银行业务发展范文

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一、物流银行业务的特征与创新点。

物流银行业务的全称是物流银行质押贷款业务，简称物流银行，是指银行以市场畅销、价格稳定、流通性强且符合质押品要求的商品质押作为授信条件，运用物流公司的物流信息管理系统，将银行的资金流与企业的物流有机结合，向公司客户提供集融资、结算等多项服务于一体的银行综合服务业务。

（一）物流银行业务的特征。1.物流银行业务的业务特征。物流银行业务是一般动产质押业务的升华，与一般的动产质押业务的业务特征相比，具有标准化、规范化、信息化、远程化和广泛性的特点。标准化是指物流产品的质量和包装标准都以国家标准和协议约定的标准由物流公司验收；规范化则指所有动产质押品都按统

一、规范的质押程序由第三方物流公司看管，确保质押的有效性；信息化的特点主要指所有的质押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系统进行，有关业务管理人员都可通过互联网，检查质押品的情况；由于借助物流公司覆盖全国的服务网络，确保了该行在全国各地开展异地业务，并能保证资金快速汇划和物流及时运送，因此，此业务具有远程化的特征；而广泛性是指该业务服务客户可是大、中、小型各类企业，既可以是制造业，也可以是流通业，总之只要这些企业具有符合条件的物流产品，银行都可以提供此项服务。2.物流银行业务的信用特征。物流银行业务能为需要资金的企业提供数倍于原有交易规模的信用额度，这种业务模式具有信用放大效应。如果按照一般的物流银行业务中的保证金比率为三分之一计算，对于一般的流通企业来说，物流银行业务可以使其销售额扩大了近50％，商品周转时间缩短三分之一左右；如果整个销售网络全面采用物流银行业务，对于生产商来说，将使其整体销售额扩大50％左右。3.物流银行业务的风险特征。物流银行业务的风险具有复杂性、多样性、难测量性和难控制性的特点。这主要是由质押商品的授信条件本身所决定的。

（二）物流银行业务的创新点与银行风险。物流银行业务可为企业提供部分产品装卸、储存、运输、销售流通费用，而这些流通费用约占商品价格50％，同时还会减少约占整个生产过程90％的物流时间。从另一个角度来说该业务打破了的传统思维方式，为商业银行获取更大的市场和利润回报提供了新的途径，同时也创新地引用物流(动产)质押来解决部分企业融资困难的问题。因为物流银行业务服务的对象比较特别。物流银行业务的服务对象为缺少土地、房产等固定资产却拥有较多流动资产的企业，这类企业往往难以满足现行银行融资中的担保条件。物流银行业务相对于传统思维方式下的抵押贷款的不同之处也正是这项业务本身的创新点，对于银行来说，这种创新可以大大的降低银行资产的非市场风险。目前国内各大商业银行大都存在着过分依赖大客户、贷款授信额度过于集中的问题，从马柯维茨的投资组合理论来看，这种把鸡蛋放在一个篮子里的做法无疑会给银行带来很大的市场和信用风险。以某上市银行为例，其最大的l0家客户贷款比率接近50％，年均比率高达61-8％，大大超出了中央银行指引标准。银行借助于物流企业的规范性和整体实力，开展“物流银行业务”业务，就能调整资产结构降低授信风险，确保贷款资金安全，而且银行还突破区域限制与外地的生产商发生联系，拓展了银行的业务范围，在此基础之上开拓和发展一批优质的新客户群体，在保证安全性的前提下提高资产的收益性。

二、物流银行业务发展的前景。

（一）中小企业发展为物流银行业务发展带来的机遇。物流银行服务的对象中多数为中小企业，尤其是一些商贸企业，这些企业大都缺乏土地、厂房、机械设备等固定资产来抵押，因此难以满足贷款担保条件而常常遭遇融资困境，但他们拥有较多的诸如原材料、半成品、产成品或经销商品等流动性资产，而物流银行业务可以以此类资产为抵押为企业提高信用，甚至还可以把处于运输过程中的流动物资作质押，比如厂方发给经销商的货物，在运输过程中整个都可以被质押。据统计，目前我国中小企业数量已占到全国企业总数的99％，中小企业对GDP和工业增加值的贡献率已分别达到63％和74％，然而在全部信贷资产中，中小企业的比率尚不到30％，也就是说，国有部门利用了70％以上的银行信贷，而对工业增加值的贡献率却不到30％。从另一个角度来说，广大中小企业的融资空间也为物流银行业务发展提供了机遇。

（二）我国物流业发展使得物流银行业务发展前景广阔。拥有目前全球最富有经济活力的物流区域和最大的消费市场，我国的物流市场潜力和发展都非常看好。我国当前物流成本占GDP的比重为20%左右，比发达国家的平均水平（10%）高出1倍。世界500强中的400多家企业在华进行了投资，这其中90%左右的外资企业都选择了物流外包，占中国市场全部物流外包企业总数的70%。与此同时，越来越多的国内企业对物流外包的认知和需求，都促使中国第三方物流市场不断呈现增长趋势。当前中国第三方物流市场规模为600亿元人民币左右，预计今后几年年均增长率将达25%，良好的市场发展使得我国的物流银行业务前景广阔。

三、物流银行业务的发展现状

作为我国金融产品创新的新突破，2004年6月物流银行业务被广东发展银行最早正式推出，这项业务在推出之时得到了国家发改委中小企业司的全力支持，广东发展银行在全国10个城市进行了试点推广，其阶段性成果表明物流银行业务成为了受许多企业欢迎的一种有效的理财工具，在开展此项业务最初的半年间广东发展银行已向20多家企业提供了该项服务，业务总金额过40亿元。2005年广发银行通过中国远洋物流有限公司、中国外运股份有限公司和中国物资储运总公司等物流公司，已与一汽贸易总公司、诺基亚（中国）投资有限公司、北京全国棉花交易市场有限责任公司、嘉里粮油商务拓展（深圳）有限公司和郑州宇通客车股份有限公司等大型企业（集团）公司进行全面物流银行业务合作，支持了200多家经销商和10000名终端用户，并带来存款近20亿元。

在北方地区，自2004年山东省的烟台海通物流的一笔1500万元的仓单质押融资开始后，山东省的许多物流公司（中储青岛公司、中外运青岛公司、博远、环鲁、烟台海通、临沂立晨等公司）主动联系银行和客户，在银行的支持下物流银行业务得以展开，其中临沂立晨公司已为山东新光纺织、百华鞋业、华祥塑料、力健粮油、卡特重工、鲁南纸业等生产企业提供了物流金融服务，2005年融资额为1682万多美元，2006年上半年依靠“物流银行”业务的功能为生产企业融资2000万美元。

从全国来看，目前已经有多家银行开展了物流银行业务，走在该项业务最前沿的银行有：广发银行，建设银行，招商银行，民生银行,中信银行等多家银行，近期他们为客户提供的动产质押融资的服务越来越多。总体上来说，我国物流银行业务的发展还处于起步阶段，但是还存在很多的问题，其中主要的问题就是还没有形成规模效应、非理性定价、操作不够规范、业务品种相对较少、服务意识淡薄，尤其是国有大银行对此项业务的重视不够。

四、我国物流银行业务发展的对策和建议。

（一）引导各类主体加入物流银行业务市场。各类金融机构应该在物流银行业务市场发展的战略分析上，根据自己面临的市场机会和威胁来比较分析自身发展该项业务的优劣势，不能盲目的开展和发展此项业务。从可提供物流银行业务的金融主体来看，有绝对优势和比较优势的金融机构在物流银行业务上可采用积极的市场扩张战略。目前物流银行业务已经在国内货币市场开创了良好的局面，但提供此业务的主要金融机构为商业银行，而物流公司、担保公司、财务公司、投资公司、以及信托公司也可以在一定程度上参与到此项业务的竞争中来，作为分食者的各类金融主体的增加将会使物流银行业务以更快的速度发展。

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引言

加入WTO后，我国金融市场逐步对外开发，银行业面临严峻挑战。

自1996年以来， 央行连续多次降息，2012年6月央行再次降息，使得传统银行业务存贷息差大幅缩小，获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集，迫使商业银行不得不调整业务结构， 以应对日益严峻的市场考验。如今，大力发展非利息收人的金融产品和个人银行业务，正成为银行业务的经营重点，特别是个人银行业务，已成为银行业的竞争焦点。

所谓个人银行业务， 是指商业银行在经营中按客户对象划分的专门以个人为服务对象的业务范围和市场，是对个人提供的金融产品与服务的总称。个人银行业务具有资本占有率低、经营效益稳定、服务对象分散、附加值高、领域广、风险小等特点，可以有效分散经营风险，实现商业银行规模和效益协调发展。目前，个人银行业务已经成为商业银行市场竞争的焦点领域。

国内商业银行个人银行业务的发展现状

个人银行业务作为银行业务中的重要组成部分， 尤其是在金融同业竞争日趋激烈的今天，个人银行业务开展的好坏， 将直接影响银行的经营成果和生存空间。目前，我国商业银行推出的个人银行业务服务形式主要包括：储蓄业务、银行卡业务、代收代付业务、个人综合理财业务、个人消费贷款业务等；个人电子银行服务主要有：电话银行、自助银行、手机银行、网上银行等金融服务。个人银行业务在我国发展的总体情况较好，各商业银行的个人银行业务发展策略大都是以储蓄业务为重点，卡业务为龙头，代收代付业务为依托，个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口，大力发展个人银行业务[1]。我国银行个人业务经过近年来的快速发展已经形成了一定的规模， 并取得了长足的进步。但是，应该看到，国内银行的个人业务与境外的一些先进银行相比，仍存在着明显的差距，如香港恒生银行个人业务对该行赢利的贡献率已达48 %；个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%-50%左右，而国内银行都在10%以下[2]。当前我国商业银行个人业务发展主要有以下几个特点：

（一） 储蓄业务作为基础性业务， 仍然是个人银行业务的重心。

在个人银行业务中， 各大门类业务的发展，如银行卡业务、代收代付业务最终是围绕储蓄业务来开展的。2010年，我国居民储蓄总额已达到30万亿元。从储蓄结构看， 占储蓄账户总数80%的储蓄者为低收人居民， 这部分储蓄额对利率变动不敏感， 更多的是追求储蓄的安全性和流动性。占储蓄账户20%的储户为高收入阶层， 其储蓄额占总储蓄的60%以上，在这些高收人阶层中， 部分储户是个体工商户、私营企业老板，他们的储蓄大部分用作经营流动资金，对利率变动也不敏感。另外一部分高收人居民， 其储蓄来源于消费的结余， 虽然对利率变化比较感， 但在投资不振的情况下， 没有适宜的投资项目， 也只能持币观望。

（二）个人消费贷款主要业务品种保持较高的增长速度。

近年来， 各商业银行将住房、汽车消费贷款等业务品种进行重点开发， 利用各种手段加大营销力度， 从利率优惠、服务优化等多方面拓展业务空间， 使住房、汽车消费贷款得到了跨越式发展。但是，个人消费信贷在高速发展的同时，也存在着比较多的问题， 如各家银行信贷消费品种比较单一，对个人信贷业务的设计开发与推广应用方面尚不成熟等。同时，针对个人信贷业务的相关政策不到位、信用体系不健全等问题，也阻碍了个人消费信贷业务的健康发展。

（三） 银行卡作为拓展个人业务的重要载体， 得到了飞速发展。

我国银行卡经过短短十几年的发展， 走过了一条从独立、封闭到联合发展的道路，在以联网通用的“金卡工程”的推动下，银行卡的经营管理、市场环境得到了较大改善， 基本实现了银行卡的联网通用、方便快捷。银行卡也从当初只能用来消费、购物和存取现金， 发展到现在用于个人理财、打IP 电话、交纳税金及广泛用于各类公共服务行业。当然， 银行卡业务在快速发展过程中仍存在一些突出问题和制约因素。如银行卡的功能定位和目标客户定位模糊， 核心竞争力不强； 政策约束较多， 阻碍了银行卡业务的健康发展；特约用户受理银行卡的积极性不高， 用卡环境亟待改善；银行卡业务市场营销策略缺乏创新；银行卡业务资源及业务品种的整合利用不够等。上述问题如不能及时加以解决， 将会严重制约银行卡业务的健康发展， 从而影响商业银行个人业务的健康发展[3]。

（四） 国有商业银行个人理财业务刚刚起步， 面临较大挑战。

近年来， 随着人民生活水平的逐步提高， 人们已渐渐不再满足于仅仅单纯地把手中的钱存人银行里“吃”利息，而开始要求银行能为他们提供个性化、多样化的金融服务。对此，国有商业银行也早有清醒认识， 并已纷纷把个人理财作为提升盈利水平， 争取更多客户的重要手段。然而，无法否认的是，虽然国有商业银行的个人理财业务表面上看起来红红火火， 但与汇丰银行等外资银行相比， 还存在着较大差距。因此，如何尽快提升个人理财业务的水平， 以留住优质客户， 是目前摆在国有商业银行面前的重要课题之一。

（五） 国内银行进行个人金融产品创新的动机模糊， 导致产品推出后的实际效果不佳。

国外商业银行从事金融创新的动机不外乎两个： 一是追求利润最大化； 二是规避管制。基于此， 他们每推出一项个人金融业务创新品种，都要经过系统的策划和研究， 充分考虑成本和收益， 所需要的技术条件、市场程序、推广规模等。而国内银行在“ 官本位”行政体制下的微观创新动机模糊， 再加上在整个社会的群体思维中尚未完全建立“银行服务理应收费”的观念，导致了商业银行推出的个人业务创新品种的市场价值不高、附加值不大。目前国内银行还远没有把潜在的个人金融服务市场开发出来，个人金融产品的开发、设计还不能适应市场需要， 产品的系统化、配套性还有待进一步加强。

国有商业银行开展个人银行业务存在的问题及探析

（一）未对产品的营销给予足够的重视。

1.各银行业务雷同， 缺乏品牌意识。品牌是用以识别一个或一群产品的名称、术语、象征、记号或设计及其组合， 它是顾客对产品的知觉，是顾客对于产品的认知关系。其核心思想是， 品牌是区分的标志。作为现代服务业重要门类的银行， 其提供的金融产品是一种服务，它具有4个特征：无形性、不一致性、不可分割性和无存货性。正是由于商业银行提供的金融服务的这些特性，决定了商业银行必须建立自己的卓越品牌， 形成自己独特的竞争优势， 才能在日趋激烈的金融竞争环境中求得生存与发展。在如今面临激烈竞争的市场条件下， 我国的商业银行应该将关注的焦点由服务本身转向品牌形象和个性， 开发和营销多元化、多层次的个人银行业务产品， 针对特定的消费群体进行设计， 使之具备个性， 创造差异， 吸引和培育忠实客户， 进而形成不易被竞争对手模仿的竞争优势， 以在激烈的市场竞争中能够脱颖而出。

2.对市场缺乏足够的细分。有效的市场细分和定位是营销的前提和基础。任何一家商业银行的资源都是有限的，不可能满足整个市场的需求。因此，将资源合理优化配置十分重要。市场营销就是要对客户进行有效细分和定位，并根据不同群体的需求， 提供差别化服务。国有商业银行所沿用的大众化营销， 对所有的客户提供相同的产品和服务， 个人银行业务品种基本上没有进行市场细分和定位。而没有科学的市场细分和准确的市场定位， 客户服务自然缺乏针对性。近年来， 虽然新推出的一些个人银行业务产品进行了市场细分和定位， 但这远远不能满足个人银行业务进一步发展的需要。大众化营销已不能适应当今市场的需要， 市场细分已成为商业银行制定营销策略的必由之路。

3.缺乏以客户为中心的思想。个人客户是商业银行个人业务的服务对象， 也是商业银行赖以生存的衣食父母。美国银行界普遍认为市场营销活动里最重要的一点， 就是坚持针对性的服务方式， 围绕客户的需要， 对金融服务项目做出安排建议。然而， 由于我国的银行业长期处在卖方市场的环境中， 各银行，特别是几大国有商业银行，缺乏以客户为中心的思想。表现在实务中， 就是产销脱节， 即由于缺乏对市场的了解， 不能研发出符合广大客户需要的金融产品。中国商业银行的当务之急， 是转变理念， 建立以客户为中心的经营理念， 把客户放在首位。

（二） 国内征信制度的不完善影响商业银行个人业务的开展。

征信业缺失导致“银行一居民” 的信息不对称， 极大影响了个人银行业务的开展。信息不对称极易产生“逆向选择” 与“道德风险”。“逆向选择”与“道德风险”给银行带来较高的不确定性， 从而提高了银行的风险， 降低了作为企业的银行的价值。为了规避坏账风险， 减少贷款损失的可能性， 银行在办理个人银行业务时制定了较严格的条款， 对个人资产业务的拓展较为谨慎， 对个人信贷客户的审查较为细致。然而， 这些会在很大程度上减少消费信贷等个人银行业务的供给， 从而制约了我国商业银行个人银行业务的快速发展。

（三） 缺乏行之有效的风险管理方法。

采取行之有效的管理方法， 对各项业务的风险进行控制和管理， 是商业银行能够得以顺利运转和健康发展的重要条件。然而， 在现阶段， 我国的商业银行对风险的控制和管理， 大都缺乏正确而有效的方法。一些商业银行对风险的控制和管理， 主要采取的仍是专家会审的方法， 即邀请各方面的专家来对某项业务进行评审， 以决定是否开展该项业务。这种方法固然有其可取之处， 但是， 它的缺点也是显而易见的：即主观性， 以及人们的从众心理等， 是影响这种决策方法发挥效用的主要因素。随着中国金融市场的逐渐成熟， 我们需要更有效的方法来规避风险。面对瞬息万变的市场， 我们需要的是精确的数据、可靠的消息来客观地进行预测和决策， 实现将市场机会分析和对风险精确的量化管理具体到每项业务， 用数据来说明问题， 对风险实行程序化的、量化的科学管理。这是我国商业银行业风险管理改革的当务之急， 同时也是商业银行风险管理发展的必然趋势。我国的商业银行目前采用的大都是偏向于定性的风险管理方法， 这些方法可能在我国商业银行发展的初期发挥过不可抹煞的作用， 然而， 随着我国商业银行的发展， 这些方法越来越显示出其弊端， 因此，我们必须进行改革，吸取国外商业银行风险管理的成功经验， 结合自身的具体情况，建立行之有效的风险管理机制。

结语

近十几年来， 我国商业银行的个人业务得到了迅猛的发展， 逐渐成为银行利润的重要来源， 也成为同业竞争的焦点。随着我国加入WTO， 在未来几年内将会有更多的外资银行加人我国的金融市场的竞争， 这些外资银行实行混业经营，资本雄厚，机构规模庞大，创新能力强，它们的加入，将会使我国的商业银行面临更高层次、更深意义上的竞争， 而竞争的内容，也将涉及到市场、客户、人才、技术、服务等各个方面。面对这些竞争，除了国家短期内在政策上的扶持外， 我国的商业银行必须找准自身的定位，正视存在的问题，学习国外的成功经验，努力提高自己的综合竞争实力，以在越来越复杂而激烈的市场竞争中求得生存和发展。

参考文献

[1]金维虹.现代商业银行个人银行业务营销、管理实务[M].北京：中国金融出版社，2001.

[2]吴俊明.中小银行开展个人业务探讨[J].中国信用卡，2002，（11）：22-24.

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【关键词】

券商投资银行;投资银行;业务模式;业务经营模式

改革开放之后，我国开始发展社会主义市场经济，因此证券市场开始逐步发展起来，而投资银行是证券公司的主要业务方向。虽然，目前我国证券市场的发展速度不断加快，但是投资银行的业务仍然处于初级阶段，尤其是在全球经济一体化的背景下，我国的券商投资银行面临着更多的挑战。因此，本文通过对目前我国券商投资银行的业务发展模式进行分析，进而提出了促进我国未来券商投资银行业务经营模式构建的主要策略。

一、我国券商投资银行的业务模式分析

很多资本主义发达国家，其券商投资银行的发展比较早，形成了几种典型的业务模式。但是，一个国家金融行业的发展、券商投资银行的业务模式与本国的国情是密不可分的，因此，我国的券商投资银行的业务模式可能与其他的资本主义国家存在一定的不同。通过本文对我国券商投资银行业务经营模式的分析可知，目前我国券商投资银行的主要业务经营模式分为以下几种。

(一)优势业务模式。我国在加入世界贸易组织之后，为了更好地促进我国券商投资银行的发展，我国与其他几个国家合资成立了投资银行———中国国际金融有限公司，该公司抓住了良好的发展机遇，在几年间获得了迅速的发展，并与国内很多著名企业进行合作，对我国的社会主义市场经济起到了重要的推动作用。中国国际金融有限公司采用的就是优势业务经营模式，该模式主要是为服务对象提供更加优质、更加专业的服务，通过对公司各项业务的分析，选择出具有优势的业务，进而对这些业务集中资源和精力进行发展。经过多年的发展，中国国际金融有限公司采用的这种业务经营模式，其收益比较稳定，能够较好地应对市场中的风险因素，然而并不是所有的券商投资银行都具有该公司的影响力，所以这种券商投资银行业务经营模式很难在其他券商投资银行得到广泛应用。

(二)业务创新模式。中信证券作为我国券商投资银行的重要组成企业，其业务经营模式发展比较快，能够及时地根据市场需求作出业务调整，而且具有较强的执行力，所以其在发展的过程中，表现出了强大的生命力。中信证券在发展过程中采用的是业务创新模式，这种业务经营模式的特点如下:第一，这种业务模式的业务结构比较均衡，各种业务都得到了全面的支持和发展;第二，能够对市场环境的影响进行及时响应，在我国市场经济受到各种因素影响产生波动时，可以通过调整业务的比例和权重，着力发展风险较小的业务。

(三)金融控股集团模式。中国平安保险集团在发展过程中，主要采用的是金融控股集团模式，作为一家国内的保险企业，首次尝试了在发展过程中引入外资，通过吸收国内券商投资银行的先进经验，对于中国平安保险集团的业务经营模式和管理模式都进行了相应的调整，从而更好地促进了中国平安保险集团的业务发展。金融控股集团模式主要有以下几个特点:第一，在一个地区发展项目的过程中，能够产生一定的区域影响力，从而为其他券商投资银行做好榜样，并且为以后在该地区的其他项目开展打下良好的基础;第二，投资具备发展潜力的企业，能够通过自身的判断力，投资一些具有发展空间的企业，这种示范性的工作成效非常明显;第三，充分利用服务网点的优势，能够迅速地深入市场，从而不断发展客户群体，扩展其自身的业务模式。

二、促进我国未来券商投资银行业务经营模式的构建策略

目前我国的券商投资银行形成了几种典型的业务经营模式，这些业务经营模式有着自身的特点，与企业的发展方向是紧密相连的。除了这些业务经营模式之外，我国其他的中小券商投资银行仍然采用传统的业务模式进行发展。因此，为了更好地促进我国未来券商投资银行业务经营模式的构建，可以参考以下几点策略。

(一)做好充分准备迎接机遇和挑战。随着我国社会主义市场经济的不断发展，以及全球经济一体化趋势的不断发展，我国未来券商投资银行的发展环境产生了重要的变化，这些都对我国券商投资银行形成了前所未有的挑战，所以我国未来的券商投资银行必须要做好充分的准备，从而能够更好地迎接未来的机遇和挑战。为此可以做到以下几点:第一，促进我国未来券商投资银行经营能力的发展，通过吸收国外先进券商投资银行的发展经验，同时结合国内券商投资银行自身的特点，不断提高自身的经营能力和管理能力;第二，找准针对我国市场发展前景的正确盈利模式，才能够促进券商投资银行业务经营模式的不断发展，能够使得企业在短期内获得更好的收益。

(二)不断拓宽券商业务的发展空间。目前，虽然我国的券商投资银行业务有多种，但是这些业务在提供服务之前依然设立了较高的准入门槛，所以使得一些业务无法获得更加广阔的发展空间。因此，为了更好地构建我国未来券商投资银行的业务经营模式，需要参考以下几点策略:第一，逐步降低一些业务的准入门槛，从而使得这些业务能够服务于更多的群体，能够更好地应对市场的需求，可以在众多的业务中找到更好的盈利点，进一步促进我国券商投资银行的发展;第二，有计划有步骤地尝试一些新的业务类型，通过创新一些业务种类，并且逐步投入市场观察效果，选择发展良好的业务进行重点投入。

(三)完善券商投资银行的各项制度。完善的公司制度是构建我国未来券商投资银行业务经营模式的重要基础，如果在管理和经营结构制度方面存在不完善的地方，那么很可能给我国未来券商投资银行埋下隐患。因此，为了更好地迎接市场变化带来的重要挑战，需要做到以下几个方面:第一，当我国的券商投资银行发展到一定阶段之后，能够满足上市条件，那么就积极推进其上市的进程;上市之后需要进一步公开企业的管理结构、经营状况等等，这样能够使得公司更好地重视自身的经营，接受更多人的监督;第二，对于我国券商投资银行中一些不合理的规章制度进行改革，目前我国的很多券商投资银行的制度中，都存在一些不合理的内容，所以需要对这些内容进行删除，才能够促进我国未来券商投资银行业务经营模式更好地发展;第三，建立一定的风险规避制度，使得我国未来券商投资银行的业务经营模式能够经得起风险的检验，能够更好地规避和应对风险，从而进一步促进我国未来券商投资银行业务经营模式的健康稳定发展。

三、结语

券商投资银行对于促进我国社会主义市场经济的繁荣和发展有着重要的作用，本文通过对目前我国券商投资银行的业务经营模式进行分析，同时结合目前全球经济一体化的背景，提出了促进我国未来券商投资银行业务经营模式构建的主要策略。相信，我国社会主义市场的不断发展，能够更好地带动券商投资银行业务的发展;反过来，我国未来券商投资银行业务经营模式的构建，能够为我国经济发展带来更多的动力。

【参考文献】

［1］曾美欧，赵海强．中美券商资产管理业务比较研究［J］．华北金融，2011，6

［2］张理平．资产证券化与地方政府融资平台建设［J］．经济体制改革，2010，4

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所谓网络银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时，我们也可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。[1]

1国内网络银行业务发展背景

自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运，网络银行以其出众的业务发展魅力，日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的，其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者，之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动，目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务，网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。

1.1全球经济、金融一体化促进了网络银行发展

随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间，另一方面越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，2004年网上银行交易额已突破40万亿元，越来越多的资金开始在网络上实现流转；随着网络银行业务的不断发展，业务品种的日益丰富，以及交易便利等诸多特点和优势，越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行，又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到，据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示，个人用户正在使用网上银行服务的19.4%，在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%；企业用户中，使用了网上银行的10.1％，在未来一年内可能使用网上银行的25.5%；

1.2入世以后网络银行发展具有紧迫性

2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，竞争必将进一步加剧，传统的单一渠道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力，并在与外资银行的竞争中立于不败之地，最有效的措施就是跟上时代的发展，推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用，促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物，正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求，赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务，同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔，做好了准备。

2国内网络银行业务发展现状

自20世纪90年代始，网络经济的发展经历了一个大“U”型，但2003年之后，网络经济迅速得以恢复，电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求，以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇，调整了发展战略、策略，迅速得以发展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站，这是对国内网络银行建设和发展的肯定；2003年6月3日，招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。

相对于传统交易渠道，网络银行的发展带来了新的挑战和机遇，从我国商业银行的实际情况出发，并结合国外网络银行的发展过程，我国商业银行在发展网络银行的过程中，大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标＋水泥”的混合性模式，把网络银行作为商业银行的一个有机补充，通过大力发展网络银行，从而降低经营成本，使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。

2.1我国网络银行发展现状

2.1.1我国网络银行发展状况

1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。

到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测，到2005年底，我国上网用户数将飙升至1.4亿户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如，工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务，还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。2004年，兴业银行推出的“在线兴业”3.0版，其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。

与国外发达国家网络银行发展水平相比，我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段，主要表现在如下的二个方面：

首先我国的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。

银行间的不平衡表现在：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据中国工商银行的公开数据显示（如表2.1所示），2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户，比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户，比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元，比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元，比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%，中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[3]而很多中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务；

个人客户

规模企业客户

规模网上银行

交易额电子银行

交易额柜面

替代率

2005

1485．73万户

32．45万户

42．2万亿

46．7万亿

26％

2004

972．23万户

11．70万户

34．0万亿

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2. 坚持“2高”原则

所谓的“2高”原则也就是，高目标，高开口率。首先每日晨会柜员自定目标，我们支局的柜员给自己定的目标均高于局内今日应完成的目标数，形成你追我赶的局势，高目标才有更大的动力，柜员每日三次向过程指标负责人汇报已完成数量，真正做到心中有数，做好计划安排；其次是高开口率，开口是完成整个过程的前提，我们柜员通过办业务过程中的查询，通过聊天、案例列举等方法拉近与客户距离，确保对未加办的客户百分之百开口，并及时做好厅堂联动，确保开通激活说明无缝衔接。

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零售银行业务是指以客户为中心,运用现代化经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。零售银行业务是相对于批发银行业务而言的,通常将主要面向个人客户和中小企业的银行业务称为零售银行业务。其主要特点是:单笔业务涉及金额较小、利润率较高、服务对象是个人客户和中小企业、客户流动性较高、业务风险两极化(即面向个人客户的零售银行业务风险较低,面向中小企业的零售银行业务的风险较高)。根据零售银行业务涉及商业银行资产负债的情况,将零售银行业务品种划分为零售负债业务、零售资产业务和零售中间业务。

一、我国商业银行零售银行业务现状

1、零售银行负债业务现状

1984年以来,以工、农、中、建四家国有商业银行为主体的市场竞争格局初步形成,随着改革的深入,银行自身利益得到越来越充分的体现。零售银行业务在吸收家庭储蓄、支持商业银行利润增长方面发挥了重要作用。长期以来,大多数的商业银行把零售银行业务中吸收存款业务放在首要地位,零售银行业务推出的业务创新和工具创新在个人存款领域最为丰富,出现了教育储蓄、有奖储蓄、爱心储蓄、通存通兑、代收代付、协定存款等新的产品和服务项目。在零售银行业务考核标准中,存款指标完成情况几乎成为业绩考核的唯一标准,而一些跨国银行以利润为中心的指标考核体系使个人客户成为资产业务的重要主体。我国工、农、中、建四大商业银行在零售负债业务中占有绝对优势。在国内的商业银行中,2006年6月四大商业银行的人民币储蓄存款业务市场占比达到89.41%。其中,工商银行的储蓄业务发展名列前茅:1999年末,工商银行的人民币储蓄存款金额已经达到16492亿元,在四家商业银行中占比为41.35%,居国内银行首位;1999年9月1日工商银行首家在全国范围内开办了教育储蓄业务。建设银行综合零售业务也发展较快,尤其是储蓄业务发展迅速。

2、零售银行资产业务现状

现阶段我国零售银行资产业务主要以消费信贷为主,据统计,1997―2000年我国消费信贷从172亿元增至4265.1亿元,增幅较大,但在贷款中的占比不大,均在4.4%以下;2000―2004年间消费信贷增长速度趋于稳定,但仍然维持50%的年增长幅度,2005年7月底消费信贷达2.1万亿元,但占比仍仅有11%。在消费信贷总额中,住房消费信贷的比重一直维持在80%以上,其次是汽车消费贷款。虽然消费信贷保持高速增长,但是我国的消费信贷还处于起步阶段。截至2005年7月底,我国消费信贷只有2.1万亿元,占商业银行自营贷款的比例仅为11%。对中小企业来说,贷款需求有所缓解,但是贷款增幅缓慢,市场份额下降。根据中央和国务院的要求,有关部门制定了一系列缓解中小企业融资难,支持其发展的政策办法,各金融机构也积极采取措施,改进金融服务,加大对中小企业的支持力度。比如工行推出支持中小企业贷款的举措,允许自然人给贷款期限在3年以内的中小企业提供财产担保并承担代偿责任。

3、零售银行中间业务现状

我国零售银行中间业务刚刚起步,潜力较大,发展迅速,2004年,国内商业银行中间业务收入超过3500亿元,并且中间业务收入占营业收入的比例已由2002年的3.8%上升到8%,开办的业务品种涉及420个。但零售银行中间业务比重低、赢利较差、业务品种少,以服务、咨询服务为主。长期以来,我国商业银行没有把中间业务作为一项主业和新的利润增长点来经营,产业开发的初衷,不是以利润最大化为目标,而是作为吸收存款、吸引客户的免费附加服务。我国零售银行中间业务收入构成较为简单,只有手续费收入、汇兑收入和其他营业收入;零售中间业务品种以传统的结算、汇兑、收付业务为主,高附加值的中间业务品种少,金融衍生类工具类业务的开发基本还是空白,银行不能代客理财,只能提供咨询服务。这与我国金融业实行严格的分业管理不无关系。

我国银行卡业务发展迅速,信用卡的用卡环境不断改善。2004年底,我国发行银行卡7.62亿张,仅次于美国的8.5亿张,居全球第二。2005年5月17日工商银行率先成立牡丹卡中心,实现银行卡业务独立经营后,招商银行、华夏银行、建设银行、广东发展银行等行信用卡中心相继走上了专业化、准公司化道路,并且广发信用卡中心于2005年首先实现了赢利。但是,到目前为止,国内尚未推出覆盖全国范围的符合国际标准的信用卡,并且,信用卡利润是国际大银行的核心业务和主要利润来源,而我国信用卡使用率较低,商业银行收入中来自信用卡的收入比重较小。此外,随着银行卡业务规模发展,发卡数量趋向饱和,市场对银行卡的需求已不再局限于普及使用,而是进入提升功能与服务层面。同时,随着银行卡客户的多元化,需求差异化日益明显,尤其是高价值客户群体已逐渐形成和扩大,对银行卡营销服务的专业化水准也有了更高的要求。旧的服务体系已经不能满足和适应快速增长的业务需要和时刻变化的客户需求,并受地理环境影响需要大力改善。

二、我国商业银行零售银行业务发展中存在的主要问题

1、银行机制方面

一是产权不清晰造成行政干预过多以致经营风险增大。银行作为企业法人的权责明晰问题受到行政力量的干预,使得银行经营的赢利目标很难置于众多目标的核心地位。2006年12月11日加入世贸组织过度期结束后,我国银行业进一步对外开放,取消了外资银行人民币业务的客户和地域限制,这样可供居民和企业选择的其他银行逐渐增多,存款分流加快,商业银行的挤兑风险增加。九十年代初期,金融业的基本主题就转向了防范和化解金融风险,但是由于体制机制的障碍,一些先进的机制和理念与银行制度之间经常发生冲突,实际效果并不理想。二是产权不清造成的所有制岐视使得零售银行业务不受重视。国有商业银行和国有企业作为债权和债务人最终主体属于国家所有。同为中小企业,国有企业和非国有企业受到不同的待遇。三是传统的用人机制造成管理层拓展零售银行业务的动力不足。商业银行各级分支机构都纳入国家干部的管理系列,管理人员套用国家行政机关的级别,工资分配与银行效益关系不紧密。

2、金融监管制度方面

一是零售资产负债利率管制制约了零售银行业务的创新空间。当前我国的利率管制体制基本上还是国家控制,中央银行只享有20%的利率浮动权,而且利率结构复杂,各档次与市场资金供求信号差距较大,不能真实反映资金稀缺程度。商业银行对企业、个人的存贷款利率由中央银行制定,浮动幅度有限。这种严格的利率管制限制了零售银行业务的竞争空间,零售银行业务很难运用产品创新和价格手段进行竞争,只能把竞争的焦点集中在广告和促销上,竞争空间狭小。二是分业经营限制了零售银行业务发展的多元化。分业经营的限制使得我国商业银行在零售资产业务方面以消费信贷为主,在零售负债业务方面以居民储蓄为主,许多有发展前途的经营品种无法开展,不能满足客户对金融业务的综合性需求。同时,分业经营不利于我国零售银行业务平等参与国际竞争。入世后,本来就弱小的零售银行业务固守着传统业务,而实力强大的外资银行经营多元化业务,这必将进一步拉大我国商业银行与外资银行的差距。三是不健全的信用制度使商业银行对零售资产业务的风险无法实现事前预防。我国信用制度的建立刚刚起步,还存在很多问题,如果商业银行在缺乏信用记录的情况下开展零售资产业务,就会增大风险,零售银行业务的发展也会因此受到制约。四是缺乏风险规避制度使商业银行对零售业务风险无法实时控制。由于缺乏信用担保和商业保险制度及有关法律法规,商业银行控制消费信贷风险手段单一,仅局限于以存单、有价证券作质押和以住房作抵押的范围内。20世纪90年代以来,我国先后出现了中银信托投资公司经营失败、海南34家城市信用社发生清偿危机以及海南发展银行破产倒闭事件等。这些金融机构破产情况都说明我国缺乏风险规避制度,商业银行一旦破产,将损害储户和其他客户的利益,甚至造成社会动荡。

3、市场结构方面

我国银行业寡头垄断的现状阻碍了零售银行业务的发展,工、农、中、建四家商业银行的资本量和资产规模均进入世界大银行的100名之列,但资产利润率却低于发达国家水平。这与我国商业银行长期垄断、业务创新不足不无关系。垄断刺激了很多不规范的行为,使市场竞争机制得不到正常运行,以致效益得不到提高。如果不改变银行业寡头垄断的市场结构,与发达国家的差距会愈拉愈大。

4、法律法规方面

一是缺乏规范零售银行业务运作的完整法律体系。一些与零售银行业务相关的法律法规,如有关信托、期货、投资基金等的法律法规,还未出台或者还不完善。同样各种零售金融工具的创新、零售银行风险资产的处理、个人金融信息的保密与利用、个人信用信息的收集与利用等都缺乏相应的法律法规。二是缺乏保护零售银行客户权益的法律法规。保护消费者的法律主要分为信息披露法和反岐视法两类。在我国目前能够保护消费者权益的法律只有《消费者权益保护法》,这部法律没有针对零售银行业务的具体条款,对零售银行客户的保护仍然是粗线条,无法适用于零售银行业务所涉及的方方面面。

5、银行内部准备方面

一是商业银行的资本充足率过低,限制了零售银行业务的发展。我国商业银行多以批发业务为主,商业银行为了更多地发放贷款而尽量压低资产负债。一般来说,股份制银行会按照《巴塞尔协议》要求将资产负债比控制在8%以上,但由于各种原因资产负债比会低于要求,即使刚好达到8%,也不能确保完全应对流动性风险,至少达到10%才达到稳健经营水平。没有充足的资金作后盾,零售资产、负债业务存在较大的流动性风险,使商业银行没有更多的资金安排在流动性较弱、收益较高的零售资产业务上。同时,不良资产比重过大使银行无力建立起完善的基础设施来发展零售银行业务。二是在发展网上零售银行业务过程中,缺乏一套与时俱进的网络安全系统和法律法规,确保客户隐私不被泄漏,防止“黑客”袭击,防止操作失误造成经济损失等。三是对零售银行业务的营销策划认识不全面,把营销当推销。缺乏总体策划与创意,具有一定的盲目性和随机性,只是简单地跟随市场竞争潮流被动零散地运用促销、创新等营销手段,业务创新缓慢、广告缺乏个性,分销渠道的扩展仍以增设营业网点为主。商业银行无论大小,基本上没有明确的市场定位。此外,零售银行业务的扩张方式还有待增强,如何利用品牌优势、人才优势、设备优势等把银行业务和服务推销给客户还有待开发。

三、我国零售银行业务改革发展对策

1、进行股份制改革以建立零售银行业务的产权基础

产权制度改革是发展零售银行业务的前提,股份制改革是银行产权改革的唯一途径。截至2008年底,四大国有商业银行已经陆续进行了股份制改革,有的在境外成功上市。

2、逐步创造宽松的金融发展环境

一是逐步推进利率市场化,放松零售银行业务的价格管理机制,推动零售银行业务的发展。目前,我国人民币贷款利率已经实现了下限管理,上限基本完全放开,并建立了人民币存款利率下浮制度。

二是由分业经营转向混业经营,使零售银行业务具有更大的发展空间。我国目前已经成立了中信、光大、平安、海尔、东山电力等金融控股集团。通过境内重组金融机构,实行银行、证券和保险机构的相互参股,把银行发展成为金融集团控股公司,即母公司不仅从事一定范围的金融业务,还通过控股从事非金融业务,如工业、商业、贸易、建筑、运输、不动产等,零售业务品种会因业务平台的加大而增加。

3、健全完善现有的法律法规,补充缺乏的法律法规

需要增加的法律法规有规范零售银行业务运作的完整的法律法规,保护零售银行客户权益的法律法规,与具体零售银行业务相关的法律法规,各种零售金融工具的创新、零售银行风险资产的处理、个人金融信息的保密与使用、个人信用信息的收售与使用等法律法规,针对零售银行业务操作中违规违法行为的惩处办法等。然后,对法律法规进行细化,使其具体到零售银行产品和服务的各方面,包括管理办法、具体业务运作的基本规范、具体业务违规违法的惩处办法、个案解释等。

4、强化零售银行业务风险控制

一是建立健全信用制度,包括个人信用制度和中小企业征信制度。通过健全信用法律体系、完善信用档案,实现信用信息充分、合理利用,使银行信用契约化、规范化,确保银行和个人、企业间的信用履约关系能够得到法律的充分保护。二是建立和完善担保系统。政府介入设立中小企业贷款担保公司,设立贷款担保基金,目的是解决担保机构高风险、低收益、公共性强、私人部门不愿介入的缺点,任务是对地方的各类中小企业担保机构提供保险、再保险及再再保险服务,确保各级各类中小企业担保机构的正常运行,当被担保企业不能偿还债务时,由信用担保基金承担约定责任,向银行进行清偿。三是建立抵押贷款保险制度,分散零售资产业务风险;建立存款保险制度,分散零售负债业务风险。四是运用资产证券化的方法处理不良资产:设立资产证券化的特殊目的实体;规范资产评估业和信用评级业;建立和完善配套的法律法规;强化行政支持力度,对机构投资者放开资产证券化市场,保证资产证券化的顺利实现。

5、建立完善便民的中小商业银行,发展网上零售银行业务

一是建立便民的中小商业银行。目前我国中小商业银行的数量还不能满足市场需求,因此要增加中小商业银行及其分支机构。在西方发达国家的消费信贷业务中,中小型的消费信贷银行发挥着重要作用。在我国中小企业的主要融资机构是城市商业银行、城乡信用社和民生银行。目前,上述3种融资机构占全部金融机构资产的比重仅为15%,其贷款占全国贷款的比重仅为10%。因此要增设以零售银行业务为主的商业银行和分支机构、发展零售银行业务,以满足市场需求。二是发展网上零售银行业务,以建立便捷的零售银行业务交易途径。采用传统银行业务与网上银行业务并行发展的零售银行业务模式,以传统零售银行业务支撑网上零售银行业务的发展;采取先进的网络安全技术,防范零售银行业务网上交易的风险;建立完善相关的法律法规,规范网上银行的运作程序,促进网上零售银行业务健康发展。

6、建立以客户为中心的市场营销理念

2006年底我国银行业按照世贸组织的要求进一步对外开放,取消了外资银行经营人民币业务的客户和地域限制,与中资银行争夺客户特别是优质客户成为外资银行的一个重要战略。因此,国内商业银行必须在观念上变以我为中心为以客户为中心,实施市场导向策略。要优化银行网点,增设服务设施,强化网点营销功能。要采取多种营销方式进行营销:针对不同市场、不同客户的需求和偏好,可以采取差异化营销方式,以提供有针对性的金融产品和服务;批发银行业务拓展的客户,可以由零售银行业务跟进来工资、办理信用卡、推广理财产品、发掘个人储蓄大户、办理网上银行业务、汇兑业务、个人信贷业务等,即联动营销;委外销售可以弥补营业网点少、人员不足的缺陷,依靠外部资源增加市场覆盖面、直接或间接扩大营销范围,但是也要注意区分可以委外销售和不可以委外销售的产品,例如涉及客户个人信息和资产的产品、涉及存款类的产品、涉及银行资金安全的业务操作等,都不能委外销售和办理。

四、结语

建立以零售银行业务为基础、综合型商业银行为中心的金融机构。提高资金运营效率和利用率,减少社会成本,实现资源共享、增加业务品种、提高利润率。

【参考文献】

[1] 虞月君、李文、黄兴海:国外商业银行零售业务经营战略[M].中国金融出版社,2003.

[2] 邓世敏、靳继同、耿素琴、任三中、李恒义、赵武才:商业银行中间业务[M].中国金融出版社,2002.

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（一）客户群体不断扩大，交易规模持续攀升。

该支行各类电子银行客户从3年前的5.5万户，增长到27.8万户，其中各类个人电子银行客户合计26.9万户，各类企业电子银行客户合计0.9万户，客户规模稳居同业同级支行前列。2014年全行电子渠道交易量和交易额分别达到1350万笔和47.2亿元，分别为三年前的3.7倍和4.9倍。

（二）设备投入稳步增加，分流效果日益显现。

该支行现金类自助设备达到149台，自助服务终端47台，智能支付终端2866部，其中县域地区自助设备已达到全行总量的70%。电子渠道交易量占比由三年前的63%增长到84%，年均增长11个百分点。

（三）经营效益持续提升，价值贡献逐年递增。

该支行2014年电子银行收入达到1141万元。截至2015年3月末，已实现收入282万元，同比增幅达13%，在全部中间业务收入中的占比逐年递增，对稳定中间业务收入增长发挥了重要贡献。

（四）组织体系更加完备，风控能力明显增强。

电子银行组织体系得到加强，电子银行队伍进一步壮大，为全行电子银行业务发展提供了有力保障。电子银行规章制度建设卓有成效，风险防范意识不断强化、手段日益丰富，电子银行各项业务依法、合规运行，业务经营和管理基础不断夯实。

二、电子银行业务发展中存在的问题

商业银行电子银行业务进入了发展明显加快、成效明显提升的重要阶段。电子银行功能不断健全，市场基础日益壮大，对全行产品营销的牵引力、客户服务的支撑力不断增强，为经营转型和改革发展做出了突出贡献。农行县域支行电子银行业务虽然取得了飞速发展，但总体上仍处于转型发展阶段，还存在一些薄弱环节和突出问题。

（一）思想认识有待提高。

在一级支行，尤其是县域网点，对电子银行业务的战略意义尚未形成共识，一些员工对电子银行业务重视不够、定位不明，营销能力不强，不少员工没有充分认识到电子银行在提升全行核心竞争力、品牌影响力和价值创造力中所发挥的重要作用。

（二）发展质量有待提升。

电子银行业务虽然整体规模较大，但因县域支行面对的多为县域以下的客户群体，客户整体文化素质不高，尤其对新兴的电子渠道产品接受程度相对较低，因此活跃客户比例还不是很高，个人电子银行活跃客户占比约在20%左右。收入结构尚不合理，约80%的收入依赖支付结算业务，网络理财、融资信贷等高附加值的新兴业务占比较低。

（三）体制机制有待理顺。

电子银行业务在综合绩效考核中的比重相对较低，产品计价标准不高，员工收入上未能充分体现。队伍建设相对滞后，专业人才不足，经验不丰富。电子银行协同发展机制尚未形成，跨渠道应用推进缓慢。

三、未来电子银行业务发展的策略

（一）彻底转变思想观念，加强业务培训。

一方面，重点抓好支行各部门负责人这个业务管理的“头”，通过晨会、办公会、电子银行业务分析会等形式，在不同层面、不同场合以不同的方式向各部门负责人灌输电子银行发展理念，使之清晰认识到电子银行业务在分流柜面压力、节约经营成本、竞争中、高端客户等方面的优势。另一方面，电子银行业务作为在不断升级完善中的新兴业务，产品的更新、功能的完善较快，必须加强培训，提高电子银行产品营销的针对性和提高电子银行从业人员的售后服务技能，进而做好客户的营销和引导工作。通过开展电子银行业务培训，进一步提高客户经理及员工电子银行产品营销、受理咨询服务和技术支持能力。

（二）有效提升客户质量，做到量质并举。

正视地域差异，针对辖内的电子银行不动户和睡眠户进行二次营销和服务，将不动户清单分门别类下发到营销人，要求精心策划、周密部署、制定措施、落实责任、包户到人、限时唤醒。针对个人网银客户使用过程中反映的问题，非现场不能解决的问题，及时上门服务或向上级行汇报取得支持。同时注重大堂经理、客户经理对新开户客户的识别、引荐，积极向客户介绍企业网上银行查询、转账付款、账单打印和理财功能，让客户切实体会到电子银行的快捷和方便。通过上门演示和售后服务联动机制，强化电子银行产品应用推广，提升电子银行客户质量。

（三）横跨部门深度合作，力争协同发展。

一是注重电子银行在三农业务中的应用。电子银行可以有效弥补农行服务三农资源上的不足，是农行争夺三农金融市场的有力武器。首先，加快智能支付终端系统改造，优化和全面推广助农取款功能，支持“惠农通”重点工程建设，提高金融服务空白地区自助设备覆盖率。其次，推广应用电子银行离行式注册系统，在惠农卡办卡环节提供电子银行现场签约服务，并加大电子银行体验机在县域的投放力度。第三，拓展电话银行服务三农的方式和功能，逐步推广客服中心涉农贷款的贷后管理外呼业务，增加农户小额贷款业务的借款、还款、贷款试算和查询等人工协同交易。第四，加快移动金融服务三农建设，根据手机支付的产品特征，尽快增加农户小额贷款、农资农具直销、农产品收购、涉农保险等多种支付服务功能。第五，加强电子商务服务三农力度，面向农业产业化龙头企业推广资金管理、投资理财、供应链融资等中高端服务，面向涉农商品流通企业搭建流通支付体系，面向县域小企业提供套餐结算和在线融资等特色服务。二是注重电子银行在公私营销中的联动。充分发挥在线营销的优势，与其他营销资源紧密配合，形成板块有机联动的营销机制。首先，强化组合营销。对公部门和零售部门要交叉营销各自的产品，客户部门和产品部门要不断推出适合市场需求的特色产品，努力将客户转化为全行产品的客户，给客户提供更多的选择余地。其次，强化在线营销。发挥门户网站、客服中心、消息服务平台金融信息处理、传递的优势，实现电子渠道与知名网站、新兴电子商务平台的无缝对接，实现对客户的精准营销和交易引导，将电子渠道打造成为产品分销主渠道。第三，强化营销计价。根据营销成果细化计价办法，将计价资源兑付到参与其中的每个人，而不要人为设置板块利益，影响联动营销的积极性。

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全球交易银行是商业银行以企业客户经营活动为中心，为客户提供覆盖交易全过程的一揽子综合金融服务方案，包含现金管理、国际贸易结算、供应链金融、和资产托管等业务，是商业银行面向企业客户并针对企业日常生产经营过程中所发生的供、产、销等交易行为而提供的银行服务，以满足企业客户流动资金管理需要、管理企业供应链关系需要和企业跨境资金管理需求。

（一）GTB主要特征1.整合银行资源，提供一揽子综合金融服务方案。现国内外GTB管理模式是通过整合商业银行内外部资源，将现金管理、贸易金融、供应链金融、资产托管等业务进行整合，为企业或个人客户提供一揽子综合金融解决方案。提供解决方案主要有以下4个方面：第一，现金管理是GTB的核心。现金管理业务是指通过柜面、网上银行、银企通等渠道，为客户提供的现金池、资金归集与下拨、收付款、账户管理、统计查询等一系列综合性金融服务，同时满足客户支付结算、投融资管理等多方面的业务需求。第二，贸易金融是GTB的生命线。商业银行通过对企业客户代客结售汇业务（含资本金结汇业务）；国际结算(分为自办或代办，含跨境人民币、保函和国内信用证业务)及相关的贸易融资业务；保理及应收账款质押融资业务；商品融资业务等服务的同时带来中间业务收入，它是使商业银行能够获得较低成本的负债资金且获取更多客户资源、维持客户关系，同时降低商业银行经营风险。第三，供应链金融是GTB的业务拓展。随着互联网金融业务发展迅速，以互联网+供应链金融的模式成为国外GTB运营的新方式，各企业之间加速信息共享，上下游不断优化产业链条以提升产业效率，商业银行基于动产的供应链金融需求最大、违约率也最低，进一步拓展业务资源。第四，资产托管是GTB的业务延伸。资产托管是使得GTB的服务对象向金融机构客户延伸一种途径，有利于商业银行获得较低成本的负债资本和增加中间业务收入。资产托管整合到GTB中，可以将资金流动的相关服务延伸到为金融主体的中去。2.企业客户经营活动为中心。GTB遵循以客户为中心的管理理念，提供企业客户提供日常生产经营过程中所发生的供、产、销全流程服务。加快GTB业务发展，商业银行可以从3个方面提升客户服务能力：第一，提升专业化服务水平。在将企业客户按照重点区域、重点行业和行业群类等进行分类的基础上，GTB将提供定制化特色服务。第二，塑造差异化咨询服务能力。咨询服务的能力可以用来衡量客户经理对业务的熟悉程度，GTB业务范围内对咨询服务能力的要求与其他相关业务等是不一样的，如商业银行客户经理要求熟练了解各业务条线产品结构和联动关系。第三，提供完善的技术支撑。GTB各个层面需在具体业务实施前实现跨条线、跨部门的无缝对接，不仅仅需要空间上的整合，更重要的是技术上的实质交融。例如，如现金管理更加关注以现金流价值为核心的投融资管理、以集中化控制为核心的流动性管理，帮助企业客户实现预算管理、已经营运资金安全；贸易金融部更关注各种票据流，为客户提供国际结算等相关服务；资产托管部则更关注资产保管、资金清算、投资监督、业务资料保管的基础上以为客户量身打造个性化的托管服务方案。

（二）GTB主要优势1.收入的稳定性和跨周期性。GTB的业务及产品与所服务企业客户的商品、资本、金融资产紧密联系。只要GTB服务对象持续经营，GTB业务流就不会中断。即使是2008年金融危机，同期投行业务大幅度下降，但GTB业务并未受到冲击，GTB的手续费和利息收入较为稳定。2.提高银行与企业客户粘合度和市场份额的有效措施。客户一旦与商业银行GTB部门建立合作关系，通常会持续很长时间。3.提升业务收入。由于为客户提供全方位的GTB服务，所以能够全面了解客户的需求，充分的有针对性的进行交叉业务销售，全方位提高银行收入水平。4.由于GTB业务主要是负债驱动型，通常风险资本占用比例较低。

二、国内外商业银行GTB组织结构和建设经验

基于国内利润中心和成本中心业务部门构建模式，国内银行绝大多数将GTB划分到中后台部门即成本中心，特别是其中是结算划入后线部门。但对比国外很多银行将GTB直接划分为利润中心，并设立了单独的业务部门，国内外带有GTB性质的业务部门设置情况。基于以上情况，主要分析国内外商业银行GTB组织结构如下：

（一）国外商业银行GTB组织结构1.交易有独立损益表。独立核算，业务部门拥有相对独立的自主经营权、对部门内资源都拥有相对独立的支配权，并具有完整的会计报表体系，作为银行独立的利润中心存在。这种模式更多为新兴GTB，如摩根大通、苏格兰皇家银行、摩根大通等。现该种模式下有两种形式（1）GTB处于集团组织结构中的一级层次业务单元：摩根大通摩根大通的GTB是以财务与证券服务命名，主要服务于大型跨国公司及金融机构，涵盖贸易金融、现金管理、投资及证券服务三条业务线，独立损益表。（2）GTB在集团一级层次业务单元公司机构业务单元之下，与投资银行、信贷等业务并列的一个独立单元，代表：花旗银行、德意志银行等。德意志银行组织结构是将业务具体划分成公司业务与投资银行、个人业务与资产管理两个部分。公司与投资银行部下设两个二级部门即GTB、公司银行与证券是信贷及投资银行业务部门。GTB根据业务不同分为3各板块：公司贸易融资及现金管理、结构贸易融资及现金管理、证券服务，图3为德意志银行主要组织结构。2.无独立损益表。GTB为集团层次一级公司客户或业务板块下的一个单元。代表：汇丰银行。汇丰银行将组织结构具体划分成个人银行与财富管理、商业银行、全球银行业与市场、集团私人银行四大部分，图4为汇丰集团主要组织结构。在全球银行业与市场板块中，GTB作为一个独立的部门划分为贸易服务、支付与现金管理、证券服务3个业务条线。与商业银行部中的交易业务相比，该业务部门更注重与客户的长期关系，更多制定需求强烈的产品和针对特定客户的解决方案，使得业务发展更加全球化，将GTB与融资、信贷、投资组合在一个业务部门之下，可更好地服务大公司和机构的综合需求。商业银行其中也有GTB业务包含贸易融资、支付与现金管理等。对于高端私人客户，提出的针对包含在GTB里的如公司投资银行、市场及私人银行则采取集团总部集中化管理模式。

（二）国内商业银行GTB组织结构国内商业银行GTB均属于集团一级层次业务单元，无单独损益表。截至目前国内公开明确成立GTB的有广发银行和招商银行。1.广发银行。广发银行于2012年5月成立环球交易服务部，成为国内首家全面整合贸易融资部、资产托管部和现金管理部合并为财资管理部。广发银行搭建了集合现金管理、贸易融资和在线供应链金融为主体的GTB金融方案和组织架构。通过资金归集、跨行账户管理、多级账簿、票据池、银企直联、POS分账等关键产品的组合运用，为企业提供包含支付结算、信息服务、集团关系管理在内的全方位财资管理服务；另外再贸易融资方面推出银行保单、出口保理福费廷、风险参与、在线保理、银关通、租赁公司借款保函、出口信保融资等创新型贸易融资产品，增加出口押汇池融资、退税贷款池融资等业务新模式，依据客户特性定制集交易结算、融资、避险、增值为一体的综合解决方案。广发银行还将企业网银、银企直联和现金管理等系统平台融入GTS系统。GTS在丰富贸易融资业务产品链的同时，又降低了贸易融资环节的信贷审批风险，而且现金管理和贸易融资融合模式还可以带来成本较低的负债资金。2.招商银行。招商银行于2015年初正式宣布将原现金管理部与贸易金融部合并，成立GTB部，现招行的GTB业务可能会涵盖供应链金融、结算与现金管理、跨境金融、贸易融资和互联网金融五大业务板块。招商银行拟实现业务协同与融合，可能会有以下整合模式：一是以“泛供应链”的思路推动供应链金融与现金管理融合；二是构建基于互联网的企业资产证券化经营平台，推进互联网金融与供应链金融、贸易金融的融合；三是把握创新型结算业务“互联网化、移动化、远程化”的发展趋势，加速本外币、境内外结算业务与电子银行渠道融合；四是打造全新的全球现金管理平台，统筹整合招商银行跨境金融海外联动平台的服务资源，建立以“全球一户通”为形象的服务体系。

三、对于国内银行GTB发展的启示

（一）GTB加大与银行外部机构的合作公司条线业务环境持续发生着变化，主要表现为商业银行与企业客户多层面的交易、联接越来越频繁、复杂。国内大多数银行虽未成立GTB，但目前可借鉴GTB运作方法不断与外部环境相协调。因为IT技术使许多GTB业务处理商品化、简约化、标准化，各机构之间的合作可采取并购、非正式联盟、合资等方式。现国内银行已经出现了商业银行与外部企事业单位通过第三方支付系统或网络运营商之间的合作模式。国外银行存在本国银行和海外金融机构合作营销本国银行GTB的业务模式，向同业销售其IT产品及服务以拓展其收入来源。

（二）支付结算业务为基础进一步提升GTB产品的深度广度支付结算业务是一种分散且融合在各条线的跨业部门业务，使得它处于银行和企业客户关系的基础，GTB要实现业务发展包括现金管理、贸易服务、资金托管等，都是从支付结算业务中延伸出来，鉴于此，国内银行可以从该业务主干上衍生出许多息差和收费项目。近年来，越来越多的跨国公司和大、中型企业更倾向于采用将收付实现集中化管理，以增加内部资金的流动性，及时支持经营和融资需求，并有较为强烈的期望让银行在相关业务区域集中地处理其在各国分支机构的支付结算需求，包括当地及跨国、多币种、多渠道、多种类支付，这要求银行有能力提供个性化SAP或ERP链接服务，以满足单一支付结算需求。

（三）将贸易服务融入企业客户财务管理的一部分GTB特别注重根据企业客户的各类需求将银行内业务进行资源整合，在现金管理中融入贸易融资、结算功能，围绕现金流的要求来整合贸易产品是国外主要GTB的运作模式，将银行的贸易金融服务融合入跨国企业客户财务管理服务体系的一部分，这样的融合让不同类别产品间的界限越来越模糊，也让银行各部门间的分割越来越淡化。比如：美国的PNC金融服务集团将现金管理、支付结算、贸易金融等业务整合到其为跨国集团提供的财务管理服务体系，为跨国企业客户提供一个综合账户管理平台，使企业客户更容易地使用银行全部联动产品；花旗银行在其综合业务管理项下，提供包括供应链金融即涵盖公司经营全程物流，采用统一平台系统化管理，在企业客户贸易整体而非在个别环节上安排产品服务。

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下面我介绍一下我行贵金属和理财业务的发展情况

一、基本情况

2014年以来，我们**行成立于**年，位与**市**街号，现有干部员工**人，下辖**部**室**支行和**个金融网点。在市委、市政府的正确领导下，在上级联社和各级监管部门的大力指导下，坚持以人为本、科学发展，以科学发展为主线，深化体制改革、优化流程设计、加强业务营销、提高竞争实力，各项指标全面优化，经营管理水平和风险防范能力明显提升，圆满完成了各项业务指标。截至2014年末，全行各项存款余额**亿元，较去年年初增加**亿元，增幅**%，增量占当地银行业金融机构存款增量的**%。各项贷款余额**亿元，较年初增加**亿元，增幅**%，特别是在行领导及银监部门领导、关心和支持下，贵金属和理财业务的发展尤为明显，贵金属业务实现收入**万元，理财业务收入收入**万元，呈现出良好的发展势头，而且独占鳌头，我行此两项业务填补了苏中，苏北的空白。

二、密切合作，开展贵金属业务

开办贵金属业务，**等省市行启动较早，并且，经过运行取得了非常好的收益。我行经过三个月的时间紧锣密鼓的筹备，从寻找合作公司到实地考察，从向银监部门申请业务开办、报备到正式开通，于2014年10月26日正式开通。为了做好这项新业务，我们采取了四个步骤来启动和发展的。

一是寻找合作伙伴，老话说，生意好做，伙计难搭。由此可见，选择合作伙伴非常重要，经过综合条件比较，我们最终选定上海有金人家投资有限公司和国金黄金集团有限公司这两家企业，因为这两个企业信誉好、实力强、发展历史悠久、产品和品牌比较过硬。也就是说，我行贵金属业务，主要是代销上海有金人家投资有限公司和国金黄金集团有限公司研发的各类金银币类产品、国产及进口投资金条、贵金属艺术品。二是材料准备，我们印制了大量的关于贵金属业务知识的宣传材料，在该业务开展前期，我行通过各支行网点LED显示屏24小时滚动介绍以及发放画册等方法向广大客户宣传该业务，同时，在金融网点门口设咨询台向过往群众广为散发，为贵金属业务的全面开展奠定了基础。三是业务培训上，先后两次组织基层负责人进行业务培训。邀请国内知名黄金公司的专业讲师对目前黄金市场的形势、国内黄金储备的现状、产品的介绍、营销的技巧等进行了专业的讲解，使广大干部职工对贵金属市场有了更进一步的了解。同时，组织会计主管、信贷员和部分前台柜员进行了集中培训，对贵金属交接、销售、价格公布、有关奖励及报表管理等进行了部署。四是销售模式上，为保证销售人员的积极性，我行制订了相应的奖励措施。同时，为保证贵金属业务稳健运行，防范操作风险，我行严格按照相关制度办法、操作流程操作，确定销售价格，防范价格波动风险。制定了贵金属业务实施细则，明确了岗位分工与职责，规范操作流程，防范操作风险经过一段时间的拓展，截止2015年2月15日，我行销售了50多件共计100多万元贵金属

三、情系客户，当好参谋，不断拓展“汇富”理财业务

1、准确市场定位

基于总行“十大工程”的基调，我们本着“抢占市场、留住客户、服务支行”的理念，行长室要求我部在12月末前发行一期个人理财产品。在接到该项任务后，我部立马着手准备。9月到10月通过整理、学习从各家银行带回来的资料以及通过与行业内专业人士的交流，结合实际情况，初步形成了我行理财产品的体系；10月底，对科技部提出了理财产品的系统要求；11月底，系统初稿形成，通过各部门观摩讨论，拿出了系统的改进方案，同时理财产品名称确定为“汇富”。根据不同的产品匹配相应的客户，精准地确定市场定位。开展“理财大学堂”等活动，积极主动与客户沟通，扩大基础客户群。

2、强化部门协作

打破传统被动销售的模式，在证券市场震荡的过程中抓住机会，主动出击，根据客户的风险承受能力配置相应的“汇富”产品，趁机积累一批风险承受能力较强的客户，从而弥补了我行客户群体老化、客户以保守稳健型为主导的结构性不足。12月5日与民生银行签订了资金托管合约。12月12日前系统测试成功。12月20日我行成功发行“汇富1期”理财产品保本浮动收益型理财产品，募集资金达1915.2万元。2015年1月20日发行“汇富2期”理财产品募集资金10864.8万元。本月23日将发行“汇富3期”理财产品

3、业务发展方向

2015年，希望能过通过借鉴他行经验，结合我行实际情况，优化理财产品资金投资结构，从而衍生出我行新的业务品种，比如基金，信托产品等业务。

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2．农发行所面临的区域性内在环境不宽松。由于农发行起步较晚，一些有潜力、有效益、低风险的农业产业化企业和项目，已经被农业银行、农信社等捷足先登，区域内拓展空间和可运用手段已透支较多，再进一步发展和竞争十分困难。经过筛选所剩余的项目，风险较大、效益较低。主要表现为：一是农发行业务覆盖领域仍处劣势，政策性金融特征决定了业务对象只能是涉农企业，贷款结构性矛盾凸现，严重制约了该行的利润增长空间。二是存款和中间业务发展步履维艰。首先，存在员工组织存款、开展中间业务意识不强；其次，根据目前的政策，存款客户来源较少，发展空间小，吸收存款的业务范围局限性太大，不利于存款业务的开展；再其次就是从地域范围讲，与商业银行比缺少竞争优势并且合作对象单一，影响和制约了保险业务的发展和推进。三是不良贷款余额占比较大，在一定程度上制约了农发行的发展。2012年3月末，该行不良贷款余额为5．95亿元，约占全部贷款五分之一，而在不良贷款中政策性挂帐又在不良贷款中占的比重较大，其消化和清收完全依赖于国家政策和政府行为，如果国家和地方财政拨付滞后或不到位，将会严重影响该行的经营。特别是在政策性银行逐步走向商业化经营的管理要求下，消化和清收不良贷款已成为困扰农发行的经营的难题。以上种种客观因素限制了农发行拓展支农贷款业务的范围和深度。

3．内部建设、人员素质成为地方农发行业务发展的“瓶颈”。主要表现在：一是没有相对完善的激励机制。随着社会形势的不断发展变化和竞争压力逐步加大，农发行目前在工资、奖金的分配，基本还是“大锅饭”，没有体现“多劳多得”的原则。二是农发行业务的迅猛拓展与人员短缺、“老龄化”严重、业务素质偏差矛盾凸现。据调查：一方面，农发行平顶山市分行近年来人员呈负增长，7个县行基层营业机构常年坚持在岗仅有92人，平均每行13人，严重影响了各项工作正常的正常开展。由于人员老化短缺，致使辖内基层农发行行无法开办现金业务，没有金库，现金寄存在其它金融机构，客户企业取现要到其它商业银行办理，不但给企业增加了麻烦，同时也严重制约了农发行业务的拓展。三是人员业务素质、思想观念不适应业务拓展的需要。由于农发行员工长期从事政策性粮棉油信贷业务管理，竞争意识和创新动力不足，致使一些基层信贷人员缺乏相应专业知识，业务素质跟不上业务发展的步伐。

4．农发行结算手段、信贷产品趋显落后。以农发行现有的金融产品、结算手段、工具尚不能满足客户的需要，特别是出口加工型企业对国际结算业务的需求农发行还难以满足。企业办理票据手续烦琐，与其它商业银行相比，还有明显差距，结算工具的不适应还影响到对加工出口型企业货款回笼情况的监管。

二、几点建议

1．明确完善政府指令性业务的补偿机制。除在货币政策、财税政策上面给予农发行必要的支持外，还应解决对农发行利益补偿的问题，建立相应贷款本金和利息的补偿机制。以更好地发挥农发行的作用，促进政府职能政策目标的实现。同时，希望政府能够加大农业企业的扶持力度，解决农业项目在发展中出现的融资、信息、财务管理、等问题，加大税费减、免、退力度，扩大贴息范围，提高贴息水平和资金补助力度，给予农业企业劳动用工社会保障方面优惠政策，减轻企业负担。帮助农业企业创作条件，完善各种手续，以获得更多的贷款支持。

2．引导农业发展银行牢固树立风险意识，着力解决深层次的矛盾和问题。一是运用信贷杠杆，推进国有粮食购销企业产权制度改革，优化活化信贷资金。二是采取有效措施，实现不良贷款持续下降。要在紧紧依靠企业经营利润等传统手段清收不良贷款的同时，把企业兼并重组作为清收盘活不良贷款的一项重要措施，把依法强制清收作为重要途径，把打包处置作为重要补充，把呆账核销作为重要方式。加大奖惩力度，实现不良贷款清收处置的新突破。

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私人银行是以财富管理为核心，向拥有高净资产的私人客户提供的一种个性化的高端金融服务。由于私人银行业务的核心是财富管理.已经超越了简单的银行资产、负债业务，实际上属于混业经营，它涵盖的领域不仅包括传统零售银行的个人信用、按揭等业务，更提供包括衍生理财产品、离岸基金、保险规划、税务筹划、财产信托，甚至包括客户的医疗以及子女教育等诸多产品和服务。

一、我国商业银行发展私人银行业务的机遇

1.经济高速发展，社会富裕人数剧增

经济发展是私人银行发展的推动力。我国改革开放30余年，经济高速成长，GDP年均增长率达9.6%。2011年4月20日.中国招商银行和贝恩管理顾问公司联合了《2011中国私人财富报告》，报告指出我国私人财富市场蕴含巨大价值，且保持增长势头。个人可投资资产总体规模快速增长。2010年中国的高净值人群达到了约50万人的规模.比2009年增长22%。目前一些高端客户具有了资产配置全球化、个人投资多元化、财富管理专业化的需求，国内商业银行私人银行业务存在着巨大的市场需求和大好的发展机遇。

2.金融资本市场快速发展

私人银行业务的开展离不开金融市场特别是资本市场的支持。中国的资本市场虽然起步较晚，但发展却很快，现在中困的资本市场上已经有了股票、基金、QFII、QDll、权证、困债、企业债、可转换公司债、分离债、商品期货等和股票指数期货除了产品的不断丰富外，分层次的市场也在建设中。经过多年的发展，中国已经逐渐形成了一个由货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、黄金市场和期货市场等构成的，具有交易场所多层次、交易品种多样化和交易机制多元化等特征的金融市场体系。这些都为私人银行业务的开展提供了所必需的产品和交易市场。

二、我国私人银行业务发展面临的问题

1.产品机制上的欠缺

我国私人银行业务的市场需求早已出现，但是由于受政策及自身开发设计能力的限制，再加之没有完善的对冲产品市场，我国至今没有一家能够提供全面服务的私人银行。尽管也出现了不少为客户量身定制的差别化理财产品，但多大同小异，不但内容类似，收益与期限相近，品种也极为有限。核心盈利模式，打造核心竞争力。

2.缺乏优秀的私人银行专家队伍

目前国内私人银行领域最大的问题就是难以招募足够的优秀业务人才。国内金融市场的高速发展不超过五年，很多贵宾理财中心客户经理的理财年资也不超过五年，且大都没有海外投资的相关经验，这对于需要跨国资金管理的私人银行客户来说，是一个非常严酷的事实。其次，在中外资私人银行的人才争夺战中，国内银行多年沿袭的一些计划经济时代的官僚作风和习气、薪酬待遇和培训机制方面的较大差距，良好企业文化和工作氛围以及相关激励机制的缺乏，很可能使其不但没有吸引到人才，反而会导致自身优秀人才的流失。

3.金融监管的缺失

我国目前实行的分业经营、分业监管的管理体制，银行、保险、证券三个市场处于相互独立的状态，任意一方不能直接涉足另外两方，资金在各自独立的循环系统内运行，极大地限制了私人银行业务与其他市场的交叉延伸，进而产品的创新也十分有限，因此很难获得高端客户的青睐。

我国正处于维护本国金融市场安全稳定，实行较为严格的外汇管制的特殊时期，缺乏完善的对冲产品市场，而私人银行提供如信托理财、境外投资和各类金融衍生品等各类高端服务，无一不要求资本在全球范围内的自由流动，因此难以实现客户资产的全球配置以及风险的分散与对冲，对私人银行业务的发展产生了极大的障碍。

三、我国商业银行发展私人银行业务的策略

1.创造有利的发展环境

2006年l2月11日，中国银行业实现全面开放及对外资政策的放宽为发展私人银行业务提供了健康的平台。国内分业经营以及利率汇率管制的逐步淡化，为金融创新提供良好的机会。对此有一个相对宽松的政策、法律环境是私人银行快速发展必不可少的条件。

银行业、证券业和保险业间的业务不断交叉渗透，及时制定和修改有关金融法律法规，明确监管分工和协调机制，逐步放宽分业经营限制，给予银行产品创新和定价方面的自；完善私人财产保护制度，建立透明的个人收入体系；放宽外汇管制，规范境外投资，为我国私人银行业务发展提供法律支持。

2.促进银行综合素质提升

要转变传统经营发展理念，提高对私人银行业务重要性的认识，将私人银行业务作为银行利润的重要增长点，在人才、财力和物力等方面给予大力支持；各家商业银行应高度重视培养相关专业人才，力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平；明确市场发展战略，注重业务和产品的研发，做好市场调研，开展差异化营销。

3.积极与外资私人银行进行合作

我国国内私人银行业务的开展必然免不了与外资私人银行的竞争。在当前形势下。国内私人银行业务还处于弱势。主要原因是私人银行业务的客户需要在全球范围内配置资源、进行跨国投资。国际化一直是该业务的特色。而在我国，诸如外币管制、资金流动、法律管辖等等都是非常棘手的问题.而一个成熟的私人银行业务市场必然要与国际资本运作接轨。因此。国内商业银行应充分利用其熟悉国内市场和法律法规、有基础客户的信息和人脉关系等优势。与成熟的国际化私人银行合作，以获得更广阔的发展空间。

参考文献

[1]中国企业家.私人银行的中国突破指南[S].2011（8）.

[2]我国私人银行业务发展策略分析[J].现代经济信息，2010（23）.

[3]龙惠.我国商业银行发展私人银行业务研究[D].新疆财经大学优秀硕士论文，2010（05）.

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一、前言

随着 web2.0 时代的到来，信息网络技术与金融全球化的高度结合， 电子银行业务得到了蓬勃发展。经过近些年的发展，国内电子银行已初具规模，电子银行业务的快速发展，不仅使金融服务领域得到延伸和扩展，还使银行的收入来源更加多元，在与传统柜面服务相比，对客户和银行双方来说，均大大节约了时空成本，达到双赢效果。但是，我国的电子银行业务的发展与发达国家相比，还需很长的路要走。因此，在世界经济一体化的背景下，我国的电子银行业将面临机遇与挑战并存的局面。那么，如何加快我国银行电子银行业务的发展，真正提高核心竞争力，已成为我国银行业发展亟待解决的问题。

二、电子银行业务发展概况

电子银行也称虚拟银行、网络银行。自二十世纪九十年代中叶，美国第一家网络安全银行（SFNB）成立之后，美国的电子银行业务迅速崛起。在很短的时间内，其客户规模、交易量等均远远地超过传统银行业务。截至 2010 年，美国有近 80%的家庭采用网络银行提供的金融服务。根据艾瑞咨询近期的《2012-2013 年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示，2012 年网上银行直接支付在中国网民生活中占据非常重要的地位，使用和最常使用的用户比例分别为 78.1%和 41.3%；在艾瑞咨询于今年 4 月 8 日的中国《2012-2013 年电子银行用户调研报告简版》中显示，76.9%的用户使用过网银，其中，25-35岁的网银及手机银行用户占比已超过 50%。可见，电子银行业务的发展前景颇为乐观。

国内各大银行则从 1996 年开始投入网络银行的开发，目前，我国各种性质的银行均开通了相应的网银、手机银行等电子银行业务。经过十几年的发展，我国的电子银行业务得到快速发展。据中国证券时报网2013年2月7日报道，2012 年我国网银用户达到 4.89 亿，我国网上银行交易额已突破 900 万亿。电子银行业务的发展，不仅提升了银行的服务质量和服务效率，还大大地节约了服务成本。从快速增长的交易额和客户数量来看，电子银行业的发展空间将会很大。因而，研究当前电子银行业务的发展有着重要的意义。

首先，有利于商业银行加强经营管理，增强竞争力。随着全球国际金融市场一体化趋势的到来，国际贸易、电子商务等业务的快速发展，使客户对银行的服务水平以及效率等都提出了更高的要求。因此，电子银行业务的发展也要实行蓝海战略，只有不断地开拓、创新，才能在市场竞争中处于不败之地。

其次，电子银行业务为电子商务活动的发展提供基础保障。电子银行是电子商务活动的主要参与者，作为买卖双方完成交易的“中介”，电子银行主要负责货币资金的支付和清算工作。如果没有电子银行业务，一切电子商务活动都只能是纸上谈兵，网上淘宝更是无从谈起。因此，电子银行业务为电子商务活动的发展提供基础保障，并发挥着至关重要的作用。

再次，电子银行业务作为高科技时代的产物，推动社会经济增长。电子银行业务中的电子货币作为一种虚拟货币的形式存在，它也是信用消费的有效途径。同时它对扩大内需，拉动经济增长起着巨大的促进作用。电子货币还减少了现金流通，加速资金周转，提高资金的利用率。同时，还便于网上支付和消费，降低支付成本。

最后，随着大数据时代的到来，电子银行可以获得第一手的客户详细数据，利用相关数据抓取工具，来进行实时分析客户对电子银行的使用偏好等等，及时作出相应战略调整，这将有利于建构适合客户需求的电子银行服务体系。

三、电子银行业务发展中存在的问题和不足

（一）国内银行自身存在的问题

首先，银行机构设置不甚合理，人员配备与电子银行业务发展的要求不相适应。其次，与外资银行相比，国内电子银行业务的服务水平及服务质量并不高，客户满意度较低。同时，各电子银行的产品品种同质化现象比较严重，且缺乏特色产品，核心竞争力比较欠缺，创新能力不强。 再次，银行内部缺乏必要的监督机制，从近些年媒体报道的各类与银行有关的金融案件来看，银行内部金融透明度低、监督制度不健全才使暗箱操作、违规违法操作有机可乘。最后，从外部环境来看，国内各银行竞争激烈，加之外资银行的强劲挺入，如花旗银行，渣打银行等等，资金实力雄厚，跨国经营经验丰富，对国内处于初级发展阶段的电子银行来说，挑战巨大。

（二）电子银行业务存在的问题

1.网络经济市场需求不足，交易规模小、效益差。目前，由于大部分客户在网络上进行交易的习惯尚未形成，电子银行客户难以形成规模，客户体验满意度不高。 另外，在流程设计上还是以银行为主，电子银行产品缺乏人性化和体系化，客户难以理解掌握，使用起来不方便，导致客户流失，业务拓展难。如果这一问题得不到解决，将会直接影响到客户的满意度和忠诚度。

2.电子银行产品种类不丰富，以电子银行为主要营销渠道的创新型产品较少。在如今这个注意力经济的时代，如果没有创新型、品牌化的产品作为电子银行的核心竞争力，那么，即便是开发再多的营销渠道也无法吸引客户的注意力。

3.电子银行的营销手段和渠道比较单一，目前，电子银行的营销大多是传统柜面业务的复制，尚未有效发挥电子银行快捷支付、理财方便等的作用。尤其是对各种理财产品的分层营销做得不够，在对银行的中高端客户和对公客户的业务营销方面上需要进一步提升。

4.电子银行信息网络基础设施投入不足。各种产品的流程开发设计、业务管理与网络的新特点不相一致，也没有量身定制的适合客户和市场需求的产品与服务。电子银行的流程设计还是以银行传统柜面业务为主，缺乏根据电子渠道特点进行开发金融产品和服务。

四、电子银行业务发展的对策

1.开发以电子银行为主要营销渠道的产品及服务。根据艾瑞咨询的相关调查数据可以发现，未来，电子银行将作为最大的营销渠道，因此加大力度开发设计适合电子银行管理应用系统。同时，还要根据互联网特性，以电子银行为首选平台展开创新，研发适合的金融服务或产品且只在电子银行渠道进行相关部署，从而将电子渠道作为重要的产品销售及客户服务渠道。

2.建立健全银行内部风险防范机制。在进行相关电子银行产品及服务的开发设计过程中，也要加强银行内部监督管理，从相关经济案件中吸取经验教训，在关键风险点加强风险管理。通过风险检查、营运稽核、操作风险自评估、积分管理及违规失职行为管理等，降低内部操作风险，从而保障电子银行业务健康发展。

3.实行电子银行产品品牌化，拓宽客户发展渠道，加快营销方式转变 如今，是品牌化的时代，电子银行的发展也不例外。打造个性鲜明的差异化的品牌产品，使电子银行跳出产品同质化和价格战“红海”的新思路。同时，加大网络营销的宣传力度，将中青年网民这一潜在客户群变为电子银行的目标客户群，为银行开辟获取客户的新途径。另外，还要通过加强与交互性网站的合作，利用时下流行的微博等交互性方式与客户建立联系，由专人进行实时交流沟通，以此增加与客户间的粘合度。

4.建构科学的电子银行发展体系。在新的发展阶段，电子银行也要“登高望远”，首先要有与之发展相符的新的制度保障，否则一切皆为纸上谈兵。管理层要更多地看到长远发展，摒弃传统的管理方式，与时俱进、因地制宜地制定新的工作发展方向，建立与新发展相适应的组织结构。除此以外，加快建设电子银行的专业化人才队伍，为电子银行的长足发展提供有力地保障。

5.建立健全与电子银行业务相匹配的考评机制。目前，国内银行对电子银行产品的考核不太科学，由于电子银行的营销并没有真正融入到全行的综合营销中，使得各相关部门的协调性、营销积极性不高。在考核指标设置上，重视对数量指标的考核，而忽略了对使用率等质量指标的考核。因此建立一套与电子银行业务相匹配的考核机制势在必行，当然这需要投入相当的人力物力进行科学有效的论证，且不能盲目地人云亦云。

参考文献：