银行业务发展范文

引言：寻求写作上的突破？我们特意为您精选了4篇银行业务发展范文，希望这些范文能够成为您写作时的参考，帮助您的文章更加丰富和深入。

篇1

一、物流银行业务的特征与创新点。

物流银行业务的全称是物流银行质押贷款业务，简称物流银行，是指银行以市场畅销、价格稳定、流通性强且符合质押品要求的商品质押作为授信条件，运用物流公司的物流信息管理系统，将银行的资金流与企业的物流有机结合，向公司客户提供集融资、结算等多项服务于一体的银行综合服务业务。

（一）物流银行业务的特征。1.物流银行业务的业务特征。物流银行业务是一般动产质押业务的升华，与一般的动产质押业务的业务特征相比，具有标准化、规范化、信息化、远程化和广泛性的特点。标准化是指物流产品的质量和包装标准都以国家标准和协议约定的标准由物流公司验收；规范化则指所有动产质押品都按统

一、规范的质押程序由第三方物流公司看管，确保质押的有效性；信息化的特点主要指所有的质押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系统进行，有关业务管理人员都可通过互联网，检查质押品的情况；由于借助物流公司覆盖全国的服务网络，确保了该行在全国各地开展异地业务，并能保证资金快速汇划和物流及时运送，因此，此业务具有远程化的特征；而广泛性是指该业务服务客户可是大、中、小型各类企业，既可以是制造业，也可以是流通业，总之只要这些企业具有符合条件的物流产品，银行都可以提供此项服务。2.物流银行业务的信用特征。物流银行业务能为需要资金的企业提供数倍于原有交易规模的信用额度，这种业务模式具有信用放大效应。如果按照一般的物流银行业务中的保证金比率为三分之一计算，对于一般的流通企业来说，物流银行业务可以使其销售额扩大了近50％，商品周转时间缩短三分之一左右；如果整个销售网络全面采用物流银行业务，对于生产商来说，将使其整体销售额扩大50％左右。3.物流银行业务的风险特征。物流银行业务的风险具有复杂性、多样性、难测量性和难控制性的特点。这主要是由质押商品的授信条件本身所决定的。

（二）物流银行业务的创新点与银行风险。物流银行业务可为企业提供部分产品装卸、储存、运输、销售流通费用，而这些流通费用约占商品价格50％，同时还会减少约占整个生产过程90％的物流时间。从另一个角度来说该业务打破了的传统思维方式，为商业银行获取更大的市场和利润回报提供了新的途径，同时也创新地引用物流(动产)质押来解决部分企业融资困难的问题。因为物流银行业务服务的对象比较特别。物流银行业务的服务对象为缺少土地、房产等固定资产却拥有较多流动资产的企业，这类企业往往难以满足现行银行融资中的担保条件。物流银行业务相对于传统思维方式下的抵押贷款的不同之处也正是这项业务本身的创新点，对于银行来说，这种创新可以大大的降低银行资产的非市场风险。目前国内各大商业银行大都存在着过分依赖大客户、贷款授信额度过于集中的问题，从马柯维茨的投资组合理论来看，这种把鸡蛋放在一个篮子里的做法无疑会给银行带来很大的市场和信用风险。以某上市银行为例，其最大的l0家客户贷款比率接近50％，年均比率高达61-8％，大大超出了中央银行指引标准。银行借助于物流企业的规范性和整体实力，开展“物流银行业务”业务，就能调整资产结构降低授信风险，确保贷款资金安全，而且银行还突破区域限制与外地的生产商发生联系，拓展了银行的业务范围，在此基础之上开拓和发展一批优质的新客户群体，在保证安全性的前提下提高资产的收益性。

二、物流银行业务发展的前景。

（一）中小企业发展为物流银行业务发展带来的机遇。物流银行服务的对象中多数为中小企业，尤其是一些商贸企业，这些企业大都缺乏土地、厂房、机械设备等固定资产来抵押，因此难以满足贷款担保条件而常常遭遇融资困境，但他们拥有较多的诸如原材料、半成品、产成品或经销商品等流动性资产，而物流银行业务可以以此类资产为抵押为企业提高信用，甚至还可以把处于运输过程中的流动物资作质押，比如厂方发给经销商的货物，在运输过程中整个都可以被质押。据统计，目前我国中小企业数量已占到全国企业总数的99％，中小企业对GDP和工业增加值的贡献率已分别达到63％和74％，然而在全部信贷资产中，中小企业的比率尚不到30％，也就是说，国有部门利用了70％以上的银行信贷，而对工业增加值的贡献率却不到30％。从另一个角度来说，广大中小企业的融资空间也为物流银行业务发展提供了机遇。

（二）我国物流业发展使得物流银行业务发展前景广阔。拥有目前全球最富有经济活力的物流区域和最大的消费市场，我国的物流市场潜力和发展都非常看好。我国当前物流成本占GDP的比重为20%左右，比发达国家的平均水平（10%）高出1倍。世界500强中的400多家企业在华进行了投资，这其中90%左右的外资企业都选择了物流外包，占中国市场全部物流外包企业总数的70%。与此同时，越来越多的国内企业对物流外包的认知和需求，都促使中国第三方物流市场不断呈现增长趋势。当前中国第三方物流市场规模为600亿元人民币左右，预计今后几年年均增长率将达25%，良好的市场发展使得我国的物流银行业务前景广阔。

三、物流银行业务的发展现状

作为我国金融产品创新的新突破，2004年6月物流银行业务被广东发展银行最早正式推出，这项业务在推出之时得到了国家发改委中小企业司的全力支持，广东发展银行在全国10个城市进行了试点推广，其阶段性成果表明物流银行业务成为了受许多企业欢迎的一种有效的理财工具，在开展此项业务最初的半年间广东发展银行已向20多家企业提供了该项服务，业务总金额过40亿元。2005年广发银行通过中国远洋物流有限公司、中国外运股份有限公司和中国物资储运总公司等物流公司，已与一汽贸易总公司、诺基亚（中国）投资有限公司、北京全国棉花交易市场有限责任公司、嘉里粮油商务拓展（深圳）有限公司和郑州宇通客车股份有限公司等大型企业（集团）公司进行全面物流银行业务合作，支持了200多家经销商和10000名终端用户，并带来存款近20亿元。

在北方地区，自2004年山东省的烟台海通物流的一笔1500万元的仓单质押融资开始后，山东省的许多物流公司（中储青岛公司、中外运青岛公司、博远、环鲁、烟台海通、临沂立晨等公司）主动联系银行和客户，在银行的支持下物流银行业务得以展开，其中临沂立晨公司已为山东新光纺织、百华鞋业、华祥塑料、力健粮油、卡特重工、鲁南纸业等生产企业提供了物流金融服务，2005年融资额为1682万多美元，2006年上半年依靠“物流银行”业务的功能为生产企业融资2000万美元。

从全国来看，目前已经有多家银行开展了物流银行业务，走在该项业务最前沿的银行有：广发银行，建设银行，招商银行，民生银行,中信银行等多家银行，近期他们为客户提供的动产质押融资的服务越来越多。总体上来说，我国物流银行业务的发展还处于起步阶段，但是还存在很多的问题，其中主要的问题就是还没有形成规模效应、非理性定价、操作不够规范、业务品种相对较少、服务意识淡薄，尤其是国有大银行对此项业务的重视不够。

四、我国物流银行业务发展的对策和建议。

（一）引导各类主体加入物流银行业务市场。各类金融机构应该在物流银行业务市场发展的战略分析上，根据自己面临的市场机会和威胁来比较分析自身发展该项业务的优劣势，不能盲目的开展和发展此项业务。从可提供物流银行业务的金融主体来看，有绝对优势和比较优势的金融机构在物流银行业务上可采用积极的市场扩张战略。目前物流银行业务已经在国内货币市场开创了良好的局面，但提供此业务的主要金融机构为商业银行，而物流公司、担保公司、财务公司、投资公司、以及信托公司也可以在一定程度上参与到此项业务的竞争中来，作为分食者的各类金融主体的增加将会使物流银行业务以更快的速度发展。

篇2

引言

加入WTO后，我国金融市场逐步对外开发，银行业面临严峻挑战。

自1996年以来， 央行连续多次降息，2012年6月央行再次降息，使得传统银行业务存贷息差大幅缩小，获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集，迫使商业银行不得不调整业务结构， 以应对日益严峻的市场考验。如今，大力发展非利息收人的金融产品和个人银行业务，正成为银行业务的经营重点，特别是个人银行业务，已成为银行业的竞争焦点。

所谓个人银行业务， 是指商业银行在经营中按客户对象划分的专门以个人为服务对象的业务范围和市场，是对个人提供的金融产品与服务的总称。个人银行业务具有资本占有率低、经营效益稳定、服务对象分散、附加值高、领域广、风险小等特点，可以有效分散经营风险，实现商业银行规模和效益协调发展。目前，个人银行业务已经成为商业银行市场竞争的焦点领域。

国内商业银行个人银行业务的发展现状

个人银行业务作为银行业务中的重要组成部分， 尤其是在金融同业竞争日趋激烈的今天，个人银行业务开展的好坏， 将直接影响银行的经营成果和生存空间。目前，我国商业银行推出的个人银行业务服务形式主要包括：储蓄业务、银行卡业务、代收代付业务、个人综合理财业务、个人消费贷款业务等；个人电子银行服务主要有：电话银行、自助银行、手机银行、网上银行等金融服务。个人银行业务在我国发展的总体情况较好，各商业银行的个人银行业务发展策略大都是以储蓄业务为重点，卡业务为龙头，代收代付业务为依托，个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口，大力发展个人银行业务[1]。我国银行个人业务经过近年来的快速发展已经形成了一定的规模， 并取得了长足的进步。但是，应该看到，国内银行的个人业务与境外的一些先进银行相比，仍存在着明显的差距，如香港恒生银行个人业务对该行赢利的贡献率已达48 %；个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%-50%左右，而国内银行都在10%以下[2]。当前我国商业银行个人业务发展主要有以下几个特点：

（一） 储蓄业务作为基础性业务， 仍然是个人银行业务的重心。

在个人银行业务中， 各大门类业务的发展，如银行卡业务、代收代付业务最终是围绕储蓄业务来开展的。2010年，我国居民储蓄总额已达到30万亿元。从储蓄结构看， 占储蓄账户总数80%的储蓄者为低收人居民， 这部分储蓄额对利率变动不敏感， 更多的是追求储蓄的安全性和流动性。占储蓄账户20%的储户为高收入阶层， 其储蓄额占总储蓄的60%以上，在这些高收人阶层中， 部分储户是个体工商户、私营企业老板，他们的储蓄大部分用作经营流动资金，对利率变动也不敏感。另外一部分高收人居民， 其储蓄来源于消费的结余， 虽然对利率变化比较感， 但在投资不振的情况下， 没有适宜的投资项目， 也只能持币观望。

（二）个人消费贷款主要业务品种保持较高的增长速度。

近年来， 各商业银行将住房、汽车消费贷款等业务品种进行重点开发， 利用各种手段加大营销力度， 从利率优惠、服务优化等多方面拓展业务空间， 使住房、汽车消费贷款得到了跨越式发展。但是，个人消费信贷在高速发展的同时，也存在着比较多的问题， 如各家银行信贷消费品种比较单一，对个人信贷业务的设计开发与推广应用方面尚不成熟等。同时，针对个人信贷业务的相关政策不到位、信用体系不健全等问题，也阻碍了个人消费信贷业务的健康发展。

（三） 银行卡作为拓展个人业务的重要载体， 得到了飞速发展。

我国银行卡经过短短十几年的发展， 走过了一条从独立、封闭到联合发展的道路，在以联网通用的“金卡工程”的推动下，银行卡的经营管理、市场环境得到了较大改善， 基本实现了银行卡的联网通用、方便快捷。银行卡也从当初只能用来消费、购物和存取现金， 发展到现在用于个人理财、打IP 电话、交纳税金及广泛用于各类公共服务行业。当然， 银行卡业务在快速发展过程中仍存在一些突出问题和制约因素。如银行卡的功能定位和目标客户定位模糊， 核心竞争力不强； 政策约束较多， 阻碍了银行卡业务的健康发展；特约用户受理银行卡的积极性不高， 用卡环境亟待改善；银行卡业务市场营销策略缺乏创新；银行卡业务资源及业务品种的整合利用不够等。上述问题如不能及时加以解决， 将会严重制约银行卡业务的健康发展， 从而影响商业银行个人业务的健康发展[3]。

（四） 国有商业银行个人理财业务刚刚起步， 面临较大挑战。

近年来， 随着人民生活水平的逐步提高， 人们已渐渐不再满足于仅仅单纯地把手中的钱存人银行里“吃”利息，而开始要求银行能为他们提供个性化、多样化的金融服务。对此，国有商业银行也早有清醒认识， 并已纷纷把个人理财作为提升盈利水平， 争取更多客户的重要手段。然而，无法否认的是，虽然国有商业银行的个人理财业务表面上看起来红红火火， 但与汇丰银行等外资银行相比， 还存在着较大差距。因此，如何尽快提升个人理财业务的水平， 以留住优质客户， 是目前摆在国有商业银行面前的重要课题之一。

（五） 国内银行进行个人金融产品创新的动机模糊， 导致产品推出后的实际效果不佳。

国外商业银行从事金融创新的动机不外乎两个： 一是追求利润最大化； 二是规避管制。基于此， 他们每推出一项个人金融业务创新品种，都要经过系统的策划和研究， 充分考虑成本和收益， 所需要的技术条件、市场程序、推广规模等。而国内银行在“ 官本位”行政体制下的微观创新动机模糊， 再加上在整个社会的群体思维中尚未完全建立“银行服务理应收费”的观念，导致了商业银行推出的个人业务创新品种的市场价值不高、附加值不大。目前国内银行还远没有把潜在的个人金融服务市场开发出来，个人金融产品的开发、设计还不能适应市场需要， 产品的系统化、配套性还有待进一步加强。

国有商业银行开展个人银行业务存在的问题及探析

（一）未对产品的营销给予足够的重视。

1.各银行业务雷同， 缺乏品牌意识。品牌是用以识别一个或一群产品的名称、术语、象征、记号或设计及其组合， 它是顾客对产品的知觉，是顾客对于产品的认知关系。其核心思想是， 品牌是区分的标志。作为现代服务业重要门类的银行， 其提供的金融产品是一种服务，它具有4个特征：无形性、不一致性、不可分割性和无存货性。正是由于商业银行提供的金融服务的这些特性，决定了商业银行必须建立自己的卓越品牌， 形成自己独特的竞争优势， 才能在日趋激烈的金融竞争环境中求得生存与发展。在如今面临激烈竞争的市场条件下， 我国的商业银行应该将关注的焦点由服务本身转向品牌形象和个性， 开发和营销多元化、多层次的个人银行业务产品， 针对特定的消费群体进行设计， 使之具备个性， 创造差异， 吸引和培育忠实客户， 进而形成不易被竞争对手模仿的竞争优势， 以在激烈的市场竞争中能够脱颖而出。

2.对市场缺乏足够的细分。有效的市场细分和定位是营销的前提和基础。任何一家商业银行的资源都是有限的，不可能满足整个市场的需求。因此，将资源合理优化配置十分重要。市场营销就是要对客户进行有效细分和定位，并根据不同群体的需求， 提供差别化服务。国有商业银行所沿用的大众化营销， 对所有的客户提供相同的产品和服务， 个人银行业务品种基本上没有进行市场细分和定位。而没有科学的市场细分和准确的市场定位， 客户服务自然缺乏针对性。近年来， 虽然新推出的一些个人银行业务产品进行了市场细分和定位， 但这远远不能满足个人银行业务进一步发展的需要。大众化营销已不能适应当今市场的需要， 市场细分已成为商业银行制定营销策略的必由之路。

3.缺乏以客户为中心的思想。个人客户是商业银行个人业务的服务对象， 也是商业银行赖以生存的衣食父母。美国银行界普遍认为市场营销活动里最重要的一点， 就是坚持针对性的服务方式， 围绕客户的需要， 对金融服务项目做出安排建议。然而， 由于我国的银行业长期处在卖方市场的环境中， 各银行，特别是几大国有商业银行，缺乏以客户为中心的思想。表现在实务中， 就是产销脱节， 即由于缺乏对市场的了解， 不能研发出符合广大客户需要的金融产品。中国商业银行的当务之急， 是转变理念， 建立以客户为中心的经营理念， 把客户放在首位。

（二） 国内征信制度的不完善影响商业银行个人业务的开展。

征信业缺失导致“银行一居民” 的信息不对称， 极大影响了个人银行业务的开展。信息不对称极易产生“逆向选择” 与“道德风险”。“逆向选择”与“道德风险”给银行带来较高的不确定性， 从而提高了银行的风险， 降低了作为企业的银行的价值。为了规避坏账风险， 减少贷款损失的可能性， 银行在办理个人银行业务时制定了较严格的条款， 对个人资产业务的拓展较为谨慎， 对个人信贷客户的审查较为细致。然而， 这些会在很大程度上减少消费信贷等个人银行业务的供给， 从而制约了我国商业银行个人银行业务的快速发展。

（三） 缺乏行之有效的风险管理方法。

采取行之有效的管理方法， 对各项业务的风险进行控制和管理， 是商业银行能够得以顺利运转和健康发展的重要条件。然而， 在现阶段， 我国的商业银行对风险的控制和管理， 大都缺乏正确而有效的方法。一些商业银行对风险的控制和管理， 主要采取的仍是专家会审的方法， 即邀请各方面的专家来对某项业务进行评审， 以决定是否开展该项业务。这种方法固然有其可取之处， 但是， 它的缺点也是显而易见的：即主观性， 以及人们的从众心理等， 是影响这种决策方法发挥效用的主要因素。随着中国金融市场的逐渐成熟， 我们需要更有效的方法来规避风险。面对瞬息万变的市场， 我们需要的是精确的数据、可靠的消息来客观地进行预测和决策， 实现将市场机会分析和对风险精确的量化管理具体到每项业务， 用数据来说明问题， 对风险实行程序化的、量化的科学管理。这是我国商业银行业风险管理改革的当务之急， 同时也是商业银行风险管理发展的必然趋势。我国的商业银行目前采用的大都是偏向于定性的风险管理方法， 这些方法可能在我国商业银行发展的初期发挥过不可抹煞的作用， 然而， 随着我国商业银行的发展， 这些方法越来越显示出其弊端， 因此，我们必须进行改革，吸取国外商业银行风险管理的成功经验， 结合自身的具体情况，建立行之有效的风险管理机制。

结语

近十几年来， 我国商业银行的个人业务得到了迅猛的发展， 逐渐成为银行利润的重要来源， 也成为同业竞争的焦点。随着我国加入WTO， 在未来几年内将会有更多的外资银行加人我国的金融市场的竞争， 这些外资银行实行混业经营，资本雄厚，机构规模庞大，创新能力强，它们的加入，将会使我国的商业银行面临更高层次、更深意义上的竞争， 而竞争的内容，也将涉及到市场、客户、人才、技术、服务等各个方面。面对这些竞争，除了国家短期内在政策上的扶持外， 我国的商业银行必须找准自身的定位，正视存在的问题，学习国外的成功经验，努力提高自己的综合竞争实力，以在越来越复杂而激烈的市场竞争中求得生存和发展。

参考文献

[1]金维虹.现代商业银行个人银行业务营销、管理实务[M].北京：中国金融出版社，2001.

[2]吴俊明.中小银行开展个人业务探讨[J].中国信用卡，2002，（11）：22-24.

篇3

【关键词】

券商投资银行;投资银行;业务模式;业务经营模式

改革开放之后，我国开始发展社会主义市场经济，因此证券市场开始逐步发展起来，而投资银行是证券公司的主要业务方向。虽然，目前我国证券市场的发展速度不断加快，但是投资银行的业务仍然处于初级阶段，尤其是在全球经济一体化的背景下，我国的券商投资银行面临着更多的挑战。因此，本文通过对目前我国券商投资银行的业务发展模式进行分析，进而提出了促进我国未来券商投资银行业务经营模式构建的主要策略。

一、我国券商投资银行的业务模式分析

很多资本主义发达国家，其券商投资银行的发展比较早，形成了几种典型的业务模式。但是，一个国家金融行业的发展、券商投资银行的业务模式与本国的国情是密不可分的，因此，我国的券商投资银行的业务模式可能与其他的资本主义国家存在一定的不同。通过本文对我国券商投资银行业务经营模式的分析可知，目前我国券商投资银行的主要业务经营模式分为以下几种。

(一)优势业务模式。我国在加入世界贸易组织之后，为了更好地促进我国券商投资银行的发展，我国与其他几个国家合资成立了投资银行———中国国际金融有限公司，该公司抓住了良好的发展机遇，在几年间获得了迅速的发展，并与国内很多著名企业进行合作，对我国的社会主义市场经济起到了重要的推动作用。中国国际金融有限公司采用的就是优势业务经营模式，该模式主要是为服务对象提供更加优质、更加专业的服务，通过对公司各项业务的分析，选择出具有优势的业务，进而对这些业务集中资源和精力进行发展。经过多年的发展，中国国际金融有限公司采用的这种业务经营模式，其收益比较稳定，能够较好地应对市场中的风险因素，然而并不是所有的券商投资银行都具有该公司的影响力，所以这种券商投资银行业务经营模式很难在其他券商投资银行得到广泛应用。

(二)业务创新模式。中信证券作为我国券商投资银行的重要组成企业，其业务经营模式发展比较快，能够及时地根据市场需求作出业务调整，而且具有较强的执行力，所以其在发展的过程中，表现出了强大的生命力。中信证券在发展过程中采用的是业务创新模式，这种业务经营模式的特点如下:第一，这种业务模式的业务结构比较均衡，各种业务都得到了全面的支持和发展;第二，能够对市场环境的影响进行及时响应，在我国市场经济受到各种因素影响产生波动时，可以通过调整业务的比例和权重，着力发展风险较小的业务。

(三)金融控股集团模式。中国平安保险集团在发展过程中，主要采用的是金融控股集团模式，作为一家国内的保险企业，首次尝试了在发展过程中引入外资，通过吸收国内券商投资银行的先进经验，对于中国平安保险集团的业务经营模式和管理模式都进行了相应的调整，从而更好地促进了中国平安保险集团的业务发展。金融控股集团模式主要有以下几个特点:第一，在一个地区发展项目的过程中，能够产生一定的区域影响力，从而为其他券商投资银行做好榜样，并且为以后在该地区的其他项目开展打下良好的基础;第二，投资具备发展潜力的企业，能够通过自身的判断力，投资一些具有发展空间的企业，这种示范性的工作成效非常明显;第三，充分利用服务网点的优势，能够迅速地深入市场，从而不断发展客户群体，扩展其自身的业务模式。

二、促进我国未来券商投资银行业务经营模式的构建策略

目前我国的券商投资银行形成了几种典型的业务经营模式，这些业务经营模式有着自身的特点，与企业的发展方向是紧密相连的。除了这些业务经营模式之外，我国其他的中小券商投资银行仍然采用传统的业务模式进行发展。因此，为了更好地促进我国未来券商投资银行业务经营模式的构建，可以参考以下几点策略。

(一)做好充分准备迎接机遇和挑战。随着我国社会主义市场经济的不断发展，以及全球经济一体化趋势的不断发展，我国未来券商投资银行的发展环境产生了重要的变化，这些都对我国券商投资银行形成了前所未有的挑战，所以我国未来的券商投资银行必须要做好充分的准备，从而能够更好地迎接未来的机遇和挑战。为此可以做到以下几点:第一，促进我国未来券商投资银行经营能力的发展，通过吸收国外先进券商投资银行的发展经验，同时结合国内券商投资银行自身的特点，不断提高自身的经营能力和管理能力;第二，找准针对我国市场发展前景的正确盈利模式，才能够促进券商投资银行业务经营模式的不断发展，能够使得企业在短期内获得更好的收益。

(二)不断拓宽券商业务的发展空间。目前，虽然我国的券商投资银行业务有多种，但是这些业务在提供服务之前依然设立了较高的准入门槛，所以使得一些业务无法获得更加广阔的发展空间。因此，为了更好地构建我国未来券商投资银行的业务经营模式，需要参考以下几点策略:第一，逐步降低一些业务的准入门槛，从而使得这些业务能够服务于更多的群体，能够更好地应对市场的需求，可以在众多的业务中找到更好的盈利点，进一步促进我国券商投资银行的发展;第二，有计划有步骤地尝试一些新的业务类型，通过创新一些业务种类，并且逐步投入市场观察效果，选择发展良好的业务进行重点投入。

(三)完善券商投资银行的各项制度。完善的公司制度是构建我国未来券商投资银行业务经营模式的重要基础，如果在管理和经营结构制度方面存在不完善的地方，那么很可能给我国未来券商投资银行埋下隐患。因此，为了更好地迎接市场变化带来的重要挑战，需要做到以下几个方面:第一，当我国的券商投资银行发展到一定阶段之后，能够满足上市条件，那么就积极推进其上市的进程;上市之后需要进一步公开企业的管理结构、经营状况等等，这样能够使得公司更好地重视自身的经营，接受更多人的监督;第二，对于我国券商投资银行中一些不合理的规章制度进行改革，目前我国的很多券商投资银行的制度中，都存在一些不合理的内容，所以需要对这些内容进行删除，才能够促进我国未来券商投资银行业务经营模式更好地发展;第三，建立一定的风险规避制度，使得我国未来券商投资银行的业务经营模式能够经得起风险的检验，能够更好地规避和应对风险，从而进一步促进我国未来券商投资银行业务经营模式的健康稳定发展。

三、结语

券商投资银行对于促进我国社会主义市场经济的繁荣和发展有着重要的作用，本文通过对目前我国券商投资银行的业务经营模式进行分析，同时结合目前全球经济一体化的背景，提出了促进我国未来券商投资银行业务经营模式构建的主要策略。相信，我国社会主义市场的不断发展，能够更好地带动券商投资银行业务的发展;反过来，我国未来券商投资银行业务经营模式的构建，能够为我国经济发展带来更多的动力。

【参考文献】

［1］曾美欧，赵海强．中美券商资产管理业务比较研究［J］．华北金融，2011，6

［2］张理平．资产证券化与地方政府融资平台建设［J］．经济体制改革，2010，4

篇4

所谓网络银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时，我们也可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。[1]

1国内网络银行业务发展背景

自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运，网络银行以其出众的业务发展魅力，日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的，其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者，之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动，目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务，网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。

1.1全球经济、金融一体化促进了网络银行发展

随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间，另一方面越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，2004年网上银行交易额已突破40万亿元，越来越多的资金开始在网络上实现流转；随着网络银行业务的不断发展，业务品种的日益丰富，以及交易便利等诸多特点和优势，越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行，又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到，据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示，个人用户正在使用网上银行服务的19.4%，在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%；企业用户中，使用了网上银行的10.1％，在未来一年内可能使用网上银行的25.5%；

1.2入世以后网络银行发展具有紧迫性

2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，竞争必将进一步加剧，传统的单一渠道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力，并在与外资银行的竞争中立于不败之地，最有效的措施就是跟上时代的发展，推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用，促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物，正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求，赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务，同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔，做好了准备。

2国内网络银行业务发展现状

自20世纪90年代始，网络经济的发展经历了一个大“U”型，但2003年之后，网络经济迅速得以恢复，电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求，以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇，调整了发展战略、策略，迅速得以发展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站，这是对国内网络银行建设和发展的肯定；2003年6月3日，招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。

相对于传统交易渠道，网络银行的发展带来了新的挑战和机遇，从我国商业银行的实际情况出发，并结合国外网络银行的发展过程，我国商业银行在发展网络银行的过程中，大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标＋水泥”的混合性模式，把网络银行作为商业银行的一个有机补充，通过大力发展网络银行，从而降低经营成本，使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。

2.1我国网络银行发展现状

2.1.1我国网络银行发展状况

1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。

到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测，到2005年底，我国上网用户数将飙升至1.4亿户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如，工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务，还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。2004年，兴业银行推出的“在线兴业”3.0版，其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。

与国外发达国家网络银行发展水平相比，我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段，主要表现在如下的二个方面：

首先我国的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。

银行间的不平衡表现在：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据中国工商银行的公开数据显示（如表2.1所示），2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户，比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户，比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元，比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元，比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%，中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[3]而很多中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务；

个人客户

规模企业客户

规模网上银行

交易额电子银行

交易额柜面

替代率

2005

1485．73万户

32．45万户

42．2万亿

46．7万亿

26％

2004

972．23万户

11．70万户

34．0万亿