银行业的发展范文

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篇1

来自香港金融管理局的统计显示，尽管并购整合使香港银行业的所有认可机构（持牌银行、有限制牌照银行和接受存款公司）从1997年6月底的366家逐渐减少至2016年底的195家，但其中香港资本的认可机构只有9家，内地资本的认可机构26家，其余全为外资认可机构；在全球排名前100位和500位的银行中，有75家和163家在香港营业，充分显示了香港作为全球最自由经济体之一的吸引力，以及银行业汰弱留强的竞争态势。银行业作为香港金融业的重要组成部分，自然从香港和内地日益紧密的经济金融关系中获益良多。

银行资产规模先缩后扩

经济是金融的基础，经济发展决定金融需求的规模，影响银行业市场环境和业务空间。尽管在上述危机期间，香港经济出现过衰退，但整体来看，从1997年至2016年，香港按可比价计算的本地生产总值由1.37万亿港元增长至2.49万亿港元，年均实质复合增长率为3.2%，在成熟经济体中位居前列。

根据香港金融管理局统计，1997年底至2016年底，银行业总资产从8.4万亿港元增至20.65万亿港元，总贷款从4.12万亿港元增至8.02万亿港元；总存款从2.71万亿港元增至11.73万亿港元，年均复合增长率分别为4.8%、3.6%和8%。在银行业总贷款中，对香港本地贷款（含贸易融资，下同）合计从2.23万亿港元增加至5.64万亿港元，对香港以外贷款从1.89万亿港元增加至2.38万亿港元，年均复合增长率分别为5%和1.2%。

值得指出的是，由于1997～2003年的连串危机使香港出现经济衰退和严重通缩，加上日资银行在亚洲金融危机后因资本不足而大量收缩在香港的离岸贷款业务，导致香港银行业的总资产和总贷款大幅收缩至6.49万亿港元和2.04万亿港元，其中本地贷款和港外贷款收缩至1.81万亿港元和0.23万亿港元。若以2003年至2016年计算，银行业总资产、总贷款、本地贷款和港外贷款的年均复合增长率分别为9.3%、11.1%、9.1%和19.7%，显示CEPA为香港银行业带来较多的贷款业务机会。至2017年4月底，银行业总资产、总贷款和总存款分别进一步上升至21.17万亿、8.52万亿和12.2万亿港元。其中自2004年开始办理的人民币存款，由于人民币持续升值的预期由强转弱，从2014年底1万亿港元的高峰逐渐减少至2017年4月底的5289亿港元。

银行业务和产品日益多元化

香港银行业没有分业经营限制，银行可以从事多元化的零售银行业务、批发银行业务，以及证券经纪、基金/资产管理、保险、投资银行等业务。近20年来，随着内地企业大量来港上市，以及香港、内地和全球客户的投资理财需求日益增加，促使香港银行业的传统存贷款以外的各项业务和收入迅速增加。据香港证监会统计，1997年至2017年第一季度，香港主板市场的新上市公司合计为1326家，其中红筹股和H股分别为88家和209家，占新上市公司总数的22.4%，尚未包括在港注册的中资控股蓝筹公司；在2017年第一季度的日平均交易额中，红筹股和H股合计的交易额占35.1%，有助银行上市包销、财务顾问、证券经纪等业务和收入的增加。据香港保监会统计，1997年香港个人人寿及年金有效业务的保费收入总额为230.11亿港元，2016年上升至4032亿港元；同期新造保单保费收入总额从62.6亿港元上升至1865亿港元。据香港投资基金公会统计，1999年各类基金总销售额为68.44亿美元，2016年增至658.72亿美元。上述寿险和基金大部分是通过银行旗下的保险/基金公司及银行渠道销售的，有助银行的基金管理费、保费收入和销售佣金收入增加。此外，人民币国际化、QFII（合格境外机构投资者）、QDII（合格境内机构投资者）、沪港通、深港通、债券通、CIBM（中国银行间债券市场）等的开通，也有助银行业推出新产品，扩大业务经营范围及带来新收入。

银行业的盈利能力较强

2016年，尽管零售银行的净息差仅为1.32%，但非利息收入占总经营收入的比重高达44.3%；以经营溢利和除税后溢利计算的资产回报率分别为1.1%和1.44%；所有银行的净息差、以经营溢利和除税后溢利计算的资产回报率则分别为1.04%、0.82%和1.01%。2016年，银行业的业务收益指数高达193.9（2008年为100），高于除银行外金融业为127.1的水平。不过，银行业的特色是其业务高度集中。例如，按业务收益及其他收入计算，前20间认可机构的业务收益及其他收入在2014年占整个行业总数的72%。

不断发展新科技产品

随着高科技产品的发展日新月异，市场对电子银行服务的需求日增。香港银行加大创新力度和科技资源的投入，积极发展电子渠道和流动银行，致力整合各服务平台，令手机银行、网上银行、流动应用程式、微信公众号、自助银行及分行等线上线下管道无缝衔接，在不同的金融场景广泛应用网络金融科技。此外，随着区块链、大数据、云计算、人工智能、生物认证等新技术的发展，香港银行与创新科研机构在技术、产品、渠道方面加强合作，积极研发能应用于银行业务的崭新金融科技，推动创新科技与传统业务的融合，以迎合客户现时的生活模式及需要，提升银行营运效率。

篇2

银行是社会的细胞,在建设和谐社会中处于特殊地位。一个发展和谐的银行业,不仅是社会和谐的有机组成部分,而且对整个经济社会的和谐发展有着重要的促进作用。要构建和谐银行,必须高度重视并着力解决当前银行业发展中存在的诸多不平衡问题。经过20年的改革发展，总体走向越来越好，中国银行业总体上是和谐的。但是随着银行业纵深改革发展，出现了新的不和谐因素。

1我国银行业存在不和谐的因素

（1）我国金融生态问题不容乐观。当前困扰我国金融生态的一些突出问题仍然普遍存在，诸如企业违约率高、金融胜诉案件执行难、对金融活动非法干预、金融权利滥用、不良资产高、金融市场不正当竞争等。这些问题除了经济管理体制的因素外，市场发展不充分、不协调以及运行规则滞后也是重要原因。在国有商业银行不良资产的形成中，由于计划与行政干预而造成的约占30%，政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的约占30%，国家安排的关、停、并、转等结构性调整约占10%，地方干预，包括司法、执法方面对债权人保护不力的约占10%，而由于国有商业银行内部管理原因形成的不良贷款占全部不良贷款的20%。此外，社会信用环境较差，企业逃废银行债务严重以及未能实行高标准会计准则等因素都交叉存在。

（2）机构发展不平衡，大银行改革发展相对较快，中小银行，特别是小银行发展相对滞后。由于大银行在金融经济当中的特殊地位，国家将改革的重点实际主要放在大银行的改革上，先后投入了大量的物力、财力，加上自己的努力，使各项指标显著改善，公司治理架构基本建立并开始发挥作用。而中小银行特别是小银行改革发展相对滞后。对大银行的历史包袱，中央政府采取了综合措施进行划界，先后两次对不良资产进行集中处理，而中小银行的不良资产主要依靠自身消化，部分由地方政府协助处置，由于各地对处置中小银行不良资产的重视程度不同，相应采取的措施各异，至今相当一部分机构的包袱并没有得到化解。对大银行，国家通过发行特别国债和动用外汇储备，以及财政注资等方式增加资本金，使资本充足水平显著提高。工、中、建、交四家股改银行资本充足率均超过了10%，而中小银行的资本金主要依靠股东增资和自身积累，部分上市银行则主要依靠上市融资。大银行具有国家信誉，无论是对国内外投资者，还是金融消费者，都具有很大的吸引力。大银行改革发展始终得到国家政策的支持，各方面对其改革发展创造了较好的条件。中小银行的政策支持比较缺乏，在办理存款、结算、不良资产处置等方面还存在不合理的歧视性政策，比如有的规定预算外资金必须存在大银行，住房公积金及其配套贷款只能在大银行办理，财政、军队、社保等存款不能存入中小银行机构等，不仅限制了存款业务，也影响中间业务的发展。

（3）地区发展不平衡。东部地区改革发展较快，中西部和东北地区改革发展相对滞后，由于种种原因，改革开放以来，我国地区经济发展差距迅速扩大，形成了东部、中部、西部、东北等不同的经济带，不同经济带之间的金融发展也存在严重的不平衡。资料显示，银行体系资金来源区域分布不均衡，大部分存款集中在东部地区，中部、西部和东北地区不仅存款数量小，而且结构相对单一，主要是储蓄存款，这种差距仍在继续扩大。

（4）城乡发展不平衡。城乡经济发展的二元性，使得金融发展的二元特征十分明显。我国经济体制改革的进程是农村先于城市，而金融体制的改革却是城市先于农村，城市金融改革启动相对较早，力度相对较大，步子相对较快。目前，城市金融机构股份制改造基本完成，正是推进公司治理改革，初步开始实施经营企业化、管理集约化、业务垂直化、机构扁平化。相对于城市金融而言，农村金融基本还是按照行政区划设置机构，业务单一、管理粗放、风险突出、改革滞后。城市金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理信息系统，IT覆盖率基本达到100%。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率低，辖内尚未联网。城市金融的整体发展水平较高，金融机构之间主要是服务水平和质量的竞争。农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重。城市的征信体系已开始建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好。农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后。

2促进我国银行业和谐发展的思考

（1）构建良好金融生态环境,促进国有商业银行和谐发展。从金融生态角度看国有商业银行发展问题，反映了科学发展观的根本要求，也是系统性和可持续性观念的体现。我国是一个正在转型的经济体，适应市场经济运行的规则和制度虽然还不完善，但金融生态环境总体上在逐步改善。改革开放后，随着市场经济体制的逐步完善，我国经济持续快速增长，金融机构和金融市场得到前所未有的发展，外资金融机构大批进入国内金融市场，金融资产也快速增长。而且，随着市场改革的逐渐深入，金融调控和管理更加市场化，国有商业银行的市场主体地位逐步得以确立，金融经济法律制度不断完善。这些变化为国有商业银行的可持续发展创造了良好的宏观生态环境。金融生态环境的好坏与我国金融业的健康发展密切相关，商业银行实现健康和谐发展，不仅取决于银行自身的努力，还需要银行发展外部环境的改善，营造良好的金融生态环境，保障金融安全、高效、稳健运行，是促进商业银行实现和谐发展的基础条件。

（2）建立风险控制构架和制度。其监管目标是以突出对银行业金融机构的操作风险、风险识别和评级、内部控制机制约束，建立银行风险防范的长效机制。对辖内银行业金融机构信贷资产中的不良贷款、非信贷资产中的不良资产和表外业务风险状况进行全面监测和考核，进行同质同类机构的评估；分析现场检查中发现的屡查屡犯问题，进行持续监管，督促银行进行整改，并从制度上进行弥补；对重点机构和重点企业的贷款、对大额贷款、关联交易、集团授信和房地产等高风险业务密切关注，适时进行风险提示和窗口指导；以案件专项治理为契机，加大监管力度，防范操作风险，规范操作性业务制度，建立合规部门；加大非现场监管力度，突出风险监测和预警，包括强化不良资产分析考核制度，对各类信贷资产进行准确分类，落实拨备，核查贷款迁徙情况，实施对贷款的动态监控；探索对银行内控的综合考核评价制度，指导、督促银行管好内控。

（3）加快中小银行改革和风险处置步伐，缩小机构发展差距。鼓励和引导达到一定经营规模、管理水平较高的地方金融机构跨区域经营；允许城市商业银行按照市场化原则兼并收购周边地区的城市信用社。加快业务创新，支持中小银行在有效防范风险的前提下推出符合当地特点的金融服务产品，为城乡经济、中小企业和城乡居民服务。强化公司治理，支持合格的境内外战略投资者入股地方性中小金融机构；鼓励社会资金参与地方性中小银行业金融机构的设立和股权改造，推动中国治理建设。加大风险处置力度，加快城市信用社重组改造步伐，通过多种方式推动实现停业整顿的城市信用社平稳退出市场。在地区政府的支持下，加快高风险城市商业银行和股份制商业银行的处置进度。改善中小银行机构的发展环境，抓紧研究建立中小银行机构市场退出机制，积极推动建立存款保险制度，配合有关部门研究中小银行发展的配套政策。

（4）加快中西部和东北地区金融改革发展步伐，缩小地区发展差距。鼓励中资银行业机构到中西部和东北地区设立机构，发展业务。对在西部地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，适当放开市场准入的资本范围限制，审核时设立绿色通道，同等条件下优先审批；适当调低注册资本、营运资本的最低限额；适当调整投资人资格及入股限制；适当调整业务准入条件与范围；适当调整高管人员及从业人员资质要求；继续鼓励外资银行机构到中西部和东北地区发展；会同有关部门研究扶持中西部和东北地区金融发展的政策；建议中西部和东北地区各级政府高度重视信用环境建设，严厉打击逃废债行为，提高指法水平，营造本地区良好的信用环境。

（5）加快农村金融改革，缩小城乡发展差距。加快构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务体系，形成各类银行业金融机构支农的合力，按照产权股份化方向改革农业银行，经国家扶持、自身重组，改造为继续姓“农”的大型股份制商业银行。按照功能扩大化方向改革农业发展银行，扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能。在支农上政策性金融服务要发挥更大的作用。按照经营现代化方向改革农村合作金融机构，将绝大多数农村合作金融机构分期分批改造为现代金融企业；不具备商业经营的地区逐步以政策性业务为主。根据邮政储蓄银行组建进程和管理能力，逐步开放资产业务，增加农村资金投入总量。利用商业银行流动性过剩的机会，向商业银行发行支农特别国债或特别行政性金融债，由政策性银行投向农村，由农信社，重点解决农村基础设施和贫困县种养业的资金需求。

（6）发挥外资银行正面效应，促进金融和谐发展。只有当外资银行的正面效应超过其负面效应时，银行业的对外开放才有利于自身以及整个金融业的和谐发展，中国银行业积极鼓励外资银行参与市场竞争将有利于促进金融体系的和谐运行。

参考文献

篇3

新的《外资银行管理条例》将正式付诸实施，这标志着我国加入WTO的过渡期正式结束，中国银行业的大门从此对外全面开放，中国银行业的发展将进入一个崭新的阶段。

五年前，作为中国对WTO开放服务贸易市场承诺的一个重要内容，我国政府承诺用五年的时间逐步开放银行业市场。在五年的过渡期中，中国银行业积极做好全面开放银行市场的准备，加快了各项改革的步伐。在此期间，我国商业银行体制改革与业务创新并举，银行业以从来未有过的速度实现着变革和发展。各商业银行不断创新、金融产品和服务日益丰富、资产质量得到明显改善，从2003年开始的国有银行改革更是引人瞩目，注资、股改、引资、上市等一系列重大举措成为近几年中国金融改革甚至是整个经济改革的亮点。与五年前相比，如今的中国银行业无论是规模上还是品质上都不可同日而语。银行业的资产规模已超过四十万亿元，不良贷款比例首次降到10％以下，并呈现继续下降的趋势；作为我国商业银行主力的四大国有商业银行已有三家成功进行股份制改造，并在境内外上市，中国工商银行更是创造了全球IPO的记录；农村信用社的改革也正在各地全面展开；各家银行内部管理不断完善、创新能力得到有效提升，各种金融服务产品层出不穷，大大地改善了整个社会福利。

如今，五年的过渡期已经结束，入世初期对外资银行进入中国的那种恐惧感显然已经消失。作为竞争对手，五年来，外资银行并没有象人们开始所预期的那样大规模进入，也没有真正形成对国内银行业的全面冲击。人们因而认为外资银行不过如此，即使全面开放我们的银行业市场，也不会对国内银行业产生多大的影响。这种盲目乐观的情绪，不仅存在于银行中下层员工，也存在于相当一部分银行高管甚至政府部门的官员。

那么，在迎接银行业全面开放的新时代到来之时，我们应该如何看待外资银行对国内银行业的影响，应该采取哪些措施应对这些影响呢？

首先，我们必须对过渡期结束之后外资银行的竞争有一个充分的认识。正如前面所说的，在过去的五年过渡期中，外资银行并没有象我们所预料的那样大规模进入，但这并不代表外资银行对中国市场没有兴趣。仔细地观察这几年来外资银行的表现，我们仍然可以看出一些端倪。种种迹象表明，外资银行从来就没有放弃过对中国市场的兴趣，只是进入中国的方式出乎我们的意料。从过去五年的情况来看，外资银行主要采取购买中资银行股权的方式进入中国，而不象人们原先所预料的那样在中国大规模设立分支机构。这种进入方式也许有着更加难以让人察觉的深意，必须引起我们的高度重视。另外，在业务竞争方面，外资银行也并没有与中资银行进行全面的竞争，外资银行的业务重心依然还是在其具有明显比较优势的领域，这也是中资银行在大部分业务领域并没有感受到外资银行冲击压力的原因所在。

然而，在未来的日子里，在外资银行享有国民待遇之后，这种相对平静的态势是否还会继续下去呢？我们很难想象外资银行能够抵挡得住中国经济高速增长和13亿人口市场的巨大诱惑。我们可以预料，在06年底过渡期结束之后，外资银行将不仅继续以股权收购方式通过收购国内一批具有良好成长潜力的中小商业银行来进入中国的银行业市场，而且也将通过设立分支机构的方式，更加直接地进入中国市场。中国银行业全面竞争的时代将真正到来。

不可否认，银行业的开放，外资银行的进入，将会给中国的银行业注入巨大的活力，银行业的竞争将更加充分，外资银行带来的新的理念、先进的管理经验和技术、多样化的金融服务，不仅会大大地改善我国银行业服务的品质，使国人享受到更多、更好的金融服务，也会有效地促进中资银行改善管理，提升自身的核心竞争力，从而促进整个中国银行产业的发展。但同时，对于还相对弱小的中资银行来说，面对强大的竞争对手，一系列严峻的挑战将无可避免：

首先是人才不足和人才流失问题。与外资银行相比，中资银行的高端人才明显不足，尤其是懂得现代商业银行管理技术的创新型人才尤显短缺。不仅如此，在外资银行大规模进入之后，中资银行现有的人才也将面临大量流失的危险，外资银行吸收本地员工往往会把重点放在营销人才上，这些手中掌握大量客户资源，又有良好人脉关系的营销人才的流失，中资银行损失的不仅仅是人才，同时还有这些人才手中的客户。因此，人才的竞争是带有根本性的，人才的大量流失，将对中资商业银行具有致命的影响。

其次是服务品质问题。尽管我国商业银行在近几年来努力改善服务品质，不断创新产品和服务，银行业整体的服务水平有了较大幅度的提高，但与外资银行相比，我们的服务品质仍然是属于低层次的，我们还基本上处在简单模仿的阶段，而且，各家银行的产品和服务缺乏特色，银行同质化现象严重。外资银行进入之后，其丰富的产品、优质的服务、先进的营销手段，都将对中资银行的服务产生巨大压力。

第三是高端客户流失问题。人才的流失和服务品质的差距，带来的后果必然是客户的流失。当然，外资银行大多不会与中资银行在所有业务领域展开全方位的竞争，因为外资银行在机构网点上先天地处于劣势。因此，他们的重点必然放在高端客户和处于银行产品价值链高端的高附加值产品和服务。这一点已经在过去的中外资银行竞争中得到充分的体现。中资银行失去了人才和高品质服务的支撑，想要在高端市场与外资银行抗争，显然不是一件容易的事情。而高端市场的丢失，将会大大影响中资银行的盈利能力，加大中资银行经营风险，最终使中资银行的核心竞争力进一步受到消弱。

第四是银行业的稳定和金融安全问题。随着外资入股中资银行和银行的海外上市，我们的银行将被真正推向市场。但对于市场化仅仅十几年的我国商业银行来说，在资本运作和市场经验上与外资银行相比，显然存在着不小的差距，面对复杂多变的国际金融市场，我们的银行还很难应付自如。更应该值得重视的是，在银行境外上市之后，便存在被敌意收购的风险。如果我们主要的商业银行控制权丢失，对我国金融将产生重大影响，甚至威胁我国的金融安全。

当然，挑战并不止这些。

因此，我们在迎接银行业全面开放的时代到来之时，在为中国的银行业进一步繁荣喝彩的时候，必须冷静地思考各种可能出现的问题，切实做好迎接更加惨烈的竞争的准备。

解决问题仍然需要从自身入手。

首先，我国商业银行必须顺应国际商业银行发展的潮流，着手研究并尽快实施战略转型。从国际商业银行发展趋势来看，随着资本市场的发展，商业银行的“非中介化”将会进一步加快，银行传统的业务领域将越来越萎缩。而同时，随着社会的发展，人们对金融服务的需求越来越多样化和综合化。在这种趋势下，以财富管理为核心的现代金融服务将成为未来商业银行的主要业务领域和盈利来源。财富管理是一种以客户价值提升为宗旨的综合性金融服务，在未来的商业银行，许多传统的金融产品包括投资、融资、保险产品，将成为财富管理的配套产品或附加产品，财富管理将在银行产品链中处于核心环节，处于银行产品价值链的最高端。当前国际上先进银行正在酝酿甚至已经实施这种战略转型。我国银行业市场全面开放，外资银行进入之后，必然会抢先在财富管理市场占据有利地位，以便在未来中国的银行业市场上处于不败之地。从我国商业银行的情况来看，显然对此认识和准备不足。为了银行不至于在未来的市场不战而输，我国商业银行必须着手研究并尽快设施战略转型，真正把我国的商业银行办成服务的银行。

第二，切实改善人才环境，吸收和培养符合现代商业银行经营需要的高素质人才。人才是银行核心竞争力的根本，要应对未来残酷的市场竞争，没有一支高素质的人才队伍是无法想象的。我国商业银行的人才问题，关键是人才环境的问题，也就是说，银行必须营造一种适合人才成长和发挥作用、实现价值最大化的环境。这里不仅仅是一个激励机制问题，也包括人才的使用、培训和人文关怀。有了好的人才环境，我们不仅可以留住优秀人才，避免人才流失，还可以去吸引优秀人才，不仅可以吸收国内的优秀人才，也可以到国际市场上去招聘人才。事实上，我国的商业银行要学习国外银行的先进管理经验，并不只有引进境外战略投资者一条路，到国际市场上去招募高级管理人员，通过引进人才来引进管理和技术，也许是一条更为有效的途径。

除了引进一部分高素质人才之外，对于我国商业银行来说，对现有员工的培训、提高也同样重要。客观地讲，由于人才环境的限制，我国商业银行普遍不十分重视员工的继续教育和岗位培训，商业银行用于员工培训的费用水平，大大低于国际先进商业银行的水平。因此，我国商业银行的员工队伍，虽然有的学历层次并不低，但他们对新知的掌握程度、创新的意识和能力都普遍不高。为了适应竞争的需要，我国商业银行必须转变传统的人才观，切实重视员工的培训和培养，加大培训投入，把员工培训、培养制度化、科学化，不断提升银行员工队伍的专业素质和职业素养，并最终将人才素质转变成银行的核心竞争力。

第三，必须强化服务创新，深化服务层次，提升服务品质，形成服务特色。按理说，在中国的土地上与外资银行竞争，我们有天然的优势，因为我们熟悉本土文化。银行的服务和产品大多具有一定的文化内涵，客户对银行的金融服务需求也有着明显的文化特征。中国的商业银行要想在与外资银行竞争中占据主动，最好的办法就是研究银行服务的文化内涵，创造出适合国人的金融服务产品。中国的银行只有形成了具有浓厚文化色彩的特色金融产品，才能真正满足中国人自己的金融服务需求，也才能在与外资金融机构的竞争中立于不败之地。而一味地模仿国外银行的产品和服务，我国商业银行与外资银行的关系永远都是徒弟与师父的关系。

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即使说我国银行业相较于之前有了很大的转变及完善，不过同样需要注意到的是其发展速度依然不是十分理想，参与进来的银行业很好，尤其是我国部分规模较大的商业银行在这以问题上表现过于被动，假如说无法在运营观念上完成改进与提升，就会导致银行在低碳产品的研发推行问题上受到极大制约障碍。因此，从大的范围上总结而言，当前我国银行业运营观念的转变依然处于最初期。

2.我国有些银行组织成立可持续发展部门

组织成立可持续发展部门对于银行而言，具有十分关键的现实性意义，在银行内部，必须要组织相应的机构及指派专业人员进行负责，才可以更加高效的进行低碳业务，在原本基础上实现产品与服务项目的创新与改进。现在，在我国有一部分的银行对于这一问题有了较为清楚的认识，对于其重要意义也有了明确的了解，并逐渐的投入研究。比如说兴业银行在二零零八年的时候就组织建成了可持续金融中心，用于环境金融产品的开发与推行。而以招商银行和工商银行为代表的一些银行虽然没有规划设置针对性的部门，用于可持续性产品及服务的研发，不过却在银行中开展了责任划分工作，组织形成专门的负责小组，专门负责低碳金融方面的工作业务。相较于国际上一些较为先进的银行，我国在这一问题上存在明显的欠缺，和国外发达国家间还存在很大的差距，还有很多的银行对此没有一个明确的概念，对此的投入力度也相对不足。从这里我们也能够明显看出，大部分的银行对于低碳经济开展依然没有一个正确的认识，对于其和传统业务在开展过程中的差异性加以区别对待。

3.推行实施低碳信贷业务，专注于信贷模式的创新与改革

现在，从我国银行业碳金融实际开展的情况来看，最为关键的核心就是对于低碳信贷这一领域。结合银行所面向社会公布的责任报告文件，能够明显看出不管是规模较大的商业银行，或者是规模较小的银行都在不断的投入到绿色信贷业务的开展过程中，并且在低碳信贷的发放问题上逐渐的加大了力度。当前我国银行业在低碳信贷产品的创新问题上还停留在最初阶段，很多东西都不尽完善。比如说兴业银行在推行很多融资模式的前提下，依次结合客户及项目不同类别加以创新与改进，使之更加符合客户的实际需求。不仅如此，自二零零六年以来，兴业、浦发及北京银行这几个银行一个接一个的和国际金融公司达成了合作意识，选择全新的信用借贷取代实现对低碳项目的支撑。及时是当前我国银行子啊低碳信贷问题上较之前有了明显进步，并获得了十分可观的成果，不过依然需要认识到这和低碳经济发展的实际需求存在较大的差距。另外一方面，也能够从有些银行所公布的数据信息中查询到问题，这种种现象表明当前我国银行业在低碳信贷运行问题上海存在明显欠缺，对于低碳经济的发展实际意义并没有充分的认识到。

4.尝试涉足于碳资源交易活动，推行相关的金融产品及服务项目

从我国当前的情况来看，银行业慢慢的对于低碳经济有了正确明晰的认识，对于其中存在的发展潜力开始投入更多的重视，并慢慢的尝试着涉足于碳资源交易活动。当前，从全世界范围内来说，碳交易市场正朝向规模化发展，现在资金已经超过了一千四百亿美元，作为银行业能够选择的参与途径有很多，现在，在银行业参加到碳排放权交易活动的途径最关键的是清洁发展体系。据相关数据报告，一直到2011年3月，我国在联合国清洁发展机构注册的项目超过一千二百个，差不多占据了全世界全部总数量的四成左右，这给我国银行业的发展创造了全新的发展机遇及良好的时机为。另外，很多银行同时还结合项目开展的具体特征，推动了相应的服务项目。比如说，在我国清洁发展机制与国际间做好连接作用，促进交易的完成。农业银行在这一问题上也有越来越深入的参与，在二零一零年的时候全新增加的顾问项目为五个，当前所运行的机制能够完成差不多降低五百万吨的排放量。不仅是创造和清洁发展体系存在紧密关联的服务项目，另外还有部分商业银行同时也研发推行了和碳排放权交易彼此关联的理财产品，投放市场供消费者选择。比如说深圳发展银行在二零零七年就曾经在市场中投放了和CO2排放相关的理财产品；交通银行业在可再生能源的基础上研发出一款全新的理财产品，这些理财产品在投放市场后广受欢迎，为银行创造了良好的经济效益。通过上文的分析，我们能够归纳出下面的观点，当前我国银行业正逐渐的意识到低碳经济发展的现实意义，并将这一观念慢慢的渗透到自身的发展过程中，不过和国外发达国家相比，这一力度是明显不够的，依然存在很大的差距，这就需要在未来的发展中进一步的改进与完善。

二、低碳经济背景下银行业发展趋势

1.拓宽低碳融资渠道和方式

目前，银监会已旗帜鲜明地提出支持低碳金融服务创新，并先后出台了《节能减排授信工作指导意见》、《商业银行并购贷款风险管理指引》，督促金融机构认真贯彻落实国家宏观调控政策，履行金融业社会责任，致力于创新信贷服务机制，发展“绿色信贷”业务，减少高耗能、高排放产业信贷投放，支持产业结构的调整、优化和升级。因此，低碳银行应积极借鉴法国开发署（AFD）能效融资方案、国际金融公司（IFC）能效融资方案、清洁发展机制（CDM）财务顾问方案、绿色股权融资方案和专业支持方案开展CDM项目金融服务。CDM是国际上开展二氧化碳等温室气体减排项目，是市场化解决气候变化的理想机制。金融机构特别是商业银行可以联合国际专业机构，为国内减排项目提供CDM项目开发、交易和全程管理实施的一站式金融服务。

2.加大中小节能环保企业融资力度

低碳经济理念促进了绿色产业的发展。近年来，节能环保产业中一大批中小企业快速发展，但是，商业银行在判断中小节能环保企业的经营模式、项目技术的成熟度和经营可行性方面相对地欠缺。建议在贷款的审批上，要考虑按照该企业碳减排量进行授信，同时，将项目所实现的碳减排额作为还款来源，从而实现对企业承担“环保责任”的软约束。浦发银行在这方面作了一些有益尝试。自2006年以来，浦发银行在每年的信贷投向指引中，都明确提出对新能源和环保行业，给予重点授信的支持，对污染环境、能耗超标的企业，不与其建立授信关系。截止到2009年，浦发银行已经陆续地提供了1000多亿元，支持了一大批风电、水电、污水处理、垃圾焚烧发电、电厂脱硫脱销、工业和建筑节能领域的一些项目，促进了中小节能环保业的发展。

3.促进商业银行开展低碳金融

相对于传统产业，低碳产业中涉及了大量的新兴技术，商业模式也非常新颖和独特，商业银行在发展低碳金融的过程当中，收益和风险有时候并不完全匹配，会面临一定的风险。因此，建议监管部门能够对商业银行从事低碳金融给予扶持政策，比如说对于银行开展低碳金融给予税收的减免，在风险资产占有方面，给予一些倾斜政策。同时，针对低碳企业的IPO（首次公开发行股票）、低碳企业发行公司债和票据出台一些专项鼓励政策和绿色通道，支持低碳企业的融资工作。