商务信用调查范文

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中图分类号：R544.1 R25.3 文献标识码：C

doi：10.3969/j.issn.1672-1349.2014.04.056

文章编号：1672-1349（2014）04-0498-03

高血压是一种慢性疾病，是心脑血管疾病发生的主要危险因素之一，随着我国社会经济的不断发展，人群老龄化不断加剧，高血压人群日益增多，据2002年数据统计我国18岁以上成人高血压患病率为18.8%[1]，相当于每10个成年人中将近有2人患高血压。有资料显示人群中至少20%的急性冠心病事件、近40%的缺血性脑卒中事件和59%的出血性脑卒中事件可归因于高血压[2]。目前，口服药物治疗仍是控制高血压的主要手段，规范的药物治疗可使大部分高血压人群血压得到良好的控制，血压的良好控制能明显减少心血管事件及其他并发症的发生。笔者结合我社区卫生服务中心2011年1月―2012年1月门诊高血压用药处方并对此进行统计分析，了解我社区卫生服务中心高血压药物应用特点，为临床合理用药提供参考依据。

1 资料与方法

1.1 资料 收集2011年1月―2012年1月我社区卫生服务中心所有高血压药物的品种、剂型、规格、销售金额、处方数量等信息进行统计分析。

1.2 方法 根据《新编药物学》（第16版）和药品说明书推荐的成人平均日剂量结合我社区卫生服务中心医生临床用药习惯设定限定日剂量（DDD）。采用用药频度（DDDs）分析法对所有抗高血压药物进行分析，DDDs值越大，说明药物使用频率越高[3]。DDDs=药品规格×数量/DDD，药品平均每日治疗费用即日均费用（DDC）=年用药总金额/该药DDDs值。同一品种的不同规格、不同厂家产品折算成同一单位后再进行计算。根据药品DDDs值、DDC及销售金额所占高血压药物销售总金额比例进行排序分析。对部分高血压药物来源地国产、进口（合资）、长效与短效进行比较分析。

2 结 果

2.1 各类高血压药物品种数及销售金额 依据药理作用及临床应用将高血压药物分为利尿类、β受体阻滞剂、血管紧张素转换酶抑制剂（ACEI）、血管紧张素Ⅱ受体阻滞剂（ARB）、钙离子拮抗剂（CCB）、复方制剂及其他6个品种。统计出我院不同种类高血压药物所含品种数、销售总金额及所占高血压药物销售总金额比例。其中复方制剂及其他（主要是厄贝沙坦氢氯噻嗪）、钙离子拮抗剂、血管紧张素Ⅱ受体阻滞剂这3类药物销售金额共占据高血压药物总金额的92.65%。详见表1。

3 讨 论

我社区卫生服务中心门诊大多为老年患者慢性疾病配药，在我中心门诊就诊的患者中单纯配药的患者占到所有就诊患者的87.6%[4]。高血压药物的选择没有固定性，临床各类降压药物包括固定复方制剂均可作为初始和维持用药，应根据患者的不同情况（危险因素、靶器官损害情况、合并某些疾病、经济承受能力等）合理选择降压药物。

使用频率最高的高血压药物前3位中2位均为固定复方制剂厄贝沙坦氢氯噻嗪，为ARB+小剂量利尿剂组合，其全年销售金额占到高血压药物总金额的比例高达35.97%。固定复方制剂药物来源于临床上的联合用药，但又有其特点及明显优势，它克服了多种药物联合应用带来的负面效应，在抗高血压治疗的主角地位日渐明确[5]。ARB类是较新型的抗高血压药物，降压效果好，持续时间长，每日只需服用1次，无血管紧张素转换酶抑制剂致咳嗽等不良反应，患者耐受性好，故用量占绝对优势[6]。近年来欧美循证医学实验也表明ARB对2型糖尿病及肾病患者有益，可延缓糖尿病肾病的进展，副反应少于ACEI而得到医生的青睐[7]。与传统的应用单一药物治疗方案相比，小剂量合并用药治疗高血压可以增加疗效、改善患者用药依从性、减少器官损伤和不良反应[8]。中国高血压防治指南2010中也指出：小剂量噻嗪类利尿剂（如氢氯噻嗪6.25 mg～25.00 mg）对代谢影响很小，与其他降压药（尤其ACEI或ARB）合用可明显增加后者的降压作用[9]。这也是临床高血压联合用药一种新趋势。所以，我社区卫生服务中心此类药物用量极大。在我社区卫生服务中心DDDs排名前15位的降压药物中ACEI类仅有马来酸依那普利分散片和盐酸贝那普利片在内，而且排列在10名之外，分别为第12、13位。可能与其会引起少数病人出现干咳以及近几年ARB类药物逐渐兴起有关。

钙通道阻滞剂在治疗高血压过程中起着非常重要的地位，全年销售金额所占高血压药物总金额比例33.06%。在DDDs排名前15位的高血压药物中，钙离子拮抗剂占到了近一半（7位），其中苯磺酸左旋氨氯地平、苯磺酸氨氯地平分散片、门冬氨酸氨氯地平DDDs占据3、4、5位。CCB具有舒张血管平滑肌的作用，有高度的血管选择性，扩张冠状动脉，改善侧支循环，同时具有保护血管内皮细胞结构以及功能完善、抗动脉粥样硬化、抑制血管平滑肌细胞增生作用，降压效果好，不良反应小[10]。

β受体阻滞剂降压安全、有效且价格不高，此类药物品种不多，在DDDs排名前15位的降压药物中美托洛尔排第7位。原因可能与其影响老年患者糖脂代谢等不良反应、剂量需个体化有关，导致其临床用量受到一定限制。

我社区卫生服务中心短效类高血压药物总体用量较少，一年中卡托普利片、硝苯地平软胶囊、珍菊降压片等短效降压药物使用处方数分别只有111张、437张和2 454张，其DDDs值也分别只有2 550、11 840和47 700。硝苯地平软胶囊与硝苯地平控释片相比，硝苯地平控释片明显多于硝苯地平软胶囊用量。主要因为长效制剂能够减少高血压患者服药次数，依从性较好。所以在选择高血压药物时，长效高血压药物明显占有优势。中国高血压防治指南2010中也指出：优先应用长效制剂，尽可能使用给药1次/天而有持续24 h降压作用的长效药物，以有效控制夜间血压与晨峰血压，更有效预防心脑血管并发症发生[9]。在以往我国传统高血压药物中占据重要地位的短效复方制剂：如复方卡托普利片、复方芦丁片、复方利血平，因不良反应多、安全性低、疗效不足、患者依从性差，随着社会的发展以及患者经济能力的提高逐渐被其他新型降压药物所淘汰。

利尿类降压药具有疗效确切、价格低廉等优势一度用药量极大，但近几年随着复方制剂以及其他药物的不断推广，单用此类药物用量不断下滑。此类药物多合并其他药物组成复方制剂或联合用药时使用较多。在不同厂家比较中非洛地平缓释片、苯磺酸氨氯地平片使用量明显低于其国产制剂，而氯沙坦钾片、盐酸贝那普利片使用量则明显高于其国产制剂。近几年国产药物不断改良制作工艺，药品质量不断提高，且价格明显低于合资（进口）同类药物，也逐渐获得患者及临床医师的信赖。

高血压是一种全球慢性疾病，抗高血压药物的应用在预防和治疗高血压方面发挥着非常重要的作用。高血压治疗主要目标是将血压恢复至正常或理想的水平，减少心血管事件及其并发症的发生，提高患者的生命质量[11]。应在治疗高血压的同时，干预所有其他的可逆性心血管危险因素（如吸烟、血脂异常或肥胖等），并适当处理同时存在的各种临床情况[9]。所有高血压患者在长期规律服用降压药物的同时，还应保持健康的生活方式，包括限盐限酒，戒烟、控制体重、保持适量运动，注重劳逸结合，避免情绪波动，拥有良好心态，一旦出现身体不适或血压波动，积极与医师沟通，及时调整用药。从而有效降低高血压患者的致残率、致死率。

参考文献：

[1]王陇德.调查结果[M]//王陇德.中国居民营养与健康状况调查报告之一2002综合报告.北京：人民卫生出版社， 2005：53-57.

[2]赵冬.加速我国高血压防治指南制定的科学化进程[J].中华内科杂志，2004，43：723.

[3]陈新谦，金有豫，汤光.新编药物学[M].北京：人民卫生出版社，2007：352-406.

[4]冯伟，奚勇强，盖红梅，等.社区卫生服务中心门诊投诉原因及预防处理对策[J].上海医药，2012，33（22）：27-29.

[5]吴轶群，胡永华.复方抗高血压药物在我国的应用[J].中国全科医学，2007，10：1714-1716.

[6]方佩丽.2007-2009年我院抗高血压药物应用评价[J].中国药业，2011，20（11）：44-45.

[7]薛晓燕.门诊高血压药物应用分析[J].现代医院，2010，10（12）：74-75.

[8]叶佐武，石佳娜，王小军.我院抗高血压药物应用分析与病历调查[J].中国药业，2010，19（1）：34-35.

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国务院办公厅于10月27日下发《打击侵犯知识产权和制售假冒伪劣商品专项行动方案》文件，要求于2010年10月至2011年3月在全国范围内集中开展此次专项行动。

文件指出，工商、新闻出版(版权)部门要会同有关部门加强网络知识产权保护，严厉打击互联网侵权盗版，重点打击利用互联网、通信网络和电视网络销售侵犯知识产权和假冒伪劣商品的欺诈行为。广电部门要加强对视听节目服务网站播放正版节目的监督工作。

把打击利用互联网等网络销售侵犯知识产权和假冒伪劣商品行动上升到国家高度，相信互联网的诚信环境会越来越好。

2、《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》出台并开始施行

该《办法》是国家工商行政管理总局于5月31日颁发的，7月1日起开始正式施行。

《办法》对网络商品经营者和网络服务经营者在境内从事网络商品交易及有关服务行为进行了规范。《办法》规定，通过网络从事商品交易及有关服务行为的自然人，也需向提供网络交易平台服务的经营者提出申请，提交姓名和地址等真实身份信息。这意味着，网上开店正式进入“实名制”时代。

这是我国第一部规范网络商品交易及有关服务行为的行政法规，必将对保护消费者和经营者合法权益、维护网络市场秩序产生积极的作用。

3、《非金融机构支付服务管理办法》正式实施

中国人民银行于6月14日了《非金融机构支付服务管理办法》。《办法》自9月1日起正式实施，规定非金融机构须向中国人民银行副省级城市中心支行以上的分支机构申请，报中国人民银行批准获得《支付业务许可证》后方能开展支付业务。

随着网络信息、通信技术的快速发展和支付服务的分工细化，越来越多的非金融机构借助互联网、手机等技术广泛参与支付业务，本办法的实施将对促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益起到关键性的作用。

4、央视报道电子商务正成为销售假冒商品的新渠道

据12月13日央视《焦点访谈》报道，上海市公安局经侦总队查处了淘宝一家五皇冠的卖家。侦查员以顾客身份在该网店上买了两件商品，交给相关商标权利人做鉴定，结果两件都是假冒商标的产品。该网店负责人因涉嫌销售假冒注册商标商品罪，已被移送司法机关。

近年来，我国不断加大对假冒商品的打击力度，然而，销售假冒商品的手段和渠道不断翻新，从原来单一的实体门店向电子商务蔓延。事实表明，电子商务的诚信问题本质上是社会诚信问题在互联网上的体现，要解决好这个问题还需要全社会的共同参与。

5、《2010年国内网络团购行业信用调查报告》正式

团购是时下最受白领喜欢的网络消费方式。然而，有关团购网站消费保障服务和诚信体系建设备受各界关注，也引发了一些疑问。

为了让行业主管部门和广大消费者了解国内团购网站整体发展现状和信用状况，中国互联网协会信用评价中心联合多家单位开展团购行业信用调查，并正式了国内第一份网络团购行业信用调查报告，引起了业界的强烈反响。报告显示，截止11月底，国内有一定规模团购网站已达1664家，网络团购行业整体信用得分为63.3，等级为BBB，信用一般偏下。但行业内各团购网站之间的信用水平存在很大差异。目前，共有近30家团购网站参加了全国整规办和国资委开展的行业信用评价工作，并获得A级以上信用等级。

6、奇虎360和腾讯QQ纷争

9月起，奇虎360公司与腾讯QQ关于用户隐私的“口水战”时有发生，并在11月双方矛盾骤然升级。该事件关系到数亿网民的用户隐私权、知情权和选择权，在国内整个互联网界引起了一场轩然大波。

该事件引发了社会各界人士对互联网安全、用户合法权益和企业社会责任等问题的忧虑和思考，也引起了互联网专家、行业协会和政府主管部门对互联网行业的法律法规、商业伦理和诚信自律的空前关切。

7、天线视频6名高管因涉嫌侵权盗版被捕

2010年11月30日，北京市朝阳区检察院以涉嫌侵犯著作权罪批准逮捕了天线视频法人代表、总裁及其公司其他高管6人。该公司在未经相关权利人许可的情况下，擅自经营视频点播服务，其在影视节目中嵌入广告违法所得收入高达数千万元。

这是迄今为止国内互联网和版权行业涉嫌侵犯著作权最严重的案件之一，社会反响很大。

8、唐骏“学历造假”风波

7月初，科普作家、著名学术打假人士方舟子通过自己微博连续发文，质疑中国“打工皇帝”、前微软中国总裁唐骏在其自传中所描述的论文、学历、以及数项发明专利、海外创业经历等内容涉嫌造假。该风波引发了社会各界的广泛关注，掀起了“重视诚信，自查自纠”的。

微博作为新兴的极具影响力的网络传播手段，将进一步发挥网民的社会监督作用。

9、伊利“QQ星儿童奶”遭网络恶意攻击事件

警方证实：7月14日，蒙牛“未来星”品牌经理为了谋求不正当利益，雇佣北京一家公关顾问公司，利用互联网制造针对伊利“QQ星儿童奶”有关性早熟的虚假信息，以不同身份故意歪曲事实，煽动网民情绪，对竞争对手有预谋地进行攻击和诽谤。

网络日益融入现实社会，已经成为民众表达意见和获取信息的重要渠道。因此，为了防止网络沦为某些公关公司和利益集团的私有工具，从法律和制度上对互联网进行有效监管成为当务之急。

10、网络论坛曝浙江多家医院收受回扣

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针对目前中国出口企业面临“销售难、收款更难”的双重困境,有关专家表示,在中国企业被拖欠的海外账款不断增多的情况下,规范商账管理,加快企业海外账款回流至关重要。

据称,中国国际商会8月26日在京成立中国国际商账管理专家工作组,搭建外贸企业与商账管理机构的沟通平台,促进中国企业海外账款快速回流。

有关专家指出,无论是政府部门,还是迈出国门的出口企业,都不能绕开海外欠账问题,它是一种说不出的痛!建议国务院赋予商务部监管商账追收行业的职能,并与公安部、中国人民银行、国家工商局等部门相互协调。

中国频遭海外“老赖”

2009年,中国对外出口贸易总额达12016.7亿美元,首次超越德国,跃居世界第一。同时,一大批原来没有出口权的私营企业、股份制企业也获得了出口权,这些富有活力的中国企业成为出口快速增长的生力军。

然而,随着出口贸易额不断增加,全球性金融危机、债务危机以及社会冲突、恐怖事件、贸易摩擦等频繁发生,“坏账率”――这个潜伏在经济体系中的致命隐患,正在悄然侵蚀着一个个富有生命力的中国出口企业。

中国企业逾期未收回的海外应收账款究竟有多少?这的确是个很难回答的问题。因为到目前为止,没有任何政府管理部门公布过这方面的官方权威数据。

2008年12月,中国外汇管理局就曾前所未有设立了新的外汇管理制度,要求全国的出口企业向上汇报“延期90天以上、金额在500万美元以上”应收款的数据,并进行监测。但中国外汇管理局未公开中国出口型企业的应收账款与坏账的统计数据。

商务部此前的数据表明,早在2005年之前,中国出口企业因为外国进口企业赖账而发生的损失已经超过了1000亿美元,每年还在以150亿-170亿美元的数量在递增。2009年,随着中国出口达到一个峰值,中国出口企业的坏账也达到了一个峰值。

自2008年年底全球发生经济危机以来,中国出口商被外国进口商“付款违约”的事件一直在持续不断上升。2009年6月至7月,中国力帆集团向乌克兰出口的820台轿车,就无法收回货款。但是因为力帆购买了中国出口信用保险公司的出口信用保险,所以才回收了1367万元的赔付款。

据中国国际商会副会长于平介绍,中国企业被拖欠的海外欠款约有1500亿美元,以5%的中国出口企业平均坏账率估算,仅2009年中国出口企业就新增坏账逾600亿美元。

1500亿美元海外应收账款!这是个非常惊人的数字,国内企业由此损失的利息也是个不小数字。那么,谁是1500亿美元海外欠款的最大受害者?

以前的中国外贸主体是国有外贸公司,这些国有企业承担着国家政策性进出口和创汇任务,为完成出口创汇指标,往往不顾风险大量接受订单,导致大量海外坏账。

不过,随着外贸主体多元化,以往以国有出口企业为主的外贸格局已经发生了变化,现在2/3的外贸出口量主要是由外资企业、民营企业完成。

现在市场上90%的出口型企业都是中国的中小型企业,一家企业的出口额可能只有数十万美元以下。但是遭遇赖账造成的打击是极其巨大的。如资金周转紧张,进一步发展受限,一些中小企业出现困境和生存危机。

据介绍,中国企业在国际经贸往来中,其坏账率远高于西方发达国家的平均水平0.25%-0.5%,有些企业甚至高达30%以上,而且中国企业的海外欠款时间较长。

有关资料显示,目前我国逾期未收境外账款中,拖欠3年以上的占10%,1-3年的占30%,半年至1年的占25%,半年以内的占35%。

目前,海外拖欠中国货款的国别不仅发生在发达国家,很多也发生在非洲等发展中国家。而一些发展中国家由于没有完整的法律体系,因此很容易发生恶意拖欠的情况,或者是由于政治动荡,导致即使进口商有偿付意愿,也无法偿付。海外应收账款问题,威胁着中国企业的正常经营!

中国信用专业委员会会长邹向群指出,国内企业大量的境外欠款无法追回,将会抵消中国对外经贸活动的实际效率和效益。

事实上,凡是购买出口信用保险的企业,如果遇到买方违约或者进口国政府的某种不公平待遇,都可以在承保范围内减少损失。但尴尬的是,很多中国企业并不知道它的存在。

据悉,目前国内95%的出口均没有出口信用保险支持,不少企业在国际贸易中遇到不可抗因素,导致企业损失频频。

海外欠账何以激增

近来,中国进出口企业海外坏账率激增,根源就在于美国次贷危机。中国浙江近千家企业遭到美国企业的拖欠。大量拖欠国际货款也成为美国企业在次贷危机下转嫁损失的一种办法。

近期美国破产法院公布的多起家具、五金机械类破产案中,大部分债权人都是中国企业和供货商,美国企业可以通过破产令一走了之,昔日给他们供货的中国企业又能得到些什么?

很多中国企业认为,美国次贷危机以来,各国金融机构在资金上的收紧措施,直接导致了部分高度依赖银行资金运转的外贸企业。在周转不动之后,很多美国企业直接宣布企业倒闭,把负担甩给了下游的制造企业,而接下这最后一棒的则是那些举步维艰的中国制造企业。

当然,中国企业海外坏账率激增也有自身原因。商务部研究院的调查显示,国内出口企业真正因为销售问题(产品质量或违约)和收款问题(买方无力偿还或破产)而形成的呆坏账水平大约在2.5%左右,大部分海外欠款是企业自身管理原因造成的。

在竞争激烈的世界商海中搏击,缺乏信用监控体系常常是发生海外欠账的导火线。据统计,中国进出口企业中只有11%建立了自己的信用监管体系。虽然市场经济体制在中国逐步确立,但是到目前为止,很多中国企业却忽略了对对方的信用调查。

在很多国内企业的内部管理中,信用管理环节被分散到不同的部门不同的人去管,没有形成体系,与整个外贸流程脱节,账款催收的效果不佳。

有关专家认为,国际贸易中发生的账款拖欠问题一部分是恶意欠款,但大多数海外公司一开始并不是想存心拖欠,而是看到中国公司在管理方面有空子可钻才逐步产生恶意。

事实上,对于管理严谨、催款及时的中国供货商,海外公司会表示出良好的信用;而对于管理不够专业,不施加催款压力的国内供货商,海外公司的信用表现就差。时间长了,国内企业没有对欠款行为采取有力的措施,海外公司的还款意愿就会越来越低,最后甚至根本就不想还。

国外企业尤其是发达国家的企业非常重视信用管理,注重通过第三方机构做信用调查,而国内企业更相信自己的判断,如通过与客户的谈判,或看对方的资质文件了解资信状况。目前国内征信机构接受的85%的委托仍然是外资企业调查中国企业的资信状况;10%的委托是国内的外贸企业、信用保险公司调查海外企业资信状况。

同时,中国企业存在贪大而忽视求稳的冒进心态。在迈出国门的虚幻荣耀中,中国企业大多采用价格竞争来扩大份额,一般把签得到订单视为经营成功的标志;加上竞争激烈,国内企业为争取出口订单,往往会在结算方式、付款条件上过度宽松。

许多国内企业在外贸中存在误区,如担心追账影响客户关系,海外客户自然就会养成延迟付款的习惯。有很多出口企业对及时收回账款的重要性认识不够,给企业造成巨大的利息损失和机会成本损失。

另外,国内出口企业还存在一种怪现象:很多国有企业在管理人员更替时,由于继任者害怕追不回逾期账款而变为坏账,影响其业绩,对前任领导经营中产生的逾期账款,宁愿将其继续作为应收账款保留在账上,也不愿意去积极追收。而恰恰在处理逾期应收账款方面,最忌讳的就是拖延,很多本来能够收回的账款,随着时间的流逝变为坏账。经过多任领导的积累,企业逾期账款越来越多,逾期时间也越来越长,收回来的可能性也就越来越小。

美国商法联盟调查数据显示,当逾期时间为一个月时,追账成功率为93.8%,当逾期半年时,成功率急降到57.8%,而当逾期两年左右时,成功率只能达到13.5%。

割除海外欠账“毒瘤”

海外欠账必须认真应对,但若谈海外欠账而色变也大可不必。只要从事商业活动的企业,都会有应收账款;有应收账款,就有逾期未收回的风险。即使在发达国家,也存在大量逾期应收账款。而一些发达国家在解决应收账款难题的成功经验值得借鉴。

建立全面准确的信用系统是防止海外欠账的有效途径。在发达国家,商务部门都会对注册企业进行完善、及时、精确、透明的信用评估。如果企业在评估系统中处于“低信用”阶段,商务部门会发出警告并定期公布。因此,国外企业一般都十分重视自己的信用,否则就会失去许多生意机会。

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电子商务企业由于发展模式的要求，对于资金往往有着强劲的需求，其需求的特点一定程度上是有别于传统企业的，因此融资是围绕电子商务企业发展的一个核心问题。但是何为电子商务企业?不能一概而论，应该分类说明。电子商务企业往往都需要利用一个网络平台，我们就根据企业与平台的关系将他们大致分为两类：1.平台的建设和经营者；2.平台(这里仅指第三方平台)的使用者。公认的电子商务平台模式有B2B，B2C和C2C，而它们又可分为纯虚拟平台和由实体企业建立的平台，平台的使用者往往是一些中小型企业。这些电子商务企业的融资模式是有很大差别的，不能一概而论，这是许多研究所忽视的。

一、电子商务平台建设和经营者的融资渠道分析

首先，我们探讨电子商务平台建设和经营者进行融资的必要性。对于一个电子商务平台来说，初期的研发费用是必不可少的，此外，最重要的就是“人气”，它对于平台实现规模效益至关重要。“人气”的聚集，需要持续的、大量的推广费用，在这个过程中往往是只有投资没有收益的。因此，电子商务平台的发展，不进行融资是很难想象的。电子商务平台作为一种新经济下的商务模式，它的特点决定了其发展必须得到金融市场的大力支持，它的发展壮大过程就是不断融资的过程。以电子商务行业的代表阿里巴巴为例，从1999年至2004年，阿里巴巴就曾经过三轮融资活动，先后引入高盛、富达投资等总额高达11200万美元的战略投资基金。

其次，我们具体分析为电子商务平台提供金融支持的渠道，主要有：风险资本与商业银行、投资公司、基金等机构的资金供给、政府金融财税政策的支持、股票市场资金供给等。从资金性质来看，主要包括股权和债权资本。股权融资渠道主要包括：核心资本、天使资金、风险资金及创业板市场。股权包括多种形式，主要有所有者的股权，普通股和认股权证。至于债务融资渠道，在电子商务平台发展的早期，往往是比较难以取得的，同样是由于上文所述电子商务平台的行业发展特征，加上债务融资需按时还本付息的特点使电子商务平台很难选择债务作为创业资本。此外，还有一些电子商务平台通过特许经营方式，依靠特许经营费获得融资。对于有实体公司支持的电子商务平台，则往往由实体公司投资。

电子商务平台是电子商务行业的脊梁，支撑起整个电子商务行业，并给平台的使用者带来了极大地方便，下面我们就来探讨电子商务平台使用者的融资渠道问题。

二　电子商务平台使用者的融资渠道分析

电子商务平台就像一个大的市场，推出之后供小商户“租用”，这些小商户就是平台的使用者。它们往往是一些中小企业，甚至是一些个人，由于采用了网络平台而成为电子商务企业。这些电子商务企业往往规模比较小，很多还处在刚刚起步阶段，但这不代表它们竞争力不强。很多这样的小企业生产的产品市场前景非常好，可惜资金不足，发展受到制约。对它们来说，来自银行的直接债务融资往往是很难取得的，这主要是由于财务制度不健全以及缺乏抵押担保资产等原因，造成银行进行信用调查成本过高，风险难以预测。

在这种情况下，一些电子商务平合部分银行，甚至自建小额贷款公司，推出了针对小型电子商务企业的债务融资创新模式―基于电子商务平台的银行贷款产品，目前主要有“阿里贷款”、“一达通”、“淘贷款”以及探索中的金蝶友商网与工行的合作。下面进行简要介绍。

1.阿里贷款――生产批发领域的贷款创新

阿里贷款是由阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行等多家中资银行合作，利用电子商务信用体系与互联网运营机制，推出的一系列针对中小企业及个人的门槛低，效率高的信贷服务。目前，已有四款无抵押贷款产品，包括网络联保贷款，工行纯信用贷款，保证贷款和订单融资贷款。它们是如何实现“无抵押”的?让我们稍作分析。

阿里贷款的主要产品“网络联保贷款”，由3家或3家以上企业组成一个互相担保的联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款。联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。

“工行纯信用贷款”是依据阿里巴巴平台对电子商务企业的信用记录作为发放贷款的依据的。

“保证贷款”也不用提供任何抵押物，凭保证担保获贷。

“订单融资贷款”适用于与优质大中型企业(大买家)保持稳定合作关系的阿里巴巴电子商务平台会员，能够提供与大买家交易一年以上的真实有效合同订单记录或销售证明文件。这款产品体现了供应链融资的思想，可为激活供应链，增强供应链整体竞争力作出突出贡献。

这些低门槛，高效率的贷款方式的实现主要依赖于阿里巴巴平台所拥有的企业诚信记录，通过网商信用体系，把这种商誉转化为银行认可的商业信用，为企业提供融资平台。传统中小企业的融资，尤其是小企业融资，面临的最大问题是缺少掌握小企业真实经营情况的数据，特别是很多小企业由于种种因素缺乏成熟的会计和财务制度，甚至根本没有账目，造成对于企业贷款的风险控制困难重重。而阿里巴巴平台上的企业每一笔交易都能在电子商务平台数据库中得到体现。也就是说，通过电子商务平台，阿里贷款可以掌握企业真实的财务数据和第一手经营情况，从而解决小企业在融资中，信用调查成本高、风险难以预测的两大障碍，也帮助中小企业解决信贷支持少、直接融资渠道窄的问题。

在过去三年里，阿里金融通过与银行合作和自营方式为小企业已经提供了累计268亿元的贷款。

2.一达通与中国银行――进出口领域的贷款创新

深圳一达通公司成立于2001年，其主要业务是借助互联网为中小企业进出口外贸提供通关、商检、运输、保险、码头、外汇、退税、融资、认证等全程服务。由于该公司参与了企业外贸过程中的每个环节，因而掌握了客户真实而全面的外贸数据信息。如果客户有贷款需求，这些信息完全可以作为企业“经营信用”的证明。

一达通和中国银行的合作，就是基于这些外贸数据信息。因为这些信息要通过一达通的平台，传达给海关、商检、外管、退税局，是真实有效的，中国银行会很放心地通过一达通发放贷款。贷款期间，银行还能通过一达通平台，全程监控交易，达到控制风险的目的。

到目前为止，中国银行已经通过一达通发放贷款7600万元，受益企业达到475家，坏账率为零。不过，据悉，阿里巴巴(中国)网络技术有限公司(1688.HK)已正式宣布，将收购一达通70％的股权，届时，互联网领域又将呈现新的景观。

3.淘贷款――零售领域的贷款创新

由淘宝网推出的针对淘宝零售商的营运资金贷款。贷款资金由阿里巴巴集团控股的浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司提供。包括订单贷款和信用贷款。订单贷款是凭已发货但尚未收到货款的订单申请，买家确认收货后系统自动还款，最长不超过30天，最高额度100万；信用贷款凭店主在支付宝上的所有数据申请，数据有很多，比如宝贝数量、店铺浏览量、好评率、退款率等等，最高额度50万。

4.金蝶友商网与工行的探索

金蝶友商网通过在线财务管理系统，记录企业经营信息，并可提供给银行，作为银行审核中小企业贷款的信用保障。但中小企业的顾虑是担心信息泄露，因此仍在探索当中。

这些新型的贷款模式已经引起了广泛的关注，它们基本都是基于中小企业在使用电子商务平台的过程中积累的信用信息。电子商务信用贷款的目标就是把电子商务的行为数据转化为他们的信用数据，通过互联网的手段为中小企业提供快捷简单的信贷服务，促进中小企业的发展。

三　结论

电子商务企业的发展，改变了我们的生活方式，给我们带来极大的方便，而各种各样的融资方式对它们的支持功不可没。今天，越来越多的企业正在介入电子商务，电子商务的进一步发展，也需要金融机构进一步顺应潮流，锐意创新，探索出一条电子商务企业融资的价值服务链，同时实现企业、金融机构、电子商务平台三方的合作共赢。

参考文献