银行业发展状况分析范文

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中图分类号：F2 文献标识码：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002

1我国银行业发展状况

1.1银行业发展的收入情况

2014年以来，我国银行业正在经历前所未有的市场环境聚变，传统银行业务受到了猛烈冲击：银行业资产和利润持续多年的高速增长将调整为中高速增长。2014年银行业贷款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5个百分比；商业银行净利润同比增长9.7%比前5年平均下降了一半多，很明显的看出，商业银行的盈利水平较以往有很大下降，其以前的优势地位正在减弱，失去了以往在国计民生的重要支柱性作用，其收入的锐减还会导致各种负面性作用，银行业的发展不容乐观，以往的银行“水涨船高”的便利条件已经成为过去式。

面对严峻的现实情况，商业银行之后的发展之路必然遇到层层阻力，面对今后的利率市场化和民营银行的竞争，银行业盈利水平将更加受到打压。今后的银行业发展之路必然如履薄冰。

1.2银行业人员素质情况

我国的许多服务企业都不同程度地存在一方面服务能力相对过剩，另一方面对服务需求的满足程度却很低的矛盾局面，而国有商业银行存在的问题有比较突出的代表性。究其原因，员工素质和人力资源管理水平是主要制约因素。国有商业银行由于经营效率低下，缺乏竞争力，不良贷款已占全部贷款的26.62%，已足以说明问题的严重性。而表现在人力资源和人才素质方面，人员质量结构存在问题也是一个不争的事实。

首先，目前我国银行业人员整体素质比较低下，低素质员工难以流出，这是我国商业银行现行体制造成的，人员结构过死，流动性较低。而且，现行的银行进入门槛较高，很多发展型，能力型人才首先就被拒之门外，而有些没有能力的“关系户”或者理论水平较高却不注重实际水平的“学术派”却充斥在银行业阻碍了银行业的进一步发展。而且，在银行业中经过银行重点培养的人才在面临现在银行业收入水平不高的情况下，很多都选择去证券业，保险业发展。

总的来说，目前的银行业面临着低素质的人才难以流出，高素质人才的大量流失的问题，在目前银行“新常态”的情况下银行业缺少国际化，专业化人才的情况下，其发展趋势堪忧。

1.3银行业的盈利模式构成情况

我国上市商业银行利息收入主要由五部分构成：首先是客户贷款垫款利息收入，其在总利息收入中占71.16%；其次是证券投资利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央银行款项的利息收入，主要包括法定存款准备金和超额存款准备金，此部分占比5.79%；最后是同业拆借利息收入，此部分占比仅为3.18%。

总的分析，在我国银行业中传统的借贷业务占银行业总利息收入的很大部分，换句话说我国银行业比较依赖传统业务，而在西方发达国家中，金融创新的程度比较高，而且具有发达混业经营。而我国还着重在借贷业务中的利息差，在当今多种理财产品的出现，互联网理财发展的大趋势下，我国银行业的发展必然大受打击，为保持利润而提高的贷款利率也不利于国家其他企业稳步发展。

2现阶段我国银行业发展中的影响因素

2.1经济新常态

在2014年的中央经济工作会议上首次提出新常态的概念，新常态：“新”就是“有异于旧质”；“常态”就是时常发生的状态。新常态就是不同以往的、相对稳定的状态。对于银行业来说，“旧常态”的银行业代表着各种守旧，弊端。而“新常态”代表着高效率，高成就，新的经营和运营模式，克服旧模式上的种种弊端，促进经济的又好又快发展。

当前我国银行业营运结构简单，盈利渠道单一依靠借贷业务，在放贷业务中贷款多流向粗放型发企业，创新性企业和小微型企业很难筹到融资，而且银行本身的业务渠道简单，技术性、创新性能力不足，这都是“旧常态”的体现。以往的银行业在“旧常态”状态下的改革更多的内部的优化，整改。在目前“经济新常态”的大潮流下，银行业的整改必然会在体制上加以整顿，着重加强创新性，技术性，提供更多的中间业务提升盈利能力，在“新常态”下重新注入新的活力。

2.2利率市场化

利率市场化，即利率自由化，是市场经济条件下资金供求双方自主确定利率水平的利率决定机制。在市场经济条件下，作为反映资金供求关系的价格指标，利率对资源配置起基础性作用。利率市场化的目标是开放利率管制，最终形成以央行的基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场对货币的供求决定金融机构存贷款利率的体制和机制，使利率成为反映宏观经济运行状况的准确价格信号，以提高社会资源配置效率。

2015年10月，中央银行对商业银行不再设置存款利率浮动限额，商业银行可以自主的根据市场水平调节利率。在“经济新常态”的大革新趋势下，市场利率化无疑是改革的又一次稳步推进。利率市场化对银行的发展既是机遇也是挑战，早在多年前，西方国家很早就开放了利率市场化，而其中很多国家如日本就曾爆发过金融危机，阿根廷的利率市场化改革更因为不稳定的市场环境而夭折。我国早在1996年就开放同业拆借，之后又陆续开放国债市场利率都为之后的市场利率化打下基础。作为金融改革的关键一环，市场利率化有其必要性意义，能更好的结合市场，加强与实体企业的联系，并且自主利率有利于吸收社会闲散资金，提高银行盈利能力。

当然其存在问题也不容忽视，一是银行的整体压力提高，自主的汇率拟定在当前商业银行技术性人才匮乏的情况下，能多大程度地满足市场又不损害银行自身盈利，对市场做出精准的判断，总体而言是很难的。二是面临更大的风险，在浮动的利率中，市场面临着更大的不确定性，在如今银行与市场联系更加紧密的情况下，风险的危害性可能更大，牵一发而动全身，对国民经济的风险可见一斑。三是竞争的加剧，在如今民营银行的开放，商业银行与民营银行之间在利率市场化的情况下，相互提高利率吸引存款，这对于一些本身经营状况不好的银行而言无疑是致命的。利率市场化是当前银行业发展最重要的影响因素。

2.3互联网金融的冲击

2013年余额宝，P2P等多种互联网理财产品的出现揭示着互联网金融的兴起，对于银行业相对于保守，传统的生存环境无疑是一次新的冲击。

首先，银行的传统业务受到打击，余额宝等网络金融工具的方便性，高收益，无手续等特点吸引了大批70，80，90后新兴社会消费人群将手中闲散资金放入互联网金融中，银行业赖以生存的借贷业务因为存款的减少受到打击。其次，是银行业中的金融理财项目受到打击，众所周知，银行业的金融理财项目准入门槛就在5万以上，收益率在5%―7%左右，而且还存在风险因素，而网上金融理财平台很多是没有经济限额的，收益率有时还要高于7%，虽然部分小平台存在安全患，但我国目前的互联网金融整体还是呈现着繁荣态势，这无疑在商业银行的基金理财方面是一次冲击。最后，银行的传统的中间业务受到打击，当今的互联网金融已经联系到生活的方方面面，以支付宝为首的互联网支付平台已经开展水电费、话费充值，彩票，火车票购买，汇率换算、基金代销为主的中间业务，一定程度上损害了银行的中间业务收入，对银行也是一次不小的打击。

在当前互联网金融如火如荼的大时代，当前很多大银行都开发了自己的银行APP，也是在互联网金融的大环境下对顺应了时展，促进了技术的变革。

3我国银行业的未来前景分析

3.1新常态下银行业转型

显而易见，银行业目前发展面临重重挑战，在当前新常态经济的大环境下，银行业未来只有转变经营模式才能更好的应对挑战。

首先要改变的就是银行的中间业务，以往银行收入模式单一，多数依靠存贷差作为银行主要的利润收入，而贷款流向大多为粗放型制造业、产能型行业。在对创新型行业和小微企业的放贷中收入也相对较小，在当前我国经济新常态的大环境下，粗放型行业的扩张放缓，目前我国的创新性行业发展势头不明显，而且随着中国资本市场的发展，银行业的存贷业务必然受到影响，所以靠单一存贷差维持生存的银行业必须加强中间业务的投入，在中间业务市场上做专做精，打造银行盈利新模式。其次，是加强银行客户服务新模式，开设更多服务型新业务，最大程度化的满足客户需求，从一定程度上解决市场信息不对称的情况。并利用目前银行业中分支行点密集分布的特点，努力在业务范围内提供多元化，专业化的服务。最后，加强我国银行业的国际化业务，在我国对国际化业务中银行业还有很多发展空间，而且国际化是我国新常态经济发展中的必然要求，所以未来的银行业发展趋势必然围绕着国际化展开，在国际机构网点的建设革新，对国际企业的经营业务的创新，还有在企业国际结算、贸易融资上都是重要的转型革新方面。

3.2创新银行金融理财业务

在面对当前利率市场化以及民营银行的开发的背景下，我国商业银行的未来发展前途是不明晰的，传统的商业银行要想真正面对挑战，打破壁垒。创新银行金融理财业务将会是银行未来改革的大趋势。

首先，我们说新型银行理财业务必然是面向客户，以客户利益为中心，在往常银行理财业务存在着手续繁琐，门槛较高等缺乏人性化的情况，这在今后的银行理财业务中必须要加以改正，做到真真切切以客户为主，以达到互利共赢。其次，在理财阶段银行更多的是体现的是通过存款利率，基金，债券等金融手段来达到财产增值保值，而随着现代社会理财理念的变化，有部分人群追求的是传承，避险。参考西方的遗产管理和私人保险箱财产代管业务，在中国如今老龄化社会的大背景下，在遗产管理方面可以有很大的发展和盈利空间。最后，我们说银行传统的理财业务中以有明显收益率的期次型理财产品为主，其产品往往时间周期长，回报率一般。而在利率市场化的今天，以开放型，非保本浮动收益型为特点的净值型理财产品，由于没有固定的投资期限和预期收入，虽然存在着风险的因素，但是在利率市场化大趋势下，未来净值型理财产品必然受到人们的青睐。

篇2

本文在综合考虑以上问题的基础上对我国银行业发展与经济增长的关系进行了实证研究，首先利用空间相关性对我国银行业的发展进行了空间自相关和二元空间相关性检验，其次利用空间杜宾模型从空间交互作用的角度分析了经济增长的三要素对银行业发展的影响。

2数据来源及指标选取

本文数据主要来源于中国统计年鉴和中国金融统计年鉴，时间区间为2003-2012年，地区区间为31个省市。实证研究中数据变量主要有：金融发展指标，以历年各地区存贷款余额除以人口数表示，间记FIR；经济增长指标包括如下三个，消费指标，以最终消费支出表示，简记CON；投资指标，以资本形成总额表示，简记INV；进出口发展指标，以货物和服务进出口总额表示，简记EXP。另外为使数据反映真实的财富变动关系，对数据进行了价格指数调整。在对数据进行实证分析时，均对数据进行了标准化处理。在空间权重矩阵的选择方面，为了体现各省之间的空间距离并保证海南省存在相邻单位，空间权重矩阵以各省之间中心距离为基准进行构建。

3金融发展与经济增长的空间相关性研究

1空间相关性空间自相关分析。对我国银行业发展的整体空间相关状况进行分析，利用GeoDa软件对我国银行业发展指标进行全局空间自相关分析，计算出2003至2012年银行业发展状况的Moran’I指数，结果见表1。结果显示，近十年来我国省域银行发展状况指数均为正，这表明我国银行的发展并不完全呈随机状态，而是具有明显的空间依赖现象，展现出强烈的空间集聚性。从Moran’I指数的变动趋势上可以看出，我国银行业发展的空间集聚性在整体稳定发展的基础上存在轻微的趋势变动，从2003年到2009年银行业空间集聚性略微增强，2009年之后略微减小，此处结论可以在一定程度上反映出2008年金融危机的冲击使得我国银行业发展受到了影响，并且银行业较发达的地区受到的冲击相对较大，对银行业的发展起到了微弱的阻碍作用，进而导致我国银行业空间发展趋势存在轻微变动。

2银行业发展与经济增长二元空间相关性研究。选定银行业发展指标和经济增长指标进行相关性分析计算出二元Moran’I指数，结果见表1。由表中看出，近十年来我国银行业与经济发展的二元空间相关指数均为正，结果显示出我国银行业发展与经济发展在空间上呈正相关的趋势，银行业与经济发展之间存在二元空间集聚性，即银行业发展较快的地区其邻近的省市经济通常比较发达，周围地区经济的发展会对本地区的银行业有促进作用。

4经济增长对银行业的影响

前文阐述了我国银行业发展及其与经济增长的空间结构关系，结论证实我国银行业发展存在显著的空间自相关且与经济增长具有二元空间相关关系，传统的计量经济模型未能考虑空间交互效应，从而导致模型的设定与估计存在误差，因此从理论上讲可以考虑通过构建空间面板数据模型来反映经济增长结构对银行业影响进行研究。

根据Elhorst的空间计量经济理论框架，空间面板模型的估计和检验主要是解决两个问题，应包含哪种固定效应及选择怎样的空间面板结构。为选择最适合的模型需要对面板数据进行四重检验，根据检验结论，最终选择时间和空间双固定效应的空间杜宾模型，并且具有随机效应，模型形式如下，

模型是基于Elhorst在2010编写Matlab程序（可参考其网站）进行估计的，估计结果见表2。从表中看出银行业发展的空间滞后项对其自身的影响系数为0.2830，且在1%水平上通过了检验，这说明我国银行业发展存在显著的空间溢出效应，银行业的发展不仅受到本地区经济的影响，还受到邻近地区银行业发展的影响。

从消费、投资和进出口这三个变量系数检验概率水平上看出，我国经济增长对银行业的发展的引致效应非常显著。消费对本地区银行业发展具有正向影响，而相邻省域单元消费的增长对本地银行业的发展具有负的溢出影响；投资对本地区银行业发展具有负向影响，相邻省域单元投资的增长对本地银行业的发展的溢出影响为正。这表明我国各省之间银行业在协同发展的基础上竞争性仍然较强，存在某种程度的此消彼长关系，另外从消费对银行业促进作用上看，我国的消费需求未达到现今经济发展水平的饱和点，仍然存在较大的进步空间。净出口对本地区经济具有正向影响，但相邻地区进出口的增长对银行业发展的溢出影响并不显著。

对空间杜宾模型进行分解能够得到各影响变量的直接效应和溢出效应，通过对其分析能够更直观的了解我国经济增长对银行业发展的空间影响及其贡献度，见表3。从表中看出，消费对我国银行业发展存在显著为正的直接效应，空间溢出效应为负但要小于直接效应，也就是说我国消费的增长对银行业的正向促进作用要强于通过空间交互作用带来的阻碍影响，其结果是消费对银行业发展总影响效应显著为正。投资对我国银行业发展的直接效应为负，空间溢出效应为正，两者相抵后使总影响效应未通过显著性检验，表示投资并未对我国银行业整体的发展带来影响。进出口水平对我国银行业发展的直接效应为正，空间溢出效应也为正却不显著，其对银行业发展的总影响效应显著为正。从总效应的大小上看，在带动经济增长的三驾马车中，消费对我国银行业发展带来的影响最大，进出口水平影响次之，投资的增长对银行业发展的影响并不显著。

对比空间杜宾模型估计系数与直接效应可看出，两者系数估计值方向及显著性水平均相似，但两者之间仍存在不同，其原因是存在反馈效应，反馈效应是某一解释变量通过影响邻近区域的解释变量再反过来影响本地区的解释变量形成的，是空间滞后变量和空间被解释变量的交互作用形成的综合效应。我国经济增长对银行业发展的反馈效应是指本地的经济增长对邻近地区的银行发展影响后，邻近地区银行业又反过来对本地的银行法发展带来的空间溢出效应。对比表6和表7，消费的直接效应0.9125比空间杜宾模型中的消费的系数0.9560估计小0.0435，具体而言就是，本地区消费的增长作用于邻近地区的银行业后，邻近地区银行业的发展又反过来对本地区的银行业带来的影响为-0.0435，为负反馈效应，其占直接效应的比例为-4.77%。另外可得出，投资对银行业发展的反馈效应为0.0095，占其对银行业发展的直接效应的比例为-4.15%，进出口水平对银行业发展的反馈效应为0.0105，占直接效应的4.37%。可以看出这些反馈效应都很小，这与经济发展在地区之间的传导影响效应逐渐衰减是密切相关的，这也在一定程度上说明了模型构建的正确性。

篇3

*银行业变化在改革大背景下将出现新变化，竞争因素加大，混业经营趋势将加快，但行业总体利益将在一段时间内得到保护，利率市场化改革将谨慎进行，存款保险制度将加快推出。

*改革的受益者将是四大国有银行和上市银行，各种类型的投资主体将有更多机会参与投资以分享银行业的成长回报。

*银监会作为正部级事业单位，其地位与证监会和保监会平行。

*银监会的成立强调了央行制定货币政策职能的独立性。

*银监会的成立明晰了国内金融业分业监管的架构，突出银行监管的重要性。

*监管架构并没有固定的最优模式。

*银行监管架构的安排是一个权衡监管成本和效益安排的结果，受多种具体因素的影响。

一、银监会促生新的行业监管架构

根据国务院最新出台的机构改革方案，中国银行业监督管理委员会(简称银监会)被委以健全金融监管体制的重任而成立。根据该改革方案，银监会将接收从中国人民银行分离出来的对银行、资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构的监管职能，并对原中央金融工委的相关职能进行整合。银监会作为国务院直属的正部级事业单位，其主要职责是：拟订有关银行业监管的政策法规，负责市场准入和运行监督，依法查处违法违规行为等。

继1983年将工商银行作为国有商业银行从中国人民银行中分离出来，使人民银行实现了中央银行与商业银行的分离以后，国家又于1992年10月成立中国证监会、1998年11月成立中国保监会，本次新设银监会，意味着沿用了近50年的中国人民银行宏观调控和银行监管合一的管理模式正式结束。新的金融监管体系在组织形式上理顺了宏观调控和金融机构监管的分立关系，一方面强调了中央银行的独立性，人民银行不再承担金融监管职能，制定和执行货币政策的职能将不断加强，同时不断完善有关金融机构运行规则和改进对金融业的宏观调控政策，更好地发挥中央银行在宏观调控方面的作用。另一方面明晰了银行、保险和证券的分业监管架构，着重了金融特别是银行监管工作的发展。

二、各国银行监管架构及作用机理

近几十年来，伴随世界经济和技术的发展，金融业发生了天翻地覆的变化，机构类型迅速多元化、产品和服务日趋复杂化、支付和流通渠道广泛并多样化、金融主体经营领域和地域不断扩大，这些巨变与混业经营、行业竞争、信息不对称等因素糅合在一起，迫使各国监管架构不断革新。银行监管在发展中出现了两个比较突出的变化：第一，银行监管职能从中央银行分离出来；第二，银行监管被纳入新成立的综合性金融监管机构中。但由于不同国家的经济发展水平、制度、文化等差异，各国的金融体系、银行监管架构以及运行机制仍显得各有特色。美、英、德、日四国各具特色的金融体系和银行监管架构就是最好的例证。

金融业在国家经济发展中举足重轻，政府对金融机构的监管目的和目标如出一辙，主要是增加金融市场的信息透明度，确保金融体系的稳健经营，加强货币政策的影响力，随着经济全球化的发展，金融监管更肩负提高经济运行的效率和行业国际竞争力的重任。银行监管是金融监管的一个重要组成部分，同时也是银行业稳健运行的三大支柱之一，其架构的安排即要与金融业的总体发展和监管安排相适应，又要与市场约束、银行内部管理相协调，此外还要考虑由于国家特有的制度安排、信用发展状况、文化因素等所产生的监管成本，事实上是一个权衡监管成本和效益安排的结果。各国在权衡各种影响的得失和监管配套手段的发达程度之后，形成本国的监管架构和监管模式并根据形势变化不断调整。

三、设立银监会是改变行业监管模式和促进行业发展的实际需要

1、经济发展对央行和银行业的角色提出转换的要求，分立货币政策和监管职能顺应经济发展的需要。

我国的金融体系一直以来属于银行主导型体系，银行在金融产业中占据绝对地位，并与计划体系下的制度安排相适应，以资金调配功能支持国民经济的持续增长。但随着经济的进一步发展，银行监管和货币政策之间存在一定的目标冲突，央行同时执行这两项职能的效果不甚理想，一方面，央行的货币政策传导机制仍以宏观调控为主要任务，其调控手法虽然有一定变化，但其首要目标是保持币值稳定，仍带行政色彩，另一方面，银行本身是国民经济中的先导产业，其运行要与经济体制的改革相适应，目前的首要目标是通过提高经营效益和经营机制的市场化程度，解决不良贷款和提升竞争力等多重问题，监管要求与微观主体的市场化相适应。这两方面需要从不同角度开辟新的政策执行方法，央行的货币政策功能和银行监管功能相互独立更能体现政策效益。

2、银行业整体发展水平低，内部管理存在较大的问题，决定了独立银行监管的必要性。

由于银行的特殊性，一方面它是"高杠杆"的金融中介，极易发生流动性风险。利率和价格的变化在银行获利的同时也容易导致高风险。另一方面它是经营货币的特殊企业，维持着社会支付机制的运行，单个银行追求利润最大化和风险最小的目标会使资金流向发生变化，难以保证社会各个经济部门和主体平等获得资金的机会，而且银行利益最大化目标使银行经理层始终有一种冒险的冲动，一旦银行破产，会造成支付体系的混乱。对银行风险的控制来自市场约束、内部管理和政府监控，目前，国内相关立法不健全，银行业市场化程度非常低，总体的内部管理意识和技术手段还很落后，而拥有一半以上市场份额的国有银行仍未建立市场运行和经营管理机制，但科技和市场的迅速发展又给该行业提供了很大的发展空间并留下风险隐患，摆在政府面前的监管任务非常重。独立的银监会形式更有利于全方位改造银行业的监管模式，从提升行业竞争力的角度推进银行业的市场化改革。

3、目前金融业发展不平衡，监管技术和市场约束机制不健全使独立的子行业监管格局更符合现状。

行业变化将突出表现在

*混业经营发展加速

*银行监管模式快速转化

*行业经营环境向市场化标准加速转化

*市场竞争主体和主体类型将增加

*利率改革谨慎，存款保险推出加快

从国际经验看，混业经营监管架构均是在先进的监管技术和混业经营业务的基础上发展而成，目前国内金融业存在子行业发展不平衡、地区发展不平衡、行业内各经营主体的发展不平衡等多重问题，混业经营的发展基础还很薄弱，而且政府的监管技术和监管模式与混业经营下的全方位、多维度、全覆盖的监管要求之间差距还很大，贸然对金融行业进行统一监管不适应现有的金融业发展格局，反而将加大监管成本，并隐留监管不到位的巨大风险。保持分业监管的架构，虽然机构人员设置上有些庞杂，但与目前的行业发展状况相匹配，有利于发展监管技术和培育各子行业的市场约束机制，特别有利于加大银行业的改革力度。

4、经济体制和政府管理体制的转轨使银监会的成立具有更大的想象空间，它是政府全盘考虑的结果，也是全盘改革的开始。

开放型经济体系所受的影响因素复杂多变，市场规律对经济的影响使政府的管理职能日趋向制定公平的市场制度、监督规则执行状况和保持市场运行秩序转化。中国经过20年的改革，经济突飞猛进，目前已处于结构转型的关键时期，政府选择职能转型和社会资金的运行机制作为再次改革的突破口，而银监会的成立既是政府职能的转变也是社会资金运行机制改革的标志，其背后隐含的改革意义深远。

四、新的监管架构孵化行业新变化

银监会的设立向外界表明了政府进行银行业市场化改革的决心，也显示了政府以加强监管建设为引领，提升行业发展水平的改革意图。在这一改革背景下，行业的变化将加速体现：

1、银行业的市场化进程和混业经营发展将加速。银监会的成立是一个制度性变革的标志，政府对银行业的指令性安排将全面退出，换之以监督和调控，市场成为银行经营最主要的风向标，而行业的经营环境也将更为公平、透明和规范，因此银行业在经营、管理、准入等方面的市场化程度会迅速加大。此外，央行独立性增强以后，在制定货币政策及建设传导机制方面更能从全局的角度进行考虑，制度的安排将以有利于提高经济资源配置效率、有利于提升行业总体竞争力为目标，这将加快金融子行业的竞争程度，同时加快混业经营的发展步伐。由于目前存在分业经营管制，混业经营的突破口将最先表现在产品创新上。

2、国有银行的改革问题首当其冲。当前经济运行中最大的问题之一便是四大国有商业银行的改制及旗下不良资产的处理问题，摆在银行监管者面前的首要任务也是在确保金融系统安全运行的同时将四大银行成功改制。银监会的成立为国有银行扫清了以前存余的行政性负担和负面影响，同时本次政府机构改革也将为银行的两权分离问题提供解决和明确的契机。加入WTO有如对银行的改革定了时限，国有银行的改制只能加速进行，股权转移方代表明确以后，最大的问题便是不良资产的处理，从2002年银行业的发展状况看，只要宏观经济面持续走好和对新增贷款严控风险，不良贷款的下降便顺理成章，因此银监会成立以后必将致力于对监控贷款风险、鼓励扩大贷款总体规模、促进银行拓展新的盈利业务、维护行业盈利空间、向管理要效益等几项工作。

3、行业监管的规范化发展将使行业竞争规则产生较大的改变。银监会的最终任务之一是提升行业的国际竞争力，而适当的市场竞争和规范化监管是促进行业发展的主要手段，规范经营也是发展的前提和保障，因此银监会必将更重视对银行的规范经营进行监管。以前以创造短暂业绩为目标钻政策空子的经营思想，或者通过行政特权进行不公平竞争等行为，都不再成为创造业绩的有效措施，行业竞争规则将朝市场化、公平化、透明度高的方向发展，而在竞争中取胜必须依靠实实在在的客户认同度、市场占有率和内部管理效率。

4、市场竞争主体和类型将有较大幅度和范围的增加。提升行业竞争力的另一个渠道是适当增加市场竞争主体，特别是在国内目前的银行业发展现状下，四大国有银行的改制任务重，银行种类和格局布置受以前的行政指令和规划的影响大，行业主体普遍竞争力弱，类型和格局布置过于单一，现在又要面临来自外资银行的竞争压力，通过适当增加主体的种类和数量以提升行业竞争效率已被提上议程。银监会成立以后，在行业准入方面必将有新的举措，为了保证业内企业的基本素质以及基于银行业特殊的资本要求，在准入主体的资本金、硬件配备、人员素质方面估计条件仍会往上调，但至于经营主体的性质、地域等其它限制则会相应放宽。这一改革取向使竞争行为朝多层次、多维度和多领域方向发展，竞争必将更为激烈。

5、利率改革措施将显得更为谨慎，存款保险制度可能配套推出。市场化改革目前已经成为银行业发展的方向，利率作为价格是行业市场化程度的一个直接体现。目前银行业的监管和经营环境已经朝市场化方向快速迈进，但价格是非常敏感的因素，特别是对目前的银行业而言：一方面，大额不良贷款需要依靠银行的经营利润不断化解，在贷款利差收入仍占各银行收入的60％以上的情况下，对存贷利率的改革需要谨慎为之；另一方面，目前大多数银行的经营手段和水平仍相对落后，经营主体之间存在差距，在市场约束和监管无法即时配套的情况下，进行利率市场化改革将加大经营主体的违规操作可能性，使系统风险加大；此外，由于银行资产在整个经济中仍占据绝对地位，银行利率也使社会资金的风向标，在现有的经济环境下，利率改革的社会影响无法估量，目前已经尝试的8家农村信用社试点改革有一定的局限性，其推广价值有待进一步验证。因此，利率市场化改革仍会以谨慎为主，配合国有银行的改革和试点工作的进展情况再逐步进行。估计提升贷款利率浮动上限的改革举措会很快推出，如果不良贷款的消化进展顺利，放松贷款利率浮动下限和完全放开贷款利率浮动上限将会随着推着，在此基础上，其它的利率市场化改革措施也才可能逐步推出，这是一个比较长的改革过程，具体进度要视行业总体经营和改革状况而定。但利率市场化是改革的必然趋势，相关的存款保险制度等社会保障措施将在改革中作为配套措施加快推出。

五、谁将成为改革的受益者

银行的市场化改革必将导致行业竞争更激烈、行业利润减少、行业集中度提高、产品创新加快，但由于银行业在国民经济中的地位以及银行业本身的产业特征，使改革必然带有"保护"的性质，基于对行业变化的基本判断，改革的受益者包括：

1、保护行业总体利益的取向使现有银行能够利用"最后的晚餐"加速提升竞争力。目前银行汇集的资金量非常大，银行业改革必须以社会安全为前提条件，采取的主要措施是内向型改革，即通过改良银行系统逐步实现改革目标，改革的成本需要在行业经营过程中逐步消化，对不良贷款的处置目前采取的办法是增加贷款总量、降低新增贷款不良率和利用银行利润化解，四大银行的改制也需要充足的资本金，这就决定政府对行业的保护仍将持续一段时间。现有银行在价格机制的保护下主营业务利润得以保证，再加上中间业务市场的日渐成熟，银行的总体收入来源有望得到保障。

2、上市银行将先行一步，成为改革的受益者。上市银行在改制过程中已经进行了一场内部资产和管理上的市场化改革，在现有银行之中资产质量相对较好，透明度也较高。相对于国有银行而言，上市银行机制灵活创新力强，市场活力足，更容易获得外国战略投资者的青睐。相对于其他股份制银行而言，上市银行资产质量好、融资渠道广，并已经通过上市筹资在总体规模和内部技术系统的建设上先行一步，无疑具有更强的竞争力。可以说在市场化改革的大趋势下，上市银行将获得更多公平竞争的机会，并凭借已有优势获得更强的竞争力和回报。

3、各种投资主体将有机会获得银行业的投资资格，分享行业的成长回报。基于对银监会成立以后改革措施的基本判断，为增强行业总体竞争力和加大行业竞争度，对银行业经营主体的性质、地域等限制将有可能放宽。根据国外的发展经验，银行业属于红筹投资行业，目前业界对国内宏观经济走势看好，银行业的成长空间有目共睹，改革给各种投资主体提供了一个参与银行业投资分享行业成长回报的机会。

表一：外国典型的金融体系与监管架构的安排

国家

金融系统

改革前的监管体系

监管体系新变化

美国

市场主导型

银行资产小于股票市值

*联邦储备体系（中央银行，主要是制定货币政策，同时监管银行）*货币监理署（国民银行管理机构，隶属财政部）*联邦存款保险公司（监督联储外的投保银行）*储蓄监督局（监督储贷协会）*国家信用合作社管理局（监管联邦信用社协会）

1999年赋予美联储对金融持股公司的监管权力，目前是美国唯一同时监管银行、保险、证券行业的联邦级机构。--伞式功能型金融监管

英国

市场主导型

银行资产大于股票市值，养老基金和保险公司持有的家庭金融资产最多

*英格兰银行（中央银行，没有独立指定货币政策的权利，监管银行业）*证券投资委员会（监管证券业）*其他金融自律组织

1997年进行重大改革，赋予英格兰银行独立制定货币政策的权利，同年分拆英格兰银行的监管职能，与证券投资委员会和其他金融自律组织合并为金融监管局，监管所有金融机构。财政部负责法规和组织体系建设、英格兰银行负责货币政策及金融安全问题、金融监管局全面负责金融机构监管。--分立监管

日本

银行主导型

银行资产大于股票市值

*财政部（下设官方金融检查部和证券交易等监督委员会）*日本银行（中央银行，没有独立制定货币政策的权利，监管银行业）

1998年进行重大改革，财政部对货币政策和金融监管全面淡出，日本银行独立性增强并对银行有现场稽核权，成立金融监管厅对各类金融机构进行监管。--双重监管

德国

银行主导型

篇4

*银行业变化在改革大背景下将出现新变化，竞争因素加大，混业经营趋势将加快，但行业总体利益将在一段时间内得到保护，利率市场化改革将谨慎进行，存款保险制度将加快推出。

*改革的受益者将是四大国有银行和上市银行，各种类型的投资主体将有更多机会参与投资以分享银行业的成长回报。

*银监会作为正部级事业单位，其地位与证监会和保监会平行。

*银监会的成立强调了央行制定货币政策职能的独立性。

*银监会的成立明晰了国内金融业分业监管的架构，突出银行监管的重要性。

*监管架构并没有固定的最优模式。

*银行监管架构的安排是一个权衡监管成本和效益安排的结果，受多种具体因素的影响。

一、银监会促生新的行业监管架构

根据国务院最新出台的机构改革方案，中国银行业监督管理委员会(简称银监会)被委以健全金融监管体制的重任而成立。根据该改革方案，银监会将接收从中国人民银行分离出来的对银行、资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构的监管职能，并对原中央金融工委的相关职能进行整合。银监会作为国务院直属的正部级事业单位，其主要职责是：拟订有关银行业监管的政策法规，负责市场准入和运行监督，依法查处违法违规行为等。

继1983年将工商银行作为国有商业银行从中国人民银行中分离出来，使人民银行实现了中央银行与商业银行的分离以后，国家又于1992年10月成立中国证监会、1998年11月成立中国保监会，本次新设银监会，意味着沿用了近50年的中国人民银行宏观调控和银行监管合一的管理模式正式结束。新的金融监管体系在组织形式上理顺了宏观调控和金融机构监管的分立关系，一方面强调了中央银行的独立性，人民银行不再承担金融监管职能，制定和执行货币政策的职能将不断加强，同时不断完善有关金融机构运行规则和改进对金融业的宏观调控政策，更好地发挥中央银行在宏观调控方面的作用。另一方面明晰了银行、保险和证券的分业监管架构，着重了金融特别是银行监管工作的发展。

二、各国银行监管架构及作用机理

近几十年来，伴随世界经济和技术的发展，金融业发生了天翻地覆的变化，机构类型迅速多元化、产品和服务日趋复杂化、支付和流通渠道广泛并多样化、金融主体经营领域和地域不断扩大，这些巨变与混业经营、行业竞争、信息不对称等因素糅合在一起，迫使各国监管架构不断革新。银行监管在发展中出现了两个比较突出的变化：第一，银行监管职能从中央银行分离出来；第二，银行监管被纳入新成立的综合性金融监管机构中。但由于不同国家的经济发展水平、制度、文化等差异，各国的金融体系、银行监管架构以及运行机制仍显得各有特色。美、英、德、日四国各具特色的金融体系和银行监管架构就是最好的例证。

金融业在国家经济发展中举足重轻，政府对金融机构的监管目的和目标如出一辙，主要是增加金融市场的信息透明度，确保金融体系的稳健经营，加强货币政策的影响力，随着经济全球化的发展，金融监管更肩负提高经济运行的效率和行业国际竞争力的重任。银行监管是金融监管的一个重要组成部分，同时也是银行业稳健运行的三大支柱之一，其架构的安排即要与金融业的总体发展和监管安排相适应，又要与市场约束、银行内部管理相协调，此外还要考虑由于国家特有的制度安排、信用发展状况、文化因素等所产生的监管成本，事实上是一个权衡监管成本和效益安排的结果。各国在权衡各种影响的得失和监管配套手段的发达程度之后，形成本国的监管架构和监管模式并根据形势变化不断调整。

三、设立银监会是改变行业监管模式和促进行业发展的实际需要

1、经济发展对央行和银行业的角色提出转换的要求，分立货币政策和监管职能顺应经济发展的需要。

我国的金融体系一直以来属于银行主导型体系，银行在金融产业中占据绝对地位，并与计划体系下的制度安排相适应，以资金调配功能支持国民经济的持续增长。但随着经济的进一步发展，银行监管和货币政策之间存在一定的目标冲突，央行同时执行这两项职能的效果不甚理想，一方面，央行的货币政策传导机制仍以宏观调控为主要任务，其调控手法虽然有一定变化，但其首要目标是保持币值稳定，仍带行政色彩，另一方面，银行本身是国民经济中的先导产业，其运行要与经济体制的改革相适应，目前的首要目标是通过提高经营效益和经营机制的市场化程度，解决不良贷款和提升竞争力等多重问题，监管要求与微观主体的市场化相适应。这两方面需要从不同角度开辟新的政策执行方法，央行的货币政策功能和银行监管功能相互独立更能体现政策效益。

2、银行业整体发展水平低，内部管理存在较大的问题，决定了独立银行监管的必要性。

由于银行的特殊性，一方面它是"高杠杆"的金融中介，极易发生流动性风险。利率和价格的变化在银行获利的同时也容易导致高风险。另一方面它是经营货币的特殊企业，维持着社会支付机制的运行，单个银行追求利润最大化和风险最小的目标会使资金流向发生变化，难以保证社会各个经济部门和主体平等获得资金的机会，而且银行利益最大化目标使银行经理层始终有一种冒险的冲动，一旦银行破产，会造成支付体系的混乱。对银行风险的控制来自市场约束、内部管理和政府监控，目前，国内相关立法不健全，银行业市场化程度非常低，总体的内部管理意识和技术手段还很落后，而拥有一半以上市场份额的国有银行仍未建立市场运行和经营管理机制，但科技和市场的迅速发展又给该行业提供了很大的发展空间并留下风险隐患，摆在政府面前的监管任务非常重。独立的银监会形式更有利于全方位改造银行业的监管模式，从提升行业竞争力的角度推进银行业的市场化改革。

3、目前金融业发展不平衡，监管技术和市场约束机制不健全使独立的子行业监管格局更符合现状。

行业变化将突出表现在

*混业经营发展加速

*银行监管模式快速转化

*行业经营环境向市场化标准加速转化

*市场竞争主体和主体类型将增加

*利率改革谨慎，存款保险推出加快

从国际经验看，混业经营监管架构均是在先进的监管技术和混业经营业务的基础上发展而成，目前国内金融业存在子行业发展不平衡、地区发展不平衡、行业内各经营主体的发展不平衡等多重问题，混业经营的发展基础还很薄弱，而且政府的监管技术和监管模式与混业经营下的全方位、多维度、全覆盖的监管要求之间差距还很大，贸然对金融行业进行统一监管不适应现有的金融业发展格局，反而将加大监管成本，并隐留监管不到位的巨大风险。保持分业监管的架构，虽然机构人员设置上有些庞杂，但与目前的行业发展状况相匹配，有利于发展监管技术和培育各子行业的市场约束机制，特别有利于加大银行业的改革力度。

4、经济体制和政府管理体制的转轨使银监会的成立具有更大的想象空间，它是政府全盘考虑的结果，也是全盘改革的开始。

开放型经济体系所受的影响因素复杂多变，市场规律对经济的影响使政府的管理职能日趋向制定公平的市场制度、监督规则执行状况和保持市场运行秩序转化。中国经过20年的改革，经济突飞猛进，目前已处于结构转型的关键时期，政府选择职能转型和社会资金的运行机制作为再次改革的突破口，而银监会的成立既是政府职能的转变也是社会资金运行机制改革的标志，其背后隐含的改革意义深远。

四、新的监管架构孵化行业新变化

银监会的设立向外界表明了政府进行银行业市场化改革的决心，也显示了政府以加强监管建设为引领，提升行业发展水平的改革意图。在这一改革背景下，行业的变化将加速体现：

1、银行业的市场化进程和混业经营发展将加速。银监会的成立是一个制度性变革的标志，政府对银行业的指令性安排将全面退出，换之以监督和调控，市场成为银行经营最主要的风向标，而行业的经营环境也将更为公平、透明和规范，因此银行业在经营、管理、准入等方面的市场化程度会迅速加大。此外，央行独立性增强以后，在制定货币政策及建设传导机制方面更能从全局的角度进行考虑，制度的安排将以有利于提高经济资源配置效率、有利于提升行业总体竞争力为目标，这将加快金融子行业的竞争程度，同时加快混业经营的发展步伐。由于目前存在分业经营管制，混业经营的突破口将最先表现在产品创新上。

2、国有银行的改革问题首当其冲。当前经济运行中最大的问题之一便是四大国有商业银行的改制及旗下不良资产的处理问题，摆在银行监管者面前的首要任务也是在确保金融系统安全运行的同时将四大银行成功改制。银监会的成立为国有银行扫清了以前存余的行政性负担和负面影响，同时本次政府机构改革也将为银行的两权分离问题提供解决和明确的契机。加入WTO有如对银行的改革定了时限，国有银行的改制只能加速进行，股权转移方代表明确以后，最大的问题便是不良资产的处理，从2002年银行业的发展状况看，只要宏观经济面持续走好和对新增贷款严控风险，不良贷款的下降便顺理成章，因此银监会成立以后必将致力于对监控贷款风险、鼓励扩大贷款总体规模、促进银行拓展新的盈利业务、维护行业盈利空间、向管理要效益等几项工作。

3、行业监管的规范化发展将使行业竞争规则产生较大的改变。银监会的最终任务之一是提升行业的国际竞争力，而适当的市场竞争和规范化监管是促进行业发展的主要手段，规范经营也是发展的前提和保障，因此银监会必将更重视对银行的规范经营进行监管。以前以创造短暂业绩为目标钻政策空子的经营思想，或者通过行政特权进行不公平竞争等行为，都不再成为创造业绩的有效措施，行业竞争规则将朝市场化、公平化、透明度高的方向发展，而在竞争中取胜必须依靠实实在在的客户认同度、市场占有率和内部管理效率。

4、市场竞争主体和类型将有较大幅度和范围的增加。提升行业竞争力的另一个渠道是适当增加市场竞争主体，特别是在国内目前的银行业发展现状下，四大国有银行的改制任务重，银行种类和格局布置受以前的行政指令和规划的影响大，行业主体普遍竞争力弱，类型和格局布置过于单一，现在又要面临来自外资银行的竞争压力，通过适当增加主体的种类和数量以提升行业竞争效率已被提上议程。银监会成立以后，在行业准入方面必将有新的举措，为了保证业内企业的基本素质以及基于银行业特殊的资本要求，在准入主体的资本金、硬件配备、人员素质方面估计条件仍会往上调，但至于经营主体的性质、地域等其它限制则会相应放宽。这一改革取向使竞争行为朝多层次、多维度和多领域方向发展，竞争必将更为激烈。

5、利率改革措施将显得更为谨慎，存款保险制度可能配套推出。市场化改革目前已经成为银行业发展的方向，利率作为价格是行业市场化程度的一个直接体现。目前银行业的监管和经营环境已经朝市场化方向快速迈进，但价格是非常敏感的因素，特别是对目前的银行业而言：一方面，大额不良贷款需要依靠银行的经营利润不断化解，在贷款利差收入仍占各银行收入的60％以上的情况下，对存贷利率的改革需要谨慎为之；另一方面，目前大多数银行的经营手段和水平仍相对落后，经营主体之间存在差距，在市场约束和监管无法即时配套的情况下，进行利率市场化改革将加大经营主体的违规操作可能性，使系统风险加大；此外，由于银行资产在整个经济中仍占据绝对地位，银行利率也使社会资金的风向标，在现有的经济环境下，利率改革的社会影响无法估量，目前已经尝试的8家农村信用社试点改革有一定的局限性，其推广价值有待进一步验证。因此，利率市场化改革仍会以谨慎为主，配合国有银行的改革和试点工作的进展情况再逐步进行。估计提升贷款利率浮动上限的改革举措会很快推出，如果不良贷款的消化进展顺利，放松贷款利率浮动下限和完全放开贷款利率浮动上限将会随着推着，在此基础上，其它的利率市场化改革措施也才可能逐步推出，这是一个比较长的改革过程，具体进度要视行业总体经营和改革状况而定。但利率市场化是改革的必然趋势，相关的存款保险制度等社会保障措施将在改革中作为配套措施加快推出。

五、谁将成为改革的受益者

银行的市场化改革必将导致行业竞争更激烈、行业利润减少、行业集中度提高、产品创新加快，但由于银行业在国民经济中的地位以及银行业本身的产业特征，使改革必然带有"保护"的性质，基于对行业变化的基本判断，改革的受益者包括：

1、保护行业总体利益的取向使现有银行能够利用"最后的晚餐"加速提升竞争力。目前银行汇集的资金量非常大，银行业改革必须以社会安全为前提条件，采取的主要措施是内向型改革，即通过改良银行系统逐步实现改革目标，改革的成本需要在行业经营过程中逐步消化，对不良贷款的处置目前采取的办法是增加贷款总量、降低新增贷款不良率和利用银行利润化解，四大银行的改制也需要充足的资本金，这就决定政府对行业的保护仍将持续一段时间。现有银行在价格机制的保护下主营业务利润得以保证，再加上中间业务市场的日渐成熟，银行的总体收入来源有望得到保障。

2、上市银行将先行一步，成为改革的受益者。上市银行在改制过程中已经进行了一场内部资产和管理上的市场化改革，在现有银行之中资产质量相对较好，透明度也较高。相对于国有银行而言，上市银行机制灵活创新力强，市场活力足，更容易获得外国战略投资者的青睐。相对于其他股份制银行而言，上市银行资产质量好、融资渠道广，并已经通过上市筹资在总体规模和内部技术系统的建设上先行一步，无疑具有更强的竞争力。可以说在市场化改革的大趋势下，上市银行将获得更多公平竞争的机会，并凭借已有优势获得更强的竞争力和回报。

3、各种投资主体将有机会获得银行业的投资资格，分享行业的成长回报。基于对银监会成立以后改革措施的基本判断，为增强行业总体竞争力和加大行业竞争度，对银行业经营主体的性质、地域等限制将有可能放宽。根据国外的发展经验，银行业属于红筹投资行业，目前业界对国内宏观经济走势看好，银行业的成长空间有目共睹，改革给各种投资主体提供了一个参与银行业投资分享行业成长回报的机会。

表一：外国典型的金融体系与监管架构的安排

国家

金融系统

改革前的监管体系

监管体系新变化

美国

市场主导型

银行资产小于股票市值

*联邦储备体系（中央银行，主要是制定货币政策，同时监管银行）*货币监理署（国民银行管理机构，隶属财政部）*联邦存款保险公司（监督联储外的投保银行）*储蓄监督局（监督储贷协会）*国家信用合作社管理局（监管联邦信用社协会）

1999年赋予美联储对金融持股公司的监管权力，目前是美国唯一同时监管银行、保险、证券行业的联邦级机构。--伞式功能型金融监管

英国

市场主导型

银行资产大于股票市值，养老基金和保险公司持有的家庭金融资产最多

*英格兰银行（中央银行，没有独立指定货币政策的权利，监管银行业）*证券投资委员会（监管证券业）*其他金融自律组织

1997年进行重大改革，赋予英格兰银行独立制定货币政策的权利，同年分拆英格兰银行的监管职能，与证券投资委员会和其他金融自律组织合并为金融监管局，监管所有金融机构。财政部负责法规和组织体系建设、英格兰银行负责货币政策及金融安全问题、金融监管局全面负责金融机构监管。--分立监管

日本

银行主导型

银行资产大于股票市值

*财政部（下设官方金融检查部和证券交易等监督委员会）*日本银行（中央银行，没有独立制定货币政策的权利，监管银行业）

1998年进行重大改革，财政部对货币政策和金融监管全面淡出，日本银行独立性增强并对银行有现场稽核权，成立金融监管厅对各类金融机构进行监管。--双重监管

德国

银行主导型