农村农业发展的问题范文

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改革开放30多年以来，制度创新与技术进步共同带动了农村的快速发展。但农村发展的巨大成就在很大程度上是以牺牲环境与生态资源为代价取得的，产生了一系列农村生态环境问题，对农村生产和生活造成了严重的负面影响。因此，客观上迫切需要解决农村发展、资源利用与生态环境保护之间的矛盾。

1农村发展中生态环境问题成因分析

1.1农村发展模式粗放及产业结构不合理

我国农业发展及其结构调整已逐步形成了“高投入，高产出，高排放”的农业发展格局，对农村生态环境的负面影响较大。当前农村经济增长的特征是生产要素的产出率和利用率低下，科技进步对农业增长的贡献率小。粗放的经济增长方式在很大程度上造成了农村生态环境的恶化。农业产量至少有1/4是靠化肥、农药和地膜等化学物品投入取得的。过量的农药、化肥等的投入造成了严重的农业面源污染，并已经成为水污染的主要来源。农村产业结构不合理，在一定程度上加大了农业生产对生态环境的负面影响。①种植结构的变动。传统的粮食作物施肥量稳步增长的同时，蔬菜、果树、花卉等新兴的经济作物已经成为化肥消费的主体和化肥消费增长的主要推动力。化肥施用水平和化肥流失率具有正相关性，因此，种植结构演变在一定程度上增加了农业面源污染。②近年来我国畜禽养殖业发展迅猛，占农业的比重不断增加，由于设备落后，不能及时、合理地对畜禽养殖固体废弃物和废水进行有效处理，带来畜禽养殖污染问题，并且具有影响范围广、持续时间长的特点。③盲目的调整行为。受利益的驱动，生态脆弱地区的大量林地、草地向耕地转化，造成水土流失、水体污染，林地、草地大量减少，导致对污染物的吸附作用大大降低，致使农村生态系统遭受破坏。

1.2生态环境管理和保护的法制体系不健全

主要是：①环境立法很少涉及农村生态环境。②环保执法力度不够。

2农村生态环境管理理念

应构建农村发展与生态环境保护相结合的管理模式，将生态环境保护融入到农村发展中；建立符合实际的、激励和约束相容的区域农村生态环境政策、法律与管理体系。

2.1充分认识农村生态环境管理的重要性

农村生态环境问题已经成为影响区域和农村社会经济可持续发展的重要因素，加强农村生态环境管理已显得非常必要。发达国家成功的农村生态环境管理经验的共同点是：非常重视农村生态环境管理，将之视为环境管理的重要部分，非常重视对农村生态环境质量的评估。因此，应结合我国实际，借鉴国外相关经验，提高对农村生态环境管理重要性认识，充分重视农村生态环境管理，将之作为生态环境管理的重要核心部分，并纳入新农村建设之中。加强对重点流域农业面源污染负荷和重点区域农村工业污染状况的科学评估，逐步建立和完善农村生态环境污染监测监控体系，制定切实有效的农村生态环境管理政策。

2.2转变农村经济发展模式

当前粗放的农村经济增长方式加大了农村生态环境污染程度，因此，必须转变传统的农业发展模式，在经济增长的过程中解决农村生态环境问题。种植业和养殖业是农业污染的主要来源。解决农业污染的关键是建立和恢复中断的农业内部物质能量循环流动的链条，减少农业生产中物质和能量的流失。应以循环经济和可持续发展理论为基础，按照循环农业的“减量化、再利用、资源化利用”的要求，从投入端、中间过程、输出端3个有机的过程构建农业发展模式。把专业化的种植活动和养殖活动结合起来，实现种植和养殖两部门之间的物质和能量的循环利用，实现种植业和养殖业区域性的种养平衡，减少环境污染。在促进农业发展的同时保持土壤肥力和生物多样性，保护水资源和生态环境，维持生态系统的功能和健康。对于农村工业发展，应将减少污染做为重要考虑因素，纳入到经济决策过程中，在农村工业发展过程中解决环境污染问题。

2.3构建完善的农村生态环境公共政策体系，综合运用多种政策工具

由于农村环境污染复杂，来源广泛、分散，种类繁多，表现为复合型污染，因此，有效的生态环境管理政策必须影响众多行为者，应构建完善的政策体系，并通过“连锁”机制来激励相关行为主体减少污染排放。综合运用包括产权制度、价格政策、财政政策等多种政策及补贴、教育、激励和行为标准等多种政策工具建立起有效的农村生态环境管理机制。

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1、农民素质低、适应性差，难以承担起发展现代农业的重任。目前，在近1万多农村劳动力中，文盲率为0.6%，小学文化程度占17.4%，初中文化程度占64.6%，高中以上文化程度仅占17.4%。农村平均受教育年限7.9年，不足初中文化水平。而在农村劳动力非农化流动过程中，出现的农民人力资本的“逆向选择”现象：流出就业非农行业的基本是年富力强、受过较多教育的农村“精英”，留下从事农业生产的主要是人力资本含量和劳动技能较低的儿童、妇女和老人，进一步从总体上降低了从事农业生产的留守农民素质。无疑，农民作为发展现代农业的主力军其素质偏低，难以承担起发展现代农业的重任。

2、农业基础设施薄弱，难以强化现代农业发展的基础。农业生产受水资源短缺、物质技术装备水平低、产业化进程慢等因素的制约，其生产仍然没有跳出小规模、低水平、传统粗放经营的怪圈。农业机械化作业水平低，实际机播、机收、机电灌溉率不高。农民出售农产品多以原粮、活畜为主，农产品深加工少，附价值很低。

3、农业生产规模化、组织化水平相对较低。改革开放初期的耕地极大的促进了农民生产的积极性，但是随着形势的不断发展，农业生产的规模化生产成为实现农业现代化的必然，需要进一步出台推进土地流转的优惠政策，促进土地适度规模经营。加大农民专业合作社建设力度，提升农业生产的组织化程度。

4、综合服务体系不够健全。农业社会化服务体系是为农业生产提供的产前、产中、产后全程综合配套服务的专业组织，服务内容涉及销售、信息、科技、物资、加工、劳务、金融、经营决策、政策和法律服务等诸多方面。全市各类行业协会与专业合作组织发展不平衡，整体规模小、服务形式单一，特别是信息、金融、经营决策和法律服务等方面更为缺乏。如为推进现代农业发展的布局规划、项目可研、决策咨询及相关的农业担保、保险等系列服务，以及提供法律咨询、契约公证、合同仲裁等服务还较欠缺。

二、农业现代化发展中的建议措施

1、加强农民培训，引导农村劳动力向非农产业有序转移。继续推进农村劳动力转移就业，开展农村劳动力转移培训阳光工程。一是加大宣传力度，利用多种形式大力宣传农民工培训工作的重要性，提高农村富余劳动力对职业技能培训的认识。二是积极争取政府部门支持特别是资金支持，解决经费短缺问题，争取做到各级财政及有关部门能把农民工转移培训经费列入财政预算，进一步扩大培训规模。三是积极探索创新培训方式方法，提高培训整体效果。

2、完善基层自治机制，切实提高农民组织化程度。基层治理要由“为民作主”向“让民作主”转变。大力发展农民专业合作社，通过政府、金融、政策的支持，使之迅速壮大成长，成为带动农民增收的重要力量。进一步推广和探索龙头企业联系农民的机制，种养殖户和企业要形成利益联合体，逐步实现农工贸、产加销一体化。让农民分享到产后各环节的利润，使龙头企业壮大与农民增收实现互动。

3、推进农业产业化进程，实现农业竞争优势

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中图分类号 F327 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2017）01-0270-01

1 基本概况

在种植业方面，基本形成“北薯、中菜、南杂粮”的区域化种植格局。兴和县耕地面积7.67万hm2，其中马铃薯、蔬菜、杂粮杂豆种植面积分别稳定在3万、5 333.33、6 666.67 hm2。以大库联乡、赛乌素镇为重点，建设集中连片万亩以上马铃薯种植园2个，并在园区内建设以推广新品种、新技术和新成果为主的66.67 hm2高标准示范点2个。设施农业发展迅速，马铃薯喷灌圈面积累计达到268套、8 933.33 hm2，膜下滴灌面积累计达到8 866.67 hm2，设施蔬菜面积累计达到1 153.33 hm2。全县有序流转土地面积2.42万hm2，占总耕地面积的1/3。

养殖业方面，全县已发展各类养殖场（户）180处，其中达到一定的标准和规模的有155处，其中生猪57处、肉鸡24处，奶牛养殖场5处、肉牛养殖场3处、肉羊养殖场66处。年内全县奶牛存栏稳定在2.6万头，出栏肉羊95万只、生猪33万头、肉鸡260万只、肉牛1.5万头，肉类总产量达到4.2万t左右。

2 存在的问题

2.1 高素质农业劳动力严重不足，无法满足现代农业发展

我国农业劳动力大多文化水平不高，农村受过较高教育的高素质人才大多外出就业，农村从事农业生产的多为文化水平较为低下的妇女和老人，由于缺乏文化知识，阻碍了其接受新事物、学习新技术的能力，“谷贱伤农”现象频频发生。也由于缺乏科技知识，使一些高新技术成果难以推广和运用，难以实现生产过程机械化、生产技术科学化[1-3]。

2.2 农业产业化水平欠佳，难以强化现代农业发展的基础

我国总体上处于传统农业向现代农业过渡阶段，产业化进程缓慢，仍然没有脱离小规模、低水平、传统粗放的生产方式，机械化作业水平低，生产效率低下。土地小规模经营与兼业化的养殖方式，导致农产品产量低、质量次，农业标准化水平不高，无法实现农产品产业化发展，限制了农业产业的规模化发展。

2.3 农产品质量不高，难以保障现代农业发展

兴和县正处于工业化与城镇化加速发展的特殊阶段，能源资源大量消耗、污染大量排放，不完善的市场机制导致工业畸形增长。工业污染又导致农产品原料质量不达标，阻碍了农产品加工业的发展，还有一些农业生产者受利益驱使，滥用化肥、农药，导致农产品安全问题频现，从而加工品出口和国内市场销售受影响，进而影响现代农业发展进程。

2.4 农业综合服务体系不健全，难以推进现代农业发展

农业社会服务体系是为农业生产提供全程综合配套服务的专业组织，服务内容涉及诸多方面。我国很多地区各类行业协会与专业合作组织发展不平衡，整体规模小、服务形式单一，亟须进一步推进现代农业发展的布局规划、项目科研、决策咨询及相关的农业担保、保险等系列服务。

3 发展对策

3.1 加快发展现代农业

顺应自然规律、顺应经济规律、顺应群众意愿是发展现代农业的根本。要围绕打造区域有机品牌，把握农业价值规律，充分发挥群众的农业生产积极性，发展区域特色产业，要立足实际、发挥优势、突出特色，稳步推进农牧业产业化、市场化进程。

3.1.1 多措并举，调整结构。在稳步推进现有种养业的基础上，重点发展马铃薯、有机蔬菜种植，积极探索发展大棚水果等特色种植业。要严格落实耕地保护和节约用地制度，推进节水增粮行动，因地制宜，多措并举，促进节水性设施农业建设向集中连片、集约经营、提升效益转变，将兴和县农产品打入首都与首府市场[4-6]。

3.1.2 加大招商引资力度。积极培育农牧业龙头企业，提升农牧业产业化水平，加强农民专业合作组织建设，完善农产品流通体系，畅通农产品销售渠道。要大力扶持发展农畜产品加工业，着力加强产业化项目建设。大力发展节水、集约、高效现代农业，提高膜下滴灌利用率。

3.1.3 发展小型农田建设。结合老区建设、土地整理、扶贫开发等项目，在南部张皋镇、店子发展以杂粮杂豆为主的小型农田建设。

3.2 提升饲草产业比重，调整畜牧养殖结构，发展高效生态安全畜牧业

在严格禁牧舍饲、稳定牛羊养殖的基础上，要不断增强生猪、肉鸡规模化、标准化养殖。全力实施种子工程，大力推广优良畜种；建立健全农畜产品质量安全监管体系，加大无公害、绿色、有机农畜产品认证、品牌宣传及地理标志和商标注册力度，强化农超、农贸、农餐对接，全面提升农畜产品市场竞争力。

3.3 实施提质增效，创建品牌标识，不断完善农牧业产业化链条，不断增强农业综合竞争力

3.3.1 进一步降低成本，提高市场竞争力和占有率。以淘汰落后品种、高产创建、测土配方施肥、水肥一体化等惠农项目为抓手，良种良法相配套，试验、示范、推广相结合，提高科技含量，提高单位面积产量和品质，从而提高抵御市场风险的能力。

3.3.2 树立品牌，形成有机绿色效应。加大以兴和为产地标识的品牌创建力度。要全方位承接京津冀和呼包鄂经济圈的产业和项目转移，特别是利用国家工信部和延庆对兴和县的帮扶，引进企业对兴和县品牌农产品进行包装，要实施精品名牌战略，打造地理标志商标，提高全县农畜产品的知名度。进一步加快无公害、绿色和有机食品的认定和认证，鼓励农业专业合作社、企业、种植大户联合打造统一品牌，在品牌打造上求突破。

3.3.3 增加资金投入，健全融资机制。加大资金补贴力度，加快农业仓储设施建设，提高农产品加工转化能力，促进农畜产品就地转化增值。对马铃薯种植大户在贷款、良种补贴及销售仓储加工等方面予以政策性支持。在贷款方面，由政府协调农行、信用联社等金融部门对马铃薯种植大户予以贷款倾斜。在良种补贴方面，采用“一户一亩”“整村推进”的办法进行种业补贴。在销售仓储加工等方面，以基础建设投资总额的0.5%予以补贴。

3.4 打造特色农业，提高农产品附加值

以特色示范农业园区建设为突破，不断提高农业产品附加值，进一步培育发展休闲观光采摘农业，增加在察尔湖、团结乡等地区的草莓、葡萄、礼品西瓜等特色种植，发展集采摘、观光于一体的特色休闲农业采摘园，在中部乡镇发展城郊观光农业。

3.5 提高农业气象服务水平，加强农村气象灾害防御

积极推进农村气象信息服务站建设，提高农业气象服务和农村气象灾害防御科技水平。

4 参考文献

[1] 薛任君，熊楚才，丁新正.新农业经济发展构想[J].湖南农业大学学报（社会科学版），2009（2）：1-12.

[2] 郑威，张志学.农业可持续发展与新农业科技革命的思考[J].华中农业大学学报（社会科学版），2007（5）：28-32.

[3] 蒋学雷，孙东升，肖海峰，等.新农业政策的经济影响分析[J].农业经济问题，2005（增刊1）：95-102.

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所谓订单农业，也称合同农业或契约农业，是指农户按照与客户签定的合同组织安排生产的一种农业生产经营方式。我市的订单农业是近几年在面向市场需求，加快调整优化农业结构的过程中应运而生的。为有效缓解农产品卖难问题，提高农业结构调整的针对性，全市各级和广大农民纷纷把订单农业作为加快调整农业结构的突破口来抓，订单农业范围不断扩大，由最初的仅局限于良种繁育拓展到现在的育种、蔬菜、粮食、果品、畜牧等10多个产业；订单农业规模迅速膨胀，据各镇（处）自报统计，20__年，全市合同种植面积由上年的5.05万亩发展到8.68万亩，合同养猪由4.06万头发展到15.58万头，合同养鸡由1692万只发展到2075万只；订单农业效益稳步提高，预计今年全市订单农业总收入可达14820多万元，比上年增长45.7％。在规模不断扩大的同时，订单农业的形式也日趋多样化，概括起来，主要有以下四种类型：

一是依托加工企业型。这是我市订单农业发展的主要形式，涉及到种植、养殖等各个领域，主要是农副产品加工企业为了稳定原料供应，与村级经济组织或农户签定生产合同。如__镇近年来通过招商引资，培育起20多家农副产品加工龙头企业，共带动全镇发展订单蔬菜1.8万多亩。

二是依托科研部门型。这种订单农业主要集中在农作物繁种制种领域，合同履约率相对较高，经济效益也比较稳定。如市花生办公室与省花生研究所签订的花生新品种繁育合同，由花生研究所提供良种，在我市发展花生育种面积20__亩，生产的花生种以高于市场价15％的价格回收。

三是依托中介服务组织型。主要是充分发挥中介服务组织和农产品购销大户信息灵、渠道广的优势，搞好农产品的集中销售。这种订单农业合作形式，一般具有较强的地域性，因而合作关系相对比较稳定。如__镇肉鸡生产协会，与__集团等30多家龙头企业建立了稳定的产销关系，每年帮助农民销售肉鸡500多万只。再如__镇果品购销大户刘洪正，每年帮助果农销售果品1000多吨，市场遍布广东、福建、上海等国内20多个省市。

四是依托外贸出口型。这是目前潜力最大的一种订单农业发展形式，主要是瞄准国际市场需求，以“三资”企业、外贸企业和国外农业公司为依托，大力发展出口农产品生产。如__镇王家埠村，通过挂靠中日合资三元成食品有限公司，发展蔬菜合同种植面积3000多亩，年出口各种蔬菜6000多吨。

从调查情况看，不论哪种形式的订单农业，都是以合同为纽带，在生产者和需求者之间建立了稳定的产销关系，能够有效规避市场风险，因而受到了广大农民的广泛欢迎。

一是有利于增加农民收入。发展订单农业，其实质是用合同的形式把市场需求反映出来，农民作为卖方，事先与客户按照平等互利、自愿协商的原则，就农产品交易的数量、质量和价格等事宜签定具有法律效率的合同。通过把产后的销售活动移置到产前，可以有效减少农民生产的盲目性和价格波动的不利影响，降低市场风险，促进农民收入的不断增加。如__镇以龙口__食品有限公司为依托,今年试种了40亩合同萝卜，企业承诺每亩保底收入1000元，不仅使农民生产的产品有了稳定的销售渠道，而且可以获得稳定的经济效益。

二是有利于加快农业结构调整。发展订单农业，可以将多层次、多样化的市场需求表现为对农产品品种、数量、质量等的具体要求，为农民调整农业结构提供明确的市场需求信息。农民按照合同组织安排生产，可以使生产结构更适应市场需求，从而实现小生产与大市场的有效对接，缓解农产品供需的结构性矛盾，带动农业结构的调整和优化。如__镇今年以烟台__高效农业开发公司为依托，大力发展设施农业合同种植。按照合同规定，企业为农户提供种子种苗、技术指导、产品销售等系列化服务，并保证每个大棚保底收入5000元，极大地调动了当地农民发展设施农业的积极性，仅上半年，全镇就已落实冬暖式大棚560个。

三是有利于促进农业产业化经营。发展订单农业，通过合同（订单）这个载体，可以把分散经营的农户与农副产品加工营销企业有机结合起来，协调相互之间的利益关系，约束双方的经营行为，把农业生产、加工、销售等各个环节紧密联系在一起，形成完整的农业产业化经营链条。同时，在发展订单农业的长期合作过程中，随着相互联系的不断密切、信任程度的不断加深，产销双方必将形成风险共担、利益共享的经济共同体，为实现农业产业一体化经营建立稳固的基础。如__镇大东疃等8个村庄在为外资企业宫田有限公司种植合同蔬菜过程中，与企业结成了紧密的合作关系，形成了“定向生产、定向销售”的基地化生产格局，目前蔬菜基地生产面积已发展到4000多亩。

四是有利于提高农民的整体素质。订单农业对农产品的质量标准提出了更高的要求。农民为了获得订单，完成订单，就必须在提高农产品的科技含量、增强农产品的市场竞争力上下功夫，这就充分调动了广大农民学科学、用科学的积极性，有利于加快农业科技推广应用步伐。同时，随着农业优良品种的引进和先进生产管理技术的应用，也使农民开阔了眼界，增长了见识，促进了思维方式的转变和思想观念的更新。如__镇洪兰村连续多年都与韩国大地种苗公司签定了制种合同，在技术人员的指导下，制种农户严格按照规定喷药、施肥、组织生产，不仅掌握了先进的制种技术，而且牢固树立起质量意识、标准意识，综合素质明显提高。

二、订单农业发展中存在的主要问题

虽然我市订单农业发展较快，但从总体上看仍处于起步阶段，还不能完全适应农业和农村经济发展需

要。如何正确引导，逐步规范，促进订单农业的健康发展，使其更好地发挥作用，还有许多亟待解决的问题。一是订单农业发展处于无序状态。从调查情况看，目前我市订单农业的发展基本上处于自发状态，村自为战，户自为战，缺乏有序的组织引导。从生产者层面看，有的对订单农业的内涵把握不准，对订单农业条件了解不够，只凭发展订单农业的热情，签下一些不切实际的虚假单、模糊单，给了农民错误的市场导向，结果造成不应有的损失；从收购方层面看，有的经营者抱有坑农心理，有些订单甚至就是以高价兜售产品为目的，收购时或是见不到踪影，或是以质量不符合要求为由压价拒收。如我市__等镇部分农民与__省海狸鼠开发中心签订的海狸鼠养殖合同，规定农民每借养一对种鼠，交押金200元，管理费90元，在合同期内，养殖户上交18对仔鼠，每对收购价为100元。但__省海狸鼠开发中心在出售种鼠后，并未按合同规定回收仔鼠，给农民造成了巨大的经济损失。

二是订单农业合同不规范。规范的合同是订单农业健康发展的法律基础。但从调查情况看，合同不规范是订单农业发展中表现最为突出的一个问题。有的主体不明确，以镇政府或村委会的名义与客户签定订单农业合同，但这二者并不具备法律意义上的经济实体资格；有的内容不详细，程序不完善，所谓的订单只是买卖双方的一纸“君子协议”，对农产品价格、双方的权利义务、违约责任等一些关键环节缺少明确规定。还有的订单看似内容比较详细，但在具体规定上却不够科学、合理，在一定程度上影响了合同的可操作性。如__镇与__市粮食加工企业签定的优质小麦生产合同，虽然合同价格每公斤高于市场价格0.1元左右，但规定由当地政府负责收购、运输等环节。如果扣除各种费用，基本无利可图，甚至还要亏本，最终合同没有履行。

三是订单农业合同履约率不高。正是由于目前订单农业发展还处于无序状态，加之合同不够规范，结果导致订单农业难以得到有效落实。据统计分析，目前我市订单农业履约率不足40％，有一半以上的订单成为一纸空文。即便是一些比较规范的合同，受市场行情波动影响，有时也难以得到落实。如__镇与__著名葡萄酿酒有限公司签订了发展酿酒葡萄基地合同，合作初期企业还能按照合同规定收购葡萄，但20__年白葡萄酒市场出现滑坡后，企业便不再收购葡萄。该公司规模比较大、实力比较强、知名度比较高，连这样的企业都不能正常履行合同，一些规模小、实力弱的企业履约情况更是可想而知。

产生上述问题的原因是多方面的，从客观因素讲，由于受自然条件约束，农民生产的产品可能达不到合同规定的数量、质量要求；同时由于农产品生产周期较长，而市场需求则在不断变化，农民生产的产品可能已不适应市场需求，从而影响销售合同的顺利执行。如__镇__村今年与__市龙头企业签订了90亩牛蒡种植合同，企业提供种子、肥料等生产物资和技术指导服务，并实行保护价收购，但到了收获季节，由于出口不畅，牛蒡市场行情一路下滑，企业如按保护价收购，不但会出现较大亏损，而且产品也没有销路；如按市场价收购，农民收入还抵顶不了企业提前垫付的费用，最终合同没有履行。但从调查情况看，当前制约我市订单农业发展的主要还是体制方面的原因和人为因素的影响，概括起来，主要有以下几个方面：

一是合同双方法律意识不强。有的企业或农民经营理念落后，法制观念淡薄，缺乏履行合同的自觉意识，受眼前利益驱动，往往存有短期行为。这是订单农业履约率不高的重要原因。有的农民缺乏履约意识，当市场价格高于订单价格时，从眼前利益出发，把产品卖给其他收购者，损害了客户的正当权益；有的农民缺乏守约意识，不是按照约定的标准加强生产管理，而是单纯追求数量，致使生产的产品达不到合同要求的质量和标准，导致履行订单时产生争议，出现毁约现象。但更多的是坑农事件，有的企业在农产品市场行情看跌时，为了降低成本，或者言而无信，订而不收，改从市场上收购低价原料；或者压级压价、坑农害农，剥夺农民利益。由于合同履约率不高，在一定程度上败坏了订单农业的名声，挫伤了产销双方发展订单农业的积极性，为今后加快发展订单农业增添了新的制约因素。

二是订单农业发展缺乏有效的载体。集中表现在两个方面：首先，龙头企业发展水平不高。从调查情况看，订单农业能否最终落实，很大程度上取决于农产品加工企业的发展水平。但目前就我市而言，无论是本地的农产品加工企业，还是外商投资的农产品企业，大都实力弱、档次低、带动能力不强。全市现有的247处农产品加工企业，平均固定资产只有216万元，其中固定资产50万元以下的有140处。农产品加工转化能力不足农产品总量的40％，精深加工率不足10％，难以为订单农业发展提供有效的载体和保障。其次，农民合作经济组织发育不快。由于分散的农户与企业不是对等的主体，发生合同纠纷以后，一家一户的农民很难与企业讨价还价。但目前我市合作经济组织发育迟缓，全市仅有专业合作社164处、专业技术协会174处，数量少，规模小，运作不规范，难以代表农民与企业进行谈判，不能有效维护农民利益，订单农业发展缺乏坚实的组织基础。

三是订单农业发展环境不够优越。突出表现在订单农业发展所需要的指导管理体系还不到位。从组织领导看，有的地方对订单农业的地位和作用认识不足，对订单农业发展支持不够，致使订单农业处于放任自流、无序发展状态。从管理服务上看，由于农民在谈判中处于不利地位，一旦出现违约现象，客观上需要有关部门立即介入，发挥职能作用，提供法律服务，维护好农民的合法权益。但从调查情况看，违约现象发生后，大都是农民自己“孤军奋战”，有的受自身能力和经济条件限制，甚至干脆放弃法律诉讼，不愿也不会用法律武器讨回应有的公道。另外，由于目前农产品质量标准体系及检验检测体系还不健全，加之企业在谈判中居于强势地位，一旦因产品质量问题发生纠纷，最终受损的往往是农民。如98年初一台商与__镇部分农民签订了1000亩荷兰豆种植合同，但收获时荷兰豆市场价格下跌，无利可图，台商便以质量达不到要求为由压级压价、拒收产品。由于没有法定的标准依据，无法裁定台商的违约责任，农民的合法权益得不到有效保护。

三、加快发展订单农业的对策

1、要正确把握订单农业的内涵。订单农业的核心是通过契约关系，稳定交易行为，是规避市场风险、解决千家万户小生产与千变万化大市场之间矛盾的重要选择。但也必须明确，订单农业只是发展市场农业的一种形式。从发达国家的实践看，农产品的生产、加工、销售主要有三种联结形式，第一种形式是由企业完成农产品生产、加工、销售的全过程，即常说的紧密型农业产业化经营，在农产品营销总量中占10％左右；第二种形式是由若干企业、农户分别进行农产品的生产、加工、销售，相互之间的购销关系用合同来稳定，即所谓的订单农业，在农产品营销总量中占20％左右；第三种形式是通过市场交易，实现农产品生产、加工、销售各个环节的有机联系，这种形式在农产品营销总量中所占比例达到50％以上。可见，订单农业虽然是发展市场农业的一种重要形式，但并不是唯一的形式。所以，一定要正确把握订单农业在农业和农村经济发展中的地位和作用，既不能把订单农业的作用扩大化，不顾客观实际和条件，一味追求订单农业的发展；也不能因为当前订单农业履约率不高，就对订单农业的发展失去信心，放任自流，无所事事。要大胆探索，积极实践，正确引导，促进订单农业快速健康发展。

受农业生产自身特点影响，订单农业的发展具有一定的适用范围，我市订单农业的实践也证明了这一点。一些常规性农产品由于种植的普遍性，企业选择余地比较大，往往导致订单关系脆弱，造成毁约现象。而特色农业、优质农产品以及专用性比较强的农产品，因为具有特有性，合同关系相对比较稳定。因此，要把订单农业的发展重点放在名特优农产品和专用农产品生产上，结合农业结构调整，加快名优特新品种的引进和推广步伐，积极运用先进适用技术，高农产品的营养品质、商品品质和食用品质，满足厂商客户对不同品质、不同用途农产品的需求，以高附加值、高科技含量的农产品占领市场，获取订单。同时，要积极实施名牌战略。优质农产品是订单农业的前提，但优质农产品只有被市场接收、被更多的消费者认可，才能形成更多的订单。因此，要加大

宣传推介力度，努力提高我市名优农产品的市场知名度和市场占有率，在订单农业发展中赢得主动。2、要大力发展农产品加工龙头企业。农产品加工企业是订单农业的主要依托。要加快发展订单农业，就必须不断膨胀农产品加工企业的规模和数量。要通过做大做强本地企业、想方设法引进外资企业、积极主动挂靠外地企业，不断加强订单农业发展的载体建设。特别要围绕种子、蔬菜、瓜果、葡萄等具有相对优势的支柱产业，按照规模大、经营好、辐射面广的标准，选择一批骨干加工企业，采取财政、税收、信贷等多方面的优惠政策和扶持措施，进一步加大培育力度，尽快建设一批产业关联度大、带动能力强，有区域优势、经济规模和市场前景的龙头企业，以此带动订单农业发展。同时，要协调好企业和农户的关系。通过订单这种形式，规范和协调企业、农户、基地等各利益主体间的经济行为，健全和完善农业产业化经营机制，使农户和企业建立长期稳定的合作关系，确保订单顺利履行，促使订单农业健康发展。如我市__镇为__集团、__*集团养殖合同猪、合同鸡的经验非常值得借鉴，在养殖过程中，当有的农户遇到各种灾害受到损失时,企业都拿出扶持金,帮助农民度过难关，而农民也严格按照企业的规定和要求，及时提供高质量的产品，合同双方实现了“双赢”。

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1发展低碳农业存在的问题

我国是世界上最大的发展中农业大国,发展低碳农业存在的主要问题:一是从2003年开始化肥农药使用量呈不断增加的趋势,而化肥中氮、磷、钾肥主要生产原料为天然气、煤炭、重油、磷矿石、氯化钾矿粉等,其生产过程中也要用到大量煤、气、油,化肥大量使用直接导致农业生产的高碳化和高污染化。据调查,2003—2008年水稻用药次数从3～4次/季上升到9～12次/季,最高达16次/季,稻田农药成本从150~225元/hm2增加至975~1 275元/hm2,其中化学农药占总使用量的93%。二是畜禽养殖业畜禽粪尿未经处理的污水,直接排放到溪河、鱼塘、农田占97.2%;使用污水处理设施处理的只占2.8%。三是秸秆随意丢弃现象普遍,大面积露天焚烧量占总量的10%,导致空气中烟尘、颗粒物和其他污染物浓度的急剧增加,影响大气和水体质量,对人民生活和自然环境造成不良影响。四是随着农业生产的规模化、科技化发展,农业机械使用面积越来越大,在降低劳动力成本的同时,也导致石油燃料使用量的提升。

2对策

2.1降低化肥农药使用量,提高其利用率

一是推广秸秆还田,扩大冬季绿肥种植。绿肥不仅是最清洁的有机肥源,其还能有效利用农田残余化肥,减轻污染,改善土质,增加生物覆盖,减少耕地裸露,改善农业生态环境。按产秸秆18 t/hm2计算,相当于尿素195 kg/hm2、钙镁磷肥90 kg/hm2、氯化钾135 kg/hm2。据调查,冬季种植绿肥田翌年水稻产量可增加300 kg/hm2以上,共节本增收1 389元/hm2。推广秸秆还田技术,能有效减少化肥用量,改良土壤结构,促进微生物活力和作物根系的发育。田间试验表明,采取秸秆还田的田块一般可增产3%～5%。二是引导积造农家肥。农家肥积造占用场地少、简单便捷,整个过程基本没有碳消耗,是低成本、低污染的绿色肥源,不但能有效利用废弃物,减少污染,美化农村环境,还能降低化肥用量。三是全面运用测土配方施肥技术。西方发达国家化肥利用率在60%以上,而我国的化肥利用率只有35%,盲目过量施肥和施肥方法不科学等,都会造成化肥利用率下降。通过对农田环境监测,以大量采样数据为基础,经专家系统探研出最优的配肥结构,减少单质肥料用量、提高肥料利用率和耕地质量。四是推进绿色植保。采取生态治理、农业防治、生物控制、物理诱杀等生态环保安全的综合措施,以及选用高效低毒农药,减少农药残留和污染,确保环境安全和生态安全。 　2.2 建设标准粮田,提高耕地农业综合生产能力

整合农田水利建设、综合开发、土地整理等项目,以机耕路为骨架、以田间道路为网络,平整土地,达到排灌自如和农业机械操作便利的标准粮田,提高耕地农业综合生产能力。同时,积极推进耕作制度改革,采取秸秆覆盖、免耕播种、简单松翻等措施,减少耕地翻耕,保护土壤中的有益微生物和土壤墒情,同时降低劳动力成本、减少水土流失和节约能源,发展循环农业。一是推广立体种养模式。如种植-养畜-渔业、粮菜-林粮-果蔬等复合生态系统模式,充分发挥人力、物力、空间、资源和技术作用,有效地提高单位面积产量和产值,实现一地双收甚至一地多收。大力推广稻鸭共栖、稻鱼共育、葡兔鱼共养等立体种养模式,提高资源利用率,提高种养效益。二是有机废物多级综合利用模式。积极推广运用鸡粪喂猪、猪粪喂鱼、沼气发电、秸秆还田等模式。尤其要大力推广“猪-沼-灯-果”模式,以山地、大田、庭院等为依托,采用先进技术,建造沼气池、猪舍、厕所三结合工程,形成物质与能源的良性循环[2]。

2.3开发农业生产新能源,促进低碳农业全面发展

农村面积广阔,自然资源丰富,拥有大量新能源增长点,若能利用新型能源转换技术进行开发,对低碳农业发展意义重大[3]。一是与新农村建设相结合,推进生态工程。以新农村建设为载体,将太阳房、日光温室或太阳能畜禽舍、沼气池和秸秆气化等农村新能源技术与生态农业技术进行集成组装,与农村改房、改厨、改厕、改圈、改庭院统一规划配套建设,进一步完善农村新能源综合利用技术。二是与养殖小区建设相结合,推进沼气工程。要求各养殖小区及规模化养殖场,都要配套沼气工程,有效地解决畜禽粪便

[1] [2] 

所造成的空气污染和水质污染等问题,实现资源化、减量化和无害化,达到节能减排的目的。三是与设施农业建设相结合,推进太阳能利用工程。利用玻璃、薄膜等材料,建设太阳能日光温室,通过人工光、温、湿等调节,使农业生产不受自然气候影响和限制,促进工厂化生产;利用太阳光热转换技术,使太阳能热水器、太阳能灶、太阳能取暖器等渗透农村生活;利用太阳能光伏发电转换技术,将太阳能转换为独立的电能,用于农业机械、植保病虫物理防治器材等,减少设施农业对石油的依赖。四是与农业生产相结合,推进生物能源工程。利用秸秆能源,将其生成的气、液、固态燃料直接作为生活用能,或深加工处理后可替代柴油、汽油等用于生产;开发生物柴油,生物柴油是一种优质清洁柴油,已被欧盟、美国等发达国家大量使用,其中主要的提炼原料是油菜,因此建立生物柴油基地必须巩固扩大油菜生产面积,保证原料供给。发展低碳农业是一项系统工程,涉及面广。因此,除应制定发展战略、出台扶持激励政策外,还要加大低碳农业宣传力度,让广大民众了解发展低碳农业的好处,形成政府推动、市场引导、全民参与的浓厚氛围。

谢立勇,林而达.适应二氧化碳肥效作用的农业技术潜力分析[J].中国农业气象,,():-.

曾国揆,谢建.沼气发电技术及沼气燃料电池在我国的应用状况与前景[J].现代农业,():-.

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永川耕地面积101.2万亩，其中，基本农田87.9万亩。现有农业人口75万人，农村劳动力42万人。是传统农业大区，是全国农村改革试验区、产粮大县、生猪外调大县，国家农业综合开发现代农业园区试点项目区，农业部“健康养殖示范区”，重庆市最大的“早熟梨”、“晚熟龙眼”、“食用菌”生产基地，重庆市城市发展新区，重庆市现代农业综合示范工程区县之一。有市级现代农业园区3个（圣水湖、黄瓜山、八角寺）。 “三品一标”农产品品牌认证100个，“永川秀芽”、“黄瓜山梨”、“永川莲藕”、“永川豆豉”等获得国家地理标识认证认证的农产品品牌7个。茶叶产业，全区现有茶园面积达6.2万亩，茶树无性系良种化率达43.5%，茶叶年产量4400吨，年产值2.2亿元。水果产业：全区现有水果总面积21万亩，年总产量14万吨，年总产值4.2亿元，其中名优水果面积8万亩，年总产量7万吨，产值2.6亿元。粮油产业：全区粮食播栽总面积104.07万亩、粮食总产50.26万吨，基本建成绿色无公害优质稻生产基地20万亩，全区50亩以上规模种粮大户达到139户、规模种粮面积2.37万亩。水产产业：全区现有各类宜渔水面（含稻田养鱼）308305亩，已养鱼水面187245亩，30亩以上规模化养殖大户（不含稻田养鱼）626户，养殖面积42465亩。

二、存在的问题

（一）基础设施、服务功能不完善。在园区建设过程中，往往忽视了基础设施的重要性，为了保障园区今后能够平稳快速的发展，基础设施的建设是不可缺少的；此外，服务功能的完善也将是园区发展的助力之一，但部分园区只看到眼前利益，放弃了基础设施的建设与园区服务功能的完善，使得园区发展根基不稳，为今后的发展埋下了隐患。

（二）农民组织化程度低，与此同时，各类协会、专业合作组织甚至包括集体经济组织作用发挥不足。在基层虽有各种协会，近年来又成立了100余个专业合作社，也有数量不少的龙头企业，但其作用发挥不足。

（三）由于受资金政策等因素制约，我区农业产业化发展速度还需加快步伐。与渝西地区其他区相比较来看，我区对农业产业化发展的扶持力度还需加大。如用电、用地、用水等优惠政策还没有完全落实，地方税收优惠、财政资金扶持、金融服务等措施难以到位，企业负担过重。

（四）发展不平衡，休闲农业档次低。近年来，我区突出农业产业结构调整，引导各镇街因地制宜地发展“一镇一品”特色农业，取得了显著成就，镇街特色农业纷纷崛起。但我区发展极不平衡，地理条件较好的东南部发展较快，龙头企业也多（如朱沱、松??），而地理条件较差的西北部，发展缓慢。没有形成整体发展效应。

三、几点思考

（一）完善基础设施建设，强化园区服务功能。基础设施建设必须从园区的建设初期抓起，它是园区发展的物质根基，各园区应充分重视其基础作用，务必加强对基础设施建设的监督与管理，为园区今后的发展夯实根基；同时，园区应该具备齐全的服务设施，可为园区内工作人员提供完善的服务，为其解决工作中的后顾之忧，使其能够全身心的投入到园区的建设当中来。

（二）进一步加大对农业产业化的投入力度。通过整合各类支农资金并逐年加大财政投入力度，集中用于扶持农业产业化的重点产业、重点项目，改善基地水利、交通等生产条件和基础设施，扶持龙头企业，扶持农产品深加工、农业良种工程、农业技术推广和农业科技示范等环节；鼓励和引导各类社会资本投资农业产业化，形成多层次、全方位的集中投入协调机制。

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一、当前我国农业经济发展中存在的问题

（一）缺乏?允档幕?础建设，现代化水平较低

从本质上来说，我国作为一个农业大国，在经过了长期的农耕发展之后，也留下了很多的种植技术与经验。不过，随着社会的发展与科技的进步，与现代机械相比，这些技术就呈现出明显的低效化特征。而现阶段，我国的农业经济发展，就面临着科技水平与机械化水平较低的问题。例如，由于农田的水利建设不到位，水渠的修建没有规划，缺乏现代化的灌溉设施；农耕机械单一，播种、施肥、除草和收割等均过分依赖体力劳动，效率十分低下，也无法形成产业化的种植规模。

（二）缺乏必要的农业知识，农民素质水平较低

在长期的社会发展过程中，社会中的就业机会不断增多。新生代农民更愿意到城市谋求发展，老一辈农民文化水平比较低，缺乏先进的农业知识和种植技术。农业的发展离不开人才，而农村的经济建设又最缺乏人才的支持，农业专业人才培养和供应不足。

（三）缺乏多样化的农产品，产业化程度比较低

现阶段，随着市场的发展，社会对于农产品的种类也有了更高的要求。但是，就针对于目前的实际情况来看，由于部分农民自身素质水平较低，导致其对于现代化社会的需求不够了解，缺乏长远的目标，并且始终停留在小农经济的思想程度上，不愿意尝试经济效益更高的农产品。在这样的情况下，由于其缺乏多样化的种植模式，导致农产品的质量受到不小的影响，并因此而导致农作物的竞争能力不断下降。除此以外，就针对于目前的实际情况来看，在大部分的农村中，其都是以家庭为诶单位，来开展相关种植工作的，这样一来，就使得其难以形成一种产业化的经营模式，销售周期长，销售量也很小。

（四）土地资源破坏严重，农业生产环境不容乐观

就针对于实际的农耕过程来说，因为农民自身的环保意识不高，再加上其对于可持续发展理念的欠缺与企业的粗放经营，使得很多的土地与水资源遭到严重破坏，并因此而导致其出现了空气污染、水土流失等问题，难以为农作物的物质基础提供必要保证，这样一来，也就很难提升农作物的生产率与生产质量。除此以外，在实际的种植过程中，为了能够有效的提高作物的种植产量，部分农民往往会大量使用农药与化肥等，这样一来，也会在很大程度上影响到农业的生产环境。

二、解决我国农业经济发展中存在问题的对策

（一）加大农业基础设施建设，促进农业现代化发展

为了能够更好的解决农业的经济发展问题，就要求国家应当加大对农业基础设施建设的投入，并以电力、水利与道路等的建设为重点，通过运用统一规划与合理布局的形式，辣味农作物的生产与种植提供保障。此外，就针对于农村的建设资金来说，要求相关部门必须要加强监管，来保证资金能够真正落到实处。与此同时，要求相关管理人员应当加强监督，来确保每一笔资金都能够做好记录，然后以正常的渠道，来进行施工单位的选择，并通过运用座谈会的形式，来征求农民的意见与建议，对于其中所存在的问题，要通过运用科学的方式来加以解决。并且，要求国家应当积极鼓励新技术的引进，并且，对于农用机械的购买，要进行补贴等。

（二）普及农业知识，提高农民技术水平

国家应将提高农民的素质水平与种植技术。通过农民喜闻乐见的形式，大力推广和传授农业知识和种植技巧；并且，应当积极组织一些农业专家，来进行全国的巡回演讲，让农民能够更好的接受农业种植知识，来逐渐提升农民的文化素质。此外，就针对于乡镇层面来说，要求其应当以村为单位，来开展相应的经验交流座谈会，加强农民之间的经验交流，充分借鉴优势，并弥补不足。

（三）丰富农产品种类，逐步形成产业化链条

各地区应当因地制宜，选择合适的农产品。对农产品结构进行调整，淘汰竞争力小的农产品，积极种植一些适合当地发展的农作物，并且，要求其应当积极聘请专家，来进行全程的指导工作。此外，要求政府应当积极推进农业产业化的发展，调整农业结构，转变农业生产模式，并充分结合企业的发展需求，来拓宽农产品的销售渠道。

（四）全面优化生态环境，促进土地利用率的提升

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摘要：本文从体制、机制、农业信贷风险分担机制、农村金融配套政策入手，全面分析了县域农村金融主力军农村信用社支持农

业产业化发展存在的制约因素，提出了农村信用社支持农业产业化发展的五点建议。

关键词：农信社；支持；农业产业化；问题与建议

党的十报告指出：“解决好农业、农村、农民问题，事

关全面建设小康社会大局， 必须始终作为全党工作的重中之重” 。

要彻底解决“三农”问题，根本途径就是要加快农业产业化发展

进程，而要实现农业产业化经营，主要在于：培育壮大农业龙头

企业、规划区域化产业发展、实施品牌战略、发展农民专业合作

组织、发展外向型农业经济、创新金融投入机制等。为此，笔者

对紫阳县农业产业化发展的现状、金融支持情况及存在的问题进

行了调查，以寻求金融支持农业产业化发展的切入点。

一、农业产业化发展的现状及金融支持情况

紫阳县位于陕西南部，汉江中上游，大巴山北麓，属亚热带

湿润季风气候区，境内万山综错，河溪密布，从而形成了“三山

两水一川”的地貌特点。紫阳历史文化底蕴深厚，素有“茶乡、

歌乡、桔乡、板石之乡”和“笔石圣地”之称，被文化部和省文

化厅命名为“中国民间文化艺术之乡”和“陕西省民歌之乡”，

紫阳民歌还被列为国家级非物质文化遗产保护名录。自 1998 年

以来，中国人民银行及银行业监督管理部门相继出台了《关于加

大信贷投入，强化信贷管理，促进农业和农村经济发展的通知》

等一系列支持农业和农村经济发展的金融政策，农业和农村经济

获得信贷服务的面有所拓展，农产品加工企业和农民“贷款难”

问题得到缓解。重点支持了我县茶叶、畜牧、药材等支柱产业的

发展，并带动了农产品加工龙头企业迅速发展壮大，有力地推动

了农业产业结构调整，加快了农业产业化“链条”运行。

二、制约金融支持农业产业化发展的主要因素

金融支持农业产业化发展的程度与效能，离不开农村金融整

体所处的发展水平和阶段。当前，农村金融支持农业产业化发展

困难和障碍，其根源既在于农村金融体制、机制内部因素制约，

也与农村金融市场环境、配套支持体系等外在影响密切关联。

（一）从体制方面看，农村金融服务体系存在功能性障碍

一直以来，部分国有商业银行追求利润的目标与农业高风

险、低效益特点的不对称性及经营战略的不同，使其对农业发展

的支持没有太大的积极性；邮政储蓄银行业务刚刚拓展对农业信

贷支持， 但相对于其资金流出总量， 支持农业发展力度明显偏弱；

作为主要服务“三农”的农信社由于受县域资金总额被多家金融

机构“瓜分”的影响，其自身资金规模受到限制，无法提供更多

的金融服务，远远不能满足农业发展需求。

（二）从机制方面看，信贷资金管理与农村发展资金需求存

在矛盾

一是经营决策和管理权逐级上收；二是内控机制趋严，贷款

发放除小额农户信用贷款外均强调抵押担保；三是信贷责任与信

贷考核制约了农贷投入。为规避信贷风险，金融机构对信贷人员

实行贷款“三包”责任制，即包放、包收、包效益。基层信贷人

员往往采取宁可少放或不放的作法来避免风险，使有的农户正常

资金需求得不到及时解决。而同时信贷人员所承担的风险与收益

不对称，影响了信贷人员的积极性；四是小额信用贷款额度控制

与农户资金需求存在矛盾。金融机构按照等级条件给予农户的资

金额度不能满足规模种养殖农户的需求，导致农户发展受限；五

是贷款期限与农业生产周期脱节。由于现代农业已打破传统农业

的春种秋收模式，向反季节、长周期发展，一些特色农业生产周

期延长，而目前金融机构仍采取传统的农业贷款发放办法，无论

贷款种类、用途均实行 1 年以内的贷款期限，已不适应现代农业

经济的发展模式。

（三）从环境方面看，农业信贷风险分担机制缺位制约金融

服务

一是农业保险市场发展滞后。农业保险面临供给和有效需求

的双重制约：一方面，农民普遍对农业保险认识不够，参保积极

性不高。另一方面，由于农业保险风险大、回报率低，各保险公

司不愿涉足农业领域，即使有开设的，险种设置也不尽合理，农

民选择保险品种的余地很小；二是农业信用担保机构缺位，致使

涉农小微企业受信贷瓶颈制约。紫阳县仅涉农企业就达 67 家，

这些企业很难办理符合要求的抵押担保，而能够有效解决其融资

难担保难的农业信用担保机构还仍处于缺位状态，造成大企业贷

不足、中企业难贷款、小企业贷不到，其信贷需求满足程度较低。

金融部门对涉农民营企业投入不足，减缓农业结构调整步伐。

（四）从政策方面看，农村金融配套政策不齐，激励不够，

滞缓了创新步伐

由于政府部门在农村金融体系和农村金融市场建设中的巨

大能动性，其提供配套政策的种类、方向与力度对农村金融创新

有着很大影响。但目前农村金融相关配套政策存在以下几方面问

题： 一是外部环境不够宽松， 政策扶持和风险规避机制相对滞后。

地方政府总体仍停留在撮合贷款、“口头契约”等指令式阶段，

未能在市场风险补贴、信用建设、融资中介担保、农业保险等方

面为金融安全运行提供支持；二是政府配套措施明显滞后。如林

权抵押因采伐政策过严，商品林采伐指标偏少，加之一些地区林

业部门对采伐指标分配不透明，容易造成抵押贷款林因无采伐指

标而拖欠银行贷款现象。一些中介评估机构对抵押物的评估价值

尺度不一，难免出现评估失真或人情评估的现象，不利于银行合

理掌握贷款标准。 由于缺乏有效的信用担保体系， 农村种养大户、

农业产业化龙头企业、微小企业贷款办理抵押的评估等费用还比

较高。同时，林权抵押品变现涉及诸多手续及交易费用，处置到

位存在较大困难；三是对农村金融创新的鼓励不够，部分银行业

机构在创新活动中放不开手脚。

三、推动农村金融支持农业产业化发展的建议

（一）创新农村金融服务产品，加大对农村的资金投入

首先，要进一步完善国有商业银行、邮政储蓄的有关政策。

全面落实农村金融机构新吸收存款投放的考核机制，启动《县级

财政专项资金存放商业银行管理改革实施方案》，对设在农村的

各类银行应确定一定的比例发放农业贷款，加大信贷的支持力

度，缓解农村资金严重外流的局面；其次，要改进信贷管理体制

和抵押担保方式，增加农户贷款品种。要根据农村金融需求的多

元性，不断创新金融服务产品，满足农户除存贷款业务以外的金融服务需求。要开展具有农村特色的金融服务，切实提高服务水

平，让农民真正得到金融服务的实惠；再次，农村金融机构要扩

大和延伸支农服务领域的宽度和深度。 一是变 “等贷” 为 “引贷” ，

变小农业为大农业。金融机构应树立市场营销理念，改进支农服

务水平，变小农业为大农业，对符合农村产业政策、资金投放安

全、还款有保证的都要予以积极支持。二是积极引导，加快农村

产业结构调整步伐。把增加农民收入，增加农业综合效益放在重

要位置，积极引导农民调整产业结构，为其想点子、找路子，让

市场农业、科技农业、特色农业、生态农业、避险农业成为当地

农村经济发展的新亮点，农民致富的好法宝。三是培植农村产业

化龙头企业，培养优良的信贷载体。积极寻找和培植高效金融载

体和生息源，优先支持以农产品加工为主的龙头企业发展，逐步

壮大龙头企业群体，建立市场牵龙头、龙头带基地、基地连农户、

种养加一条龙、贸工农一体化的现代农业新格局。四是加快城镇

化建设。大力支持中小企业的发展，有效解决农村剩余劳动力，

增加农民收入。

（二）构建风险补偿机制，合理分散支农贷款风险

一是借鉴国家助学贷款财政贴息的办法。对农业贷款也实行

财政贴息政策，发挥财政资金的撬动作用，逐步引导银行信贷资

金向农业领域配置；二是通过制度和财力扶持，培育一批专业性

的农村信用担保组织。通过多种途径筹集农村担保基金，积极拓

展符合农村特点的担保业务，并完善农户联保制度，切实解决农

民贷款担保难的问题。如可以县、乡（镇）两级政府财政出资为

主，以龙头企业等经济主体筹资为辅，组成农业贷款担保基金，

主要面向农户和农村中小企业服务，解决农户及农村个体私营经

济大额融资担保难的“瓶颈”问题。这同时也使金融机构信贷资

产得以有效保全，免除农村金融机构信贷支农的后顾之忧；三是

建立农村支农贷款保险机制。农业保险同样大有潜力可挖。针对

农业投资风险较大的现实，由农户、商业银行和保险公司三方协

商，在农户贷款时向保险公司投保，试行农业保险贷款，既拓展

了保险业务领域，又消除了农民投资和银行贷款的后顾之忧。

（三）搭建信贷支农信用平台，降低农业融资成本

一是营造信用政府。政府应加速实施信用环境建设，将信用

建设的目标、步骤分解细化，纳入各级政府目标考核内容，与政

绩挂钩，形成强大的压力和促动力。司法部门要公正审理金融债

权纠纷案件，不偏不倚，维护金融机构合法权益。以自身的公信

力带动全社会的信用建设；二是创建信用金融。各农村金融机构

要牢固树立“信用立行（社）”思想，严格规范经营行为，遵守

信贷合同；三是培育信用客户。客户树立“信用为本”的观念，

切实履行合同条款，按时还本付息；此外，为降低农业融资成本，

改善农业融资软环境，着重解决贷款中介收费门槛过高问题，建

议政府专门就此作出规定，根据各农村经济主体的承担力制定与

之相关的抵押、评估、公证、登记程序和收费标准，减轻融资双

方成本负担。

（四）营造良好的金融创新外部环境，完善配套政策，激发

创新动力

农村金融产品与服务方式的创新是一项系统工程，离不开配

套政策的支持和外部环境的完善。为此，一要大力发展各类中介

组织。政府部门应积极培育社会化、竞争化的中介机构，在贷款

抵押物价值评估、登记、过户、资信证明、信用评估等方面发挥

与银行业机构的衔接作用。同时，提供便捷高效的政府和中介服

务，切实降低确权、登记、过户等中介服务成本，以有效降低金

融产品创新成本；二要建立有效合理的经营管理及监管机制。各

银行业机构上级行应制定更加灵活的信贷管理、责任考核措施，

在落实信贷风险控制责任制的基础上，适当放宽基层银行业机构

信贷产品与服务创新权限；三要进一步发挥监管部门对金融创新

的引领和推动作用。在风险可控的前提下，积极稳步推进农村金

融产品创新业务的健康发展。

（五）切实发挥农信社支农主力军作用，全面启动实施“金

融服务进村入社区”、“阳光信贷”、“富民惠农金融创新”三

大工程，助推农村经济结构调整

农信社与“三农”同根、同源、同成长的鱼水关系，无疑使

农信社支持“三农”发展具有积极而深远的意义。精耕“三农”

市场，实施“三大”工程，就是要构建与“三农”紧密互动，互

惠共荣的新型客户关系，全面支持“三农”科学发展。一要把富

民惠农作为实施“三大工程”的根本出发点；二要通过推动服务

网络多元化、手段多样化，使金融服务触角延伸到乡村、社区、

贴近到农户；三要通过全面实行信贷过程公开化管理，提高信贷

业务透明度，提升贷款公平性和可得性；四要通过建立全面的创

新体系，顺应市场变化和“三农”需求，开发“量体裁衣”式的

金融服务产品，提高客户需求满意度。

参考文献：

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1、农业投入不足，基础设施落后我省对农业的投资严重不足。由于投入不足，农业抗灾能力明显下降，我省大部分七八十代建立的农业基础设施还在发挥作用，这些工程大多已超期服役。现有水库1/3带病运行，灌区工程基本完好率仅为33%，年久老化，效益衰退现象十分普遍。

2、农业科技水平低，科技推广缓慢目前我省农业科技的现状，存在“三低一高”现象：一是农业发展中的科技含量低。二是农业科技成果转化率低。三是转化成果普及率低。目前，我省此项比率为30―40%，也就是说成果转化后的2/3没有得到普及。四是农村文盲半文盲比重高，2/3集中在农村。农业科技水平低已经成为今后农业发展的主要制约因素。

3、农业生产规模狭小，滞碍了劳动生产率的提高我省的家庭土地经营规模平均只有5～6亩，远远低于发达国家的家庭农场的经营规模。我省这样小的家庭经营规模，不利于农业的规模化、科学化管理，不利于统一供种、机械作业、灌溉、施肥、防治病虫害和采用新的农业科学技术，加大了经营成本，不利于提高劳动生产率。

4、农村就业结构不合理，劳动力严重过剩双重户籍制度形成了城乡不平等的公民身份，就业、福利、社会保障对城市公民的倾斜，限制了农民剩余劳动力的正常流动，割裂了劳动力的流动机制。双重交换体制的存在，使城乡之间商品交换形成了剪刀差，而农民通过剪刀差向国家提供的资金，又不能在城市形成应有的投入产出效益，也未能创造更多的就业机会，以吸引更多的农村劳动力。由于政策上的盲目性，前几年绝大多数乡镇企业技术含量低、经济效益低，在市场经济的竞争中纷纷倒闭，乡镇企业职工又纷纷回到了土地上务农。

二、加强农业经济发展的对策

1、完善农业投入机制，切实增加农业投入

第一，按照“谁投资、谁所有，谁经营、谁受益”的原则鼓励集体和农户增加农业的投入，引导社会资金及外资对农业的投入，特别是引导国内外大型企业对农业投资。第二，应适当增加农业基础设施投资。这部分投资应考虑在财政中单列，专项使用，并使投入的份额和方式制度化、规范化。第三，要按照分税制的原则，进一步合理划分中央和地方财政支出事权和支农范围。第四，对上级下拨的各种农用专项资金要依照业务部门提出使用意见，综合部门平衡把关，政策主管领导审批的原则，集中使用，避免多头管理、重复建设而造成的浪费。

2、完善农业家庭组织形式，加大农业产业化步伐

实现农业规模化经营，大胆探索新的生产经营组织形式，大力发展“公司+农户”的产业模式，组织和引导广大农户按市场需求调整农业生产。农户主要从事农产品的种植和养殖。农民通过参与龙头企业的发展，还从农产品的加工、流通等环节得到收入，从根本上改变以前农民只是种养一个环节取得收入。积极吸收村干部、供销社负责人、治富能手、科技爱好者参加，引导他们学习技术，收集农业信息，为农民提前购种、产中技术咨询、产后销售的服务，并逐步使其过渡为公司。

3、适应市场经济规律，调整农业结构

把握区域经济特点，积极实施名牌战略，把传统农艺精华与现代加工技术紧密结合起来，加强农产品质量标准和检验检测体系建设，保证农产品的质量和食品安全，以实现农业的持续、健康发展。基层政府要及时转变职能，变管理为服务，通过建立多层次、全方位的服务体系，帮助农民抢抓市场机遇，大力发展订单农业、合同农业和创汇农业，正确处理好生产与市场的关系，克服结构调整中的盲目性和分散性，让农民实实在在感受到农业科技带来的实效，引导农民改变传统的种植模式，使他们自觉接受科学的种田思想。

4、改变农业科研体制，做好农业技术推广

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中图分类号：F123 文献标识码：A

近年来，我国农村畜牧业在政策的扶持下，以及从事畜牧业生产的农民朋友的努力下，取得了不错的发展，畜产品产量呈现持续大幅度增长的良好趋势，畜牧业专业化、产业化和科技化水平正在逐步提高，为促进农业和农村经济持续发展，增加农民收入作出了十分重要的贡献。

一、发展农村畜牧业的重要意义

从现代农业发展的方向来看，畜牧业是衡量一个国家和地区农业发展水平的重要标志，纵观国际社会，但凡农业发达的国家，畜牧业产值一定程度上都占到农业总产值的60%以上。从农业结构调整和综合效益来看，“畜牧业是一个承工启农的‘中轴产业’，既可促进种植业，同时还能带动服务业和加工业，能够有效转化粮食和其他副产品，形成农业内部产业和三次产业间的良性循环，实现农产品的多次转化增值，是新阶段推动农业和农村经济结构调整的重要环节。” 同时从农民增收的途径来看，畜牧业优势明显：覆盖面广，受地域，气候等自然条件限制小，不论是平原、山区还是海岛都可以发展，既可以家庭分散经营，也可以集中规模经营。且生产周期短，商品率高，投资少，回报快，能够增加农民的就业机会，吸纳农村富余劳动力，是新形式下增加农民收入的有效途径。

我国当前很多地区水土流失现象严重，土壤的有机质含量不断下降，不仅农业生产，连生态平衡都遭到严重破坏。现如今严峻的形式下，农业的发展方向，很有必要走有机农业和无机农业相结合的道路。发展畜牧业，是实现农业生产、生态良性循环的可持续发展的一个措施，带有十分重要的战略性地位。首先，畜禽是制造肥料的机器。畜禽粪便含有多种有机质，如每吨猪粪含有机质300kg，相当于20 kg硫酸铵、20 kg过磷酸钙和10 kg硫酸钾。而且众所周知，粪便还能形成腐植质，促进土壤里面的微生物进行活动，有利于植物根系得发育和养分的吸收。其次，农村沼气的应用不仅解决了畜禽粪便的污染问题，提供了再生能源，而且沼液、沼渣应用作物农田，减少了化肥、农药的施用。保护了耕地，防止土壤板结，相应地还能够提高农产品的质量。第三，发展畜牧业可以行之有效地循环利用农作物秸秆，实现“过腹还田”，防止以往秸秆大量焚烧的弊病，不会对生态环境产生污染和破坏。

二、现阶段影响我国农村畜牧业发展的原因

近几年来，畜牧业的发展形势喜人，然而虽然有了看得见的大发展，创造了十分可观的社会经济效益，为农业增效、农民增收作出一定贡献，但从当前农民发展畜牧业的情况看，仍然面临着许多的困难和问题：

1、养殖户思想观念滞后，畜牧业生产方式停滞不前。由于长期的社会历 史环境的原因，畜牧业的生产方式受小农经济生产模式的影响，绝大多数农民没有把畜牧业作为增加家庭收入的一大产业，始终认为只是一个副业而已，养殖禽畜主要是为了满足或解决自己平时生活所需，不是处于经济目的，更加提不上产业化经营。同时饲养方式依旧粗放和原始，一般仍以野草、自己种出来的粮食、剩饭菜等作为家畜的饲料，家禽一般实行随意放养、散养和圈养模式，因为技术条件不到位，呈现出家畜、家禽的成活率较低、养殖数量少、环境影响大、经济效益不高的特点。

2、资金的缺乏，制约着畜牧业的发展。市场经济的不断发育和完善，导致畜牧业发展也逐渐呈现微利趋势，规模化发展成为了必经之路，但是发展规模经营，需要资金的投入，而由于农民收入增长有限，同时相关政府部门的投入也有限，“加上农村金融体制不完善、农民贷款难、融资难、严重制约和影响了畜牧业扩大再生产，反过来也制约和影响了农民收入的增长。”

3、农村劳动力减少，畜牧业规模不断萎缩。随着社会经济的不断发展，农村劳动力的受教育程度越来越高，很多青壮年大批涌入城市，放弃农耕生活，留在家中的以老、弱、病残居多，猪、牛、羊等大一点的牲畜他们无力饲养，大部分家庭都只蓄养鸡鸭等家禽，所以家庭畜牧业发展情况不是特别乐观。

4、缺乏技术支撑，抗击疾病抵御风险能力较差。由于知识构成有限，再加上多数农户年纪普遍偏大，他们缺乏相关知识、技术，对动物疾病防控能力较差，一旦遇到常规疫病或大规模的疾病，他们往往就束手无策，只能干着急，给整个家庭带来严重的损失，同时大部分地区政府相关部门也并没有开设相关的学习课程普及这方面的知识。

三、多措并举 发展农村畜牧业

如何在新的社会形势下，使农村畜牧业走上持续健康发展之路，真正成为农民增收的重要渠道，为农业经济发展助力，要从多方面全面细致制定计划举措，政府部门、农民养殖户要一起齐心协力为畜牧业发展贡献力量。

首先，应该大力支持发展龙头产业。建设社会主义新农村， 毋庸置疑，经济是基础， 龙头是支柱。相关政府部门应该坚持把畜牧业作为重要富民产业来抓，要使其作为促进农村生产发展、农民生活富裕的重要保障。按照“引一个龙头、兴一个产业、带一片农户、富一方经济” 的思路， 可以循序渐进地扶持发展一批竞争能力强、发展前景好、市场潜力大、技术水平高的龙头企业， 带动相关产业发展，引导整个地区经济的发展。同时发展壮大龙头企业还能够为农村劳动力提供大量的工作岗位，吸引大批农民工返乡创业工作，为他们收入的提高提供保障。

其次，政府在政策上大力支持，同时要加大资金投入，可以制定财政预算，拿出专项资金， 可以在以下方面给予补贴和奖励：标准化生产、配套设施建设、畜牧项目招商引资等。鼓励养殖户扩大规模，提高他们发展规模化养殖的积极性。

第三，要建立完善农民发展畜牧业的公共服务体系。农民们从事畜牧业生产，虽然群体数量大，但是个体力量小，竞争能力弱，仅凭自身实力根本无法解决生产流通过程中各种复杂的社会化服务问题。因此，应该为以农户家庭为组织形式从事畜牧业生产经营的农民，提供切实可行的社会化服务职能，可以成立各种形式、多种功能的服务团体， 有效解决养殖户在养殖过程中发生的诸多实际问题。同时服务组织的多样化可以实现千家万户小生产与千变万化大市场的有效对接，努力尽最大限度的帮助农民们规避畜牧业生产经营的风险，提高他们的信心。

最后相关部门应该加强畜禽疫病防治宣传工作。科学技术发展了，很多疾病可以预防和控制，政府部门应该要制定计划，实实在在提高农村群众对待畜禽防病工作的思想认识，大力推广普及科学防疫喂养知识，提高他们对动物疫病防控能力，使其在面对动物疫病的时候不至于手足无措。可采取制作宣传单或者广播等形式，指导农民科学养殖家畜家禽，使其趋利避害，降低风险。同时，最好能够组建畜牧医疗服务队，定时定点进行巡诊，随时向养殖户提供有偿医疗服务，同时还可以开展专项畜牧业知识讲座，农民了解了相关知识，一定程度上可以降低疫情病害的直接影响，提升养殖专业户抗击疾病疫情的风险能力。

总而言之，农村畜牧业的发展就像一棵成长的大树，现在已经枝繁叶茂，下一步是要努力发展成森林，这当然离不开政府的支持与鼓励，但是农民养殖户也应该努力提升自身对畜禽养殖的技术和知识方面的学习，同时应该学习市场经济理论的相关知识。毋庸置疑，要提高畜牧业综合效益，推动我国农村经济的大力发展，是一个长期的过程，需要不断摸索前进。

（作者单位：湖南省安化县长塘镇动物防疫站）

注释：

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一、相关概述

农业经济是我国国民经济的支柱基础，农业经济发展的速度和质量在很大程度上影响到我国经济总体发展水平。近些年来，伴随着国家对农业农村发展的不断重视，围绕农业经济出台了一系列惠农政策，我国农业经济发展面临着重大的机遇。在农业经济发展过程中也存在着不稳定性等一系列问题，有必要围绕我国农业经济发展进行研究，切实保障农业经济可持续发展的全面落实。通过了解农业经济发展状况，总结和分析农业经济发展中存在的问题，并就问题提出针对性的建议措施，切实发挥农业经济在国民经济中的支柱作用。

二、我国农业经济发展中存在的问题分析

第一，农业产业结构不合理，经济效益相对偏低。近些年来，伴随着我国经济社会的不断发展，居民对农产品的要求也越来越高。在此基础上，农产品供求关系和市场需求也发生了一定的变化，正逐渐向多样化、高品质、个性化需求方向发展，这也使得原先的农村产业结构跟现实的市场发展需求之间越来越脱节，农业结构不合理问题越来越突出，在很大程度上导致农业经济效益偏低。总体来看，我国农业产业结构仍然比较单一，仍然是以传统的种植业为主，农民在生产过程中还是偏重于种植产业，对于蔬菜、水果、畜牧、花卉等其他相对高效的农产品产业关注度不高，尤其对于一些具有价格竞争优势的高效农产品缺乏必要的技术和资金支持。传统种植产业价格低，附加值低，使得种植业农业经济难以产生好的经济效益，对于提升农村农业整体经济效益不能进行有力支撑。并且农村经济结构调整跟区域经济发展和布局在结合上也不够密切，并没有形成有利的规模效应，农村地区在经济结构调整上缺乏科学的政策引导，在品种选择、产业布局和区域规划上缺乏成效，农村经济区域化布局不准确，专业化政策实施不到位，也没有形成规模化的农业生产结构布局，在很大程度上影响到了农村经济规模效应的发挥。不仅如此，对于农村市场经济来讲，市场在资源配置中作用还不够充分，尤其是围绕农业内部经济结构，缺少对农业资源配置的有效引导，资源配置不科学不合理，资源利用效率比较低，劳动力、土地、资金等相关的农业经济要素也没有得到合理的配置和利用，这些都在很大程度上影响了农业资源的效益发挥，不利于农村经济和农业生产整体效率的提升，也不利于农村市场经济的持续健康发展。第二，农民收入增长缓慢，城乡经济差距扩大化趋势不断凸显。尽管近些年来我国对农村经济给予了许多惠农优惠，对农民生产进行了相关的财政补助。但是总的来看，我国农民在经济收入的增长方面仍然比较缓慢，尤其是跟我国城市居民收入增长的速度相比较，增长速度差距就显得更加明显。在我国农村现实环境下，农村的青年劳动力都外出打工，这也是我国农村农民经济的重要收入来源。在这一背景下，我国农村的农业经济生产大都由老年人进行操作和管理，尽管老年人具有丰富的农业生产经验，但是其管理模式和管理思路不够科学，对于新的技术、新的方法和新的管理模式接受比较慢，这在很大程度上导致我国部分地区农业生产技术在传播上具有滞后性，影响到我国农业生产的效率和效益。与此同时，我国农业生产方面所获得的经济收入往往比较低，农民农业生产收入年度波动幅度也比较大，这些都使得我国农民在生产劳动积极性方面不够高，这既不利于我国农业的健康发展，同时也难以创造良好的农业经济可持续发展生产环境。第三，我国农村土地资源量不断减少，经济产量不断降低。我国农业生产土地资源是有限的，并且近些年来伴随着荒漠化不断加剧，用于农业生产的土地资源在总量上正不断减少。与此同时，伴随着我国城镇化水平的不断提升，城市发展用地不断向城市郊区发展。在发展过程中也占用了大量的农业用地，导致农业生产土地资源不断减少。除此之外，在发展中农业土地污染问题日益突出，这些不仅影响了农业生产的规模和效益，同时也对农业经济持续发展具有不利影响。

三、推动我国农业经济发展的措施分析

第一，进一步优化农业产业结构，逐步实现农业产业化规模经营，增强规模效应。规模化产业化生产是农村经济发展的必然途径，要围绕优势产业进一步调整农村产业结构，逐步淘汰劣势产业，增强优势产业。围绕市场经济发展要求和市场需求，对农业结构进行多层次科学化调整，推动农产品多样化、优质化发展。积极发挥传统农业优势，不断创新农产品和发展模式，培育农业经济发展支柱产业。在此基础上调整农业结构，优化农业经济模式，提高农业经济产业化、规模化效应，增强农业经济整体实力，结合自身条件和资源优势，逐步转变原有的传统种植业模式，积极尝试新型高效农产品，通过传统种植业和畜牧业养殖业等其他农业经济的有机结合，增强相互带动作用，以此来提高经济效益。第二，进一步保护农业土地资源，提高农业土地资源利用率。通过资源高效重复使用，确保农业土地资源安全。我国农业生产要基于城镇化不断提高这一大背景，通过实施可持续发展，提高土地资源使用效率，减少土地资源浪费来，为农业经济持续发展提供有力支撑。在生产过程中应当逐步推广新兴技术，逐步减少农药化肥等化学物质的使用，减少此类物质对农业用地的破坏，通过提高土地营养成分和土地质量为土地长期使用提供有力保障。同时应当进一步加大退耕还林力度，切实保护农业生产发展环境，逐步解决农业发展、城镇发展以及生态环境之间的矛盾，通过保护土地资源和生态环境，提高农业土地资源利用率，减少土地浪费。第三，积极推广先进农业生产技术。要将先进农业技术的研发作为提高农业资源利用效率的重要途径。根据区域特点，大力发展立体农业，提高单位土地农业产量，并提升有机肥料的使用率，建立健全相应的土地测量系统，对土地的营养状况和质量进行及时检测和改进。依靠监控系统，实现农业区域卫星检测。对于农业区变化情况及时掌握，并充分利用剩余秸秆等资源提高农民经济收入，减少环境污染，依靠农业技术的改革，促进农村经济发展。

参考文献：

[1]农业科技产业化与农业科技企业发展战略[M].中国农业科学技术出版社,程洪兵,2011

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保险具有风险疏散、经济补偿和社会保障的功能。长期以来，我国农业、农民和农村一直处于弱势地位，如何有效发挥保险的救济和保障作用，加快推动社会主义新农村建设，应成为当前深入研究的重要课题。为此，笔者以保险业相对发达的烟台市为例，深入剖析农村保险市场发展的现状、存在的问题和障碍，并就农村保险体系再造问题探讨对策思路。

一、目前农村商业保险市场发展的主要特点

目前，保险业在部分农村地区已经得到了广泛开展。烟台作为全国首批沿海开放城市之一，近年来随着经济、金融的快速增长，农村保险市场也得到较快的发展。2006年，烟台市保险费收入411570万元，其中所调查的9个县市合计保费收入接近烟台市总量的一半。全市人均交纳保费633.Z元，同比增加71.2元，保险密度居全省第一，但在保险总量快速增长的同时，农业保险业务发展缓慢。

(一)机构网点快速增加，营销队伍不断壮大

近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司落户烟台，并在县域大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。目前，烟台市有28家市级保险机构，其中财产保险13家、人寿保险9家，共辖设320个分支机构，其中在9个县市共有县级保险机构94家，均设在县城所在地。有的保险机构如中国人寿还在县以下乡镇设有保险代办处，据初步统计，9个县市共有保险网点120多个。随着机构的扩展，全市保险从业人员已达到2.3万人，其中，营销人员达2万多人，形成了一支庞大的营销队伍。

(二)保险产品种类较多，市场份额相对集中

各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品110个，其中财产险60个，人身险50个，城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍，农村市场份额差距略低o-人身保险市场以寿险和分红险占比较大，2006年，烟台市该两类保险保费收入分别为100736万元和107373万元，占比为31.81%和33.9%；财产保险中机动车险占有较大的比重，2006年，该险种保费收入占财产险保费收入的80.46%。

(三)县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白

近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查，有127户办理过保险业务，另有35户有办理保险的愿望，分别占调查样本的70.6%和19.4%；所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%，而财产保险则不足15%。由此可见，在现有的保险品种中，农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年，9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%，同比提高4.6个百分点，其中人身保险占比提高4.7个百分点，财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。

二、制约农村商业保险发展的障碍因素

(一)农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需

上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种，目前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比不足10%，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。

(二)保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距

目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异，据调查，2005年，烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民普遍要低一半以上，平均收入额要少5000-6000元，将适用城市的保险产品向农村延伸，必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中，有53人未办理过保险，占调查农户的29%，其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人，占比为58.5%。产品设计上的偏差，降低了农民的投保意愿。

(三)业务发展不够平衡，市场监管存在盲区

目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡：一是地区间机构设置存有偏差。烟台市全辖共有保险分支机构超过300家，其中占全市人口总数80%以上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同时，县域间的机构分布也不平衡，经济发达的龙口市现有保险机构17家，另外还有多家保险公司拟在此设立营销服务部；而人口相当、经济发展相对落后的另一县(市)只有保险公司6家，该市2005年人均保费收入仅为38元，较烟台市平均水平低524元。保险业务发展状况虽然取决于多方面因素，但机构布局上的不合理，进一步加剧了发展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻，个别甚至存在故意刁难的问题。在对保险公司服务满意度调查中，对保险理赔存有意见的占有较大的比重。三是保险业务发展与市场监管不相对称。当前，部分地区保险业务发展势头已接近于银行业，但在市场秩序管理上则与银行业差距较远。目前，保险监管机构设至省级或较大城市，地级以下只有保险业协会，市场监管力量明显不足。而诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。2006年，烟台市人身保险退保率为10.81%，同比提高1.94个百分点。

三、完善农村保险市场的政策建议

当前，我国农村的自然、地理和经济发展环境，决定了其在农业、医疗、养老等方面潜在巨大的保险需求，迫切需要政策的、商业的保险产品为“三农”发展提供服务和保障。为此，就完善农村保险市场、推进农村保险业务发展提出如下对策建议：

(一)建立适合农村特点的农业保险体系。

鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点，建议尽快成立政策性农业保险公司，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下，为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性，增强农业的保障功能，可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式，在两个环节发挥政府的扶持作用：人保环节，按照保费的一定比例对农户予以补贴；出险后的理赔环节，按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。通过适度扶持，降低保险公司亏损，提高农业防灾、减灾和救助保障能力。

(二)规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制