手机银行的发展范文

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中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-01

一、手机银行概述

1.手机银行的定义

手机银行，即移动银行，是指银行与运营商、手机用户、设备供应商、商家、移动服务提供商等进行具体的合作，整合移动通信业务和金融电子化，借助移动互联网这个平台，将手机作为客户终端，向客户提供的一种新型的金融服务方式。

从理论上说，手机银行可以将信用卡业务、代扣代缴业务、转账汇款业务、支付业务、存取款业务、投资理财业务、三方存款业务、咨询业务等各种银行服务进行汇总。客户可以通过手机，销售银行的各种金融服务。与传统的银行服务业务相比，手机银行将银行各种金融服务和通讯领域技术优势进行有机结合，能够大大地降低银行和移动运营商的成本，包含维持银行网点的成本、构建传递渠道的成本、获取金融服务的成本等等。对于客户而言，利用手机的随身携带和随时操作的特性，解决了方便性、及时性等问题。对银行而言，手机银行一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面也无形中增加了许多银行经营业务网点，真正实现 24小时全天候服务，大力拓展了中间业务。对移动运营商而言，既提升了增值服务，也拓宽了业务领域。

2.手机银行业务的运行模式

手机银行业务的运行模式，主要是以银行为主导的手机银行模式和以运营商为主导的手机银行模式。以银行为主导的手机银行模式，手机银行是指商业银行利用移动网络而提供的手机金融服务。通过将银行账户与手机号码一对一绑定，客户可以通过手机来获取各种支付行为和银行服务。即各个商业银行将柜台上不涉及现金的交易和不涉及实物单据的交易从传统的交易方式向移动互联网的新型业务发展。从银行的视角，在开办银行手机业务中，移动运营商是一个重要的通道，负责提供相应的银行信息服务和银行业务支持。手机客户则通过运营商提供的各种通道能够接触到各种类型的银行服务。以运营商为主导的手机银行模式，从移动运营商角度来看，凭借移动通讯技术、市场网络和客户信息资源等方面的优势，移动运营商足以开展相应的手机银行业务，特别是在移动支付方面，商业银行可以成为其开展移动支付业务在金融方面的资金结算后台。这种模式由移动运营商或第三方服务商设立手机钱包，客户首先通过自助设备等渠道将资金充值到手机钱包账户，然后从该手机钱包账户进行支付。

二、手机银行的现状

总体来看，中国目前的手机银行在产品类型、服务水平、市场氛围、销售推广等方面都不够成熟。各个商业银行，包含移动运营商等都在争取市场份额、获取市场地位，新一轮的手机银行竞争日益激烈。在未来的市场竞争中，手机支付市场是一个重要的竞争领域。除了各个商业银行、移动运营商加入手机银行业务竞争中，支付宝、快线、财付通等也加入了手机银行业务竞争中。随着手机支付的安全性不断的提高，无论是现场直接支付还是远程支付，使用范围非常广泛。随着各个商业银行和移动运营商的不断推动，未来手机支付业务具有广泛的发展空间。

三、手机银行的发展策略

1.实现各合作方的和谐共赢

在手机银行整体的产业链具体环节中，银行与各种运营商、各个手机用户、各个设备供应商、各种商家、移动服务提供商等进行具体的合作，形成手机银行整体移动支付产业链，产业链各参与方自身的资源和优势不尽相同，唯有采用合作的方式，才能实现资源共享、优势互补、促进价值链高效运转，从而实现合作各方和谐共赢的局面，同时，为了进一步发展手机银行业务，合作各方可共同推动普通手机网上银行功能、支付账户互通等新兴合作业务和建立行业标准等方式，共同推进手机银行行业整体业务的发展。

2.立足合理的市场定位

在发展手机银行业务的过程中，各个商业银行需做好市场调研，了解不同层次的客户需求，并将市场进行细致的划分，根据市场需求开发出拥有各种服务产品、金融产品、理财产品功能的手机银行，向不同种类的手机银行用户提供差异化的手机银行服务，以满足不同客户群体的需求。同时可与各商家合作，在各大商场、超市安装了大量的与手机银行业务相关的设备，通过手机几乎可以购买各种商品，以努力提高手机银行的服务水平，树立银行的品牌价值。

3.推动手机支付的研发

手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。

4.健全手机银行的安全机制

在手机银行业务发展的过程中，营造安全的支付平台、良好的支付技术，是确保手机业务交易安全可靠的重要保证。首先，银行需确保支付系统安全、稳定的运转；用户支付的信息安全且保密；用户支付指令具有不可篡改性特征。其次，客户与手机号码需一对一的进行确认和绑定。再次，手机银行业务相应的移动数据网络应拥有较高的安全级别，能够防止黑客、木马的攻击。

在手机银行业务营造安全的过程中，加密认证算法、代码规模的大小以及交易密码长度的选择都是重点。例如整个手机银行系统中采取端对端的加密数据传输方式，在传输交易数据前，手机客户端与手机银行端需改成安全的通道，同时采用账户额度设置、登陆时间控制、登陆地址检测等多种保护措施。

参考文献：

[1]高立华.手机银行的发展态势及专利分析[J].中国科技博览,2010(20).

[2]吴文忠.手机银行塑造新一代电子支付模式[J].中国管理信息化,2010(10).

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1、手机银行概述。

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。

2、手机银行的发展现状。

2.1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTT DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。

国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。

2.2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：

2.2.1 STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。

2.2.2 SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。

2.2.3 USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。

其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。

2.2.4 WAP手机银行。WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。

2.2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。

客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。

客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。

3、手机银行发展中存在的问题。

虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：

3.1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。

3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。

3.3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。

3.4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。

4、关于手机银行发展的建议。

随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试：

4.1降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。

同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。

4.2探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。

4.3大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。

4.4进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行方面，也通过在内部网设定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座层，将通信内容密码化以此保护网页安全。此外，银行还要求客户设定ID号码、密码和确认密码，在一定程度上强化本人确认的安全性，加大安全系数。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。

参考文献

[1]吴金。手机银行技术发展浅析[J].聚焦专家视点，2010.3.

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1、手机银行概述。

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3g时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。

2、手机银行的发展现状。 1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和着名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用java和ssl，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，ntt docomo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有gsm协会、wap论坛、umts论坛、mobey论坛、radicchio、pki论坛等。早在wap技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是wap方式，因此也被称为“wap banking service”，但是早期的wap并没有达到技术要求的水平，虽然有了gprs网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与wap相关的业务也没有得到很好的发展。

国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。 2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、gsm短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过sim卡上的菜单对银行发出指令后，sim卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向gsm网络发出短信，gsm短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技术实现形式： 2.1 stk手机银行。靠智能sim卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将sim卡更换成stk卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。 2.2 sms手机银行。普通短消息sms方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。sms是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。 2.3 ussd手机银行。超级短消息ussd即非结构化补充数据业务，是一种基于gsm网络的新型交互式数据业务，它是在gsm的短消息系统技术基础上推出的新业务。ussd可以将现有的gsm网络作为一个透明的承载实体，运营商通过ussd自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近gprs的互动数据服务功能。这样，ussd业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。ussd方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的gsm手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。

其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。 2.4 wap手机银行。wap方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。wap定义可通用的平台，把目前internet网上html语言的信息转换成用wml描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的wap浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，wap具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。 2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在gsm和cdma手机上下载客户端软件，通过client方式访问实现手机银行功能。

客户端手机银行有kjava，brew，iphone等不同平台的版本。

客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。

3、手机银行发展中存在的问题。

虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在： 1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张sim卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的sim卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。

3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。 3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用docomo3g手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。 4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。

4、关于手机银行发展的建议。

随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及it技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试： 1降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。

同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。 2探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。 3大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。 4进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行方面，也通过在内部网设定ssl（secure socket layer）及安全插座层，将通信内容密码化以此保护网页安全。此外，银行还要求客户设定id号码、密码和确认密码，在一定程度上强化本人确认的安全性，加大安全系数。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。

【参考文献】

[1]吴金。手机银行技术发展浅析[j].聚焦专家视点，2010.3.

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中图分类号：F83 文献标识码：A文章编号：1006-4311（2012）07-0111-01

1零售银行发展现状概述

零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。零售银行业务可以分为账户类、理财类、信用类三种，既可以是资产业务，也是可以负债业务，还可以是中间业务。与之对应的概念是批发银行。

改革开放以来，我国居民收入持续增长，2010年底我国城乡居民人民币储蓄存款余额达30.33万亿元，为商业银行发展零售银行业务提供了广阔的市场空间。中国银行业于2006年底对外资全面开放，外资银行在零售业务上具有先发优势，对于依赖存贷利差的中资银行形成了极大的威胁。零售银行已经成为我国商业银行发展的必然选择，多家商业银行宣布将把零售银行作为未来业务发展的重点，零售银行业务呈现快速发展的态势。

2电子渠道成为拓展零售银行业务的首选

零售银行，渠道为王。现阶段零售银行业务主要通过三种渠道向客服提供服务：一是柜台渠道，由柜员、销售人员或商提供服务；二是自助渠道，由银行或渠道伙伴在特定场所提供ATM、自助终端、POS机等设备供客户自助服务；三是电子渠道，银行提供电话银行、网上银行、手机银行等供客户接入银行服务。

在零售银行提供的账户类、理财类、信用类三种类型的服务中，柜台渠道能够提供所有种类的零售银行服务，自助渠道能够提供账户类交易，而电子渠道能够提供绝大部分的账户类、理财类、信用类服务。

随着零售银行业务的快速发展，柜台渠道、自助渠道的服务压力日益增大，服务效率不断降低。而柜台渠道、自助渠道的建设需要较大的成本投入，其增长速度势必滞后于零售银行业务快速发展的需要，如何解决成本控制与业务发展的矛盾成为摆在商业银行面前的一个亟待解决的问题。

与柜台渠道、自助渠道相比，电子渠道在初期一次性投入后边际成本极低，长期来看银行投入较少效益较大，同时客户也享受到了较低的费率等优惠。电子渠道还具有不受时间空间限制、服务易于标准化、流程升级再造成本较低等诸多独特的优势。

3零售银行电子渠道的现状及存在的问题

3.1 零售银行电子渠道发展迅速 当前我国商业银行在发展零售银行业务中提供的电子渠道主要有电话银行、网上银行、手机银行、在线支付这几种。截至2010年6月，招商银行电子渠道的交易替代率已经高达80.98％，2010年中国网上银行整体交易规模为549.5万亿元，个人网银交易规模占比超过17%，呈逐年上升趋势。由此可见，零售银行电子渠道处在高速发展的时期。

3.2 零售银行电子渠道也暴露出不少问题

3.2.1 安全问题。近年来，犯罪分子通过病毒、木马等手段窃取网上银行密码，盗用客户资金的案例屡见不鲜。据《中国计算机用户》所做的调查中，47%的受调查者没有用过网上银行，其中68%是因为感觉网络银行不安全。安全问题已经成为制约零售银行电子渠道发展的首要问题。

3.2.2 法律监管问题。我国网上银行开展业务已有多年，但涉及这一领域的立法还相对滞后，《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行银行业务。部分客户认为电子渠道办理业务没有交易凭证，加之在数字签名在我国还不具有法律效力，制约了电子渠道的发展。

3.2.3 产品缺乏创新。由于前述电子渠道存在安全风险，加之相关法律缺失，诸如实时贷款等零售业务无法开展，电子渠道业务种类有限，产品创新不够。客户能在电子渠道能完成的业务，一定可以通过柜台、ATM来完成，客户对电子渠道缺少依赖性。

3.2.4 网上银行、电话银行等电子渠道存在着流程不够清晰，出现疑问不能及时解决等问题，于是部分客户即便是需要长时间等待也宁愿选择柜台办理业务。

4零售银行发展电子渠道的对策

4.1 提高电子渠道的安全性。安全性是客户的首要关切，决定这电子渠道拓展零售业务的成败。商业银行要努力增强计算机系统的关键设备和关键技术的安全防御能力，在客户终端被恶意入侵的情况下也要能保证客户的资金安全。

4.2 完善相关法律法规。立法机关应尽快完成相关立法工作，对于签名如何在电子介质中应用、电子记录如何作为证据等问题予以明确，避免发生纠纷后无法可依。

4.3 加大创新力度。在安全性、法律监管等问题得以解决的前提下，加快电子渠道创新，提供有特色、有吸引力的服务，增强零售客户对电子渠道的依赖性。

4.4 优化网上银行、电话银行的用户界面、业务流程，提高电子渠道的易用性，扩大其覆盖人群。

5结束语

零售银行是我国商业银行发展的战略方向，拓展电子渠道又是发展零售银行的必经之路。虽然目前零售银行电子渠道存在着一些尚未解决的问题，但随着金融体制改革的深化，商业银行竞争力的提升，电子渠道必将在商业银行拓展零售银行业务的过程中发挥越来越重要的作用。

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摘要：手机银行作为商业银行外延业务，已被许多客户所接受，但在手机银行业务发展过程中仍存在着许多问题。了解手机银行概念，明确手机银行优点，从而制定相应的业务发展策略对商业银行为客户提供高效服务，减少银行成本具有重要作用。因此，本文通过对当前手机银行存在问题的分析，进一步提出其未来发展方向。

关键词 ：手机银行；因素；方向

中图分类号：F832.21

文献标志码：A

文章编号：1000-8772（2015）22-0232-02

一、手机银行业务的突出特点

随着生活节奏加快，人们越发喜好便捷的生活方式，手机银行作为商业银行的服务外延性业务便也应运而生。手机银行是一种方便、快捷的服务性银行服务方式。它将货币电子化与移动通信相结合，由手机银行、短信中心和手机三端构成，用户在使用中利用手机独特的SIM卡中的菜单选择指令并加密发出，传递到短信中心后根据短信发送的地址进一步传递给银行系统。此刻，银行系统对短信内容进行初处理，将短信内容转化为主机系统格式，而银行主机系统则在处理完客户需短信都将反馈信息回传，并再次经由短信中心采用短信形式返回到用户手机上。

手机银行实现了金融机构与移动通信商之间的跨行业配合，是货币电子化和通信业务合作的代表成果之一，在生活工作中方便了众多人群，帮助人们更为便捷的处理日常事物，有效提升了社会运行效率，它可持续发展的突出特点主要有以下6个方面。

（一）手机银行拥有潜在的大量用户群

作为生活在知识经济时代的现代人，基本上每个人都拥有着一部手机。广大的潜在用户群体是产生手机银行业务的群众基础，而手机银行拥有这么广大的市场受众人群是其最为突出优点之一。

（二）手机银行快捷便利

通过手机银行办理，只需在家轻轻动几下手机就能够解决这种业务需求，对于客户来说快捷方便，而对商业银行来说，则是减少服务成本，提高了服务效率。

（三）手机银行安全性高

尽管有些人担心不法分子会利用手机短信来盗取自己的银行信息，但从整体来说，手机银行安全性比较高。现行的手机银行在安卓手机上采取APP软件形式，首先有第一重密码的保护，客户在手机端登陆手机银行，需要有登陆密码；其次，手机银行的使用是需通过客户SIM卡的绑定认证的，需提供向银行提交客户资料中的联系方式来进行业务处理。这种密码和SIM的双重保护，能有效地保证客户在使用手机银行中的安全性能。

（四）手机银行能够提供其他服务

随着人们生活便捷化需要的发展，手机银行提供的业务不仅局限在商业银行的取款、贷款等业务，同时有部分商业银行也提供代缴水电费业务、电话费、煤气费等其他业务，这些业务都极大地减少了客户时间耗费，提高了商业银行自身的服务效率。

（五）手机银行具有及时性、时效性

手机银行快速发展离不开它的及时性的特点，有些顾客喜欢炒汇，面对瞬息万变的汇率市场，拥有了能够及时买进卖出的手机银行无疑是如虎添翼。只需要通过手机查询需要买卖的外汇情况，明确价格之后进行挂单委托，同时利用手机银行查询业务来确保这项业务的顺利完成，这样就通过使用手机银行在几分钟内完成了外汇买卖，无疑提高了客户的操作效率。

（六）手机银行的全天候服务

手机银行能够为客户提供全天候的服务，不管是查询账目信息、自由转账、汇款，还是缴纳水电费等其它费用，都能时刻服务，迅速反馈。

二、手机银行的发展

（一）商业银行手机银行发展因素

商业银行不同于投资银行和中央银行，它是一个以营利为目的，通过给客户提供多种金融业务服务的金融机构。根据其定义我们可以明确这一点：商业银行的目的是营利。为更好获得更多收益，商业银行就需拉动顾客关注，而通过提供多样的服务类型能有效满足客户需求，增加商业银行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商业银行选择提供手机银行业务服务，这是手机银行业务得以发展的原因之一。第二，手机银行能够提高商业银行的服务效率。开展手机银行业务能减少客户在银行的排队时间，提高银行服务效率。第三，利用手机银行可以减少商业银行的成本。客户通过使用手机银行，减少了填写的单据、排号纸的各种消耗，大大减少了银行成本支出。第四，通过手机银行是商业银行现代化的代表之一。

（二）商业银行手机银行存在的问题

我们已经知道通过手机银行业务能够极大提高银行的服务效率，减少客户不必要的时间耗费等，但目前在手机银行的发展过程中仍存在着很多问题。第一，手机银行业务不够完善。传统的资金管理、转账业务仍是主流，但这些业务不能够完成满足客户需求。第二，手机银行的服务不够完善。缺少安全保障系统和合理的安全宣传是手机银行服务的弱点，客户缺少对安全保障的认知，自然对手机银行的安全性半信半疑，这就导致手机银行使用并不普遍。第三，手机银行应用APP软件不稳定。尽管手机APP软件便捷，但依然存在客户端不稳定的问题，这是未来手机银行应该改革的方向之一。

三、手机银行发展的方向

实行手机银行业务保障了银行保质高效地为客户提供服务，而为进一步发挥手机银行的重要作用，应该对手机银行进行以下5方面改革：

（一）简洁易懂性

手机银行是为给客户提供便捷高效的服务，能让客户明白使用是实行手机银行的基础。提供更为简单的操作方式，更为简洁的APP操作界面，能够给客户更好享受，增加客户使用频度，从而进行合理客户数量分流。

（二）附加功能性

单纯只考虑存款、取款等业务难以满足客户要求，这要求手机银行提供更便捷化的附加，扩大手机银行的服务范畴，类似提供基金与外汇的买卖、水电的代缴都能够有效地满足客户所需，从而提高客户的享受度。

（三）低费用性

手机银行能够较快传播的一大原因就在于其目前使用中的低费用性。这种不需要或很少缴纳各种附加手续费的服务方式能快速吸引客户眼球，拉动客户关注度。因此，为更好推广手机银行的业务，保持低费用性是其要点之一。

（四）保证安全性

尽管目前手机银行拥有密码和SIM卡的双重保护，但是这种保证并不是一点风险都不存在，因此，通过与各大运营商共同合作开发出更为安全的手机银行是银行业务发展的必然要求。只有通过建立更为安全的手机银行系统，才能保证客户资料安全、资金安全，才会更有利于商业银行的不断发展。

（五）建立完善的维护系统

怎样使用手机银行，怎么应对资金风险等都是我们在使用手机银行中的常见问题，而建立起完善的手机银行维护系统，保障客户资金安全，教会客户使用手机银行系统，及时应对资金安全问题等，是促使手机银行发展的根本保障。只有客户用的放心，手机银行业务才能够更好的发展。

（六）加大开发力度

加大手机银行开发力度，建立稳定APP软件系统、安全保障系统等，进一步丰富手机银行的业务，保障其安全使用。

四、结语

我们了解了手机银行概念，明确了手机银行优点，能够有利于商业银行提供高效服务，减少成本，同时针对现在存在的发展问题，进一步地提出手机银行未来发展方向的要求。众所周知，商业银行是以营利为目的，通过给客户提供多种金融业务服务的金融机构，但手机银行作为现代商业银行提供的外延，正在不断地走进我们的生活，加强对其手机银行拓展业务的深层挖掘必须坚持可持续发展理念，以科技竞争为主要着眼点，走中国特色的商业手机银行发展之路，为客户带来更多便益。

参考文献：

[1] 吴丹.我国手机银行发展的SWOT分析及对策[J].对外经贸，2013（12）：35-40.

[2] 林欣.我国手机银行发展问题研究[D].北京：首都经济贸易大学，2012.

[3] 庾力，陈继明，王.中国手机银行发展：现状、问题及对策[J].西部金融，2012（4）：55-60.

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中图分类号：F83 文献标识码：A

一、农村手机银行发展的必要性

（一）农村金融现状。随着我国金融业的不断发展，农村地区也逐步建立了相应的银行机构，形成了农村地区金融市场的雏形。据wind数据库显示，农村主要金融机构为农村信用社以及邮储银行，这二者的交易金额占据了农村地区主要金融机构交易金额的百分之五十以上；另一方面，商业银行的营业部主要集中在较为发展的城市中心。这些情况使得农村金融产品单一，非现金的交易方式难以在农村推进的事实使得金融市场调配现金的功能难以有效地发挥。此外，农村地区由于地理因素往往商业银行较少会再次建立营业网点，这使农村金融服务十分不完善。

（二）手机银行的实用性。鉴于以上分析，构建完善的农村金融体系、加大非现金交易在金融服务中的比例将是对农村经济有着极大促进作用的举措。（表1）笔者认为网上银行和手机银行都属于金融机构中适合长远发展的服务形式。主要原因有两点：一是这两者形式的服务开设成本几乎为零；二是业务广泛而功能齐全，是营业厅服务的较好替代，也是未来银行业服务的发展趋势所在。故而，在金融服务尚不发达的农村地区，推荐手机银行的服务是顺应时展的必然选择。

综上所述，笔者认为手机银行可以增加农村地区的非现金业务的交易数额，从而达到促进农村经济发展、完善农村金融市场的构建和发展的目的，而通过在农村地区大力推进手机银行利用互联网的模式也可以解决农村地区存在的金融服务不足现象，从而降低城市与农村之间的差异并解决彼此的差异。

二、农村地区手机银行现状

（一）我国手机银行的发展。1999年伊始，手机银行业务在我国开始发展，初期商家仅有中国工商银行等六家商业银行，其合作方为中国通讯巨头――中国移动。之后的各家银行随机展开手机银行的各种形式的探索。中国手机银行市场正式拉开帷幕。而截至目前，手机银行技术层面的发展问题都基本上已经解决，WAP成为市场主流。近年来，随着时代的发展，智能手机、4G网络普及，使得手机网民进一步取代电脑网民成为网络使用者的主力军。而第三方支付牌照发放意味着手机支付系统的完善。这也暗示着手机银行的潜在客户群体在不断壮大。

（二）农村地区手机银行的普及情况。手机银行的普及和手机网络的普及率不可分割。笔者就农村地区手机网络的普及率进行数据搜索和查询，现汇集如表2所示。（表2）由以上数据可知：首先，农村手机上网的普及率要远高于电脑上网的普及率，在此背景下如果推进手机银行的服务笔者认为受众应当十分广泛。并且近年来农村手机的普及率也在不断增加；其次，对于城市手机网民占城市网民的比例反而低于农村手机网民占农村网民比例，本文认为是由于农村的电脑普及率不如城市，造成了大部分网民是手机持有者的现状。

但农村地区在手机网络已经逐步普及的基础上非现金交易仍低于城市地区，笔者认为原因有两点：一是手机银行的主要使用者为较容易接受新事物的青年群体，而这部分人往往背井离乡在大城市打拼；二是作为农村地区手机银行的使用者，相较可能会进行金融市场交易的城市居民，他们并未有过多的适合他们的业务进行交易，手机银行即便开办，也形同虚设。

三、我国农村地区手机银行推广的阻碍

（一）农民接受程度较低。手机银行属于自主性操作比较强的一款产品，其在操作过程中多依赖于操作者对系统编程的自动提示的识别和自主操作。农村中新一代的青年们对手机银行这类电子信息识别度较好，但是中老年群体受其文化程度、生活经历所囿，对这类电子信息的识别度不高，对操空也处在难以把控的程度。对于这类群体来说，手机银行远不如真实的营业场所来的方便。而随着城镇化的推进，我国农村青壮年人口流失严重，定居在农村的主要是一些中老年群体。如果此时再在农村推进手机银行来解决农村金融营业点分布不均问题是很难达到目的的，也很难从根本上为农村广大群众进行切身利益的争取。

（二）手机银行的风险问题。手机银行在使用过程中存在着难以把控的风险，其中主要包括操作风险和道德风险。这不单单是存在于农村地区，而是手机银行作为银行业的服务自产生时就尚未完善的问题亟须得到各个执法机构以及各中央政府的重视，予以完善。

鉴于农民接受程度较低，在其进行手机银行的操作过程中出现违规或者失误的风险将会大幅增高。而这种风险一旦成为现实，将会为操作者带来许多麻烦。而这种既存的风险因为涉及到金钱这种敏感的问题故而也会在一定程度上阻碍农村手机银行建设的推进；另一方面，作为手机银行的通讯合作方，他们往往掌握着极大的用户信息，其中涉及到手机银行的金融交易数据一旦泄露，很有可能给用户造成损失。而这方面往往缺乏有效的监管来降低这种既存的风险，这也从另一方面加剧了推行手机银行的困难。

四、我国农村地区手机银行推广建议

推进我国农村地区手机银行的普及工作在所难免，那么研究其可行性以及改进措施将为其做好准备。故而本文除却针对以上的困难提出对农村手机银行推进的政策建议外，还就如何能够完善目前手机银行的体系进行了探讨，以便手机银行的推广能够在我国各个地区顺利进行。

（一）完善风险规避策略

1、完善信息披露。有效的信息披露是市场监管的基础，也是防范道德风险问题的有效举措。笔者认为，各大商业银行应当在手机银行这一业务上有有效持续并且规范的披露。这一目标依赖执政者对相应法规的修改和完善，以法律约束各个商业银行的相关披露情况，并加以监管督促。可以说，政府在维系地区间金融系统稳定和发展中应当承担起其权利赋予的责任。而完善的信息披露将促进各个商家的有效竞争，总体上提高了人们的福利；另一方面，完善的披露机制也将会增加手机银行的使用者对此产品的忠实度。

2、加强法律保护监管。手机银行的业务截止到目前为止仍旧处于缺乏有效法律法规监管的状态。对于目前关于手机银行适用的法律条款主要有两种，一种是对银行进行规范的法律法规，另一种是仅仅适用于电子银行的法律条款。而前者由于其综合性，往往对手机银行业务中涉及到的问题讨论较少，在许多情况下并不适用。后者虽未针对性提出制定的法律法规对手机银行业务讨论较多，但笔者在翻阅过《电子银行业务管理办法》等条例后发现，这些条款往往予以的是定性的讨论，其量化的条例不如证券法等较为完善的金融相关法典。对此笔者认为，这些定性分析的调控往往在审查过程中不能很好地起到约束作用，对执法官的审查的指导性作用也大大缩减。对此，笔者认为，应当参照证券法规等已经较为完善的相关金融法律予以具体的量化完善，加强法律法规的相关研究。

3、实现部门合作监督。我国在金融业的监管到目前仍存在缺乏协调性的问题，而同时涉及到通信业和金融业的手机银行业务的监管问题就更不尽如人意。由于涉及到两大机构的监管问题，一是监管过度，严重限制手机银行业务的灵活性，为金融产品的推广带来阻碍；二是监管过度的另一个极端就是监管漏缺，从而难以达到防范风险的目的，监管最终难免沦为形式之谈。在这种情况下，两个部门进行交涉协调和监管分配就显得极为重要，有关政府机构可以在初期进行体制内的协助，从两大行业的监管人员中分别抽调从而组成一个新的监管体系，以防止出现不同部门各自为政的局面。

（二）加大推进力度。我国农村地区手机银行的推进依据之前现状的分析，目前仍处于发展的初期阶段。故而政府在初期应当予以重视，加大推进过程中人力物力的投入。这种投入主要体现在农村该地区的宣传以及普及上。这项任务应当落实分配到各个区域的政府，由上及下，制定确切的数量目标和完成时间，分配到位，以紧迫感来促进各个地区的推进任务完成。而在下乡宣传过程中，应当按照人口密疏、区域经济发展速度的快慢，以及原始积累的多少进行有条不紊的推进。每到一区应当及时反馈，以便吸取推进过程中的经验教训。

推广手机银行的方法是多种多样的，宣传是重要途径但更为重要的方法是创造手机银行的需求。若想取之，必先与之。利益因素的驱动将是实现增加手机银行需求目标的关键因素。利润不应当仅仅为政府所支付，应当是各地区银行有效的利用当地群众的现实需求推出和手机银行相联系的产品以达到创造利润补贴手机银行的农村地区使用者，最终达到双赢的局面。也只有这般，农村地区的使用者方可真正享受到手机银行切实的优惠，从而增加使用者的黏性。这种推进，才是长久之计。

（三）拓展服务功能。笔者认为，在初期手机银行投入使用的过程中需要加大人的投入以确保开展的手机银行试点能够取得成功。这个过程依赖于银行从业人员的细心服务和开展的宣传。对于一些银行营业点较为稀疏的农村地区，笔者认为推进手机银行可以适当开展银行从业人员下乡活动进行广撒网的地区性宣传。这项工程应由地区政府进行接管谋划，毕竟推进农村地区的金融体系发展将是对区域经济管理和发展都十分裨益的举措。

在此基础上，笔者认为应当依据农村地区的特色推出相应的特色金融产品。加大在此方面研究的投入，以形成手机银行及其使用者之间稳定的互惠关系，以确保能够稳步推进农村金融业的完善和发展，促进该地区经济的平衡。

主要参考文献：

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中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）12-0-01

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。①它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。

我国手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。随着各家银行对手机银行重视程度不断提高，国内手机银行市场竞争态势日趋激烈，差异化竞争策略成为建立竞争优势的关键。

一、我国手机银行存在的制约因素

虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：

（一）推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费+流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。

（二）使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。

（三）手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。

（四）安全性问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转账、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。

二、我国手机银行的发展对策

随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。②在当前形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试：

（一）降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。

（二）探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，③人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。

（三）大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。

（四）进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性后果。而这些技术都是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。

注释：

①吴金.手机银行技术发展浅析[J].聚焦专家视点，2010（03）：6-8.

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伴随着电子信息技术和电子商务的飞速发展，传统银行的经营模式和服务方式也在发生着变化和改革，手机银行作为一种融合电子货币与移动通讯的新兴金融服务应运而生。手机银行可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效的方式为客户提供传统和创新的服务。目前工商银行、交通银行、中国银行、建设银行等多家银行都开展了手机银行业务，手机银行已经成为我国银行业务的一个重要组成部分。

一、手机银行的定义

手机银行突飞猛进的发展让理论界措手不及，以至于在手机银行有关的研究中出现了不少盲点。手机银行的定义就是众多研究盲点之一。在众多的研究中，笔者没有发现有关手机银行含义的系统研究资料，不同的学者对手机银行的理解往往并不相同。有的学者认为银行是手机银行业务的主导方，手机银行是一种金融业务，手机只是一种手段。有的学者在承认银行主导地位的同时，强调银行与移动运营商要加强合作才能开展手机银行业务。还有学者对手机银行是否为一种银行服务不置可否，认为手机银行业务需要多方的参与，并不存在唯一的主导者。由此可见，由于手机银行实现技术更新换代迅速、参与方众多、产业链结构复杂等原因，关于手机银行定义的认识存在分歧，未能统一。笔者结合中国银监会对于手机银行的阐释：“利用移动电话和无线网络开展的银行业务”，对手机银行做出如下定义：手机银行，是利用移动电话和无线网络办理包括账户查询、转账汇款、代缴费、理财投资等多种非现金金融业务的服务系统，是电子银行业务的一种。

二、我国手机银行监管法律制度的现状及缺陷分析

手机银行的出现给人们的生产生活带来极大便利。但是事物皆具两面性。由于手机银行运行的开放性、对信息支持系统的高度依赖性、交易的虚拟性等因素，其运行使传统银行业面临的风险更加复杂并带来了新的风险。从微观经济角度来看，这些风险的存在直接影响着银行客户的经济安全、银行自身的正常运行秩序；从宏观经济角度来看，则可能威胁一国金融体系的安全和经济社会的稳定。因此，手机银行的平稳运行需要一套完善的、具备前瞻性和发展性的法律制度来保证。

（一）我国手机银行监管法律制度的现状

作为电子银行领域的新鲜事物，手机银行在我国起步晚、但发展速度快，以至于手机银行监管法律制度的建构和完善并没有跟上手机银行的发展步伐，表现出滞后的倾向。具体来讲，目前我国手机银行监管法律制度的相关规则主要体现在以下几个方面：

第一，法律方面，《中华人民共和国合同法》对电子合同进行了规定，承认电子合同的效力；《中华人民共和国电子签名法》确立了电子签名的法律效力。第二，部门规章方面，《电子银行业务管理办法》首次将手机银行纳入到电子银行监管范畴之中，全面规定了银行开办手机银行业务的条件、程序、风险管理等方面；《电子认证服务管理办法》对电子认证服务行为进行规范。第三，其他规范性法律文件方面，《电子支付指引（第一号）》对电子支付进行了规定；《电子银行安全评估指引》对电子银行安全评估作了规定；此外，建设银行、工商银行、中国银行等制定了手机银行业务的内部规则，这些规则也是手机银行监管体系的重要组成部分。

（二）我国手机银行监管法律制度的缺陷分析

1.手机银行监管法律体系不完善

当前我国手机银行监管法律体系中，真正意义上提到手机银行的主要是中国银行监督管理委员会的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等行政规章，除此之外，其他法律法规中涉及到手机银行监管法律问题的规定并不多，《中国人民银行法》、《商业银行法》等重要的传统银行监管法律甚至都没有涉及手机银行的规定。目前，手机银行的有关规定仅仅对其风险防控做了框架性的规定，规则内容缺乏系统性、可操作性，没有相应的专门立法与实施细则配套实施，对于发展迅猛的手机银行而言，这样的监管法律体系难以实现有效监管。

2.手机银行监管部门权责安排缺乏系统性

手机银行是参与方众多的金融混业经营方式之一，这就使其涉及到的监管部门不可能仅仅局限于银监会和中国人民银行，其他的还会涉及到审计部门、信息产业部门、保监会、证监会、税务部门、知识产权部门、公安部门等。目前，这些监管部门监管权力分配不合理，各自为政，没有形成完整的合作协调机制，导致手机银行监管中存在重复监管和监管漏洞等问题。

3.缺乏对消费者权益的保护

消费者历来在市场交易中处于弱势地位，在手机银行业务的运行中，消费者的弱势地位表现更甚。手机银行密码安全、个人信息资料安全、网络黑客侵袭等问题时时困扰消费者；银行强加霸王条款、不断变换名目收取各种费用等行为更是层出不穷。目前有关手机银行监管的法律法规中，消费者的知情权、自由选择权、隐私权和索赔权等权利没有明确的规定，手机银行各个参与主体的权利、义务和法律责任的分配也没有体现，这样的立法缺位会导致消费者缺乏维权救济途径和依据，责任认定难以实现。

4.缺少信息披露制度

从目前我国手机银行的信息披露情况看，普遍存在信息披露不充分或者相对滞后，真实性无保障等问题，特别是对风险信息的披露极其匮乏，仅仅是披露一些基本的信息。虽然银监会颁布的《商业银行信息披露办法》对商业银行的信息披露行为进行了规范，但手机银行信息披露涉及的问题极为复杂，单靠一部《办法》并不足以应对手机银行的高风险性，所以我国应该尽快完善手机银行信息披露制度。

三、我国手机银行监管法律制度的完善建议

（一）完善手机银行监管法律体系

手机银行的正常运行要求有完善的法律法规体系来规范。针对前文中提到的手机银行监管法律法规缺失和不完善的问题，笔者认为应积极地修订传统的法律法规，增加手机银行监管方面的内容，使其适应手机银行业务的发展要求；在必要的情况下，可制定配套的法规和实施细则，使手机银行监管法律法规内容具有系统性和可操作性。

（二）建立手机银行监管部门协调机制

针对手机银行监管部门权责安排缺乏系统性的问题，必须建立手机银行监管协调机制来最大限度地保证手机银行安全有序发展。具体而言，可以建立一个银监会、证监会、保监会、中国人民银行、信息产业部等监管部门信息共享平台，并与立法机构、司法机构建立联动机制，做到不同监管机构的信息共享和系统互通互联，及时发现并处理网络违法行为，防范手机银行运行风险，为手机银行的健康运行提供良好的环境。

（三）加强消费者权益保护

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其实，手机银行并不是一个新鲜事物，它早在1999年就已在中国出现，只是发展低迷，曾一度被人们视为“鸡肋”。近年来银行业又掀起了手机银行的新一轮风潮。那么，手机银行将给人们的生活带来哪些改变？对于银行业的发展来说将意味着什么？

银行业务模式创新

从电话银行到网上银行再到手机银行，银行的电子服务渠道在不断拓宽。而随着网络、技术和服务的不断完善，用户需求的不断增长，手机银行也在中国的大地上苏醒过来，重新受到各家银行和移动运营商们的追捧与青睐。各大银行又纷纷推出自己的手机银行业务。这一次最大的突破就是在原来查询和转账这两项主要功能之外，除了现金存取外，大多数传统银行业务都能通过手机银行实现。

据记者从中国建设银行了解到，2004年8月，建行正式推出手机银行项目。“经过4年多的市场精心培育和推广，建行的手机银行已汇集了一批如投资理财（包括股民、基民等）、公司白领、金领、电子商务、手机支付和一些喜欢追求时尚潮流的年轻人等应用较为成熟的用户群体。”中国建设银行电子银行部产品发展处高级经理蔻冠介绍。

建行手机银行的业务模式也突破了传统手机银行基于查询、转账、缴费等服务的业务模式，针对一些特定的应用需求开设了一些新的金融服务，满足了相当一部分由于资金交易不便带来屏障和有着移动金融业务服务需求的用户的应用，并在其中积累了一定规模的行业用户群，进而也为银行增添了一个新的利润增长点。

比如，江浙一带的中小企业主，每天的资金往来十分频繁，但使用POS机银行要缴扣手续费，而通过手机银行转账的方式则能够轻松完成现场交易; 手机银行炒汇也是职业汇民必备的功能; 而去年建行推出的手机基金业务，短短3个月时间成交量就达数十亿元，让建行也大吃一惊。

而随着3G的到来和发展，手机操作系统的标准化问题、手机上网浏览速度的问题、手机银行普及率的问题也将迎刃而解。建行电子银行业务经理缪尔宁对3G给手机银行带来的影响做了一个非常形象的比喻:“网上银行的昨天是手机银行的今天，网上银行的今天是手机银行的明天。”

无疑3G的出现将使手机银行的发展锦上添花。而有了良好的应用环境，手机银行业务的发展趋势将呈现出怎样的变化呢？寇冠表示: “我们预测未来手机银行的发展和应用趋势，将主要集中在商业往来和手机支付等业务的开拓上。”

银行战略转型

据了解，一些具有前瞻性战略眼光的商业银行正在以电子渠道为着力点，加快物理网点的客户分流，降低单笔交易成本，进而实现银行经营模式的战略转型。专家指出，未来几年银行营业网点将大幅减少，自动柜员机（ATM）数量低幅增长，电话银行服务也将放缓增长速度，网上银行和手机银行才是最具生命力和发展前景的两种服务方式。

目前，我国电话银行和网上银行的发展已经进入成熟阶段，手机银行也随着手机不断普及、电信运营商资费下调、手机上网日渐兴起、手机银行服务日趋完善等也进入了高速发展期。据工业和信息化部运行检测协调局的统计显示，截至今年7月底，我国手机用户数已超过6亿。庞大的用户群，加之3G的应用，将对手机银行未来的发展空间和前景起到积极的促进作用。

手机银行业务不仅是商业银行新型的服务渠道、营销窗口和交易平台，更是一种银行业务模式和服务模式的“创新”。其核心价值体现在: 为银行提高服务效率、增强业务竞争力服务; 为广大客户提供更宽泛的服务渠道; 助力业务部门和分支行开拓市场，发展业务提高盈利能力。

市场分析人士称，当下商业银行的负债成本已高于货币市场资金的运营收益，资金规模不再是优势，这对银行经营的传统盈利模式提出了前所未有的挑战。为此，商业银行必须从节约每一笔成本入手来提高经营效益。测算表明，通过银行营业网点进行交易的单笔成本为3.06元，而ATM为0.83元，网上银行仅为0.49元。显然，加快电子渠道替代柜台的步伐，对银行降低运营成本十分有利。

目前，香港的商业银行已经开始实施对客户进行分流、转移的相关措施。譬如银行利率实行浮动制，柜台办理业务不仅要排队、缴纳手续费，存款利率也比电子银行存款低。国内银行如工行、建行等也有这方面的尝试。缪尔宁告诉记者，目前建行已经对一些缴费、转账等传统业务进行了调整，如3000元以下的取款只能到ATM; 5000元以上的转账必须通过电子渠道; 网上银行交易是柜台的5折，手机银行交易是柜台的3折等政策，促进用户交易方式的转型。

寇冠表示，“手机银行等电子渠道实现了用户群转移和分流后，银行网点可以拿出更多的精力去开展能为银行创造高附加价值的理财产品，在提高银行盈利能力的同时，实现银行服务渠道的转型，以及由交易服务型向营销服务型的战略转型。”

安全与便捷并重

在现代人生活中几乎人手一部的手机，其安全性似乎没有什么防御措施，丢失率更是不言而喻。要在这样一个工具上进行资金交易、金融业务服务，难免让人有些担忧。它的安全性如何保障？据缪尔宁介绍，建行的手机银行安全性主要体现在三个方面:

首先，不同于网上银行，手机银行最大的特性就是客户的身份信息是与手机号码绑定的。如果在网上掌握了银行密码，就可以在任何一台电脑上登录。然而手机银行则不行，即使知道密码，也必须在你自己的手机上进行操作才能看到你的账户信息。

第二是采用了一种端到端的加密方法。从手机终端到银行后台账务处理的核心系统，这个链接是全程加密的。任何人在网上都无法窃取信息。

第三，手机没有病毒传播的环境和土壤，因此手机银行网络不易受到黑客木马攻击。由于手机型号、技术、操作系统等各不相同，它不像IE浏览器那样标准化，也同网上银行的操作系统千差万别，手机银行的安全性相对独特，这也让担心它的人们吃了颗定心丸。

为了使我们对手机银行的业务理解得更为真切，在采访中寇冠特地演示了手机银行转账的全过程。只要知道对方的手机号码或账号中的一项，选择好转账的账户，从手机里调出手机号或输入对方账号，再输入转账金额，点击确定就轻轻松松地把账转过去了，随后收款人会收到一个短信提示，同时也可以进入手机银行网页进行查询，方便又快捷。

或足不出户，或银行随身行，手机银行打破了时间、地点、方式的各种限定。随着手机普及率越来越高，手机在人们生活中扮演的角色不断丰富，一种新的基于互联网与移动通信技术的银行服务方式――手机银行正悄然走进人们的生活。

采访

手记

手机银行成长: 痛并快乐着

自2004年建行推出手机银行业务，截至目前其用户数已超过300万，今年发展100万活跃用户的目标也在近日提前完成。在一次中国行业竞争力协会评选上市公司500强中，建行获得“手机银行第一品牌”的殊荣。然而在这些成绩与荣耀的背后，建行手机银行却走过了一段不为人知的艰辛发展历程。

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最近,国内最大的手机应用服务平台3G门户在京了《2009中国手机银行业务用户调研报告》。报告显示,尽管手机银行业务还处于发展初期,手机用户对其知晓度不高,但手机银行仍然存在广阔的市场空间。

手机银行被认为是网上银行的延伸,是移动通信技术迅猛发展而新出现的一种银行服务渠道,是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式,被形象地称为贴身“电子钱包”。而2009年被认为是中国3G的正式商用元年。以大规模用户放号为标志,中国电信业于2009年底全面进入3G时代。随着3G的大力发展,手机银行业务进入新的发展阶段。

就当前来看,3G时代,手机银行的市场潜力非常巨大。最新数据显示,2009年中国手机银行的市场规模达到了19.74亿元,用户规模达到了8250万人。预计到2010年,我国手机银行的市场规模将达到28.45亿元,手机支付用户总数将突破1.5亿人。如此巨大的手机银行用户规模和市场潜力,为移动支付产业提供了庞大的用户基础和市场发展空间。

在刚刚过去的2009年,手机银行掀起了新一轮的竞争热潮。电信运营商、金融机构、第三方支付平台纷纷进入这片热土跑马圈地,都希望占据有利的位置。在具有巨大想象空间的市场面前,中国移动、中国电信、中国联通三家纷纷抢滩手机银行业务,且都已进入了试商用阶段。

从用户的角度来看,开通手机银行,可以节省排队时间,而且办理业务方便快捷。目前,用户开通手机银行,尝试的功能主要是缴费/支付、财务查询、小额转账、手机商城、股票查询/买卖、买彩票、购买银行理财产品、第三方存管。其中,尝试缴费/支付功能的用户最多,占33.2%;其次是财务查询和小额转账功能。由此看来,加快发展手机银行符合当今社会消费者时间价值越来越高的趋势。

尤其是随着3G时代的到来,业内有专家预计,应用将成为决定3G胜败的关键,运营商必然会加大在3G应用上的投入,金融应用将成为最为重要的3G应用之一。有专家表示,3G时代的手机支付在未来三年内将以成倍的速度发展,其应用领域也将会更加广泛。随着3G应用研发的进一步深入,以及移动互联网的发展,手机银行将不仅仅局限于查询、转帐等功能,民众甚至可以通过手机银行实现商场购物付款、购买车票、游戏充值、水电缴费等。简而言之,手机银行将成为人们日常生活中的重要一部分,其市场前景值得看好。

发展面临重重壁垒

虽然手机银行市场潜力巨大,并引领了未来的发展趋势,不过在实际的应用中,尽管用户已是数以亿计,但中国手机银行的发展却依然相对滞后。根据《2009中国手机银行业务用户调研报告》公开的数据,目前仅有38%的民众表示已开通了手机银行,53%的民众表示计划开通,9%的民众则明确表示不会开通。而在推出手机银行业务的银行中,即使是知晓度最高的工商银行,其手机银行的认知度也仅为44.1%。可见,在国内,民众对手机银行的知晓度并不高。这一方面取决于手机银行在我国还处于发展的初期阶段,许多民众还不了解,但更为关键的是,安全性成为了目前手机银行发展的主要障碍。

就当前来看,手机银行作为一项新兴的业务,由于开通手机银行被骗取密码从而导致资金受损的报道不断见诸于媒体,因此许多用户对开通手机银行的安全性问题颇为担心。毕竟,资金和货币的电子化,很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成各种风险。无论是银行,还是企业或个人如果没有足够的安全保障是根本不会使用这一服务的。就当前来看,主要有以下几个因素对手机支付的安全性产生了影响:一是身份识别的缺乏。当手机仅仅作为通信工具时,密码保护并不是很重要。但作为支付工具时,其重要程度就大大提高了。设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。二是信用体系的缺失。信用环境的营造一直都是我国的政策难题。其难度在于,要将工业化未完成的信用任务,与信息化的虚拟任务一同完成。由于实体空间的信用环境问题并没解决,这无疑会牵连基于移动通信网的手机银行的信用环境,所以用户对手机银行的安全性有所疑虑也是可以理解的事情。

其次,手机银行昭示着无线金融业务美好的未来,但也存在着其它问题,例如,国内银行在推动手机银行等新兴业务发展的时候,往往更注重从新产品推出的时间、产品功能、服务种类、用户数量及增长率等维度考量新业务的表现,缺乏针对用户需求、体验、满意度方面的调查,以及用户心理、行为方面的研究;手机银行如何进一步实现与银行业务的全面整合,如何解决手机银行的联行业务处理问题,实现银行之间的转账操作等。再比如:手机上网应用环境是影响手机银行业务发展的障碍之一――由于手机客户端的硬件、操作系统、浏览器的差异等,造成客户不能正常访问手机银行网址,从而影响到手机银行业务的进一步推广。

尤其值得关注的是,虽然3G版手机银行已成趋势,但易观国际一份研究报告指出,3G版手机银行未来发展也将面临多重考验。比如:3G手机银行客户基础尚显薄弱;手机银行与网上银行用户易产生内部竞争;3G版手机银行转账与现有手机支付业务存在冲突――现有手机支付业务为移动运营商所主导,利润为运营商独享。而手机银行转账以银行主导,移动运营商面临与银行利润分成难题,两者潜在的利益冲突在手机银行业务规模进一步扩大后将会日益显现。

加强资源整合成关键

所谓“道路是曲折的,但前途是光明的”。虽然发展过程中面临重重障碍,但手机银行迅猛发展的趋势依然是不可阻挡的。对于运营商而言,首要的问题是如何提升手机支付的安全性和普及度。在这方面,业内专家认为,可以从以下几个方面入手:

一是积极与银行等金融机构通力合作。对用户来说,运营商是无线网络服务提供商,而对支付和资金的安全考虑,则更多寄托于银行。因此,金融行业能否广泛而深入地参与到手机支付中来,对坚定消费者信心,提高手机银行的普及度是非常重要的。二是有效整合与金融机构的优势资源。运营商要积极地与金融机构进行优势资源有效整合。运营商通过金融机构提供金融安全技术与服务支持,以银行等金融机构的公信力和跨银行安全体系为信用基础,为手机银行用户提供资金流转通道和交易平台,同时,将这个通道和交易平台与运营商的无线通讯网络服务对接,使用户可直接享用安全级别更高的信息交互环境。

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引 言

手机银行又称为移动银行，属于互联网金融的组成部分之一，是指将互联网技术与商业银行的业务有机地结合起来，用户利用手中的移动设备便可以享受到高效、便捷的服务，能够真正实现“手机在手，世界我有”，节约时间，降低运营成本。手机银行的主要功能有转账汇款、投资理财、生活缴费、信用卡等，但后来随着经济的发展，人民需求的多样化，手机银行又增加了购物功能，不出家门，便可获得想要之物。

一、手机银行发展的现状

我国最早的手机银行产生于20世纪末21世纪初，由中国移动集团、中国工商银行、中国银行、招商银行联合推出。在发展之初，由于受到技术发展不成熟、人们对手机银行的安全性存在质疑等条件的制约，手机银行业务的开展并不理想，但是伴随着互联网技术的发展，以及人们认知度的不断提高，在银联与中国移动集团合作为多家银行推出手机银行业务后，手机银行逐步发展起来。现在，国有银行、股份制银行、地方性银行等金融机构纷纷推出具有各自特色的手机银行服务，承载手机银行服务功能的主要是手机银行APP，手机银行服务已经成为一种重要的手段吸引潜在客户，有助于其增强竞争力，扩大在本行业的影响力，据中国电子商务研究中心（）监测数据显示，2015年上半年，中国电子商务交易额达7.63万亿元，同比增长30.4%；网络零售市场交易规模达1.61万亿元，同比增长48.7%。

这些数据无疑显示出人们利用手机银行等移动设备享受服务的意愿不断加大，手机银行业务的发展呈现出良好趋势。

此外，商业银行为了更进一步吸引潜在的优质客户，纷纷推出境内人民币转账汇款免费政策。中信银行率先推出在用个人网银办理境内转账业务包括异地和跨行转账时，均可以享受手续费“0”的优惠，之后招商银行、浙商银行宣布在网上转账时实行全免费的优惠政策，而五大（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行）国有银行

在2015年12月25日联合宣布，利用手机银行办理境内人民币转账汇款免收手续费，同时对5000元以下的人民币网上转账免除手续费，以降低客户费用，这些措施将对手机银行业务的发展产生重大的促进作用，更有利于手机银行业务的普及。尽管手机银行业务发展态势良好，但在其发展过程中也存在着一系列的问题。

二、手机银行业务发展中存在的问题

安全性。安全性无疑是手机银行业务发展中存在的首要问题，随着互联网技术的迅猛发展，特别是在国家提出“大众创业，万众创新”的政策后，人民的创新意愿不断增强，在互联网领域的一个表现就是手机更新的更加迅速，功能更加多样，但随之而来的可能就是手机被植入病毒。在用手机银行支付时，由于整个过程都是在无纸化、虚拟化中进行，一旦手机被植入病毒程序，就可能导致密码泄露，接下来便是银行存款被盗刷，对用户使用手机银行接受服务的信心产生不良影响。目前，利用手机银行进行欺诈的方式多样，用户稍不注意就可能掉入陷阱，比如平常的扫描二维码、手机登录不规范的小额信贷平台等都可能导致银行存款的丢失。解决不好使用手机银行的安全性问题，手机银行业务的进一步推广就面临着巨大难题，严重制约手机银行的发展。

操作繁琐，用户积极性不高。用户在体验一种金融服务时，总希望能够得到高效便捷的效果，而手机银行在提供金融服务时手续相对繁琐，过程复杂。在享受手机银行提供金融服务时，首先是资料填写，其次是柜台注册，最后是在银行大厅服务人员的帮助下激活手机银行，修改密码。在经过所有的程序后，用户才可以使用手机银行，而且在使用手机银行办理服务时，还面临着登录速度慢、页面操作繁琐等问题，导致部分客户选择相对更加简便快捷的微信或支付宝支付。

客户群体有限。享受手机银行提供金融服务的前提是拥有一部多功能手机，同时能够熟练快捷的操作相关功能。这一前提条件无疑将手机银行的大部分服务对象限制18～45岁之间，而将45岁之后有手机银行金融服务需求的人排除在外，其实伴随着中国人口逐步进入老龄化，这部分人口呈现出上涨趋势，因此，商业银行可尝试在这部分人群中拓展服务，扩大服务对象，但由于这部分人口多受到学历以及认知能力的限制，因而在拓展这部分服务对象时存在困难。

三、完善手机银行业务发展相应的对策

加强安全机制创新，同时提高用户安全意识。商业银行和互联网运营商作为手机银行的开发者，同时作为获益者，应更加注重手机银行业务开展中的安全性，为用户创造一个良好、放心的服务环境，一方面要建立安全机制检测系统，在用户体验金融服务时，要在包括密码输入打开手机银行、手机银行支付、动态密码获取、动态验证码获取等各个环节进行有效的监控，防止各种诈骗程序的植入；另一方面在后台检测到危险信息、木马程序等不良信息时，及时以短信等多种方式提醒用户，告知用户停止或中断目前正在进行的金融服务，同时告诫用户查杀病毒，保障手机处于安全状态，从而保障资金安全。

作为用户来说，应该提高安全意识。在使用手机银行之前，应先进行杀毒，保证手机处于运行的安全状态，并且在连接网络时，确保网络是安全可用的，切忌利用陌生网络连接上网，因为在连接网络的过程中可能被植入病毒，造成个人信息的泄露，这往往是个人资金丢失的前兆。与此同时，监管部门应加强网络安全的监管，完善法律法规，禁止不安全网络资源的流出，把握好网络安全的层层关口，为用户创造一个安全、可靠的网络空间氛围。

技术创新，简化操作。在保证不影响安全性的前提下，商业银行应积极进行技术创新，优化操作流程，为用户提供简便、灵活、快捷的服务。在首次体验手机银行服务时，可以将柜员注册转变为脸谱注册，当用户填写完资料后，电脑根据用户填写的资料进行脸谱识别，确保所填信息与人员相符，从而保证整个注册过程的可靠性、准确性。这一方面有利于提高银行提供金融服务的效率，节约资源，降低拥挤成本；另一方面可以降低用户时间成本，用户不一定非在大厅才可以完成手机银行注册，可以在任何时间、任何地点完成手机银行注册，节约时间，提高办事效率，有助于增加手机银行的用户量。

细化市场，加强手机银行业务宣传。进一步细分市场，寻找市场的空白点，现在各大商业银行重点关注的对象主要是青年、少年，在这一年龄段银行之间手机银行业务竞争十分激烈。为进一步挣得市场上的主动权，在关注青年、少年等潜在客户的同时，可将关注的对象延伸为中年人，此年龄阶段通常有较强的购买能力，而且购买需求也相当大。此外，可开发满足客户个性化需求的手机银行服务，灵活、形式多样的金融服务更容易吸引客户，同时应加大手机银行业务的宣传力度，除了借用电子屏宣传手机银行业务外，还可利用规范、简洁明了的宣传册在潜在客户中宣传，重点宣传手机银行的优势――方便、灵活、快捷、高效，这有利于扩大潜在客户的认知度，加深潜在用户对手机银行的了解，对手机银行的进一步扩展具有重要意义。

【参考文献】

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它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。

2、手机银行的发展现状。1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和着名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAPBankingService”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。

国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：2.1STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。2.2SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。2.3USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。

USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。

其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。2.4WAP手机银行。WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。

客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。

客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。

3、手机银行发展中存在的问题。

虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。

3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。