外汇投资理财范文

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然而，一番热情的抢购之后，人们开始了冷静的思考：除了有比“外币存款利息更高的收益”之外，我们还将面临什么？除了收益之外，其余的东西我是否都能够接受？什么样的产品更适合我？于是，投资者开始了外汇理财的理性比较、分析和选择：

一、理性比较产品收益率

从目前各家银行推出的个人外汇理财产品看，基本都属于外汇结构性存款，即投资者在愿意承担一定风险的情况下，购买含有期权结构的外汇理财产品，投资者和银行在双方约定的日期或期限内、事先对市场利率、汇率等参考指标或走势范围予以限定，并在此基础上获取或支付相应约定的收益率。

但事实上，各种外汇理财产品收益率的多少是不同的，甚至有的是不可确定的！按收益率是否可以确定，理财产品大致上可分为3类：

（一） 收益率确定型理财产品

所谓收益率确定型理财产品即在协议的理财期限内，理财产品的收益是事先可以确定的。具体分为如下两个类型

■1、收益率固定型（单一利率）

投资者持有该产品，则银行将向其支付高于同期普通定期存款的固定收益率，但银行在各存续期内拥有提前终止权。“工商银行200504期汇财通A款―可终止理财产品”即为此类产品：该产品期限为1年，年收益率2.9%，每3个月为一个存续期，即银行每3个月有提前终止该理财产品的权利。若1年内银行未提前终止，则客户购买该理财产品等同于持有年收益2.9%的1年期定期存款。若银行在半年时提前终止该产品，届时客户收回本金及相应期限的收益（年利率仍为2.9%，但期限为半年）。

■2、收益率递增型（收益率逐期递增）

收益率递增型产品与收益率固定型不同之处在于，在第一个存续期，银行给予投资者高于普通存款收益的固定理财产品收益；在之后的存续期内，若该产品未被提前终止，则此后产品的收益率在每个存续期将比前一期提高一定点数。当前市场上流行的“节节高产品”即为此类产品。如：产品期限为1年，每3个月为一个存续期，即银行每3个月有提前终止该理财产品的权利。第一个3个月存续期，其年收益率为2.75%，之后每3个月上调0.25%。即：若第一个3个月期满后银行未提前终止，则第3至第6个月投资者的年收益率为3.0%。相反，若第一个3个月期满后银行行使了提前终止权，届时客户收回本金及相应期限的收益（年利率仅为2.75%，但期限为3个月）。

（二） 收益率不定型理财产品

此类理财产品收益的不确定性主要在于其收益与市场状况挂钩，市场的波动及走势决定了该产品的收益高低。此类产品包括区间累计型（即按市场利率或汇率落在计息区间内的天数计息），正向及负向挂钩型（即收益率与挂钩利率成正相关或负相关）。

■1、与利率挂钩型理财产品

（1）区间累计型

该产品的实际收益情况同存续期内每一天的利率水平（如美元6个月LIBOR）挂钩。如：产品期限内，美元6个月LIBOR市场利率在事先给定区间范围内的天数，投资者将获得协定收益率（如年收益率为5.5%）；而在事先给定区间范围外的天数，收益率为零，即：无任何收益。

（2）正向或负向挂钩型

正（负）向挂钩产品的实际收益情况与存续期内每一天的利率正（负）相关，挂钩利率越高，则该产品收益率越高（低）。

（3）利率上限浮动利率型

该产品简单讲就是带上限的浮动利率存款，某一期（如第一个3个月期满当日）的浮动利率（如美元6个月LIBOR）高于预先指定的某一收益率上限时（如4%），则客户当期（第一个3个月）的“年”收益率等于收益率上限4%；如果没有超过某一收益率上限时（如4%），则投资者“第一个3个月”的“年”收益率为第一个3个月期满当日的美元6个月LIBOR浮动利率。

■2、汇率挂钩型理财产品

该类型产品和利率挂钩型产品的不同在于其收益是与某货币汇率挂钩的。投资者可选择与美元兑人民币、欧元兑美元、美元兑日元等汇率进行挂钩；期限通常为1个月、3个月、6个月等；本金按比例偿还，偿还比例越低，产品收益越高。

■3、含货币期权的理财产品

如当前市场上的“两得利”或“两得宝”理财产品，即属于此类产品。投资者办理理财产品同时向银行出让货币期权，以获取汇率期权收益。产品到期，投资者获取高于普通存款利息的收益，但也有可能按照事先与银行协议约定的币种和汇率进行币种转换。本产品为短期产品，通常为7天、14天以及1个月。

（三）收益率复合型产品

收益率复合型产品即以上两种设计思路的混合，既有收益率确定的部分，也有收益率不确定的部分。比如首年收益率固定，从第2年起收益率与利率（如美元6月LIBOR）挂钩。

目前，各家银行纷纷推出各种“表面收益率”高低各异、结构复杂与否大相径庭的理财产品，但大体而言都是上述产品的组合而成的。既然外汇理财产品“收益率”存在“可确定”与“不可确定”之分，因此，各类理财产品“收益率”所表述的实质即存在极大不同。面对各家银行推出的“表面收益率”不断攀升的理财产品，投资者逐渐冷静，并充分意识到“最高收益率”、“可能实现的收益率”、“固定收益率”之间存在极大差别，并开始分析、对比“表面收益率”与“实际收益率”之间是否一致；如不一致，将相差多少。

二、理性认识产品风险

俗话说“天下没有免费的午餐”。事实上，对于任何一种投资理财产品，收益均与风险同行，“高收益”必然伴随着“高风险"，个人外汇理财产品也同样不例外，投资者已经认识到他们在获得高收益后，将面临如下风险：

（一）市场风险

根据产品的币种、结构不同，其市场风险也是不同的，主要包括：利率风险、汇率风险、再投资风险等。

通常来说：对于银行有终止权的理财产品而言，当市场利率上升的时候，银行从新吸收等量的外币资金需要支付更高的成本，因此，银行不会对以往此类理财产品行使终止权，则投资者无法获得认购理财产品之后、市场利率上升时所形成的更高收益，因此投资者购买理财产品时，会面临利率风险；当市场利率下降时，银行从新吸收等量的外币资金只需支付较低利息成本，因此，银行此时会对以往理财产品行使终止权，则投资者无法再次找到与当初认购理财产品收益率相当的新的理财产品，因此投资者会面临再投资风险。

此外，市场风险中的各类风险的不确定性也有所不同：通常，汇率风险大于利率风险，因此与汇率因素更密切的产品比利率产品风险大；结构复杂的产品由于其市场未确定因素多，因此比结构简单的产品风险大。

由于外汇理财产品存在市场风险，因此，投资时机的选择也十分重要：由于银行在推出个人外汇理财产品时，其结构和收益是基于国际金融市场上的利率、汇率水平确定的。因此，即使是同一家银行，在不同时期推出的同样结构的产品，其收益率也可能会有很大差别。

所以，投资者也逐渐开始关注与理财产品相关的国际市场的一些指标，如利率变动、汇率走势、各国经济指标等，争取最佳的投资时机。 所以，越来越多的投资者在选择产品时，都更关注产品的结构、币种、所涉及的挂钩指标、产品收益风险说明，以及当前市场状况，从而做到透过表面的“高收益”，看到产品内在风险。

（二）流动性风险

由于各家银行推出的个人外汇理财产品多数均不能提前支取产品资金。即便能够提支，也需要支付一定比例的违约金。可见，投资于外汇理财产品的资金会存在流动性风险，期限长的产品比期限短的产品风险大。因此，产品期限、流动性风险也成为投资者考虑的重要因素之一。 为了满足投资者办理个人外汇理财产品后对资金流动性的需求，部分银行还提供了“外汇理财产品办理质押贷款”的业务（如工商银行），为您投资理财期间的资金融通提供了便利渠道。

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――以资金实力决定投资理财方向

手中资金数额，决定着应该选择怎样的方式去投资理财才能够更加成功。比如说，手中只攥有十几万元以内，那只能选择投资小而相对见效快一些的投资理财方式，比如说一些具有升值潜力的收藏品钱币、邮票等；如果手中有几十万元或几百万元就可以考虑投资房产，房子不仅可以居住，同时又可以保值、增值；假如自己把做实业生意作为自己最佳的投资理财方式，如果资金雄厚就会得心应手，而资金薄弱无疑会困难重重。一般而言，对于任何人，投资理财上如果玩“空手道”，很难获得成功。

――以职业决定投资理财经

想要做好投资理财，资金是不可缺少的，但职业的特征，有时同样左右着投资理财的成败，因为不少投资都需要投资者时间充裕、精力充沛。你是一个时间严谨的上班族，假如炒股、做外汇，你一定会以亏本赔钱而告终，因为你没有更多的精力去研究股票和外汇；假如你把其中一部分资金投入到某些保本有固定收益带红利的保险品种上，或是同等期限比银行储蓄收益多的储蓄国债上，那无论时间还是精力你都不需要投入太多，无疑这种投资理财品种于你非常适合。

――以年龄决定投资理财路

对于每一个进行投资理财的人，年龄在一定程度上也左右着投资理财应该选择怎样的路。年龄大阅历深，这是老年人的优势，但年龄一大，就会受到身体健康状态等各种因素的限制；而年轻人虽然精力充沛，但阅历相对较浅。所以，每一个人必须根据自身的实际情况去选择每个阶段对应的不同的投资理财方式。年龄大的可以选择一些保本、收益相对高的理财产品，比如国债、银行保本理财产品等；而年龄小的则可以选择一些风险大收益大的投资理财产品，比如股票、外汇、股票型基金等，即使自己失败，因有年龄优势，也可从头再来。因此，年龄小的可以去选择那些风险较大但收益较高的投资理财品种，而年龄较大的则只能选择那些安全性高、收益相对稳定的投资理财产品。

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3、上班族、业余时间少的人群：银行投资理财不需要像股票、外汇等每天甚至每时每刻都要盯着。 银行理财做好资金安排就好，很多银行的用户体验已经越来越好了，比如还款日历、回款短信提醒、自动投标等功能。对平时没多少业余时间的人，又想投资理财的话，真可以考虑银行投资理财。

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随着经济的发展，人民生活水平的提高，“投资、理财”这个两个关键词已经深入人心。银行、股市、黄金、期货等传统的投资市场都成了老百姓们日常理财、投资的对象。然而近几年来传统投资市场日渐衰退，股市更是摇摆不定，让不少投资人都心有余悸。2013年上半年，传统投资市场的跌势更是越演越烈，沪指单月跌幅超过10%，回到“1”时代，与此同时，黄金像是响应“跌”的号召似的，一跌再跌，最低跌至1 200美元（每盎司），不少抄底的中国大妈们都被套牢。在这样的情况下，不少人都陷入“钱荒时代”，对于投资理财也更加迷茫起来，把钱放在银行会通货膨胀、拿去投资免不了有风险，那么，到底该如何投资理财呢？

二、主要的投资理财方式分析

当下最主要的投资理财方式有储蓄存款、债券、股票、投资基金、期货、保险、房地产、外汇、信托投资、收藏品、黄金珠宝、彩票等。近年来，中国城乡居民储蓄存款居高不下，储蓄的主要目的是用于“养老、防病、防事业或意外事故及教育费”。但储蓄的收益率难以战胜通货膨胀，投资者将毫无所获。因此，如果把养老的希望全部寄托在储蓄上市很危险的。

保险作为一种投资理财方式已逐渐被大家接受，值得一提的是近年来有些保险产品号称可以兼具保障与投资功能，事实上保险最大的好处是在风险发生时，让经济损失降到最低。因此，保险在理财中发挥的主要功能是“保障和风险管理”，而非“投资”。正确的做法是以合理的保费买一个寿险或意外险，剩下的保费拿来做其他高效益的投资。

股票投资是效益高、又能对抗通货膨胀的投资工具，但是由于难度大，只有那些资金多、有时间进行研究分析、并能取得及时信息的人才能有加大的胜数。根据央行的调查显示，2012年国内居民选择投资股票的人数占9.2%，对于多数工薪族而言，经由投资基金委托专家操作是较好的投资股票的方式。

债券，是一种比较理想的投资理财方式。债券介于储蓄和股票之间，较之储蓄利息高，比股市风险小，对有较多闲散资金的家庭比较合适。由于国债级国家发行的金融债券免税，所以投资债券要首选国债和银行债券。

外汇买卖是一种很平常的投资行为，发达国家居民大都参与其中。目前全世界已有纽约、东京、香港、悉尼、新加坡、伦敦、法兰克福七大国际外汇交易市场，国际政治、经济领域里的不少事件都是外汇市场波动的重要信号。比如近年来，世界石油输出国组织曾多次对中东石油实行限产，欧盟和美联储也都采用过贴现、调低存款利息、增发债券等，调整货币供应量，这些都直接导致外汇市场大幅度波动，使不少汇民从中获利。

商品房买卖是近年来的投资热门。手中有大笔资金的，可投资商品房，既保值又增值。最适合的购房时机无非就是房价最便宜的时候，房地产业是整个宏观经济运行的“晴雨表”，经济增长快，房地产景气程度就高，反之则房地产市场持续低迷。因此，能够在合适的时候进入市场购房，会取得惊人的增值效应。

P2P网贷是当下最新兴的理财项目，我们从模式、风控和保障等方面来对这种最新兴的理财项目进行分析。（1）模式：P2P网贷一共具备四种模式：第一，无担保线上模式，这种模式风险控制能力弱，投资风险较高，收益也相对较高；第二，有担保线上模式，这种模式，风险控制力度较大，投资风险较小，而理财收益也相对比较低；第三，线下模式，这种贷款质量相对较好，风险低，收益也相对更低；第四，线上线下相结合模式，2万元以下的借款纯线上进行，通过互联网进行借贷流程操作和风控信审，确保放贷快；2万元以上则采取线下实地考察，从源头确保每一笔借款的安全可靠。这是由酷贷网创新的一种模式，这种模式对投资人来说是一种全新的体验模式，也是最放心的一种模式，收益高且资金安全保障。（2）风控：好的网贷平台会对借款人以及出借人有更严格的审查。酷贷网就具备极为严格的审核过程，贷前审核在前文的模式中已经讲过；贷后，酷贷网的管理团队还将对还款期的客户进行不定期地回访，确保客户的变动情况。另外，酷贷网针对不同阶段的违约客户会采取不同的催收方式，如电话催缴、上门访问、法律诉讼等文明、合法的途径。（3）保障：好的网贷平台会有良好的风险保障制度。像酷贷网就具备风险代偿金机制，以酷贷网名义单独开设“风险代偿金账户”，为不同级别的投资人分别提供保本和保本息服务。并且与河北万润担保公司合作，为酷贷网所有的投资人进行担保，当借款人发生逾期时，投资人在线提交代偿申请，酷贷网审核通过后将在逾期第31天自动进入代偿程序，并按照约定的代偿范围，将代偿金转入投资人账户，一旦出现风险代偿金不足的情况时，由担保公司来进行赔付。

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误区二：只看产品收益。不少投资者购买外汇理财产品时只看收益，认为收益越高就越合算。其实，在选择时应把汇率波动的损失幅度考虑进去，再在银行公布的预期收益基础上计算自己的实际预期收益率。如果不满意此收益率，就应该考虑其他投资渠道。

误区三：产品宜短不宜长。目前低风险的固定收益型短期类产品受到外汇投资者的追捧，占据了市场主流。其实，选择期限短的品种，固然可规避汇率风险；但对于期限较长的品种，只要能准确判断其预期收益，选择收益更高的品种，就能弥补汇率带来的风险。

误区四：外汇定期存款利率统一规定。从2004年11月18日起，美元、欧元、日元、港币两年期小额外币存款利率的上限，由商业银行自行确定并公布。由此，出现利率定价不一的情况，甚至有的银行间年利率相差0.625%。因此，储户需要选择利率较高的银行进行外币储蓄。

误区五：外币理财产品优于外币储蓄。经过连续多次升息后，外币存款与外汇理财产品的利差在逐渐缩小。收益率甚至相当。由于投资理财有风险，因此储蓄存款的高安全性、流动性和低风险性，仍是外币投资中最基本的选择。

误区六：分不清现钞和现汇账户。现汇账户中的外汇可以直接汇往境外或进行转账，而现钞账户则要经过银行的“钞变汇”手续后才可办理，增加了手续费。如兑换成人民币，现钞户汇率要低于现汇户汇率。因此，应尽量保留现汇户的外汇，避免不必要的风险和损失。

误区七：盲目兑换外币。人民币不断加速升值后，不少外币投资者将外币盲目换掉。其实在美元不断贬值的同时，欧元和澳元等货币相对于人民币却在不断升值，持有这些币种的投资者不必急于结汇，而持有美元的投资者则可以将美元兑换成强势货币进行理财。

误区八：美元不用也不结汇。有些投资者面对人民币的不断升值，还是放着贬值的美元不动。其实，我国每位居民每年可自由兑换5万美元的等值外币。美元持有者在人民币不断升值趋势下，应该考虑结汇，尽早把美元兑换成人民币，以防资产缩水。

误区九：频繁买卖外汇。许多投资者在进行外汇理财时，频繁地买进卖出。其实对于外汇理财，投资者除需要掌握一定的外汇基础知识外，还要密切关注国际经济和政治走向，了解各种货币的走势及趋势，在相对安全的投资点位进行合理投资。

误区十：外币贬值是同步的。目前，欧元、英镑等非美元货币对美元的汇率增幅，高于美元对人民币的贬值速度，听以投资非美元货币的外汇理财产品受人民币升值影响较小。因此投资者进行外币投资时，不能只盯住美元从短期看汇率的波动，而要综合分析其他外币的走势。

正确选择理财产品

在选择外汇理财产品的过程中，应采用“四步法”来识别其中可能存在的陷阱。

1　了解产品是否保本。一些非保本理财产品的最高年收益率可能很高，但到期时投资者可能会收取相对贬值的货币，并非是100%的本金，而投资收益可能无法弥补本金损失。

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2009年11月7日，三方签约，对有关收益和风险责任等进行了约定。11月9日，中莘公司为曹女士办理了相关开户交易手续。12月10日，曹女士将50万元汇入了金先生开设的银行账户。约定。“协议期内，曹女士不干涉投资操作，电不承担任何亏损责任，且在6个月期满投资收益不得低于12％”。

金先生收到50万元投资款后，即指派其公司员工为曹女士进行黄金交易买卖。期间，曹女士发现账户资金低于约定的40万元，即要求金先生按约定补足资金，但金先生未予全部补足。之后，曹女士又发现金先生擅自更改账户密码，致使曹女上无法通过交易平台及时了解交易的详情。

鉴于金先生的种利违约行为，曹女士在交涉无效的情况下，根据协议的约定向金先生发出了要求解除协议的信函。并要求告知中莘公司，但金先生和中莘公司仍未采取积极措施依约履行双方签订的合作协议，在接到提前终止的函件后即停止了交易的操作，致使曹女士的投资盈利目的无法实现。为此，曹女士诉至法院，要求解除双方的合作投资协议，判令金先生返还50万元并利息，中莘公司承担连带责任。

判决：保底条款约定有悖法律

在法庭上，金先生辩称，由于曹女士主动提出终止合同，故其没有理由要求利息。他的意见是要求协议继续履行下去，不同意要求解除的意见，如到期还达不到约定的要求，则会补足资金，然后曹女士可以修改密码，自己处理账户。中莘公司则称，合同写明如果6个月做不好，即达不到12％的收益，曹女士可以终止合同，把本金归还。虽然金先生炒金做得不好，但现在期限还没到，还很难说到时能否反亏为盈。

法院认为，双方间签订的合作协议性质为委托理财合同，虽然是当事人间的真实意思表示，但“协议期内，曹女士不承担任何亏损责任，在6个月期满投资收益不得低于12％”的约定内容属于保底条款。该保底条款的约定，有悖于民商法律的基本原则和市场经济的基本规律，应认定为无效条款。因此法院判决金先生返还曹女士投资款50万元及利息，担保人中莘公司对上述债务不能清偿部分承担1/3赔偿责任。

巨款炒汇输剩18.8美元

无独有偶，而对国内股市的持续低迷，上海的张先生也和曾女士一样在寻求其他能获得高额回报的投资机会。而张先生则把目光投向了炒外汇。

2008年，张先生通过互联网知道了一家外汇投资公司，在咨询中便产生了投资炒汇的念头。2008年8月，他在该公司开设外汇投资账户，并投入了2000美元“试水”外汇投资。

炒黄金风险很高，炒外汇同样如此，由于惯用的股市投资思路运川到外汇投资上“失灵”了，结果几个月下来反而出现了亏损。但在这家投资公司给张先生介绍了有丰富操盘经验“经济学博士”外汇分析师顾某后，张先生再次心动。

2008年底，由于顾某一经手就将2000美元的本金翻倍炒到4000多美元，张先生的“心动”立马变成了“行动”，2009年初，张先生向追加资金4.5万美元。可令他万万没有想到的是。才几天的功夫，账户内的资金就只剩下了18.82美元。张先生认为，投资公司违反了“资金安全”和“风险限额”等约定，将投资公司和“经济学博士”顾某告上法庭，要求判令所签订的《外汇委托投资理财协议》和《外汇委托投资服务协议》为无效合同，投资公司和顾某作出赔偿。张先生称，合同中注明投资公司具有外汇交易资格，并会委托外汇分析师进行全权外汇交易，双方还约定如果亏损达到7500美元时，账户将停止操作，但投资公司并未履行该约定责任，属于违约。

判决：投资公司不具外汇投资资格

投资公司则辩称与张先生签订的委托投资理财协议并未实际履行。是张先生自己找到了顾某，并与其签订了委托投资服务协议。因顾某并非其公司员工，故公司不负赔偿责任。顾某经合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供有关证据材料。

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展品从银行卡到房地产项目，几乎涵盖了市场上所能见到的所有投资理财产品，观众通过展会可以更方便地直接了解所有投资理财产品，现场也有专业理财师为参观者进行理财规划建议，帮你打造一个完善的投资理财计划，不断使自己的财富增值。展会现场气氛热烈，不少参观者都饶有兴致地向工作人员咨询相关金融产品的情况，有不少人甚至还在现场办理了相关的业务。

据本次博览会组委会负责人聂卫宏介绍说，北京的个人理财市场分层较多，既存在大众理财，也存在高端需求。因此，针对不同人群进行不同的会场设计，是本次金融博览会与其他产业博览会最大的不同之处。

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一、小城镇居民投资理财现状

随着经济的高速发展，人们的生活水平得到了很大程度的提高，特别是近几年中国股市“牛市”的到来，再一次让股票市场火了一把，人们手中的钱不再是单单投资到银行储蓄以获取盈利与安全的双重保证，开始向股票与房产方向转变。股市与房地产市场的火热，让越来越多的人开始转变投资理念，投身于多种投资渠道，以获得资产最大程度的保值增值。

然而，尽管投资理念已经开始转变，来自于传统观念的影响以及小城镇投资渠道的单一性，也在一定程度上降低了小城镇居民投资理财的效率。目前，能够广泛应用于小城镇居民投资理财的渠道中的，主要有股票、基金、房产、银行存款这几种投资方式；其次是民间借贷、自办经济体、购买银行以及非银行金融机构理财产品；最后是入股、黄金外汇与期权期货的投资。

在分析的过程中我们还发现，目前小城镇居民的投资信息来源主要是通过电视、报刊杂志等传统媒体，其次是理财产品推销人员的介绍以及网络，并且居民本身的理财水平不高，专业性不强，投资理财过程中遇到的问题也不能及时向专业人员进行咨询以及有效的解决。

在以上所列举的投资渠道中，几乎全部被走访家庭都参与过股票市场或者基金市场中，可以看出这是除银行存款外最为大家所熟悉的理财方式，而房产投资所需要的资金量大，因此只被部分家庭所考虑。另外，通过向亲戚朋友借贷、自办经济体也在大多数家庭的考虑之中，但被调查者表示不愿意将手中的资产投入到高风险但是有高收益的项目中，投资的传统意识还比较强。对于经济欠发达地区的居民来说，黄金外汇或者期货期权的投资由于需要一定的专业知识，以及完善的金融市场服务体系，因此很少被家庭理财考虑。

二、小城镇居民投资理财中普遍存在的问题

1.投资理财观念比较传统

尽管目前有多种的理财方式及理财产品可供选择，由于对理财认识的欠缺，以及受传统观念影响的投资风险偏好，大多数人的目的只在于短期的收益，希望能够“快进快出”，力求原有资产的安全稳健，并且资金不足时不愿意通过借贷来实现所持有资产数额的增加而进行投资，甚至一小部分家庭只是寄希望于银行存款，排斥任何具有高风险高收益的理财方式。另外，由于外界的传闻或者自身的不确定性，拒绝任何银行或者非银行金融机构的专业理财人员的推荐及理财产品也是比较常见的。

2.投资理财方式具有局限性

目前，已投放的家庭理财产品种类很多，主要包括股票、基金、债券、黄金外汇、期权期货以及各类金融衍生产品。就调查结果来看，除银行存款这种最传统的理财方式外，多数的居民偏好选择股票、基金、房产等投资方式，他们认为这几种方式相对于银行存款来说收益较高，且比较传统已为大家所熟知，从而排除了一定的未知风险。而相对较为陌生的金融衍生工具，被调查者表示不愿意尝试。投资理财也存在着风险，居民投资者应该根据自身的实际情况与风险偏好选择合适的投资组合，并且树立不同阶段的理财目标。

3.投资信息不对称

信息不对称是投资者在投资时遇到的主要问题。特别是在经济欠发达地区，信息不对称以及人们对信息可信度的质疑往往会给当地经济发展带来深远的影响。对于投资者而言，如果没有方便快捷的信息传输网络作支持，不能及时接收有价值的经济信息，将会大大影响投资者做出决策，进而错过弥补的时机，给投资者带来损失。对于居民投资理财而言，及时获得充分有价值的信息可以帮助他们更好的对风险采取规避措施，对理财产品及方式做出正确的判断，防止由于无知而盲目跟从。

4.投资者心理承受风险能力较差

由于自身所具备的知识水平有限，居民投资者对自身理财能力及各种理财产品并不完全了解，因而当投资理财遇到风险时往往难以承受，更不用说冷静地做出判断。当遇到风险时，半数的居民投资者会存在一种侥幸与赌博的心理，往往寄希望于自身的运气，不能采取行之有效的规避或者转嫁风险的措施，甚至当损失发生时，心理承受不了巨大的落差而从此一蹶不振。投资本身就存在风险，关键是看投资者本身能不能够运用好所掌握的各种资源提前做好准备，而且高收益往往伴随着高风险，抓住机会并合理利用才是最明智的选择。

三、对小城镇居民投资理财的建议

1.居民投资者要提高自身理财知识水平，理性投资

针对投资者自身知识水平有限所形成的理财问题，居民投资者自身应该做到及时更新所学，有意识地提高自身的素质，可以通过听取专业人士的建议或者各种传统与新兴媒体来达到学习的目的。如今经济形势变化多端，若要实现自身持有资产保值增值的目的，必须提高自身的理财能力与决策能力，做到理性投资，不盲目跟从。同时还要转变投资理财的观念，接受新的观点，逐渐形成个人的判断力，使理财渠道多样化，尝试“把鸡蛋放在不同的篮子里”，也要增强自身心理承担风险与损失的能力，以免做出错误的决定。

2.各类金融机构创新理财产品，提高服务水平

从各类金融机构角度来说，应该加大自身投资理财产品的开发与创新，可以针对经济欠发达地区小城镇居民投资理财的特殊性推出适合的理财产品，以满足不同的理财产品需求。另外，各类金融机构还应及时向居民提供投资理财的详细信息，进行专业的咨询和培训，帮助居民投资者制定理财计划与提供合理建议，使双方获得的信息对称，从而实现互利共赢。同时，提高自身的专业性与服务质量，发掘潜在的客户市场，为广大的居民投资者服务的同时也可以提升自身的竞争力。

3.国家应完善金融市场体制，提供良好的投资环境

从国家的角度来说，首先应该逐渐完善金融市场体制与相关的个人投资理财的法律法规，保持良好的金融市场秩序，为居民投资提供必要的保证。其次，国家应该逐渐完善各种金融工具，并进行有效的推广和普及，促进居民投资理财方式及渠道的多样化。最后，还应该加强金融机构投资风险的管理，建立健全风险责任制度，加强对房地产业的监督和管理，以促进居民理性投资。国家通过对金融市场运作机制的规范和完善，以及相关政策法律法规的完善，可以为广大的居民投资者提供良好的投资环境，促进个人投资理财的发展，有利于创造我国经济发展新的增长点。

参考文献：

《望奎县农村居民投资理财状况分析》王积田陈彤

《对城镇居民投资情况的调查与思考》徐贵彦李海如

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如今大部分“月光族”个人理财是这样的，每个月有稳定月收入，有的还同时不定期有额外收入。大部分的生活开支为生活费，每月末还可以余下一部分，而这部分钱还要用来银行按揭、乘公交车、网络宽带、手机话费、水电气物管等等。而且不能随便开空调，随意吃快餐。还有的人要给家里父母寄钱，其他零用如超市买水、生活必需品类更不必说。收入与支出基本持平。但无储蓄习惯，也无任何投资。

二、“月光族”个人分阶段投资理财规划

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，资产选择、组合、调整行为均定义对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对“月光一族”的投资理财的规划进行了分析，并对其投资理财制胜之道和投资理财风险及其规避进行了分析，希望对投资理财的实践有所帮助。

（一）进行投资理财选择的必要性

在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。新的投资品种逐渐成为年轻人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代年轻人人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导“月光族”利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）投资理财的方式

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。这是普通家庭采取的传统做法，所占比例可以说是最高的。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.债券。最近几年，人们购买债券的热情很高。而债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人的“月光族”白领比较适合。

3.投资基金、信托。不少年轻人想投资基金、信托，这样不仅省时省力而且收益较高。而且与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识年轻投资者最佳的投资工具。

4.股票。股票可以说是回报率最高的投资工具之一，其获利性最快、最强、最大，风险性、不稳定性和不安全性也最高。一不小心，很容易血本无归。股票己成为投资的一个重要目标。

5.保险。保险是一种纯消费型风险保障工具，是保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在投资活动中不是最重要的，但对于“月光族”来说却是最必要的。

6.艺术品收藏。艺术品投资不仅安全性、可靠性高，而且可以陶冶人的情操。但是偶然性也极大。

三、结语

总之，“月光族”要有效的规避由于物价飞“涨”，和自身不善分配金钱而带来的”月光“，首先，要认清楚当前经济发展和月光族所面临的形势掌握一定的投资理财技巧之外；其次就是还需要根据实际情况不断的进行投资理财组合的调整，学会科学的选择最合理的投资组合，也就是老百姓所说的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。

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招数一:巧妙选定储蓄存期

外币储蓄利率一般都会受到国际金融市场的影响,其稳定性非常差,利率变动也比较频繁。所以,外币储户在参加外币储蓄时,就需要根据自己的经验,判断当时国内外金融形势以及利率水平的高低,选择外币存储的期限长短。

现在,外币定期储蓄的存期分五档,即1个月、3个月、6个月、1年和2年。比较而言,如果利率相对稳定且利率较高时,应选择存期长一些的外币定期储蓄。反之,则最好选择短期的外币储蓄,以便等待高息时期的到来。这样,既利于外币储户适时抓住升息转存的最佳机会,又利于提前支取时少损失利息。

招数二:与银行约定自动转存

对于工作比较繁忙、没时间去银行或身处境外、不愿委托他人的外币储户,最好在第一次定期储蓄外币时,与银行约定办理好自动转存手续,即储户的外币定期储蓄存款到期后,银行将自动把储户原来的外币定期储蓄存款本息合计金额按原存款单上约定的定期期限,根据转存日的银行挂牌外币利率,转存为新的定期外币存款。这样,储户就不会因忘记转存定期外币储蓄而损失利息了。

招数三:学会“率比三家”

因中央银行对短期外币定期储蓄利率的调整,规定各银行可在中央银行规定的利率上限内进行自行调整。所以,在规定的上限内,特别是现在中央银行对美元、欧元、日元、港币等外币的2年期小额外币存款利率改为由各银行自行确定后,各家银行的外币定期储蓄有所不同。因此,储户在进行存储外币储蓄时最好“率比三家”,以免减少利息的收益。

招数四:合理用好现钞、现汇账户

目前,按照外币储蓄存款的账户性质分类,外币储蓄可分为现钞账户和现汇账户两种。假如您收到了从境外汇入的外汇,最好将其直接存入现汇账户。因为现钞账户无论是汇出境外,还是兑换成人民币,经办行都要收取一定数额的手续费;而现汇账户则一般不收取手续费,即使收取手续费一般也低于现钞帐户。因此,外币储户切不要把现汇账户里的钱轻易转入现钞账户,以免带来不必要的损失。

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该款产品的投资期限为1年,由民生银行金融市场部贵金属团队和国内著名黄金专家担任投资顾问,主要投资品种是上海黄金交易所黄金品种。

该款产品具有以下特色:

投资门槛低。该款产品起购金额仅约5万元人民币,与动辄起购金额数十万元的理财产品相比,该产品为更多的客户提供了投资理财机会。

创新收益分配模式。黄金上涨获得现金收益,黄金下跌获得实物金条。若该款产品投资期限内黄金价格上涨达到触发条件,则银行向客户分配现金;若黄金价格下跌,银行向客户支付金条,则客户将获得与其认购时的黄金克数相等的金条。这种由市场抉择的现金/金条收益分配模式能够更好地帮助客户锁定收益、对抗风险。

低附加费用。在商业银行购买金条时,客户一般需在金价基础上支付10-15元/克不等的销售费用,而该款产品仅向客户收取5元/克的金条加工费。若产品终止时银行向客户分配现金,预先收取的金条加工费还将退还给客户。

提供黄金回购服务。目前,民生银行24家分行均已具有黄金回购业务资格。若客户获得的收益是金条,民生银行可为其办理金条回购业务,回购费用仅为为2元/克。若黄金价格上涨,客户通过向民生银行卖出黄金,还可以获得黄金价格上涨的收益。

中国民生银行七月下旬共有22款理财新品发售

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同样着急的还有银行、基金、券商、信托、私募……各种各样的资产管里机构。机会不仅来源于股市的“抢钱”行情，更来源于国人潜在的理财需求和巨大的民间资金。

狂热之下别忘保持清醒。理财的根本日的是财产保值增值，或者叫安全前提下的财富最大化。理财是门科学需要研习，投资者教育是项事业需要坚持。在最近全国性的《私人理财形态调查报告》中，我们看到，国人理财需求各异，因素可循，这些因素同时令众多资产管理机构为之欢喜为之忧。

学历收入年龄左右国人理财观

“两个黄鸸呜翠柳，一行白鹭上青天”，由于所处环境的迥异，国人在各白的私人理财道路上留下了不同的轨迹。经过专家的量化分析，也许你能够从中找到自己的影子……

综合来看，国人理财观念因人而异，这种差异性受各种因素的影响。专家为我们总结了理财观念产生差异的三大因素，按照重要性依次是学历、工资性收入在家庭总收入的比例、年龄。但是…乎很多理财机构的意料，个人月收入和月份必须支出比例对人们理财产生的影响并不大。

国人理财三大偏好

随着理财者理财视角的不断扩大，他们对于投资理财产品的要求也就越来越多，这就给各家理财机构带来了新的目标和动力。据了解，目前周期相财较短、风险小、回报率高的理则产品更容易受到理财者的青睐。

数据显示，1/3的理财者期望理财产品的年限在3年之内。对于风险与收益的选择，理财者更倾向于规避风险，选择风险一般和收益中等的理财者占65.3％。另有38.3％的理财者注重睦期回报，期望每年每月都有固定的现金收入；35.3％的理财者偏向资产增值收益越高越好。

具体看来，对于10年以上的产品，年龄越大选择的人就越多，收入越高的人选择1年以下的理财产品越多。另外，对丁银行推出的一种利率高于储蓄并且承诺保本的理财产品，理财者选择购买的仅为14.2％，大部分人持观望态度，专家认为这说明投资者在投资理财决策中已经趋于理性。

具体来说，没有兴趣和一定购买的人随着收入的增加而成正比也增高，呈两极分化趋势，没有兴趣购买以及有兴趣购买的人随着年龄的增大也逐渐增多，呈现出分化趋势。

调查同时显示，只有31.9％的理财者对类似于承诺保本的产品有过关注。，

谁在影响投资者决策

对于人们而言，他们由“公众”转化为“理财者”的重要标志就在于他们对于某一理财产品的购买及使用。不容忽视的是，在这身份的变更过程中，在理财主客体之间，存在着各种方式的“过招”。

市民松小姐已经决定聘请理财顾问为她家的存款做理财，可是当双方按之前约好的时间地点会面之后，她又产生了一个顾虑“我为什么要把自家最机密的财产收支情况告诉给一个外人呢?如果理财顾问只是为了获利或者销售业绩才向我推荐某个理财产品的话，我的处境岂不是很被动吗?”最终，这个疑虑使松小姐放弃了理财的想法。

数据显示，40.60％的公众同意这说法，36.70％的公众不同意这个观点。而且是收入越高的公众赞同这一观点的就越多。 另外，公众还普遍存在这样的顾忌，有58.80％的人同意“我不会完全相信理财顾问将自己的资产状况全盘托出”，而且在这一点上，学历越高的公众所持的态度越谨慎。

对此，专家认为，大部分公众对银行顾问的评价还持有保留态度，银行顾问的素质、服务以及宣传还有待提高。

虽然如此，但是由于公众存在理财的需求，因此他们还是会在有意无意之间通过相关渠道了解理财信息。

截至目前，上网查询、专业理财杂志、与身边人交流这3个渠道占有理财来源信息渠道中的绝对优势，而大众媒体则被认为已经难以成为理财、金融产品的有效营销平台。

有报告显示，相比专业理财人员的建议而言，公众更容易接受身边亲属的建议，因为理财行为更多是一种家庭行为。绝大多数人最重视的社会价值是家庭幸福，这是所有价值观中认同度最高的。专家指出，通过增强其家人的理财认识和理财观念，可以有效地影响到理财者的决策行为。

与此同时，专业的金融理财师对于理财者而言也是不可或缺的。专家指出，国外由于市场经济的发展以及制度的完善，理财师对于公众来说很重要。保险、股票最易推广

会计师丁女士的理财梦想终于在退休之后得以实现。最近，她把家里的国债、商业保险都拿出来重新看了一遍，又在电子银行开了个户，准备炒外汇。但是人的精力是有限的，在这3项理财产品中，她不知道应该先选择哪一个。

根据调查显示，理财者对国债的了解程度最高，其次是商业保险，再次是股票，然后是基金、外汇、期货。可以说，理财者了解最少的是期货和外汇。调查显示，理财者曾经购买以及现在拥有最多的理财产品是商业保险，其次是股票，之后依次是国债、基金、外汇和期货。

据了解，有数据表明，我国理财者对基金的了解还很有限，只有3.7％的理财者非常了解，17.4％的理财者比较了解，有50％以上的投资者不太了解基金。

理财者购买最多的理财产品是商业保险，占总体的64.9％，其次是股票，比例为61.5％。理财者随着年龄的增长，选择股票的比例越来越高，选择商业保险的则是先增加后下降，选择国债的则是越来越多。对于外汇，年龄大的人选择的更多一些。

相关调查还显示，学历越高的人选择股票的就越多，各个产品也呈上升趋势，这就说明知识掌握的多少决定理财方向。

小高最近和他的理财师关系很密切，因为投资理财的需要，他经常向理财师提各个领域的问题，理财师的准确回答给小高的理财决策提供了很大的帮助。但是小高同时产生疑惑，为什么同时理财，他的父亲和理财师的交流就少得多呢?

大多数理财者都希望得到理财师的服务，经过调查发现，理财者对理财师的不满意率只占8.9％。

调查结果显示，年龄在25岁到29岁之间的理财者对理财师的满意度是最好的，正是“接受度最快的，也是要求最高的”，月收入在3000元以上到6000元之间的满意度较高，而7000元到l万元之间满意度较低。