外汇投资理财范文

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篇1

然而，一番热情的抢购之后，人们开始了冷静的思考：除了有比“外币存款利息更高的收益”之外，我们还将面临什么？除了收益之外，其余的东西我是否都能够接受？什么样的产品更适合我？于是，投资者开始了外汇理财的理性比较、分析和选择：

一、理性比较产品收益率

从目前各家银行推出的个人外汇理财产品看，基本都属于外汇结构性存款，即投资者在愿意承担一定风险的情况下，购买含有期权结构的外汇理财产品，投资者和银行在双方约定的日期或期限内、事先对市场利率、汇率等参考指标或走势范围予以限定，并在此基础上获取或支付相应约定的收益率。

但事实上，各种外汇理财产品收益率的多少是不同的，甚至有的是不可确定的！按收益率是否可以确定，理财产品大致上可分为3类：

（一） 收益率确定型理财产品

所谓收益率确定型理财产品即在协议的理财期限内，理财产品的收益是事先可以确定的。具体分为如下两个类型

■1、收益率固定型（单一利率）

投资者持有该产品，则银行将向其支付高于同期普通定期存款的固定收益率，但银行在各存续期内拥有提前终止权。“工商银行200504期汇财通A款―可终止理财产品”即为此类产品：该产品期限为1年，年收益率2.9%，每3个月为一个存续期，即银行每3个月有提前终止该理财产品的权利。若1年内银行未提前终止，则客户购买该理财产品等同于持有年收益2.9%的1年期定期存款。若银行在半年时提前终止该产品，届时客户收回本金及相应期限的收益（年利率仍为2.9%，但期限为半年）。

■2、收益率递增型（收益率逐期递增）

收益率递增型产品与收益率固定型不同之处在于，在第一个存续期，银行给予投资者高于普通存款收益的固定理财产品收益；在之后的存续期内，若该产品未被提前终止，则此后产品的收益率在每个存续期将比前一期提高一定点数。当前市场上流行的“节节高产品”即为此类产品。如：产品期限为1年，每3个月为一个存续期，即银行每3个月有提前终止该理财产品的权利。第一个3个月存续期，其年收益率为2.75%，之后每3个月上调0.25%。即：若第一个3个月期满后银行未提前终止，则第3至第6个月投资者的年收益率为3.0%。相反，若第一个3个月期满后银行行使了提前终止权，届时客户收回本金及相应期限的收益（年利率仅为2.75%，但期限为3个月）。

（二） 收益率不定型理财产品

此类理财产品收益的不确定性主要在于其收益与市场状况挂钩，市场的波动及走势决定了该产品的收益高低。此类产品包括区间累计型（即按市场利率或汇率落在计息区间内的天数计息），正向及负向挂钩型（即收益率与挂钩利率成正相关或负相关）。

■1、与利率挂钩型理财产品

（1）区间累计型

该产品的实际收益情况同存续期内每一天的利率水平（如美元6个月LIBOR）挂钩。如：产品期限内，美元6个月LIBOR市场利率在事先给定区间范围内的天数，投资者将获得协定收益率（如年收益率为5.5%）；而在事先给定区间范围外的天数，收益率为零，即：无任何收益。

（2）正向或负向挂钩型

正（负）向挂钩产品的实际收益情况与存续期内每一天的利率正（负）相关，挂钩利率越高，则该产品收益率越高（低）。

（3）利率上限浮动利率型

该产品简单讲就是带上限的浮动利率存款，某一期（如第一个3个月期满当日）的浮动利率（如美元6个月LIBOR）高于预先指定的某一收益率上限时（如4%），则客户当期（第一个3个月）的“年”收益率等于收益率上限4%；如果没有超过某一收益率上限时（如4%），则投资者“第一个3个月”的“年”收益率为第一个3个月期满当日的美元6个月LIBOR浮动利率。

■2、汇率挂钩型理财产品

该类型产品和利率挂钩型产品的不同在于其收益是与某货币汇率挂钩的。投资者可选择与美元兑人民币、欧元兑美元、美元兑日元等汇率进行挂钩；期限通常为1个月、3个月、6个月等；本金按比例偿还，偿还比例越低，产品收益越高。

■3、含货币期权的理财产品

如当前市场上的“两得利”或“两得宝”理财产品，即属于此类产品。投资者办理理财产品同时向银行出让货币期权，以获取汇率期权收益。产品到期，投资者获取高于普通存款利息的收益，但也有可能按照事先与银行协议约定的币种和汇率进行币种转换。本产品为短期产品，通常为7天、14天以及1个月。

（三）收益率复合型产品

收益率复合型产品即以上两种设计思路的混合，既有收益率确定的部分，也有收益率不确定的部分。比如首年收益率固定，从第2年起收益率与利率（如美元6月LIBOR）挂钩。

目前，各家银行纷纷推出各种“表面收益率”高低各异、结构复杂与否大相径庭的理财产品，但大体而言都是上述产品的组合而成的。既然外汇理财产品“收益率”存在“可确定”与“不可确定”之分，因此，各类理财产品“收益率”所表述的实质即存在极大不同。面对各家银行推出的“表面收益率”不断攀升的理财产品，投资者逐渐冷静，并充分意识到“最高收益率”、“可能实现的收益率”、“固定收益率”之间存在极大差别，并开始分析、对比“表面收益率”与“实际收益率”之间是否一致；如不一致，将相差多少。

二、理性认识产品风险

俗话说“天下没有免费的午餐”。事实上，对于任何一种投资理财产品，收益均与风险同行，“高收益”必然伴随着“高风险"，个人外汇理财产品也同样不例外，投资者已经认识到他们在获得高收益后，将面临如下风险：

（一）市场风险

根据产品的币种、结构不同，其市场风险也是不同的，主要包括：利率风险、汇率风险、再投资风险等。

通常来说：对于银行有终止权的理财产品而言，当市场利率上升的时候，银行从新吸收等量的外币资金需要支付更高的成本，因此，银行不会对以往此类理财产品行使终止权，则投资者无法获得认购理财产品之后、市场利率上升时所形成的更高收益，因此投资者购买理财产品时，会面临利率风险；当市场利率下降时，银行从新吸收等量的外币资金只需支付较低利息成本，因此，银行此时会对以往理财产品行使终止权，则投资者无法再次找到与当初认购理财产品收益率相当的新的理财产品，因此投资者会面临再投资风险。

此外，市场风险中的各类风险的不确定性也有所不同：通常，汇率风险大于利率风险，因此与汇率因素更密切的产品比利率产品风险大；结构复杂的产品由于其市场未确定因素多，因此比结构简单的产品风险大。

由于外汇理财产品存在市场风险，因此，投资时机的选择也十分重要：由于银行在推出个人外汇理财产品时，其结构和收益是基于国际金融市场上的利率、汇率水平确定的。因此，即使是同一家银行，在不同时期推出的同样结构的产品，其收益率也可能会有很大差别。

所以，投资者也逐渐开始关注与理财产品相关的国际市场的一些指标，如利率变动、汇率走势、各国经济指标等，争取最佳的投资时机。 所以，越来越多的投资者在选择产品时，都更关注产品的结构、币种、所涉及的挂钩指标、产品收益风险说明，以及当前市场状况，从而做到透过表面的“高收益”，看到产品内在风险。

（二）流动性风险

由于各家银行推出的个人外汇理财产品多数均不能提前支取产品资金。即便能够提支，也需要支付一定比例的违约金。可见，投资于外汇理财产品的资金会存在流动性风险，期限长的产品比期限短的产品风险大。因此，产品期限、流动性风险也成为投资者考虑的重要因素之一。 为了满足投资者办理个人外汇理财产品后对资金流动性的需求，部分银行还提供了“外汇理财产品办理质押贷款”的业务（如工商银行），为您投资理财期间的资金融通提供了便利渠道。

篇2

――以资金实力决定投资理财方向

手中资金数额，决定着应该选择怎样的方式去投资理财才能够更加成功。比如说，手中只攥有十几万元以内，那只能选择投资小而相对见效快一些的投资理财方式，比如说一些具有升值潜力的收藏品钱币、邮票等；如果手中有几十万元或几百万元就可以考虑投资房产，房子不仅可以居住，同时又可以保值、增值；假如自己把做实业生意作为自己最佳的投资理财方式，如果资金雄厚就会得心应手，而资金薄弱无疑会困难重重。一般而言，对于任何人，投资理财上如果玩“空手道”，很难获得成功。

――以职业决定投资理财经

想要做好投资理财，资金是不可缺少的，但职业的特征，有时同样左右着投资理财的成败，因为不少投资都需要投资者时间充裕、精力充沛。你是一个时间严谨的上班族，假如炒股、做外汇，你一定会以亏本赔钱而告终，因为你没有更多的精力去研究股票和外汇；假如你把其中一部分资金投入到某些保本有固定收益带红利的保险品种上，或是同等期限比银行储蓄收益多的储蓄国债上，那无论时间还是精力你都不需要投入太多，无疑这种投资理财品种于你非常适合。

――以年龄决定投资理财路

对于每一个进行投资理财的人，年龄在一定程度上也左右着投资理财应该选择怎样的路。年龄大阅历深，这是老年人的优势，但年龄一大，就会受到身体健康状态等各种因素的限制；而年轻人虽然精力充沛，但阅历相对较浅。所以，每一个人必须根据自身的实际情况去选择每个阶段对应的不同的投资理财方式。年龄大的可以选择一些保本、收益相对高的理财产品，比如国债、银行保本理财产品等；而年龄小的则可以选择一些风险大收益大的投资理财产品，比如股票、外汇、股票型基金等，即使自己失败，因有年龄优势，也可从头再来。因此，年龄小的可以去选择那些风险较大但收益较高的投资理财品种，而年龄较大的则只能选择那些安全性高、收益相对稳定的投资理财产品。

篇3

3、上班族、业余时间少的人群：银行投资理财不需要像股票、外汇等每天甚至每时每刻都要盯着。 银行理财做好资金安排就好，很多银行的用户体验已经越来越好了，比如还款日历、回款短信提醒、自动投标等功能。对平时没多少业余时间的人，又想投资理财的话，真可以考虑银行投资理财。

篇4

随着经济的发展，人民生活水平的提高，“投资、理财”这个两个关键词已经深入人心。银行、股市、黄金、期货等传统的投资市场都成了老百姓们日常理财、投资的对象。然而近几年来传统投资市场日渐衰退，股市更是摇摆不定，让不少投资人都心有余悸。2013年上半年，传统投资市场的跌势更是越演越烈，沪指单月跌幅超过10%，回到“1”时代，与此同时，黄金像是响应“跌”的号召似的，一跌再跌，最低跌至1 200美元（每盎司），不少抄底的中国大妈们都被套牢。在这样的情况下，不少人都陷入“钱荒时代”，对于投资理财也更加迷茫起来，把钱放在银行会通货膨胀、拿去投资免不了有风险，那么，到底该如何投资理财呢？

二、主要的投资理财方式分析

当下最主要的投资理财方式有储蓄存款、债券、股票、投资基金、期货、保险、房地产、外汇、信托投资、收藏品、黄金珠宝、彩票等。近年来，中国城乡居民储蓄存款居高不下，储蓄的主要目的是用于“养老、防病、防事业或意外事故及教育费”。但储蓄的收益率难以战胜通货膨胀，投资者将毫无所获。因此，如果把养老的希望全部寄托在储蓄上市很危险的。

保险作为一种投资理财方式已逐渐被大家接受，值得一提的是近年来有些保险产品号称可以兼具保障与投资功能，事实上保险最大的好处是在风险发生时，让经济损失降到最低。因此，保险在理财中发挥的主要功能是“保障和风险管理”，而非“投资”。正确的做法是以合理的保费买一个寿险或意外险，剩下的保费拿来做其他高效益的投资。

股票投资是效益高、又能对抗通货膨胀的投资工具，但是由于难度大，只有那些资金多、有时间进行研究分析、并能取得及时信息的人才能有加大的胜数。根据央行的调查显示，2012年国内居民选择投资股票的人数占9.2%，对于多数工薪族而言，经由投资基金委托专家操作是较好的投资股票的方式。

债券，是一种比较理想的投资理财方式。债券介于储蓄和股票之间，较之储蓄利息高，比股市风险小，对有较多闲散资金的家庭比较合适。由于国债级国家发行的金融债券免税，所以投资债券要首选国债和银行债券。

外汇买卖是一种很平常的投资行为，发达国家居民大都参与其中。目前全世界已有纽约、东京、香港、悉尼、新加坡、伦敦、法兰克福七大国际外汇交易市场，国际政治、经济领域里的不少事件都是外汇市场波动的重要信号。比如近年来，世界石油输出国组织曾多次对中东石油实行限产，欧盟和美联储也都采用过贴现、调低存款利息、增发债券等，调整货币供应量，这些都直接导致外汇市场大幅度波动，使不少汇民从中获利。

商品房买卖是近年来的投资热门。手中有大笔资金的，可投资商品房，既保值又增值。最适合的购房时机无非就是房价最便宜的时候，房地产业是整个宏观经济运行的“晴雨表”，经济增长快，房地产景气程度就高，反之则房地产市场持续低迷。因此，能够在合适的时候进入市场购房，会取得惊人的增值效应。

P2P网贷是当下最新兴的理财项目，我们从模式、风控和保障等方面来对这种最新兴的理财项目进行分析。（1）模式：P2P网贷一共具备四种模式：第一，无担保线上模式，这种模式风险控制能力弱，投资风险较高，收益也相对较高；第二，有担保线上模式，这种模式，风险控制力度较大，投资风险较小，而理财收益也相对比较低；第三，线下模式，这种贷款质量相对较好，风险低，收益也相对更低；第四，线上线下相结合模式，2万元以下的借款纯线上进行，通过互联网进行借贷流程操作和风控信审，确保放贷快；2万元以上则采取线下实地考察，从源头确保每一笔借款的安全可靠。这是由酷贷网创新的一种模式，这种模式对投资人来说是一种全新的体验模式，也是最放心的一种模式，收益高且资金安全保障。（2）风控：好的网贷平台会对借款人以及出借人有更严格的审查。酷贷网就具备极为严格的审核过程，贷前审核在前文的模式中已经讲过；贷后，酷贷网的管理团队还将对还款期的客户进行不定期地回访，确保客户的变动情况。另外，酷贷网针对不同阶段的违约客户会采取不同的催收方式，如电话催缴、上门访问、法律诉讼等文明、合法的途径。（3）保障：好的网贷平台会有良好的风险保障制度。像酷贷网就具备风险代偿金机制，以酷贷网名义单独开设“风险代偿金账户”，为不同级别的投资人分别提供保本和保本息服务。并且与河北万润担保公司合作，为酷贷网所有的投资人进行担保，当借款人发生逾期时，投资人在线提交代偿申请，酷贷网审核通过后将在逾期第31天自动进入代偿程序，并按照约定的代偿范围，将代偿金转入投资人账户，一旦出现风险代偿金不足的情况时，由担保公司来进行赔付。