个人理财的原则范文

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【关键词】诚实守信　理财规划

个人

个人理财规划就是通过对个人财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的相互协调的计划。这个计划有三个核心内容：第一，财务资源；第二，生活目标；第三，统一协调计划。包括保险，投资，教育，所得税，退休，房产等。诚信即诚实讲信用，其基本含义是守诺，见践约，无欺。在个人理财规划中必须遵守诚信原则，诚信是个人理财规划中的职业要求，也是最基本的行业道德标准，正所谓“君子爱财，取之有道”这里所讲的一个深刻内涵就是诚信。

一、诚信原则的概念

诚信是诚实和信用,是最古老最原始的道德要求，是从信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供给者的诚信保证信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求则促进信息供给者的诚信建设。

二、诚信原则的产生

“诚信”原本是一项道德要求，其无论是在中国古代的“三纲五常”还是在罗马法时期的“诚信契约”中均有体现。而它上升为法律原则则具有一个历史的过程，它是随着经济学意义上竞争的产生而产生的。按照的观点：竞争的产生和存在首先必须依赖两个最基本的条件，一个是社会分工，另一个是多元利益主体的存在。在人类长期的发展过程中，随着生产力的发展，出现了三次社会化的大分工，进而产生了交换和市场，同时，多元利益主体的存在决定了具有不同利益的交换各方为追求利益最大化而产生了巨大的竞争原动力。马克思指出：“社会分工使独立的商品生产者互相对立，他们不承认别的权威，只承认竞争的权威，只承认他们互相利益的压力加在他们身上的强制。”虽然竞争作为经济发展的“强心剂”能促进市场主体不断拼搏实现优胜劣汰，实现社会生产力的合理流动，并能够促进买方市场的形成，以最大限度地保护消费者的合法权益。但是，竞争是残酷的，特别是在自由竞争关系中，利益将成为联结各个经济主体之间的唯一纽带，企业等市场主体为了追逐更多的利益不断进行着激烈地竞争，为了占得优势，各主体有的竞相改进生产技术，提高劳动生产率；有的凭借资金、技术等优势排挤、兼并中小企业力图实现企业的规模效应以提高竞争力；但有的在不能通过正当途径获得竞争优势的情况下，短斤少两、制假售假、欺诈隐瞒，这些不正当的行为是伴随着商品经济和市场经济的发展过程而出现的。早在罗马繁荣时代，立法者就发现无论多么严密的合同，只要当事人心存恶意，总能找到规避之法，由此，“诚信契约”应运而生，同时也奠定了诚实信用的在法律中的原则地位。此后，在许多国家，它成为了民商法中的核心原则，被称之为“帝王条款”。

三、信誉在市场经济秩序中的作用

在经济学上，信任被认为是经济交换的剂，是控制契约的最有效的机制是含蓄的契约，是不容易买到的独特商品。信誉即是信任的一个重要表现形式。信誉为现代社会提供了很好的信息基础，投资者的判断建立在以往交易或者中介人的判断基础之上，只有在对人足够信任的情况下，投资者才有继续交易的可能，反之，交易不能正常进行。试想在一个造假成风投机盛行的市场中，广大投资者特别试中小投资者的利益是难以得到保障的，一旦投资者的信心受挫，必然导致交易市场的萎缩，失去良好的市场秩序。就如目前的中国证券市场来说，证券市场处于成长期，出现的许多问题均对投资者的信心造成了伤害，客户流失量相当的大，若任其发展定然造成市场秩序的混乱，同样在经济发达的美国，也十分重视对资本市场中投资者信心的保护，如在安然事件后美国出台法律，其目的就是在于通过提高公司披露的准确性和相关性来保护投资者。通过扩大公司受托责任和加强公司治理以重获投资者信任。可见保护投资者信心提高投资者信任度对稳定和发展资本市场是十分重要的。同样也反应出作为新兴的理财规划市场，诚信是非常重要的也是必不可少的。

四、个人理财规划中应遵循的诚信原则

（一）树立诚信观念，把诚信作为第一指导原则。

一种观点认为，在市场经济条件下，个人理财只讲赚钱不问手段，赚钱是好汉，没钱玩不转讲不讲诚信无关紧要。相信今年的“3。15”晚会上最轰动的新闻就是欧典地板了。欧典地板一直以尊贵著称，每一块地板上都打上鲜明的3。15烙印；它荣膺国家免检产品称号，是“进口地板”中唯一全部合格的产品，号称是德国百年品牌，曾获得“蓝天使”环保认证，

结果厂家竟然是三无厂家，德国根本没有该品牌，商标也从来未注册过。这样惊人的消息让所有的中国人都为之震惊，名牌产品到底还能不能相信这一问题在所有中国人心里反复思考着。名牌产品失去了信誉就面临着失去了市场，厂家也只能倒闭。然而好的有信誉的公司却可以不断扩大自己的公司，就如海尔集团一样，中国家电业第一个进入世界五百强的企业，当年破烂不堪的小厂，它以它的诚信以他优异的品质优良的售后服务赢得了中国家电业市场一半的市场份额，随后它以它的实力走进了欧美市场，日韩市场。在美国设立了美国工厂，成功的占据美国小家电业的半壁江山。它的成功就在于它的实力加上它的诚信。让它的品牌越来越强大，长盛不衰。由此可见，坚持诚信为本的经营和投资理念投资就会出效益，不坚持诚信原则就会被市场所淘汰。个人理财规划本身就是以人为本，对个人进行投资规划，如果失去诚信则没有办法让个人在信任自己的理财规划，所以作为理财从业者必须在思想上建立诚信观念，只有自己有信用自己才能在这个领域中有主动权否则自己将会在这个领域中相当被动，也不会有更好的发展前景。这就要求从业者需要建立一种契约的责任伦理，这种责任伦理对于理财规划师来说就是职业道德，与法律和制度的外在约束不同，契约责任伦理是当事任依照对有关契约责任的共识来建立自己的内在约束，从而能有力地控制和消除交易中的机会主义。必须培养出良好的职业道德才有可能在理财规划中作出自己的品牌才能保证在资本市场中产生一个良性循环。（二）、从体制上完善理财规划师系统，加强行业监管

个人理财属于金融服务范畴，直接为客户进行金融理财服务，这就要求作为行业的监管部门要加强对这一新兴职业的监管，建立严格的资格考试准入制度，要求从业人员必须持证上岗。对于不诚信的违规甚至违法行为要严厉查处，从而树立良好的行业形象。建立客户档案机制，严格为每个客户保密，并针对每一个客户的情况和要求制定有建设性的、实施性强的理财规划细则。

（三）、建立与客户交流的制度

沟通师个人理财规划中的最基本的技巧，在个人理财规划中作为理财规划师要为客户沟通，自己应该具有良好的沟通能力。事前必须与客户进行充分沟通，了解客户的相关信息和投资意图；事中要与客户保持密切联系，沟通工作进展及时反馈相关信息，协调处理实务操作中遇到的问题。有效的沟通要把握好三条原则：一是沟通之前要充分准备；二是掌控沟通时间和沟通要领；三是要注意倾听。诚实待人使客户能够充分相信理财师。

（四）、管理技巧

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邮政储蓄银行自挂牌成立以来，不断健全组织机构，拓展业务品种和发展空间，大力推动向商业银行的全面转型。为提升邮政储蓄银行的综合能力，总行确定了大力发展个人理财业务的方针，并制定了3年内分“三步走”的发展规划。

1邮政储蓄银行个人理财业务的现状

邮政储蓄银行开办个人理财业务两年来，取得了阶段性成果。首先，邮政储蓄银行建立了业务系统，对支行长、地市行长等业务骨干进行理财业务培训，为个人理财业务的开办奠定了坚实基础。其次。培育了理财产品品牌，形成了良好的业务发展架构和布局。截至目前，邮政储蓄银行在“储汇聚财”的个人理财业务品牌下，形成了“创富”、“天富”、“财富”三个系列品牌，满足了市场对高、中、低三种不同风险程度产品的需要。此外，邮政储蓄银行还建立了一整套行之有效的风险防范措施和制度，为业务健康、持续发展奠定了坚实基础。

2009年是邮政储蓄三年规划的“发展年”，进一步促进业务规划和布局的逐步完善，从业务规模、市场占比等方面提升市场地位，逐步推进个人理财顾问服务模式的发展，才能将业务推向新的发展阶段。总体而言，邮政储蓄银行个人理财业务起步晚，品种少，与四大国有商业银行相比，无论在规模上还是质量上都存在一定差距。因此，为使邮政储蓄银行个人理财业务取得更大突破与发展，理财观念有待宣传，理财市场有待定位，理财原则有待确立，理财人才有待培养。

2个人理财业务的内涵

国内各商业银行均开办了个人理财业务，有些银行把其基本等同于商业银行零售业务，将一卡通、信用卡等业务归入理财；有些银行把其仅仅理解为信息咨询，指派一些工作人员为客户做一些解答；还有些银行将其认定为销售开放式基金、投资连接险、理财协议等产品。

不能确定个人理财业务的内涵，就不利于这项业务的定位与发展，邮政储蓄银行各级机构有必要对商业银行个人理财业务进行科学合理的界定。

2005年银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》指出：“银行个人理财，是指商业银行为个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。”由此可以看出，邮政储蓄银行开办的个人理财业务是建立在委托关系基础上的多角度、多层次的银行服务。就目前而言，银行个人理财包括理财顾问服务，指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；综合理财服务，指商业银行在为客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理；理财计划，指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。基于以上分析，邮政储蓄银行现阶段处于理财顾问服务和销售理财计划阶段，理财并不仅仅是单纯投资，其关键是对“财”要“理”。邮政储蓄银行的开放式基金、理财协议、国债、保险都是打理“财”的工具，不能将其视为简单的产品，要改变“重销售，轻服务”的理念，将重心放在为客户服务上。根据客户的财力和理财目标，通过邮政储蓄银行的各种产品为客户构建相匹配的体系，实现客户利益最大化。

3邮政储蓄银行个人理财业务的市场定位

邮政储蓄银行要想在竞争激烈的个人理财市场中找到生存和发展空间，必须准确定位理财市场，并服从于自己的市场定位，在巩固现有客户关系的同时，发掘潜在客户，由专业理财人员对其进行信息搜集、整理和评估，分析客户的生活、财务现状，依据客户的理财目标帮助其制定可行的理财方案。

笔者认为，为中小客户和城市居民理财是邮政储蓄银行当前个人理财业务的市场定位，这主要基于以下几点考虑。

3.1为中小客户理财是邮政储蓄银行建行之初的定位

银监会经过仔细研究，决定将邮政储蓄银行定位为面向城市居民的社区银行，其经营目标是充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。依据国际银行经营惯例，理财、银行卡、网银是零售银行的三个支点，因此选择中小客户是邮政储蓄银行的定位所决定的。

3.2邮政储蓄银行具备为中小客户理财的优势

邮政储蓄银行提供的基础金融服务已经深入人心，在城乡居民心目中有很高的信誉度，享有“绿色银行”的美誉。邮政储蓄银行现已建成覆盖全国城乡网点，面最广，交易额最多的个人金融服务网络。目前，邮政储蓄银行拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个，其中有近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区。成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。另外，邮政储蓄银行现阶段在理财方面还不具备同工商银行、建设银行、中国银行、交通银行、农业银行、招商银行等大中型银行竞争的能力，更不具备同花旗、汇丰等外资银行竞争的实力，因此选择中小客户并且为其理财会使邮政储蓄银行更具竞争优势。

3.3中小客户有财可理，并且需要理财

改革开放以来，我国国民经济持续快速增长了30年，GDP、人均收入、存款余额等对人民生活水平和个人家庭财富积累产生重大影响的指标均大幅增长。自2009年起，国家对社会保障制度、医疗制度、教育体制进行改革，使医疗、住房、教育将逐渐不再成为居民的沉重压力，进而居民会更多地关注自己的财务状况。通过综合安排，在理财方面达到独立、安全和自主，更好地享受生活已成为人们追求的基本目标。城市居民以年均30％增长的理财需求，为邮政储蓄银行提供了广阔的理财市场，这也要求邮政储蓄银行必须把握机遇，细分目标市场，为中小客户理财。

4邮政储蓄银行个人理财业务的发展策略

4.1以客户满意、保本微利为理财原则

邮政储蓄银行个人理财业务近期应以“客户满意，保本微利”为基本原则，要想成为真正的社区银行，客户满意是第一要务。客户在选择商业银行服务时，首先考虑的因素是良好的服务态度，这是银行吸引客户的主要因素；其次是银行的实力，银行先进的硬件设施、品牌形象、就近方便等均为次要因素。

根据国外经验，发展个人理财业务并且盈利绝非易事。开展个人金融服务业务，一开始就需要投入大量的资金用于人员的业务培训、市场拓展、品牌推广以及信息服务等。此外，为满足投资者的实际需求，还必须对投资者行为有明确认识，并对其信息进行周密分析，同时还需掌握投资者的收益情况。因此，现阶段邮政储蓄银行的个人理财业务应以渗透定价的策略，迅速扩大理财业务规模，从而取得规模效益。为此，邮政储蓄银行一要稳定现有客户，使其财富不断增值，以加强客户关系，提高客户满意度和忠诚度}二要通过理财增加客户资产的额外价值，提高邮政储蓄银行的服务水平，激发客户对金融理财产品的需求，培养成长型客户；三是树立理财服务典型，扩大潜在客户，从而提高邮政储蓄银行在中小客户市场中的份额}四是在优质客户稳步增加的基础上，加快特色金融理财产品的创新，使邮政储蓄银行更具特色。

4.2以服务客户为基础，多层次开发理财产品

理财是一种服务，这种服务通过各种产品帮助和指导家庭或个人构建全面、科学、多元互补、动态跟进的财务体系，使其实现终身快乐的理财目标，获取家庭和个人财务的最大自由。从邮政储蓄银行的现状看，个人理财业务尚处于起步时期。稳健经营是其首要原则，其理财产品的选择可分步进行。

首先，以“代字号业务”为起点，逐步扩大个人理财业务市场份额。如保险、代销国债、开放式基金，这些业务虽属初级理财产品，但是市场潜力巨大，随着财富的不断增加，资产分散将成为个人客户构建投资获利体系的重要支柱。所以巩固和扩大此类理财业务。虽然收益不是很高，但可以稳定现有客户群，提高目标客户市场占有率。

其次，逐步介入相对熟悉且收益较大的产品。如理财协议、信托等业务。随着邮政储蓄银行资金运用技术及市场的不断拓展，理财人员经验不断丰富，可以不断介入高风险、高收益类理财产品。

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1.市场推广和开拓不力。由于我国个人理财市场起步较晚,广大客户对个人理财业务缺乏了解。这就要求我国商业银行在开展个人理财业务时进行有效的市场宣传,向目标客户推广和解释清楚各种理财产品,根据客户需求提供理财方案。国内银行在市场推广方面,缺乏宣传,即使存在宣传,其推广方法也很单一,而且推广对象不明确。

2.结构性理财产品自主开发能力不足。目前国内银行发售的结构性产品大多属于“引进型”产品,我国商业银行对金融衍生产品的定价能力、风险管理能力相对较弱,与国际大银行相比仍有明显的差距。

3.专业理财人才欠缺。银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务,当前的经济背景下,不少理财人士对宏观经济政策掌握少,对微观经济分析能力不强,市场营销意识和技能与市场需求还有较大差距。例如有些银行个人理财经理在传统业务中面对客户的需求游刃有余,但对新兴业务则显得力不从心,综合业务技能的欠缺成为个人理财经理向客户提供全方位理财服务的制约。

4.银行控制风险能力差。理财业务涉及产品和交易的多个层面,隐藏着多种形式的潜在风险,如市场风险、流动性风险、汇率风险、利率风险、道德风险等。快速增长的银行个人理财业务对我国银行提出了新的要求,有人认为个人理财业务是无风险的业务,因而缺乏一些应有的风险防范观念和措施。

二、新形势下银行理财产品发展策略建议

1.对个人资产进行定量分析,充分认识个人理财业务风险。

个人理财师通过专业的工具帮投资者更好地了解自己,主要是做好资产分析和理财属性分析。个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况,摸清楚自己有多少家产(即个人净资产值是多少)。金融危机背景下,个人理财业务存在诸多风险,如何防范个人理财业务风险,加快业务发展,是今后顺利开展个人理财业务的关键。在我国,充分认识和化解个人理财风险,对于确保客户资产保值增值、促进理财业务健康发展具有重大的现实意义。在金融危机背景下,商业银行需要切实按照银监会强调的风险揭示、客户评估及信息披露等要求,对不同理财产品的风险等级做出明确的划分和标识,进而在销售过程中配备专业人员对客户的财务状况、风险偏好、损失承受能力以及投资预期等进行审慎的识别与评估,从目前各家商业银行开办个人理财产品的情况看,理财产品销售后,从未向客户披露理财资金的管理及运用情况、投资组合及风险收益变化的现象非常普遍。因此,在产品研发的同时建立风险内控制度,研究新产品潜在的风险和必要的风险管理措施,实施跟踪和定期评估的制度。对此,在金融危机背景下,建议各家商业银行全面推广理财产品客户风险评估机制,帮助客户选择适合理财产品,防范投资风险,提高满意度。

2.黄金将是理想的保值产品。

从黄金市场看,由于国际金价用美元计价,黄金价格与美元走势的互动关系非常密切,一般情况下呈现美元涨、黄金跌和美元跌、黄金涨的逆向互动关系。在基本面、资金面和供求关系等因素均正常的情况下,黄金与美元的逆向互动关系仍是投资者判断金价走势的重要依据。当今美国受金融危机影响,各大投资银行在遭受史无前例的损失,受次级债影响,美元未来看跌。个人(家庭)可以购买黄金或者黄金饰品作为保值的一大投资产品。

3.培养理财人员素质。

理财人员的业务素质将直接影响银行理财市场的拓展,高素质的理财人员必须在具备自身良好素质的基础上经过专业化、系统化的培训。当前国内银行的个人客户经理一般来自两类人员:一是由业务尖子选拔上来的业务熟练人员;二是定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工。

4.加快银行个人理财业务的产品创新。

商业银行要实现个人理财业务的跨越式发展,强大的业务创新能力是取得竞争优势、赢得目标客户的关键。因此,金融危机背景下商业银行首要任务是敏锐把握机会,在政策允许范围内,成功推出新产品。譬如:针对目前学生高校成本较高的事实,为其所在家庭教育资金准备设计一套投资组合,介绍合适的人民币理财产品或外汇理财产品,建立期限结构合理的、适合家庭教育支出周期的专项理财计划。类似这种理财产品的创新和服务的完善对于个人理财业务可以说是没有止境的追求,因为客户的理财需求是多样化的,同时在不同的人生阶段是不断变化的。商业银行必须认真研究经济形势变化,深入探求金融政策取向,全面瞄准银行同业动态,充分利用商业银行系统优势和全行集成数据中心,推动产品和功能的创新,更好的满足客户需求。加强对个人理财等金融创新业务的引导,鼓励商业银行在风险可控、成本可算、信息披露充分的前提下创新金融业务。但是,金融危机背景下个人理财产品创新要坚持以下几项原则:首先,个人理财业务的产品创新要尽量突破管制。其次,产品创新要在客户细分的基础上遵循产品模版化、简明化的原则。再次,个人理财产品创新要遵循降低成本的原则。另外,任何一个产品创新都必须通过严密而科学的精算论证。

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关键词 商业银行 个人理财 业务发展 分析

一、商业银行个人理财业务存在的不足

1.理财产品缺乏创新，有着比较严重的同质化

近年来，中国建设银行、中国工商银行、中国银行都建立了自己的个人理财中心或金融超市。尽管名字和形式上有些差别，这些银行都强调“一站式”的服务理念，所有个人行动可以集中进行办理，不需要再到其他银行网点。但商业银行提供的理财品种仍然有着品种少、规模小、局限于传统银行业的特征。在投资领域，几乎跳不出外汇、有价证券、保险、基金等投资产品组合。我国个人理财市场和发达国家成熟理财市场相比较，只是表面相似，实质精神并不一样，其业务范围更多是对现有业务的一个重新的整合，并没有结合客户需求来个性化设计，个人理财的本质和发展方向是个性化服务[1]。不同的人，承担风险偏好程度不同，有的人喜好承担风险，有些人不愿意承担风险，所以根据个人不同的阶段，不同的投资偏好，不同的投资需求来实施个性化的服务，以此为基础进行产品创新，这是个人理财市场未来发展的真正方向和内在驱动力。

2.具备专业知识和技能的全方位金融人才比较缺乏

商业银行个人理财业务同样要涉及员工素质问题，由于个人理财业务涉猎广泛、政策性强、业务比较复杂、对服务要求高等特点，所以银行要建立一个具备良好的政治素质，有较强的敬业精神和金融专家型的客户经理队伍，提供多功能、全方位理财、咨询服务。加强对理财业务人员培训及营销人才的培养，以适应个人理财业务的发展需求。但分业经营的限制，容易找到银行专才，通才却难以寻得。因此，培养和选拔高素质的业务人员开发理财业务已成为一个亟待解决的问题。

3.客户对个人理财业务的风险认识不够充分

社会民众普遍认为个人理财业务没有什么风险，因而忽视风险的预防，但是个人理财业务其风险广泛存在，并有可能因财务杠杆放大这些风险，对金融机构运营造成伤害，甚至对个人投资者的财产安全造成危急。因此为了确保健康发展个人理财业务，有效地防控这些风险发生，对降低无法预测的金融风险是非常重要的[2]。

4.个人理财业务缺乏相对独立的运行系统

个人理财服务的原则是“以客户为中心”的理念，为顾客提供一站式服务的新综合。目前，国内绝大多数银行已实践该理念，实施客户经理制，应该说客户经理制是服务理念和银行制度的一种创举。客户经理有多重的身份，他不仅开拓银行客户，负责金融服务产品的开发和销售，但也是不同类型的客户的财务顾问。同时，也担当着银行形象的宣传和实施。然而在许多银行，对客户经理考核仍只看他们的存款任务完成情况，客户经理在工作中不负责收集、管理和分析市场信息和顾客信息，缺乏对客户需求和市场趋势的深入把握，也未能成功地推广和发展金融服务产品。

二、对实现商业银行个人理财业务良性发展的建议

1.银行自身的组织架构和业务调整

银行应当从战略高度对个人理财产品进行合理规划，使其符合银行的长远发展战略，充分评估个人理财业务可能伴随的各种风险和隐患，树立理财观念。理财不仅仅是资产增值，还要包括风险管理、个人生活中的方方面面的规划，如保险、教育、纳税、退休、遗产等等，银行要打造独特的个人理财品牌，以此培养客户忠诚度，建立长期合作关系。同时银行应当建立高效规范的组织管理框架。打造以信息为基础的扁平化和网络化的矩阵式组织架构。内部结构设置上，建立综合的个人理财业务部门，并将与个人理财业务相关的中间业务部、按揭部等多个业务部门整合到个人理财部，做到线条化管理的实现。面向市场建立客户、产品、管理三者良好配合的业务流程[3]。引进和研发先进的客户关系管理系统，通过大型数据库的建立，使用数据挖掘技术，综合分析银行积聚的客户数据，做到市场目标客户的细分，在重视客户贡献度的测量和评估基础上，实施差异化服务和收费，提高银行产品的效率和创新竞争力。

2.个人理财产品风险防控、信息披露与创新激励机制的加强

建立一个全面、有效的风险管理体系，包括市场风险监控系统，设置市场风险监测指标，测量和控制市场风险的识别。对于产品设计环节，审慎且充分估计产品的成本和效益；客户评估环节，根据客户的原则和目的，客观评估其风险承受能力和财产状况，提供合适的产品和服务；销售环节，合法营销有效防止法律风险，信息披露要充分主动揭示风险，防止不当销售；投资运作环节，严格控制操作风险，根据合同约定或客户的指示进行资产管理和投资；后续服务环节，保持文件和数据的可靠性和完整性，相关信息要充分披露。

银行要建立和完善创新激励机制，推动多元化的创新。以吸收存款作为主要评价指标的传统绩效评价标准要进行改革，建立和创新成本效益相关的绩效评价体系，激发创新激情，联合同业或专业研究机构联合开发新产品[4]。加强品牌建设，针对当前个人客户结构，结合现实的社会和经济大环境，在进一步细分市场客户的前提下，提供专业的理财理论指导产品的创新设计，不断提高研究分析能力，合理定价和风险内控能力，以跟上不断变化的市场，不断跟踪客户的需求，不同层面上及时开发推广优秀的产品，实现个人理财产品的差异化、特色化，打造精品品牌。同时积极培养高水平的客户经理队伍做业务。努力培养知识广阔且熟悉金融产品的设计方法和风险特点，深刻理解宏观经济金融形势和国际金融市场的发展，具有较强的市场敏感度的客户经理团队。并且还应该提供多渠道的培训学习方式，以不断提高个人理财客户经理的理论和业务素质。

参考文献：

[1]胡创业.对我国商业银行开展个人理财业务的几点思考.时代金融.2009（01）：75-76.