家庭金融调查范文

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中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（1）-0069-04

一、吴忠市家庭农场发展现状及金融支持情况

（一）家庭农场发展基本情况。吴忠市位于宁夏中部，北部地处宁夏平原腹地，是引黄灌区的精华地段，种植业发达，盛产水稻，被誉为塞上“鱼米之乡”，南部地缘辽阔，牧草丰美，畜牧业发达，盛产滩羊，被誉为“中国滩羊之乡”。吴忠市农牧业发展基础相对较好，在国家政策的扶持与引导下，家庭农场如雨后春笋般涌现，形成“北种南牧”的发展格局。截至2015年6月末，吴忠市共有家庭农场388个，其中，种植业119个，畜牧业110个，种养综合122个，渔业7个，其他30个。拥有注册商标的家庭农场数3个，通过农产品质量认定的家庭农场数1个。

（二）家庭农场发展主要特征。一是家庭农场规模化生产程度高，现代农业雏形基本呈现。吴忠市家庭农场95%以上是由原先的种养大户通过多年的积累逐步发展壮大起来的，生产经营规模普遍较大，388个家庭农场生产面积达20万亩，户均515亩。吴忠市种植业类5个示范家庭农场种植面积达6500亩，平均规模1300亩，远高于一般普通家庭农户种植面积。二是家庭农场商品化经营程度高，带动示范作用明显。家庭农场克服了自给自足的小农经济弊端，商品化程度高，生产的农产品因质量安全更有保障而具有较高的市场占有率，经营效益明显高于普通农户。据统计，2014年末305个家庭农场经营总收入为2.8亿元，户均约达918万元，远超过普通农户的收入水平。同时，因家庭农场经营稳定、状态良好，在促进农民增收方面具有较强的带动效应。三是家庭农场政府重视程度高，未来发展趋势良好。政府制定《家庭农场星级评定方案》，着力培养一批引领作用强、竞争优势突出、经济效益显著的星级家庭农场，推动农业产业转型升级。同时，要求各类农业产业政策向家庭农场倾斜，扶持家庭农场发展。调查显示，95%的家庭农场主认为在政府的大力推动下家庭农场发展前景好，84%的预计2015年综合经营收益较上年增长20%以上，68%的打算扩大生产规模。

（三）金融支持家庭农场情况。2013年吴忠市开始评定家庭农场，金融业积极跟进，研究制定信贷指导意见，合理配置信贷资金，不断提升金融服务水平，着力提高金融支持家庭农场力度。一是信贷资金投入不断增加。据统计，到2015年6月末，吴忠市金融机构共发放家庭农场贷款6340万元，比年初增长1917万元，同比增长48%。发放贷款以一年期的短期流动性贷款为主，占总的贷款90%以上。贷款利率维持在8%-11%之间，低于民间融资利率。二是金融服务水平不断提升。制定《吴忠市新型农业经营主体主办行制度实施方案》，着力改善处于起步阶段的家庭农场的金融需求与单一落后的农村金融产品供给之间的矛盾。三是创新信贷产品不断涌现。目前，吴忠市辖内各金融机构正在探索拓宽家庭农场抵质押担保物范围，针对不同类型、不同规模的家庭农场差异化融资需求，提供多样化的融资方案。目前，已在辖区探索开展了林权抵押贷款，土地经营权反担保贷款，有效解决了部分家庭农场因抵押物不足无法融资的难题。

二、家庭农场的现实金融需求与供给障碍

为全面了解家庭农场融资情况以及对金融服务需求状况，调查组选取14家庭农场进行了入户现场问卷调查，从调查情况看（见下表），当前家庭农场的融资与金融需求特点和制约因素主要表现在以下几个方面：

（一）从需求的迫切度来看，潜在性需求与现实性需求并存，以潜在性需求为主。家庭农场普遍要求加大金融扶持力度，但是现实需求并不高。主要是因为目前家庭农场大多由种养大户发展而来，经多年的积累，综合实力较强，自有资金占比较高，在保持现有规模下，对资金的需求并不很强。所调查的14个家庭农场自有资金达4509万元，占投资总额的73%，而贷款余额仅有894万元，占投资总额的14.5%，民间融资702万元，占投资总额的11.5%。随着家庭农场的深入发展，潜在性的需求越来越明显。调查显示，93%的家庭农场希望在今后的发展中能得到金融支持，86%的提出了明确的贷款额度，64%的提出了进一步发展计划，36%的有明确项目规划。所有的发展计划和项目规划都需要大量的资金支持，但仅靠家庭农场自我积累、自身发展是无法解决的。

（二）从需求的内容来看，融资性需求与保障性需求并存，以融资性需求为主。调查显示，家庭农场需要多样化的金融服务。按照调查样本反映的重要程度分，依次是融资服务（90%）、农业保险服务（50%）以及信息咨询服务（40%）等内容。融资性需求在家庭农场金融性需求中是最主要的。调查中，13家提出了1240万元的贷款需求。同时，农业保险在吴忠市还是一个薄弱环节，调查的14家家庭农场仅有5家参加保险，投保金额5.4万元，有2户获得过赔偿，赔偿金额36.3万元。参加保险以政策性保险为主，如滩羊保险每只滩羊保费30元，财政补贴24元，家庭农场6元。未参加保险的9家家庭农场还有7家家庭农场期盼得到必要的保险保障。

（三）从需求的性质来看，政策性需求与商业性需求并存，以政策性需求为主。家庭农场组建目的的多重性，决定了其发展初期对金融性的需求带有明显的政策性，并希望继续得到政策性扶持。如调查中，家庭农场期望获得政府贴息贷款、优惠利率贷款、政策性发展资金扶持等。如利通区马明峰家庭牛场、红寺堡区彩虹家庭牧场反映，银行贷款利率高，办理贷款手续麻烦，希望降低利率，简化手续。同时，期望获得政策性保险等风险补偿的意愿也较强烈，希望政府能设立自然灾害风险补偿保险基金，提高发生冰雹、瘟疫等巨灾风险补偿额度。

（四）从需求的用途来看，长期发展性需求与临时周转性需求并存，以长期发展性需求为主。家庭农场已有了一定积累，加之在当地较有影响，建立了较为稳定的上下游客户关系，其贷款主要用途中，购买农资化肥、饲料等临时周转性需求占比较少，生产经营或长期发展的融资需求成为主导，如利通区闫福家庭农场、青铜峡市羊羊羊家庭农场计划增加流转土地面积，购置拖拉机、收割机等资金需求都是以长期性为主，雇工支出、农药化肥等临时周转性贷款需求不高。

（五）从需求的额度来看，大额需求与小额需求并存，以大额需求为主。一方面，由于发展不平衡，家庭农场对金融需求的额度存在较大差异。发展规模上的差异，致使家庭农场对金融需求额度出现差异，家庭牧场贷款需求普遍高于家庭农场贷款需求。另一方面，涉及的领域不同，对金融需求的额度也不相同。传统种植业需求额度较小，综合特种养殖业需求较大。同时，调查反映，10万元以下的资金需求，通过民间借贷一般很容易实现，稍大的资金缺口才想到银行贷款。因此，家庭农场一次需求额度无10万元（含）以下的，80%集中在50万元左右，50万元以上的占20%。

（六）从供给的局限性来看，主体的弱质性与客体发展的滞后性并存，以主体的弱质性为主。从整体而言，农业在我国仍然是个弱质产业，依赖自然禀赋靠天吃饭，这从本质上决定了主要从事农业种养殖的家庭农场风险的不可抗拒和不可预见性，贷款风险大。从个体来讲，家庭农场虽然出资额较大，但现有法律允许可用于贷款的有效抵（质）押资产并不多，获得的土地流转经营权不规范不稳定。据调查，14个家庭农场中有12个家庭农场进行土地流转，所流转的土地均由当地村委会集中收购，与村委会或以村委会为中介签订合同，没有得到相关行政部门的登记许可。同时14个家庭农场未建立财务管理制度，多为“夫妻账”，无一能提供完整的财务账表。调查还发现，家庭农场主普遍金融知识贫乏，风险意识薄弱，这也给家庭农场带来了融资困难。就金融领域而言，金融资源的分配城乡差异大，金融服务供给不平衡。农村地区长期以来存在重资金归集、轻资金发放的特征，农村资金长期外流，突出表现为存款聚集多于信贷供给、人身保险多于生产保险。农村产权配套制度改革滞后，农村金融生态环境较弱。以土地为最大财富的家庭农场，但由于土地流转机制和市场未建立或不完善，土地经营权质押权的实现困难重重，现阶段土地的财富功能还远远没有发挥，体现出来的只是其保障功能。

三、金融扶持家庭农场发展的意见建议

（一）夯实金融扶持家庭农场发展的法规基础。一是修改完善《农村土地承包法》和《担保法》等现有法律，允许借款人以耕地等集体所有的但未用于公益事业的土地使用权设定抵押。二是建立土地经营权流转行政许可配套制度，规范土地承包经营权交易、流转、抵押行为。三是培育农村土地交易市场，鼓励和引导中介组织依法开展农村土地流转中介活动，建立专业的农村产权交易所，按照“依法、自愿、有偿”的原则，提供法律政策宣传、价格咨询评估、合同签订指导、利益关系协调、纠纷调处等服务。建立流转服务平台和网络，从根本上消除土地承包经营权抵押贷款的法律障碍，保障土地承包经营权抵押担保功能的完全实现，提高家庭农场的融资能力。

（二）丰富金融扶持家庭农场经济发展的信贷产品。针对家庭农场的生产特点，应以投资规模、生产内容为基础，根据家庭农场不同的生产组织模式，创新家庭农场经济发展的农村金融产品。一是对主要从事传统种植业的家庭农场，土地流转规模大，基础农业投资占主导，可推广土地经营权质押信贷产品，依据所签订的土地经营权流转合同和已给付的流转费，以及农业基础设施建设等相关投资现金流量，按一定的比例确定最高贷款额度，一次审批循环使用，随贷随还。二是对主要从事特色种养业的家庭农场，产品一般有固定的销售市场，依据所签订的订单合同和已收取的预付款，按一定的比例确定最高贷款额度，一次审批循环使用，随贷随还。三是对主要从事农产品深加工的家庭农场，具有项目投资创业发展的特色，项目农业占主导，可依据项目投资概算和已投资的现金流量，发放项目贷款和创业贷款。四是依托各类担保基金，根据担保基金的出资人构成和基金规模，按不同比例的倍数放大，及时发放担保贷款。

（三）创新金融扶持家庭农场经济发展的信贷管理机制。一是建立家庭农场信用等级评价体系。可借鉴农业部门确定的家庭农场认定登记标准，运用农户信用评级成功经验，建立家庭农场信用评价指标体系，及时开展信用评级，动态管理，建立家庭农场信用库。二是创新家庭农场贷款技术。要研究家庭农场贷款技术，发挥涉农金融机构点多面广等优势，深入田间地头全面了解和掌握家庭农场生产经营情况，依靠信贷员的经验来编制可供分析的家庭农场报表，分析客户的现金流，弥补信息不对称缺陷。三是创新贷款业绩评价制度。运用利率覆盖风险，对家庭农场贷款从小金额高利率开始，然后逐步放大金额，降低利率水平。同时建立家庭农场贷款风险容忍和及时核销制度，将风险抵扣后利润水平高低作为对家庭农场贷款考核标准。

参考文献

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The Research and Reflection on the Family Farm Development and Financial Services in Ethnic Regions

――Based on Actual Situation in Wuzhong City of Ningxia

LI Donglin CHEN Jie

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(2)数据核查：事后对所有受访者进行(电话)回访。

(3)拒访率：chfs的拒访率低于国内外相似或同类调查的拒访率。

(4)数据代表性：人口统计学方面，chfs调查数据在家庭规模、人口年龄结构和性别比例方面与国家统计局的数据比较一致，其中城市人口比例数据与国家统计局有差异(XX年chfs数据按户口计算为0.369，国家统计局公布的数据为0.513，但是国家统计局公布的城镇人口是指居住在城镇范围内的全部常住人口，不是户籍概念)。在居民收入总额上，chfs和国家统计局公布的全国居民收入总额、城市和农村居民收入总额、人均收入方面比较一致，在农村和城市人均收入内部构成上二者差距比较大。

(5)国内有影响力的家庭调查数据：中国健康与营养调查(chns)，中国家庭收入项目调查(chip)，中国综合社会调查(cgss)，中国健康与养老跟踪调查(charls)。

pps(probability proportionate to size sampling)：按规模大小成比例的抽样，它是一种使用辅助信息，从而使每个单位均有按其规模大小成比例的被抽中概率的一种抽样方式。pps 抽样是指在多阶段抽样中，尤其是二阶段抽样中，初级抽样单位被抽中的机率取决于其初级抽样单位的规模大小，初级抽样单位规模越大，被抽中的机会就越大，初级抽样单位规模越小，被抽中的机率就越小。

2.家庭人口和工作特征

(1)XX年chfs样本数据显示平均家庭规模为2.94人。少儿(15周岁以下)人口男女性别比为123:100，劳动年龄人口男女性别比为100.5:100，老年(60周岁以上)人口的男女性别小于1。

(2)无论是根据人口老龄化指标1(60周岁以上人口占总人口比例为10%，根据chfs我国XX年该数据为16.34%)还是指标2(65周岁以上人口占总人口比例为7%，我国为10.65%)都表明我国人口老龄化现象严重。少儿抚养比低于老年抚养比，且城市人口老龄化趋势高于农村。

(3)根据chfs数据，我国初中及以下学历的比例高达63.58%，年龄组越低的人群高学历的比例越高。

(4)根据chfs我国城市剩男、剩女(30周岁以上的未婚男女)的比例41:62，农村为59:38。

(5)企业雇佣的劳动力占从业人员的比例高达62%，其中38.44%在私营或个体企业工作，大力发展工商业可能是解决中国劳动力就业的主要途径，大力支持私营或个体企业的发展，中国劳动力就业压力将可能得到缓解。

(6)具有博士学历职工的工资收入低于硕士学历职工的工资，在这个阶段教育收入回报为负。

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一、美欧消费者金融调查的主要做法

（一）定期开展消费者金融调查。美国消费者金融调查SCF（Survey of Consumer Finance）开始于1983年，由美联储统计部与财政部合作开展，主要对美国家庭的资产、负债、收入等金融情况进行调查，每3年进行一次。1992年起，数据收集工作由芝加哥大学的国民意见研究中心NORC（The National Opinion Research Center）进行。在欧洲，最早一些欧元国家也在本国范围内进行了居民财富调查；2006年，欧洲央行（ECB）设立了家庭金融和消费网络HFCN（Household Finance and Consumption Network），2010年在欧元区成员国统一开展家庭金融及消费调查HFCS（Household Finance and Consumption Survey）。欧洲自1989 年以来，该调查的问卷设计、抽样方法基本保持稳定，使得调查数据具有一定可比性。

（二）选取有代表性的调查样本。为了保证样本的代表性，美国消费者金融调查采用两种随机抽样方法确定样本组成。首先采用多阶段区域概率法抽取样本，保证消费者分布的广泛性；其次，从富裕家庭中抽取部分补充样本。由于富裕家庭往往掌握着大量非公司业务和免税债权，这部分样本可以对未赋税收入进行补充说明。资料显示，最近一次SCF在2010年进行，总样本量为6492个，其中区域样本5012个，补充样本1480个。如表2所示，为使调查能够真实反映美国消费者的金融状况，NORC在数据收集过程中采取多种手段提高样本的代表性。HFCN对欧元区15个国家的超过62000户家庭进行抽样调查。为保证样本的代表性，也采取类似的措施：一是加大对富裕家庭的抽样，因为在总财富分布中分位点较高的家庭占总财富的比例是相当高，同样负债也是高度集聚；二是对受访家庭没有回答或者不愿回答的问题，HFCN先对其数值的概率分布进行估计，然后采取多元技术进行赋值；三是将统计数据与国家以及其他研究机构的统计数据相比较。

（三）4项调查摸清消费者金融情况。美国和欧元区国家都从收入、资产、负债及净财富积累四个方面对消费者进行金融调查，能够较全面地掌握消费者的金融情况（见表3）。其中，美国收入方面的调查分三部分；资产调查包括金融调查和非金融调查；负债调查包括五个部分；净财富积累调查即资产与负债之差。为保证调查能够更真实反映情况，HFCN允许各国根据其文化、机构特点对调查表做出一些灵活变动。

（四）注重参与者的隐私保护，合理披露调查结果。美欧国家普遍重视对参与者隐私的保护，如美国的消费者金融调查报告由美联储官网上对外，但调查报告仅披露消费者金融调查总括性数据。NORC也高度重视保护调查参与者的隐私，被调查者的姓名仅仅为NORC所知，而且从未出现过信息泄露事件。在欧元区，ECB在HFCS的调查报告中披露家庭资产、负债、财富、收入及消费指标等特征性事实，一系列关键指标数据也均及时对外披露。同时，被调查者就所有问题的回答都受欧盟隐私法的保护；在入户调查结束后，被调查者的姓名和地址将与调查金融信息相分离。

（五）规范调查数据使用。如美联储对数据用途进行审核，并邀请使用者对消费者金融调查报告做出反馈。ECB则从三个方面对数据使用进行规范（具体见表4），并要求数据使用者对调查以及调查数据做出反馈，反馈内容包括调查内容实用性、微观数据结构的适用性、对调查文件编集、调查内容改善、微观数据一致性等方面。

二、对我国的启示及建议

祝红梅（2011）对美国家庭近20年间的消费金融情况进行分析认为，美国是消费金融最发达的国家，消费金融在支持美国居民的强大消费能力方面发挥了重要作用。资料显示，相关专业调查机构在美联储和财政部的授权和资助下，美国从1983年起每隔3年在全国范围内对居民家庭消费金融情况进行调查，然后组织专业人士对这些数据进行比较系统的分析研究，其研究成果被广泛地应用于政府相关部门和学术研究机构。多年来，这些数据及相关研究结论对美国政府及美联储等机构全面深入地掌握消费金融的状况、制定正确的政策、促进消费金融的健康发展发挥了重要作用。近年来，我国消费金融发展迅速，特别我国经济从以往的出口带动型向需求拉动型转型的时期，消费金融将会得到新的发展机遇。为此，有必要对我国居民家庭消费金融状况进行调查研究，了解和把握我国消费金融的发展现状，充分发挥其促进消费的积极作用。

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中国家庭金融调查与研究中心是由西南财经大学与中国人民银行金融研究所共同成立的公益性学术调查研究机构。主要工作是在全国范围内开展中国家庭金融调查（China Household Finance Survey,CHFS），收集有关家庭金融微观层次的相关信息。中心由美国加州大学伯克利分校经济学博士、“长江学者”讲座教授甘犁担任中心主任，并拥有实力雄厚的科研调查团队。

收入和储蓄

数据显示，家庭收入均值为52087元/年，其中，城镇家庭和农村家庭分别为71546元/年和27606元/年。

根据CHFS调查数据，中国家庭收入不均现象非常严重。处于收入分布90%以上分位数的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%。表1汇报了这些高收入家庭各项收入在所有家庭中的占比情况，其中，经营收入的76.85%被处于收入分布90%以上分位数的家庭所有，经营收入不均现象最为严重。

中国家庭总储蓄占总收入的19.25%，低于依据宏观数据计算出来的储蓄率，但仍然处于较高水平。从储蓄的分布来看，家庭储蓄分布极为不均。55%的家庭没有或几乎没有储蓄，而处于收入分布90%以上分位数的家庭储蓄率为60.6%，其储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。

因此，中国高储蓄的根本原因不是广大民众没有足够的消费动机，而是广大民众没有足够的收入。因此，增加消费、减少储蓄最有效的政策是提高广大民众的收入水平以减少收入不均。

非金融资产

在调查样本中，自有住房拥有率为89.68%。城市家庭自有住房拥有率为85.39%，农村家庭拥有自有住房率为92.60%。世界平均住房拥有率为63%，美国为65%，而日本为60%，我国自有住房拥有率处于世界前列。

城市户与农村户均拥有住房都已经超过1套，城市户为1.22套，农村户为1.15套。

表3说明城市家庭拥有汽车的比例为22.89%，农村家庭拥有汽车的比例为11.92%，总体来看，中国家庭拥有汽车的比例为16.37%。

家庭拥有的汽车市场占有率前4名均是国外品牌，它们是大众（7.35%）、丰田（5.69%）、别克（4.25%）、现代（3.90%），其后依次是长安、本田、东风、五菱、奇瑞、福特。前10名中有6个国外品牌。

金融资产

中国家庭金融资产平均为6.38万元，中位数为6000元。分城乡来看，城市家庭金融资产平均为11.20万元，中位数为1.65万元；农村家庭金融资产平均为3.10万元，中位数为3000元；家庭金融资产在城乡之间的差异显著，中位数达到3.5倍。从均值和中位数之间的差异可知，金融资产在家庭之间的分布是不均匀的。

图1可知，家庭金融资产中，银行存款比例最高，为57.75%；现金其次，占17.93%；股票第三，占15.45%；基金为4.09%；银行理财产品占2.43%。银行存款和现金等无风险资产占比高。

图2的结果显示，有效样本中，盈利的家庭占22.27%；盈亏平衡的家庭占21.82%；亏损的家庭比例达56.01%。可见，高达77%的炒股家庭没有从股市赚钱。这与人们常说的“二八”法则比较接近。

根据户主年龄将家庭分为青年、中年和老年，我们发现年龄与炒股盈利成正相关关系。从图3可知，随着年龄的增长，炒股赚钱的比例呈增加的态势。

中国家庭在不同金融市场参与率存在显著差异，衍生品和债券市场参与率尤其低，这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。

股票市场参与和风险态度成正比。

家庭负债