银行未来发展范文

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篇1

沿着不同的发展路径,中美投行在市场规模、经营模式、业务结构、竞争格局、监管模式等方面都表现出一定的差异。

发展路径比较

美国投资银行产生于19世纪,当时的投资银行与商业银行相互渗透,实行混业经营。1929年大萧条后出台的《格拉斯――斯蒂格尔法》确立了分业经营体制,促成了华尔街投行模式的诞生。1980年以后,金融全球化使得混业经营再次成为一种趋势,但混业经营的发展并未改变美国投资银行的独立地位。特别是在1980年初至2007年间美国投资银行经历了迅速扩张,投资银行在资本市场呼风唤雨。次贷危机的爆发使得美国投资银行业的格局彻底改变。随着贝尔斯登、雷曼兄弟等华尔街五大投行的破产、转型或被收购,盛极一时的华尔街独立投行模式宣告终结。

比较而言,中国证券公司发展历史很短,在经历了初创期十几年的高速发展之后,2002〜2004年期间,南方、闽发、“德隆系”等多家证券公司纷纷倒闭或被行政接管,证券行业多年累积的风险集中爆发,证券行业面临严重的系统性危机。经过2004〜2007年间的综合治理,建立了以风险管理能力为基础的分类监管体系,优质证券公司得到政策支持做大做强,一批高风险证券公司被处置。券商步入全新的规范发展时期。券商的经营环境明显改善,经营业绩大幅提升,但是新问题、新矛盾也层出不穷。

市场规模比较

从市场规模来看,美国股票市场规模是我国的7倍,证券化率(股市市值/GDP)是我国的2倍,上市公司家数是我国的3.7倍(见表1),说明我国证券市场与美国证券市场的规模存在较大差距。

经营模式比较

美国投资银行采用集团化模式,业务多元化,利润来源多样化。在美国投行的利润来源中,经纪、自营和资产管理业务成为主体,基于资产证券化的衍生产品业务规模占一定比重。

《金融服务现代化法》实施以后,以华尔街大投行为主体的投资银行以其雄厚的资金优势、人才优势和服务体系优势,经过对一些商业银行、保险公司和财务公司的并购整合,一跃成为庞大的“金融航母”。次贷危机的爆发使得大投行的规模和业务范围大幅收缩,但并未改变美国投行的多元化业务结构和混业、集团化的经营模式。

中国证券公司因受到分业经营的限制,业务种类少,核心利润来源于经纪和自营业务,资管、投行等中介性业务比重很低。在产品品种方面也存在结构失衡,股票、债券、基金发展不协调,衍生产品匮乏,缺少风险对冲产品。在分业经营体制下,大型券商并未形成像美国五大投行那样在金融领域的主导地位。

监管模式比较

在监管方面,中美两国存在显著的差异。美国采用的是双重多头金融监管体制,即伞式监管与功能监管并行的模式;监管主体包括财政部在内的美国联邦政府机构、各州的金融监管机构、交易所等,构成了复杂的多层次的监管体系。由于美国的双重多头金融监管体制中的监管主体较多,所以监管权力相对分散。而我国证券业则采用集中型分业监管体制,主要以国务院下属的央行、财政部和证监会为监管主体,并以强调资产流动性的净资本指标为核心进行监管,监管相对简单而且权利比较集中(见图1)。

次贷危机在一定程度上体现出中美两种监管模式的利弊。美国全方位的监管模式,涉及金融行业各类主体的利益,其监督相对有效并且透明度高,而且监管往往从市场本身出发,问题的解决可以自下而上,有利于行业和业务的快速发展。但是,在对金融创新和行业风险的监管却缺乏集中的权限,导致创新过度并演变为金融危机。而我国证券业的分业、集中式监管模式有利于行业的整体风险控制,尤其是净资本指标为核心的监管有效性显著。但这种监管模式的市场化程度低,创新往往自上而下进行。

行业竞争格局比较

美国投资银行的市场集中度较高,形成以超级投资银行为核心、中小投资银行在夹缝中求生存的多层次格局。既有像花旗这样的“大型航母”,也有一些中等规模、侧重于区域或本土市场竞争为主的中小投行,同时还存在一些专注于特定领域的小型投行。

我国证券行业集中度也较高,A类券商的各项指标占比都在60%以上。但由于我国证券公司采用分类监管模式:即根据核心竞争力、抗风险能力等指标将证券公司分为A、B、C三个等级,排名较后的券商其部分业务开展受限,业务结构更为单一(见表2)。因此,我国证券公司的市场竞争激烈程度低于美国。

抗风险能力比较

美国投资银行经营模式相对成熟,业务构成多元化、抗风险能力较强。但另一方面由于竞争激烈,导致投资银行过度创新与过度扩张,特别是大型投行严重依赖抵押融资和借款作为最主要的资金来源,通过使用杠杆化策略来提升盈利规模,净资产在资金来源中占比不到5%,最终引发系统性风险,成为次贷危机的原因之一。在2007年次贷危机大面积爆发之前,美国投行的杠杆率几乎多在24倍以上,瑞士银行更是超过60倍(见表3)。

而我国证券公司,抵押融资和长期借款并不是最主要的资金来源,杠杆比率普遍较低。随着证券公司综合治理的完成,我国证券公司的抗风险的能力逐渐增强。但另一方面也要看到,这种抗风险能力主要体现了行业内部的规范有序。在目前市场开放程度较低的情况下,业务结构单一和创新能力不足等表现出来的核心竞争力偏弱的问题是我国证券公司面临的最大风险。

金融创新比较

市场化和自由化是美国投行在创新方面最显著的特征,而高度市场化下的激烈竞争又加快了创新的速度。即使在分业经营时期,美国投行在竞争压力之下一直尝试在法规和监管的边缘寻找新的利润增长点,以资产证券化为基础的金融衍生品就是美国投行创新的代表作。金融创新使得传统的股权与债权投融资工具之间的界限变得混淆模糊,投资产品的产权关系、风险和收益特征也越来越复杂多样,金融监管也越来越跟不上创新的步伐,二者之间的脱节日趋严重。

中国的资本市场起步晚、基础薄、竞争激烈程度相对较低,在金融创新上更多的是参照美欧的蓝本,因此,创新更加稳健,一般都是在管理层的方向指引下逐步尝试,如ETF,权证、集合理财业务都属于在政策指引下的“舶来品”。在创新业务的推广上,除了利润动机外,政策、舆论等因素也成为推动力量之一。从金融创新的程序来看,往往都是从学术界的研究开始,借鉴海外成功经验,在各方面条件成熟后,经管理层批准后才开始试点、推广。上述特征决定了中国投行在创新业务上的稳健立场。

中美投资银行的未来发展趋势

次贷危机后美国投资银行发展趋势

从独立投行模式走向全能银行模式。华尔街五大投资银行的破产、转型或被收购,标志着盛极一时的美国独立投行模式的淡去,也意味着自1930年以来分业经营体系的彻底瓦解,混业经营趋势将进一步增强,高盛和摩根士丹利已转型为银行控股公司。混业经营之后,未来美国投资银行在严格的监管框架下将在一定程度上失去高效率和灵活性,当然全能银行模式也将使美国投行的稳健性和抗风险能力进一步增强。

去杠杆化使杠杆比率结构性下降。高杠杆率是美国投行倒闭的罪魁祸首。金融危机的爆发从根本上改变了投资银行对高杠杆率的看法,加上监管趋严,投资银行纷纷通过降低融资融券规模、削减自营业务等方式大规模降低杠杆比率。目前,美国部分投资银行的“去杠杆化”过程已基本结束,摩根士丹利和高盛的杠杆率已降至13到14倍。“去杠杆化”标志着美国投行杠杆比率结构性下降这一长期趋势的开始,但随着市场形势的稳定以及新商机的涌现,未来总体杠杆比率可能有所回升。

业务结构与营利模式将发生转变。危机所引发的全球金融海啸严重冲击了美国投资银行的业务结构模式。从目前来看,华尔街各家投行均在降低其自营交易业务的风险,本金交易与投资业务明显收缩,信贷资产证券化结构性产品如CMBS的规模将进一步萎缩。此外市值缩水导致资产管理规模下降,产品结构向低利润率产品倾斜,使得美国投行的资产管理业务也面临一定挑战。短期内,并购及承销业务将表现不佳。但这并非常态,未来投资银行业务以及资产管理业务的核心地位依然难以改变。总的来说,投资银行业务、资产管理业务以及传统低风险、增长稳定的业务将成为美国投行未来的主要收入来源。

公司治理结构中受行政干预的程度加大。次贷危机之后,美国大投行的杠杆比率大幅下降,通过高杠杆化提升盈利的策略将改变,净资产占资金来源的比例必将上升。这导致在公司治理方面,管理层将更多地从稳健角度保护股东、债权人等相关主体的利益。另外由于美国政府在本轮危机中充当了担保、资产注入等救援者的角色,从而使得美国政府成为美国投行隐形的债权人和股东。因此,美国投行在未来的公司治理结构中受行政干预的程度将会加大。

金融危机后大投行垄断格局将逐步削弱。美国投资银行业的规模经济特性决定了较高的市场集中度,危机的爆发使美国政府意识到少数超大型金融机构的寡头垄断可能蕴涵更大的金融风险,而中小投资银行却体现出更强的生命力。因此从发展趋势看,防止金融企业的“超大型合并”有望成为美国投行竞争格局的引导方向。依据美国监管部门的思路,未来部分重新纳入国有控股的超大型投资银行存在分拆出售的可能性,大投行垄断的格局将逐步削弱,美国投行的竞争格局面临重构。

金融监管架构改革势在必行。金融危机暴露出美国金融监管体系存在着严重的问题,过去曾经被人们推崇的分散制约式的功能型监管体系在危机面前漏洞百出。未来美国投资银行的监管者将由美国证券监督管理委员会转变为美联储。美联储的监管职责将得到进一步扩展,其监管权力从商业银行扩展到投资银行及对冲基金等,监管理念也将从监管局部性风险向监管金融市场系统性风险转变。未来美国金融监管将逐步实现从分机构、分业监管向综合、跨业监管转变;监管导向也将从规则导向型向目标导向型转变,监管不再区分银行、保险、证券和期货几个行业,而是按照监管目标及风险类型的不同划分监管层次。

在经济复苏中开辟金融创新的新领域。危机并没有改变美国投行高度开放、高度市场化的本质特征,也不会改变美国投行业激烈竞争的格局。在激烈竞争的环境下,美国投行必须找回应有的敏锐和开拓能力,在经济复苏和新经济领域中开辟金融创新的新领域,寻找新的收入来源。虽然目前无法预知下一个主要利润增长点,但美国投行开拓创新的百年史预示着新营利模式的形成是美国投行业的必然事件。

我国证券公司的发展趋势

在全球金融海啸的冲击下,国内证券市场一度面临市值缩水、成交萎缩、筹资停滞等困难。而一直作为我国证券公司发展标杆的国际投行的纷纷倒下,更是带来许多宝贵的教训和有益的思考。

证券公司经营模式或向金融控股集团迈进。随着竞争的加剧,分业经营已成为我国证券公司做大做强的约束因素。从长远看来,国内证券公司的发展方向是成为适应混业经营的金融控股集团,这不仅能健全证券公司的治理结构,以应对国外同行及国内其他金融机构对券商生存空间的挤压,还能有效地提高抗风险能力及业务和市场的开拓能力。目前已有部分大型优质证券公司如中信证券、银河证券正向金融控股公司模式迈进。

券商业务结构将朝多元化方向发展。以股权分置改革为核心的制度变革使得我国证券市场已经发生了质的变化。未来在经济持续增长、流动性充裕、人民币升值的宏观环境下,股指期货、融资融券等相关制度变革循序推出,我国证券市场将步入稳步增长的黄金时期。同时,随着证券市场基础性制度建设的日渐深入,不但传统业务规模将急速扩张,证券公司的业务范围也将大大拓展,业务结构将逐步完善,金融创新前景广阔,业务种类也将呈现多元化格局。

行业竞争有望形成差异化、专业化局面。未来激烈的市场竞争将使我国证券公司逐步走上差异化和专业化的道路,证券公司将根据自身特色制订不同的发展战略,有针对性地培育细分领域内的核心竞争力,例如并购、投资咨询,或金融产品销售,从而寻找各自的发展空间。行业组织结构以及市场竞争格局的优化,有利于证券公司的可持续发展。

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一、引言

自阿里巴巴推出由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项增值服务--余额宝以来，越来越多的人选择余额宝作为投资理财的渠道，截止2014年2月份，其规模已超过5000多亿，用户也突破了1800万，收益率也一度超过6%。随着互联网金融的日益显现，以及政府鼓励民营资本银行的政策的出台，原有的商业银行的负债成本会有增加，负债业务的竞争力也将下降，资产托媒现象也越来越严重，2013年6月，商业银行普遍出现了流动性不足的问题，银行间的隔夜同业拆解利率一度超过30%，余额宝以及类余额宝类的理财产品也抢走了商业银行很多存款。因此，商业银行如果想要在以后的市场上有立足之地，就应该走出一条金融服务的创新道路。

二、我国中间业务发展现状

2007年，次贷危机在美国爆发，进而演变为全球性金融危机。在此情况下，我国商业银行一方面积极贯彻实施适度宽松的货币政策，加大信贷投放力度，支持经济增长和推动经济结构调整；另一方面，由于受信贷利差收窄、市场竞争加剧等因素影响，我国商业银行更加注重银行理财产品创新和服务创新，推动了我国商业银行中间业务收入的稳定增长。通过对2007年至2012年我国四大行中间业务占比进行分析，我们发现，2007年-2009年，我国四大行中间业务发展迅速，中间业务平均占比由14.45%增长到22.78%；2009年-2012年，中间业务占比基本稳定在23%左右。截至2012年，我国四大行中，中间业务占比最高的为中国银行（29.81%），占比最低的为农业银行（18.98%）。综合来看，我国商业银行中间业务虽然经历了2007年-2009年的快速发展，使得中间业务占比大幅提升，但是与世界发达国家金融创新业务发展相比，我国商业银行中间业务占比仍然较低，未来还有较大的发展空间。

三、简述银行中间业务和OTO模式

电子商务已经是时代的趋势，并影响着我们的生活，阿里巴巴的B2B模式，京东商城、凡客诚品、天猫的B2C模式，以及淘宝网、拍拍网的C2C模式都已占据市场相当一部分的份额。这些在网络上可以买到的商品可以说是应有尽有，但是在网络上买不到的理发、美容、吃饭、沐足、旅游等服务类产品。由此可见，如果商业银行能够与这些商家建立合作关系，逐渐把商业银行从以传统的资产负债业务为主要盈利来源发展成为靠金融服务这一创新方式占据市场。

设想如果商业银行能够通过推出一张卡或者其他的方式，把金融业与服务业联系起来，那么银行或许可以走出由互联网金融和利率市场化带来的冲击的困境。

商业银行服务创新的O2O模式

四、结论与启示

在银行从传统业务向中间业务转换的过程中可能有很多制约的因素导致商业银行转型效率低下的问题。根据本文提出的观点，现提出以下政策建议：

①加强金融监管机构对商业银行的监管力度，同时应建立银行间的监管模式，以及银行与合作商家之间的监管。因此在银行监督合作方面各方应该更加注重共同利益，通过签订双边合作协议这种正式的合约形式来保证监督合作有效执行。

②提升创新业务实施制度的质量，形成更强的契约精神。与此同时，应降低政府合约对银行合约能力的影响，避免对银行过度的利益输送。坚决抵制银行与合作商家因为中间业务的合作关系而使银行的表内业务受到不良影响。

③中间业务品种的创新需要与非银行金融机构之间的合作，混业经营将为产品的创新提供平台，并能有效地促进中间业务的发展。再次，建立良好的考核机制，鼓励员工的创新传统的考核机制只针对存贷款业务，为了更好地推进中间业务产品的创新，必须完善考核机制，从制度上促进员工创新的积极性。

虽然从总体上应该拓展我国商业银行的中间业务，并且走出一条极具特色的“金融服务”之路，但是对于具体的商业银行来说，不应该盲目冒进。如果不具有强大的资金力量和运营团队支持，有可能会造成短期亏损的局面。

参考文献

[1] 蒋逵 罗志华.《城市商业银行未来发展路径研究》，《政策研究》 2013-10

[2] 陈敬民.《美国商业银行中间业务的发展对我国商业银行的启示》，《国际金融》 2014-3

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一、上海自贸区及其金融领域试点政策和我国商业银行的发展

（一）上海自贸区基本情况

中国（上海）自由贸易试验区（China （Shanghai） Pilot Free Trade Zone），简称上海自由贸易区或上海自贸区，是设于上海市的一个自由贸易区，也是中国大陆境内第一个自由贸易区，并将为上海带来十年发展红利①。上海自贸区是中国经济发展转型所选择的一个重要的经济试验田，对于中国金融机构的发展具有导向作用。其中上海自贸区实施了一系列的方针政策，金融市场方面实施了包括利率市场化、汇率自由汇兑、金融业的对外开放、产品创新等对我国商业银行发展具有重要影响作用。

（二）利率市场化和我国商业银行的发展

利率市场化其实在我国金融领域不是一个陌生的名词，所谓利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平；它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化[1]。在我国十六大提出金融体制改革中就已经明确将推进利率市场化进程作为核心内容之一。且在去年我国出台政策开发商业银行贷款利率上限，前两个月则正是开发贷款利率下限，就还差开发存款利率我国就彻底放开商业银行利率管制，实现利率市场化。但是对于我国实施利率市场化国内理论界普遍认为，利率市场化离中国还远。但是在9月底上海自贸区挂牌成立，利率市场化在上海自贸区实现的情况在金融界一片哗然的情况下，也将我国商业银行脱离利率管制之后如何发展的课题提上日程。

二、上海自贸区实施利率市场化对我国商业银行的冲击

（一）利差逐步缩小，银行利润下降

我国利率市场化的最大难关就是放开存款利率管制，而存款利率管制可以说是我国商业银行的命根子。我国商业银行的盈利很大程度上就是依赖高达49万亿的低利率存款。一旦实施利率自由化，那么我国商业银行的存款利率就不是根据中国人民人民银行的文件，而是根据市场状况。我国储户现在的储蓄收益率是第一基准利率1.1倍的，这个数字第一时间上绝大多数国家，对于我国这种经济大国更是严重偏低。由此，我们可以预测在实施利率市场化之后，国家彻底放开存款利率管制，那么我国商业银行出于市场竞争需要，存贷款的利差必然大幅度下降。利差下降对于主要依靠利差盈利的我国商业银行而言意味着的就是利润下降。同时，利差下降虽然降低了我国商业银行的负债成本，对于我国商业银行融资，增加储蓄有所帮助，但是必然导致贷款利率上调，贷款额度减少，传统的贷款业务已经无法满足银行发展下效益需求，急需创新转型，开扩新的业务市场。

（二）竞争方式改变，竞争压力增加

在1996年以前，我国商业银行的利率是实现严格的国家管控制度。在传统的利率管控制度下，商业银行之间的金融产品定价权在国家手上，本身只能被动的接受，而在这种模式下我国商业银行之间的竞争不是价格竞争，而是客户关系竞争，是银行形象竞争和营销模式竞争。竞争方式虽然多种多样，但是市场经济的核心竞争价格竞争并没有涉及，因此我国商业银行的竞争压力其实一直不大。但是随着利率市场化在我国上海自贸区的实施，预示着我国放开存款利率管制，真正实现全国范围内的利率市场化不远了。利率市场化最直接的影响就是将金融产品定价权交给银行，那么银行之间必然围绕价格展开激烈的储蓄融资竞争和贷款利率竞争。对于储户而言，肯定是哪家银行利率高选择哪家，大中小企业贷款肯定选择利率低的银行。这种情况下我国商业银行面临行业竞争方式的改变，竞争压力呈几何倍数的增加。

（三）银行信用风险增大

利率管制的开放，也就是利率市场化的实施对于银行而言利差减小和竞争方式的转变都是可预见的，但是利率市场化带来的信用风险却是隐性的。现阶段，我国商业银行因为存款利率固定，融资成本低，因此贷款业务收益高，但是一旦利率市场化，银行坐等存款，然后将钱贷给信用度高的大企业的日子将一去不返。为了增加盈利，银行必然会开拓对贷款需求更大的中小企业市场，但是风险和收益始终的成正比的。中小企业可以承受高利率获取贷款，反映的是给中小企业贷款的高风险性。可以预见，只要银行在利率市场化以后为了抢占市场，开拓中小企业市场，那么信贷市场的贷款质量必然下降，银行的信用风险将增大。

三、利率市场化下我国商业银行未来发展预测

（一）构建金融产品定价体系

随着我国金融体制改革的逐步深入，我国利率管制一直在放松。但是对于上海自贸区实施的利率市场化，我国商业银行还没有太多经验。但是，站在商业银行的角度来看，利率市场化带来了正是我国商业银行金融产品的市场化，想要更好的因对利率市场化带来的冲击，我国商业银行必须构建合理的金融产品定价体系。因为，我国商业银行以前只需要中国人民银行下文件通知定价就可以了，但是现在金融产品价格自主决定，那么如果存款利率低，将面临储户流失；存款利率过高，将导致贷款利率提升，贷款额度下降。要想很好的应对这个局面，我国商业银行必须对我国金融市场有一个合理的把握，并以此为依据对自身的经营对象——金融产品进行定价。由此，我们可以预测我国商业银行的未来发展的重要内容之一就是构建金融产品定价体系。

（二）加强对利率风险的管理和控制

所谓利率风险就是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。但是利率风险在我国商业银行的管理中不说一片空白也是差不多的。因为我国商业银行21世纪以前是完全不具备利率的管控能力，只能按照中国人民银行的要求来，最近几年金融体制改革利率管控虽然有所松动，但是都是小打小闹。因此，在商业银行的观念中，利率变动带来的损失和收益都是中央调控的结果，并且全国商业银行都差不多，给予客户的选择余地不大，利率风险的可怕并没有显现出来。利率市场化之后则不同，一旦利率变动幅度过大，或者变动方向错误，那么商业银行将面临严重的客户流失的情况，对商业银行造成严重的甚至毁灭性的打击。因此，通过上海自贸区的金融政策利率市场化，我们可以预测我国商业银行的未来发展重心之一将是加强对利率风险的管理和控制。

（三）建设严格规范的公司治理结构

虽然最近几年来我国一直致力于商业银行的股份制改革，特别是四大国有商业银行的股份制改革更是我国金融改革的重要内容。但是最近几年我国商业银行内部金融犯罪的事件还是时有发生，归根结底就是我国商业银行的治理结构不够科学合理，经营理念没有彻底转变。在我国过去的计划经济或者是国家管控模式下并没有什么太大问题，但是一旦上海自贸区的利率市场化试点成功，全国推广那么不合理的公司治理结构参与到激励的国际金融行业竞争的话，我们商业银行只会被国家金融浪潮拍碎。因此，应对利率市场化和国家金融体制改革，我国商银行未来的发展趋势之一仍将是深化改革，大力发展现代商业银行的组织架构，变革经营理念，建设严格规范的公司治理结构。

注释：

①百度百科.上海自贸区.http：///link？url=0DdujXAaUnoRPcqHAZSGV97qTrhsukw

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参考文献：

篇4

本文以此为目标，对未来几年股份制银行的发展方向进行了前瞻。其中有些趋势已经相当明朗，并开始付诸实践；有些则仅端倪初现，仍不清晰。我们所要做的，是以新的角度审视这些趋势，并从实践的角度，提出一些供同业的思路，以期对推动股份制银行改革发展有所裨益。

趋势之一：实施国际化改造

股份制银行在发展初期是以国有银行为参照系，在后来的发展中逐渐形成了一些自己的经营特色。与国有银行相比，在体制、机制、文化、理念和管理诸方面都形成了一定优势。

然而，当融进国际竞争的大潮后，与国际一流银行相比，不得不承认，差距还非常之大。若希望在与外资银行的较量中不落下风，并在国内同业竞争中取得领先地位，就必须“取法乎上”，按照国际一流商业银行的标准和规范，对自身的管理体制、经营理念、风险控制、激励机制、创新能力以及人力资源开发与管理等进行有计划的全面改造。

国际化改造的重点是引进外资和尽快提高经营管理水平，逐步建成具有或接近国际经营管理水平的化商业银行。具体措施包括：

1.吸引外资入股。当前，各股份制银行都在公开的或秘密的然而都是紧锣密鼓地寻找外资合作伙伴，希望尽快引进国际知名商业银行入股，吸引国际基金管理公司和世界知名加盟，争取与最佳的国际银行集团结盟。从外资的角度看，他们进入市场，靠设立分支机构是一种缓慢而高成本的发展策略，通过参股股份制银行，利用现有的、员工和客户群体，可以很快实现盈利，并且投入少，也容易得到监管当局的批准和支持。加之股份制银行的包袱轻，分支机构主要集中在发达的中心城市，客户资源优良，与外资银行的市场定位基本吻合。双方合作，可以减少中资银行的竞争对手，降低竞争程度，尽快融人中国市场。从股份制银行角度看，则可利用外资银行雄厚的资本、丰富的市场经验、先进的经营理念，以及既有的技术和金融产品，优化资本结构，迅速提高自己的竞争力，因此，双方利益相近，“兴趣”相投，一拍即合。所以，不难预测，未来5—10年，所有的股份制银行都可能成为中外合资银行，而外资所占比例也将呈不断升高之势，甚至不排除有一天，外资银行对部分股份制银行取得控股地位。

2.经营管理模式与国际接轨。，华夏银行已聘请毕马威师事务所对自身经营管理进行了全面诊断，并针对与国际一流银行存在的差距，拟引进设计一套完整的经营理念和管理体制，移植和嫁接国外成功的决策体系、风险控制体系、信息化建设体系和人力资源管理模式，以建立能充分适应完全开放的金融市场环境的经营管理体制。其他各行同样都把国际一流银行的模式和经验作为尽快缩小与外资银行差距的必由之路。

3.实施“引进来、送出去”的国际化人才工程。如聘请国际知名的银行专家担任独立董事、高级管理和技术人员，引进有国外金融从业经验的优秀海外留学人员；将员工选派国外学习深造，以及接受国际金融组织和国际化大银行的技术援助和项目辅导等。

4.在国外设立分支机构。要想实现国际化，就必须敢于主动进入国际市场。从长远目标看，股份制银行的发展方向无疑会是全球化银行，通过开拓国内、国外两个市场，扩展盈利空间，做到两条腿走路。但是，从近中期看，还会继续把主战场放在国内，积极应对日趋激烈的国内竞争。因为股份制银行在国外知名度低，实力弱，国际竞争的经验不足，竞争力不强。所以，在走出国门时应采取谨慎的政策。并且，短期内的主要目的不是盈利，而是以此为窗口，了解国际同业的最新发展趋势，以利于国内参考，并积累海外发展的经验。目前，股份制银行都在积极创造条件，准备在国外特别是欧美设立办事处和分行，打开通往世界的“窗口”，而登陆香港则无疑是个必经的“桥头堡”，中信、光大、招商均在香港设立了分支机构，以此作为海外发展战略的跳板。

5.开展业务合作。加强与国外银行业的相互业务，与国外银行建立战略同盟关系等是中外银行业合作的重要形式。

值得注意的是，在实施国际化改造战略时，也要充分考虑中国国情、自身实际、经济金融体制和体制以及传统文化背景等因素，做到国际化改造与本土化相结合，办出自己的特色，避免水土不服。

趋势之二：向事业部制过渡

在法人治理结构日趋完善的条件下，与国际一流银行接轨的关键是管理体制——特别是组织架构的改革。

近年来，股份制银行的组织结构进行了较大规模的改革，与传统的以内部管理为目的的设置方式发生了明显的变化。突出特点是强调营销理念，并按这一逻辑，根据客户对象设置业务部门，如公司金融部门、个人金融部门、国际业务部门等，体现了以营销为中心的企业文化。

但是，目前的组织架构仍以块块管理为核心，采取了功能型组织以及分散的区域性责任和控制模式。其基本特征包括：采取总行—分行—支行三级管理模式，每个管理层面的部门设置按照职能块划分，同时，上下级行之间实行部门对口管理；总行对分行的管理主要通过制定和下达政策的方式进行；分行在业务和管理上具有很强的自主性，分行行长直接向总行行长汇报；分支行是利润中心，营销职能分散在各家支行；实行授权管理，只有超越权限的业务才需上级行批准，或直接由上级行统一经营等。

客观地讲，实行块块管理，一方面是沿袭传统国有银行模式的结果，另一方面，也确实是在现阶段内外部环境下的一种合理选择。它适应了以下特定的约束条件：技术落后，通信手段不发达；金融产品单一，市场差异程度较小；缺乏总行统一的、完善的管理信息系统；企业信息失真现象普遍，报表虚假，资料不全，可信程度低，只能主要依靠直接观察和经验判断风险；产品和服务存在同质性，不是以差异化的产品作为竞争手段，而主要依靠关系营销；在技术条件上，从总行无法做到对业务流程和具体人员的科学的绩效考核，必须依靠分支行就近管理和考核，以及总行经营力量薄弱，专业人才缺乏，还没有条件做到标准化、程序化、工厂化经营等。实行这种管理模式，有利于根据各地不同的情况，迅速准确地作出反应；有利于调动分支行经营的积极性；有利于争取地方支持，促进业务在当地的发展；有利于发挥分支行职员能够随时与顾客交流，熟悉客户情况的优势；同时，可以较清晰地分清各级行的责任，也使得总行对分支行的考核相对简便有效。因此，它的长期存在和发展具有一定必然性、合理性。

但是，这仅是一种适应经济金融不发达和管理手段相对落后情况下的模式，存在着显而易见的缺陷。主要表现就是不能实现集约化管理和规模效应，不能适应高度竞争和金融自由化环境下的创新要求。同时，分散的管理在风险控制方面也暴露出明显不足。这是形成我国银行业低效率、高风险的重要原因之一。

所以，这种管理模式在大多数发达国家已被放弃，而代之以“条条管理”的事业部制。这种体制下，不仅在职能线上进行有效集中管理，而且在业务线上也实行集中管理。其业务系统一般分为零售业务和批发业务两条线，每条线又有许多具体的细分。一个业务部门就是一条战线，每条战线，都既有市场营销部门，又有后勤支持部门和风险管理部门，既管负债，又管资产。在这种架构内，所有运行都真正贯彻了以客户为中心的原则，客户经理围着客户转，为客户提供全面的横向服务；产品经理围着客户经理转，根据客户经理要求提供纵向服务；全行支持系统围着产品经理转，做到资源共享。部门内汇聚了主要的业务专业人才，分工细，专业强。集中管理的优势体现在，可以提高效率、控制风险、降低成本、统一形象，最大限度地满足客户需要，集中力量加快金融创新，取得竞争优势。可见，这是一种更高级的管理模式。

可以肯定的是，事业部制将成为未来股份制银行主流的组织架构模式，这将是大势所趋。较理想的框架设计是：

1.建立以首席营运官、首席信息官、首席财务官为管理核心的事业部制管理架构；

2.总行管理部门高度精简，将银行管理部门重新组合，成立银行管理中心，行使集中管理的职能；

3.按批发业务和零售业务重组业务系统，作为利润中心，同时，整合人力资源、营销管理等主要职能部门，进行集中管理；

4.完善支持保障系统，将信息技术、人力资源、开发、后勤保障等部门作为事业部制的坚强后盾；

5.总行对分支机构的管理和控制通过部门来实现，分行的主要职责是开拓市场、吸收客户、服务客户，严格按照总行制定的战略目标和业务发展规划开展业务；

6.注意发挥分支行的地方优势。由块块管理转向条条管理，并不是削弱分支行的权利，搞“削藩”。恰恰相反，分支行由于职能更加明确和单纯，反而更能集中精力开展营销和为客户服务。

然而，必须清醒地认识到，这一变革将是一个渐进的过程，至少在短期内，尚不具备充分的条件。因此，各股份制银行应根据自己的特点，选择不同的过渡方案。并且，将在建立统一数据库、完善管理信息系统等方面有所作为，逐步集中后台管理职能，并适当集中一部分前台营销职能，为最终转向事业部制积累经验，创造条件。

趋势之三：资本补充渠道正常化

资本金不足是制约股份制银行快速扩张的最大瓶颈。它使银行丧失了很多发展机遇。不仅设立分支机构遇到困难，正常业务发展也受到，受监管政策约束，甚至不得不萎缩资产业务，以削足适履，满足资本充足率的要求。

股份制银行的资本金补充渠道目前只两个：一是增资扩股，其数量有限，且程序复杂，操作难度大；二是上市融资。借助资本市场，形成一个源源不断的正常的资本补充渠道。世界上几乎所有的大银行都是上市公司，银行股在任何发达的股票市场都占很大比重，成为稳定股市、提升股市品质的重要因素，是标准的蓝筹股。正是由于商业银行和资本市场的共同需要，近年来我国商业银行上市热不断升温。继深发展、浦发银行、民生银行、招商银行成功上市后，华夏银行等也纷纷提出上市申请。

但上市必须符合严格的标准。并非任何一家股份制银行都符合上市的条件。上市之前，必须解决好一系列的：1、公司治理结构问题。若不上市，这一问题并不显得那么迫切，而要上市，完善治理结构就成了前提条件；2、不良贷款问题。不符合上市规定的不良贷款率最低标准，不能上市。如何在短时间内将不良贷款降下来，是拟上市银行首先要解决的问题；3、提取贷款风险准备金问题。上市公司必须实行“五级分类”标准，并按监管要求的比例提取风险准备金。按这一要求，可能要把所有的历年积累填进去，甚至形成净资产减值，银行股东不仅无法分红，还要继续注入资金。这是股份制银行上市最难逾越的门槛，更是国有商业银行上市难以逾越的门槛。此外，还有资本金充足率问题、三年连续盈利问题、与自办实体脱钩问题、股东关联贷款的清理问题、风险集中度问题等等。每个问题的解决都不轻松。上市的过程也是整改的过程，越过上市“门槛”，既是迫使自己深化改革的过程，也是实现银行经营管理水平升级的过程。

除国内A股市场外，一些股份制银行还把眼光盯在国外上市上，明确提出要在香港、纽约、伦敦等地上市的目标。特别是香港股市是概念股票海外上市的聚集地，也理所当然地成为银行海外上市的首选。

海外上市不仅可拓宽资本补充渠道，克服国内市场容量太小的缺陷，而且，股东的国际化，也有利于巩固其在海外的客户基础，把银行全面推向国内、国外两个市场，对于股份制银行的海外战略作用甚巨。同时，海外上市标准更严，要求更高，将强制股份制银行与国际接轨，对推动银行改革意义重大。

除了两个市场上市外，另一个可能的趋势是，符合条件的股份制银行还将被允许通过发行长期债券方式补充附属资本。同时，禁止职工持股的限制也有可能突破。因为只有鼓励员工持股，才能更有利于把利益与员工利益捆在一起，与此有关的员工持股计划、限制性股票、股票期权等长期激励措施才能得以大行其道。这在发达国家已成为推动企业长期稳定发展进而推动增长的重要措施。

趋势之四：向金融控股公司演变

关于分业和混业的争论由来已久。大部分股份制银行都经历过由混业经营向分业经营的演变。由于混业带来的严重的金融秩序混乱，1993年底，我国提出了“分业经营、分业监管”的原则，1997年再次强调，并进行了整顿，形成了现在的格局。

分业经营对于稳定金融形势、化解金融风险产生了积极的作用。但也造成银行的经营范围过于狭窄，限制了金融创新，降低了银行盈利能力和消化不良资产的能力，使之在与外资银行的竞争中处于不利地位。

在英、日、美等国相继放弃分业经营、走向混业经营之后，国内要求混业经营的呼声再次高涨。但无论从金融业的资质，还是金融监管水平看，至少在短时间内，尚不具备混业经营的条件。匆忙推行混业经营很可能重蹈“一放就乱”的覆辙。只能在坚持“分业经营，分业管理”的前提下，采取一种渐变策略。

现在，界、监管当局和银行业普遍认为，金融控股公司是比较可行的折衷形式。大部分股份制银行都提出要走“金融控股集团”的路子。其最基本的目标有三：一是实现范围经济效益，拓宽银行盈利空间，增强抗风险能力；二是满足客户多元化金融需求，提高银行竞争力；三是利用控股公司“资本放大器”的功能，控制更大规模的资产，实现规模经济效益。因此，在不久的将来，有可能会允许“集团混业、法人分业”的金融控股公司成立，并成为主导性的金融组织形式。

事实上，金融控股公司在我国由来已久，既有“中信模式”、“光大模式”，也有实业资本参股金融业的“山东电力模式”，但这还不是规范意义上的金融控股公司。未来的金融控股公司将采取一种更规范的形式。

1.金融控股公司的模式问题。应以纯粹的金融控股公司为理想模式，下属银行、证券、信托、期货等金融业经营子公司，各子公司都是独立法人，经营不同的金融业务，分别受不同行业的监管部门监管。金融控股公司不再进行实业投资。

2.母公司与子公司的关系问题。对于金融控股公司来说，必须解决母子公司的关系问题。母公司的主要功能是监督管理，负责制定集团的发展战略，建立统一的信息处理中心，设计跨行业的金融高级产品。它不从事具体的金融业务，但具有投资功能，负责收购、兼并、转让以及管理子公司的股权变动，对子公司则采取委派管理层等方式进行控制。子公司是一级法人，可以独立开展业务，但是重大人事、财务、收益、投资、风险监督等事宜要受母公司控制。

3.单一银行向金融控股公司的过渡问题。从单一银行向金融控股公司过渡，首先要解决控股公司的资本金来源问题。可行的途径可能是将银行的资本金直接转化为控股公司的资本金，原来银行的股东全部升格为控股公司的股东，注册成立金融控股集团公司，然后由总公司控股银行公司。开始可以仅拥有一家银行公司，待条件成熟后，再通过自行组建或收购方式进入证券、保险等领域，实现跨行业经营。

4.“防火墙”与沟通管道问题。为保证实行严格的“分业经营，分业管理”，我们倾向于在子公司之间、各类金融业务之间分别设立一道制度性“防火墙”，以防范子公司之间违规经营，控制关联交易，防范金融风险。在此前提下，还要解决各子公司之间正常的沟通管道，既过滤风险，又发挥集团的作用，避免自缚手脚。否则，控股公司就失去了意义。这些管道包括：①符合法规政策要求的正常资金往来与交易；②利用统一的营业；③相互推荐客户；④开发具有适当交叉功能的金融创新产品；⑤在允许范围内的信息共享等等。这些管道的存在并不“分业经营”，但又架起了一座由分业向混业过渡的桥梁。随着监管能力的提高和经营行为的规范，这些管道会越来越宽，直至最终实现完全意义上的混业经营。监管当局要做的是对这些管道进行设计和加以定性，确定在每一阶段，应放宽到什么程度。

5.监管当局的合作问题。在金融控股公司制度下，各子公司要受不同的行业监管，这无疑增加了监管的难度，为防止监管当局各自为政，出现监管真空，必须建立监管当局之间的协调机构，进行监管合作，并建立信息共享机制，采取一些联合监管行动。同时，积极创造条件，以便在实现混业经营后，形成统一的监管体制。

然而，即便将来政策上允许混业经营和金融控股公司存在，对一家具体的股份制银行来说，也不宜采取“同时出击，全面介入”的策略。不能为混业而混业，一切必须以安全和赚钱为前提。从英国等国家的混业经营实践看，由于商业银行与投资银行业的经营文化不同，存在不兼容问题，结果导致经营失败，最后，被迫退出投资银行业，而把重点放在国内零售银行业上。他们成功的经验是，要集中精力形成自己的优势领域，采取战略联盟比进入自己不熟悉的领域更为有效和安全。这一点值得国内银行业借鉴。

趋势之五：以购并实现低成本扩张

银行业发展不外乎纵向扩张和横向扩张两种形式。要实现跨跃式发展，购并重组乃是捷径之一。实践证明，世界上绝大部分“超级银行”都是通过资本运作和购并重组发展起来的。

我国银行业以往的购并重组许多是行政型购并，以防范金融风险为目的，有的甚至是“拉郎配”，效果不理想。

直到2000年国家允许股份制银行收购城市信用社后，才开始出现真正市场化的收购行为。之后，中国人民银行在其确定的股份制银行改革发展与监管目标中，提出鼓励包括股份制银行在内的中小金融机构按市场原则，通过联合、兼并、重组和业务联合，多种途径发展壮大。至此，银行购并的政策障碍才得以清除。

与行政型购并不同的是，市场化购并是经济主体之间的自愿行为，必须遵循“平等自愿、互惠互利、公平公正、市场化运作”的原则。因此，往往采取“优势互补、强强联合”的方式。

究竟是选择设立分支机构的方式还是选择购并的方式实现外延扩张，这要因行、因时、因对象而宜，也就是实事求是，具体情况具体。决策的依据则是进行成本与收益的比较，看何者更符合自己的发展战略，何者的成本收益比较高。总体而言，股份制银行要在短期内快速扩张，购并重组是一条重要途径。

可以预期，未来的金融机构购并将频率更快、范围更广、规模更大、形式更多，将主要表现在：

1.收购业绩优良的城市商业银行和城市信用社。特别是股份制银行购并城市商行有可能成为最普遍的形式。这是由于城市商业银行一般规模不大，受资金、技术、地域等限制制约了市场竞争力，在未来激烈的竞争中将处于劣势，迫切需要与机制更新、实力更强的股份制银行合作。而且，其规模大小也与股份制银行的购买能力相吻合，两者具有明显的互补性。因此，有可能成为股份制银行未来购并对象的首选。

2.跨行业收购。即由以股份制银行为核心的金融控股公司收购、兼并保险、证券等非银行金融机构。

3.股份制银行之间的合并。在奉行“大即是美”的，银行业集中程度越来越高，为了迅速壮大规模，股份制银行之间有可能也基于共同目的走到一起。这样一夜之间就会实现规模的成倍扩张，迅速在市场竞争中取得优势。

在购并形式上也将越来越呈现多样性。如全资现金收购、控股收购、股权互换等等。而收购重组后，可根据情况采取成立子公司、控股银行、成立分支机构以及在同城市设有机构时的吸收整编等多种灵活的形式。

目前，除了已进行的收购规模较小的城市信用社外，我们还没有更多的案例可循。因此，我们无法准确预测可能会遇到的问题。但是，仍然可以肯定，购并重组将带来一系列前所未有的新课题。这些问题包括：

1.购并审批程序问题。由于金融业购并尚缺乏经验，监管当局采取了比较谨慎的态度，审批程序视同于设立分支机构，复杂而时间漫长，这对购并双方的经营都会构成一些影响。而国外的购并审批主要侧重于看是否会构成垄断，影响自由竞争。只要不构成垄断，批准程序非常快捷。因此，应制定统一的金融机构收购兼并条例，简化程序，依法审批。

2.资本金问题。现在的办法是按照新设立机构的方式，要求按被并购机构的等级，拨付实收资本金。分行级至少一个亿，异地支行5000万元，这对购并的积极性造成了一定影响。特别是对于全国性银行之间的购并，按这一办法将无法进行。对此，能否采取更灵活的政策，是一个值得的问题。

3.购并价格的确定问题。由于被并购对象大多不是上市公司，因此，企业的价值很难判断。现在一般采取净资产收购方式。经过清产核资和资产评估，确定被收购企业的净资产，然后按五级分类提足风险准备金后，收购价格。这对收购单位来说是一种最划算的方式，因为按这一标准，被收购企业净资产大大缩水，甚至会出现负值。然而，在实际中往往会遇到被收购单位股东的反对。而在西方国家，企业的价格则主要看盈利能力，根据对企业盈利前景的估计，经协商达成一致价格。常用的定价包括市场法和收益现值法，预计这些方法在今后规范的购并活动中都可能出现。

4.人员处置安排问题。这是购并中比较棘手的难题。一般来说，如果被购并企业人员较少，素质较高，采取成建制接收方式即可，但被购并企业往往存在冗员，不得不采取裁员方式，这时，若处置不当就会影响购并的成败。西方国家银行在购并时，支付价款中相当部分用于支付员工遣散费，对此可资借鉴。

5.地方政府利益问题。在我国，一个非常特殊的情况是，地方政府往往是城市商业银行和城市信用社的大股东，收购往往要触及其既得利益，不仅影响收益和税收，而且，地方政府还拥有很强的控制权和干预贷款等“隐性利益”，所以，与国外不同的是，地方政府在购并过程中将作为谈判一方，起到至关重要的作用，其态度往往具有决定性。如何给其适当的补偿，征得其同意，并继续对新成立的分支机构给予支持，是收购银行必须解决的现实问题。

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民间资本成为组建村镇银行的主要力量。统计显示，在村镇银行477亿元股本构成中，民营资本直接和间接持股比例约为74%，持股金额比2011年末增加82亿元，不少民资控股的银行业机构成为村镇银行的主发起行。

目前已开业的村镇银行整体上发展平稳健康。截至2012年9月末，全国已组建村镇银行799家开业村镇银行资产总额为3190亿元，资本充足率达28.6%；贷款余额1782亿元，农户和小企业贷款余额分别为600亿元和841亿元；不良贷款率0.2%，拨备覆盖率860%。

村镇银行面临的困难和挑战

一是品牌认知度明显不足。村镇银行入股的股东可以为民营企业或自然人，致使部分群众认为村镇银行是入股的私营企业老板个人的银行，再加上村镇银行成立时间较短，很难建立自身强有力的品牌优势，特别是当地居民还有一个认知认同的过程，吸收到稳定可靠的资金特别是稳定的储蓄存款较为困难。储蓄存款占比相对较低，这也严重阻碍了村镇银行负债业务的健康发展，制约了长远信贷投放。

二是科技系统建设不足，基础功能不全。从全国第一家村镇银行成立，到目前仅有几年时间，大部分村镇银行由于发展规模小、成立时间短等客观条件限制，在科技渠道建设上遇到了困难。部分村镇银行在发起行的帮助下，已开通了大小额支付系统等基础性结算系统，但电子银行、电话银行、网上银行等其它现代银行功能暂未实现。

三是人才培养遇瓶颈，专、特、青年人才太少。由于村镇银行的品牌影响力较弱，对同业优秀金融人才的吸引力明显不足，特别是缺乏既熟悉本地情况又精于金融业务的复合型人才。优秀人才的缺乏是村镇银行各项业务平衡、持续发展的瓶颈。

四是目标定位上存在困惑。村镇银行的设立旨在解决农村地区银行业金融机构“网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分”等问题，但大部分村镇银行的现状是机构网点少、从业人员少、资本规模小。这种状况，决定了村镇银行在相当长一段时间内，资产规模不可能太大，机构网点不可能太多。

五是法人治理结构存在局限。村镇银行虽然都按照《公司法》和监管部门的要求进行了法人治理建设，但从许多村镇银行的运营实践来看，由于发起行强大的资源支持和影响，村镇银行独立法人自主决策并未真正体现出来，分支机构管理式的倾向明显。

加快村镇银行发展的对策

村镇银行应树立“立足县镇、服务三农”的经营宗旨，大力支持县域经济发展，不做县域经济的“抽水机”，而做农村经济的“源头活水”。

（一）充分发挥独立法人优势

村镇银行应充分发挥《村镇银行管理暂行规定》赋予其的独立法人资格优势。相对于传统银行，村镇银行有明晰、多元化的产权结构，属于一级法人治理结构。这种扁平化的结构，便于根据当地农业、农村实际创新金融产品，按照市场化原则开展经营。

经过实践运营证明，村镇银行应充分优化贷款审批等业务办理时间，做到手续简便，真正扎根基层，贴近群众，开展“短、平、快”的业务，弥补商业银行撤离农村地区所形成的基层金融空白，解决国有商业银行和农村信用社因贷款审批严格手续繁琐门槛高而对“三农”和小微企业支持不足的问题。

（二）保持差异化经营策略

首先是产品差异化。业务创新是村镇银行提高核心竞争力的必然要求，例如考虑到小企业融资难、缺乏优质抵押品，创新出符合市场需求的“小企业联保贷款”；根据林农资金需求，推出“茂林通”林权抵押贷款。通过各种形式的业务创新，村镇银行可以不断提高产品和服务创新水平，为县域金融市场持续注入活水，引领当地金融机构服务“三农”，最大限度地支持县域经济的发展。

其次是价格差异化。包括利率差异化和服务费用差异化。虽然目前的利率还是国家管制的，但通过两次利率调整可以看出，市场化是大趋势。银行对存贷款的利率浮动权逐步加大，利率差异化的空间也逐渐加大。村镇银行在核算成本的基础上可以给予不同客户以不同的利率优惠政策。

再次是渠道差异化。当前股份制银行正在加快下沉步伐，不断在县域开设新的网点，村镇银行要结合新的形势，迅速在县域重点乡镇布设网点，配合科技研发投入，真正实现村镇银行金融服务“进村入户”，不断提高村镇银行在乡镇地区的服务能力。另外，村镇银行还要逐步调整信贷客户群体，由目前的“跟随”战略转向探索建立村镇银行核心客户群，即农村客户、小微客户，并持续开发适合的金融产品，将村镇银行业务发展与农民生产生活紧密联系在一起，助推农村、农民真正脱贫致富。

（三）不断传导发起行的理念优势

作为村镇银行主发起行，提供了资金、人员、技术、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及专业团队，提供专业的人员技能培训，构建合适的银行业务系统，提供决策支持和信息技术、审计监督等后台支撑，使村镇银行自开业伊始在资金实力、技术水平、经营能力、风险管理等方面都处在一个较高的水平。

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因为国家政策的原因，我国的三大政策性银行――国家进出口银行、国家开发银行和中国农业发展银行虽然在第二次银行改革中做出了不小的贡献，却一直未受到应有的关注。中国农业发展银行作为三大政策性银行之一，在后危机时代的风口浪尖上，应积极做出调整，以适应新时期的新经济形势。

一、中国农业发展银行变革的可能性

（一）环境发生了改变

根据以往的经验，每一次金融危机都会对金融业的发展产生巨大的冲击。各国为了防止陷入金融危机的深渊，都在积极做准备。因此，后危机时代往往都是政策发生巨变的时期，进而也是带动银行改革可能性的关键时期。

1、更严厉的监管机制出台

后危机时代，各国针对危机中暴露出来的问题制定更加严苛的监管制度。受金融危机影响并不大的我们国家，银监会也仍然把大行资本充足率的最低限制从8%提高到11.5%，银监会蒋副主席表示将在资本充足率、贷款集中度和拔备覆盖率等方面对大型银行采取更严苛的监管要求。同时，国际合作因为金融监管而变得更加密切。从今往后，已经融入国际市场的中国大型银行，不但要受到国内金融监管部门的大力监管，还要接受国际监管组织的联合监制。

2、危机过后刺激政策逐步退出

金融危机来临时，各国为了减轻其对本国经济的影响，出台了一系列激励政策，危机过去以后，这些政策引发了资产泡沫风险和通胀风险。2010年，我国紧急出台紧缩性的货币政策，大幅度提高房贷首付比例，以及贷款利率；用行政手段对房地产市场加以规范，阻止不良开发商破坏市场秩序的违法犯罪行为等等。这些危机时刺激政策的撤销，长期来看，促进了我国经济复苏和银行业的发展，却在短期内给银行业带来巨大的压力和挑战，迫使银行业不得不进行变革以适应发展。

（二）加速转变的经济增长方式

最近的30年里，中国经济紧跟世界经济高速发展的步伐，也得到快速发展。这主要得益于美国超前的消费观念和中国的廉价劳动力。然而金融危机的爆发，迫使美国人转变了消费理念，开始提高储蓄率；中国则转变经济增长方式，不再完全依赖廉价劳动力。2010年中央经济会议提出“调结构、促增长”的政策基调，后又提出“新七大产业振兴发展计划”，这些政策的转变对我国各行各业都造成影响，也对银行业提出了更高的要求。尤其是政策性银行，若要发展，必须转变原有的模式不可。

二、未来的发展方向

从西方国家政策性银行改革的经验来看，我国政策银行改革可以有三种模式：

（一）第一种模式

维持原有模式，不做大的变动，仅加大政府扶持力度，努力把单一的业务经营好，不与商业性银行进行业务竞争。

这种模式是成立政策性银行缘由。要达成这种模式需要两个条件：一是国家财政能够成为坚强的后盾，确保政策性银行的资金足够保证整个国家的政策性金融业务的正常进行；二是政策性银行能够禁得起经济利益的诱惑，与商业银行严格区分开来，专注于自身业务发展上。然而要做到这两点并非易事。首先，国家财政很难做到直接给政策性银行提供充足的资金支持，即使有这样的实力，在经济市场全球化的情况下，过于明显的财政帮扶也会遭到别国质疑。其次，政策性银行和商业银行的业务范围一直都没有严格的区分，尤其是我国这种还处于发展转型期的国家更是如此。其三，如果盈亏都有国家“买单”，跟个人无关的话，员工得不得激励，缺乏工作的动力，长期来看势必影响银行发展。因此，这种模式不可取。

（二）第二种模式

借鉴西方发达国家盛行的模式，即改变政策性银行股权国有化的性质，鼓励其多元性发展、市场化运作，向商业银行过渡。

这种模式是西方国家――尤其是发达国家的一种主流观点，也有转型成功的案例。而要运用这种模式，也同样有两个前提条件：一是我国的金融市场要足够成熟到政策性银行可以达到商业化运作的条件；二是政府减少或停止对政策性银行的干预，让其自由适应市场化竞争。从事实上来看，这两个条件在我国目前尚处于不成熟阶段。理由是：我国金融体系在长期的金融抑制下尚不完善，缺乏直接融资的渠道；市场也缺少把短期资金转化成长期资金以支持政策性银行业务开展的能力。同时，作为经济发展不平衡的发展中大国，巨大的东西部差异和城乡二元经济短期难以消除，我国经济发展中的很多领域仍需要大量不以盈利为目的的金融机构的支持，如果把政策性银行商业化，这些领域将面临巨大的困境。因此，商业化转型任重而道远。

（三）第三种模式

保留政策性银行享有国家信誉的隐形支持，把政策性金融业务和商业性金融业务用分账管理或建立字母公司的方式分开管理，取消对政策性银行与商业银行业务竞争的限制，鼓励其通过自身努力经营的方式达到可持续发展的目的。

这种模式的实施同样需要具备四个条件：一是准确定位政策性银行的市场。坚持其以“政策性”为导向的前提和基础，贯彻实行政府政策的同时填补市场的空缺，在不违背自身属性和宗旨的情况下适当的参与商业性业务，促使自身发展。二是明确政策性金融与商业性金融的关系。商业性注重经济效益，政策性注重结构调整；商业性讲究效率，政策性讲究公平。两者同样重要。三是产权分明。政策性银行作为一种财政和金融相互利用、渗透的产物，需要承认政府的地位，保证政府宏观调控的权威性。也要从“政府主导――企业被动执行――政府包干”到“政府指导――企业自主经营――利益补偿”的转变。四是完善经营立法。政策性业务和商业性业务应该独立运作、分开考核，防止出现道德问题。这种改革模式是以国家信誉做根基，市场导向做支撑，实现国家目标为目的。这样既实现了政策性业务的目标，又通过商业业务弥补部分亏损，一举两得。

这种模式似乎也得到了认可。2009年12月17日，中国农业发展银行在国家有关法律法规和《中国农业发展银行信贷基本制度》的指导下，制定了《中国农业发展银行准政策性贷款管理办法》和《中国农业发展银行政策性贷款管理办法》（以下简称《办法》）。两个《办法》从2010年1月1日起执行。该《办法》的核心是将中国农业发展银行的业务区分为政策性业务和准政策性业务两部分，通过分账户管理的方式隔离风险。

目前农发行的改革思路是注重内部商业化，强化公司治理结构，淡化行政色彩，从而加强内部的管理。但是如何执行，并未明确。

总结来说，这三种改革模式各有利弊，还需结合其出现的背景和目前具体的国情加以调整。并且目前最主要的是制定相关法律制度，让具有“公共性”的政策性银行改革有法可依。只有这样，才能保证我国政策性银行的变革落到实处。

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一、村镇银行产生的必要性

随着 2006年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制,我国金融市场将面临着更加激烈的竞争。在这种形势下,我国农业作为弱质产业,面临着比其他产业更严峻的挑战,如果缺乏金融支持,我国农业和农村就不可能稳健的发展。发展村镇银行是我国农村金融改革的一项重大举措,村镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现状决定。

1.金融供给不足。我国农村金融供给渠道大体上分为政策性金融,商业性金融,合作金融和民间金融四个方面,从理论上来说,他们都是为农业生产的主体――农户服务的。但是由于受经济发展二元理论的影响,发展中国家的政策制定者往往把工业而不是农业看成经济迅速增长的工具,由于利润的导向,使得农村金融市场的正规金融供给主体都主动边缘化。

2.新农村建设要求日趋多样化的金融需求。随着农村经济产业结构不断升级调整以及农村生产经营方式的转变,目前农户的贷款需求已不再是购买维持简单再生产所需的化肥、农药、种子等农资。部分农民已从传统的农业生产中摆脱出来,成为专业户和生产大户,他们对资金的需求有着很强的季节性,且数额较大,超出一般农业生产的数倍。

3.农信社缺乏效率,竞争不足。农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构,在村镇银行诞生前,农信社是农村市场唯一的正规金融机构。加入WTO使得我国金融机构的竞争越来越激烈,农信社也不可避免受到影响。长期以来,由于产权不清,管理混乱,农信社的经营状况不佳。此外,农信社的金融产品少,越来越不能适应市场需求;农信社结算功能尚不完善,办理结算的方式和汇兑时间均不能满足需要;而且农信社的内部管理及开展业务的电子化程度较低,难以适应现代金融业务运行的需要。

二、村镇银行面临的风险

1.农业生产的高风险。首先,农业属于弱质产业,自然风险和市场风险很大,不可抗拒的自然灾害是农户小额信贷形成呆坏账最主要的原因。其次,任何一种农产品市场供给量和需求量都总是在不断变化着的,农副产品的生产又有生产周期长、信息相对滞后的特点,使得生产经营面临着极高的市场风险。

2.经营的高风险。在中国大部分地区,农业小额信贷的功能还处在为农户扩大农业生产(主要是种养殖业)提供信贷资金,这些项目都是小型的生产或经营,单个农户在激烈的竞争中时常处于不利的地位。农业小额信贷一般是向贫困人口提供短期劳动资本贷款,其贷款类型和地区都比较集中,农产品市场信息闭塞,许多农民对市场缺乏必要的了解,又无有效的信息渠道加以引导,一旦遇到农产品市场价格的大幅波动,将直接影响到贷款的归还。

3.信用风险较高。金融机构发放贷款的抵押品一般要求具有变现性,而农户一般缺乏有效的抵押工具。而没有抵押品的情况下,单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行变得没有保障。另外,中国一向将扶贫作为慈善事业,农民已经习惯不归还扶贫贷款,信用环境较差,商业银行盈利性质的农业信贷在回收上面临很大的操作难度。

4.外部环境发展不健全。中国现今缺乏完善的征信系统。完善的农村征信系统,是农户小额信用贷款大范围推广的前提条件。长期以来,农村信用问题未被重视,信用体系建设滞后。

三、促进我国村镇银行发展的建议

1.合理限制村镇银行的发展规模。虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇,业务量有限,容易造成村镇银行单户贷款额度过大,不良贷款压力很大。因此,建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模,初次设立时最好不要超过1亿元,以后随着资产规模可以适当增加,从而达到控制风险的目的。

同时,监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性,以及金融服务需求的多样化,坚持因地制宜,稳步推进。

2.村镇银行应放眼未来,积极提高自身实力。部分村镇银行成立之初,即面临着吸储困难、放贷无门的境地,当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此,我国村镇银行应坚持自身的市场定位,致力于为广大农户提供金融服务。成立初期,董事会应制定三年的发展规划,将工作重点放在拓展客户上,宣传自身的服务,培养忠实的客户群体。其次,应积极为农户和小企业量体裁农,设计具有自身特色的业务品种,要进行切实的“转型”。最后,必须建立并完善风险控制机制,在贷款流程和日常管理中严格控制,降低经营风险,只有这样,村镇银行才不会陷入坏账泥沼,走上可持续发展之路。

3.监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境。由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少,在当地的社会名气较低,普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生,往往被当作“个人开的银行”,规模又远不及其他机构,这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境,对村镇银行出台优惠政策,使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统,帮助其完善银行功能,可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。

同时,由于我国村镇银行多在贫困地区设立,当地信用环境不完整,缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设,营造诚信的氛围,制定对农户的贴息或保险政策;降低农户贷款风险系数;适当时机成立针对农户贷款的担保机构,扩大农户的受益群体。

参考文献:

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一、网络银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。

参考文献:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).

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一、前言

在科技和信息飞速发展的今天，商业银行面临的考验越来越严峻，传统的模式不仅要突破，更要找到更多增强竞争力和增加利润的突破口，本文基于这些现状，寻找银行的经营数据，分析银行现状，并预测银行未来的发展趋势。

二、我国商业银行的现状

（一）、不良贷款率同比上升，信贷资产质量总体可控

根据央行公布数据显示，全国2016年一季度社会融资规模增量也在大幅增长，规模为6.59万亿元，比去年同期多增1.93万亿元。一季度人民币贷款增加4.61万亿元，同比多增9301亿元，由此社会融资率同比还是上升的。

中国四季度末商业银行不良贷款率1.67%，较上季末上升0.08个百分点；中国第四季度末商业银行不良贷款余额贷款余额12744亿元，较上季末增加881亿元；中国银行业金融机构境内外本外币负债总额184.1万亿元；中国银行业金融机构境内外本外币资产总额199.3万亿元。这些数据显示中国银行业信贷资产质量总体可控。

（二）、市场利率变化，总体盈利能力下降

在经济增速放缓、利率市场化进程加快、金融脱媒加速等多重因素影响下，一季报显示，上市银行整体盈利增速持续放缓。除中行和建行净利润增幅超过1%外，其余3家大型银行业绩增速均不足1%。随着利率市场化的深入推进，曾经作为银行最大收入来源的息差空间已经越来越窄，息差收窄成为拖累银行盈利的最主要因素。工行在一季报中表示，受2015年以来5次降息持续影响，年化净利息收益率为2.28%，比上年全年下降19个基点。中行一季度实现利息净收入795.36亿元，同比减少14.64亿元，下降1.81%。净息差1.97%，同比下降0.25个百分点。因此总体来看，银行的总体盈利能力普遍持下降水平。

（三）、大力发展新兴业务，培育新的利润增长点

随着科技的发展，人们使用网络的规模也增大。据调查，2015年6月我国互联网用户网上银行使用率为53.70%，环比增长14.4989%，同比增长16.2338%。这可以看出我国网上银行越来越受到人们的欢迎，网上银行业务也不可避免的会成为商业银行业务发展方向。

网上银行和手机银行属于商业银行对传统金融业务形式的一种创新，通过网络银行的金融产品，方便人们随时了解各种理财产品，同时在网上办理传统银行业务也大大提高了效率。由于银行对网络银行的开发力度不够，加上网络银行的普及率不够，因此银行业需大力发展新兴业务，促进利润的增长。

银行业的盈利压力将继续加大，利润见顶，甚至可能出现负增长，而资产管理将成为一个新常态。此外，互联网金融的发展也由创新转变为规范，银行应与互联网新技术更加融合，鼓励更多的跨界合作，成功的关键是应思考如何利用新技术的特点，发挥"1+1>2"的效应。

三、我国商业银行未来发展的趋势

（一）、理财产品私人定制化

随着信息化数据化的到来，银行可以运用网点、移动终端、传感器网络等渠道把结构化或者非结构化的海量数据整合，并不断的调整自己的改革战略，同时能够分析得到客户的行为数据，充分了解客户消费和理财偏好，并在自己可承受的范围内调成自身的风险偏好，为客户制定更符合其偏好的金融理财产品，基本实现私人定制，从而扩大银行的客户量，增加收入渠道。

（二）、打破传统的服务模式

网络银行和其他各种理财app的发展，使得人们更加便捷的足不出户就可以办理很多业务，因此为了提高竞争力，保证客户资源不外流，传统银行办理业务的模式注定要被改变。根据大数据的分析，银行能迎合客户的偏好制定合理的理财产品，同时也能更加有效的引导公司职员的服务方向，在银行办理业务的时候储蓄者能享受到更加周到的服务，由客户主动变为银行服务更加主动，效率更高。此外，传统的等客户上门的营销模式也不再适用，而是积极开发利用网络银行和手机银行功能，在迎合客户需求的同时创造出更高层次的业务开发客户的未知需求，创新的速度要紧跟科技的进步速度。

（三）、商业银行可能是跨界的银行

由于技术进步和市场竞争加剧，行业间的相互渗透和融合，已经很难定位其产品或者企业的属性，跨界经营成为趋势。跨界银行就是银行依据不同的产品和消费者的偏好，把一些原本没有联系的要素相互融合，通过这些产品和支付等服务手段的经营合作，获取更多的客户好感，实现市场和利润的最大化。银行的跨界合作已在进行，以后将更加的深入，例如房贷和房产销售的结合。

在以支付宝、Paypal、拉卡拉为代表的第三方及移动支付正在以自己更加灵活的身段改变用户实现支付的入口，冲击银行的传统汇转业务，为了改变这种状态，不少银行纷纷进入电子商务和其他领域，例如建行的B2C购物商城已开业两年，其他例如农行，招商、交行等都有涉足电商。未来商业银行将通过与第三方支付、网络运营商等外部合作资源对接，实现银行、客户、第三方三方一体，使得客户资源能够共享并且拓展银行收入来源，在银行传统业务的基础上创新合作。

【参考文献】

[1] 希拉.郝弗南著，力建华、雷纯雄等译，商业银行战略管理【M】.海天出版社，2000.

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一般认为，我国银行保险业务正式起步于2000年，7年以来，银行保险业务虽然小有波折，但总体上看一直保持了平稳发展的态势，与此同时也存在一些突出问题。

业务规模发展能力强。银行保险自其萌芽、发展到壮大，仅仅只用了两三年的时间。据统计，2006年全国银行保险保费收入为1022亿元，比2001年的47亿元增加了975亿元，同比增加了20倍（本文的统计口径和分析对象均为寿险公司银行保险业务，未考虑财产险公司银行保险业务）。图1反映了2001年至2006年全国银行保险保费规模情况。

几年来，银行保险的发展速度远远高于寿险业务的平均发展速度，其占比也日益提升，已经成为与传统的个险、团险相并列的三大销售渠道之一，中国人寿、太平人寿等公司的银行保险保费收入则成为支撑公司新单业务增长的第一大销售渠道。从行业来讲，近两三年以来，银行保险业务成为拉动寿险业务甚至是保险行业业务平稳增长的主要动力。表1反映了近三年银行保险收入占寿险保费收入的占比情况。

由表1可以看出，近三年银行保险保费收入占人身保险保费收入的比例一直稳定在25%左右；但换一个角度看，由于目前国内银行保险保费收入的绝大部分是新单保费，而个人业务在近几年的结构调整中大大提升了期交业务比例，考虑到业务的滚存性，银行保险占当年人身保险新单保费的比例应远远高于上表，银行保险业务已经是人身保险业务增长的主要力量。

业务盈利贡献能力弱。虽然近几年银行保险业务规模贡献能力非常强，但与此形成鲜明对比的却是：银行保险盈利贡献能力异常弱小。原因主要来自两方面：从产品结构看，目前银行保险产品主要为5年期分红型趸交产品，费用率较低；从市场竞争看，银行保险市场手续费竞争非常激烈，将银行保险业务本已狭小的利润空间更加挤压得难以生存，甚至相当一部分基层公司已经倒贴费用，利润为负。

以某保险公司为例，5年期分红型趸交型产品的预定费用率为5%，在总公司与总行一级的合作协议中，手续费入大账的比例不低于2.2％，在省级分支机构一般预扣0.2%～0.3%后（作为经营成本）下达到地市级营业单位，那么实际上该产品的手续费成本已经达到2.4%～2.7%，留给营业单位的空间只有2.3%～2.6%，这里面包括支付给基层银行机构的手续费、培训激励费用以及支付给保险公司销售队伍的基本收入等各种经营成本，最后往往所剩无几。尤其是在银行保险业务竞争激烈的地区，仅就手续费支付一项往往就占据了预定费用的绝大部分，其他费用只能由保险公司从其他渠道挪用，导致银行保险业务往往挤占其他营业费用。这就导致了部分保险公司的基层公司考虑保费规模的压力，不得不发展低利润甚至是无利润的银行保险业务。

业务可持续发展能力弱。银行保险业务可持续发展能力弱的根本原因在于业务结构的不合理。银行保险业务自其起步以来，主打产品长期为分红型趸交产品，尤其是可以与银行储蓄作对比的5年期分红型趸交产品。表2和表3分别反映了2004年及2006年各主要保险公司分红型趸交产品的占比情况。

从2004年和2006年的银行保险业务数据来看，市场各大保险公司的银行保险业务主要以分红型趸交产品为主，尤其是占据市场份额半壁江山的中国人寿，银行保险主打产品长期为鸿丰和鸿泰，其性质是分红型趸交产品，占据银行保险业务的比例高达90%以上。庞大的趸交业务规模使得业务发展缺乏后劲，迫使各主要保险公司银行保险渠道。以上规模、抢占市场为最大要务，严重制约了银行保险业务的可持续发展能力。

银保合作深度比较弱。银行保险业务自起步以来，一直停留在浅层次的合作层面上，具体表现就是保险公司与银行签订保险业务合作协议，由银行销售保险公司产品，保险公司则向银行支付手续费。几年来，虽然业界、学界以及监管机构反复强调银保合作要突破浅层次的关系、创新合作模式，也有保险公司与银行多次签订全面业务合作协议或者战略合作协议，但应客观地看到：从总体上讲，银保深层次合作的时代仍未到来。按照国外有关银行保险发展阶段模型（见图2），我国银行保险仍然停留在第一阶段――分销协议阶段。

结合我国的实际情况，在这种分销协议阶段，银行与保险公司的合作表象仍然是简单的保单买卖，其合作基础依然是传统的手续费争夺，这种低层次的经济利益纽带势必导致以哄抬手续费为核心的恶性竞争，大打价格战。这种危机的产生原因主要在于：银行保险保费规模来源于销售渠道的共享，但当前银行在销售渠道方面的优势使得银行在与保险公司的价格博弈中处于强势地位，待价而沽，保险公司则被迫处于弱势地位，只能通过手续费的让步和非制度性因素的培养来争夺销售渠道。

业务发展基础建设比较薄弱。长期以来，推进银行保险业务的动力方主要来自于保险公司，而保险公司基于规模任务的压力，不得不把工作的关注点放在业务的冲刺和扩张上，而忽视了银行保险业务的基础建设工作；从银行方面来讲，关注的重点在于手续费收入，对银行保险业务的基础建设更缺乏积极性，这两方面结合起来，就必然导致近几年来银行保险的短期行为频频发生，例如业务推动、培训考察等，而对真正事关银行保险长远发展的制度创新、产品创新、结构调整、队伍建设、诚信经营、信息建设等基础建设问题却重视不够，投入不多。

银行系保险公司――冲击有多大？

当前，我国银行保险市场一个引人注目的现象就是各大商业银行和国家邮政局纷纷进入保险业，银行系保险公司的诞生使得传统的银行保险市场格局面临巨变。如何看待银行系保险公司对传统银行保险业务发展的影响成为认识银行保险市场的重要内容。

银行系保险公司有利于银行保险的发展壮大。国有银行之所以进军保险业，就是看中了保险市场的巨大诱惑，有利于充分发挥自身在销售网络、品牌优势、人力资源以及资金实力方面的强大优势，拓展交叉销售，进而提高整个银行集团的盈利能力，实现综合经营。从主观目标和客观实际来看，银行系保险公司的成立是银行整合自身优势资源，提升盈利能力，实施集团化战略和综合经营的必然选择。

应该看到，目前虽然我国保险主体已经将近100家，但真正有品牌、有实力的大公司并不多，银行系保险公司的设立，必然能充分发挥其他保险公司难以拥有的优势资源，依托其无可比拟的网络优势，以银行保险作为业务发展的切入点，在短期内迅速实现业务扩张，这种爆发性的能量远远不是其他新型保险公司所能比拟的。可以预见，银行系保险公司的成立，能带来银行保险甚至是整个保险业的又一次辉煌发展。

银行系保险公司将在短期内对现有银行保险造成一定冲击。在国内银行保险发展的现阶段，银行网点资源是构成银行保险业务发展的重要核心竞争力资源，拥有银行网点资源的数量多少和质量优劣在很大程度上决定了银行保险业务的发展水平。在这个背景下，银行系保险公司的成立将对既有的网点分配格局重新洗牌。毫无疑问，银行系保险公司将充分发挥自己的股东背景优势，将大量的优质网点揽至麾下，这撼动了现有银行保险业务发展的基础，将对部分保险公司的业务发展造成一定的冲击。比业务波动更值得关注的是，由于银行保险业务的下滑，部分中小公司的现金流将锐减，情况严重的可能会引发财务危机和偿付能力危机。

另外，近几年银行与保险公司积极合作，已经储备了一批懂保险、能管理、善营销的专门人才，虽然如此，但要在全国范围内拓展银行保险业务，银行系保险公司仍然要从现有保险公司中引入。当前各主要保险公司与各大商业银行保持了良好的合作关系，完全有可能成为银行系保险公司引进人才的首选对象，从而使现有保险公司的银行保险人才队伍的稳定性面临挑战。

尽管如此，银行系保险公司自身的成长需要一个过程，它对现有银行保险的冲击是有一定局限性的。

银行系保险公司并不能得到全部的银行优势资源。可以预见，在银行系保险公司的股权构架中，银行将拥有相当一部分的股权（也可能是主要的股权，独资成立保险公司可能性不大），其他各方也将拥有一定的股权。从股权利益角度讲，银行系保险公司是银行旗下的参股或控股的一家企业，其中必然涉及到银行、其他股东、银行系保险公司等多方利益主体。虽然各方存在利益共同体关系，但毕竟分别是独立的盈利单位，各自存在自身的主业利益。这种利益主体的差异化决定了银行不可能将所有网点资源、人力资源、系统资源全部让银行系保险公司享用。这一点已在先行成立的银行系保险公司身上得到不同程度的体现。

银行在中短期内还离不开现有的银行保险业务。在商业银行流动性过剩的背景下传统的存贷业务占比将逐步下降，银行对中间业务越来越重视。从各大银行中间业务收入构成来看，保险手续费收入已经成为重要组成部分，有的甚至成为第一大收入来源。工行、农行、邮储三家保险业务量最大的机构均设有专门主管部门，保险业务工作已经走上制度化、规范化的道路，在可预见的中短时期内，基于庞大利润的考虑，银行不可能也没有必要抛弃既有的银行保险合作成果而另起炉灶，重新拓展市场。

银行系保险公司发展仍需时日。从寿险公司基本的成长规律看，银行系保险公司的成长至少需要3～5年的时间。如果银行系保险公司在2007年能够变成现实的话，那么真正运作成熟应在2010年之后，这种判断基于寿险公司基本的成长规律。首先，从开业的时间来看，一般保险公司从酝酿筹建、获准筹建到正式开业至少需要半年到一年的时间；其次，构建完整的后台运营系统（包括产品开发、业务管理、信息技术、客户服务）需要1～2年的时间；再次，现代寿险市场中的寿险公司从正式运转到开始盈利一般需要5年以上的时间。在这一段时间里，银行系保险公司的成长速度很难弥补与现有保险公司停止合作所造成的缺口；最后，银行系保险公司成立之初，业务发展的突破口仍然在银行保险，而且是趸交产品，真正建立营销渠道还需要一个较长的过程。

银行进军保险业未必代表金融业的发展方向。从国际银保业务发展来看，金融业综合经营已经逐步成为历史，专业化的浪潮正在到来。大型金融保险集团正在逐步剥离旗下非主营业务，专心经营主营业务，例如花旗集团等国际大型金融保险集团出售旗下寿险业务等。而国内金融业发展的现状却与此背道而驰，正由专业化迈向综合化经营，而且趋势似乎越来越明显。几家改制上市银行都把下一步发展目标瞄准在大型金融集团上。但这种发展定位是否真正为监管高层和国内外投资者认同还有待实践检验。例如，就在某些银行宣布进军保险业的消息之时，其股票价值应声而跌，这在一定程度上能够反映投资者的心理。首先，银行业进入保险业需要占用大量的资本金，而且这种资本金在短期内很难体现赢利性；其次，进入保险业的切入点是银行保险，但银保业务本身（从保险公司来看）的赢利性并不是保险业务的主要部分；再次，如若白手起家，新建营销队伍，则占用庞大资本金的同时，业务发展周期过长，势必影响银行主业资产的赢利性。为此，从国际银保业务发展趋势和目前国内现状来看，银行业进军保险业并不一定代表金融业的发展方向，需要考虑各方面的因素，银行系保险公司的成长还有一段漫长的路要走。

未来发展方向

银行保险业务发展在经历了6年多的时间后，已经逐步走向规范、成熟的道路，尤其是在2006年以来，相关监管政策的出台，有力地推动了银行保险业务规范和成熟进度的加快，伴随着这一进程，银行保险的发展过程中也出现了一些新动态，这些新动态在很大程度上代表了我国银行保险的未来发展方向。

股权合作将提升银保合作的层次和力度。2006年以来，保险公司与银行在股权方面的合作明显升温提速，最为明显的两个例子是：中国人寿与花旗银行并列成为广东发展银行的第一大股东，开创了国内保险公司收购全国性银行的先河；平安保险继成功收购福建亚洲银行后，又收购深圳商业银行绝大部分股权。与此同时，国内大保险公司在工行、中行和建行上市过程中，成功发挥了资金雄厚的实力优势，成为财务投资者。保险公司与银行的这种股权合作将逐步改变传统的“银行强、保险弱”的格局，而是把双方逐步纳入你中有我、我中有你的双赢互惠的轨道中来，这种巩固的利益基础将从根本上提升银行与保险公司的合作层次和力度。

银行保险将因新产品的联合开发得到发展深化。传统的银行保险合作模式下，银行只是简单的销售保险公司生产的保险条款，保险公司提供什么，银行就销售什么，在这种模式下，银行的兴趣点只能是收取手续费。在新型合作模式下，银行可以逐步介入保险公司的产品开发环节，将银行客户的特殊需求纳入保险公司的条款设计中去。这种模式下推出的产品将更具有针对性，不仅帮助银行满足了客户的需求，而且为双方都带来了现实的经济利益。2006年5月，中国人寿联合中国农业银行推出了针对农行客户销售的“穗穗红”产品，这是银保合作互惠共赢的良好典范。据了解，其他银行和保险公司也将在联合开发产品方面迈出实质性步伐，可以预见，银行保险的发展将随着保险产品的共同开发而进一步深化。

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1 浙江省印染行业发展现状

印染行业在我省行业地位突出。2012年，全省共有规上印染企业669家，印染布产量为344. 88亿米，占全国总产量的59.16%.是全国最大的印染产业基地。印染行业是纺织服装产业链中承上启下的重要环节，其上游承接着化纤、棉纺、织造等行业，下游承接着服装、家纺等行业，是影响纺织服装整个产业链质量和档次的关键环节，2012年，与印染行业直接关联的纺织服装产业链产值达10122.8亿元，占全省工业总产值的17%.是全省工业规模最大的产业链。

印染行业集聚发展明显。印染企业主要分布在绍兴、杭州、嘉兴、湖州等地区，产能占全省比重分别为50. 54%、13. 84%、10.02%，8.78%.占全省83. 18%。同时，印染产品发展各具特色，如柯桥区、萧山区、秀洲区的化纤面料印染、嵊州市的绸领带面料印染，余杭区的家用纺织品印染、桐乡市的羊毛衫印染、湖州市的棉布印染，长兴的里子绸印染等，印染业与上下游配套产业紧密相连，形成了一批在国内外具有较大影响力的纺织产业集群。

印染行业技进步加快。近年来，我省印染企业技改造力度不断加大，小浴比、短流程等节能、降耗、环保的装备和工艺比重加大，在线检测和监控系统得到开发和应用。印染工艺技术水平不断提高，印染产品在品种、质量方面得到很大改善。涌现了一批如绍兴红绿蓝纺织印染有限公司、绍兴庆茂纺织印染有限公司、杭州达利绸有限公司、湖州美欣达印染有限公司等一批在新产品开发和节能减排的标杆企业。此外，省政府把智能纺织印染装备产业作为技创新综合试点的重点领域，确定了11家省级重点企业研究院。围绕纺织印染行业升级需要的高速数码印装备、智能化低浴比染色机、节能减排定型机、机器人印花生产线进行关键技攻关，以促进印染行业“机器换人”步。印染行业节能减排实推进。我省印染行业积极推进染防治从“端治理”向“源头预防”转变；推广印染废水处理、集中供热、余热回用、废气处理、集中烧处理等环保、清洁印染加工技术。通过提高淘汰标准，加大淘汰落后产能力度，共淘汰落后印染产能62.79亿米，淘汰落后企业114家。绍兴柯桥区于2010年启动了印染产业集聚工程，计划将占全区80%产能的印染企业集聚到滨海开发区，打造绿色印染研发生产基地。2012年，根据省政府《关于十二五时期重染高能耗行业深化整治促进提升的指导意见》，出台了《浙江省印染行业淘汰落后整治提升方案》，明确了整治工作的总体目标、整治任务及相关措施，进一步加大了推进行业节能减排的力度。

2 浙江省印染行业未来展望

浙江省印染行业在现有的发展基础上，仍需加快技术改造、注重节能环保、提高应对能力，进一步推进产业结构调整和转型升级。为了更快、更好地实现产业结构调整和转型升级，我们需要以纺织工业发达国家和地区为目标，不断学习和借鉴他们做法和经验。首先，本文为将分析世界纺织产业链的格局，明确哪些是纺织工业发达国家以及产业链的特征，找出我们和这些国家的差距。美国、日本以及意大利、西班牙等欧盟国家处于产业价值链层次的最高端，这些国家出口高科技含量、高附加值的产品，掌控着市场渠和最尖端技，占据产业链的两端（技术、专利和品牌服务）。韩国、中国台湾和中国香港等国家和地区处于产业价值链的第二层次，这些新兴的工业化国家和地区掌握了服务机制，产业结构得以调整，而且注重原材料的研发，掌握了产业链的前端（技术和专利）。中国、土耳其、墨西哥则处于第三层次，具有良好的产业基础，在加工制造领域有较好优势，纺织印染行业基础较好，并且规模在近年来得到了大力发展。该层次国家的纺织印染产品以出口为主，近年来外需恢复缓慢，该层次国家印染纺织行业受到了较大的冲击。印度、巴基斯坦、印尼等国家则处于产业价值链层次的最低端，这些国家劳动力成本低，有一定的纺织产业基或具有接收纺织产业转移的部分条件，目前致力于大力拓展纺织印染业的规模。

从上文对处于纺织印染行业各产业价值链层次国家的归纳总结可以看出，以我国为首的第三层次国家与第一、二层次国家的不同之处表现在占据着产业链不同的位置。一、二层次国家牢牢占据着产业链的两端，掌握着纺织印染的尖端技和品牌。微笑曲线理论认为，产业链的两端是获利的高位。而我国则主要负责产品的组装和制造，处于微笑曲线理论中的获利地点。浙江省作为中国的纺织印染显然存在着技术、产品和品牌所导致的利润里低下的问题。

篇12

长期以来，邮储机构“只存不贷”，吸收的资金转存中国人民银行或拆借给商业银行和用于购买债券，资金得不到合理运用，尤其是从农村大量吸收资金但不回流农村。组建邮政储蓄银行正是为了打破这个局面，依托邮政网络经营，合理运用这一巨额资金。

2006年6月26日中国银监会在其官方网站消息称：经国务院同意，中国银监会批准筹建中国邮政储蓄银行，并要求在6个月内筹备完成。至此，邮储银行的筹建工作已不存在任何政策。但是，就在邮政储蓄银行即将成立之际，我们考虑的更多的是应该采取什么样的管理模式，更好的运用邮政储蓄的资源及邮政储蓄银行在发展中的定位问题。

二、国外邮政储蓄银行的发展模式

目前世界各国邮政金融机构按资金运用业务一般分为三种类型：一是转存银行及其他指定的金融机构方式，中国是典型的代表；二是准商业银行化经营模式，即邮政储蓄尚未与邮政分离经营，但是邮政储蓄资金已开始自主商业化运用，典型代表有日本；三是完全商业银行化经营模式，典型代表有荷兰、新加坡等国家。下面做一比较。

1、日本邮政储蓄金融机构。日本邮政是1875年成为准金融机构。20世纪50年代，邮政储蓄开始独立经营，以平均50%的速度增长，但由于这段时间日本经济由恢复走向起飞，民众储蓄能力不高。另外，民间金融业的快速发展，在一定程度上影响了邮政储蓄业务的发展。20世纪70年代开始日本邮政储蓄进入了高速发展时期，业务种类不断增加，服务手段和设施不断进步，经营措施更加灵活多样，邮政储蓄成为国民经济生活中不可缺少的服务项目，邮政储蓄规模名列世界首位，并赢得了“第二财政预算”的美称。

日本的邮政储蓄机构由邮政省内设的储金局、12个地方性储金中心及遍及全国的24000处邮政局所构成。邮政省储金局是邮政储汇事务的管理机构，负责制订相关业务经营计划，指导基层单位实施，并管理指导全部业务，邮政储蓄资金转存大藏省的信贷局，大藏省信贷局将这部分资金作为财政投资及贷款的重要资金来源，用于对文教设施、社会基础设施、农业现代化等方面的投资和贷款。现在转存到大藏省信贷局的储蓄存款余额约占邮政储金局总资产的98%左右。

与其它金融机构不同的是，邮政储蓄机构服务的对象是个人，个人业务的比例是100%，而其它金融机构的这一比例为40%至70%。

2、荷兰邮政银行。荷兰政府于1881年成立了国家邮政储蓄银行。1918年，荷兰邮政汇兑机构成立，开始为对公客户提供邮政支票及汇划转账服务，开创了荷兰最早的无现金转账业务。当时，邮政储蓄银行和邮政汇兑机构均是荷兰国有邮电通信企业下属的两家独立机构。1968年以前，荷兰的邮政、电信以及邮政金融都作为隶属于政府管理的三个服务部门。1968年，邮政金融服务部门进行了公司化和股份化的改革，至此，荷兰邮政银行成为独立经营、行政上接受财政部监管的金融机构。到1986年，荷兰邮政银行又成为上市公司，但政府仍持有40%的股份。1991年，荷兰邮政银行与本国最大的一家保险公司及一家商业银行合并，成立了荷兰国际集团（ING），ING是目前国际金融领域中颇具影响力的金融集团。

荷兰邮政银行与邮政部门分离后，双方仍然保持密切的合作关系，邮政银行继续租用邮政机构的网点办理金融业务。1993年以后，双方组建了一家各占50%股份的合资公司，共同建设、管理、拥有和使用网点。荷兰邮政银行考虑到没有自己的营业网点，全部利用控股公司的网点，又带有邮政普遍服务的性质，定位面向大众化，市场开发的指导思想是实行标准化、简单化、多样化和层次化。其产品的开发在全国是统一标准的产品，产品的设计因为是面向大众故较为简单，可以象商品一样在营业柜台向大众销售;它既有普通的营业网点，又有专门对大顾客和较为复杂产品服务的顾问网点;它不但销售邮政银行本身设计的产品，而且为集团内的其他金融机构代销产品;其产品的多样化是指既开办储蓄业务，又开办保险业务、消费贷款业务、按揭产品、支付产品等。

3、邮政储蓄发展的国家经验。邮政储蓄的改革是一个长期的过程，我们不应该操之过急，要在稳中求发展。根据我国的现状，可以先按照日本的经营模式，逐渐放宽经营范围，加强金融改革和创新，等时机成熟后，再过渡到荷兰的邮政银行的经营模式，成为股份制私有化上市公司的形式。

邮政储蓄银行的服务应主要以面向大众为主，利用网点上的资源优势，保持“平民银行”的定位，满足大众的服务要求。

三、对我国邮政储蓄银行发展的几点建议

目前，对于即将成立的邮政储蓄银行来说，我们不应该将其完全作为一个商业银行来对待，邮政储蓄银行应该有着其特殊的定位和发展方向。邮政储蓄银行的网点优势，和面向农村、中小城市的优势是非常明显的。邮政储蓄银行比较现实的选择是，依托原有的优势，在面向农村市场、城市社区居民市场方面寻找到立身之本。邮政金融从事的是零售金融业务，服务对象主要是广大城乡居民。邮政储蓄银行成立后，凭借自己在农村地区的网络优势，有望巩固自己在农村金融市场上的主导地位，同时为我国的社会主义新农村建设提供良好的金融支持，广大的农民群众也有望从中获益。

1、邮政储蓄银行的定位和经营理念。市场定位方面应坚持“平民银行”的经营模式，主要针对城乡居民服务。在经营理念上，明确并非完全以盈利性为惟一目标。其应当在“公共性”上承担一定的责任。这样做的目的，是通过公共性的实现来达到国民利益的增进，从而激发社会总体的效率提升。当然，强调“公共性”并不是与政府干预划上等号。要正确处理好邮政储蓄银行与邮政储蓄营业网点的关系，完善邮政储蓄银行的内部规章制度。

2、管理结构。组建邮政储蓄银行一开始就应该从明晰产权入手，确立国家控股或参股标准，引入战略投资者，力促股权构成多元化、社会化。在此基础上，按照现代金融企业的要求，构建公司治理结构，建立有一效的决策机制、经营机制、约束机制和激励机制，推动其经营管理水平的提高，确保新设立邮政储蓄银行初期的稳健运行。