银行业发展前景范文

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中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）01-90 -02

一、当前银行业发展现状

中国银行业是我国金融体系的主体，近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。截至2015年9月，银行业金融机构资产总额187.8758万亿元，同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%，同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元，同比增长14.2%。2015年上半年，各项贷款余额96.66万亿元，各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%，流动性比率为46.18%，核心一级资本净额达97062亿元，资产利润率（ROA）为1.23%，资本利润率（ROE）为17.26%。在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。

二、中国银行业在经济新常态下面临的挑战

从经济总量来看，当前经济增长形势十分严峻，主要原因在于市场有效需求不足、物价持续下滑，呈现微通缩形态等。固定资产投资增长出现大幅下滑，貌似与政府改革和结构调整的方向一致，实际却大相径庭。政府结构调整的一个重要方面是由投资驱动型的增长模式转变为消费驱动型的增长模式， 但这需要在投资增速放缓的同时，消费能够接过投资拉动增长的接力棒，在这种经济形势下，银行业面临的挑战主要体现在以下四个方面：

（一）市场竞争发生深刻变化

2014年股市上证指数由2122.13点上涨至3239.36点，涨幅高达52.87%，雄冠全球，民间借贷、影子银行以及互联网金融发展迅猛，以余额宝为首的网络“宝宝”军团一度占据媒体焦点的头条，在金融市场中大肆抽离商业银行的资本，存款向其大量流入，对传统银行业造成了极大冲击。中国商业银行第一次面临着新兴行业的挑战，不进则退，很显然，在创新的社会中，银行业将面临着自改革开放以来最大的转型挑战。

（二）客户行为发生深刻变化

客户群体从60后延伸到00后，银行客户的金融行为正在不断变迁。尤其是年轻客户希望拥有更多自主选择权，更在意用户体验，对服务的便捷性、易用性提出很高要求。随着移动互联网的发展，客户获得银行服务的方式也大大改变，越来越多的客户借助移动终端来享受金融服务，网点不再是最重要选择。同时，客户也逐步从注重价格转变为更加注重价值体验，产品竞争将升级为品牌和服务的竞争。

（三）盈利方式发生深刻变化

在“新常态”经济形势的背景下，宽松的货币政策已在逐步实施。2013年两会期间，中国人民银行行长周小川对媒体表态，将大力促进利率市场化的实施，并要在两年之内看到结果。央行随之分别在2014年第二季度两次实施定向降准，第四季度降息， 2015年第一季度又接连降准降息，以刺激大市场。商业银行在利率市场化行进的大背景下，将面临利差缩小、利润降低的挑战。

（四）经营管理发生深刻变化

国内外经济下行大大加重了银行业的经营风险，同时，随着资金成本的上升，银行为转移成本压力，可能主动选择将贷款投向收益较高的行业或企业，而偏好稳健的客户将可能被放弃。这种逆向的选择一定程度上诱使银行资产质量继续下降，信用风险增加。

三、中国银行业发展新趋势

我国银行业将继续推进深化改革和创新发展，处于重要的战略机遇期，也面临不少风险挑战，经济新常态下，银行业发展呈现出了新趋势，可以归纳为“五个新”。

（一）发展新常态

经济新常态下，我国银行业经过不懈努力，保持稳健运行。同时，正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末，我国银行业金融机构总资产同比增长15%，增幅较去年同期上升了1.4个百分点；总负债同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年，商业银行累计实现净利润8715亿元，同比增长1.53%，增速下降显着，大型国有银行的利润增速下降到了1%左右。三是资产质量下降但可控。受实体经济持续下行的影响，上半年，我国银行业不良贷款余额1.76万亿元，新增不良贷款3222亿元。

（二）运行新亮点

我国银行业总体保持平稳的经营态势，也呈现出不少亮点：一是资产结构调整。银行业调整生息资产结构，发展投资类和交易类资产，债券投资、股票投资、基金投资等。二是收入结构优化。中间业务收入占比显着提高，银行业盈利来源不断丰富，资产托管和收付委托等投资银行业务，以及各类理财等业务，正成为重要的收入增长点。三是发力“互联网+”。银行系互联网金融产品和业务种类日益丰富，不仅仅局限于支付、结算等基础银行业务的互联网化，更是涉及小微信贷、供应链金融等各项业务。四是综合化经营提速。五大行基本形成以银行业务为主，基金、信托、保险等非银行业务为辅的综合化经营架构，各类银行也纷纷紧随，综合化经营盈利增长的拉动作用开始显现。

（三）转型新变化

面对国际国内经济金融发展格局的持续深刻变化，中国银行业积极推动战略转型，并取得重大进展和成效，差异化经营特征日渐显着，同时也迎来了一些新的变化：一是服务实体经济能力得到增强。、二是加快互联网与银行的融合进程。作为助推国家“互联网+”行动计划的主要金融力量，商业银行越来越重视互联网与银行的融合进程，充分运用新一代信息技术，加大创新力度，全面打造服务互联网生活、互联网制造和互联网贸易的数字化银行。三是“走出去”效益进一步提升。

（四）管理新重点

新常态下，银行的管理重点也发生了变化：一是探索推动混合所有制改革。2015年6月交通银行成为了混合所有制改革的首家试点银行，推出了将探索引入民资、探索高管层和员工持股的混改方案，标志着银行混合所有制改革的探索已经拉开序幕。二是积极推动提高银行专营化水平。深化事业部制改革，促进“部门银行”向“流程银行”转变；推进专营部门改革，实现业务合理集成，缩短经营链条，缩小管理半径；探索部分业务板块和条线子公司制改革。三是进一步完善公司治理。

（五）服务新机遇

我国银行业始终以服务国家建设作为基本职责和天然使命，按照“十三五”规划重点，主动将业务发展与国家战略实施相结合，在更好地服务社会经济发展、助推国家战略顺利实施的同时，抓住蕴含的新机遇，

四、“新常态”下银行业的发展的建议

（一）以互联网思维推动银行业创新

滴滴打车在两年内用户数猛增至2亿人，大众点评仅上半年业务增速达300%，从马云到马化腾，从支付宝到财付通，这是互联网时代的产物，未来，以互联网思维推动银行业的创新主要应从如下三方面入手：其一，加快研发时效，致力产品创新。余额宝的出现为银行业带来巨大的存款威胁，迫使商业银行也研发创新产品与之对抗。银行业在把握互联网思维方向的同时，要致力于加快延伸产品的研发推广时效，在产品组合创新、功能创新、服务创新等方面不断推陈出新。利用传统银行业深厚根基，与互联网平台合作，拓展新产品，提升客户体验。同时，通过平台互补，充分利用互联网平台的客户优势，拓宽客户基数。其二，持续扩大移动终端消费群体。手机银行是网银产品的延伸与创新，就目前而言，虽然在内容上没有网银丰富多样，但其可携带的便捷性大大增强了用户体验，有助于客户忠诚度的培养。因此扩大使用银行移动终端产品的消费群体，不仅有助于业务拓展，还有便于银行业更及时得到用户信息回馈，是银行业的一条发展之道。其三，优化用户的个性化体验。不断创新以优化用户的个性化体验，是银行业拓展发展空间的必经之路。未来银行业为客户提供的是更丰富的价值以提升客户的生活品质，从产品、服务、客户端全面提升客户体验。

（二）智能化银行

银行业要改革不仅要在思维上转型，还需要技术和经营模式上的创新，即银行服务的智能化。目前，互联网思维大行其道，商业银行要想抓住机遇拓展发展空间，就要顺应潮流，取长补短，开拓创新。高智能化的自助终端机可以解决很多柜面上非现业务，机器的效率要大大的高于普通人类，智能化系统解决了终端的业务，银行业柜面人员的数量会减少，银行人员将更多转化为承担客户沟通环节，充分了解客户的需求，创造更多的服务收益。通过技术革新带来的经营模式创新全面提升银行业的核心金融服务能力。

（三）拓宽获利渠道

在利率市场化的背景之下，存贷差将会越来越小，回首2015年的数次降息，存贷款利率同时下降，存款利率上浮限制放开，利率市场化的到来使得利差收窄，银行不得不另辟蹊径，寻找新的利润来源。首要提高中间收入的环节，提高中收对冲利差缩小带来的风险。在利率市场化的背景之下，金融市场会变得更加开放，投资市场的产品也必然会增多，这些产品尤其是新产品普遍知名度较低，而中国人的理财方式过于保守，并不会去关注，即便它的功能全面风险可控，却缺少一个让大家知晓的平台。而银行在金融市场中的地位占有优势，在风险可控的前提下为这些新产品做代销渠道，向客户发售，银行则赚取佣金。未来银行在硬件上要拼技术和产品，软件上要拼思维和人才储备，因此未来的银行将会更加充满竞争性，不仅是在发展战略上还会是在人力资源上。

五、结语

新常态给中国银行业带来严峻的挑战，也蕴含着新的发展机遇。未来银行业的发展，将更多以价值为导向，从单一提供金融服务到为客户提供全方位的价值服务，这种变化用两句较为通俗的话来总结，便是：银行不仅做客户的财富管家，也要做客户的生活管家；银行不仅做客户的财富帮手，更要做客户的生活帮手。一个新战略的成功，一定是基于市场、客户本身的需求的，它本身就存在于市场之中，银行要做的就是选择合适的方式切入并执行这一套战略。不管是自建平台，搭建完整的互联网生态也好，还是与异业合作，在特定的市场领域中展开合作，只要出发点都是基于利用互联网、移动互联网的力量给客户更好的服务、更有价值的产品，并随之慢慢赶紧固有的公司价格和产品体系，最终都一定能获得成功。

参考文献：

[1] 连平.新常态下中国银行业发展呈现五大趋势[J].中国银行业，2014，（09）：32―35.

[2]李仁杰.新常态下银行的经营[J].中国金融，2014，（20）：16-18.

[3]中国银行业协会.中国银行业发展报告[Z].中国银行业，2015，（06）.

[4]李志辉.中国银行业的发展与变迁[D].复旦大学，2008.

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近年来，随着国民经济快速发展，城乡居民收入大幅提高，个人财富加速增长，我国金融系统个人金融业务发展迅速，个人金融业务市场前景看好。笔者通过对当前我国商业银行的个人金融业务发展情况进行分析，就如何加快个人金融业务发展提出一些建议。

一、我国商业银行个人金融业务发展现状

与国外金融业相比，我国个人金融业务起步较晚，但市场前景十分广阔。国民经济的快速发展，居民储蓄存款余额增长迅速，据统计，2000-2008年间年平均增长率达16.5%，2010年我国居民储蓄存款余额达到30.33万亿元。庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人金融业务提供了物质基础。住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。商业银行大力发展个人金融业务，必然扩大业务经营范围，增强金融服务功能，改善银行的资产、客户和收益结构，推动经营战略转型。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人金融业务服务感兴趣，41%表示需要个人金融业务服务。近年来，各家商业银行已把开展个人金融业务作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。

二、我国商业银行个人金融业务发展存在的问题

从实际运行情况看，商业银行在理财业务上给客户提供的服务层次低、规模小、类别上都不能与外资银行相抗衡，存在的问题也比较突出：

1.分业经营，制约业务发展

目前国内金融业仍处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，目前的个人金融业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等较低的个性化服务层面，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，个人金融业务发展空间受到限制。

2.条块分割，缺乏机制保障

个人金融业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，它的顺利开展必须上下协调、前后沟通。而我国的个人金融业务通常归于银行的个人业务部，个人理财业务涉及的资产、负债和中间业务又分别由多个部门管理，导致个人金融业务条块分割，无法为客户提供一站式的服务。

3.资源短缺，缺少系统支持

建立和运用客户资料库分析系统是银行个人金融业务的基础，而商业银行的运行系统是建立在账户基础上，客户信息资源极为有限，客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等掌握不足，客户不断变化的需求了解不够，无法有效地加以分析利用，导致个人金融业务的开展始终无法确定目标群体。商业银行之间、银行与保险、证券公司之间的客户信息资料库还不能相互共享，造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。

4.缺乏高层次人才

个人金融业务是一项综合性的业务，具有集人才、技术、信息、资金、网络机构和信誉于一体的特征，它要求个人金融服务人员不仅了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力与组织协调能力。而目前我国银行人员专业单一，复合型人才偏少，这在一定程度上制约了商业银行个人金融业务的发展。

三、我国商业银行个人金融业务发展前景的对策建议

1.积极培育业务意识和金融市场

作为从事个人金融业务的商业银行，要充分利用网点、员工及各种媒体和中介机构，加强个人金融业务建设的宣传和引导，主动宣传正确的个人金融业务观念和方法，推荐适宜的业务产品，提供便捷的业务工具，加强个人金融业务发展的管理与规划。细化客户市场，重视个人金融业务产品个性需求研究，提供差异化个人金融业务服务，在服务好优质客户的同时，不能忽视单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中低层次的客户，他们数量众多，集合效益明显，个人金融业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对不同客户的不同特点，提供差异化的业务服务。

2.不断丰富业务产品和服务内容

长期以来，个人金融业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。现阶段，金融监管仍坚持分业经营、分业监管的原则。随着我国金融业的开放和人民银行支持商业银行发展中间业务，支持金融同业间加强合作，共享信息，业务适当交叉，混业经营政策的松动，我国商业银行个人理财业务不能停留在为客户提供单一的储蓄或者咨询上，应引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，针对客户的需求开发服务新产品，根据客户在不同阶段、不同行业、不同风险偏好的特性，设计个性化的理财计划，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，加大个人金融产品的创新力度，为客户“度身定做”金融产品，使客户实现最大化的保值和增值。

3.加强金融机构间的跨行业合作

以居民的货币资产储蓄为纽带，在为客户提供合适的金融产品和服务的同时，通过储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，提升服务层次，获取综合效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。加强与证券、基金、保险等金融机构之间的合作，从互相间业务发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。

4.加大综合性人才的培养力度

目前，市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能型人才。一方面，商业银行在引进人才时要注重复合型人才的招聘和吸纳；另一方面，着眼发展长远，优选一批业务熟练、责任心强、对个人金融业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训和进修，建立起一支高素质的个人金融业务理财专家，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个人金融业务服务。同时与境外机构积极合作，引进国际经验，建立和完善个人金融业务执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，规范我国个人金融业务发展，全面提升个人金融业务服务人才的综合素质，提升商业银行在个人金融业务领域的竞争力。

参考文献：

[1]贾丽娜.我国商业银行个人理财业务存在的问题及发展对策[OL].中国金融网,2010-11-17.

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二、商业银行信贷的概况

1.商业银行信贷的发展

信贷是我国商业银行的主要业务，也是其主要盈利的途径。他主要是通过信贷的利息进行收益。银行信贷是金融市场的重要组成，通过其特有的形式，一定程度上促进了我国商业的发展。我国的各大银行的信贷体系也在不断地改革深化，目前我们正在努力推行全面绿色信贷。绿色信贷是绿色金融中的一个重要部分。自从绿色信贷这一概念在2007年在我国正式被正式提出，近20年来，我国大多数商业银行都全面实行了该项业务，并且在农业，商业等众多领域有了很显著地成效。但是，由于法律制度和监督机制等不完善，我国商业银行的绿色信贷业务开展中仍然存在一定的问题。

2.互联网金融对银行信贷的影响

随着互联网技术的不断发展，传统的银行贷款也受到互联网技术的影响。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网信贷是一种新型的信贷方式，为信贷者提供了便利，扩大了信贷对象范围，为一些小型企业提供了必要的资金支持。与传统的信贷方式相比，互联网信贷以其快速，效率高，范围广的特点被广泛使用。传统的银行信贷应及时作出调整，使银行信贷得到良好的发展。

三、商业银行信贷业务中存在的问题

1.商业银行信贷体系不完善，监管机制不健全

目前我国商业银行信贷业务中存在着信贷体系不完善的问题。而就导致在信贷业务的具体流程中存在着各式各样的问题，比如具体操作不规范，材料信息不合格等现象。有一些银行对个人或企业的信用评估登记上记载的不详细，就会影响调查核实的细节，最终出现赖账等问题的出现。当然，这些问题的出现也有一部分是监管机制不健全导致的。对于银行绿色信贷有一些相关的法规还不是很完善，导致具体操作时没有相应的标准。

2.商业银行信贷存在一定的风险

我国商业银行信贷存在的风险主要体现在以下几方面。首先，中长期贷款快速增长，不良贷款率快速上升。中长期贷款的数额一般较大，而且期限较长。在这较长的期限里容易发生一些信贷政策上的改变，最容易出现的就是利率的变化，而这就容易导致一些风险的出现。商业银行供于信贷的费用主要就是百姓的储存资金，而银行一些政策的改变容易影响这些储存资金，而中长期的贷款期限较长，所以就会影响银行资金的正常运转。而不良贷款增加是最直接的导致银行信贷风险的因素。除此之外，房地产行业也给银行信贷带来一定的风险。一方面，开发商在项目开发时有时会采用贷款的方式，而贷款买房是现在大多数家庭采用的购房形式，也是银行信贷的一个重要的部分；另一方面，房地产行业的发展对银行信贷会造成一定的影响，由此也带来一定的风险。

四、促进商业银行信贷发展的举措

1.建立风险防范和预警机制

风险防范和与预警体系是银行信贷正常发展的重要保障。而建立科学合理的防范与预警机制是减少银行信贷风险的重要举措。所谓的防范与预警机制就是指一个能及时发现信贷机制中的潜在风险，而对其进行具体的分析来找到解决问题的方法，而从根本上消除此风险，使信贷体系正常运行。而当其检测到该预警机制无法自行解决的潜在风险时，就会有一定的提示，我们银行的管理人员就可以根据提示来自行解决这些问题，最终达到消除风险的目的。

2.严格控制信贷投放比例

目前我国商业银行信贷在房地产行业投放的比例过大，而目前房地产业的发展并不是很景气。所以，此情况下我们就应该考虑调整信贷投放的比例，适当的将信贷向其他行业转移投放，例如汽车行业、教育行业、以及旅游业等这些都将成为未来新的经济增长点。而他们的发展都离不开信贷业务的支持，所以积极调整信贷投放比例也可以对信贷的发展起一定的积极作用。

五、商业银行信贷的发展前景

1.明确发展方向

要想使银行信贷快速高效的发展，首先要明确其发展方向。目前，我国的商业银行有很多，要想得到好的发展就要提高自身的市场竞争力。其次，应该确保银行流动资金的稳定，这主要通过控制资金存储来实现。加大调研力度，把握客户需求。另外，金融市场上存在着大量与信贷相同特点的融资产品，而在银行信贷的发展中应该采用一定的方案去应对同类产品的竞争。

2.加强信贷方案创新

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一、高端信用卡概述

（一）产品创新背景

纵览市面数百种信用卡产品，虽然各有特色，也无非是一些常规功能的延展，相信大多数持卡族已经是司空见惯。但除此之外，还有一些看起来和多数人有些距离的高端信用卡。在贫富有别的社会环境下，信用卡的贵族式定位完全迎合了高端客户的心理需求。高门槛、高额度、高年费和高品质的服务是其主要特色。如今，信用卡已经不仅是简单的金融支付工具，更是一种为客户带来多样化增值服务的金融工具。

（二）产品定位

1.高门槛进入。相对于普通信用卡大张旗鼓的推销方式，高端信用卡显得比较封闭，甚至有意疏远大众。高端信用卡一般采取会员制，不少银行的高端信用卡不接受客户申请，而是由银行“邀请”

2.高额度授信。一般金卡的授信额度在1万-5万元人民币，高端信用卡持卡人则可轻松获得超过5万元的额度。除此之外，还可以给高端信用卡持卡人急事急办的特权，比如一旦持卡人遇到特殊情况，经与银行协商，在提供一定担保的基础上，可临时增加额度。甚至可以更简洁，只要一个电话就可以得到临时服务。

3.高规格专属服务。可以提供的高规格专属服务包括：机场贵宾室服务、名车机场接送、高端飞机意外伤害保险、24小时道路救援、高尔夫俱乐部免费或优惠服务、理财服务等。除此之外，还可以突出自己的优势，如发给高端卡持卡人最优惠的积分奖励计划。

4.高年费。与尊贵服务相配合的是高端信用卡的高年费。白金信用卡也给予持卡人一定的年费豁免权，一般是积分到一定数量免次年年费。一般要积满6万分。

二、产品分析

国内高端人群的日益庞大，为信用卡市场高端信用卡市场提供了市场。随着国内信用卡市场不断发展，信用卡发卡量持续增加，各发卡行也积累了相当数量的客户。近期以来，国内各发卡行纷纷加大了信用卡高端的产品开发力度，让信用卡市场高端客户争夺再度升级。

（一）高端群体不断扩大

尽管国内经济增速放缓、尽管国内股市大跌，但据美国花旗集团今年发表《2012财富报告》预计，2016年，中国的亿万富翁将达到1.4万人。与这些惊人的数字成正比的是快速增长的境外消费。

（二）高收益低风险受追捧

开发高端产品、发展优质客户不仅意味着高利润，更意味着低风险。80%的公司利润来自20%的高端客户，其余20%的利润则来自80%的普通客户，而信用卡高端客户贡献度甚至超过这一比例。可以说成功开发处高端产品的银行将是未来信用卡市场的赢家。

（三）高端市场竞争日趋激烈

有效提升国内信用卡服务水平，丰富信用卡产品体系及价值内涵，同时也将有利于中国信用卡品牌的升级优化。根据各自的优势为会员提供一系列应有尽有的配套服务，充分满足客户对极致生活方式的关注和无微不至服务的需求。

三、高端信用卡存在的问题

（一）银行高端性用卡的创新是以模仿为主，自主研发创新的数量很少

虽然高端信用卡的模仿型创新是无可厚非的，因为它毕竟学习了其他国家或者地区的先进理论成果，并且这种信用卡在国内推出后也得到了一定的成功经验。由此可以看出我们的创新手段仍然是停留在较低的水平上，我国的银行还是不能够针对市场的需求独立开发出技术含量高、附加值高的金融产品。或者说，我国银行自主创新、研发原创金融产品的能力还是比较薄弱的。

（二）我国银行高端信用卡还是为了争夺市场的份额进行的竞争，并没有特别重视信用卡的服务。

在我国，许多银行推出新的信用卡产品都还是只是换一个信用卡卡面的图案，或者换一个名称。这种信用卡除此以外功能却大致相同，相关服务也没什么变换。

（三）产品定位不当，缺乏差异化

目前国内银行提供的多是高端信用卡业务服务，也有的是简单捆绑了一些产品，只能给客户提供一些原则性建议。我国绝大数发卡银行缺乏对差异化产品的满足和实现。

（四）征信机制不完善，社会配套工程存在差异

我国以个人信息库为基础的信用体系暂不健全，相较于可实时调用消费者的个人信用档案并及时确定是否授信以及对应的授信额度的国外商业银行我国还未建设形成区域性的个人信用体系，造成了基于广泛信用数据的信用卡业务发展一直停滞不前。

（五）核心竞争力不够

发卡机构通常是花费大量的人力、物力和财力，信用卡业务的过程包括从数据采集、制卡、发卡、个人信用调查到商户拓展、收单等所有环节。这样的做法不仅分散了做好核心业务的精力而且浪费巨大，降低了运作效率和经营效益。

四、可行性分析

中国经济逐年递增，财富阶层的消费观也随时代的变迁发生衍变。高端族群，的财富在经历了财富的快速积累后被赋予更多的内涵。不同的消费需求在市场中悄然生长。中国精英人士在经历了对财富数字的追求之后华丽转身，消费理念在悄然转变。高端信用卡重点打造全面完善高水准的增值服务，针对高端人群的生活方式和行为偏好，建立了360度全方位服务体系，为持卡客户提供深入人心的优质服务，我国信用卡不断致力于深入研究高端客户行为偏好和生活方式，长期与共同服务于高端客户的行业业机构建立良好的合作关系，探讨深入合作模式，为高端客户提供更为便捷、更加尊享的服务，力争实现多方共赢局面。

五、效益分析

高端信用卡的发行不仅为中国的高端卡市场树立了新的标杆，也进一步加强了在持卡权益和服务创新方面的领先地位。高端卡在市场的推出，将有效提升国内信用卡服务水平，丰富信用卡产品体系及价值内涵，同时也有利于中国信用卡品牌的升级优化。