个人投资理财技巧范文

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前言：随着经济的发展，人们的生活水平逐渐提升，物质丰厚程度越来越高，在这样的背景下，如何处理闲余资金成为了人们关注的焦点。个人理财的出现给了人们多样化的资金处理选择，但当今市场个人投资理财产品众多，如何选择合适的投资理财方式及掌握个人投资理财技巧至关重要。基于以上，本文简要分析了个人投资理财的方式和技巧。

一、个人投资理财方式分析

个人理财指的是个人为了优化配置财产、促进财产创收而制定并实施财务计划的过程。个人投资理财一般以个人的财务状况及生活水平为基础，选择合适的投资产品，运用一定的投资方式来实现对自身财产的管理，以小风险实现财产的大收益。

个人投资理财能够帮助人们获得更多财富，能够实现资产的保值增值，而个人投资理财方式则有很多种，下面简要介绍常见的几种方式：①储蓄：储蓄是深受普通家庭喜爱的一种个人理财投资方式，相较于其他方式而言，储蓄受到宪法保护，有着安全可靠的特点，同时投资形式灵活、办理手续方便，银行吸收存款会将资金投入到社会生产建设中，并获取利润，同时支付给储户利息，从而实现资产保值增值；②股票：股票也是一种常见的个人投资理财方式，人们可以将存款存入到股票账户，通过股票的升值来获得收益，股票投资有着高收益的特性，且交易灵活方便，但其风险较高[1]；③债券投资：债券投资是一种收益适中的个人投资理财方式，例如国债、企业债券等；④互联网理财产品投资：互联网理财产品投资是一种新兴的投资理财方式，人们可以通过购买互联网理财产品来获取收益，这种投资理财方式门槛较低，资金流动性高，收益较高，符合大众理财需求，但互联网理财产品投资也存在着一定的风险性。

二、个人投资理财存在的误区分析

首先是存在贪念误区，每一个人都希望拥有更多的钱财，都希望资产的财产能够最大程度的实现增值，这就使得一些人为了获取更多的利益而采取不理智的投资理财行为，例如非法借贷、盲目投资等，这种不理智的投资理财行为下，稍有不慎则可能导致倾家荡产。

第二是存在广泛撒网的误区，一些投资者资金有限，但只要觉得能够获得收益就会积极参与到某种投资理财方式中，例如广泛的选择房地产、期货、收藏、基金、股票等多种投资理财方式，但受限于自身精力和资金，使得每一种投资理财都难以获得可观的效益[2]。

第三是盲目自信的误区，个人投资理财强调三思而后行，但有些人还没有对理财产品深入了解就盲目投资，不考虑自身实际，从而引发理财风险。

三、个人投资理财技巧探讨

改革开放以来，我国经济发展迅速，国民收入增长迅猛，在这样的背景下，人人都想让自己的财产在安全的环境下实现保值增值，个人投资理财成为了众多人处理财产的不二之选。但涉及到投资就必然存在风险，如何规避风险，选择合适的投资理财产品至关重要，下面来简要探讨个人投资理财的技巧。

（一）了解自己的财务状况

了解自身的财务状况是个人投资理财的基础，因此在投资理财之前，必须要对自己的收入、资产以及负债等情况进行了解，之后根据个人的偏好以及承受能力确定选择合理的个人投资理财方式，在理财的过程中合理的安排资金，保证理财方式的风险自己可以承受，在此范围内选择资产增值最大化的理财方式[3]。传统的靠yulu.cc节约而在银行存钱等待储蓄增长的方式已经不适合当今经济的发展趋势，因此个人投资理财者应当创新观念，积极的参与理财投资活动，并对经济环境进行分析，以此为基础调整自己的投资理财计划，保证个人投资理财的合理性。

（二）计算收入和支出

收入一般包括工资、存款利息以及资本利得等，支出一般包括房屋指出、水电费、伙食费、保险费、子女教育费、医疗费用等，在投资理财之前应当合理的计算自身支出与收入，留出备用资金，计算出能够用于投资的资金有多少，了解自己的资金流量，避免盲目的投入大量资金进行投资理财，这对于规避投资理财风险也有着重要的作用。

（三）合理确定投资理财目标

个人投资理财之前应当确立合理的财务目标，确定未来一个时期之内期望达到的财务目标，例如几年之后孩子上学的费用，几年之后自己退休生活费用等，事有轻重缓急，自己财务目标也应当分出层次，确立先后，选择最为紧迫的财务目标来完成，在投资理财的过程中要合理的规划，一步一步的去实现。个人投资理财是一个长期的过程，并不是一蹴而就的，因此应当制定合理的财务目标，以此来明确个人投资理财的方向，保证个人投资理财的合理性。

（四）合理的选择个人投资理财方式和方法

在个人投资理财的过程中，必须要选择合理的方法和方式，具体来说可以从流动性、收益性和安全性三个方面来考虑。当今市场个人投资理财产品住逐渐多样化，例如基金、股票、网上理财产品等，选择哪一种方法最为妥当，最符合自身实际情况是人们关注的焦点问题。

首先，是从流动性方面考虑，流动性指的就是投资理财产品的变现能力，流动性越强，产品的变现能力则越强，在遇到风险或危机的时候，流动性能够帮助理财投资者争取时间来缓解冲击，因此应当尽量选择流动性较强的理财投资方式[4]。

第二，是从收益性方面考虑，收益性指的是理财投资产品的收益能力，不同的理财投资方式有着不同的收益能力，这也是选择理财投资产品的重要考量标准。

第三，是从安全性方面的考虑，无论是何种理财投资方式都存在着一定的风险性，而不同理财投资方式的风险大小和风险来源不尽相同，因此在选择投资理财方式的过程中应当考虑其安全性。

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在中职学校财会专业开设一门《个人投资理财》课程的选修课，有助于拓宽学生的就业领域。学生通过学习，能够具有一定理财意识，掌握一些实用的理财方法，能够学会合理安排消费，合理选择投资工具，并能通过合理的投资理财方式实现自己财富的保值与增值。

一、中职学校《个人投资理财》课程教学现状及存在的问题

1.保持传统的教学方式以讲授理论知识为主

传统的《个人投资理财》课程教学方法仍以讲授法为主，教师主导课堂、学生被动接受等现象普遍存在，教师和学生间的互动较少，缺乏实用性和生动性，不利于学生发挥积极性和主动性。目前，中职学校开设的投资课程在教学中，多注重理论知识的传授，学生虽然对部分概念有所掌握，但面临解决具体问题时就往往束手无策，无法全面正确地理解和掌握所学内容。

2.现有的教材内容多数不适合中职生用

投资理财业务作为一门课程在中职学校财会专业开设的情况也不是很多，且由于中职学生的知识水平较低，缺乏自我学习的能力，他们没有经济学、管理学、金融学的基础知识，仅有一般的会计专业知识。因此，若将投资理财作为选修课开设的话，应该重视学生对实用性理财知识的需求。但是，当前中职版用的《个人投资理财》可选教材较少，市场上存在的许多教材都是适用高职使用的，都只是对理财规划、银行理财、证券、保险、房地产投资等常规知识点进行理论知识的介绍，面广且点多，理论内容多但操作内容少，这让中职学生在学习该课程时缺乏动力，也影响了该课程教学质量的提升。

二、《个人投资理财》课程教学改革措施

中职学校的教学主要以培养学生能力为中心，重视提升学生的综合素质，重视学生的可持续发展能力。针对目前中职学校投资课程的教学存在的问题，作者对该课程的教学改革进行了初步探索，提出了理论学习如何与实践相结合的做法，提高了学生发现问题、分析问题与解决问题的能力，为学生提供了各种展现自我的机会。

1.灵活调整教学内容，重新进行思考与探索

由于目前大多数教材不太适合中职生使用，因此，根据中职学生的知识水平和目前课程定位于选修课的现状，对投资理财课程的教学内容进行重新编排十分必要。编者应该与中职学生的知识基础相适应，在教材内容的深度和广度上做权衡取舍。譬如理财规划要求高、房地产投资门槛高，可以删除或者缩编为一般了解内容；银行、证券、保险这三个投资渠道的门槛低，社会认知度高，可以作为主干内容讲授，从课时及实训课时上偏重，让学生充分掌握这三个方面的理财知识。

2.积极组织讨论，把课堂还给学生

充分改变课堂上教师一言堂的落后局面，学生从过去的被动接受知识，转变为主动参与式的讨论学习，在课堂上多组织小组讨论等，在讨论过程中，老师及时跟学生说明参与讨论过程中的要求及注意的问题，多鼓励学生发言，充分发挥小组的作用，激励学生发言的积极性。

进行讨论学习能让学生有较大的自由度和较多的展现自我的机会，能够调动学生的学习兴趣，开发学生自主学习、主动获取知识的潜能。学生在小组协作与讨论的过程中加深对投资理财课程整合理念的理解，能有针对性地运用理论知识去分析问题。同时，在讨论中让学生发现自己的薄弱环节，再予以弥补。这既巩固了理论知识，又提高了实际操作的能力，还能提高学生的自学能力与学习效率。

三、今后继续努力改革的方向

首先，加大关于中职学校使用的投资理财课程教材的编写工作。教材选用要考虑中职学生的具体特点，须符合专业人才培养目标及课程教学的要求。建议分模块进行，在银行理财投资模块中，多增加信用卡的使用技巧及注意事项，并结合案例讲解；增加网上银行的基本操作和使用技巧；在证券投资模块中，增加股票基本术语及简单K线介绍、常见K线组合分析等内容；在保险理财模块中，增加生活保险案例教学内容，及理赔注意事项等内容。

其次，教师的自身综合素质需要继续提高。在实践教学过程中，譬如上面提出的在模拟比赛、分组讨论等各项活动中，学生会遇到很多问题。在模拟比赛中，要指导学生关注哪些内容，避免学生经不住网络的诱惑去玩手机或赌博。在分组讨论中，教师要创造良好的自由讨论的气氛及环境，启发学生积极参与，否则讨论可能会进入误区，会成为聊天。这些时候，都需要教师做好引导工作，才能使比赛或讨论都紧紧围绕中心主题展开。因此，任课教师只有在课前做好充分准备，并在教学过程中学会不断反思，不断拓宽自己的专业知识面，对于学生可能提出的各式各样的问题，教师才能给予正确而恰当的引导与解答。

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1996年,中信实业银行广州分行正式挂出“个人投资理财中心”的牌子,这是中国商业银行开展个人投资理财业务最早的例子。此后,工行、建行、农行、交行、招行等几家银行加大了对个人投资理财业务投入,服务功能逐步完善。个人投资理财业务呈现出蒸蒸日上的局面,为商业银行的发展注入了新的活力,成为了新的利润增长点。但随着此项业务的快速发展,专业人才的匮乏成为了其发展的主要瓶颈,对此问题的解决也越来越重要地被提上了议事日程。

一、商业银行开展个人理财业务的现状

1.商业银行个人理财业务现状。商业银行的个人投资理财业务,是商业银行为家庭或个人(私人)确定阶段生活与投资目标、制定投资策略与组合、提供税务安排、财产及投资顾问等金融中介服务。西方有关调查资料表明,未经专家理财的家庭,90%以上存在财务不合理的问题,随时都可能导致财务危机。因此,从90年代开始,在一些欧美国家和中国香港地区,都先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后,国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛,几乎深入每一个家庭,其业务收入已占到商业银行总收入的30%以上,对应的业务收益已占到银行业利润的40%左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60%,其中个人理财业务利润贡献度接近50%。在香港,个人投资理财也成为近年来银行业竞争的主要焦点,不但中小银行积极拓展客户群,连汇丰、渣打、恒生、东亚等大银行也不甘示弱加入到个人投资理财业务的竞争中,并针对不同收入的客户提供不同的理财服务,推动个人投资理财业务整体水平不断提升。

改革开放以来,中国经济实现了高速增长,国内生产总值年均增长率在9%以上。人民生活水平和收入不断增长,在财富积累不断增长的同时,我国在住房、医疗、养老、教育体制等方面陆续进行了改革,加大了支出中个人承担部分,未来的不确定性使人们对未来支出预期增大。人们需要为自己的生活做出长远财务计划,投资理财日渐成为居民家庭重要经济活动。住房贷款、各种保险以及养老基金等各种金融产品进入人们的视线。有关调查显示,80%的客户愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案,70%的客户在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。因此,为这部分日益壮大的个人高端客户提供个性化的理财服务,是客户市场发展的客观要求,更是商业银行发展理财业务的巨大契机。各类金融机构也适时推出了各具特色的专家理财。

2.商业银行个人理财业务发展趋势。按照管理运作方式不同,银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务,是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务,是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。目前商业银行个人理财业务普遍呈现出以下发展趋势。

(1)理财业务将成为标准服务。作为曾经在瑞银集团等三家知名银行负责理财业务的业内人士,IBM公司金融咨询顾问廖仁君先生曾对媒体指出在过去10年中,中国理财业务每年的市场增长率达到了22%,2005年理财的市场规模就已达到250亿美元,理财业务将成为银行的标准服务。

(2)理财产品归类整合。个人理财业务发展初期,因银行能提供的理财产品有限,曾经引起过关于理财只是概念的争论。如今,人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富,使得银行能为客户提供更多的选择。

一方面是各银行转变了观念,以新的角度来看待自身已有的产品;另一方面金融产品也的确丰富起来,金融创新空前盛行。各银行在开展理财业务初期,在不断推出新产品的同时,几乎都选择了产品整合的方式,以各种套餐的名义来将不同的金融产品打包,以呈现给客户。

(3)准确定位,客户细分。市场复杂、客户分散、需求多样,是零售银行业务的基本特征。因此,只有找准突破口,有的放矢,为客户提供有针对性、个性化的服务,才能卓有成效地开拓零售银行业务。如招商银行已率先根据市场细分理论,借鉴国内外银行业发展零售银行业务的成功经验,形成和采取了有招行特色的矩阵式市场细分的经营策略。

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相对其他理财工具，黄金理财产品的优点独一无二：首先是保值功能，可对抗通货膨胀及政治经济的动荡，可作为个人理财的“保险箱”：二是黄金具有永恒价值，可作为投资组合中的重要工具而长期持有；三是在投资组合中，可以利用黄金冲销风险，保证资产的价值。

正是“吹尽狂砂始见金”，在银行存款实际利率为负、股票市场上演“收尸行情”的当下，黄金产品凸现其理财价值，成为人们手持闲钱而凝眸的对象。

2005年以来，黄金体现出不凡的下跌抵抗内蕴。黄金价格走势长线走牛特征明显，据专家预测，2007年全年的金价将呈现高位盘整、借机走强之势。这主要是因为目前美元弱势格局不变和油价上升势头不减，另外，黄金供不应求的局面也促成了金价长期走牛的局面。

我国的黄金市场创立不久，2005年7月18日，上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放，个人投资者可通过银行，直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资。个人买卖“真金”已成为现实。

作为个人投资者，炒金应该注意哪些问题，具备哪些技巧呢?

首先，个人投资者应做好炒金的知识储备和心理准备。黄金市场的开放程度介于外汇和股票之间，炒金者既不能像外汇理财那样，一心往外看，主要关注国际政经形势：也不能像炒股者那样，两耳不闻窗外事，只关心国内金融市场：炒金者必须关注国际与国内金融市场两方面对于金价的影响因素，尤其是美元的汇率变动以及开放中的国内黄金市场对于炒金政策的变革性规定。

黄金虽为保值避险类理财工具，但既是投资理财工具，就有一定的风险，所以个人炒金者同样应该做好心理准备，即投资获利与风险的预期。在国际市场上，金价的变动仍然是一条在大海上翻滚不定的波浪，它的起伏左右着我们的情绪和理财的决策，只有那些心理强健、跳出自我、在浪尖上舞蹈的人才是炒金的赢家，才是金融市场上的赢家。

其次，注意选择所投资的黄金品种是至关重要的，因为不同品种的黄金理财工具，其风险、收益比是不同的。投资黄金主要分为实物交割的实金买卖和非实物交割的黄金凭证式买卖两种类型。实物黄金的买卖要支付保管费和检验费等，成本略高；黄金凭证式买卖俗称“纸黄金”，其交易形式类似于股票、期货这类虚拟价值的理财工具，炒金者须明确交易时间、交易方式和交易细则。

实物黄金也分为很多种类，不同种类的黄金，其投资技巧也是不同的。纪念性质的金条金块，有些类似文物或纪念品，溢价幅度比较高，而投资加工费用低廉的金条和金块可享受较好的变现性。投资纯金币的选择余地较大，兑现方便，但保管难度大。也可以投资在二级市场溢价通常较高的金银纪念币。根据爱好，个人亦可选择投资金饰品，但金饰品加上征税、制造商、批发零售商的利润，价格要超出金价许多。而且金饰品在日常生活的使用中会产生磨损，从而消耗价值。在选择黄金投资品种时，不同品种的这些优缺点和差异性都应当着重考虑。

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一、教学方法研究

传统理财课的教学方法是以知识传授作为教学的重点，教师一味的在讲授理论上的理财方法和观念，而在学生的能力培养方面较为薄弱。目前的职业教育倡导的是追求全新的教学理念和教学方法，要让学生作为课堂的主体，让学生的被动学习变成主动探究，建构自己所认知的学习框架。建构主义教育思想为指导的“项目驱动式”教学模式具有很强的实践性，这种教学方法将教学内容分布于不同阶段的项目任务中，使得整个课堂的教学活动最终被模拟成在客户需求中完成特定任务。“项目驱动式”教学模式这种强调培养实践能力的理念与金融事务专业的《个人投资理财》课程的特点高度契合，有利于培养学生的金融理财能力。将“项目驱动式”教学模式融入个人理财课程中进行课程的创新研究可以培养金融事务专业学生的理财职业适应能力。

二、课程设置与考评研究

本课程教学实践首先需要结合学生特点制定合理的教学计划包括理论课时与实验课时的安排、模拟项目的设计、学习小组的分组情况、专项教学的设置、教学资源的整合，教材内容的处理等。

由于课程教学方法的调整，我们修订了原有的考评方式。情境性项目教学需要进行与学习过程相一致的情境化评价或融合于教学过程之中的综合式测验，让学习中对项目问题的解决过程本身反映学习效果。

另外，在学习过程中，让学生按照事先划分好的学习小组进行学习与讨论，学生在自主学习的同时，培养了自己与他人合作的能力，让学生意识到了团队协作的力量，强化了其综合学习能力。我们还根据个人理财课程的特点应关注学生参与实践活动的态度和解决问题的能力及创造性的培养，改变以“理论考核为主”的考核评价模式，变为“素质培养和能力提升”为主导的成绩评定模式，结合学生在情景教学中的具体表现与项目完成情况来进行评价。

三、教学资源的汇编研究

在个人理财课程教学中，需要精选理财案例，建立教师教学的理财案例资源库。选取案例可以从教材中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、图书馆，身边的案例等进行搜集，并进一步加工整理，选取适合中职教学需要的简单案例。我们可以选择从综合性较强的案例中删减一些教学中未涉及的内容，突出案例所要体现的某两个或某几个方面的理财知识，注重案例难度的适度性和综合性，同时要保证案例的生活性，如果能针对学生的理财能力有直接应用的价值就更好了。教师也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同客户遇到的理财问题放到同一个假定的客户中去，整合过程中要注重理财规划的整体逻辑性，设置的问题要循序渐进，应该是既能回顾已学知识，又能将学生引导到新学的理财知识上。

四、研究的特色创新之处

（一）实践教学力度得到加强。

个人理财课程的教学最主要的还是着眼于加强实践教学，实践教学是改善个人理财课程的重要手段。针对本课程在教学中的实施情况来看，主要途径有四条：一是结合学生自身和家庭的消费和理财活动，引导学生参与到各种理财知识的案例探讨中，针对自身实际情况量身制定相应类型的理财规划，并通过小组间相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展个人理财的模拟大赛，以赛促学，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请行业知名职业理财规划师或者金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更加深层次的了解和认识；四是同银行、证券公司、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观学习，实际感受理财业务的操作流程，切身体验投资理财文化，加深自己对目前个人投资理财市场的切身感受与领悟。

（二）学生自身专业综合理财能力得到提升。

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对比其他理财工具，黄金理财产品的优点独一无二：首先是保值功能，可对抗通货膨胀及政治经济的动荡，可作为个人理财的“保险箱”；二是黄金具有永恒价值，可作为投资组合中的重要工具而长期持有；三是在投资组合中，可以利用黄金冲销风险，保证资产的价值。

作为个人投资者，炒金应该具有哪些技巧呢？

一、个人投资者应做好炒金的知识储备和心理准备。黄金市场的开放程度介于外汇和股票之间，炒金者既不能像外汇理财那样，一心往外看，主要关注国际政经形势；也不能像炒股者那样，两耳不闻窗外事，只关心国内金融市场；炒金者必须关注国际与国内金融市场两方面对于金价的影响因素，尤其是美元的汇率变动以及开放中的国内黄金市场对于炒金政策的变革性规定。

黄金虽为保值避险类理财工具，但既然是投资理财工具，就会有一定的风险，所以个人炒金者同样应该做好心理准备，即投资获利与风险的预期。在国际市场上，金价的变动仍然是一条在大海上翻滚不定的波浪，它的起伏左右着我们的情绪和理财的决策，只有那些心理强健、跳出自我、在浪尖上舞蹈的人才是炒金的赢家，才是金融市场上的赢家。

二、选择所投资的黄金品种至关重要。因为不同品种的黄金理财工具其风险、收益比是不同的。投资黄金主要分为实物交割的实金买卖和非实物交割的黄金凭证式买卖两种类型。实物黄金的买卖要支付保管费和检验费等，成本略高；黄金凭证式买卖俗称“纸黄金”，其交易形式类似于股票、期货这类虚拟价值的理财工具，炒金者须明确交易时间、交易方式和交易细则。

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年幼的洛克菲勒在经商方面初露锋芒。在一次谈话中，父亲问他：“你的存钱罐里大概存了不少钱吧？”

“我贷了50元给附近的农民。”洛克菲勒满脸得意。

“是吗？50元？”父亲很惊讶。因为那个时代，50美元是个不小的数目。

“利息是7.5%，到了明年就能拿到3.75美元的利息了。另外，我在你的马铃薯地里干活，工资是每小时0.37美元，明天我把记账本拿给你看。这样出卖劳动力很不划算。”洛克菲勒滔滔不绝，很是在行地说着，毫不理会父亲的惊讶表情。

应用方法：洛克菲勒小小年纪就已经学会了驾驭钱，让钱生钱，这确实是他获得巨大成就的基础。有些人认为投资理财时富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱才有资格谈投资理财。然而，众人有所不知，从复利公式中我们观察到，影响未来财富最大的因素是资产报酬率的高低与投资持有时间的长短，至于你现在有多少钱以及未来有多少用于投资，对你未来的财富影响较小。

就像故事里，小洛克菲勒的投资成本只是一只小火鸡，可是他照样用自己的头脑赚到了钱。可以说，只要投资有道，“一点小钱”凭借时间也可创造出巨大的财富。投资理财的原则是：懂得利用高报酬的工具，加上长期的时间让复利发挥作用，比用多少钱理财都重要。

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第一，学习投资理财知识。从对目前大学生进行交流与调查中发现，目前大学生根本不知道理财、投资以及投机的基本概念，认为这些都是一个概念，说到投资，大部分同学只知道余额宝，或者就是炒股票。而大学课程中涉及的投资，一般都是公司企业的投资问题，比较少有开设个人投资理财课程的。这些都造成大学生没有投资理财的观念与意识，花钱大手大脚，不知道花钱时需要区分必需与必要，平时不起眼的一瓶饮料或者零食，积少成多，都是大学生不小的开销，而一些新型电子产品的诱惑下的购买，更是一大笔的开销。因此，建议学校开设个人投资理财课程，或者在相关课程中进行个人投资理财的教育，并建议学生阅读理财启蒙书，比如《小狗钱钱》《通向财务自由之路》、《穷爸爸富爸爸》等书籍，从大学开始学校理财知识，培养理财观念，一方面为今后走上工作岗位进行个人理财规划打下基础，另一方面通过学习，学生会有意识开始节约，开始管理自己的财务，逐步养成良好的花钱习惯。

第二，从开源节流开始进行理财。目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，大多数依靠父母提供生活学习费用。因此大学生在完成学习任务的同时，一方面学会节流。建议大学生建立记账日记，通过流水账式的账务管理，规避不必要的花费，为自己“省出”财务本金。另一方面积极参与到兼职工作中，例如学校内提供的各种勤工助学岗位或是在企业兼职打工，既能体会挣钱的不易，也能有效增加收入。

第三，适当进行一些投资实践。大学生经过理财与投资知识学习后，并且通过开源节流得到一部分财务本金，这时候可以开始进行一些投资实践。投资是需要实践来不断验证书本的理论，以及要把理论应用于实践。有了一定的知识，大学生也会有要进行投资的强烈愿望。大学生应从风险小，比较容易操作的投资开始。比如从余额宝开始投资，逐步进行货币基金、债券基金以及股票基金的投资。由于股票基金风险比较大，对于大学生可以建议进行基金定投，投资资金要求少，可以长期进行，是一种比较好的长期投资方式，适合资金比较少的大学生以及刚上班的白领。作为教师可以对这些学生进行适当指导，同时要进行风险教育。另外要教育学生不要借钱投资，这是投资的大忌。有多少闲钱就进行多少投资，教育学生投资不是为了赚大钱，而是为了实现财务自由，养成良好的投资心态非常重要。

第四，以学习为主，不要为了投资，本末倒置。大学生在学校最重要的任务还是学习，而不能为了投资，耽误的学业这就得不偿失了。一些大学生会有一些投资理财的意识，但是这部分同学很多都是买卖股票。实际上股票投资是风险比较高的投资，而且比较费时间，每天都要看盘，所以除了是学金融等专业的同学，并不建议进行这种高风险投资。大学生应该树立良好的理财观念。大学生理财必须量力而行，切不可因为理财而影响自己的学业与课程，不能过度沉溺于理财与投资。要做好长期理财的心理准备，不能有一夜暴富或一劳永逸的心态，坚持稳健策略，切忌急功近利。

第五，鼓励大学生进行微创业，开创自己的事业。我们知道投资理财的终点不是金钱而是事业。一个人有良好的事业与投资理财方式，才能更快地实现财务自由。在目前就业形势下，许多大学毕业生失去了主动选择工作的机会，转而被动地接受工作的选择，这样导致许多大学生获得了一份并不感兴趣的工作，所以导致许多人频繁换工作。如果大学生有自己的兴趣与爱好，能够把兴趣与爱好转化为自己的事业，一方面解决目前大学生就业难的现状，另一方面大学生可以有自己喜欢的事业。目前流行的微创业正适合大学生。微创业是指用微小的成本进行创业，或者在细微的领域进行创氛“微创业”被认为是改变当前大学生就业难状况的一个有益的探索和尝试，成为年轻人尤其是大学生创业不可阻挡的趋势。

2大学生投资技巧

第一，货币基金理财方式。自从余额宝诞生后，货币基金这种理财方式就受到年轻人的追捧，这种方式也非常适合大学生。据调查，凡是有过淘宝购物的学生，有一部分是把不用的资金放在余额宝中，可以获得收益，而大部分学生由于没有网上购物习惯，或者认为钱少，没有必要理财，或者不关注相关理财知识，根本没有理财行为。所以笔者在教学实践中，会利用业余时间与学生交流，或者在课堂上财务知识讲解过程中，给同学以建议和提示，收到较好的效果，有很多同学在老师建议后，都开始实施存钱计划。当然，除了余额宝，还有微信钱包、最新的微众银行等，也有货币基金的活期存款理财，很适合大学生理财。方便、快捷、起点金额小，风险小。

第二，基金定投。在今年上半年，股市火热的时候，许多大学生也都投入股市进行投资，而且下半年股市风云突变，快速下跌中，很多大学生也都亏本退出，或者无奈转为长期投资，实际上笔者认为股市不适合大学生，尤其是资金量很小，如何反复交易，基本都给证券所贡献手续费了，当然笔者认为如果是金融专业等学生，可以进行尝试，因为这是等于专业实践，而对于其他大学生，在没有进行专业学习的情况下，应该尝试基金定投这种简单、有效的长期坚持能够带来较好收益的理财方式，因为相当于零存整取，强制储蓄，尤其是在目前熊市的情况下，应该是比较好的时机，而不是股市火热的时候。而且起点很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘宝店，1元就可以投资，非常方便。可以随时投，也可以随时停止。

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建信基金管理有限公司是我国第一家由商业银行发起设立的资产管理公司。我们的经营理念定位为“诚信、专业、规范、创新”，使命是“建设财富生活”，宗旨是“持有人利益重于泰山”。这些话好像都是老生常谈，真正做到却非常困难，但我们一直在不懈努力，采取各种有效的机制、制度和内部管理措施，来确保我们能够做到，在这个过程中我们非常重视与持有人之间的交流和沟通。为此，我们开展了“建信财富之旅”活动，在两年半的时间内在全国举办了几千场活动。

今天的“理财之夜”活动，也是体现我们公司文化和跟投资者进行沟通的一个好的载体，祝愿“建信・理财之夜2008”圆满成功!

――建信基金管理有限公司副总经理　何　斌

希望通过这个平台与大家相互交流、共同探讨投资理财问题。近年来居民对个性化和多样化的个人理财服务需要不断增加，要求我国商业银行加快金融创新步伐，为金融消费者提供并完善综合化、个性化的个人理财业务。银监会一直按照鼓励与规范并重并举、培育与防范风险并重的指导思想，积极鼓励商业银行开展理财业务创新，并提供有利的政策环境。

在未来一段时间内，商业银行应把重点放在制定并完善业务发展的战略规划上。同时，培养广大理财产品消费者的风险意识，不仅要求商业银行在开展理财业务时加强宣传与教育，也要求监管部门进一步加强对商业银行的规范与指导，抓住机遇立足长远，稳健发展理财业务。

――中国银监会政策法规部监管政策处副处长　于立勇

《大众理财顾问》杂志与建信基金管理有限公司在理财市场上都有较大的I影响力，相信本次活动将带给大家一个友谊的平台、一次思想的伸延和一个难忘的回忆。

从总体上看，保险理财有3大优势。首先是综合理财优势。保险资金可投资的领域不仅包括金融投资，还包括基础设施投资；不仅可以在境内投资，还可以在境外投资。保险有这种综合理财优势，有利于保险资金在风险和收益之间取得更好的成绩。

保险理财的第二个优势是保险资金不是快进快出，而是追求长期稳定的回报。

保险理财的第三个优势是覆盖生命周期风险。保险理财是财富管理与人的生命周期风险管理的有机统一，给人带来的不仅是财富的增加，还有安全感。

――中国保监会政策研究室综合处副处长　吉昱华

很高兴有机会参加由《大众理财顾问》和建信基金管理有限公司共同举办的“建信‘理财之夜2008”活动。2008年对于广大投资者来说，是充满挑战的一年；对于理财机构来说，也是大浪淘沙的一年。截至目前，美国的次贷危机还没有见底，它对国际金融市场的影响，包括对中国金融市场的影响前景还不明朗；通货膨胀在中国等许多国家重新抬头；尽管今年的“两会”已经确定了宏观调控的基调，但是2008年宏观调控措施出台的内容和时机还有很大的不确定性，这些都给投资理财市场和投资理财活动带来了很大的挑战和压力。

在这种充满不确定的情况下，投资者应多学习和掌握投资理财知识，加强与理财顾问、研究专家之间的沟通和交流。 《大众理财顾问》杂志为投资者提供了一个与各位专家、理财机构进行交流、沟通的平台，在此祝《大众理财顾问》杂志越办越好，祝这次活动圆满成功，祝在座的各位投资者、各个投资机构在2008年这个风云变幻的年份里取得理财佳绩!

――国务院发展研究中心金融研究所副所长　张承惠

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在经历了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物价浪潮的冲击之后，拿死工资的普通老百姓意识到物价的上涨使他们账户上的存款变得越来越不值钱，个人的购买力严重下降。正如温总理对通货膨胀做出的一个合理而形象的比喻：“它就好似一只猛虎，一旦将它放了出来，就再难把它关回去。”如今的通货膨胀对老百姓的生活造成了极大的冲击，手中的钱越发变得不再值钱了，如何通过个人投资理财来使自己的财富不缩水已成为普通老百姓不的不面对的现实问题。

一、通货膨胀的概念及现状

当前，全球性的通货膨胀愈演愈烈，中国的通货膨胀过高并且压力越来越大早就是不争之事实。如果你问一个人普通人，为什么通货膨胀是坏事，他将告诉你，答案是显而易见的；通货膨胀剥夺了他辛苦赚来的美元的购买 1。在这种情况下，如何规避通货膨胀的压力，实现资本的保值增值就成了投资者面临的主要问题。想要了解通货膨胀对我们造成的危害，以及我们应该利用怎样的方式来规避和化解它对我们不利的影响，那么我们必须先清楚它的概念及现状，正所谓“追溯其根源，才能解决其问题。”纵观经济学界，笔者认为通货膨胀是指一个经济体在一段时间内货币数量增速大于实物数量增速，普遍物价水平上涨，于是单位货币的购买力下降。通货膨胀重要的衡量指标之一就是CPI指数。CPI(consumer price index)， 是对一个固定的消费品篮子价格的衡量，主要反映消费者支付商品和劳务的价格变化情况。

在我国2009年30%的货币扩张基础之上，2010年又将近20%的货币扩张。也就是说过去两年的货币扩张以50%的增长速度扩张。但是我们知道GDP累计增长速度肯定没有这么快。所以经济增长速度是货币扩张速度的一半，通货膨胀也就必然是一个不可避免的现象。2010年我国进行了价格调整，电、水、天然气价格都上涨，从而加速了通货膨胀。同年11月，美国宣布采取新一轮量化宽松政策后，释放的流动性使中国国外的农产品、大宗商品及原材料（如原油）价格上涨，并传到中国国内，使2010年CIP增速超预期。今年3月份CPI同比上涨5.4%，涨幅之高出乎人们的预期。4月15日，国家统计局公布的一季度国民经济运行情况显示，中国经济在延续了平稳较快增长态势的同时，通胀压力依然严峻。

二、通货膨胀下个人投资理财的困境

通货膨胀的日益严重，也严重影响了人们的生活。物价上涨，货币贬值，生活水平下降，人们的生活状况随之窘迫。要找到合理的投资理财途径，我们首先应该找到通货膨胀下个人投资理财有哪些困境。

1.传统的银行储蓄方式不能抵消通货膨胀对个人财富的影响.

勤俭节约是我国传统美德之一。过去我国居民较为稳健的投资风格和稀缺的理财产品决定了我国是一个高储蓄率的国家。储蓄曾经是我国居民主要的资产保值增值途径。然而凯恩斯在其着作中曾提出了着名的“节俭悖论”，即储蓄率升高，虽然使得个人储蓄增加，但却使得国民收入由于消费的减少而减少。从宏观角度看，我国经济外贸依存度过大，致使在人民币升值周期中外贸促出口企业损失非常严重。而储蓄率过高，内需不足，导致产品市场上供大于求。这本身限制了中国经济的快速健康持久发展。从微观上看，即使是定期存款，所得利息也少的可怜完全不能跑赢CPI。虽然存入银行的利息上调了，可是靠利息的收益率远远低于如今的通货膨胀率，个人账户上的存款变得越来越不值钱而若算上资金的机会成本，负利率的阴影始终笼罩着银行存款，使得它们在通货膨胀下不断贬值。

2.投资品种难以选择.

通货膨胀下，人人为了规避通货膨胀，都在不停的炒作实物和金融产品。面对央行不断加息，提高存款准备金抵挡通货膨胀的影响，加大热钱的回收力度，那么流入股市的资金必定在不断的减少，这就导致股市在很大程度上趋于萎靡的状态，面临2011年股市低迷的现状，不少投资者把投资方向从金融产品转向实物的炒作。“豆你玩”，“蒜泥狠”等网络词语以表对当前高昂物价的不满、嘲讽和调侃，近几年来以蔬果、肉蛋、粮油、蒜、绿豆等为首的农副产品呈现疯涨之势，其涨幅速度简直令人瞠目结舌。一些日常基本必须的农副食品已经被炒得很离谱，完全违背价值规律的作用，但是普通老百姓由于专业知识的缺乏以及信息不对称的原因，他们不仅不能抓住住来势迅猛的一轮轮炒作的，选择正确的投资方式，还成为被别人掠夺财富的受害者。

三、通货膨胀下个人投资理财的应对措施

通货膨胀给老百姓带来了更大的生活压力，也给广大老百姓的切实生活带来了很大影响，那么面对这样的影响我们又应该如何去应付呢？在如今高通货膨胀时代，合理规划自己手中的钱就显得格外重要，个人投资理财不仅是一门技术，更是一门艺术。

（一）树立正确的投资理念。

既然投资理财是老百姓减少财富缩水的方式，那么我们就必须树立正确的投资理念。理念是体现投资者投资个性特征的、并促使投资者正常开展分析、评判，决策并指导投资者行为，只有正确的理念才能指导正确的投资，最终导致较高的投资收益，也才能避免在投资中被别人掠夺财富的对象。如何树立正确的投资理念，不是简单的一句话就可以让投资者明白，就可以做到的。它必须通过理论学习，在实践中经过历练才能得到的真谛。而普通的老百姓在现实的投资中往往因为缺乏对投资的基本认识，很容易落入投资的陷阱。因此作为一个投资者在准备投资之前，应该有意识的学习与投资有关的基本知识，才能形成一套正确的投资理念来指导自己的投资。

（二）投资目标上定位于获取长期的稳定收益。

由于普通的投资者处在信息不对称、资金量小、心态不稳定以及投资技巧不成熟的弱势地位，因此笔者建议其定位于长期投资而获取稳定的收益。从上证指数1991年至2010年的历史数据看，如果在历史上的任意一点向前推算10年，会发现10年后的大盘点位基本高于10年前，这可以从一个方面说明长期投资的意义。被称为世界上最伟大的投资者之一：沃伦.巴菲特，便是长期价值投资理念的坚信者。巴菲特长期投资一家公司，不搞阴谋诡计，正大光明，他每年的投资基本上都能保持20%左右增长率的业绩来看，并不是最高、最耀眼的。但无论牛市还是熊市，除少数亏损的年度，他的收益率却一直很稳定。巴菲特的导师格雷厄姆有句名言：股市短期是投票机，但长期是称重机。短期投资收益主要靠运气，长期投资收益才能看出实力。连巴菲特这样具有深厚投资知识功底的人尚且坚持长期投资，那么我们普通的投资者在缺乏专业投资知识的背景下，如果盲目的选择短期投资，几个月之内急切得期望从投资中得到高额的回报，就很容易浮躁、盲目信任、听个信息就像抓个救命稻草，最终的结果往往与期望值正好相反。因此，笔者建议普通投资者不要过多的追求短期的利润，要明白投资是有风险的，更多的享受长期投资为你带来的稳定收益。

（三）正确认识各种投资品种。

在通货膨胀中，货币和财富是贬值的，与此相对应，商品和资产价格却是上涨的，所以持有随胀而涨的资产是应对通货膨胀的有效措施。目前市场上有各种琳琅满目、种类繁多的理财产品，普通投资者如何才能挑选到一款适合自身的呢？投资者惯用的做法是根据市场热点消息来选择投资品种。比如当上证指数涨到5000点的时候，市场上的热点是股市，此时每天到证交所开户的新股民剧增，因为他们根据市场上的消息选择了投资股票，但这些新股票往往被套牢在6000点左右。而解释这一现象的答案是：投资的大小取决于投资的诱导。诱导越大，投资越大；反之亦然 2。因此根据消息来选择投资品种的做法是相当危险的，笔者建议投资者在选择投资品种之前一定要认清其本质。

1.金融类资产投资。

金融类投资的对象是金融资产，金融资产是一种以凭证形式存在的信用权益，如股票投资、基金投资、期权投资、期货权益及债券、理财产品（计划）等资产 。

历史经验表明，在通货膨胀初期，上市公司通常会获得较高的收益，从而带动股价上涨。投资者投资股票，除去获得买卖价差外，还可能获得较高的股息回报。因此股票投资是取得资产保值增值的良好途径之一。但股市不仅是经济的晴雨表，更受到宏观经济政策的影响，因此投资者还应该密切关注国家出台的财政与货币政策等宏观调控措施，根据货币供应量的变化，把握股市的投资机会。

因为知识、信息、精力等原因，一般的投资者无法从投资理财中赚取高额的收益，因此进行基金定投资是个不错的选择。基金是将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管，基金管理人管理，也就是将自己的资金交给更专业的投资人士帮你管理以弥补自己在知识、信息、精力等方面的缺陷。

据从事个人理财行业多家的专家介绍，按照风险和收益特征，目前银行推出的理财产品大致可分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品三大类。普通的投资者在选择理财产品的之前，首先要明确自己期望的收益与可以接受的风险。如果是风险偏好者则可以更多的选择非保本浮动收益型产品，如果是风险厌恶者则可以更多的选择保证收益型产品。

2.实物类资产投资。

实物资产就是有形资产，如对固定资产、贵重金属、玉石等商品投资。

固定资产是指属于产品生产过程中用来改变或者影响劳动对象的劳动资料，是固定资本的实物形态。对于个人而言，固定资产一般指房屋、商铺等具有长期稳定收益的资产。对于不喜欢虚拟经济的投资者而言，固定资产投资是非常好的选择。

目前市场上比较适合个人投资者的贵重金属投资是黄金投资。马克思说过，货币天然不是金银，金银天然是货币。黄金在货币市场上曾经扮演过重要的角色，但由于布雷顿森林体系的瓦解而使得黄金在流通体系中的地位有所下降。近年来，黄金价格随着美元的贬值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越来越受到投资者的青睐。对于普通大众居民来说，虽然当期黄金价格过高，但是从保值的目的出发，笔者建议每年固定的时刻买入50克左右的黄金，每一年买一次，不用担心未来的涨和跌。比如居民从40岁开始购买，每一年买买到60岁，那差不多是20个50克黄金单位，那么从60岁退休的时候，我们建议他每年卖出50克，这样就可以补充他的退休的那部分收益，从一辈子来看，其实是最保值的。

总之，在通货膨胀下，财富的创造源泉只我们的双手和大脑，任何投资都要从投资者的实际情况出发，树立正确的投资理念，正确认识所要选择的投资品种，不能仅看潜在的回报

：

[1]李忠贤、邱继彩.《商业银行信贷风险管控效能评价探讨》.经济研究导刊.2011年第06期

章铁生、王锴、林钟高.《财务治理》.2005年1月第1版.经济管理出版社.

注释：

篇11

中国分类号：G642

1理财课开设的必要性

从现在人们的生活水平来看，我国居民的生活质量不断的在提高，每个家庭的资产也在不断的上涨，因此人们也希望能将自己的财产进行保值或者增值。我国人们在消费水平也在不断增加，比如住房、医疗、教育、养老等方面的投资都在逐年增加，在以后还会有其他方面的花费，因此人们就必须要知道一些理财方面的知识，让自己的财产能合理的安排，特别是对于那些有着极好收入的人来说，更需要有专业的理财知识，或者是专业的理财人员的帮助，这样才能将自己的财产进行合理的保值或者让其增值。现在社会上的金融机构，也在不断在开发适合人们需要的各种理财产品，让人们能够尽量小的风险下还能有利润可收。对于个人理财来说，竞争也是非常大的，对于能够了解和熟悉个人理财的人才需求量也在不断增加，对于大学生来说，开始上大学，自己手中可支配的资金也在不断增加，都希望能在生活费够用之后的结余，能将其进行理财让自己富余的财产增值，所以大学生开设理财课程十分必要，通过学习相应的理财知识，能为以后自己的财产作出一个合理的理财方案，使自己的生活更加幸福。

2个人理财的教学方法

2.1案例教学法

对于个人理财这门课程，教师在进行教学的时候，可以适当的引入案例，这样对于学生更好的理解和学习理财课程有很大的帮助，所以教师在讲授课程时候，案例的选择也是很重要的，一定要选择和学生已有知识相联系，这样才能更有利于学生对理财知识的掌握，而且理财这门课程涉及到的相关知识很多，有经济、金融和管理等方面，学生还要自然的将这些知识熟练的进行链接，才能更好的将知识学好。我国人们比较认同的理财方式是储蓄，储蓄的收益很低，而且流动性及高，但也是一种理财的选择，将资金进行积累起来。随着国家的发展，我国储蓄的种类不断增加，人们可以根据自己的需求选择储蓄的种类，从而得到收益。为了让同学们了解储蓄方面的知识，教师就可以用引入案例的方式教学。例如储蓄资金的时候可以选取两种方式将钱存入银行，一种是整取整存，另一种是大金额的储蓄，时间都是三年，当到期后，这两种方式的利息就会不同，对于整取整存的储蓄方式来说，到三年后，没有取出，那么之后的时间就会按照活期的利息来算，而另一种方式来说，就不会改变利息的计算；如果说第一钟储蓄方式在没有到期的情况下，将资金取出，利息就是按照活期利率来计算，而第二种方式储蓄是不能提前取出来的。

2.2项目教学法

理财这门课程的实用性很强，这就需要学生在学习这门课程的时候，要学会根据用户要求设计出符合他们要求的理财方案，对于学生这种能力的培养，教师可以通过项目教学来帮助学生掌握这种能力。教师可以根据项目讲授相关的知识点，而且选择的项目要与所学的知识点相关，并且将项目分成若干子项目，让同学们分成小组，将自己组所接受的项目共同来完成，并把项目的评判标准告知学生，然后让同组的学生共同将任务完成。学生要想将这个项目完成，就必须去图书馆查阅相关的资料，还要进入社会，了解现实的情况，也能对客户的需求进行了解，让后将所收集的资料进行整合和分析，制定出合理的方案。通过项目学习以及完成，都需要同学们的合作才能完成，这样也能锻炼同学们合作意识，还能将理论知识和实际联系起来。同学们在完成自己的项目之后，每个小组可以进行互评，同学之间进行交流，将经验和不足进行总结，然后教师再做最后的评价。

2.3互动教学法

互动教学法可以结合以上两种教学法进行学习。个人理财也是有一定的步骤的，首先要做的就是客户信息的收集。（1）收集完资料之后，对客户有了充分了解，这样才能建立好与客户的关系，也只有这样才能为以后制定出符合客户要求的理财计划书，这一步的关键是在于要有熟练的沟通技巧和实践经验，以及处理紧急事情的能力，为了让同学们能更好的接受知识和理解知识，用互动教学法就能使学生达到学习的要求。互动教学法也是必须要有教师的讲授，教师可以充当不同需求的客户，让同学们对不同客户的要求制定出合理的理财规划，这样不断的锻炼就能成为合格的理财规划师。教师就可以通过这样的与同学面对面的交流，就能掌握同学们对理论知识的掌握情况，以及同学们的语言使用情况，通过交流可以充分了解同学们所欠缺的知识，对他们进行鼓励和知识的补充，让同学们能真正的理解作一个合格的理财规划师应该怎么样与客户交流，需要了解客户那些资料等，同时还能提高同学们处理事情的应急能力，更加深入的了解理财方面的知识。

2.4多媒体教学法

使用多媒体进行教学能更加直观，更易于同学们理解知识。教师通过多媒体将市场上比较新的理财产品展示给同学们，教学内容被生化化，利于同学们理解和接受。并且在以上教学方法教学的时候也可以使用多媒体教学，把教学内容展示在多媒体上，课下同学们还可以将课件拷下来，回去之后进行复习，才能将知识掌握的更好。教师只有根据教学内容利用不同的教学法进行教学，但是还要注意各种教学法相结合，发挥各种教学法各自优势，最后培养出社会需要的、专业知识扎实的合格的理财规划人才。

总结：

个人投资理财课程的教学方法运用是否得当决定了课程的教学质量水平，只有运用合理的教学方法，才可以让学生更快更好的学到课程中的知识，并实质的运用到实际中。

参考文献

[1]张雅泉；浅谈项目教学法在高职《证券投资实务》课中的应用[J]；职业时空；2011年02期

[2]高敬；国际金融专业项目教学的实践与探讨[J]；经济研究导刊；2008年09期

篇12

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期