家庭保险规划范文

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篇1

购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好。其保险费用的支出一般为年收入的10%～20%左右,最好别超过20%,即用10%的资金保全自己100%的资产。 对于我们,应该重点考虑医疗健康方面的保险。因为,随着年龄增大,身体健康是成反比的,抵制相关风险的能力就将相对变弱。 所以,我们首先必须考虑医疗保险,不管是商保和社保的均可以,然后才考虑其他的保险产品,这样才有意义。如果健康没有保证,有再多的养老保险金,也是不切实际的。

长幼有序 和谐家庭

小孩首先需要买住院医疗,意外伤害,其次是教育金,附加重大疾病。大人建议先买重大疾病,意外伤害和住院补充,其次才是养老。如果现在把钱用来买养老,以后再想买健康医疗方面,费用负担就会很大的。可是,我们都知道,有健康才有将来,没有健康,现在就锁定将来,万一途中发生了健康风险,养老是帮不到太多忙的。

坚持原则 智慧家庭

从选择保险产品的顺序来看,应该是先意外、医疗,接着是教育、养老,然后是投资。

如果家庭经济条件不宽裕,应首先考虑给家庭中起顶梁柱作用的成员买保险,因为这类成员肩负家庭重担,压力、责任都很大。一旦他们出现意外,将使整个家庭飘摇不定。在给起顶梁柱作用的成员买保险时,应首先考虑购买人身意外保险及健康类保险,身价保障在经济状况许可的情况下考虑保额在15万元～20万元左右,以此作为其健康平安的护身符,并为整个家庭保驾护航。

时下,保险种类确实很多,作为家庭成员投保,首先应考虑购买健康保障类险种。健康保障类产品投保要求较高,比如:有观察期,年龄越小,交费越低。其次,考虑购买投资储蓄分红型保险产品。这样不但人身拥有了保障,还可以让收益更稳健,从而使保障分红两不误。最后,应该考虑购买养老类保险,为年老时准备养老金,届时可尽享夕阳美景。

家庭保险规划顺序

1. 买保险先大人后小孩,如果说大人都没有保障,小孩拥有再多的保险,都是没有意义的,毕竟是大人在为小孩支付相关费用;

2. 先收入高者后收入低者,这是从支付保险费用的能力角度来考虑的;

3. 买保险应该重合同,人寿保险一般都是终生合同,买好了就能成为终生幸福,否则影响很大;

篇2

课题项目：中华女子学院2015年度北京市大学生创新课题：“我国家庭保险规划现状及投保策略研究――基于北京、重庆和亳州的实证分析”（编号：110004991137）阶段性成果

中图分类号：F84 文献标识码：A

收录日期：2016年12月20日

国务院颁布的新“国十条”明确把商业保险定位为我国社会保障的重要组成部分，商业保险在家庭医疗、养老等风险防范方面成为社会保险的有益补充。本研究以家庭投保策略为研究对象，旨在解析家庭保险的重要性，投保商业保险的基本原则，存在的问题，并提出相关的建议。

一、家庭保险的功能

（一）保险的分散风险功能。日常生活中，自然灾害和一系列意外事故是不可避免的，其发生的时间、地点和损失范围也是不确定的。而风险管理是一种主动行为，选择保险就是一种选择主动管理风险的方式。保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故导致的经济损失，通过收取保险费的方法分摊给所有被保险人，起到了转嫁风险的作用，即投资界的理论――不把鸡蛋放在同一个篮子。

保险机制产生的真谛，是针对风险产生的不确定性损失，无论是人生的疾病、意外还是死亡风险，还是财产的损失、责任风险，保险都能通过相应的产品给予保障。所以说，保险是现代人的生活必需品。将人生风险转嫁给商业保险，仍然是现代人“最划算”、“最安全”的一大途径。

（二）保险为家庭人身财产提供保障。对于一个家庭，如果每一个家庭成员都能健康平安地成长、生活，那么这个家庭就会持续稳定地存在下去。一个家庭或个人一生辛苦劳作用来支付庞大的生活支出、子女的教育费、婚嫁费、医疗费，都想赚钱过上理想的生活，但“天有不测风云”，谁也不敢说一辈子不遇到点什么难事。对于一个普通家庭，无事时风平浪静，有事时危机四伏。尤其是家庭支柱受到风险，若一个家庭的家庭支柱不幸病故，主要经济来源就会缺失从而导致家庭破裂。因此，进行家庭保险规划是解决后顾之忧的最佳选择，对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的经济补偿。按不超过家庭收入的20%比例购买保险，编制合理的家庭保险规划，为家庭构筑起安全的心理防线。

（三）保障不同生命周期的风险。一个家庭是由多个成员构成的，又因年龄段的不同、家庭责任的不同，每个人需要的保障是不同的。30岁以前，处于求学、就业、结婚的阶段，意外发生率较高。可以选择保费低廉的纯消费型定期寿险。30～50岁，孩子的增加加大了家庭生活开销，教育经费、房屋贷款使责任更加重大。作为家庭的重要经济支柱，应当为自己提供充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的寿险就显得尤为重要，同时需购买重大疾病保险、意外险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。

（四）分红保险兼具理财防通胀的功能。由国家统计局官网数据可知，2012～2014年城乡居民人民币储蓄存款余额呈逐年增加趋势，且城乡居民人均可支配收入也有显著提升。把钱存入银行是一种储蓄方式，但存取方便的优点并不利于储蓄。在市场经济快速发展、国际进程日渐加快的背景下，家庭对资产保值、增值有了更强烈的需求。有效的家庭保险规划就可以满足这种需求，分红保险或投资连结保险，投保人除了可以得到传统保单所规定的保险责任外，还可以分享到保险公司的经营成果，取得超额收益。从长期看，分红险具有较稳定的收益性，可以帮助投保人实现资产保值增值，有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。

（五）保险隐含巨大的市场潜力。根据保监会和各省区政府最新公布的统计数据显示，截至2015年底，我国保险密度为1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增长19.44%；保险深度3.59%，同比增长0.41个百分点，从保险密度和保险深度这两个指标可以看出，我国保险业的发展总体呈上升趋势，态势较好。但与发达国家比较，从我国保险市场无论是保险深度还是保险密度的指标看，都还处于初级发展阶段，但是我国经济平稳发展，家庭财富不断增加，百姓的理财观念和保险意识不断增强，保险业将迎来更快更好的发展机遇，无论从金融业稳定，还是增加社会就业，都是巨大的潜在市场。

二、家庭保险发展现状及问题

家庭保险分为家庭财产保险和家庭人寿保险。家庭是整个社会最基本的单位，家庭发展是社会发展的重要支撑点和推动力，也是保险业进一步加快发展和服务社会的主要着力点。根据国家卫生计生委公布的《中国家庭发展报告（2015）》显示，我国当前家庭发展呈现出以下几个特点：一是家庭规模小型化、家庭类型多样化。现在由两代人组成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明显。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭养老需求和医养结合的需求比较强烈。

家庭小型化使家庭作为传统的风险自保和抗风险能力下降，促进风险保障的社会化，需要社会保险和商业保险的合力，形成风险转移和保障。除此之外，根据国家卫生计生委调查显示：我国计划生育家庭约占全部家庭的七成，从统计来看，计划生育家庭一旦“失独”，将面临生计、生活和精神上的困境。我国已有100多万“失独”家庭，每年的新增数据高达7.6万，60岁以上“失独”老人的规模日益庞大。由此可见，家庭保险在我国居民生活中发挥的规避风险、降低损失的作用日益凸显，家庭保险的市场需求上升，发展空间巨大。

尽管国家密集出台“新国十条”并加大对我国保险业发展的政策支持，我国家庭保险的发展前景看好，但是由于历史和行业原因，中国商业保险的推行之难依然如履薄冰。保险市场发展还存在制度障碍和体制机制的问题。

（一）保险运行欠规范，保险理赔能力有限

1、我国居民保险意识滞后、薄弱。我国国民经济的不断发展使得我国居民收入水平逐年提高，继而带动了消费者现有财富的增长和风险总量的提高，使消费者对保险的需求不断增加。在从传统的计划经济转向市场经济的过程中，承担风险的主体逐渐从政府转移到了企业和个人。实践证明，保险是应对风险的一种有效手段，但由于中国不少居民存在着侥幸的心理，认为风险不会发生在自己的身上，严重缺乏风险意识，不愿意参保。因此，我国人民的风险意识相对滞后，保险观念单薄，这是我国保险行业发展所面临的一个长期并且重要的问题。

2、早期保险业，从业人员素质普遍低，对保险业形象影响深远。在长期的保险业经营中，形成了经营粗放，再加上保险人员误导客户的时间偶尔出现，从公众的角度，保险被误认为有“欺诈性”。我们的调研结果显示：北京、重庆、亳州三地的样本中对保险业务员表示不满意的样本比例达到了20%。另外，据调查，一些保险业务员由于缺乏职业道德，缺少相关知识，致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象，极其严重地损毁了中国保险业的声誉。在家庭财产保险的宣传推广中，保险业务员侧重说明其投资的收益率，从而淡化了保险的保障功能，对消费者存在一定程度上的误导。因而从总体来看，在保险业形象不好、信誉遭受质疑的情况下，整个保险业形象的不佳对家庭保险产生了负面影响。

（二）财产保险的普及率不高，保障范围狭窄

1、居民对财产保险知识了解的比较少。在保险经营机构高度集中、保险推广十分频繁的“北上广”也存在这种现象，在经济相对落后的其他地区的居民就更不了解家庭财产保险了。

2、家庭财产保险投保面小，家财险业务面临的风险高度集中。如此一来，保险公司不愿意拓宽保险责任范围、增加险种、提高保险金额，造成的结果就是小的表面覆盖的形成，家财险赔偿条件苛刻，高风险集中。加上人们对家庭财产保险缺乏了解，家庭财产保险的投保率较低。

3、家财险险种偏少，险种设计不合理。不同的家庭有不同的产权结构，在很多方面都存在着差异，如家庭年收入、家庭财产的数量、流向结构等。因此，人们对家财险的需求也存在着很大的差异。由于目前家财险险种偏少，没有很好地去适应各类家庭的投保需求，从而也就限制了人们的投保意愿。并且现已初具规模的险种还在费率、保险责任等内容方面存在着设计不合理的问题，从而对居民投保产生了不利影响。

（三）人寿保险遭遇诚信危机，产品同质化，人才短缺

1、家庭人寿保险市场诚信缺失严重。我国家庭人寿保险市场诚信缺失主要体现在以下方面：（1）投保人在购买保险时，为降低保险费用、谋求最低消费、更高保障等个人利益的考虑，会对自身的家族遗传病、既往病史以及当前的健康状况进行虚报隐瞒，甚至是捏造事实欺压保险人，造成保单质量与预期质量不符，在后续的赔付上遭受不同程度的损失；（2）在保险产品的宣传和销售过程中，有部分保险销售人员和保险人为了追求保险公司规定的销售目标，夸大保障性产品的保障功能和范围，吹嘘投资类产品的保值功能和盈利水平，误导消费者做出决定，在后续履约过程中不可避免地出现一系列经济纠纷。

2、产品同质化，创新动力不足。随着人均可支配收入的不断上升，居民储蓄余额也不断上升，加之全面建成小康社会的时代即将到来，人们的生活质量不断提高，其中对保险保障的需求也越来越强烈。但是，我国的寿险产品在销售市场上却出现了“供给不足”的问题，主要的不足在于已有产品的种类与人们的需求类型存在着差异。纵观我国寿险公司的险种，各家保险公司产品严重同质化，根本无法满足消费者因自身和家庭情况不同所提出的具有一定差异化的保障需求。

三、保险业发展分析

（一）投保人提高保险意识，避免投保误区

1、提高保险意识，倡导全民风险意识。我们应积极主动地了解家庭保险相关知识，倡导全民风险意识，正确对待风险，消除侥幸心理、从众心理和投机心理。用发展的眼光看待保险行业，虽然保险行业曾经存在很多问题，但它是一个朝阳行业，值得我们每个人去期待。

2、保险误区的避免。家庭投保的`区主要有以下方面：（1）买保险不为保障为投资。保险的最主要功能就是保障；（2）保费越多越好。保费不是越多越好，总的保险支出额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，应先保大人；（4）有社保就不买商业保险。社保是最低保障，商业保险应作为社保的补充。

（二）从保险公司角度来讲

1、建立自身的核心竞争力，设计多样化、个性化产品。各保险公司应重视目前在经营方式和产品设计上面的同质化现象，应该积极主动地加强创新人才的培养，从而创新、优化自我的保险产品，为消费者提供多样化的保险产品。根据市场需求，设立具有特色的家庭保险产品，扩大业务范围、拓宽销售渠道、增加责任力度、调整产品结构，才能有效地发展家庭保险业务。

2、为投保人提供专业的后续服务。保险公司应该把服务质量摆在第一位，不管是保单营销过程中还是后期售后服务中，都应将客户利益放在第一位。同时，保险公司应该建立健全驾驭培训体系，提高保险从业人员素质。

（三）从政府角度来讲

1、增强保险宣传，提高社会保险意识。首先，要改变社会对保险业的传统认识，提高社会对保险业的正确认识。保险监管部门、保险业以及社会各界都要加强对保险知识的正确宣传，充分灌输保险对个人、家庭及社会发展的重要意义，改正传统对保险业“坑蒙拐骗”的错误认识，提高保险业的社会诚信度；其次，要使居民了解保险知识，提高居民的保险意向，同时要通过让居民认识家财险的特殊保障功能、改革政府救灾方式来促进居民参保意向的提高，以此促进居民家财险需求的增长。

2、加强保险监管体系建设，完善监管法律法规。保险监管体系的不完善直接影响我国保险体系的有序进行。完善保险监管体系，首先要职能分工明确；其次完善保险监管工具；再次加强保险体系中法律法规的建设。

四、对家庭理性投保的建议

（一）谨慎选择保险公司。应了解保险公司的历史情r；了解保险公司的诚信度；了解公司的规模；了解保险公司的发展前景。

（二）因人而异配置投保产品。作为一个理智的消费者，应该根据自身家庭结构、风险状况、收入的实际情况做出理性规划，既要能负担得起，又能得到较好的保障。总体而言，保险主要是为了应付意外状况，不是储蓄更不是投资，不需要投入过多，一般而言保费应该占据家庭年收入的10%。

（三）合理搭配险种。在选择保险品种时，应该先选择终身寿险或定期寿险。通常而言，一个城市的三口之家，保额大约在50万元比较合适。在寿险之外，家庭要考虑意外、健康、医疗等险种，通常健康大病保额在10万～20万元之间。大病保额在实际中建议30万元起步，最好是5～10倍的年收入。总体而言，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债为较合适。如果条件允许，还可以再买一点储蓄理财类保险，如子女教育，或养老、分红类保险。

投保人可根据自身情况进行保险产品的组合，如购买一个主险附加意外伤害重大疾病险，以得到全面保障。但是要注意综合考虑，避免重复投保，使资金得到最大化利用。

不同生命周期的保险规划，如表1所示。（表1）

五、结论

综上所述，我国家庭保险在家庭生活中占据十分重要的地位，虽然我国家庭保险在发展中出现了一些问题，但是随着我国经济的发展和城乡居民收入的增长，居民储蓄的余额也不断攀升，加上我国保险制度的不断完善，例如政府“国十条”政策的颁布使得保险公司服务不断改善和每个家庭投保观念的改变，家庭保险具有强大的市场需求和广阔的发展前景。

主要参考文献：

[1]吴定富.保险基础知识[M].北京：中国经济出版社，2006.

[2]李丞北.保险理论与实务[M].中国财政经济出版社，2005.7.

[3]孙大维.怎样做好家庭保险规划[M].北京：机械工业出版社，2009.

篇3

许女士和先生除了每月正常的工资收入，还有房租收入1500元。住房贷款每月还1700元，生活基本开销5000元。每月可以结余14800元。

在年度性收入方面，许女士和先生年终奖金相加约4万元；投资股市和基金的时间很短，所以暂时没有多少投资收益；由于利率的变化不定，且定期存款本金就不高，许女士估计了一下，每年的银行存款利息约5000元。保费支出有4800元：所以年度结余有40200元。

资产达到一定积累

许女士说，去年，他们将投入股市、基金的6万元扩充到12万元，股票和基金各一半。现金和活存有2万元。定期性存款有9万元。自住的房产90平方米，二室二厅，价值140万元，投资用房46平方米，约55万元。黄金及收藏品价值5000元。目前还欠银行房贷14万元。许女士家庭资产净值有204万元。

购买保险为宝宝

许女士说，她和先生在公司都已投保团险，其中包括意外险和医疗险，保额也较高。所以，他们觉得没有必要再为自己投保了。不过，公司保险包括的幼儿险只承担宝宝50％的医疗费用，他们觉得有必要完善这方面的保险。去年，他们为宝宝投保了一份投连险性质的保险，身故保额设置为10万元，然后附加保额20万元的重大疾病保险，每年保费支出4800元。

许女士说，这种保险就当给孩子买个大病保障，同时也有个教育费积累。不过，她觉得这样的积累着实不够，毕竟孩子的成长所需要的费用很大，她希望可以有一部分资金像滚雪球一样越滚越大，来应对未来不断膨胀的教育费等宝宝成长的花销。

篇4

杨正今年36岁，居住在河北石家庄，是一名普通的公司白领，月薪税后7000元，有五险一金；妻子33岁，是一名老师，月薪税后6000元，也有五险一金。目前育有一闺女，在上公立小学一年级，今年有二孩备孕计划。由于双方父母均退休，后期可以过来帮忙带二孩，这才考虑购买一套四居室，一次性解决未来的住房需求。

目前两人每月加起来1.3万元的收入，还完房贷后剩下的仅够维持家庭的正常开销，再加上一些额外支出，攒钱比较困难。而且抗风性能力低，工资就是全部收入，如果夫妻一方有意外，房贷压力巨大。为此，他希望理财师能给他提供抵御风险的可行方案。

杨正夫妇的房贷在他们家庭收入中的占比比较高。一般来说，月供达到家庭月收入的50%以上，将对日常生活产生比较大的压力。对于普通工薪家庭来说，适当的负债是可以的，在家庭成员工作都稳定、身体都健康的情况下，只要具备还款能力，维持房贷的供给是不会有太大问题。但天有不测风云，如果一旦家庭成员遇到意外、重大疾病等风险，导致伤残不能工作甚至家庭支柱不幸离世，后果不堪设想。

针对家庭负债率比较高的房贷家庭，我们首先要分析他们可能会面临的主要风险类别，主要包括：失业、意外、疾病与身故。

失业风险，从职业来看，杨正夫妇二人的工作相对都比较稳定，相比较下，妻子作为老师面临的失业风险要小很多。但两人的工资收入即家庭的全部收入，如果是因为跳槽、职业转变等短期原因引起的风险，对家庭的经济影响不会太大，想要规避这方面的风险，可能杨正夫妇需要做到的是努力提升自身的综合职业能力，让职业发展进入上升通道，从而能不断提升家庭未来的经济收入。

意外、疾病与身故风险是没法规避的风险，但是完全可以通过商业保险来转移。这三种风险，对应的商业保险分别是意外保险、重大疾病保险以及寿险。首先是意外保险。商业保险中意外保险具有费率低、保障高的特性，所以杨正夫妇可以用较低的保费配置高保额的保障，以覆盖家中房贷的额度。

其次是重大疾病保险。虽然杨正夫妇两人所在单位都有缴交五险一金，但是这部分国家福利中的医疗福利，主要是针对医疗费用等的报销来的。所以我们还建议考虑购买商业保险公司的重大疾病保险。这种保险，一般会有一个重大疾病种类的定义，只要确诊为符合合同定义的重大疾病，就会给付保险金。

最后是寿险。既然配置了商业意外保险和重大疾病保险，为什么还要考虑寿险保障呢？因为不同的险种，对应不同的风险。寿险针对的风险涵盖了因意外、疾病及其他原因引起的身故或全残风险。只有补充好意外、重大疾病及寿险，才能全面保障杨正夫妇这样的房贷家庭。

再结合安联的意外险卡单“畅行万里卡”，杨正及妻子每人保费368元/年。综合上述两个组合，杨正全家可以得到的保障如下：

1.大人每人的意外、私家车和航空身故及残疾保障，分别是20万、40万和100万；

2.涵盖年上限3万的意外医疗费用报销；

篇5

3年前，夫妻俩通过按揭，买了一套90平米的房产，目前尚欠30万元的房贷，月供2 0 0 0多元。资产方面，有存入银行的定期和活期共计5万元，每月定投股票基金30 0元，已经定投一年多。夫妻俩的每月开支在2000多元，其中大部分用在了备孕方面，结婚3年，夫妻俩一直都没有怀上宝宝，他们希望今年能够怀孕。另外，双方父母均有退休工资，每年给双方老人的过节费用合计为1万元。

投保需求

由于夫妻双方均没有购买任何商业保险，希望在重疾方面有个保障。另外，考虑到家有房贷，希望有保险能覆盖掉这部分风险。由于资金有限，陈昊希望年交保费不要超过5000元，毕竟要是今年怀上孩子了，可能开销还得增大。

“这个家庭目前来看财务比较稳定，收入大于支出，重要的是需要商业重疾保障及意外保障，以规避风险带来的收入中断。”

王琳辉大都会人寿资深寿险规划总监

收支分析

根据收支情况，在不考虑资产性收入（利息和股票基金定投）和投资支出的前提下，该家庭目前年盈余5.2万元。

陈先生和太太都处于职场的爬坡期，为了家庭梦想的实现，一定会更加努力，未来收入预期会上升。而伴随着未来小宝宝的出生，陈先生和太太也将进入人生的重大责任期（上有老下有小），家庭支出也将上升。

陈先生有较强的理财意识，一方面通过基金定投来提升资产性收入，让个人投资搭上GDP的顺风车；另一方面也意识到在重大责任期要进行风险管理。每个人的生理生命背后还有一个经济生命，风险管理左右不了生理生命，管的其实是经济生命。对于陈先生和太太来说，不管谁出了问题，对于家庭的经济生命都是毁灭性的打击。

保障利益说明

确保小两口目前每人拥有18万～18.6万元的重疾保障。给付大病保障后，若客户身故，可再获得60万元理赔金。

若小两口中任何一人发生意外，致全残或死亡，可一次性获得78万元理赔金（如意外发生在法定节假日，可获得最高93万元理赔金）。

综上，一旦发生风险，理赔金的获得可确保30万元房贷、双方老人的孝养金及未来孩子的教育储备。

保险有“双十”原则，即用收入的十分之一作为保费，购买收入十倍的保障。故建议陈昊增加储蓄型重疾保险，这样既可以让重疾保障跟终身，又可以分红（分红可随时领取），还可以转成养老退休金使用，以备不时之需。

买到足额的大病保险是明智的选择，可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言，购买商业健康险，20万元保额是必要的额度。参考中国大陆地区的重疾医疗费用水平，基本可以满足就医的需要，低于10万元的保障功能太弱，在预算有限的情况下，可以搭配消费型重疾险。

消费型重疾险具有重保障的特性，客户可以用比较少的保费来获得保障，一般30岁的男性只要几百元，就可以保障10万元的重疾保障。

“在夫妻二人的收入占比中，陈昊相对占比较高，因此在保险规划上是规划重点。”

潘春玲2003年11月加入友邦保险北京分公司，连续六年达成全球百万圆桌组织MDRT会员

案例分析

陈昊与妻子的两口之家是一个典型的小家庭模式，且正在备孕阶段。目前的债务风险缺口是30万元，双方虽然都有“五险一金”，但只是解决基本日常医疗问题，如果遇到大的医疗或是意外事件的冲击，依然无法抵御，因为存款与基金定投加在一起也没有6万元，但一场重疾下来，就有可能开销在30万元左右。

社保无法解决自费药的问题，而且对于一个个体的持续赚钱能力，也会有不可修复的影响。在夫妻二人的收入占比中，可以发现陈昊相对占比较高，因此在保险规划上也是规划重点。作为风险杠杆工具的保险，就是要解决当家庭中的成员出现问题时的经济损失，所以，保额与收入有直接的关系。

收入与保额一般为1：10的关系，因此陈昊的保额应为70万元，再加上债务风险30万元，共计100万元。太太保额应为40万于，再加上债务风险30万元，共计70万元。当然，随着债务的归还，保额可以随之递减，但如果收入提高或是购入新的房产或是宝宝的到来，都是增加了风险，也要随之调高保额。

消费型重大疾病保险的选择

消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族也可以消费得起。与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱，却得到同样的重大疾病保障，这对老百姓来讲，是件再实惠不过的实情。

消费型的重大疾病保险各家保险公司都有。因是消费型，无返还，相对保险费便宜。30岁以下的，保障额10万元的，年交保费700元左右。具体保费与投保时的年龄、男女有关。

投消费型重疾险的话，可以选择每年交费一样的传统寿险。不是所有险种的费率都是随年龄变化的。

篇6

杨哲夫妇育有一子，目前在上中学。一家三口只缴纳了城镇居民医疗保险，每人每年120元。为了预防风险，年近40岁的夫妇俩预计给自己购买大病保险，并且适当地做些保险理财，以平衡在股市和基金的亏损。

丁玎

国家理财规划师，阳光人寿北京分公司顺义支公司项目经理。

在解决完风险保障缺口之后，其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排，通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品达到资产保值的效果。

一、打通客户观念

由于金融业三驾马车中的银行持续降息，证券表现低迷，从侧面也给保险表现的机会。但在所有保险工具中，保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序，正如保监会所说“保险不会改变你的生活，但却可以防止你的生活被改变”。也正因为如此，杨先生才会有购买大病保险的想法。

二、保障型保险购买原则

1.买全保障

一生可能遭遇的两大风险，六种程度：

疾病风险：一般住院、重大疾病、疾病身故

意外风险：意外医疗、意外残疾、意外身故。

其中后四种情况重大疾病、疾病身故、意外残疾、意外身故对家庭的影响尤为巨大，因为：1.社保不管;2.当次花费巨大，如重疾;3.未来收入降低，如残疾。所以购买个人商业保险时必须涵盖后四项。

2.买足保额

保监会2012年6号文件中明确指出，建议用年收入的5%～15%购买10～20倍年收入的意外险保额以及5～10倍年收入的重疾险保额。在实操中，很多客户是用年收入的15%左右购买10倍年收入的意外险保额和5倍年收入的重疾险保额。如果月收入1万，则年收入为12万，预算为年收入的15%即1.8万元，购买年收入10倍即120万的意外险保额及年收入5倍即60万的重疾险保额。

因此，根据杨先生情况，在家庭年收入60万的前提下（夫妻收入比例1：1），在不到10万的预算范围内，解决如下风险保障缺口：

3.提供解决方案（以阳光产品为例）

杨先生：

300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交10年，保30年，满期后全额返还所交保费;

重疾150万（分为终身重疾50万+定期重疾100万）：19050元/年，交20年，保终身;20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。

杨太太：

300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交10年，保30年，满期后全额返还所交保费;

重疾150万（分为终身重疾50万+定期重疾100万）：17300元/年，交20年，保终身;20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。

杨小宝：

37.5 万重疾：年缴保费5000元年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。

综上，家庭保费分配情况如下：

篇7

刘强是个生意男，在东北做建材生意有七八年了，需要常年出差，目前有40多万元的年收入。几年前，他在家人的介绍下和梅梅认识，并很快结婚生子。由于上有老下有小，他没让妻子梅梅出去工作，而是在家带小孩和照顾老人。

他今年35岁了，至今没有任何社保和商业保险。不过，他们现在也不愁吃穿，房子是婚前全额买的，是个三居室，目前市值98万元。今年还投资了一间80万元的商铺当仓库用，用来储放木材。该商铺用于出租的话，现在一年租金能收入2万元。

孩子刚满4岁，准备上幼儿园了。加上赡养父母的费用，这个家庭的每月开销在1.8万元左右。

一次与朋友的闲聊，朋友的一番话点醒了他：“如果哪天你发生了意外，你的家人可怎么办啊？”是啊，家里就他一个劳动力，全家老老小小都指望着他养家呢，他可不能出一点意外啊。可是月有阴晴圆缺，意外也是防不胜防。为此，他想到了保险，希望我们的规划师能就他的家庭给出一个保险规划。

王燕（中宏保险资深保险理财规划师）

“刘强常年出差，疾病和意外的风险要比常人偏高，需要高额的寿险、意外险、重疾险等保障类保险以及养老金的准备。”

案例分析

刘强至今没有任何社保和商业保障，而且常年出差，疾病和意外的风险要比常人偏高，需要高额的寿险、意外险、重疾险等保障类保险以及养老金的准备。妻子梅梅虽然作为家庭主妇，没有承担家庭经济责任，但是也需要相应的保障及养老金的储备，以备不时之需。刘强一年有超过40万元的收入，按照保险支出占家庭年收入10%的原则，刘强一家每年保费在4万多元较为适宜，相当于每月保投保原则投保时需遵循的一般原则：首先是大人优先的原则；其次，投保费用应占整个家庭年收入10%左右；第三，附加保险豁免功能；第四，缴费期不宜太长；最后，儿童生命保障类保险累计保额不能超过10万元。保险规划推荐险支出3500元左右。

保险规划推荐

1、刘强

产品名称：中宏长保健康多重给付重大疾病保险-钻石套餐（分红型，主险）

中宏附加无忧意外伤害保险（附加险）

中宏附加惠选定期寿险（附加险）

保障额度：大病30万元（主险），意外50万元（附加险），寿险50万元（附加险）

保险期间：主险至被保险人100周岁，附加寿险至被保险人55周岁，意外险1年1保，最长可至65岁

首年缴费：20873元（20年缴）

保障责任：

重大疾病保障（涵盖40种）：在100周岁前，长保健康给予被保险人最多3次赔付，最高99万元的重大疾病保障。

额外疾病保障（涵盖10种）：70周岁前，享有6万元的额外疾病保障（若发生重大疾病理赔，本项利益即终止）。

身故保障：若未发生重大疾病理赔，且在55岁前因疾病身故，则享有83万元的身故保障，55岁后为33万元；若已发生重大疾病理赔，则还享有53万元的身故保障。

额外意外身故保障：60周岁前，除身故保障外，若未发生重大疾病理赔，则享有83万元的额外意外身故保障；若已发生重大疾病理赔，则还享有53万元的额外意外身故保障。

豁免保险费利益&现金分红2、梅梅（假设30岁）产品名称：中宏长保健康多重给付重大疾病保险-钻石套餐（分红型）保障额度：10万元保险期间：终身（其中重大疾病保障至被保险人100周岁）年缴保费：4，423元（20年缴）保障责任：

重大疾病保障（40种）：梅梅在100周岁前，可享有最多3次赔付，最高33万元的重大疾病保障。

额外疾病保障（10种）：70周岁前，梅梅享有2万元的额外疾病保障（若发生重大疾病理赔，本项利益即终止）。

身故保障：若未发生重大疾病理赔，则梅梅享有11万元的身故保障；若已发生重大疾病理赔，则梅梅还享有1万元的身故保障。

额外意外身故保障：60周岁前，除身故保障外，若未发生重大疾病理赔，则梅梅享有11万元的额外意外身故保障；若已发生重大疾病理赔，则梅梅还享有1万元的额外意外身故保障。

豁免保险费利益&现金分红

2、梅梅（假设30岁）

产品名称：中宏长保健康多重给付重

大疾病保险-钻石套餐（分红型）

保障额度：10万元

保险期间：终身（其中重大疾病保障

至被保险人100周岁）

年缴保费：4，423元（20年缴）

保障责任：

重大疾病保障（40种）：梅梅在100周岁前，可享有最多3次赔付，最高33万元的重大疾病保障。

额外疾病保障（10种）：70周岁前，梅梅享有2万元的额外疾病保障（若发生重大疾病理赔，本项利益即终止）。

身故保障：若未发生重大疾病理赔，则梅梅享有11万元的身故保障；若已发生重大疾病理赔，则梅梅还享有1万元的身故保障。

额外意外身故保障：60周岁前，除身故保障外，若未发生重大疾病理赔，则梅梅享有11万元的额外意外身故保障；若已发生重大疾病理赔，则梅梅还享有1万元的额外意外身故保障。

豁免保险费利益&现金分红

3、4岁宝宝，刘强作为投保人

产品名称：中宏幸福宝宝两全保险（分红型）保额10万元

附加高中/大学教育金（保额2万元）

中宏附加惠选投保人豁免保险费定期寿险

缴费期：15年

保险期间：至被保险人30周岁

首年缴费：17990元

保障责任：

现金利益给付：宝宝在以下年龄段时，将得到相应教育金

15岁21000元

16岁22000元

17岁40000元

18岁21000元

19岁22000元

20岁43000元

21岁20000元

24岁20000元

27岁20000元

身故保障： 详见条款

豁免保险费利益&现金分红

计划总结

此计划的家庭总缴费43286元/年，相当于每月3607元。为刘强规划了30万元的重大疾病保障，为梅梅规划了10万元的重大疾病保障；男宝宝的“幸福宝宝”涵盖高中教育金、大学教育金、成家立业基金，附加豁免可以免除因万一投保人发生意外情况，而导致缴费中断情况的发生。另外，身故保障及额外意外身故保障更是可以全面涵盖夫妻两人的其他风险保障。

焦慧娟（太平洋寿险资深保险理财规划师）

“刘先生至今没有任何社保和商业保险，急需准备医疗基金、大病基金和养老基金。”

需求分析

刘先生家庭收入每年大概42万元（40万+2万=42万），年支出大概22万元（1.8万×12=21. 6万），每年会有20万元的结余。作为家庭收入的唯一来源，刘先生经营建材生意，又常年出差，因此首先考虑为刘先生配置高额意外保险，为整个家庭财务提供保障。刘先生至今没有任何社保和商业保险，急需准备医疗基金、大病基金和养老基金。目前刘先生妻子没有工作，孩子还小，为了将来的生活不受人身风险的影响，需提前为孩子准备教育金，并为妻子和孩子购买商业大病险及年金保险。

保险计划如下

保障利益说明

“长顺保”可以为经常出差的刘先生提供高达60万元的航空意外及重大自然灾害意外伤害保额，40万元的水陆公共交通工具意外伤害保额，20万元的其他意外伤害保额。

刘先生70岁时，还可以拿到所缴“长顺保”保费的110%，作为满期保险金。

刘先生和妻子均投保“金佑人生”，夫妻二人每人都有30万元的重大疾病基础保额。

“综合意外保障”及“附加安心住院费用B”可以为他们每人提供60万元身故保障，每年最高15000元意外医疗保障（100元以上部分80%的比例予以补偿），每天100元住院补贴（每年最高150天），最高15万元意外烧伤保障以及最高60万元残疾保障。

“宝宝安康”可以为刘先生的孩子在25岁之前，提供170700元的重大疾病保障，保险期满，给付39600元满期保险金。

篇8

少儿险七巧板

在为孩子规划保险时，面对复杂的险种和条款，不少父母感觉难以下手。作为一种风险管理工具，保险的主要功能是弥补风险发生后带来的经济损失，对未来必要的现金流支出做出合理的资金安排，投保人应结合自身需求与其他投资方式进行组合。

对孩子而言，生活中可能面临的风险主要有疾病和意外，可能的现金流支出是教育金和婚嫁金。具体来说，应为孩子投保3个方面的7个险种，见表1。

如何规划保费与保额

对于以上7类保险，不同的险种应规划多少保额？每年为子女付出多少保费更加合理？一般来说，保额较高，对应的保费同样较高，对一些家庭的经济承受能力可能产生一定影响；但保额过低，万一发生风险，保障杯水车薪，将难以解决家庭所面临的问题，无法起到实际的保障作用。

笔者结合中等家庭的收入情况，针对表1中重大疾病、住院医疗、住院补贴、意外医疗这4个必备项目，给出了保额参考值，如表2所示。

情况而定，如果计划送孩子出国留学，建议筹备50万～100万元教育金终值，即在孩子20岁左右时这笔保险金可提取的金额为50万～100万元，以此倒推目前需要规划的保额和保费。

婚嫁金保险

婚嫁金保险的保额同样应视家庭的预期而定，丰俭由人，主要根据家庭经济状况进行规划。需要提醒的是，在子女结婚前为其购买的保险是专属子女的财富，不计入夫妻的共同财产。对于富裕家庭而言，婚嫁金保险除了能为孩子提供保障外，还可以有效规避婚姻风险对家族财富的侵蚀。

重疾险

一般来说，为子女规划的重疾险保额范围应在30万～50万元。由于疾病的发生是在不确定的未来，因此在规划时需将医疗费用上涨因素考虑在内。数据显示，我国医疗费用的年均上涨幅度在14%左右。对一般家庭来说，建议为孩子规划保额较高的重疾保障，经济条件较好的家庭可将保额提升至100万～200万元。需要注意的是，多数重疾险采用自然费率定价的方式，即被保险人的年龄每增加1岁，保费随之增加。因此，父母可在孩子年龄较小时为子女规划重疾险，以享受较低的保险费率。

住院医疗保险

住院医疗保险的主要功能是解决社保报销后的余额，对一般家庭来说，可适当配置。住院医疗保险的理赔标准以实际医疗费用的上限和保额二者较小者为上限。

住院补贴保险

住院补贴保险主要用于弥补社保未覆盖、保险类医疗保险无法提供理赔的营养费用、护理费用等花销，一般家庭适当配置即可。

意外伤害保险

意外伤害保险的主要保障范围是子女因意外导致的身故或全残。由于孩子的年龄较小，在日常的活动过程中可能会发生一些意外情况，但对于家庭而言，孩子并不带来经济收入，因此这部分保障的保额无须过高，且保监会对未成年人投保的保额限制为最高20万元。

意外医疗保险

意外医疗保险可赔付因意外导致的医疗费用，对一般家庭来说，进行适当配置即可。

上述7种保险产品中，教育金及婚嫁金为储蓄类保险产品，具有强制储蓄、平滑风险、稳健理财的功能，保费支出应参考家庭收入和未来对教育金及婚嫁金的实际需求金额。其余5类为保障类产品，具有以小博大、创造杠杆、风险对冲的功能，年度保费支出建议控制在家庭年收入的10%左右，家长及子女的年保费支出总额建议不超过家庭年收入的20%。

何时为子女投保

关于在何时为孩子投保最为适宜的问题，答案很简单――越早越好，主要有以下两方面原因。

越早投保越划算

篇9

理财误区

每个家庭都有各自的财务规划。然而，事实是大多数的家庭财务规划存在着这样或那样的不足，表现如下：

收入=支出，即通常所说的月光。理财一定要从节约和强制储蓄开始，这是理财的根本。

理财=储蓄、债券。部分人养成了储蓄的习惯或者只相信银行、债券的安全性。储蓄的收益率相对于每年的通货膨胀率来说，就是负利率。储蓄支取方便灵活的本意就是以备家庭现金应急之用，而不应成为家庭理财的主要渠道。

理财=炒股、炒基、实业或炒房。把所有的资金一股脑地投入，而忽略了客观存在的风险。要知道漠视风险的危害性是投资理财的大忌。

适度平衡财务规划

笔者认为科学合理的家庭财务规划应该从以下三个方面进行适度平衡：家庭应急备用基金。涵盖日常生活开支、还贷开支等，以现金、银行存款或者变现性且安全性较强的金融工具形式存在；家庭风险范防基金。涵盖社会保险、商业保险等。可以对潜在的家庭风险进行规避或转移；家庭投资理财基金。涵盖子女教育金、婚嫁金和个人养老金的储备以及家庭闲余资金的保值增值计划。

备用资金显身手

家庭应急备用金是家庭财务规划的首要因素。它关系着我们日常生活的质量和水平，但是如果它在家庭资产中的占比过高的话将会影响到后两项基金的投入，进而影响到家庭财务的整体规划。因此笔者建议，一个经济收入稳定的家庭，如果近期没有买房买车等较大开支的话，一般来说，在银行里预留家庭月开支的12倍左右的现金即可，用以预防家庭突然的经济收入中断或者经济开支增加所导致的家庭经济的尴尬。

商业保险防风险

家庭风险防范基金在家庭财务规划中的作用不容小觑。商业保险对于每个家庭来说，都是风险防范基金的最重要组成部分之一。由于风险的客观存在以及某些风险对家庭财务毁灭性的危害，通过商业保险的保障功能来规避，是最有效的家庭风险防范措施之一。

这里的商业保险特指：家庭成员的意外保险和健康保险（二者均要适度办理，用以规避突发的意外事故和重大疾病风险）；理财类保险，防范财务风险，可以使家庭资产保值增值，保全财富；车辆保险。车辆保险不可或缺，特别是第三者责任险和车辆损失险；家庭的财产保险。家庭财产保险在一定程度上也应适当考虑。

其实所有的适合家庭需求的保险产品都是家庭财务规划的一部分。我们不应该质疑消费型保险的功用。就是因为消费型保险的高额保障和经济补偿功能，为各个家庭的财务给予了更加充足的保障，从而构成了家庭的风险防范基金，保障家庭的财务安全。

一个家庭不管有多么好的投资产品和多么优良的投资组合，倘若其财务规划没有较为有效的风险防范措施给与保障，那么一旦遭遇风险，家庭的经济重心也将随之倾斜坍塌，财务状况的持续性和稳定性也就可想而知。

因此，如果说家庭的风险防范基金就像一个坚固牢靠的盾，不管在任何时候都能确保您所拥有胜利的果实的话，那么，家庭的投资理财基金则是您攻无不克的利器，能让您享受胜利的喜悦。

学会理财 财才理你

投资理财基金在家庭财务整体规划中的作用至关重要。谈到理财我们经常会听到这么一句话“你不理财，财不理你”。其实在这里还要补充一句那就是“即便你理财，财也不一定理你。只有学会理财，财才会理你”。

对于绝大多数的家庭来说，工资（或经商）收入构成了家庭的主要经济来源。也就是所谓的赚钱。当然，“所赚的钱”是家庭经济收入的一部分，但不应该成为全部。我们还应该有另外一部分收入，那就是财产性收入。也就是通过科学合理的投资理财规划，实现家庭财务的保值增值的收入。

家庭的理财方式一般分为以下几类：储蓄、债券、保险、收藏、基金、股票、房地产、外汇、期货等等。每个家庭都应该根据自身的投资强项、风险承受能力、可使用的资金规模、现有理财方式和预期的资金用途等来选择理财产品。通过科学合理的搭配达到一个最优的投资理财组合。

具体来说，我们可以秉持以下几个原则来形成适合自己的投资理财组合：

扬长避短原则。可以适当增加自己所擅长的投资理财方式的资金量，以期更高效的回报。

兼顾收益和安全原则。合理搭配，多元化理财，弱化投资风险，尽可能地追求稳健收益。

长短期相结合原则。这样可以在获得较高收益的同时，又不局限近期资金的使用；对于部分不使用的资金，作长期规划，以期一个长远的收益。

篇10

现金规划：家庭流动性资产总额应能保证3-6个月开支即可。活期存款保留15000元、零星支付所用现金3000元；定期存款50000元可以分为两部分：其中1年期定期存款20000元，30000元购买货币型基金，以便优化投资结构。该家庭也可以将无风险的定期存款20000元转化成期限为1年期的保险储蓄品种，该类产品的特点是本金有保障、分段计息随央行调息而调息、免征利息所得税、投资期间附担。每年拿出6000元进行投资即可。

通过上面的理财规划，大家应该明白，理财规划中的几个基本规划是十分重要的，只有合理把基本的规划做好，才能实现一个人生的目标、理想。因为理财规划主要是面对人以及人生的理想和目标，这也是理财规划师有别于银行投资经理的最大区别。

有这样一对夫妻，他们的年收入为7万元人民币，都有三险一金和一般医疗保险。小孩6岁，正在上小学，近期不打算买房、买车。目前有活期存款5万元，定期存款5万元，股票投资20万元。家庭月开支2000元，小孩学杂费年支出6000元。

加赠送保险利益保证，但也存在因央行降息而导致利息缩减的风险，而该种风险是夫妻二人可以承受的。

篇11

家庭形成期也叫筑巢期，这个时期是指从结婚到子女出生，特征是处于美满的二人世界，作为家庭里的准父亲，一般年龄在25～35岁。家庭支出面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，一般负债较高。

保险规划首先考虑

从某种意义上说，保险是对家庭责任的最好体现。在保险规划上，首先要确定保额和保费。一般来说，保费支出要根据家庭的收入支出、保险需求等多个因素来确定。按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%为宜，每个家庭所需要的寿险保额约为家庭年收入的10倍，但在具体规划时还要把房贷、车贷余额纳入保险需求。其次要确定保险种类，要重保障轻投资，最应该考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险，尽可能地做到保费小、保额大。

投资规划可激进

这一时期的准父亲正处于人生起步并迅速上升阶段，喜欢尝试新生事物，也经得起失败和挫折，能够承受较高的投资风险，可以追求较高的收入增长率。从投资种类上看，股票类、债券类、货币类可分别占70%、10%、20%。通常每个家庭都要保留3～6个月的生活支出款作为生活备用金，以备不时之需。鉴于孩子即将出生，可以考虑多留存一些。

支出量力而行

由于家庭刚刚形成，生活压力较大，特别是需要购房购车，支出较多，有些家庭由于父母经济状况不好，结婚时可能也留下了不少欠款。对此，准父亲们要注意权衡家庭的基本情况和未来的收入支出，量力而行，合理规划好购房购车事宜。对于私家车，可列入下一步计划，有车虽然方便，但基本上属于纯消费品。

规划好职业生涯

当今世界是竞争的社会，更是学习的社会，任何人要想在这个社会上生存，都必须不断地学习，而且要比别人学习得更快。对于即将承担养育子女责任的准父亲来说，规划好自己的职业生涯至关重要，特别是要不断地进行学习投资，努力培养自己的学习兴趣和能力，确立“学习伴我一生”的终身学习理念，努力“终其一生，学习一生”，使自己的职业生涯前途无量，真正承担起对于家庭的重大责任。

家庭成长期

家庭成长期也叫满巢期，是从孩子出生到其完成学业这个阶段。其特征是家庭成员增加，家庭中父亲的年龄一般在30～55岁。孩子的出生给家庭带来了无尽的欢乐，但随之带来的是较二人世界时更多的责任。许多家庭都明显地感受到了压力，生活支出、教育支出压力都较大，做好理财规划更为重要。

保险规划先大人后孩子

从保险的本质来说，应该先给大人投保。一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱，父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障。只有父母健康，才能够保证家庭有持续的收入，孩子才能够正常生活和成长。当了父亲后，更应该给自己和妻子投充足的保险，种类、金额基本上可以参照家庭形成期，并做适当的调整。在给自己投保后，要再考虑给孩子投保，险种以意外险和健康医疗险为主，需要指出的是，应该尽早给孩子投保，从保险设计原理来看，年龄越小投保其保费就越低，而保额却不低。

教育金要及早准备

近年来，教育成为许多家庭最主要的支出之一。与其他支出相比，教育金数额较大，且基本上逐年递增。一般来说，距离子女的教育目标实现时间越远，可以选择风险越高的投资工具；反之，则应该更多选择风险越低的投资工具。

投资理财稳中有进

家庭收入增加、支出相对稳定，积累逐渐增加，可投资净资产逐年增长，但应注意控制投资风险，特别是在家庭成长期的后期。随着年龄的增长、家庭成员的增加和责任的加大，投资应该更加注重稳中求进，不可太冒进，在投资比例上，要适当降低股票类的投资，股票类、债券类、货币类可分别占60%、30%、10%。在投资过程中要重点考虑教育金的特点，在准备好教育金的基础上，可以着手通过投资来准备退休后的养老金。

家庭成熟期

家庭成熟期也叫离巢期，是指从子女完成学业到夫妻均退休。其特征是家庭成员数量随子女独立而减少，作为家庭男主人的父亲年龄一般在50～65岁，事业发展与收入通常均达到高峰期，家庭支出随家庭成员减少而降低，家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。处于这个阶段的父亲要对以前的理财规划进行较大调整，一般要考虑为孩子置办婚房或者创业金。

保险规划重在医保

孩子成人后，其保险需求会随着其新家庭的组建而变化，这时候父亲可不必再考虑孩子的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好就行了。在保费上可以仍然按前面的方法确定，保额由于房贷的大幅度减少而减少。在险种上，以医疗健康险为主，并适当投保终身寿险和意外险。对于医疗健康险，可投保一份附加重大疾病的组合险，将住院补贴保险和意外伤害险等适合的保险产品纳入保险计划中，对于人寿保险建议投保具有储蓄性质和分红功能的终身寿险或者两全保险，同时以考虑具有养老性质的年金保险。

退休规划纳入日程

这里要先弄明白养老金替代率的概念，即劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。目前，我国实行城镇企业职工基本养老保险制度，是一个以向城镇企业退休人员提供基本生活保障为目的的制度，其设计的基本养老金目标替代率为60%左右。根据国际经验，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平；如果低于50%，生活水平较退休前会有大幅下降。近年来，我国企业职工养老金的替代率呈现逐年下降趋势，目前已经下降至50%以下，且退休前收入越高，未来的养老金替代率往往越低。据估算，目前收入水平超过平均工资3倍的人群，未来社会养老保险替代率可能低于30%。替代率以外的50%～70%只能靠自己积累。

一般使用较多的退休规划金融工具主要有年金保险、基金定投及股票等，这应该根据每个人的资产、负债、收支以及风险承受能力等情况进行选择，不能一概而论。

投资理财稳健为主

虽然家庭收入增加、支出相对减少，家庭积累逐渐增加，可投资净资产逐年增长，但随着年龄的增长，要更加注重投资风险，“稳”字当头。在投资比例上，要适当降低股票类的投资，股票类投资要降到50%左右，提高债券类投资比重至40%，货币类占10%。在投资种类上要重点结合退休养老问题进行投资。

家庭衰老期

家庭衰老期也叫空巢期，是指从夫妻均退休到二人中一人过世，夫妻年龄一般在65～90岁，家庭收入较退休前减少，除了养老金外，主要是理财收入或转移性收入。在支出方面，休闲、医疗费用增加，其他支出减少，但大部分情况下支出大于收入，消耗退休准备金。

投资规划趋向保守

资金积累的主要目标就是退休后的生活，不但要避免激进，而且要在稳健的基础上趋于保守。在投资比例上，要大幅度降低股票类投资比例至20%左右，提高固定收益的债券类投资比重至60%，货币类提高至20%。需要强调的是，退休后，由于不再工作，休闲、医疗费用大大增加，应该多保留生活备用金，以备紧急之需。对这些资金以活期存款或者灵通快线等流动性非常强的形式留存较为合适，方便随时支取。

保险规划重在医疗和意外

篇12

李先生家庭有活期存款30万元,每年定投基金5万元;有50万元房贷,每月还款3000元;家庭每月生活开支5000元,每月赡养父母需支付1000元。另外,家庭每年支付车的开销2万元。

夫妻俩计划年底换一部20万元左右的车,同时计划为儿子准备教育金。

需求:

李先生夫妇主要有健康方面的担忧,虽然现在公司给的医疗保障很全面,但李先生担心有一天如果真的患上大病,很长时间无法工作,公司肯定会和他解约,那样他们一家的生活状况都会急剧下降。

另外,李先生也有自己创业的打算,那时如果再投保,不仅保费会增长,而且又可能因健康原因而被拒保。而且,他们现在有了宝宝,责任也加重了不少。

所以,李先生认为给自己和爱人上一定额度的寿险是相当有必要的。他希望能以保险的方式送给宝宝一份礼物,而且希望这份礼物能陪伴宝宝的一生,所以对回报要求并不高。

让我们一起来看看,保险规划师给李先生的家庭准备了怎样的保险规划。

方案一

北京润康保险有限公司理财顾问麻杰山

李先生作为家庭的主要经济来源,应作为投保的重点,尤其是考虑到未来有可能去创业,就更应该未雨绸缪。目前,公司的基本社会保险和商业补充医疗保险,应付普通疾病应该问题不大,但如果遭遇重大的意外及疾病,家庭的生活质量就会严重下降,尤其是随着年龄的增长,患大病的几率在不断增加。且随着孩子的成长,家庭的责任也会越来越重,李先生应着重考虑重大疾病保险和定期寿险的投入,可考虑投保重大疾病保险、定期寿险和津贴型的住院医疗保险。

考虑到收入补偿和自费药的问题,重大疾病险保额在年收入的3-5倍,再加50万元(房贷)比较适宜;考虑到李先生较年轻,家庭责任也相应较重,定期寿险的保额为年收入的10倍左右比较恰当;而津贴型的住院医疗保险每日的补偿额,在每日收入的75%-100%为宜。另外,意外伤害保险费用低,保障高,也应当考虑适当的补充。

建议李先生夫人陈女士补充购买一些专为女性设计的重大疾病保险,适当购买一些意外险和津贴型医疗险。由于陈女士年轻,且女性平均寿命较男性略高,面临的养老风险大于李先生,可同时采用定期缴费的方式购买一些投资型保险,用于未来的养老补充。而孩子需要补充一些消费型儿童重大疾病保险和住院津贴类保险,重大疾病保险保额10万元即可,随年龄增长可以增加保额。对于教育金规划,由于准备周期较长,可考虑选择期交型的万能险或投连险。

在产品选择方面,可以考虑瑞泰人寿新上市的“赢通之选”产品作为主险。该产品各项费用都比较透明,提供了6个账户供客户选择,能够满足客户不同风险收益等级的投资选择,同时客户的资产可以自由、免费转换于不同的投资账户,轻松掌控风险与收益。还可以选择附加瑞泰人寿提供的各种附加险,以满足保障需求。

点评:这份保障计划来自保险机构,着重于分析李先生家庭的财务和保障状况,科学且全面。但是,保险规划做得不够详尽,也没有分别给李先生家庭每个成员按需规划。

方案二

光大永明人寿北京分公司东环四区业务经理李静

李先生作为成功人士,是家庭的主要经济来源,一旦发生难以预料的风险而失去收入,自己和太太、儿子将难以维持现有的生活品质,并将面临沉重的经济压力。李太太年收入12万元,按照家庭现有年开销约17万元计算,当李先生失去收入后,每年将有5万元的缺口,是李太太很难应付的。孩子现在只有1岁,到长大成人还需要20年,5万元x20年=100万元。所以,给李先生设计100万元保额的基础人身保障,是非常必要的。

同时,李先生和李太太还需要提早做好重大疾病保障。年轻时购买此类保险,因为身体条件好,常常不受核保限制,买到较高保额,而且保费较低。人到中年之后再想投保,可能会因为高血压、脂肪肝等常见病而被限制保障范围或者提高保费。

另外,养老金和子女教育、婚嫁等费用是未来必备的刚性需求,保险产品具有资金安全、给付确定、收益稳健等优点,是满足这方面需求不可或缺的理财工具。李先生夫妇大概会在25年后退休,如果退休后的生活有25年,为保持现有生活品质,再考虑到通货膨胀因素,大概需要准备380万元左右的退休金。预计社保可以提供约50万元,这样养老缺口大概是330万元,必须在有收入的时候提前安排,未雨绸缪。同时,李先生夫妇还应规划好孩子的成年后创业、结婚所需资金,约50万元左右。