农村电商行业发展范文

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关键词：农村商业银行；电子银行

一、前言

在城乡一体化和国家粮食直补、新型农村合作医疗等惠农政策推动下，传统“存、贷、汇”业务已经难以满足广大农户和农民工的金融需求，需要开拓更为多样化和更加便捷的结算渠道；在移动金融与电子商务融合、物联网与O2O交织爆发的背景下，网上银行、手机银行等电子银行具有巨大发展潜力。

二、我国农村商业银行电子银行发展存在的问题

（一）员工综合素质有待提高

由于特殊的历史改制等多方面原因，农村商业银行的很多员工的综合素质有待提高，目前，服务业务流程的客户投诉方面比较多，老员工态度不好，老员工是在学习、理解和营销新兴的电子银行业务难度较大，员工的分布也不合理（见图4.1）。因而，有必要通过增加新业务培训频率、鼓励在职教育、增加新员工的招聘人数等方式提高农村商业银行员工整体素质。

（二）客户群体结构亟待改善

农村商业银行作为农村金融机构，绝大部分活跃客户都是农村居民，主要客户群文化素质偏低，接受新技术，新产品较慢，电子银行方面的知识和了解不够，各类客户群体差异较大，不少客户不知道、不了解该业务。这就决定了农村商业银行的产品和功能既要满足新兴网络客户的需求，又要满足普通百姓和社区居民的基本金融需求。他们的学历、年龄等使得他们一方面对电子银行业务方面的相关金融知识了解不多，另一方面，他们主要还是需要传统存、贷、汇业务，即使开通电子银行也很少使用，难以带来中间业务收入。

（三）绩效考核制度不完善

绩效考核比较粗糙，细化不到位，主要是凸显几个主要指标，对电子银行的重视不够。部分指标完成进度缓慢，如个人电话银行的任务完成率很低，离任务的完成还存在有一定距离。总行考核支行，支行不敢扣哪个人的钱，执行不了，对支行个人数据收集不到位。

（四）营销力度不够

对于新兴的电子银行业务，农村商业银行需要全方位进行全员营销。前期宣传准备、中期推广和售后客户服务三个方面不可缺少。第一，农村商业银行目前还是主要还是借助文字广告、宣传海报、宣传单页和横幅等传统渠道进行推广，宣传方式比较落后。业务推广应用力度有待加强。农村商业银行努力完成上级下达的各项工作任务，但遇到困难较多如开户数量虽多，但有些客户的网上交易量不大，对使用农村商业银行的网上银行还存在有顾虑。

三、完善我国农村商业银行电子银行发展的政策建议

（一）促进人力资源发展

加快实施人才兴行战略，制定人才发展战略，深化人力资源管理体制改革，以品德、能力、业绩为重点，建立健全适应农村商业银行电子银行业务发展战略要求的选人用人和考核考评机制。

（二）加强电子银行营销

随着智能手机不断普及和手机商务、网络商务等兴起。电子银行的普及率和使用率还有待提高，这块市场具有无限的潜能。为了更好的向“三农”和小微企业服务，农村商业银行要树立“以电子银行客户为中心、用心服务、用爱经营”的服务理念，彻底转变传统的“等客上门、坐堂放贷”经营观念，彻底改变“官商”作风，强化电子银行全员营销意识、竞争意识、风控意识，明确服务职能的定位，将服务角色从简单交易型向销售服务型转变。

（三）完善资金组织

牢固树立“存款立行”的经营思想，把资金组织当作“兴行立行”之本的战略举措来抓，充分发挥农村商业银行扎根农村、贴近城乡居民的优势，抓住农民工返乡、农产品销售季节、企业生产周期等重要时机适时营销电子银行，抓好资金组织回笼工作，优化存款结构，努力拓展活期存款、对公存款，提高低成本资金比重。

（四）严格新放贷款管理

一是从严把握核算质量，防范资金风险。电子银行业务从受理客户的申请资料开始，便存在有各个环节的风险点，便开始受操作流程与规范制度的约束，农村商业银行要求经办人员严格按照流程与制度办理业务，并建立检查、通报、奖励、处罚等考核机制。保持农村商业银行电子银行业务的安全经营。

二是严把入口，提高标准，强化新增贷款质量。紧紧把握“质量”这条生命线，坚持“小、优、特”的信贷投放总体原则，从源头上把关堵口。积极支持战略性新兴产业、绿色循环低碳经济、农业产业结构调整向科技创新型、资源节约型、协作配套型、优势成长型的中小企业倾斜，重点支持涉农企业和小微企业，将市场地位和经营理念，充分体现在贷款结构上，将信贷风险降至最低。（作者单位：湘潭大学商学院；湖南宜章农商银行）

参考文献：

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近些年，随着全国电子商务产业迅速发展，辽宁省电子商务产业发展势头强劲。2013年，全省支付宝网上支出金额比上年增长105%。“余额宝”受到了居民特别是年轻消费者的追捧，2013年底，全省购买“余额宝”理财产品的居民达到了153万，金额达至了101.4亿元。2013年全省各地共举办会展活动619个，展览面积达429万平方米，实现会展交易额3 240.3亿元。同时，2013年，辽宁省电子商务交易金额、网络零售金额分别达到了3 180亿元和200亿元，分别较比上年增长23%和42.9%。线下批发零售业务受到了较大的冲击，日用品类、服装鞋帽类、化妆品类商品零售增速分别比上年同期回落14、10.6和10.2个百分点。

沈阳、大连、鞍山等城市地依托产业集群、特色产品基地，加快了电子商务平台的建设。沈阳已经成为东北城市网购群体最多、电子商务交易规模最大的城市。2013年，沈阳市居民全年团购成交额6.7亿元，达1 257万人次，其中50%属于手机团购。2013年底，沈阳市已拥有电商卖家50多万家，电子商务交易额1 240万元，电商从业人员达到50万人以上，基本形成了“优势突出、覆盖全面”的电子商务发展体系，电子商务与装备制造业和现代服务业深度融合，形成具备特色的国家电子商务示范城市。2014年，以沈阳副食集团、五爱购、中旭集团、沈阳购、中兴云购等企业自愿发起成立以“凝聚电商力量助推东北振兴”为主题的沈阳市电子商务协会，有150多家企业单位主动申请加入协会。

在大连市，100多家电商企业发起的大连北方电子商务协会，借助集群效应，在国内大宗商品电子交易上具有一定的地位。大连市电商企业主要面对东北三省从事电子商务的中小企业，主要帮助企业解决网络平台后台维护，开展业务交流，解决融资等问题。鞍山市的电子商发展也非常迅猛，2013年，鞍山市参团人次达到237万，团购金额也达到了1.03亿元，参加人次和金额都较比2012年有较大幅度的增加。辽宁省电子商务已在装备制造、资源性产品、农业产品等领域领先全国。虽然其电商行业在规模、人才、意识等方面仍与南方发达地区有较大差距，但经过多年的快速发展，这种差距正在逐渐缩小，广深以电子产品为主、江浙以小商品为主、北方以大宗商品为主的电商格局有望进一步形成。

二、辽宁省电子商务生态系统存在的问题

（一）电商行业增长严重依赖新的客户

同全国情况一样，辽宁省目前电子商务高速增长的一大支撑来自于新用户的不断入网。随着互联网设备的不断普及，新用户固然会有所增加，但这种增长还会持续一段时间。然而与其他产业一样会经历一个成长、成熟到衰退的过程，如果不能通过创新发展就难以有效延长整个产业的生命周期。

（二）伪劣商品充斥制约了行业的发展

2013年，有网站曝出，当前电商平台上的高端商品、奢侈品中假货占比例非常之高，达到85%。同时也有爆料，国外代购商品额70%以上是假货，许多都是在国内生产的高仿真产品，也有国外经销商低价采购国产高仿真产品，以次充好。

（三）物流问题阻碍电商扩张

辽宁省与全国一样，第三方物流落后，速度慢、效率低、安全性差，许多边远地区成为物流配送的盲区，广大农村地区基本无法配送，这样就大大制约了电商企业外延性发展。

（四）人口结构变化将越来越制约电商的发展

随着社会进入老龄化，对电子商务行业发展将会有很大的负面影响。一方面，老年人对电脑、手机等现代化设备本身不熟或排斥；另一方面，老年人时间充足，而线下企业为了生存必然会推出许多促销活动来取阅老年人，他们也更喜欢比对实物做出选择。

（五）电子商务的价格优势会呈逐渐衰弱趋势

网购各项政策不断完善，竞争加剧，税收征管加强等这些措施都会增加电商企业的成本。同时，实体店创新，不断融购物、餐钦、娱乐于一体，线下交易的经营人性化，必然对电商企业的客户形成进一步挤压。所以从长远来看，电商企业的价格优势必将缩小。

三、应对辽宁电子商务生态系统问题的对策

（一）加强电商行业的法规标准建设，促进行业良性发展

电子商务是通过信息网络传输商务信息和进行贸易，与传统的有纸贸易相比减少了直接的票据传递和确认的商业交易活动，因此要求电子商务比有纸贸易更安全、更可靠。这里，一方面需要提供法规方面的保障，如保障电商和消费者双方的合法权利、保证电商履行应尽的义务；另一方面是标准方面的保障，如客户管理、客户信息安全、商品质量保证、交货安全保证、物流配送保证等，需要政府相关部门依据电商行业发展情况及时跟进。

（二）加强对电商行业的规范和管理，减少假冒产品

针对电商行业鱼龙混杂的现象，工商部门应加强对各团购网站商品及服务的监督检查，防止以次充好；开通消费者举报热线，方便消费者申诉举报。对于不良的电商销售假冒伪劣商品的行为要做到反应及时，对于借网络进行虚假宣传、强制消费等违法行为要采取有力措施进行查处，维护电商行业的信誉，促进产业生态环境优化。

（三）大力发展物流行业，提升电商产品的配送能力

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“城信社也要纳进来”

基于我国城乡金融发展二元性的现实，我国的金融改革尤其是银行业改革也分为城市和农村两个层面。在城市地区，调整和改革城市信用合作社（“城信社”）股权治理结构，按照现代银行业建立和发展要求，将城信社逐渐转变为城市商业银行（“城商行”）；在农村地区，对金融机构的调整和改革更为复杂，经过多年摸索，国内逐渐形成了“农信社——农村合作银行——农村商业银行”的路径，但2010年银监会停止了农村合作银行的审批，要求符合条件的农信社和农村合作银行直接改制为农商行。因此，组建农商行成为农村地区金融业机构调整和改革的主要方向。在这种发展思路下，“城商行”和“农商行”的组建被习惯性地区分开来：城信社只能改制成为城商行，农信社也只有改制为农商行一条路，二者“井水不犯河水”。

这种习惯性的“隔离”，无疑人为地加剧了城乡金融二元分化，不利于城市金融服务资源流向农村。这种格局在全国绝大多数地区普遍存在，但唯独在新余是个特例。新余农村商业银行于2011年12月28日获批开业，其前身是成立于2006年10月16日的新余农村合作银行，该行也是全国第一家设区市的农村合作银行。截至目前，新余农村商业银行各项存款余额133亿元，各项贷款余额98亿元，存贷款余额及市场份额位居新余市银行业第一位，是新余市营业网点最多、客户资源最广、业务规模最大、社会贡献最大的银行金融机构。在新余农村合作银行筹建之时，作为筹备小组组长、时任人民银行新余市中心支行副行长的刘智武，从对我国金融改革问题的长期潜心研究心得出发，认为需要建立“城乡金融协调发展”的制度安排，战略性地提出在新余地区银行业改革中——“统筹全局，一步到位”。他坚持高起点的改革出发点，一方面，除统筹改制新余地区农信社以外，将城信社也纳入其中，打破城信社与农信社不能统一改制的“惯例”；另一方面，在改制中牢牢把握公司治理核心，组建一级法人银行业机构，在全国率先建立起设区市农村合作银行。

关于为何打破常规，将城信社也纳入改制中来，刘智武解释道：“银行业金融机构的本质是服务实体经济发展，银行业自身体制、产品和机构等方面的改革和设置，都要符合经济发展的要求，要始终把握住为实体经济发展服务的定位。”刘智武进一步指出，江西新余作为一座年轻的工业城市，经济发展特点是第二产业发达突出，而农业占比较小，仅占到全市GDP的5%左右，在这种经济运行特点下，虽然落脚点是组建“农村合作银行”，但必须从当地实体经济运行特点出发，将城信社也纳入进来。“当初纳入城信社的方案是全国首创，在银监会报批时也没有先例可循，但正是银监会的肯定和支持，才有了新余农村合作银行的成立，也才有了新余农商银行的今天”，刘智武至今仍对当初来自新余市、江西省和银监会的支持，颇多感慨。

城信社的纳入并没有改变刘智武致力完善农村金融服务的根本出发点和决心。在农合银行组建过程中，新余地区原有的30多家农信社机构网点全部保留，对城信社则统筹协调，在原有80多家机构网点基础上撤并了近30家。虽然部分机构网点的撤并过程遭遇到了较大阻力，但刘智武始终没有动摇。调整之后的机构网点设置，更加突出了对农村地区的金融服务支持力度，也捋顺了在城市地区的服务布局。在刘智武的推动下，突出服务“三农”，下大力气为农民服务，已成为全行所有员工的共识和行动出发点。

由于新余地区经济发展的特殊性，来自农村地区的存款也仅占新余农商银行全部存款的5%。目前，新余农商银行对“三农”发展的信贷投放额要超过来自农村地区的存款额，超过的部分来自从城市地区吸收的存款。从此角度来看，新余农商银行真正实现了长期以来“工业反哺农业，城市支持农村”的目标。这种金融服务资源由城市向农村的“回流”，扭转了存在已久（并在某种程度上有加强趋势）的农信社将农村金融资源“导入”城市的不利影响，改变了农信社和部分其他金融机构传统的“抽水机”角色，因而具有十分重要的标志性意义。

“行长也要罚”

风险管理对银行经营发展的重要性毋庸赘言，良好的风险管控体系是银行稳健持续经营的关键。在风险管控方面，大型银行普遍被认为比中小型银行做得好一些。而对于农村银行类金融机构，其风险管控问题往往未被高度重视，这一方面是由于国内银行业视野过窄和认识不够，另一方面则在于多数农村类金融机构规模较小，造成对其风险管控问题“无足轻重”的认识误区。

关于这一点，刘智武从整合改制新余农合银行至今，始终紧绷着全行的“神经”，突出强调风险管控问题，下大力气完善和不断改进风控体系、岗位设置、硬件建设和应急处置机制，从不因自身规模等原因而放松对风险的警惕。

新余农商银行在风险管控方面的成功实践有很多。第一，按照股份制商业银行定位，结合自身实际，不断完善公司内部治理。除切实履行职能的“三会一层”架构外，着重突出内部审计和合规要求，设立单独的审计部和合规部。第二，制定全行各个层面的《合规规范》，除在风险控制、业务运营、产品研发和安全保障等制定严格规范细则外，对员工服务规范，如着装要求、面部仪容和设备使用等方面也作出规范性要求。这种全行层面的《合规规范》由于创新性和良好的实践效果，被江西省信用联社在全省范围内推广。第三，创造性地引入第三方合规支持服务机构，以客观中立之立场，对公司内部各个方面的合规运行情况“暗访检查”，并严格执行奖惩机制。第四，提高内部培训力量和引进外部培训师资相结合，提升全行员工的风险意识和认识水平。新余农商银行已经建立起多层次的培训体系，既有一支不断壮大的内部培训师队伍，又有来自复旦大学等高校和其他科研机构的长期合作培训课程及师资；通过一系列的内部机制，在行内建立了“内控证书”制度，要求员工通过行内针对不同岗位和业务的考核，在获得“内控证书”后才能上岗；对爱学习、勤学习的员工，进行多种形式得奖励，提高员工学习积极性。“巴塞尔协议Ⅲ”出台后，在国内许多大型商业银行都没有展开系统性学习和培训时，新余农商银行即分批次、分岗位开展了对员工的相关知识培训，按照客户经理、柜员和会计主管的不同岗位及职责，有重点地区别讲解，收到了很好的效果。

正是这种健全的内控管理体系和对风险的高度重视，保证了新余农商银行的稳健发展。在对全行员工的第三方合规考核方面，刘智武特别看重。新余农商银行与多家专业机构合作，对自身内控合规情况定期评估和优化，并专门聘请来自深圳的公司作为第三方合规检查机构。该机构定期或不定期对全行员工合规操作情况“暗访检查”，对发现违规的，不论级别高低，均按奖惩条例进行处理。刘智武提到，该行曾有支行行长因违规被第三方机构检查发现而按规定受罚。目前，除董事长和行长外，所有高管人员及员工都要接受第三方的合规检查。见微知著，由新余农商银行的这种合规理念和执行力，可以窥见其在各个方面的自我严格要求。作为一家“农村”金融机构，这种远见和能力令人钦佩。

“要看到五年以后”

与国内银行业对风险管控的认识仍然不足类似，国内银行业对业务及产品研发和创新的意识亦不够强烈。总体来看，国内银行业产品创新的源头在屈指可数的几家大型商业银行，规模较小的银行，如绝大多数城商行，往往借口“能力不足”，产品创新能力更弱。银行产品创新能力弱，在某种程度上反映出金融机构对实体经济发展适应能力不足的问题，反过来看，适应实体经济发展的金融机构，必然是具有长远眼光、提前规划并能迅速实现研发创新的金融机构。

刘智武在人民银行新余市中心支行工作期间，对国内银行业经营发展问题及改革潜心研究和调研，尤其看重银行业对未来经济形势的把握和在此基础上的战略定位、业务创新和人才培养。担任新余农商银行董事长以来，刘智武在全行树立了多元化的经营发展之路，“单纯依靠存贷款业务，只通过利率差盈利，模式过于单一，而且风险还很大”，刘智武多次在全行员工大会上强调。

自2006年新余农合银行成立之初，刘智武即确立了“根据国内经济形势发展，侧重开展中间业务”的基本发展思路。作为规模小、刚成立的“农村”类银行机构，新余农合银行大力开展中间业务的思路曾引起诸多质疑，并不被看好。但刘智武坚持自己对我国实体经济和银行业发展的判断，“要看到五年以后”，提前谋划和创新业务产品。经过多年努力，目前新余农商银行中间业务逐渐发展起来，种类和营业收入在江西省都居于领先地位，其发展中间业务的理念和多种中间业务产品，被江西省信用联社在全省宣传和推广。

在促进中间业务发展方面，新余农商银行先后进行了以客户为中心的业务信息系统和以价值创造为中心的管理信息系统建设，开通了“百福卡”及农民工银行卡等特色服务项目，连通了全国银行间现代支付系统、“农信银”全国通存通兑系统等现代结算手段，“汇通天下”的清算体系基本形成。截至目前，新余农商银行中间业务已经成为其重要收入增长点，占比由组建前的0.58%提高到4.15%。资金业务从无到有，现已发展到年收入超过亿元，经营收入结构不断改善。电子银行业务坚持高点起步，市场占有率不断提高，短短几年内累计发放“百福卡”30多万张，并布设ATM、CRS和新一代自助转账终端近1200台。

在大力发展中间业务同时，刘智武在多年前即将发展的依托定位在“小微企业”，系统性地提出了“立足生活社区、服务三农、服务中小企业”的战略定位。作为纳入城信社组建而来，定位于打造“服务城乡金融协调发展”，实际上在城市地区担当“城商行”角色的新余农商银行，将其重点扶持对象放在了小微企业上。新余农商银行引入德国IPC公司小企业贷款技术，专门设立“微贷业务部”，以占全市金融机构约20%的资金来源，发放了全市80%以上的中小企业贷款，90%以上的农户贷款、下岗职工再就业小额贷款和100%的返乡农民工创业贷款。

除了特色鲜明、发展喜人的小微企业贷款外，新余农商银行坚持对农村地区的金融扶持，并积极创新金融产品，如推出的针对农村地区妇女创业资金需求的专项产品。在扶持农村产业发展方面，新余农商银行出人、出钱，帮助农户成立专业“合作社”，共协助成立储蓄、渔业、畜牧等多个合作社，创新贷款发放方式，推动“公司+农户”的专业化生产发展。

正如上文所述，新余农商银行实现了金融服务资源由城市向农村的“回流”，而破解农村金融服务难题，实现城乡金融协调发展，其中一个很重要的转变便是在此。“我们针对农村地区的小额贷款业务到现在基本还处在略微亏损的状态，但支持农村发展的定位不会改变，一想到农户贷款难，我们做再多的牺牲也是值得的”。除直接发放贷款外，自2007年以来，新余农商银行已经免费为15万农户累计发放30多项惠农补贴资金3.4亿元，免费发放全市新农保，做到及时、足额和准确拨付。

“人是最重要的资源”

无论是风险管理还是产品研发，都离不开高素质的金融服务人才，与其他行业不同的是，银行业对人才的倚重和需求更为强烈。目前，高素质的金融服务人才在我国整体仍比较缺乏，而其中的多数又集中在规模实力雄厚的大中型银行，城商行及农商行对人才吸引力普遍较弱。但在访问刘智武董事长期间，放在他办公桌厚厚文件上的一份名单引起了我们的很大兴趣，这是新余农商银行为规划设置中的“战略发展部”而预先向社会招聘的报名人员名单。在这份名单中，有来自国内大型股份制银行、其他先进城商行和高等科研院所的数百人。这些人中，有现任银行高管、中层业务骨干、一线实务人员，也有来自上海、北京等地的具有博士学位的高素质研究人员。“按照我们的治理优化和业务研发需求，我们要成立战略发展部，招聘通知一发出，就收到了这么多应聘报名，这么多的报名多少有些超出我们的意料”，刘智武解释道。

“银行发展离不开人才”是刘智武一直坚持的观点。在人才培养和队伍素质提高方面，他也探索并形成了系统的体系和机制。“把原来的东西全部忘掉”，在每年的新员工入职培训会上，刘智武都会着重强调这一点，他相信基础能力不同的员工都能通过学习和有效的培训，掌握并不断提高金融服务技能。新余农商银行曾有部分老员工由于接触电子化办公较少，在公司全面推行自动化办公过程中，操作吃力、效率不高，在刘智武的鼓励和行内促进措施下，通过新员工的帮助和带动，全部如期掌握了OA系统的高效使用。新余农商银行除建立起内部培训师队伍和长期邀请外部“智力”前来授课外，在员工的自我学习意识培养方面，刘智武每年都会挑选多本优秀的读物推荐给全体员工，让员工阅读和感悟，并通过召开“学习报告会”的形式，让高管与普通员工共同分享体会和收获，并对优秀的员工进行奖励。每次的“学习报告会”都会得到全行的高度重视，董事会和高级管理层都会全部出席并带动研讨。

此外，对创新奖励的“上不封顶”也是刘智武推行人才战略的重要体现。在新余农商银行规章办法中，有关创新奖励的部分占了很大比重，对员工创新在物质奖励上实行“上不封顶”，先后有上百员工因业务或操作创新而获得奖励。这种一方面依托内部和外部智力资源加强对员工的教育和培训，另一方面对员工将理论与实践相结合的创新不吝奖励，充分激发了员工学习、思考和实践的热情，在新余农商银行内部形成了“学习——创新——发展——学习”的良性循环。通过多种形式，刘智武致力倡导的“创新是银行发展的永恒主题”已深入人心。

除了不断提高本行员工的综合素质外，刘智武认为，“银行业有责任提高实体经济的金融资源使用素质，农商银行有义务培育和提高农村地区良好的金融信用意识”。为此，新余农商银行在其特色化的支持“三农”发展金融产品——农村妇女创业贷款——中设置了一道看似多余的流程，但这道“迂回”的流程恰是刘智武致力提升农户金融信用意识的用心所在。农村妇女创业贷款是新余农商银行联合新余市妇联推出的服务“三农”创新产品，由新余农商银行向选定的妇女发放扶持贷款，由妇联替其偿还利息，相当于向选定妇女发放无息贷款。如果从操作便利性角度，农商银行在发放完贷款后，农户不用偿付利息，由妇联向银行支付利息即可。但新余农商银行却并没有如此操作，而是与妇联沟通后，要求获得贷款的农户每月按时向银行缴纳利息，再持银行开具的证明到妇联报销相关利息费用。借助这道貌似多余的流程，刘智武希望能够逐步帮助农户建立起信用意识和信用自觉。用心如斯，可谓良苦。

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资金一直是困扰小型太阳能电站开发的难题，通过众筹的集资方式建设电站可降低融资成本，以及绕过国有银行系统繁琐冗长的审批程序，并可为投资者提供高于银行利率的预期收益。据悉，利用互联网金融或其他方式集资建设太阳能电站并给予投资者一定回报的项目即将陆续推出。

近日，国金证券和腾讯合作推出的首只互联网金融产品――“佣金宝”正式上线。投资者通过腾讯股票频道进行网络在线开户，即可享受万分之二的交易佣金。这意味着券商佣金正式进入“万二”时代。业内人士表示，券商佣金战再起已难以避免，对经纪业务将产生冲击，证券业与互联网金融结合是大势所趋，未来行业内的兼并重组将兴起。

据国金证券介绍，“佣金宝”是首个“1+1+1”互联网证券金融产品，具有“万二开户”“保证金增值”“高品质咨询”三大特点。只要通过个人电脑终端及手机终端网上开户，即可享受“万分之二”（含规费）的沪深A股、基金交易佣金率。“佣金宝”除了推出击破行业“下限”的交易佣金，同时还为账户保证金余额提供理财服务，不影响正常交易并提高闲置资金利用率，预期收益率超过活期储蓄收益10倍以上。 （摘编自深圳商报）

“微互助”流行微信朋友圈

继春节期间凭借“抢红包”大出风头后，微信支付又搭上保险公司，开始了又一轮营销。近期，主打“1元钱求关爱”的保险产品“微互助”开始在微信朋友圈中疯传。

据了解，“微互助”是由泰康人寿推出的短期防癌健康险，每份保费1元。用户关注“泰康在线”的微信公众账号并购买“微互助”防癌险产品后，可以将支付成功后生成的“求关爱”保单页面分享至微信朋友圈，而朋友圈的好友只需使用微信支付1元钱，便可将该保单的保额增加1000元。“微互助”的保额最高限定为10万元，且每位好友只能帮朋友投保1元。也就是说，在规定的30天投保期内，如果你有99位朋友帮你投保，那么你购买的“微互助”防癌险保额将达到10万元（其中有1000元保额来自你自己最初支付的1元钱）。最为关键的是，帮助朋友投保的这1元钱，只能使用微信支付，这正是腾讯所看重的，意在让更多人尝试和习惯使用微信支付。

腾讯方面强调，此次与泰康的合作并不是微信本身卖保险，而是微信向保险公司的公众账号开放了微信支付接口，因此不涉及微信与保险公司的分成问题。泰康人寿方面则表示，“微互助”还处于内测阶段，目前还无法提供销售数据。 （摘编自人民网）

E-mail：

河北

盐山县联社实行柜员等级管理制度

河北盐山县联社自今年1月1日开始，对全辖柜员实行“划分等级、以级定酬、量化考核、动态管理”的原则，并与薪酬紧密挂钩，彻底解决“吃大锅饭”的问题，为实现农信社跨越式发展提供强有力的服务支撑。 （魏海兴）

偏关县联社发放春耕备耕贷款1亿元

山西省偏关县联社组织信贷人员深入春耕备耕生产第一线，及时了解掌握农户春耕备耕生产资金和其他金融服务需求，重点满足农户农业生产资料、农田水利基本设施建设和农业科技发展的信贷需求，确保今年春耕备耕生产信贷资金提前投放到位。目前已安排1亿元信贷资金满足春耕备耕资金需求。 （李剑）

桓仁县联社发放1.1亿贷款

支持1.1万农户春耕备耕

辽宁省桓仁县联社从全县17个信用社抽调40余名员工组成18个支农工作小组，深入各个行政村调查研究，科学预测全县今年春耕备耕生产情况和所需资金。同时，采取为信用评级高的农民设立专门信贷专柜，开展上门服务等措施，全力为农民提供周到的服务。截至3月10日，已发放各种支农贷款11300万元，为11800户农民解决了春耕备耕生产资金短缺问题。 （刁玉峰）

临江市联社营业部设立

贷款业务受理台

为了增加客户贷款的便利性，提高办贷效率，吉林临江市联社在营业部大厅设立贷款业务受理台，配备专职零售客户经理直接受理客户的贷款申请，再根据贷款难易程度采取直接办理或派单办理两种方式进行放款，并在受理台公开监督电话，接受客户服务监督。 （张萍 姜雪）

林甸县联社奏响

备春耕金融服务主旋律

黑龙江林甸县联社坚持以服务“三农”为己任，多渠道强化服务，有效支持农业生产发展。截至今年3月5日，林甸联社投放农业贷款3500万元，及时满足了当地农户化肥、种子、农药、农机具购置等农资的信贷资金需求。 （孟凡宇）

沭阳农商行支持农民购机忙春耕

为了让农民及时贷到所需资金，江苏沭阳农商行降低贷款门槛，对农村购买农机的农户进行走访调查。对部分缺资金的购机农户，在落实农机补贴政策的前提下，实行优先发放贷款，支持农民忙春耕。自去年至今，沭阳农商行耿圩支行已投放农机专项贷款200多万元，支持160多户农民购买农机具200多台（套）。 （胡玲玲 徐效平）

龙湾农商行10亿资金“闹”春耕

浙江龙湾农商行通过设立每村一个服务点、专人每周定期值守一次、推行一个优惠产品，加大春耕备耕支持力度，同时还对专项春耕生产资金实行10%～20%的利率优惠，为农户提供最高30万元的免担保免抵押的信用贷款。至目前，已累计发放农户贷款10亿元，满足了春耕备耕资金需求。 （刘叶超）

天长农商行积极扶持品牌农业生产

安徽天长农商行围绕“培育一个品牌、发展一个产业，带动一方经济、致富一方百姓”的思路，积极支持传统农业及新兴行业发展，助推农业特色品牌建设。以农户小额贷款为载体，创新发展“公司+农户”“公司+合作社+农户”“公司+合作社+家庭农场”“公司+合作社+家庭农场+农户”等多种贷款支持形式。仅2013年，该行就发放涉农贷款39.46亿元。 （郑经文 郭玉容）

厦门农商行推出“马上贷”

近期，厦门农商行创新推出“马上贷”业务。“马上贷”业务是客户在贷款到期前申请并获得审批后，可直接办理贷款本金“免还续贷”手续的业务。该业务切实解决了优质小微客户到期还款的实际困难，有效缓解了贷款到期时必须“先还后贷”所造成的还款压力。 （陈志昌）

乐安县联社四大举措支持春耕

今年以来，江西省乐安县联社抓住开春黄金时节，实施“早部署、增存款、创特色、优流程”四大举措，全力做好支持春耕工作。截至2月底，已发放春耕备耕贷款21006万元，同比增加 5758万元，余额达12.7亿元，比年初增加5428万元。 （董承明）

罗庄区联社绘制电子机具网络地图

为科学合理布放电子机具，便于客户就近办理业务，山东临沂市罗庄区联社在百度地图上绘制了电子机具网络地图。他们将电子地图印制成折页进行宣传，同时在人流密集区十字路口荧屏广告上进行循环播放，加强客户对自助设备布放地点的了解。 （谭伟 王如松）

西峡农商行8000万元贷款

“闹春耕”

新年伊始，河南西峡农商行及早备足资金，帮助农户购置科技年货，为土地发放“压岁钱”，围绕“果、药、菌”特色产业积极发放“金燕快贷通”“果贷通”小额农户贷款8000万元，主动与农村经营大户、农村专业合作组织、家庭农场、农村产业化龙头企业进行对接，把国家惠农政策落到实处。 （林荣朋 赵泽轩）

浠水县联社倾力支持“避灾农业”

促春耕

湖北省浠水县联社今年支持春耕采取新举措，根据自然规律调优信贷结构，把支持“避灾农业”作为支农重点，倾力支持“一优两高”农业。至3月上旬，已为全县25820位农户发放旱涝保收式的“避灾农业”生产贷款3856万元。

（邵文）

双牌农商行金融知识宣传

转变百姓存钱习惯

何家洞乡位于湘桂边陲交界处，这里的老百姓常年习惯把钱藏在家里。为保护农民财产安全，湖南双牌农商行何家洞支行联合派出所及村支两委印发了关于防火防盗、财产安全、柜台服务、“三行一通”、确保资金随到随取等宣传资料，并开展金融及财产安全知识讲座，把金融服务送到了每个山村、每个角落。活动成效十分显著，何家洞支行仅十天存款就净增400余万元。 （唐智慧）

端州农商行向小微企业

发放免抵押特色贷款

广东端州农商行小企业专营中心专为小微企业提供“端商宝”和“生意宝”两种免抵押特色贷款。客户通过联保保证、第三方保证或信用贷款的方式，最高可获得400万元的贷款额度。根据自身情况，客户可选择按月或按季分期偿还贷款。 （李慧）

北海市区联社全力支持春耕备播

今年以来，广西北海市区联社全力深挖广筹，加大支农投入，不断延伸金融服务，及时投放春耕生产贷款。截至2月末，已投放涉农贷款39620万元，其中农户春耕备耕贷款近亿元。 （劳贤勋）

宣汉县农信社利用

金融联络员延伸服务触角

四川宣汉县农信社针对宣汉县是外出务工人口大县的实际，在各村设立金融联络员，实现了农信社与服务“三农”的无缝对接。截至2月12日，金融联络员提供金融服务信息2万多条，宣汉农信社及时发放支农贷款1.2亿元，有效满足了“三农”发展资金所需。 （王定荣 陈鹏）

民乐农合行存款营销成果好

今年以来，甘肃民乐农合行针对自身存贷比例高、资金供求矛盾突出的现状，早安排、早部署，全力开展存款营销，取得了明显效果。至2月底，各项存款余额逾16.93亿元，比年初净增1.77亿元。 （祁恒溪）

盐池县联社助力春耕生产

宁夏盐池县联社把支持春耕备耕作为2014年信贷支农工作的重头戏，全力满足农民春耕备耕生产的资金需要。截至2月20日，发放春耕备耕贷款余额4692万元，有效地满足了农民春耕备耕资金需求，助推了当地农业生产和农村经济的发展。

（丁奎忠）

新源县联社5.5亿元

“贷”动小微企业发展

为解决小微企业资金困难问题，新疆新源县联社着力加大对小微企业的信贷支持力度，在规避风险的前提下，实施除房地产抵押以外的其它担保手段，以有效降低信贷风险。自2013年1月至今，新源县联社已累计投放小微企业贷款5.5亿元，小微企业贷款余额4.2亿元，支持企业户数713户，“贷”动了全县小微企业的发展。 （李志虎）

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