农村电商行业发展范文

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关键词：农村商业银行；电子银行

一、前言

在城乡一体化和国家粮食直补、新型农村合作医疗等惠农政策推动下，传统“存、贷、汇”业务已经难以满足广大农户和农民工的金融需求，需要开拓更为多样化和更加便捷的结算渠道；在移动金融与电子商务融合、物联网与O2O交织爆发的背景下，网上银行、手机银行等电子银行具有巨大发展潜力。

二、我国农村商业银行电子银行发展存在的问题

（一）员工综合素质有待提高

由于特殊的历史改制等多方面原因，农村商业银行的很多员工的综合素质有待提高，目前，服务业务流程的客户投诉方面比较多，老员工态度不好，老员工是在学习、理解和营销新兴的电子银行业务难度较大，员工的分布也不合理（见图4.1）。因而，有必要通过增加新业务培训频率、鼓励在职教育、增加新员工的招聘人数等方式提高农村商业银行员工整体素质。

（二）客户群体结构亟待改善

农村商业银行作为农村金融机构，绝大部分活跃客户都是农村居民，主要客户群文化素质偏低，接受新技术，新产品较慢，电子银行方面的知识和了解不够，各类客户群体差异较大，不少客户不知道、不了解该业务。这就决定了农村商业银行的产品和功能既要满足新兴网络客户的需求，又要满足普通百姓和社区居民的基本金融需求。他们的学历、年龄等使得他们一方面对电子银行业务方面的相关金融知识了解不多，另一方面，他们主要还是需要传统存、贷、汇业务，即使开通电子银行也很少使用，难以带来中间业务收入。

（三）绩效考核制度不完善

绩效考核比较粗糙，细化不到位，主要是凸显几个主要指标，对电子银行的重视不够。部分指标完成进度缓慢，如个人电话银行的任务完成率很低，离任务的完成还存在有一定距离。总行考核支行，支行不敢扣哪个人的钱，执行不了，对支行个人数据收集不到位。

（四）营销力度不够

对于新兴的电子银行业务，农村商业银行需要全方位进行全员营销。前期宣传准备、中期推广和售后客户服务三个方面不可缺少。第一，农村商业银行目前还是主要还是借助文字广告、宣传海报、宣传单页和横幅等传统渠道进行推广，宣传方式比较落后。业务推广应用力度有待加强。农村商业银行努力完成上级下达的各项工作任务，但遇到困难较多如开户数量虽多，但有些客户的网上交易量不大，对使用农村商业银行的网上银行还存在有顾虑。

三、完善我国农村商业银行电子银行发展的政策建议

（一）促进人力资源发展

加快实施人才兴行战略，制定人才发展战略，深化人力资源管理体制改革，以品德、能力、业绩为重点，建立健全适应农村商业银行电子银行业务发展战略要求的选人用人和考核考评机制。

（二）加强电子银行营销

随着智能手机不断普及和手机商务、网络商务等兴起。电子银行的普及率和使用率还有待提高，这块市场具有无限的潜能。为了更好的向“三农”和小微企业服务，农村商业银行要树立“以电子银行客户为中心、用心服务、用爱经营”的服务理念，彻底转变传统的“等客上门、坐堂放贷”经营观念，彻底改变“官商”作风，强化电子银行全员营销意识、竞争意识、风控意识，明确服务职能的定位，将服务角色从简单交易型向销售服务型转变。

（三）完善资金组织

牢固树立“存款立行”的经营思想，把资金组织当作“兴行立行”之本的战略举措来抓，充分发挥农村商业银行扎根农村、贴近城乡居民的优势，抓住农民工返乡、农产品销售季节、企业生产周期等重要时机适时营销电子银行，抓好资金组织回笼工作，优化存款结构，努力拓展活期存款、对公存款，提高低成本资金比重。

（四）严格新放贷款管理

一是从严把握核算质量，防范资金风险。电子银行业务从受理客户的申请资料开始，便存在有各个环节的风险点，便开始受操作流程与规范制度的约束，农村商业银行要求经办人员严格按照流程与制度办理业务，并建立检查、通报、奖励、处罚等考核机制。保持农村商业银行电子银行业务的安全经营。

二是严把入口，提高标准，强化新增贷款质量。紧紧把握“质量”这条生命线，坚持“小、优、特”的信贷投放总体原则，从源头上把关堵口。积极支持战略性新兴产业、绿色循环低碳经济、农业产业结构调整向科技创新型、资源节约型、协作配套型、优势成长型的中小企业倾斜，重点支持涉农企业和小微企业，将市场地位和经营理念，充分体现在贷款结构上，将信贷风险降至最低。（作者单位：湘潭大学商学院；湖南宜章农商银行）

参考文献：

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近些年，随着全国电子商务产业迅速发展，辽宁省电子商务产业发展势头强劲。2013年，全省支付宝网上支出金额比上年增长105%。“余额宝”受到了居民特别是年轻消费者的追捧，2013年底，全省购买“余额宝”理财产品的居民达到了153万，金额达至了101.4亿元。2013年全省各地共举办会展活动619个，展览面积达429万平方米，实现会展交易额3 240.3亿元。同时，2013年，辽宁省电子商务交易金额、网络零售金额分别达到了3 180亿元和200亿元，分别较比上年增长23%和42.9%。线下批发零售业务受到了较大的冲击，日用品类、服装鞋帽类、化妆品类商品零售增速分别比上年同期回落14、10.6和10.2个百分点。

沈阳、大连、鞍山等城市地依托产业集群、特色产品基地，加快了电子商务平台的建设。沈阳已经成为东北城市网购群体最多、电子商务交易规模最大的城市。2013年，沈阳市居民全年团购成交额6.7亿元，达1 257万人次，其中50%属于手机团购。2013年底，沈阳市已拥有电商卖家50多万家，电子商务交易额1 240万元，电商从业人员达到50万人以上，基本形成了“优势突出、覆盖全面”的电子商务发展体系，电子商务与装备制造业和现代服务业深度融合，形成具备特色的国家电子商务示范城市。2014年，以沈阳副食集团、五爱购、中旭集团、沈阳购、中兴云购等企业自愿发起成立以“凝聚电商力量助推东北振兴”为主题的沈阳市电子商务协会，有150多家企业单位主动申请加入协会。

在大连市，100多家电商企业发起的大连北方电子商务协会，借助集群效应，在国内大宗商品电子交易上具有一定的地位。大连市电商企业主要面对东北三省从事电子商务的中小企业，主要帮助企业解决网络平台后台维护，开展业务交流，解决融资等问题。鞍山市的电子商发展也非常迅猛，2013年，鞍山市参团人次达到237万，团购金额也达到了1.03亿元，参加人次和金额都较比2012年有较大幅度的增加。辽宁省电子商务已在装备制造、资源性产品、农业产品等领域领先全国。虽然其电商行业在规模、人才、意识等方面仍与南方发达地区有较大差距，但经过多年的快速发展，这种差距正在逐渐缩小，广深以电子产品为主、江浙以小商品为主、北方以大宗商品为主的电商格局有望进一步形成。

二、辽宁省电子商务生态系统存在的问题

（一）电商行业增长严重依赖新的客户

同全国情况一样，辽宁省目前电子商务高速增长的一大支撑来自于新用户的不断入网。随着互联网设备的不断普及，新用户固然会有所增加，但这种增长还会持续一段时间。然而与其他产业一样会经历一个成长、成熟到衰退的过程，如果不能通过创新发展就难以有效延长整个产业的生命周期。

（二）伪劣商品充斥制约了行业的发展

2013年，有网站曝出，当前电商平台上的高端商品、奢侈品中假货占比例非常之高，达到85%。同时也有爆料，国外代购商品额70%以上是假货，许多都是在国内生产的高仿真产品，也有国外经销商低价采购国产高仿真产品，以次充好。

（三）物流问题阻碍电商扩张

辽宁省与全国一样，第三方物流落后，速度慢、效率低、安全性差，许多边远地区成为物流配送的盲区，广大农村地区基本无法配送，这样就大大制约了电商企业外延性发展。

（四）人口结构变化将越来越制约电商的发展

随着社会进入老龄化，对电子商务行业发展将会有很大的负面影响。一方面，老年人对电脑、手机等现代化设备本身不熟或排斥；另一方面，老年人时间充足，而线下企业为了生存必然会推出许多促销活动来取阅老年人，他们也更喜欢比对实物做出选择。

（五）电子商务的价格优势会呈逐渐衰弱趋势

网购各项政策不断完善，竞争加剧，税收征管加强等这些措施都会增加电商企业的成本。同时，实体店创新，不断融购物、餐钦、娱乐于一体，线下交易的经营人性化，必然对电商企业的客户形成进一步挤压。所以从长远来看，电商企业的价格优势必将缩小。

三、应对辽宁电子商务生态系统问题的对策

（一）加强电商行业的法规标准建设，促进行业良性发展

电子商务是通过信息网络传输商务信息和进行贸易，与传统的有纸贸易相比减少了直接的票据传递和确认的商业交易活动，因此要求电子商务比有纸贸易更安全、更可靠。这里，一方面需要提供法规方面的保障，如保障电商和消费者双方的合法权利、保证电商履行应尽的义务；另一方面是标准方面的保障，如客户管理、客户信息安全、商品质量保证、交货安全保证、物流配送保证等，需要政府相关部门依据电商行业发展情况及时跟进。

（二）加强对电商行业的规范和管理，减少假冒产品

针对电商行业鱼龙混杂的现象，工商部门应加强对各团购网站商品及服务的监督检查，防止以次充好；开通消费者举报热线，方便消费者申诉举报。对于不良的电商销售假冒伪劣商品的行为要做到反应及时，对于借网络进行虚假宣传、强制消费等违法行为要采取有力措施进行查处，维护电商行业的信誉，促进产业生态环境优化。

（三）大力发展物流行业，提升电商产品的配送能力

篇3

“城信社也要纳进来”

基于我国城乡金融发展二元性的现实，我国的金融改革尤其是银行业改革也分为城市和农村两个层面。在城市地区，调整和改革城市信用合作社（“城信社”）股权治理结构，按照现代银行业建立和发展要求，将城信社逐渐转变为城市商业银行（“城商行”）；在农村地区，对金融机构的调整和改革更为复杂，经过多年摸索，国内逐渐形成了“农信社——农村合作银行——农村商业银行”的路径，但2010年银监会停止了农村合作银行的审批，要求符合条件的农信社和农村合作银行直接改制为农商行。因此，组建农商行成为农村地区金融业机构调整和改革的主要方向。在这种发展思路下，“城商行”和“农商行”的组建被习惯性地区分开来：城信社只能改制成为城商行，农信社也只有改制为农商行一条路，二者“井水不犯河水”。

这种习惯性的“隔离”，无疑人为地加剧了城乡金融二元分化，不利于城市金融服务资源流向农村。这种格局在全国绝大多数地区普遍存在，但唯独在新余是个特例。新余农村商业银行于2011年12月28日获批开业，其前身是成立于2006年10月16日的新余农村合作银行，该行也是全国第一家设区市的农村合作银行。截至目前，新余农村商业银行各项存款余额133亿元，各项贷款余额98亿元，存贷款余额及市场份额位居新余市银行业第一位，是新余市营业网点最多、客户资源最广、业务规模最大、社会贡献最大的银行金融机构。在新余农村合作银行筹建之时，作为筹备小组组长、时任人民银行新余市中心支行副行长的刘智武，从对我国金融改革问题的长期潜心研究心得出发，认为需要建立“城乡金融协调发展”的制度安排，战略性地提出在新余地区银行业改革中——“统筹全局，一步到位”。他坚持高起点的改革出发点，一方面，除统筹改制新余地区农信社以外，将城信社也纳入其中，打破城信社与农信社不能统一改制的“惯例”；另一方面，在改制中牢牢把握公司治理核心，组建一级法人银行业机构，在全国率先建立起设区市农村合作银行。

关于为何打破常规，将城信社也纳入改制中来，刘智武解释道：“银行业金融机构的本质是服务实体经济发展，银行业自身体制、产品和机构等方面的改革和设置，都要符合经济发展的要求，要始终把握住为实体经济发展服务的定位。”刘智武进一步指出，江西新余作为一座年轻的工业城市，经济发展特点是第二产业发达突出，而农业占比较小，仅占到全市GDP的5%左右，在这种经济运行特点下，虽然落脚点是组建“农村合作银行”，但必须从当地实体经济运行特点出发，将城信社也纳入进来。“当初纳入城信社的方案是全国首创，在银监会报批时也没有先例可循，但正是银监会的肯定和支持，才有了新余农村合作银行的成立，也才有了新余农商银行的今天”，刘智武至今仍对当初来自新余市、江西省和银监会的支持，颇多感慨。

城信社的纳入并没有改变刘智武致力完善农村金融服务的根本出发点和决心。在农合银行组建过程中，新余地区原有的30多家农信社机构网点全部保留，对城信社则统筹协调，在原有80多家机构网点基础上撤并了近30家。虽然部分机构网点的撤并过程遭遇到了较大阻力，但刘智武始终没有动摇。调整之后的机构网点设置，更加突出了对农村地区的金融服务支持力度，也捋顺了在城市地区的服务布局。在刘智武的推动下，突出服务“三农”，下大力气为农民服务，已成为全行所有员工的共识和行动出发点。

由于新余地区经济发展的特殊性，来自农村地区的存款也仅占新余农商银行全部存款的5%。目前，新余农商银行对“三农”发展的信贷投放额要超过来自农村地区的存款额，超过的部分来自从城市地区吸收的存款。从此角度来看，新余农商银行真正实现了长期以来“工业反哺农业，城市支持农村”的目标。这种金融服务资源由城市向农村的“回流”，扭转了存在已久（并在某种程度上有加强趋势）的农信社将农村金融资源“导入”城市的不利影响，改变了农信社和部分其他金融机构传统的“抽水机”角色，因而具有十分重要的标志性意义。

“行长也要罚”

风险管理对银行经营发展的重要性毋庸赘言，良好的风险管控体系是银行稳健持续经营的关键。在风险管控方面，大型银行普遍被认为比中小型银行做得好一些。而对于农村银行类金融机构，其风险管控问题往往未被高度重视，这一方面是由于国内银行业视野过窄和认识不够，另一方面则在于多数农村类金融机构规模较小，造成对其风险管控问题“无足轻重”的认识误区。

关于这一点，刘智武从整合改制新余农合银行至今，始终紧绷着全行的“神经”，突出强调风险管控问题，下大力气完善和不断改进风控体系、岗位设置、硬件建设和应急处置机制，从不因自身规模等原因而放松对风险的警惕。

新余农商银行在风险管控方面的成功实践有很多。第一，按照股份制商业银行定位，结合自身实际，不断完善公司内部治理。除切实履行职能的“三会一层”架构外，着重突出内部审计和合规要求，设立单独的审计部和合规部。第二，制定全行各个层面的《合规规范》，除在风险控制、业务运营、产品研发和安全保障等制定严格规范细则外，对员工服务规范，如着装要求、面部仪容和设备使用等方面也作出规范性要求。这种全行层面的《合规规范》由于创新性和良好的实践效果，被江西省信用联社在全省范围内推广。第三，创造性地引入第三方合规支持服务机构，以客观中立之立场，对公司内部各个方面的合规运行情况“暗访检查”，并严格执行奖惩机制。第四，提高内部培训力量和引进外部培训师资相结合，提升全行员工的风险意识和认识水平。新余农商银行已经建立起多层次的培训体系，既有一支不断壮大的内部培训师队伍，又有来自复旦大学等高校和其他科研机构的长期合作培训课程及师资；通过一系列的内部机制，在行内建立了“内控证书”制度，要求员工通过行内针对不同岗位和业务的考核，在获得“内控证书”后才能上岗；对爱学习、勤学习的员工，进行多种形式得奖励，提高员工学习积极性。“巴塞尔协议Ⅲ”出台后，在国内许多大型商业银行都没有展开系统性学习和培训时，新余农商银行即分批次、分岗位开展了对员工的相关知识培训，按照客户经理、柜员和会计主管的不同岗位及职责，有重点地区别讲解，收到了很好的效果。

正是这种健全的内控管理体系和对风险的高度重视，保证了新余农商银行的稳健发展。在对全行员工的第三方合规考核方面，刘智武特别看重。新余农商银行与多家专业机构合作，对自身内控合规情况定期评估和优化，并专门聘请来自深圳的公司作为第三方合规检查机构。该机构定期或不定期对全行员工合规操作情况“暗访检查”，对发现违规的，不论级别高低，均按奖惩条例进行处理。刘智武提到，该行曾有支行行长因违规被第三方机构检查发现而按规定受罚。目前，除董事长和行长外，所有高管人员及员工都要接受第三方的合规检查。见微知著，由新余农商银行的这种合规理念和执行力，可以窥见其在各个方面的自我严格要求。作为一家“农村”金融机构，这种远见和能力令人钦佩。

“要看到五年以后”

与国内银行业对风险管控的认识仍然不足类似，国内银行业对业务及产品研发和创新的意识亦不够强烈。总体来看，国内银行业产品创新的源头在屈指可数的几家大型商业银行，规模较小的银行，如绝大多数城商行，往往借口“能力不足”，产品创新能力更弱。银行产品创新能力弱，在某种程度上反映出金融机构对实体经济发展适应能力不足的问题，反过来看，适应实体经济发展的金融机构，必然是具有长远眼光、提前规划并能迅速实现研发创新的金融机构。

刘智武在人民银行新余市中心支行工作期间，对国内银行业经营发展问题及改革潜心研究和调研，尤其看重银行业对未来经济形势的把握和在此基础上的战略定位、业务创新和人才培养。担任新余农商银行董事长以来，刘智武在全行树立了多元化的经营发展之路，“单纯依靠存贷款业务，只通过利率差盈利，模式过于单一，而且风险还很大”，刘智武多次在全行员工大会上强调。

自2006年新余农合银行成立之初，刘智武即确立了“根据国内经济形势发展，侧重开展中间业务”的基本发展思路。作为规模小、刚成立的“农村”类银行机构，新余农合银行大力开展中间业务的思路曾引起诸多质疑，并不被看好。但刘智武坚持自己对我国实体经济和银行业发展的判断，“要看到五年以后”，提前谋划和创新业务产品。经过多年努力，目前新余农商银行中间业务逐渐发展起来，种类和营业收入在江西省都居于领先地位，其发展中间业务的理念和多种中间业务产品，被江西省信用联社在全省宣传和推广。

在促进中间业务发展方面，新余农商银行先后进行了以客户为中心的业务信息系统和以价值创造为中心的管理信息系统建设，开通了“百福卡”及农民工银行卡等特色服务项目，连通了全国银行间现代支付系统、“农信银”全国通存通兑系统等现代结算手段，“汇通天下”的清算体系基本形成。截至目前，新余农商银行中间业务已经成为其重要收入增长点，占比由组建前的0.58%提高到4.15%。资金业务从无到有，现已发展到年收入超过亿元，经营收入结构不断改善。电子银行业务坚持高点起步，市场占有率不断提高，短短几年内累计发放“百福卡”30多万张，并布设ATM、CRS和新一代自助转账终端近1200台。

在大力发展中间业务同时，刘智武在多年前即将发展的依托定位在“小微企业”，系统性地提出了“立足生活社区、服务三农、服务中小企业”的战略定位。作为纳入城信社组建而来，定位于打造“服务城乡金融协调发展”，实际上在城市地区担当“城商行”角色的新余农商银行，将其重点扶持对象放在了小微企业上。新余农商银行引入德国IPC公司小企业贷款技术，专门设立“微贷业务部”，以占全市金融机构约20%的资金来源，发放了全市80%以上的中小企业贷款，90%以上的农户贷款、下岗职工再就业小额贷款和100%的返乡农民工创业贷款。

除了特色鲜明、发展喜人的小微企业贷款外，新余农商银行坚持对农村地区的金融扶持，并积极创新金融产品，如推出的针对农村地区妇女创业资金需求的专项产品。在扶持农村产业发展方面，新余农商银行出人、出钱，帮助农户成立专业“合作社”，共协助成立储蓄、渔业、畜牧等多个合作社，创新贷款发放方式，推动“公司+农户”的专业化生产发展。

正如上文所述，新余农商银行实现了金融服务资源由城市向农村的“回流”，而破解农村金融服务难题，实现城乡金融协调发展，其中一个很重要的转变便是在此。“我们针对农村地区的小额贷款业务到现在基本还处在略微亏损的状态，但支持农村发展的定位不会改变，一想到农户贷款难，我们做再多的牺牲也是值得的”。除直接发放贷款外，自2007年以来，新余农商银行已经免费为15万农户累计发放30多项惠农补贴资金3.4亿元，免费发放全市新农保，做到及时、足额和准确拨付。

“人是最重要的资源”

无论是风险管理还是产品研发，都离不开高素质的金融服务人才，与其他行业不同的是，银行业对人才的倚重和需求更为强烈。目前，高素质的金融服务人才在我国整体仍比较缺乏，而其中的多数又集中在规模实力雄厚的大中型银行，城商行及农商行对人才吸引力普遍较弱。但在访问刘智武董事长期间，放在他办公桌厚厚文件上的一份名单引起了我们的很大兴趣，这是新余农商银行为规划设置中的“战略发展部”而预先向社会招聘的报名人员名单。在这份名单中，有来自国内大型股份制银行、其他先进城商行和高等科研院所的数百人。这些人中，有现任银行高管、中层业务骨干、一线实务人员，也有来自上海、北京等地的具有博士学位的高素质研究人员。“按照我们的治理优化和业务研发需求，我们要成立战略发展部，招聘通知一发出，就收到了这么多应聘报名，这么多的报名多少有些超出我们的意料”，刘智武解释道。

“银行发展离不开人才”是刘智武一直坚持的观点。在人才培养和队伍素质提高方面，他也探索并形成了系统的体系和机制。“把原来的东西全部忘掉”，在每年的新员工入职培训会上，刘智武都会着重强调这一点，他相信基础能力不同的员工都能通过学习和有效的培训，掌握并不断提高金融服务技能。新余农商银行曾有部分老员工由于接触电子化办公较少，在公司全面推行自动化办公过程中，操作吃力、效率不高，在刘智武的鼓励和行内促进措施下，通过新员工的帮助和带动，全部如期掌握了OA系统的高效使用。新余农商银行除建立起内部培训师队伍和长期邀请外部“智力”前来授课外，在员工的自我学习意识培养方面，刘智武每年都会挑选多本优秀的读物推荐给全体员工，让员工阅读和感悟，并通过召开“学习报告会”的形式，让高管与普通员工共同分享体会和收获，并对优秀的员工进行奖励。每次的“学习报告会”都会得到全行的高度重视，董事会和高级管理层都会全部出席并带动研讨。

此外，对创新奖励的“上不封顶”也是刘智武推行人才战略的重要体现。在新余农商银行规章办法中，有关创新奖励的部分占了很大比重，对员工创新在物质奖励上实行“上不封顶”，先后有上百员工因业务或操作创新而获得奖励。这种一方面依托内部和外部智力资源加强对员工的教育和培训，另一方面对员工将理论与实践相结合的创新不吝奖励，充分激发了员工学习、思考和实践的热情，在新余农商银行内部形成了“学习——创新——发展——学习”的良性循环。通过多种形式，刘智武致力倡导的“创新是银行发展的永恒主题”已深入人心。

除了不断提高本行员工的综合素质外，刘智武认为，“银行业有责任提高实体经济的金融资源使用素质，农商银行有义务培育和提高农村地区良好的金融信用意识”。为此，新余农商银行在其特色化的支持“三农”发展金融产品——农村妇女创业贷款——中设置了一道看似多余的流程，但这道“迂回”的流程恰是刘智武致力提升农户金融信用意识的用心所在。农村妇女创业贷款是新余农商银行联合新余市妇联推出的服务“三农”创新产品，由新余农商银行向选定的妇女发放扶持贷款，由妇联替其偿还利息，相当于向选定妇女发放无息贷款。如果从操作便利性角度，农商银行在发放完贷款后，农户不用偿付利息，由妇联向银行支付利息即可。但新余农商银行却并没有如此操作，而是与妇联沟通后，要求获得贷款的农户每月按时向银行缴纳利息，再持银行开具的证明到妇联报销相关利息费用。借助这道貌似多余的流程，刘智武希望能够逐步帮助农户建立起信用意识和信用自觉。用心如斯，可谓良苦。

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资金一直是困扰小型太阳能电站开发的难题，通过众筹的集资方式建设电站可降低融资成本，以及绕过国有银行系统繁琐冗长的审批程序，并可为投资者提供高于银行利率的预期收益。据悉，利用互联网金融或其他方式集资建设太阳能电站并给予投资者一定回报的项目即将陆续推出。

近日，国金证券和腾讯合作推出的首只互联网金融产品――“佣金宝”正式上线。投资者通过腾讯股票频道进行网络在线开户，即可享受万分之二的交易佣金。这意味着券商佣金正式进入“万二”时代。业内人士表示，券商佣金战再起已难以避免，对经纪业务将产生冲击，证券业与互联网金融结合是大势所趋，未来行业内的兼并重组将兴起。

据国金证券介绍，“佣金宝”是首个“1+1+1”互联网证券金融产品，具有“万二开户”“保证金增值”“高品质咨询”三大特点。只要通过个人电脑终端及手机终端网上开户，即可享受“万分之二”（含规费）的沪深A股、基金交易佣金率。“佣金宝”除了推出击破行业“下限”的交易佣金，同时还为账户保证金余额提供理财服务，不影响正常交易并提高闲置资金利用率，预期收益率超过活期储蓄收益10倍以上。 （摘编自深圳商报）

“微互助”流行微信朋友圈

继春节期间凭借“抢红包”大出风头后，微信支付又搭上保险公司，开始了又一轮营销。近期，主打“1元钱求关爱”的保险产品“微互助”开始在微信朋友圈中疯传。

据了解，“微互助”是由泰康人寿推出的短期防癌健康险，每份保费1元。用户关注“泰康在线”的微信公众账号并购买“微互助”防癌险产品后，可以将支付成功后生成的“求关爱”保单页面分享至微信朋友圈，而朋友圈的好友只需使用微信支付1元钱，便可将该保单的保额增加1000元。“微互助”的保额最高限定为10万元，且每位好友只能帮朋友投保1元。也就是说，在规定的30天投保期内，如果你有99位朋友帮你投保，那么你购买的“微互助”防癌险保额将达到10万元（其中有1000元保额来自你自己最初支付的1元钱）。最为关键的是，帮助朋友投保的这1元钱，只能使用微信支付，这正是腾讯所看重的，意在让更多人尝试和习惯使用微信支付。

腾讯方面强调，此次与泰康的合作并不是微信本身卖保险，而是微信向保险公司的公众账号开放了微信支付接口，因此不涉及微信与保险公司的分成问题。泰康人寿方面则表示，“微互助”还处于内测阶段，目前还无法提供销售数据。 （摘编自人民网）

E-mail：

河北

盐山县联社实行柜员等级管理制度

河北盐山县联社自今年1月1日开始，对全辖柜员实行“划分等级、以级定酬、量化考核、动态管理”的原则，并与薪酬紧密挂钩，彻底解决“吃大锅饭”的问题，为实现农信社跨越式发展提供强有力的服务支撑。 （魏海兴）

偏关县联社发放春耕备耕贷款1亿元

山西省偏关县联社组织信贷人员深入春耕备耕生产第一线，及时了解掌握农户春耕备耕生产资金和其他金融服务需求，重点满足农户农业生产资料、农田水利基本设施建设和农业科技发展的信贷需求，确保今年春耕备耕生产信贷资金提前投放到位。目前已安排1亿元信贷资金满足春耕备耕资金需求。 （李剑）

桓仁县联社发放1.1亿贷款

支持1.1万农户春耕备耕

辽宁省桓仁县联社从全县17个信用社抽调40余名员工组成18个支农工作小组，深入各个行政村调查研究，科学预测全县今年春耕备耕生产情况和所需资金。同时，采取为信用评级高的农民设立专门信贷专柜，开展上门服务等措施，全力为农民提供周到的服务。截至3月10日，已发放各种支农贷款11300万元，为11800户农民解决了春耕备耕生产资金短缺问题。 （刁玉峰）

临江市联社营业部设立

贷款业务受理台

为了增加客户贷款的便利性，提高办贷效率，吉林临江市联社在营业部大厅设立贷款业务受理台，配备专职零售客户经理直接受理客户的贷款申请，再根据贷款难易程度采取直接办理或派单办理两种方式进行放款，并在受理台公开监督电话，接受客户服务监督。 （张萍 姜雪）

林甸县联社奏响

备春耕金融服务主旋律

黑龙江林甸县联社坚持以服务“三农”为己任，多渠道强化服务，有效支持农业生产发展。截至今年3月5日，林甸联社投放农业贷款3500万元，及时满足了当地农户化肥、种子、农药、农机具购置等农资的信贷资金需求。 （孟凡宇）

沭阳农商行支持农民购机忙春耕

为了让农民及时贷到所需资金，江苏沭阳农商行降低贷款门槛，对农村购买农机的农户进行走访调查。对部分缺资金的购机农户，在落实农机补贴政策的前提下，实行优先发放贷款，支持农民忙春耕。自去年至今，沭阳农商行耿圩支行已投放农机专项贷款200多万元，支持160多户农民购买农机具200多台（套）。 （胡玲玲 徐效平）

龙湾农商行10亿资金“闹”春耕

浙江龙湾农商行通过设立每村一个服务点、专人每周定期值守一次、推行一个优惠产品，加大春耕备耕支持力度，同时还对专项春耕生产资金实行10%～20%的利率优惠，为农户提供最高30万元的免担保免抵押的信用贷款。至目前，已累计发放农户贷款10亿元，满足了春耕备耕资金需求。 （刘叶超）

天长农商行积极扶持品牌农业生产

安徽天长农商行围绕“培育一个品牌、发展一个产业，带动一方经济、致富一方百姓”的思路，积极支持传统农业及新兴行业发展，助推农业特色品牌建设。以农户小额贷款为载体，创新发展“公司+农户”“公司+合作社+农户”“公司+合作社+家庭农场”“公司+合作社+家庭农场+农户”等多种贷款支持形式。仅2013年，该行就发放涉农贷款39.46亿元。 （郑经文 郭玉容）

厦门农商行推出“马上贷”

近期，厦门农商行创新推出“马上贷”业务。“马上贷”业务是客户在贷款到期前申请并获得审批后，可直接办理贷款本金“免还续贷”手续的业务。该业务切实解决了优质小微客户到期还款的实际困难，有效缓解了贷款到期时必须“先还后贷”所造成的还款压力。 （陈志昌）

乐安县联社四大举措支持春耕

今年以来，江西省乐安县联社抓住开春黄金时节，实施“早部署、增存款、创特色、优流程”四大举措，全力做好支持春耕工作。截至2月底，已发放春耕备耕贷款21006万元，同比增加 5758万元，余额达12.7亿元，比年初增加5428万元。 （董承明）

罗庄区联社绘制电子机具网络地图

为科学合理布放电子机具，便于客户就近办理业务，山东临沂市罗庄区联社在百度地图上绘制了电子机具网络地图。他们将电子地图印制成折页进行宣传，同时在人流密集区十字路口荧屏广告上进行循环播放，加强客户对自助设备布放地点的了解。 （谭伟 王如松）

西峡农商行8000万元贷款

“闹春耕”

新年伊始，河南西峡农商行及早备足资金，帮助农户购置科技年货，为土地发放“压岁钱”，围绕“果、药、菌”特色产业积极发放“金燕快贷通”“果贷通”小额农户贷款8000万元，主动与农村经营大户、农村专业合作组织、家庭农场、农村产业化龙头企业进行对接，把国家惠农政策落到实处。 （林荣朋 赵泽轩）

浠水县联社倾力支持“避灾农业”

促春耕

湖北省浠水县联社今年支持春耕采取新举措，根据自然规律调优信贷结构，把支持“避灾农业”作为支农重点，倾力支持“一优两高”农业。至3月上旬，已为全县25820位农户发放旱涝保收式的“避灾农业”生产贷款3856万元。

（邵文）

双牌农商行金融知识宣传

转变百姓存钱习惯

何家洞乡位于湘桂边陲交界处，这里的老百姓常年习惯把钱藏在家里。为保护农民财产安全，湖南双牌农商行何家洞支行联合派出所及村支两委印发了关于防火防盗、财产安全、柜台服务、“三行一通”、确保资金随到随取等宣传资料，并开展金融及财产安全知识讲座，把金融服务送到了每个山村、每个角落。活动成效十分显著，何家洞支行仅十天存款就净增400余万元。 （唐智慧）

端州农商行向小微企业

发放免抵押特色贷款

广东端州农商行小企业专营中心专为小微企业提供“端商宝”和“生意宝”两种免抵押特色贷款。客户通过联保保证、第三方保证或信用贷款的方式，最高可获得400万元的贷款额度。根据自身情况，客户可选择按月或按季分期偿还贷款。 （李慧）

北海市区联社全力支持春耕备播

今年以来，广西北海市区联社全力深挖广筹，加大支农投入，不断延伸金融服务，及时投放春耕生产贷款。截至2月末，已投放涉农贷款39620万元，其中农户春耕备耕贷款近亿元。 （劳贤勋）

宣汉县农信社利用

金融联络员延伸服务触角

四川宣汉县农信社针对宣汉县是外出务工人口大县的实际，在各村设立金融联络员，实现了农信社与服务“三农”的无缝对接。截至2月12日，金融联络员提供金融服务信息2万多条，宣汉农信社及时发放支农贷款1.2亿元，有效满足了“三农”发展资金所需。 （王定荣 陈鹏）

民乐农合行存款营销成果好

今年以来，甘肃民乐农合行针对自身存贷比例高、资金供求矛盾突出的现状，早安排、早部署，全力开展存款营销，取得了明显效果。至2月底，各项存款余额逾16.93亿元，比年初净增1.77亿元。 （祁恒溪）

盐池县联社助力春耕生产

宁夏盐池县联社把支持春耕备耕作为2014年信贷支农工作的重头戏，全力满足农民春耕备耕生产的资金需要。截至2月20日，发放春耕备耕贷款余额4692万元，有效地满足了农民春耕备耕资金需求，助推了当地农业生产和农村经济的发展。

（丁奎忠）

新源县联社5.5亿元

“贷”动小微企业发展

为解决小微企业资金困难问题，新疆新源县联社着力加大对小微企业的信贷支持力度，在规避风险的前提下，实施除房地产抵押以外的其它担保手段，以有效降低信贷风险。自2013年1月至今，新源县联社已累计投放小微企业贷款5.5亿元，小微企业贷款余额4.2亿元，支持企业户数713户，“贷”动了全县小微企业的发展。 （李志虎）

山东

河南

篇5

山东联通目前宽带用户超过920万户，占全省宽带用户的80%，再加上笔者手机使用的是联通3G网络，因此选择了山东联通作为体验标本。此外，采访中也询问了中国电信、中国铁通的宽带资费和“光进铜退”的状况。

根据采访的情况，有如下几个体会：1.光纤入户标准未定，企业进退维谷; 2.光进铜退投资大、见效慢，缺乏相关部门配合; 3.农村宽带尽义务，宽带下乡无政策; 4.宽带国家战略，只见运营商行动，不见地方部门推动，新建楼宇入驻率很低，亏损严重。

记得工业和信息化部部长苗圩曾指出，在宽带网络建设改造过程中，许多地方仍存在“跨部门协调难、进小区入场难、进家庭入户难”等问题，恶性竞争和侵害用户权益现象也时有发生，制约了宽带普及提速的步伐和行业发展。在山东调查采访期间，情况也大致如此，某些小区过高的进场费，让运营商望洋兴叹。

不过，也有人会问，农民在家务农，要那么快的互联网有必要吗?即便是村里宽带普及率为100%，家家都会通过网络做生意吗?

答案是肯定的，非常有必要。在宽带战略上，必须用发展的眼光看问题，切勿急功近利。农民家里有了宽带，就有了知识，有了信息，赚钱的机会也就有了。例如在笔者调查过的李营街道芦庙村，无论是卖苗圃还是养蜂，没有网络寸步难行，有了网络后就有了致富的门道。

但是，应该看到农民的经济收入还是相对较少，每月24元的电视费用很多人都不愿意交，更何况是50元的上网费；另一方面对于运营商来说，这种资费相对于巨大的网络改造投入却是杯水车薪。因此，政府应像家电下乡一样，启动宽带下乡战略。

首先，农村光网改造需要政策推动或者资金补贴。笔者调查过的诸多村镇，虽然没有类似城市小区那样高昂的进场费，但由于地形复杂，位置偏远，光纤入户的成本还是很高。

篇6

1我国发展农产品电子商务存在的问题

农产品电子商务到目前还没有一个明确定义，是以在网络进行线上交易为限定条件的一种商业活动，还是在电子商务的环境下进行的一种产品零售活动。本文认为农产品电子商务指是以信息技术和网络平台为支撑，以网络支付为结算工具，将农产品的流通电子化，最终形成电子商务网络经济环境下高效便捷的农产品销售体系。近年来，随着我国电子商务行业的快速发展，越来越多企业逐渐开始探索农产品电子商务领域，企图尝试将农产品通过电子商务的服务方式，让中国各个地区的农作物、水果等农产品通过网络平台销往全国各地。目前，农产品的电子商务化推动了农民的创收增收。农产品电子商务的发展在促进农产品电子商务理论发展、改善生鲜农产品物流体系、增加农民收入、促进产业结构调整、扩大农产品市场、提高政府农业政策决策能力等方面都具有重大意义。但是，在农产品电子商务的发展中依然存在不少问题，主要体现在以下几个方面。

1.1缺乏健全的农产品电子商务法律法规

我国目前虽然针对关于加强农产品的流通等方面颁布了一些相关政策，农业发展上的保障上也有相应措施和政策支持，但在农产品电子商务发展方面，没有系统性的有关政策。一方面，农产品电子商务行业在一定程度上没有形成一个相对成熟且完善的产品流通环境；另一方面，在法律上也缺乏健全有效的电子商务法律体系。比如，虽然我国的农产品已经具备了完善的检验制度，但对通过电子商务进行交易的农产品还未建立专项法律法规等。

1.2农村信息基础设施建设薄弱、农村信息化程度不高

农产品电子商务是传统农业经济的颠覆性变革，社会经济、法律、隐私安全和基础设施建设等因素对农产品电子商务市场的发展具有显著影响。近年来，我国在不断加大建设现代化社会的力度，但是由于大多数农民文化程度不高，对于投身到现代化建设的积极性不能被充分调动，导致农村的信息化建设尚未完成，网络信息普及率不高，保证电子商务顺畅施行的条件尚未成熟。此外，与农业相关的网站数相对较少，且多数属于“僵尸”网站，几乎没有信息更新，并且大部分网站主要以宣传为主，缺乏实用性与时效性，所涉及的农产品网上交易较稀少，远远落后于美国等发达国家的农产品电子商务网站。

1.3农产品流通过程不规范，缺乏标准

农产品流通过程中的标准化主要指农产品从包装、运输、仓储、质量的标准化。我国农产品流通过程的不规范主要体现在农产品市场运作的不规范化和农产品流通企业自身管理的非正式化，这与我国农产品流通行业的监管不到位和农产品流通企业的水平参差不齐有关。由于我国目前农产品流通企业资金能力和管理水平存在差异，加之政府对物流行业的监管缺乏规范化引导机制，使行业缺乏正规标准，未能规范化，导致农产品电子商务业务难以开展。

1.4缺乏高效的物流配送及配套冷链系统

我国由于地域差异导致各地区经济发展不平衡，农村分布不集中，人口密度小，农业地区的经济发展就更为落后。同样的，在偏远的农村地区，物流行业发展也相对落后，发展农产品电子商务则需要成熟完善的物流体系，但是符合要求的物流公司大多处于经济发达的东部地区。农产品本身具有易腐败、易损耗的特性，将农产品通过电商形式在我国进行流通交易则依赖高效的物流配送及配套冷链系统，而我国的物流配送及配套冷链技术发展不成熟，确保农产品保鲜保质的送到客户手中，对冷链物流技术提出了更高的要求，而冷链物流技术不成熟对农产品的运输效率形成了阻碍。根据相关数据统计，我国农产品从采摘到储存再到运输，有将近1/4的农产品产生损耗，而在发达国家，农产品的损耗只占1/20。我国的农产品物流无法形成大规模、集中化、高效率的物流模式，缺乏完备的农业物流体系，低效率的农业物流制约着我国农产品电子商务的发展。

1.5缺乏农产品电子商务专业技术和服务人才

总体而言，我国农业发展至今，农业信息化相关人才仍然稀缺。虽然我国已经开设农业信息这门课程，但大多数高等院校并没有重视该学科。此外，农产品电商对专业人士的门槛相对较高，不但要求他们熟悉相应农业理论，而且还要解电商相关理论知识。农业信息化专业只有极少部分的学生能够精通该领域，毕业后在社会上继续深造的学生屈指可数。因此，我国目前缺乏农产品电子商务专业技术和服务人才，使我国农业电商的发展比较缓慢。此外，信息管理系统和基础数据库等基础服务建设发展缓慢，进一步导致了农产品电子商务的快速发展。

2针对我国农产品电子商务发展的相关建议

2.1增加农业网络信息建设投入，促进农产品电子商务快速发展

我国相关政策及相关行政部门应引导建立农产品电子商务行业的示范体系，增加对农村信息化的财政经济投入，将农业信息网络建设列为基础性体系建设内容，重点扶持和鼓励农业企业的信息化建设，加强网络基础设施建设，将相关零散资源、零散的基础服务基建进行优化整合，给公司开展农业电商提供良好的基本环境。制定完善的法律体系和社会信用体系，同时加大监管力度，为发展农产品电子商务创造公平、安全的交易环境，形成诚实互信的氛围。推动电子商务的进一步发展需要政府引导，积累经验，建立示范体系，从而带动全国和全行业的电子商务发展。

2.2增加物流配送建设投入，促进农产品电子商务快速发展

一个好的物流配送体系能够降低物流成本，减少产品损耗，提高农产品电商的效率和效益，是农产品电商活动中尤为重要的一环。有效的物流体系使电商事半功倍，产生规模效益，益于厂商的同时，也益于消费者。政府相关部门应加大物流建设的资金及政策扶持，为物流建设的快速发展与改革创新提供强有力的支持。例如，创办一些乡镇基本农业物流服务相关公司来处理农产品的配送问题，为大量农户解决物流烦恼。集中的物流管理能统一包装、统一标准，既提高了质量标准，也会产生规模经济，降低物流成本，提高利润，给农户带来实际的经济收益。

2.3加强对农产品电子商务人才及相关服务人才培养、输出

增加对农产品服务人才培养教育的投入，更多的高素质专业服务人员的出现，为电商行业的发展提供了坚实的基础保障。第一，在基础教育体系中，增加对相关人才的招录和培养，在高校电商课程中细化相关课程，开设与农产品相关的电商课程，更有针对性地对相关领域进行研究和探索。第二，在与农业电商相关行业和企业中，也应增加对农产品电商发展的科研经费，不断探索新技术、新服务，完善物流体系、经营体系，提高自己的效率和效益。第三，相关人员应加强理论与实践相结合，用新的理论引导实践，用实践来完善理论，使农产品得以良性快速发展。

2.4搭建农产品信用体系，保障电商参与者权益

2.4.1制定电商参与者的准入门槛

农产品电子商务属于电子商务，电子商务又是一种商业模式。不论是何种商业模式，经营者和消费者都应遵守国家相关法律法规、对应行业相关法律法规及当地政府的一些法规与管理条例。行业应制定一些准入限制以净化市场，使企业有一个良性竞争的环境，为客户提供优质产品和服务，为该行业长久发展提供保障。此外，对一些违法违规的消费者也应进行相应处罚，保障商家合法权益的同时也能给其他消费者在消费过程中带来更好的体验，从而促进农产品电商发展。

2.4.2搭建相关信用模型

搭建信用模型是为度量电商参与者信用情况的一个量化指标研究。量化模型可以从多个维度去衡量一个人的信用情况，比如从卖家的资质、企业经营的年限、买家购买的年限、交易的数量、交易的金额、交易的完成度和客户的反馈评价等指标来综合衡量信用状况，给出一个综合评分。就像支付宝的芝麻信用一样，分数的高低在一定程度上反应电商参与者的信用好坏，从而来规范大家的行为，提高违约成本，净化电商交易环境。

篇7

今年7月末,在全国金融会议中再一次提出了扩大农村信用社利率改革试点范围,这是中央银行继续执行稳健的货币政策,扶持农村信用社发展的一项重要举措,积极实施浮动利率是农信社在新的形势下的必然选择。

当前农村商业银行存贷款实行浮动利率的基本意义。首先,农村商业银行运用利率杠杆,减少农村资金的缓和日益突出的农村资金短缺矛盾,过去农村融资渠道由四大国有商业银行、农村信用社等多个渠道,现在又增邮政储蓄、股份制商业银行、外资县支行机构下设,乡镇财政预算内外及村级资金外存银行,农村资金分大,使农村资金流向城市,融资渠道杂化,营运资金的赢利趋向,逼使其金融机构采取不公平的竞争,影响了资金的整体供应。据有关资料统计,邮政储蓄是分流农村资金的主要渠道,要解决问题,将这部分资金返回农村,要加开农村信用社存贷利率,是减少农金流失,增加农村信贷资金的直接的重要手段之一。

一、农商行实行浮动利率的发展前景

1.利率浮动制的实行,有助于农信社经营,增强赢利能力。较高的存款在吸引来大量存款的情况下,就要设法为存款寻找既安全又有不菲回报出路。由于历史、体制、管理上等多种原因,我国农村信用社比较普遍地存贷资产质量低下,多数信用社处于低迷状态,其中有相当一部分信用社因规模偏小达不到保本点,长期经营,这几年安保、电脑等投入,赢利能一步减弱。如今年初中央银行要求社全面推行农户小额信用贷款,农户小额信用贷款利率可以适当优惠低)。这种优惠利率(放贷利率降低)的政策带来的亏损,只能而且必须由农信社自行消化。如果存款利率上浮了,贷款利率下调了,不善于扩大信贷规模,不降低不良贷款率,那么亏损严重的经营状况将进一步恶化。上述这些情况也反映了现行利率政策与市场经济条件下的农村信用社经营不相适应,也反映出实行利率浮动制后,农信社各级经营管理者要善于经营,增加存款同时要积极营销贷款,防范风险,增加盈利。因此说,实行利率改革,是农信社生存发展的必然选择。

2.适用入世后金融业间的激烈竞争。我国现已加入世界贸易组织,外资金融机构的进入对我国现有金融机构已出现并将会继续形成冲击,而利率市场化将是金融服务手段竞争之一,在经济全球化,金融市场化,经营工具现代化形势下,我国的农信社必须在利率等金融服务手段进行改革创新。尤其需指出的,对具备一定经营实力的农信社,特别是沿海发达地区和城郊结合部的农信社,逐步适应利率市场化显得更加迫切,尤为重要。

二、农商行实行浮动利率应注意的几个问题

1.要更新经营理念,统一支农认识。中央银行提出扩大农信社利率改革,一定意义上是央行加快农信社改革,逐步将农信社推向市场,真正担负起农村金融主力军的职责。在这种情况下,农信社如何适应利率改革,促进经营效益的改善,适应入世后同业竞争,有许多问题值得研究,绝不能把利率改革看成为一项简单的存、贷利率变动,通过实施利率改革,农信社要确立起新的经营理念。

2.实行浮动利率制应采取顺序渐进办法,因地制宜放开存贷款利率。宜先在除县城外的乡镇的营业网点实行存贷利率浮动,再逐步放开。一方面,长期以来,农信社习惯于执行固定利率,实行利率市场化,需要一个适应过程,学习和掌握按利率市场化来经营存贷业务。另一方面利率改革较为敏感,涉及社会各个方面,需要广大储户和贷款企业、贷款农户支持和配合,积极稳妥地逐步推开,先对浮动存贷款利率实施的地区限制,有利于利率改革的顺利实施。

3.实行浮动利率制要考虑:(1)利率浮动幅度不能搞一刀切。要根据农村资金的紧缺程度和农信社资本成本高低,确定几种类别的利率浮动幅度,这是从我国农村地域广阔,存在地区之间贫富差距较大,资金的紧缺状况不一样等这一实际出发,一刀切的利率浮动搞不好会变成简单的利率上涨,不利于农信社经营,也不切合各地实际,与实行利率市场化相背驰的。(2)利率浮动的范围要有限制。首先在整存整取的定期存款的浮动;二是扩大到其他定期存款(零存整取、存本取息)利率浮动;三是考虑到活期存款的上浮。如果浮动活期存款利率,农信社可以把蛋糕做得更大了。(3)根据产业、行业发展优势以及企业、个人资信、生产经营状况,对不同盈利价值的贷款客户推行差别利率,同时要规定差别利率的幅度,实行差别利率有利于促进农村产业结构优化和信贷结构的调整,也是培植优良客户,开展优质服务的具体体现,对提升金融服务水平和改善经营具有战略意义。(4)调整利率的周期一般定半年一次为宜。因为存贷的每一次重大变动,势必都要求利率进行相应的调整,那么半年一次存贷款利率调整能对实行农信社的赢利经营,反馈经营信息,以实现对成本的快速反应有好处,过于频繁变动可能对信誉不利。

4.推行利率改革要与农信社的各项改革相配套。应该清醒地看到,推行利率改革必将对农信社经营和发展产生积极影响。利率浮动制的实行,对农信社可谓是把双刃剑。既有积极一面,也有负面影响。利率改革且有它的局限性,不能解决所有问题,而且目前农信社突出问题是职能定位不清、产权虚置、内部管理机制残缺。而这些体制问题是农信社发展的一个根本性问题,加快这方面的改革有利于促进利率改革步伐加快,使利率改革的成效更加明显。

篇8

2007年，整个城商行群体呈现出“快速增长，整体向好，亮点频现”的发展格局，“更名、上市、跨区域、联合重组”是贯穿全年的四大亮点。具体来看：

拯救重组告一段落，退市警报基本解除。2007年，第五、六类城商行和当地地方政府抓住最后时机，通过各种方式展开拯救行动。除地方政府通常采用的不良贷款剥离和资产置换之外，一些地方还创新出了财务重组的新模式。典型的有：第一，地方政府与政策性银行共同推动模式。在银川市商业银行重组过程中，宁夏自治区政府借助国家开发银行6.5亿元政策性融资，授权宁夏电力投资集团有限公司作为融资平台，向银川市商业银行入股，增加银行资本金，实施股权重组，并化解不良资产。第二，引入大型国企对城商行实施控股重组。为对珠海市商业银行实施重组，珠海市政府引入了中石油，珠海市政府先出资20亿元，剥离珠海市商业银行的不良资产，然后实施增资扩股，中石油向珠海市商业银行出资20亿元作为资本金，持股86%，同时出资10亿元用于处置不良资产，从而达到财务重组的目的。经过一年的努力，第五、六类城商行的拯救重组成功告一段落，城商行群体长期存在的潜在退市风险基本解除。

两极分化加剧，差异化发展格局形成。虽然城商行整体向好，持续发展，但两极分化现象进一步加剧。这集中表现在：一是，规模差距进一步拉大，有的银行总资产突破3000亿元，但仍有一批城商行总资产在50亿元以下。二是，盈利水平进一步分化，少数城商行的ROA、ROE指标已达到国际先进银行水平，另有少数城商行仍处于亏损边缘。三是，质量指标差距显著。一部分城商行不良贷款率保持在3%以下，少数城商行不良贷款率甚至低于1%；仍有部分城商行不良贷款率高达两位数。四是，经营管理品质分化加剧。部分城商行的经营管理品质不断提升，达到股份制商业银行水平，并被获准跨区域发展，南京银行、宁波银行和北京银行更是率先上市；还有一部分城商行则刚刚脱离困境，无论是公司治理，还是组织架构、运作流程仍带有信用社痕迹。两极分化的加深也预示出未来城商行的发展格局是差异化、层次化，不同层次的城商行将分别朝着全国性的股份制商业银行、区域性商业银行、特色银行和社区银行、微型银行的方向发展。

叩开资本市场大门，三家银行率先上市。经过多年的努力，城商行上市问题在2007年得到突破。7月9日，南京银行、宁波银行率先通过监管部门批准，成功叩开资本市场大门；10月18日，北京银行登陆上海证券交易所。三家城商行的成功上市具有重要意义，掀开城商行发展的新篇章。首先，三家城商行成功上市意味着经过十多年的改革发展，城商行已基本实现从信用社到现代商业银行的转变，经营管理品质有很大提升，并获得公众投资者的认可；其次，三家城商行成功上市意味着资本市场大门向城商行打开，长期以来困扰城商行的资本补充难题有望得到逐步解决，三家城商行也将由此建立起长期资本补充机制；最后，三家城商行的成功上市还意味着城商行的改革已取得重大成果，城商行群体的品牌和影响力得到提升，为其下一步发展打下坚实基础。据此，更多的城商行会朝着资本市场大门继往开来。

纷纷更名，谋求地域突破。2007年，城商行发展中的另一大亮点是纷纷更名。上世纪90年代，除上海银行外，城市商业银行均采用“所在城市名称”+“市商业银行”的命名模式。这一命名充分显现出城商行的地方银行色彩，对于城商行在当地开展业务、获得地方政府支持起到巨大作用。但随着经济金融发展的日益一体化，其弊端日益显现。这集中体现在：一是，地方色彩浓厚，地方政府支持的背后往往隐含地方政府的干预；二是，强烈的地方色彩不利于城商行跨区域在异地设立分支机构，很难获得异地客户的认同。基于突破经营地域的考虑，2007年城商行掀起一股更名热潮。总结来看，城商行更名有四种模式：第一，直接去掉“ХХ市商业银行”中的“市商业”三个字，变为“ХХ银行”，比如宁波银行；第二，在省内联合重组的基础上，多家地市城市商业银行翻牌为省级城商行，并以省份名称命名，比如江苏银行；第三，单家城商行充分发挥当地历史文化特色，或以当地城市历史曾用名，或以当地城市历史上的银行名称来命名，比如富滇银行；第四，城商行与其他类型商业银行合并重组并更名，以深圳平安银行（由深圳市商业银行吸收合并平安银行而来）为典型。鉴于跨区域发展这一大趋势，还会有更多的城商行谋求更名。

多管齐下，跨区域全面开花。多年前，笔者就曾撰文分析城商行单一城市制经营模式的四大弊端，即不利于分散风险、不利于开拓业务并留住跨区经营的客户、不利于不良资产处置、不利于城商行开展创新。随着2005年上海银行宁波分行的设立，城商行跨区域经营“闸门”放开。2007年，城商行掀起一股跨区域经营大潮，呈现出“多管齐下，全面开花”的格局。概括来说，城商行跨区域已形成以下六种模式：

模式一，直接设立异地分支机构。这又包括三种情况：一是，跨省设立分支机构，以上海银行为典型；二是，省内设立分支机构，如济南市商业银行在聊城设立分行；三是，在县域设立支行，如烟台市商业银行在龙口设立支行等。

模式二，省内联合重组，实现省内跨区经营。重组后的徽商银行和江苏银行分别实现了在安徽、江苏省内的跨区域经营。同属这种情况的还有新挂牌的吉林银行。

模式三，凭借大股东力量，先设异地代表处，然后升级为异地分行。以威海市商业银行为典型代表。

模式四，收购农信社或城信社，组建异地分支机构。2007年，锦州市商业银行和包头市商业银行通过这种方式实现跨区域经营。

模式五，参股异地城商行或城信社、农信社，间接实现异地跨区经营。典型的案例是南京银行入股日照市商业银行。

模式六，发起成立村镇银行或小额贷款公司等法人机构，达到异地跨区经营的目的。比如包头市商业银行设立固阳包商惠农村镇银行、长春市商业银行设立吉林德惠长银贷款有限责任公司，实现“曲线”跨区经营。

重组大幕拉开，省内重组渐成趋势。长期受困规模和资本金限制的城商行一直有做大做强的内在冲动。省内联合重组无疑是一条便捷之路。通过省内城商行的联合重组，不仅可以迅速做大银行规模，解决长期困扰城商行的规模和资本金约束，还可实现省内金融资源的重新整合，提高对地方经济的支持力度；又能解决一些地市级政府因受财力所限而无力推进当地城商行实施财务重组从而潜在的退市问题。因此，自2006年安徽省率先重组省内城商行和城信社，成立徽商银行以来，多家省政府积极效仿。2007年，先后有江苏省、吉林省和宁夏自治区实现省内城商行的重组。2月14日，江苏省内10家城商行合并重组而成的江苏银行宣告成立。10月10日，中国银监会批准长春市商业银行更名为吉林银行，并吸收合并吉林市商业银行和辽源城市信用社，吉林省初步实现对省内城商行和城信社的联合重组。而2007年底挂牌成立的宁夏银行，虽然是在银川市商业银行一家银行的基础上重组而成，其准备重组自治区内其它地方金融机构的意图非常明显。

资本市场催热金融股权，上市公司大批入股城商行。上市公司大批入股城商行是2007年中国资本市场和银行业发展中的一大亮点。为提升财务状况，补充资本金，大批城商行于2007年开展财务重组和增资扩股工作。而资本市场的繁荣，特别是三家城商行上市的示范效应，使得城商行股权受到众多上市公司的青睐。如表2所示，根据不完全统计，2007年共有19家上市公司入股20家城商行。笔者认为，上市公司入股城商行的意图有四：一是投资并获取高额回报；二是进入并经营金融产业；三是通过入股城商行为公司融资获取便利；四是制造市场看点，提升二级市场股价，配合增发等行为。从历史上的情况来看，上市公司入股城商行带给城商行的更多的是“伤害”。很多情况下，银行被公司控制而沦为公司的“提款机”，德隆是典型。对此，城商行和有关监管机构需要高度重视。

抱团出击，联合合作显现新特色。2007年，城商行之间的联合合作进一步走向深入，并呈现出新的特点。这集中表现在：第一，合作对象更广。过去一年中，城商行与股份制商业银行、政策性银行、国有银行，甚至外资银行合作的案例日渐增多，并渐成趋势。比较典型的如平安银行牵头23家银行（包括城商行、股份制商业银行和外资银行在内）发起银团联合会。第二，合作内容更实。与以往合作侧重于信息交流和共享、培训研讨等不同，2007年城商行之间的合作更注重实质内容的业务合作。如浙江8家城商行联合推出“价值连城”新股申购理财产品等。第三，合作方式更新。除传统的业务合作联盟外，2007年还出现“入股+合作”、“产品开发”、“柜面通”、“技术开发”等形式。第四，合作范围更宽。2007年，一些城商行之间开展的合作逐步从单一业务走向全面合作。如山东省内13家城商行打造全面合作联盟。

瞄准中小企业，市场定位日渐清晰。中小企业业务是城商行的传统业务，也是其具有比较优势的业务领域。但长期以来，城商行未能很好把握住机会，努力深化这一定位，并形成核心竞争力。相反，有部分城商行甚至偏离这一定位，走上与大型银行争夺大客户、大项目的道路。市场定位的摇摆不定使城商行的未来发展缺乏坚实基础，在市场竞争中的优势日益削弱。值得庆幸的是，近两年来，城商行已意识到这一问题的重要性，并通过一系列举措解决这一问题。特别是在2007年，大部分城商行努力瞄准中小企业和个人业务，不断开发新产品、完善业务流程、实施组织架构再造，提升服务水平，在服务中小企业方面形成一定的特色。这突出表现在成立专门的中小企业服务中心、设立中小企业业务特色支行、与政府机构合作、与有经验的国内外金融机构合作、实施专门的方案或计划等方面。

探索资本补充新渠道，发行次级债成首选。资本补充渠道缺乏是制约城商行发展的主要瓶颈。在目前国内可行的四种资本补充渠道（留存利润、增资扩股、上市和发行债务股本工具）中，受诸多因素限制，大多数城商行补充资本的渠道也就只能通过留存利润和增资扩股。这对于那些盈利能力较好的城商行是可行的。但对那些长期亏损或刚刚摆脱亏损边缘的城商行来说，是无法完成的任务。而且增资扩股由于涉及到老股东的利益，操作起来往往比较麻烦。所以，一批城商行因此陷入“资本缺乏――业务发展受约束――盈利能力较低或亏损――无法增资扩股――资本金进一步缺乏”的恶性循环。2004年6月，《商业银行次级债券发行管理办法》，标志着包括城商行在内的商业银行通过发行次级债补充资本金的政策障碍已被清除。但随后一段时间，仅有上海、北京、南京等少数城商行成功发行次级债。究其根源就在于相当部分城商行无法达到发行门槛。近两年来，随着地方政府和监管部门加大对城商行的财务重组力度，加之宏观经济持续快速增长，城商行的财务状况有很大改善。越来越多的城商行达到发行次级债的条件。2007年，莱芜市商业银行成功发行2亿元次级债，锦州市商业银行成功发行5亿元次级债，泰隆市商业银行成功发行2.4亿元次级债，温州银行发行5.5亿元次级债。这预示着次级债将成为城商行群体下一步补充资本的重要渠道。

2008年：压力重重，在分化中前行

总体而言，2008年城商行的发展将突出呈现六大特征，面临三大问题。

上市热情高涨，第二梯队继往开来。上市不仅是为了融资，也不仅仅是提升经营管理品质，更重要的是可以建立起资本补充的长效、动态机制。这一点对于商业银行，特别是城商行尤为重要。因此，可以断言，不管2008年中国资本市场是否能够延续2007年的火爆，城商行的上市热情不会因此减少。这从媒体的公开报道中也可看出端倪。据报道，杭州银行、重庆银行、天津银行、温州银行等多家城商行已明确提出上市目标，并正在积极准备。2008年，城商行登陆资本市场仍是中国银行业和资本市场的一大看点。

经济金融区域化发展，跨区域或将迎来高峰。跨区域发展仍将是2008年城商行发展的一大亮点。从我国经济金融发展趋势来看，打破地域概念，区域化、一体化是必然趋势。因此，在经济金融区域化、一体化发展的大背景下，谋求跨区域发展是城商行的必然选择。当然，受监管政策和自身情况的限制，并非所有的城商行都可以通过直接设立异地分支机构的方式实现跨区域发展。这就决定了2008年城商行的跨区域发展仍将以多种途径展开。那些已经在异地开设分支机构的城商行会加快网络布局步伐。其他城商行也将会积极通过联合重组、合作联盟、参股投资、收购兼并等不同方式实现跨区域发展的相同目的。2008年，城商行群体或将迎来跨区域发展的小高峰。

省内联合重组进行时，行业整合洗牌或来临。如果说徽商银行的成立拉开了城商行省内联合重组的序幕，那么江苏银行的成立则进一步激起各地成立省级城商行的热情。根据公开信息，截至目前已有多个省份明确提出整合省内城商行的计划。这包括，湖南省拟整合“五行一社”（指长沙、株洲、湘潭、岳阳、衡阳五家城商行和邵阳城信社）为省级银行；黑龙江省拟将省内城商行整合为龙商银行；广西拟成立北部湾银行；河南省拟以郑州市商业银行为基础，组建中原银行；陕西、山西和河北也分别提出成立陕西银行、晋商银行和河北银行的计划。虽然目前判断成立省级城商行的效果为时尚早，但各省的冲动和热情已使省内联合重组成为一种潮流。而究竟哪些省级银行能率先面世也就成为2008年城商行发展的一大看点。与之同时，随着入世后金融业的全面开放，银行业的竞争日趋白热化，综合化经营趋势已日渐明朗。在银行、证券、保险之间的相互进入壁垒逐步被打破，城商行两极分化和差异化发展的背景下，城商行群体的重新整合和洗牌或将在2008年上演。

抱团出击是大趋势，联合合作将走向深入。外资银行加快布局、国内商业银行战略转型和邮政储蓄银行全面挂牌，令城商行的未来发展面临巨大考验。特别是异地网络布局的缺乏使得城商行处于竞争劣势。即使是那些率先实现跨区域经营和上市的城商行亦将因异地网点的局限而在竞争中日益处于不利地位。这正是众多城商行热衷联合合作的原因所在。在生死考验之时，这种联合合作将会进一步走向深入，朝着更加多样化、广泛性、务实、高效的方向发展。2008年，类似平安银行牵头23家各种类型中小银行发起的合作联盟还会更多出现。

差异化发展格局进一步强化，城商行在分化中前行。城商行群体拥有一百多个成员，单个成员之间无论是资产规模，还是财务状况，抑或是经营管理水平都有巨大差异。这些城商行所在城市之间更是拥有不同经济结构、产业背景和发展模式。因此，差异化发展是城商行群体发展的必然结果。那种希望城商行按照同一模式发展壮大的想法是美好的，但在现实中却行不通。随着一部分城商行或率先实现跨区域发展，或成功登陆资本市场，或完成省内重组整合，城商行的差异化发展格局正逐步形成，并将在2008年得到进一步强化。城商行群体中的成员将分别朝着全国性银行、区域性银行、特色银行、社区银行和微型精品银行的方向前进。对此，无论是监管机构、地方政府，还是城商行自身都必须正确对待。

引资引智意愿依然强烈，引入外资工作仍将持续。脱胎于城市信用社的城商行对于学习借鉴现代商业银行的成功经验和做法有着强烈的渴望。他们希望借此加快向现代商业银行转变的步伐。同时，外资银行对快速进入中国市场又有着强烈冲动，而参股投资现有中小金融机构无疑是最佳选择。因此，引入外资始终是城商行发展中的热门话题。2007年，青岛市商业银行成功引入意大利联合圣保罗银行；重庆银行则引入香港大新银行；成都市商业银行引入马来西亚丰隆银行；从而使城商行群体中引入外资的城商行数量达到12家。而从目前情况来看，2008年城商行引入外资态势仍将延续。徽商银行、包头商行、吉林银行、南昌市商业银行、洛阳市商业银行等多家城商行已明确提出引资计划，并着手实施。引入外资仍将是2008年城商行发展中令人期待的看点。

2008年，城商行面临更多的不确定性和压力：美国次贷危机仍未结束，美国经济或将因此陷入衰退，中国经济亦难独善其身；通货膨胀压力依然存在，严厉的宏观调控措施还会出台，行业和经济周期风险显现；紧缩货币政策仍有不小空间，流动性过剩或将发生逆转。在此背景下，城商行尤其要关注如下三大问题：

流动性问题。虽然目前尚未有银行出现流动性问题，但存款准备金率的连续上调已使不少城商行的流动性吃紧。鉴于美国仍会大幅降息，我国紧缩货币政策将更多转向存款准备金率、央行票据或特种存款；在金融脱媒的大趋势下，储蓄分流将不可逆转。因此，2008年，流动性问题将成为摆在许多城商行面前的首要问题，必须采取有效措施加以应对，防止潜在风险转变为现实危机。

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始终牢记发展的使命，切实肩负起支持经济发展大局的责任

科学发展观的第一要义是发展。把握发展规律、创新发展理念、转变发展方式、破解发展难题是做好各项工作的前提。工商机关虽不直接参与经济决策，但作为市场结构的“调节阀”、产业项目的“助推器”、经济运行的“防火墙”，在加强宏观调控、完善经济体制、保证经济增长、促进民生改善中发挥着不可或缺、不可替代的重要作用。

当前，黑龙江省正处于应对国际金融危机影响，促进经济又好又快、更好更快发展的重要战略机遇期，省委、省政府提出了“经济区”规划和“十大工程”推进措施，全省上下思路更加清晰，措施更加有力，发展成效更加显著，形成了地区之间“你追我赶、争先恐后”的发展态势。但同时仍然存在一些亟待解决的问题。全省各级工商机关要进一步增强大局意识，围绕发展这个中心，善于运用宏观思考和战略思维的方法，把工作的每个环节都置于发展大局中审视、考量、把握和检验，做发展的有力维护者、积极推动者和大胆实践者。

要同发展思路共振、同发展步伐合拍，立足充分发挥工商行政管理职能作用，精心谋划支持服务“经济区”和“十大工程”工作，在市场准入、新农村建设、国企改制、非公有制经济发展、商标广告战略、融资担保、吸收外来资本、扩大就业等方面寻求突破，全力解决影响和制约发展的瓶颈问题。

要重点扶持一批大项目、大企业、大品牌，引导发挥集聚、辐射和牵动效应。要进一步完善市场主体分析制度，充分利用市场主体登记注册信息资源，定期提交分析报告，多角度、多层面地反映市场主体的发展情况，认清发展趋势，深入剖析问题和原因，为党委、政府决策提供依据，切实肩负起助推经济发展的重任。

始终牢记服务的使命，切实肩负起为全社会提供公共服务的责任

要牢固树立“群众利益无小事”的思想，从受理每次申诉举报咨询、办理每项登记注册事项、处理每个案件做起，急群众之所急、帮群众之所需，满腔热忱地办好每一件惠民利民之事。

要继续深入开展“于雪梅式服务窗口”等创建活动，突出政策措施的长期性和稳定性，兼顾灵活性和针对性，建立长效机制，进一步推进具有时代特征、龙江特色、工商特点的服务品牌建设。

要把行政指导作为服务的重要方式和途径，在服务中引入“说、劝、引、商、帮”等柔性措施，通过完善行政提示、行政告诫、行政建议和行政调解等机制，从以管理为导向转变到以服务为导向，为全社会提供更多、更好、更新的公共服务。

始终牢记执法的使命，切实肩负起维护市场秩序的责任

要坚持依法行政，进一步完善五级执法责任体系，完善执法评议考核、行政过错责任追究等制度，建立权责明确、行为规范、监督有效、保障有力的监管执法体制。

要敢于突破传统领域、敢于突破大要案件、敢于突破执法阻力，震慑违法行为，树立执法权威。

要正确处理执法和发展、服务的关系，坚持刚柔相济，既要“种好责任田”，又要“抬头看天气”；既要理直气壮，又要讲求策略，对于严重违法行为要坚决、果断地查处，对于一般性违法行为要以引导守法经营为主，在规范引导中履行执法职责。

始终牢记维权的使命，切实肩负起服务民生和促进社会和谐的责任

要进一步更新消费维权工作理念，做到防范与调处相结合，努力实现消费维权由以事后受理处理为主向事前预警和事前防范转变。

要以建立健全12315网络体系和受理处理制度为重点，加快12315行政执法体系“四个平台”建设，提高消费维权工作的统一指挥和快速反应能力。

要进一步延伸消费维权工作领域，不断加大在餐饮、旅游、美容、装饰装修、网络商品交易、房地产、保险、医疗、电信、交通等服务领域的维权力度。

要加强日常监管，增强商品监测的系统性、计划性和针对性，突出重点品种、重点区域、重点行业，大力开展专项整治活动，特别是立足黑龙江省实际，加大对“家电下乡”、“汽车摩托车下乡”的服务监管力度，维护农村、矿区、林区等的消费者合法权益，以“维权天使”的良好形象为促进社会和谐贡献力量。

始终牢记监管的使命，切实肩负起维护广大人民群众生命健康的责任

全省各级工商机关要研究借鉴发达国家、发达地区的监管经验，争取政府的统一领导，加强与有关部门的协调配合，督促食品经营者落实自律制度，建立完善“政府监管、企业自律、社会监督”三位一体的工作格局。

要依法履行食品流通领域市场主体准入管理职责，严格执行食品流通许可证申请、受理、审核、发放、变更、注销程序，完善内部监督制约机制，为食品经营者登记注册提供优质高效服务。

要认真研究制定食品检验计划，规范食品检验流程，建立完善与新闻媒体的协调机制，严格执行信息公开法定程序，确保公开、透明、准确、适时地提供商品质量检验警示信息。

要坚持促进食品行业发展与加强监管执法相结合，坚持近期措施与长远机制相结合，坚持治标与治本相结合，加强日常巡查监管，加大区域性、季节性市场和重点品种专项整治力度，严厉打击食品违法行为。

要加快推进食品监管信息监管网络建设，逐步实现与食品经营者的商业管理网络对接，切实增加食品安全监管科技含量，完成好新使命，履行好新责任。

始终牢记安全的使命，切实肩负起促进市场主体健康发展的责任

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对小食杂店整治的基本要求是：进一步完善监管制度，规范经营行为，严格执行食品进货台账制度，积极鼓励小食杂店改造提升为放心示范店，逐步引导其纳入食品统一配送体系。严禁无照经营、超范围经营以及经销过期变质、有毒有害、假冒伪劣食品行为。通过为期三年的集中整治和规范行动，全面推进小食杂店合法经营，证照上墙，店容整洁卫生，全面建立进货台账登记制度等经营者自律制度，健全农村小食杂店食品安全长效监管机制。

____年目标：开展主体资格清查行动，整顿无照经营行为，摸清全县需要整治与规范的小食杂店的底数和基本状况；深化放心店工程，提升对全县农村食杂店的示范引领作用；认真组织试点，适时召开现场交流会总结试点经验，细化整治要求，制定考核验收标准。

____年目标：全面开展小食杂店整治与规范行动；全面规范食杂店的经营行为，___％签订食品安全责任书，___％建立台账登记制度、不合格食品自行下柜销毁制度、食品安全信息公示制度等三项制度，创建一批放心示范店；食品经营主体统一配送率达__%以上。

____年目标：巩固和深化食杂店整治规范成果，农村食品安全长效监管机制基本健全，农村消费安全得到有力保障。

二、工作重点和工作标准

开展小食杂店专项整治与规范工作是____年下半年产品质量与食品安全专项整治工作的巩固和延伸，城区、乡镇所在地和行政村均要纳入整治与规范范围，重点对象为经营面积在___平方米以下的有食品经营项目的各类销售门店。

（一）抓户口，开展集中清理。要在____年专项整治食品主体资格清理的基础上，认真组织力量，进一步摸清辖区各类小食杂店的底数和基本状况，为开展整顿和规范工作奠定基础。登记注册窗口要按照国家工商行政管理总局食品经营主体特别标注的规定对经营范围中含有食品经营项目的经营主体按种殖养殖、食品生产、食品经营、餐饮、其它食品经营的标准进行特别标注，各工商所要按照实际从事食品经营状况进行核查，对实际经营状况与注册登记状况不一致的要进行更正，对经营范围中含有食品经营项目而实际未从事食品经营的列为其它食品经营。清理工作结束后各工商所要以乡镇（片区）为单位形成书式和电子档案。对清理中发现的无照经营行为，按照引导规范一批、取缔一批的办法予以处理。

（二）抓示范，扩大创建范围。要通过加强日常巡查监管，切实维护好放心示范店的品牌形象，不断提高其对小食杂店的示范引领作用。要在整治过程中逐步扩大放心店的创建范围，引导更多的小食杂店加入到创建放心店的行列中。对达到放心示范店基本标准并___%实行食品配送的食杂店经考核合格后可命名为“放心示范店”，对通过小食店整治与规范验收的，命名为“食品安全达标商店”。

（三）抓机制，推进自律经营。要在所有食杂店全面推行省局制定的《食品销售者经营行为规范指引》，推进经营者自律经营，引导食杂店做到证照齐全、亮照经营；店堂整洁、陈列有序；渠道正规、质量可靠；票据齐全、台账完整。要加强宣传教育提高经营业主的食品安全意识，提升业主素质。

（四）抓源头，实行统一配送。要加强对食品批发部的整治与规范，引导全县所有食品批发部建立电子索证和电子台账制度，通过电子台账实行批发部为小食杂店记账制度。对建立电子索证和电子台账制度的食品批发部授予“示范批发单位”荣誉称号，作为小食杂店的商品配送单位。

（五）抓监管，完善十项制度。要进一步完善、深化工商所食品安全监管十项制度，落实责任区监管，巩固工商食品安全长效监管机制。对未建立并执行食品进货查验与进（销）货台账制度的，依据国务院《关于加强食品等产品质量安全监督管理的特别规定》，工商部门可责令停止销售；拒不停止销售的，按照《工商行政管理暂行规定》第四十三条第二款之规定，根据情节处以非法所得额三倍以下罚款，但最高不超过_____元；没有非法所得的，处以_____元以下罚款。

三、工作步骤

全县农村小食杂店专项整治与规范工作分四个阶段进行。

（一）主体清查阶段（____年_月至____年_月）。开展全县农村食杂店经营主体资格清查行动，摸清全县农村乡镇、行政村小食杂店的基本状况和底数（由企管科牵头、注册分局配合），制定具体试点方案（由_____中心牵头）。

（二）试点规范阶段（____年_月至____年__月）。根据上级要求，____年每个县至少确定一个乡镇开展试点规范工作，经研究确定××镇为全县试点乡镇。在大盘试点基础上，召开现场会总结试点经验，力争每个工商所____年完成一个乡镇试点工作（由_____中心牵头）。

（三）全面推进阶段（____年_月至__月）。根据整治规范方案的要求，对全县所有食杂店开展全面的整治，严格市场准入，整治店容店貌，规范经营行为，完善配送体系，引导符合条件的示范店改造为放心示范店，同时坚决取缔无照经营为，查处经销假冒伪劣食品行为。

（四）巩固提高阶段（____年_月至____年年底）。全面开展查漏补缺，对整治规范中存在的薄弱环节和存在问题进行彻底整改和提高，各工商所开展经验交流，互通有无，进一步巩固和深化农村食杂店整治成果，认真总结整治和规范工作经验，建立农村食品质量安全长效监管机制。

____年、____年的具体工作计划另行制定。

四、工作要求

（一）提高认识，加强领导。各单位要进一步提高对“十小”行业整治和规范工作重要性的认识，切实把思想和行动统一到省、市、县政府的部署上来，做到思想认识到位、组织领导到位、工作落实到位。要加强组织领导，县局决定成立小食店整治与规范工作领导小组，组长：××；副组长：××、××；成员：××、××、××、××、××、××。

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第三条本办法所称再生资源，是指在社会生产和生活消费过程中产生的，已经失去原有全部或部分使用价值，经过回收、储存、加工处理，能够使其重新获得使用价值的各种废弃物。

报废汽车、废旧电器及电子产品、危险废物和医疗废物等物品的回收，法律、法规、规章另有规定的，从其规定。

第四条市、区商务主管部门负责再生资源回收的监督管理工作。

规划、公安、工商、城管、环保、城管执法、交通等行政管理部门应当按照各自职责，做好再生资源回收的相关监督管理工作。

乡（镇）人民政府、街道办事处应当配合商务、公安、工商、城管执法等行政管理部门做好本辖区内的再生资源回收管理工作。

第五条再生资源行业协会应当制定行业自律规范，配合商务主管部门研究制定行业发展规划、产业政策和相关技术规范。

再生资源行业协会应当接受商务主管部门的业务指导，并协助相关行政管理部门对再生资源回收行业实施监督管理。

第六条市商务主管部门应当会同市规划、经济、城管等行政管理部门按照《杭州市产业发展导向目录》规定的产业发展政策，根据城市总体规划和再生资源回收行业的发展状况，编制再生资源回收行业的产业布局及发展规划，经市人民政府批准后实施。

各区人民政府应当根据再生资源回收行业的产业布局及发展规划，确定本辖区内再生资源回收点的设置。

第七条再生资源回收企业和个体工商户的设置技术规范，由市商务主管部门按照其不同的经营范围、经营方式和有关法律、法规和规章的规定制定。

第八条市、区人民政府鼓励单位和个人积攒出售再生资源，鼓励再生资源回收企业和个体工商户深入社区、农村开展回收经营，鼓励再生资源回收企业和个体工商户开展再生资源回收处理的科学研究、技术开发与推广。

第九条再生资源回收企业和个体工商户符合规定的税收优惠条件的，按有关规定经认定后由税务机关予以税收优惠。

再生资源回收企业的资源综合利用认定，按照国家和省有关规定执行。

第十条设立再生资源回收企业或者个体工商户，应当依法办理工商登记。

工商行政管理部门对新设再生资源回收企业和个体工商户，或者再生资源回收企业和个体工商户变更再生资源回收经营范围的，应当按照再生资源回收行业的产业布局及发展规划、再生资源回收企业和个体工商户设置技术规范的规定，征求同级商务主管部门的意见后予以登记注册，其经营范围中应当注明是否包含生产性废旧金属回收。

第十一条再生资源回收企业和个体工商户应当自领取营业执照之日起15日内，持营业执照向所在地的区商务主管部门备案，并领取备案证明。经营范围包含生产性废旧金属回收的，还应当向所在地的区公安机关备案。

再生资源回收企业和个体工商户的工商管理登记事项发生变更的，应当按照前款规定进行备案。

各区商务主管部门、公安机关应当将备案情况按月分别上报市商务主管部门、市公安机关。

第十二条从事再生资源回收，应当符合治安、消防、环保、市容环卫和安全生产等管理规定，并依法办理相关的行政许可手续。

第十三条再生资源回收企业和个体工商户不得回收下列物品：

（一）公安机关通报寻查的赃物；

（二）有赃物嫌疑的物品；

（三）不能证明合法来源的废旧市政公用设施；

（四）法律、法规、规章规定禁止回收的其他物品。

第十四条再生资源回收企业在收购生产性废旧金属、废旧市政公用设施时，应当查验出售单位出具的证明和清单，并如实登记。登记内容包括出售单位的名称，经办人的姓名、身份证件种类及号码，物品的名称、数量、规格、新旧程度和收购时间。

对收购个人捡拾的生产性废旧金属、废旧市政公用设施，再生资源回收企业应当对出售人的姓名、住址、身份证件种类及号码，物品的名称、数量、规格、新旧程度和收购时间如实进行登记。

回收记录保存期限不得少于2年。市公安机关应当建立再生资源收购信息管理系统，逐步实现再生资源回收的实时监控。

第十五条再生资源流动回收人员及其运输工具实行统一标识管理，具体办法由市商务主管部门会同市公安、城管、城管执法等行政管理部门制定，报市人民政府批准后实施。

第十六条再生资源行业协会应当组织对再生资源回收人员进行培训。再生资源流动回收人员应当参加培训，具备必要的再生资源回收知识。

第十七条企事业单位产生的再生资源，应当出售给再生资源回收企业或者个体工商户。其中生产性废旧金属只能出售给具有生产性废旧金属回收经营范围的再生资源回收企业。

市政公用设施建设、维护、管理单位需要处理报废的市政公用设施的，应当出售给具有生产性废旧金属回收经营范围的再生资源回收企业。从事废旧市政公用设施回收的企业名录，由市商务主管部门会同市公安、城管等行政管理部门予以公告。

通过拍卖方式出售再生资源的，拍卖人应当查验竞买人的营业执照。未办理工商登记或者登记的经营范围与所拍卖的再生资源不符的，不得参加竞买。

第十八条生产企业在生产中需要以再生资源为原料的，应当向经工商登记注册的再生资源回收企业和个体工商户采购，不得向未经工商登记或者超出核准登记经营范围的企业或者个体工商户采购或者非法自行收购。

第十九条再生资源回收企业和个体工商户在回收再生资源时，发现有出售公安机关通报寻查的赃物或者有赃物嫌疑的物品，以及来源不明的市政公用设施的，应当立即向所在地公安机关报告。

任何单位和个人发现违法收购、处置生产性废旧金属或者市政公用设施的，应当及时向公安机关和工商行政管理部门举报。

第二十条再生资源回收企业运输或者委托他人运输废旧市政公用设施的，应当提供相应的证明文件。证明文件应当列明运输物品的品种、数量、运输目的地等事项。公安机关应当依法对运载废旧市政公用设施的车辆、船舶进行查验。

交通行政管理部门在管理过程中发现违法运输废旧市政公用设施的，应当及时通报所在地公安机关。

第二十一条再生资源回收企业和个体工商户在回收、储存、加工处理再生资源过程中，应当遵守城市市容环境卫生和环境保护的管理规定，采取措施防止污染环境。

第二十二条未经工商登记从事再生资源回收经营、超出核准登记的经营范围从事再生资源回收经营，或者擅自从事废旧市政公用设施回收的，由工商行政管理部门按照有关法律、法规的规定予以处罚。

再生资源回收企业、个体工商户有严重违法回收行为的，由工商行政管理部门依法吊销营业执照。

第二十三条再生资源回收企业和个体工商户领取营业执照后未按本办法规定向商务主管部门或者公安机关备案的，由商务主管部门或者公安机关责令其限期改正，并可处以200元以上1000元以下罚款。

第二十四条再生资源回收企业回收生产性废旧金属、废旧市政公用设施未按本办法规定进行登记的，由公安机关责令其改正，并可处以500元以上5000元以下罚款。

第二十五条将生产性废旧金属、废旧市政公用设施出售给未经工商登记或者核准登记范围不包括生产性废旧金属回收经营的单位或者个人的，由商务主管部门责令其改正，并可处以500元以上5000元以下罚款。

第二十六条以再生资源为原料的生产企业向未经工商登记或者超出核准登记经营范围的企业或者个体工商户采购再生资源的，由商务主管部门责令其改正，并可处以1000元以上5000元以下罚款。

第二十七条再生资源回收企业和个体工商户在收购时发现有出售公安机关通报寻查的赃物或者有赃物嫌疑的物品以及来源不明的市政公用设施，未及时向公安机关报告的，由公安机关处以200元以上500元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第二十八条本办法所称生产性废旧金属，是指用于机械制造、建筑、铁路、通讯、电力、水利、油田、国防及其他生产领域，已失去原有使用价值的金属材料和金属制品。生产性废旧金属的具体名录按照国家有关规定执行。

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在跨境电子商务发展的过程中，首先要保证良好的市场基础，我国跨境电子商务的订单比较有特点，其一般都是小批量的订单，而且频次比较高，适合我国外贸企业碎片化的经营方式。跨境电子商务可以促进我国的国际贸易往来，可以促进进出口贸易经济的增长，有利于开辟出我国电子商务的海外市场。电子商务需要有较多电商的支持，在管理的过程中，要保证商品供应链的完整性，我国拥有目前全球最大的电子商务市场，是全球最大的跨境网购国家之一。有了优质的市场基础保证，可以促进电商国际贸易往来，可以使中国跨境电子商务市场的产品扎根国际市场，有利于提高电子商务的发展水平。

2.跨境电商平台的构建

我国的电子商务平台建立时间不长，但是入驻的企业比较多，这些企业中很多都是外贸企业，在电商贸易平台中，有着较多的供应商，电子商务平台的交易具有快捷性，其中间环节比较少，可以节省顾客的时间，还可以降低交易的成本，通过物流可以使用户更快的收到购买的商品。利用第三方平台，可以促进电商的发展，建立跨境电商平台后，可以保证国际贸易的网来，比如阿里速卖通这一交易平台建立后，可以保证跨境电子商务体系更加完善，有利于提高服务水平。

3.政府的大力支持

通过政府部门的大力支持，可以促进跨境电子商务市场更快的发展。电子商务行业有着良好的发展势头，其可以提高我国的经济发展水平，所以，政府部门对这一行业也比较关注，并出台了较多的政策对电商企业加以支持，使得跨境电子商务市场在拓展的过程中，遇到的阻力大大减小了，大政府部门的支持下，跨境电子商务市场的环境更加健康、稳定。

二、我国跨境电子商务面临的问题及对策

1.面临的问题

（1）中小企业开展跨境电子商务的阻碍第一，许多中小企业受困于传统的销售思维,在传统贸易和跨境电商之间的抉择中显得犹豫不决。担心传统的业务会被跨境电商分流是众多中小企业的普遍心病。而中小企业正是跨境电商行业的中坚力量,它们的转型与否将影响着跨境电商的发展。第二，对于已经开展跨境电商的外贸企业,仍然存在诸多壁垒障碍。尽管商务部了对跨境电子商务零售出口的支持政策,但是短期内的海关通关手续问题,税收问题等解决还需要一定的时间。很多小型外贸电商由于种种原因无法获得正规的进项发票,无法提供与海关匹配的报关单,按照现行的法律规定不能够享受到退税待遇。此外,在跨境邮递货物、商品的退换货问题上,也因海关监管模式直接产生不小的执行障碍。

（2）跨境物流发展滞后在跨境电子商务发展的过程中，面临这跨境物流体系不够完善的问题，跨境物流的发展具有滞后性，这与跨境电子商务订单的特点有着一定关系，由于很多订单都是小批量的，所以，跨境物流的运送规模也比较小。物流行业对电子商务行业有着较大的影响，其是连接客户与电商的纽带，只有提高跨境物流的发展水平，才能促进跨境电子商务市场更快的发展。跨境物流如果采用传统集装整箱的方式，则工作效率比较低，而且产生的费用比较高，不利于促进跨境电子商务行业的发展，必须降低物流运输的成本，提高物流运输的效率，这样才能满足跨境电子商务市场中电商不断增加的发展形势。

（3）跨境电商企业的建设水平比较低在跨境电子商务市场中，企业间的竞争愈加激烈，为了提高自身竞争力，企业需要做好品牌建设工作，但是很多企业只是打价格站，没有从树立良好的品牌形象、提升服务质量以及产品质量等方面入手。在品牌建设的过程中，要做好市场调查工作，要了解用户的需求，以市场需求为导向，不能过多的依赖政府部门，要做好跨境电商的市场规划工作，企业一定要加强品牌建设，要不断的提高产品质量，还要提高服务的水平，这样可以留住更多的顾客，还可以吸引更多的客户，才能在跨境电子商务市场中稳占一席之地。

2.应对措施

（1）政府层面我国跨境电商发展只是刚刚起步。在下一步扩大覆盖面的工作中,政府需要注意以下几点问题:①政府应该做好规划引导的工作,在参考其他国家的经验的基础上因地制宜,结合我国现状制定一套完善的跨境电商规划计划。②要加大对跨境电商基础设施的投入,积极扶持第三方跨境电商服务平台的发展,力争让更多中小跨境电商企业享受到一站式平台服务。③政府需要细化对跨境电商的监督和管制,制定关于跨境电商的法律来保护中小企业避免遭受损失,从法律层面上对跨境电商进行监管。

（2）物流方面在跨境电子商务市场建设的过程中，要做好跨境物流的建设与发展，这样才能使我国电商开辟出更多的海外市场。当前跨境物流行业需要解决的问题有两点，一是成本过高问题，二是发展水平比较低的问题。笔者针对跨境物流问题提出的建议有：首先，建立跨境物流园区，做好国际货运工作，可以在我国口岸城市中多建立一些这样的园区，政府部门还要出台一些优惠政策，对这些公司进行扶持，这样可以有效的降低物流运输的成本。国际货运公司可以利用网络技术，提高物流运输的速度，要提高仓储能力，还可以提高配送的效率。其次，可以建设海外仓储，要做好监督与控制工作，还要做好国际市场的考察工作，提高仓储量，降低经营的成本。最后，可以建设第三方物流，建设跨境的物流企业，通过委托的方式，制定出合理的经营与运输方式。

（3）自身品牌建设在全球化经济的影响下，中国传统的外贸企业要想得到进一步的发展，就必须一号发展品牌战略来实现企业的转型。外贸企业要注意对其内部出现的各种问题进行有效的处理，尤其是模仿和同质化的问题一定要摒弃，加大创新力度，保持优质的服务，以获得消费者的认可和信赖，使得国际消费者能够主动的购买企业的品牌产品，实施多样化的发展战略，借助电子商务平台，充分发挥出电子商务平台的流量优势，整合企业自身的资源，努力打造出属于企业自身的品牌，从而推动外贸企业的发展。

三、我国跨境电子商务市场发展路径

1.积极推进跨境电子商务企业技术创新和商务模式创新

采用各种经营手段，为跨境电子商务企业积累财富，然后将所积攒的财富投放到新的商业模式中，实现对商业模式的创新，同时采取能技术来辅助企业进行创新发展，使得企业的竞争实力得以增强。充分的发挥出人力资源管理的作用，积极的引进全方位的人才，并且将其纳入到电子商务工作中，这样可以为跨境电子商务企业的转型奠定良好的人才基础。事实表明，跨境电子商务的发展主要依据对企业技术以及商业模式的创新，而在地区所举办的大型国际购物博览会也成为了宣传跨境电子商务的主要手段，从而促进了各地以及内外电商企业的对接，进而实现了内需拉动企业发展的战略目标。

2.努力提供优质资源和高质量服务

要想使得跨境电子商务能够具有新的增长点，就需要对其进行大量资源的投入，同时要为跨境电子商务的发展提供必要的服务。建立电子商务平台，通过电子商务平台来实现国内国外电商企业的对接，并且利用电子商务平台来挖掘大量的人才和各种资源。在进行人才的招收时，需要对人才的质量和人才的类型进行合理的选择，积极选用高级商务人才以及技术型人才。跨境电子商务活动在开展的进程中国，其也会受到技术以及市场中存在的风险的影响，要想有效的规避这些风险，就需要在技术手段上进行提升，并且要依据信息的支持来实现风险的规避。另外，跨境电子商务在发展的进程中，需要各个部门以及各个机关单位能够提供更加优质的服务，企业要不断的对自身储备的人才进行培训，同时要对自身的金融体系进行创新和改进，依据市场发展的需要来构建完善的金融服务体系，国家也应该加大基础设施建设力度，从而为跨境电子商务发展提供更高质量的服务。

3.切实营造跨境电子商务发展的良好政策制度环境

政府部门要注意发挥出引导作用，采用各种有效的手段，支持跨境电子商务的发展，同时建立健全的电商企业管理制度，使得电商企业能够在市场上形成良性竞争，从而在竞争的进程中，实现飞跃式的发展。制定出具体的跨境电子商务发展策略，积极采取各种措施实现电商企业的可持续发展。最大限度的发挥出所制定的跨境电子商务策略的作用，使得电商企业能够以最低的成本获得最高的收益。电商企业要积极赢得各项优惠政策的支持，积极的应对来自信息技术发展的挑战和冲击。现阶段，如何解决跨境电子商务中法律相关问题以及企业与消费者之间的问题是相关政府以及各个机关单位都需面对的问题。

4.采取适应国际市场需求的跨境电商发展策略

国内电商企业的发展性质以及发展方向与跨境电商之间有着明显的不同，因此，不能够将国内电商企业的发展策略强加到跨境电商发展上，相关部门应该制定出适合跨境电商发展的具体策略。同时要依据国际市场的需求，对不同的国家的发展近况、人们的消费习惯以及购物需求等进行全面的分析，在此基础上，实现对跨境电商发展的精准市场定位。另外，在跨境贸易中，商家信誉度的高低以及产品、服务质量的高低，对于跨境贸易的发展快慢有着最直接的影响，因此，相关的政府部门一定要对这些方面进行严格的注意。

5.跨境电子商务发展需要多维度协同

所谓的多维度协同也就是针对跨境电子商务发展的主体之间实现紧密的联合，从而共同推动跨境电子商务的发展。国内的电商企业是跨境电子商务发展的主要推动力，而网络购物的消费者对电商行业的发展则起到积极的推动作用，而科研院所以及各个高校、政府机关在跨境电子商务发展中也都发挥着不同的作用。除此之外，跨境电子商务在发展的进程中，还需要资源协同的支持，针对行业发展的不同阶段，需要投入不同的资源，并且在各行业发展的进程中，也需要对各项活动进行协调推进型，从而实现跨境电子商务的可持续发展。

四、品牌发展及跨境电子商务梦想体验

1.以某电商品牌为例

电子商务代表着国际贸易的发展趋势，改变传统贸易模式，使其国际贸易的各个环节发生了革命性的改变，推动了国际贸易的不断创新。以某电商品牌（中江国际豪雅姿品牌）为例，该公司是全国出口额最大200家，进出口额最大500家。品牌的知名度是“用欧美人的食品安全标准造福于中国人的健康，用新颖创新的产品丰富中国人的家居生活。”跨境电子商务发展模式流程，如图所示：

2.M2C商业发展模式

本品牌发展选择是M2C商业模式，M2C是指生产厂家直接对消费者提供自己生产的产品或服务的一种商业模式，这种模式降低了销售成本和减少流通环节，确保了产品销售服务质量，因此，M2C是全球直销平台选择趋势，与传统国际贸易模式不同。跨境电子商务快速发展，与这种贸易方式所具有的独特优势相关。首先，它适应国际贸易的最新发展趋势。部分海外进口商出于缓解资金链压力和控制资金风险的考虑，也倾向于将大额采购转变为中小额采购、长期采购变为短期采购，传统“集装箱”式的大额交易正逐渐被小批量、多批次的“碎片化”进出口贸易取代。其次，有效降低产品价格。跨境电商仅需经过工厂、在线平台、海外商人即可到达消费者，外贸净利润可能达到传统贸易的数倍。未来外贸链条还可以更简化，产品从工厂经过在线平台可以直接到国外消费者手中。

3.未来跨境电子商务发展趋势

（1）智能化将是跨境电子商务发展的一个重要方向，利用智能技术人们能够实现多种跨平台信息的更为有效迅捷的融合，各种信息将会被更加智能化地收集和整理，以便被商业用户所定制。智能化数据分析功能可帮助商业客户从简单的数据处理业务提升到智能的数据库挖掘，为企业提供更有价值的决策参考。

（2）规范化也是跨境电商市场发展的重要方向和趋势，商品与服务的提供方在售前的货源品质保障、售中的宣传推介、和售后的服务兑现等方面将随着市场完善和相关法律及奖惩措施的出台而变得更加规范自律。一些相关法令制度的颁布，将迫使着电商业者们通过规范化运营来获取竞争优势。

（3）细分化和大众化也将是未来跨境电商发展的特点，未来电商服务从板块式经营模式向细分市场模式发展，更加符合和贴近当地生活习惯的本地化电商模式将会层出不穷，各个区域群体的个性化需求将会得到满足。全国各地城镇化建设的进程中，传统大城市之外的更为广阔的城镇农村地区将成为巨大市场，这样除了常规电商行业，将会针对电商以网络为依托的特点提出各种新的需求，更多的人群将会参与到越来越大众化的电商服务中来。