村镇银行发展建议范文

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一、村镇银行概述

（一）概念

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

（二）业务发展

经银监分局或所在城市银监局批准，村镇银行可经营业务包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；发行、兑付、承销政府债券；收付款项及保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。村镇银行按照国家有关规定，可政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。有条件的村镇银行要在农村地区设置ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。对部分地域面积大、居住人口少的村、镇，村镇银行可通过采取流动服务等形式提供服务。

（三）成立的背景

2006年10月在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。2006年12月20日，中国银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行如雨后春笋般应运而生。截至2012年9月末，全国共组建799家村镇银行中，中西部地区481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村镇银行设立较多的年份，分别为201家和286家。

二、村镇银行发展的问题

（一）市场准入制度不健全

村镇银行的大规模推建设进度不大的主要原因在于村镇银行的市场准入制度不健全。如根据《村镇银行管理暂行规定》，虽然在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但规定要求村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合相关标准的银行业金融机构，对境内银行金融机构持股比例也有相关规定如不得低于20%，由于规定的标准较高，将金融市场的非银行类金融机构和民间资本挡在门外，限制了村镇银行的建设的普及面；此外，由于村镇银行规模有限，盈利水平不高，优秀人才的缺乏等因素，导致发起行对其管理干预度较强，自主性较差，逐渐沦为发起行的分支机构。

（二）社会公信力不够强

从全国整体来看，村镇银行社会公信力不强的问题突出，因为村镇银行规模小、资金不雄厚、网点分布少，导致的社会影响度较低，居民对此种类型的银行不够理解，常常被认为是“个人开的银行”，信用度可能不高，当地居民的质疑较多害怕存款不安全，导致在当地开展业务有一定难度，因此，当地居民更愿意到大中型银行办理储蓄业务，以及信用社和邮政储蓄银行等。村镇银行社会公信力弱、社会影响度不高集中体现吸收存款难的问题。

（三）市场竞争实力不强

大中型商业银行有稳定客户，主要是高端的较富裕客户业务，农村商业银行、农村合作银行和农村信用社在中层客户市场优势较大，低端客户往往金融需求较小。村镇银行在这种竞争环境中压力很大。大中型商业银行在农村开发业务有许多固有优势金，如结算系统完善、公信度较高、服务质量较好等。大银行的固定客户主要是经济状况较好的农户。此外，农村信用合作社进入农村金融市场时间较长，也具有丰富的经营与农村相关的业务经验。如近几年，小额贷款公司在农村市场比较活跃，争夺了部分贷款业务。

（四）政策支持不足

央行给予村镇银支农再贷款支持不够，导致村镇银行的资金实力不够，例如在税收优惠政策方面，农村信用社可获得营业税和所得税降低或减免政策优惠，但是村镇银行却排除在外。此外，对村镇银行的信贷规模调控和利率管制过紧，未实现利率的市场化。

三、完善我国村镇银行发展的建议

（一）改进村镇银行设立模式

村镇银行设立的标准过高，阻碍了村镇银行的发展进程，考虑银行业风险较大和监管部门的监管能力的不足，村镇银行降低设立条件可能性较小。规模化、批量化的成立村镇银行将利于提高效率，降低成本。为推进村镇银行发展，现今，村镇银行共有三种发展模式：“总分行制”、“管理总部制”、“控股公司制”。这三种模式特色很明显，须因地制宜，依据实际情况选择合适的发展模式。虽然这三种模式还没有大规模扩张，现今，这三种模式对村镇银行的设立还没有凸显很好地推动作用，因此，村镇银行设立模式仍需不断探索，不能仅限于此种三种模式，大胆尝试新模式，制定引进人才优先政策，帮助村镇银行走出发展囧境，推动村镇银行更好的发展。

（二）提高村镇银行社会公信力

一是加大对村镇银行宣传力度，利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的作用和功能，宣传村镇银行相关业务优势，提升村镇银行在公众心中的影响力；二是要不断加大支农力度，在服务质量上做工作，争取广大群众的支持，达到提高社会公信力的目的；三是逐步完善结算环境，出台相关优惠政策，为广大农户提供更加丰富的金融服务，将银联系统、支付系统、个人征信等系统等银行功能逐步健全；此外，地方政府应当促进信用环境建设、资金奖励、办公用房等方面的建设，构造一个竞争、有序的金融机构体系，更好地做到服务“三农”。

（三）提高市场竞争力

现今，虽然村镇银行与其他金融机构竞争优势不大，要在农村业务开展开来，就必须面对竞争的压力。村镇银行不能以价格战略为主，争取在竞争中求得共赢。面对金额过大的贷款，可与其他大中型商业银行合作，小额贷款可与小额贷款公司进行合作，这样既不损失客户，又有效地分散了风险。此外，村镇银行要积极学习其他金融机构开展农村业务的经验，必须发挥自己的特色与优势，结合自己机制灵活、决策链条短等优势，研发符合市场需求的金融产品。依据地区发展特点，进行有针对性的产品创新，做到“人无我有、人有我优”。

（四）加大政策支持力度

为增强村镇银行资金充足性，央行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，对村镇银行的信贷规模调控和利率管制应采取宽松政策，实现利率的市场化。如国际上成功的农村小额信贷项目均实行的是商业化利率，在税收优惠政策方面，给予村镇银行在营业税和所得税降低或减免政策优惠。

参考文献：

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(一)机构发展状况。2008年9月2日，重庆市第一家村镇银行-大足汇丰村镇银行开业，至2010年9月末两年时间，重庆市正式开业营运的村镇银行已达6家，即：大足汇丰、开县泰业、梁平澳新、丰都汇丰、璧山工银、巴南浦发村镇银行。

(二)经营发展状况。2009年末，6家村镇银行存款余额2.91亿元，贷款余额0.88亿元，全年实现利润-1149万元，6家银行全部为亏损。截止2010年9月末，6家村镇银行存款余额2.97亿元，比上年末增加0.06亿元，增长2.1%，贷款余额5.83亿元，比上年末增加4.9亿元，增长544.4%，2010年1-9月，6家银行实现利润-339万元，比上年减亏810万元，亏损数由上年的6家降为3家。重庆市村镇银行经营状况详见下表。

(三)支持经济发展状况。重庆市村镇银行虽然成立时间不长，多数银行成立时间还不到一年，但在支持“三农经济”、农业产业化、中小企业及统筹城乡发展等方面发挥了积极作用。至2010年9月末，6家银行农户贷款余额1.41亿元，比上年末增加1.21亿元，增长605%，占贷款总额的24.1%；农业产业化企业贷款余额0.57亿元，比上年末增加0.56亿元，增长560%，占贷款总额9.8%；中小企业贷款余额2.67亿元，比上年末增加2.21亿元，增长480.4%，占贷款总额的44.5%；其他贷款余额1.26亿元，比上年末增加1.03亿元，增长447.8%，占贷款总额的21.6%。重庆市村镇银行贷款余额及构成情况详见下表。

二、村镇银行发展的制约因素

据对重庆市6家村镇银行的调查显示，当前，有六大因素制约了村镇银行的发展：

（一）公众认知度不高。村镇银行是近几年才开始成立的新型银行，由于成立时间较短，经营规模较小，营业网点较少，金融产品较单一，宣传力度不够，社会公众对其认知度和信任度较低。据对1000户居民和农民的问卷调查表明，86%的城乡居民和农民对村镇银行的信誉持怀疑态度，93.5%的城乡居民和农民都不愿意把钱存到村镇银行，认为村镇银行规模小，把钱存在村镇银行风险大，不安全。公众认知度不高，直接制约了村镇银行各项业务的拓展。

（二）资金来源不足。资金来源不足，严重制约了其信贷投放量。由于公众认知度不高，营业网点少，除大足村镇银行成立时间较早，有一个分支机构外，其余5家村镇银行都只有1个营业网点，村镇银行在组织存款上较为困难。与其他金融机构相比，村镇银行的主要优势在于其是一级法人，具有经营灵活，服务快捷，手续简便的特点，而在存款组织方面，就是村镇银行的弱势，不仅机构网点少，也没有ATM机，而且存款品种单一，没有理财产品业务，导致村镇银行吸储能力较弱。至2010年9月末，6家村镇银行存款余额只比上年末增加600万元，而存贷比已达196.4%，也就是说，不仅把可用的存款、资本金用完了，而且还借用了部分其他资金。资金不足，制约了贷款的有效投放和盈利能力的提升。资金来源不足的问题已成为制约村镇银行发展的最重要因素。

（三）结算渠道不畅通。调查显示：目前重庆市6家村镇银行都没有直接接入人民银行的大、小额支付系统，都采取委托兴业银行、浦发银行等其他商业银行办理资金汇划，无法享受到人民银行现代支付系统带来的资金汇划便捷，人为压票的情况时有发生。支付结算业务渠道不畅，不仅制约了村镇银行结算业务的发展，也制约了其他业务的发展。同时，村镇银行不能发行银行卡，也在一定程度上制约了其业务的发展。根据中国银联规定，加入中国银联需入股300万元，而目前村镇银行刚刚成立，经营规模小，盈利能力弱，没有资金实力来入股，因而只有暂时不发行银行卡，部分储户因不能办理银行卡而不得不中断与村镇银行的业务往来。

（四）征信系统不通。征信系统未开通，制约了村镇银行信贷业务的发展。据调查，重庆市6家村镇银行都没有接入人民银行的征信系统。一方面，村镇银行信贷数据不能纳入人行征信系统，影响了人行征信系统信贷数据的完整性，不利于其他银行机构的信贷风险控制。另一方面，村镇银行不能查询人行征信系统数据库中企业和个人的信用记录，在一定程度上限制了贷款的投放。目前，村镇银行贷款审批所需企业、个人的信用记录只能通过借款人到当地人民银行去查询，增大了人民银行基层行的工作量。据了解，村镇银行未接入人行征信系统的主要原因是成本费用较高，超过10万元，村镇银行在发展初期盈利能力较弱的情况下都不愿意在征信查询系统方面投入更多的资金。

（五）盈利能力不强。村镇银行作为新型农村金融机构，由于成立时间短，资本金额度不大，资金实力不强，决定了村镇银行的客户是以农民、个体工商户、规模较小的农业产业化企业、中小企业为主，这样的客户群，决定了每个客户的贷款规模较小，业务经营成本较高，贷款风险较大，盈利水平较低。2009年，6家村镇银行全部为亏损，亏损额在300万元以上的2家，100万元以上的2家，100万元以下的2家。2010年，村镇银行盈利水平虽有好转，但据测算，至年末，6家村镇银行中仍将有3家银行是亏损。较低的盈利水平将制约村镇银行的可持续发展。

（六）员工素质不高。调查显示：6家村镇银行的人员主要是从其他商业银行选调和对外招聘来的，其学历水平相对较高，但业务水平相对较低。至2010年9月末，6家村镇银行共有员工146人，从学历上看：本科106人，占72.6%，专科38人，占26%，中专及高中2人，占1.4%；从专业技术职务上看：有专业技术职务的只有28人，占19.2%，没有专业技术职务的117人，占80.2%。据调查，员工中熟悉信贷、会计、农村金融业务及金融新业务的人员较少，各项差错时有发生。员工素质不高，难以适应现代金融业务发展的需要，必将制约村镇银行的长远发展。

三、村镇银行发展的对策建议

(一)加大金融政策扶持力度。一是适当降低村镇银行的存款准备金率，增加村镇银行的可用资金量。目前村镇银行的存款准备金率是参照农村信用社的缴存比率，相对较高，建议将村镇银行的存款准备金率在农村信用社存款准备金率的基础上降低2-3个百分点。二是向村镇银行发放支农再贷款，增加其资金来源，增强其支持“三农”经济发展的实力。一方面建议降低支农再贷款的准入门槛，将村镇银行发放农业贷款额占贷款总额的比例由70%降低到50%，使更多村镇银行特别是经济不发达地区村镇银行能够获得支农再贷款支持。支农再贷款最高限额仍然控制在不超过其资本金总额以内。另一方面适当降低支农再贷款的利率标准，可在现有支农再贷款利率标准的基础上下浮10-20%。三是适当降低村镇银行加入大、小额支付系统和征信系统的费用，使其能够享受到人民银行提供的方便、快捷的现代化金融服务，体现对村镇银行发展的扶持政策。四是适当降低村镇银行加入银联的入会费。对村镇银行实行区别于其他金融机构的政策，建议将村镇银行的入会费降低到20-50万元，以便于村镇银行能够发行银行卡，推动其银行卡业务的发展。五是适当放宽村镇银行存贷款比例的限制，促其业务快速发展。建议在村镇银行发展初期，不实行存贷款比例限制，当村镇银行发展到一定规模后，再实行存贷款比例限制。

(二)加大政府政策扶持力度。一是政府财政资金扶持。建议地方政府根据村镇银行发放“三农”贷款、中小企业贷款额的一定比例将部分财政资金存入村镇银行，以增强村镇银行支持“三农”经济和中小企业发展的资金实力。二是政府实行财政补贴。建议地方政府对村镇银行发放的“三农”贷款给予贴息，贴息率为2-3%，以降低村镇银行发放“三农”贷款的成本支出。由于“三农”贷款户数多、额度小、距离远、费用高，其他金融机构包括有些农村信用社或农村商业银行都不愿意发放，所以对村镇银行发放“三农”贷款给予贴息，适当增加其收益，增强其发放“三农”贷款的积极性，使其更好地支持“三农经济”的发展。三是建立“三农”贷款、中小企业贷款损失补偿机制。建议地方政府建立“三农”贷款、中小贷款损失补偿基金。每年按财政收入的一定比例拨付贷款损失补偿基金，用于对村镇银行及其他金融机构发放的“三农”贷款、农业产业化贷款、中小企业贷款因自然灾害、政策性因素等造成的贷款损失进行补偿，以减小村镇银行及其他金融机构的贷款损失风险，增强其放贷的积极性。

(三)强化宣传推介。针对村镇银行普遍公认度不高的状况，村镇银行要利用各种媒体、各种平台向社会公众宣传村镇银行设立的目的，开展的相关业务等，并用支持“三农”、农业产业化和中小企业发展的典型事例开展宣传，正面引导社会公众充分了解和认知村镇银行，通过良好的服务使社会公众积极支持村镇银行发展。

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中图分类号：F830.6文献标识码：A文章编号：1006-1428(2009)12-0035-03

当前，加速发展村镇银行，实现《新型农村金融机构2009-2011年总体工作安排》，是完善农村金融体系进而促进社会主义新农村建设的重要步骤。为促进村镇银行快速健康发展。笔者建议如下。

一、重视村镇银行与农信社的差别，不宜要求村镇银行成为“第二农信社”

目前，有的人士认为，村镇银行既为新型农村金融机构。主要为“三农”服务，那么就应当与农信社一样。努力发放“农户小额信用贷款”。这种看法是欠妥的。因为，村镇银行与农信社(包括农村合作银行、农村商业银行，下同)在经营条件及机构性质上均存在重大差别。必须正视这种差别。

农信社在乡村中有众多的营业网点，与乡村行政当局有悠久的密切联系。实际上，现行农信社并不是合作金融，而是在政府行政控制下的商业性金融与政策性金融的混合体。这种性质可以从下列事实中得到证明。农信社的信贷业务大体可分为两大块。一块以中小企业、个体工商户和有一定规模的农户为主要对象，户均贷款金额相对较大，利率较高，经济效益良好，是农信社主要的利润源。这种贷款的放贷动力来自于农信社自身的利润动机。这是商业性金融。另一块以中等左右或以下农户为主要对象，贷款形式主要是“农户小额信用贷款”以及联保贷款等。单笔贷款金额小，工作量大，费用率高，利率又受到限制，因而利润绵薄，甚至亏损。这块贷款的放贷动力主要来自于上级的行政指令与考核，同时，在放贷过程中还得到村、乡行政当局的大力协助。运用信用户、信用村、联络员等手段降低成本、防范风险。很明显，这块贷款属于政策性金融。正因为农信社具有政策性。因而不能没有政府的行政控制。

村镇银行的营业网点十分有限，也缺乏与乡村行政当局的密切联系。根据中国银监会颁发的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是以境内外金融机构为主发起人发起组建的控股或全资子公司：经营的地域范围限于机构所在的县域：经营原则是安全性、流动性、效益性，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束：并依法开展业务。不受任何单位和个人的干涉。可见。村镇银行的性质乃是县域小型商业银行，大体上相当于美国的社区银行，以及我国早几年大量存在的县域城市信用社。

显然，根据村镇银行的性质与经营条件，除了某些特殊情况外，一般地，村镇银行只能从事农信社的那块商业性金融业务。而难以承担农信社的那块政策性金融业务。如果硬性地要求村镇银行象农信社那样去大量发放“农户小额信用贷款”。就会造成村镇银行的经营困难，严重影响其健康发展。

二、努力促使村镇银行更好地“贷农、贷小”

虽然不宜要求村镇银行象农信社那样去从事政策性金融业务，但是应当在商业性金融框架内，努力促使村镇银行更好地“贷农、贷小”。为此，除了要严格监管其大额贷款比例和适当控制其初始资本金额外，主要应当从两个方面着力。

一是要督促、帮助村镇银行不断改进“理念、机制、技术”。尤其是由于现行村镇银行中有相当多的业务骨干来自于大银行，他们很需要为适应小额贷款而“重新学习”。

――理念。①要牢固树立小型商业银行只有竭诚为小客户服务才能良好地生存与发展的信念。②小客户、小额贷款不等于经济效益低下。③对待小客户，不能简单套用对待大客户的那套评价体系、操作方法。那些资金边际产出率很高的小客户，能够也应当成为小银行的好客户，只不过小银行需要找到合适的信息搜集与风险控制办法。

――机制。①营销。经营小额信贷，必须有良好的营销机制，要造就强大的客户经理队伍，主动出击营销，不能坐等客户上门。②激励。要有良好的激励机制，以充分激发员工尤其是客户经理的潜能。③风险控制。要从自身实际出发，造就有效的风险控制机制。风险控制的要点大体可归纳为：充分掌握客户信息，有效担保，企业信贷文化，风险责任制，严厉的催收。

――技术。发放小额贷款同样需要高超的技术。尤其是在解决“信息不对称”问题上。我国目前，适合国情又较为先进的小额贷款技术主要有两类。①土生土长的、以泰隆银行为代表的“预先熟悉客户”技术：②引进的欧洲复兴银行的“标准化”小额贷款技术。

二是要运用优惠政策引导村镇银行的市场定位下移。

商业性金融要讲成本、收益，因此，为了引导村镇银行更深入地“贷农、贷小”。还需要有相应的政策支持，使得部分政策性金融可以商业化运作。“又要马儿跑，又要马儿不吃草”是不现实的。

目前，财政部已有规定，2009－2011年，财政按村镇银行全年日均贷款余额的2％进行补助。但是，这只是在特定时间内对新建机构的扶持。从目前的实际情况看，十分需要有常态的、普惠的、直接与“贷农、贷小”挂钩的扶持政策，使得任何机构，只要“贷农、贷小”，便都可以享受政策扶持。这样做，不但对于村镇银行、农信社这样小银行机构的健康发展有重大意义，而且也是从更广阔的范围引导信贷资金“向下走”所必需的。

常态的、普惠的扶持政策包含全国统一政策和地方追加政策两个部分。全国统一政策着眼于“普遍性”，扶持措施以“减免”为主。并且，主要与“贷小”挂钩；因为，一则“支小”中就包含了必要的“支农”内容：二则“涉农”的边界相当模糊，比如有一家服装厂，从行业上说，与“农”毫不搭界，但是其工人大部分来自农村，你说它“涉农”不“涉农”?具体说，全国统一政策大致可以如下设计：5万元以下贷款，税收全免，存款准备金全免；5-50万元贷款，税收减半，存款准备金全免；50-500万元贷款，税收8折，存款准备金减半。地方追加政策由各地政府决策并“买单”，可以根据当地的实际情况与地方财力，决定给哪些贷款贴息，贴给谁，贴多少，等等。

三、多方努力，破解“吸存难”问题

许多村镇银行都遇到“吸存难”的困扰。对此。应当通过多方面的努力加以破解。

1、尽量少在贷差地区设立村镇银行。贷差地区，设立外地城商行、农村合作(商业)银行的分支机构的效果会更好一些；已经设立的村镇银行，如果吸存确实非常困难，而相关条件又具备，可以考虑重组为主发起人银行的分支机构。

2、努力提高村镇银行的活力。为破解“吸存难”，银行机构自身的活力很重要，应当努力将村镇银行打造成为活力充沛的小银行。主要措施是：①有关方面要选择资质良好的银行作为主发起人，并且确保其主导权不受侵犯；②主发起人银行要精心选任村镇银行的经营团队，他们要有强烈的商业竞争意识，要有坚

定的“贷农、贷小”理念，并且对小客户比较熟悉；③村镇银行要建立健全的市场化劳动人事制度和员工激励制度，打造活力充沛的员工队伍。

3、应当在村镇银行名称中去掉“村镇”两字，以减弱不良的品牌效应。按现行规定，村镇银行的名称中必须有“村镇”两字，然而，“村镇”两字带给公众的影响是规模小、落后、可靠性差，很不利于吸存。去掉“村镇”是有理由的。银行有三类，商业银行、合作银行、政策性银行。村镇银行属于商业银行，“村镇”两字并不反映其性质。同样，美国的小型银行――社区银行，其名称中也没有“社区”两字。因此，不妨去掉“村镇”。或者改为“商业”。

4、县域政府应当大力支持村镇银行的健康发展。首先，思想上重视，真正把村镇银行看成为当地自己的银行。其次，行动上关怀。要大力宣传、帮助树立形象；应当存入一部分财政资金，既增强其资金实力，又为企业作出榜样；还应当在开拓业务方面提供帮助。

5、网点增设应适当放宽。由于县域中各类小客户往往缺乏先进的自备交通工具和时间。一般偏好就近办理金融业务；因而当村镇银行要求增设网点时，监管部门应当“网开一面”。

6、适度调整邮政储蓄银行的资金运用政策。应当允许村镇银行、农信社等县域小银行从邮政储蓄银行“买入”的资金用于放贷，不必再按“同业存款”处理。因为在短期内，要使邮储银行大量发放小额贷款是不现实的，从而这样做，可谓“一举两得”，既能使邮储资金留在县域使用，又促进了村镇银行、农信社的发展。同时。也将使邮储银行更象真正的“邮储银行”。

7、应当积极研究办法，帮助村镇银行快速完善结算渠道。

四、解放思想，向民间资本开放村镇银行市场准入，造就一批真正的“草根银行”

所谓向民间资本开放村镇银行市场准入，就是允许民间资本依法发起组建并掌控村镇银行。

“草根银行”是指从民间滋长起来的、与微小企业共存共荣的小银行机构。它们规模虽小，但是产权约束强，机制灵活，敢于创新。它们熟悉小客户，能恰当定位自己，不与大银行攀比。但活力充沛，业绩优异，竭诚地为微小企业服务。

显然，我们在发展村镇银行过程中，十分希望能看到有一大批“草根银行”涌现。现有的、由境内外金融机构为主发起人发起组建的村镇银行的最大好处是监管方便、风险易于控制；但是，这样组建的村镇银行是难以成为真正的“草根银行”的。一则，在主发起人银行中，除了极个别外，都是由国家控制的、未实现”政企分开”的银行，由他们控股的子公司当然也不可能有很强的产权约束。二则，这些子公司银行深受其母公司影响。在经营条件上总是要与母公司银行去比。三则，在资本金规模上存在求大倾向，以致原来的“低门槛”几同虚设。现行的组建方式的另一个缺陷便是，组建速度快不起来。因为，除了少数发展心切而发展道路欠通畅的银行外。大多数银行均缺乏组建村镇银行的内在动力。致使监管当局不得不既强调“社会责任”、又用“与审批新业务挂钩”的办法来迫使大中型银行走出来组建村镇银行。总之，无论是“质量发展”还是“数量发展”，都要求我们打开组建村镇银行的另一条通道，即修改法规，向民间资本开放“市场准入”，造就一批真正的“草根银行”。

向民间资本开放“市场准入”，首先是管理层要解放思想，遵循“收益充分覆盖风险”的思路原则。大量由民间资本掌控的村镇银行问世后，亏损倒闭、违法违规经营等等情况肯定也会出现。这些烂机构好比不良贷款，我们希望不良贷款不要发生，但是追求“零不良”是不现实也不合理的，应当追求“低不良”、使风险可控、使收益充分覆盖风险。同样。发展“草根银行”应当做的是：尽量减少烂机构的发生，但是不能要求非得“零发生”不可，只要极大多数是好的，总体社会效果大大超过个别烂机构的损失，就可以了。

在开放“市场准入”时，还必须坚持“脚踩一条船”原则。也就是，村镇银行的董事长和执行董事，不能同时又是工商企业主。因为历史经验多次表明，“脚踩两条船”是十分危险的，“老虎总有一天要吃人”，严重的关联交易最终将难以避免。

在上述条件下，允许符合条件的自然人依法发起组建村镇银行，并拥有20％－30％的股份，成为控股大股东。“符合条件”的自然人是指三种人。①“下海”创业的金融业务骨干；②遵纪守法、信誉和资质良好、无不良记录的原来从事与金融相关行业者，如民间借贷人，典当、担保业从业人员，等等；③将全部资本从工商企业转移出来改投金融业的原工商企业主。当然，他们的资质要符合金融机构高管的任职资格要求。

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2006年12月，国家调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，同时选择六省推出了村镇银行，贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构试点工作。2007年10月，试点范围扩大到全国31个省(区、市)。自此，我国农村金融改革进入了以新型农村金融机构发展为突破口，建立多层次、广覆盖的农村金融体系的新阶段。抓住国家降低农村金融进入门槛的机遇，加快推进新型农村金融机构的发展，是解决新型农村建设金融需求旺盛与农村金融供给严重短缺矛盾的有效途径。

一、郏县广天村镇银行的基本情况及特点

郏县广天村镇银行于2009年10月28日挂牌，是河南省成立的第5 家村镇银行，注册资本5000 万元，内设四个部门（客户一部、资金组织部、综合业务部及营业部），员工20人，网点一个，业务范围已覆盖郏县县城，正逐步向周边各乡镇铺开，呈现出良好的发展态势。表现在：（1）资产规模快速扩大，存款余额持续增长。至2010年末，资产总额2.5亿元，较2009年末增长1.2亿元，增长率92.3%；存款余额1.9亿元，较上年末增长1.2亿元，增长171%。其中储蓄存款0.37亿元，较上年末增长0.27亿元，增幅270%；对公存款1.53亿元，较上年末增长0.87亿元，增幅131%。（2）信货投放稳步增长，支农力度不断加强。截止2010年末，贷款余额l亿元，较2009年末增长0.8亿元，增长率125%。其中涉农贷款占比54.7%，在服务当地“三农”经济和县域经济发展起到重要的作用。截至2010 年末，贷款利息和贷款到期回收率均为100%，无逾期和不良贷款，圆满实现了稳健经营的目标。（3）经营利润持续增长，盈利能力明显提高。截至2010年末，利息收入587.7万元，贷款利息收入528.8万元，金融机构往来收入58.9万元，利息支出66.49万元，营业支出382.03万元，其中业务及管理364.92万元，营业税及附加17.11万元。在“应提尽提、应摊全摊、据实列支”的前提下，2010年末实现账面利润32.05万元，净利润23.65万元，较2009的年末利润数增长将近25万元。

新型村镇银行的特点。（1）公司治理较为完善。一是注册资本规模较大。按照规定村镇银行最低注册资金，县（市）300万，乡镇100万元，郊县广天村镇银行注册资金达5 千万元，在全省已经成立的14 家新型农村金融机构中居于前列，高于最低规定的16倍，具有较强的发展实力。二是股权结构比较合理。郏县广天村镇是银行是由平顶山银行为主发起银行，6家企业和11个自然人入股的股份制商业银行，其中发起行投资1200万元，占股本的24%，为第一大股东，其他股东按出资额合理分配股权。这种产权明晰，责任明确的股权结构，既有利于树立主发起银行的主导地位，保证村镇银行日常经营管理的规范，又能保证企业及个人股东积极参与村镇银行经营。三是治理结构较为完善。广天村镇银行依照其发起行――平顶山银行的治理结构和内控制度进行建设，建立了“三会分设、三权分立”的制度，即股东大会、董事会、监事会以及董事会领导下的行长负责制。同时，制订了《郏县广天村镇银行核心业务系统操作规程》等59项规章制度。由于有完善的公司治理结构和监督制衡机制，其经营管理比较规范，风险管理能力较强。四是产业资本积极参与。广天村镇银行6家法人股东都是当地矿产、电力安装、物资及工程监理等经济实力强且口碑较好的企业，这些产业资本的参与，为农村引入了多元化的金融供给，体现了村镇银行多渠道募集资本的开放性。（2）经营方式有所创新。一是信贷审批程序快；二是信贷业务经营灵活；三是金融支农模式新颖。（3）业务运营平稳，支持县域经济效果明显。广天村镇银行挂牌经营后，注意融合平顶山银行的经营理念，结合郏县实际，迅速成长为一支新生的金融力量。广天村镇银行积极发挥面向地方基层、面向农村的特色，努力解决中小企业农户和个体工商户贷款难问题，开业至今，共发放小额农户贷款24户、计100万元；农村养殖贷款2户，20万元；发放农村工商业贷款24户，计4125.3万元；发放个体工商业贷款21户，计4210万元；发放中小企业贷款4户，计1000 万元。在短时间内，对解决该县中小企业及工商户、农户贷款难问题起到了立竿见影的作用。

二、郏县广天村镇银行发展中遇到的主要问题及原因

1．个别部门思想重视不够，认识不到位。村镇银行是一种新型农村金融组织，旨在培育健康、多元的竞争性农村金融新市场体系，有效增强对“三农”的金融服务，从而支持新农村建设，促进当地农村经济社会和谐发展。但通过对郊县广天村镇银行设立、发展的调查，笔者发现一些问题不容忽视。一是认识不到位。新型农村金融机构是个新生事物，一些政府和相关部门对其发展的重要性认识不够，认为发展金融机构只是银行系统的事，不是地方政府部门的事，对新型金融机构根本没有摆上重要议事日程去大力推进和发展；二是地方政府对以村镇银行未来发展的思路不清。一些政府和相关部门对新型农村金融机构如何发起、如何监管、如何扶持缺乏思路，不知从何下手；三是对于村镇银行的设立，部分基层心存顾虑。一些干部认为新型农村金融机构成份复杂，监管困难，怕重蹈“三会一部”的覆辙，有畏难情绪，推动起来不积极。

2．村镇银行设立阶段发起行难找。在本辖区内，具有主体资格的发起行较少。找到合适的主发起行，史成功组建村镇银行的关键问题。根据设立村镇银行的标准，组建村镇银行必须要求有一家符合条件的银行业法人机构（或金融资产公司）作为主发起人，通过调查发现：目前平顶山市符合条件的主发起行只有平顶山银行和平顶山卫东农村商业银行两家机构，所以说发起主体相对较少，要破解组建村镇银行本地主发起银行缺乏的瓶颈，必须从外地引进合适的主发起行。外部具有资质的金融机构，在欠发达地区设立村镇银行的意愿较为薄弱。目前为解决中西部或不发达地区发起行不足的问题，监管部门采取了东西挂钩、发达及欠发达地区挂钩的政策，要求全国范围内的商业银行，在东部地区设立村镇银行，必须按比例同时到中西部地区设立一定数量的村镇银行，但由于中西部地区农村金融盈利率较低，投入成本和耗费精力更大，主动愿意到这些欠发达地区设立村镇银行的外地银行不多。

3．村镇银行可持续发展能力不高，风险防控困难。村镇银行是商业性金融组织，不是政策扶贫机构，必须实观资本保值升值的目的，才能生存并持续发展。我们在调研中发现了几个影响其可持续发展的因素：一是社会认知度较低。郏县广大村镇银行成立时间仅一年，规模小、网点少，在广大农户心中的品牌地位不高，吸储能力不强。二是运营成本偏高。村镇银行的主要服务对象是居住在乡（镇）、村的农民，较城市居民居住地分散，单笔贷款额度小，甚至有时信贷员考察农户项目的车旅费高于贷款利息收入。三是风险控制困难。目前供村镇弄可借助和参考的现成风险防控体系几乎没有，比如征信体系，农村企业、个人信用信息还没有纳入征信管理体系，农村企业信息分散在人行、工商、税务、经贸等多个部门，缺乏必要的信用资源整合，评估农产信用难度大。同时，现阶段我国农业保险体系还很不健全，村镇银行信贷资金安全面临很大挑战。

4．政策扶持不够。大多地方政府没有出台具体的扶持政策。以平顶山为例，除国家及有关部委出台的扶持新型农村金融机构的文件精神外，目前还没有出台地方性扶持新型农村金融机构的政策，有关利率管理、征信、存款准备金缴存、支付清算、执行税率及税收优惠政策以及工商注册登记等问题，仍未统一解决。现有针对村镇银行优惠措施落实不到位。以广天村镇银行为实证，该行在筹建阶段，郏县政府会议研究对组建的新型农村金融机构，比照农村信用社享受所得税5年内先征后返和减免部分营业税（按3%执行）的优惠政策；涉及村镇银行的本级行政事业收费一律免收，服务性收费执行最低标准。但是落实起来比较困难，广天村镇银行的营业税直到2010年7月份才从5%降到3%，筹建初期的行政事业性收费也没有得到全部减免，这在一定程度上制约了村镇银行的发展，也对其他拟到平顶山市设立村镇银行的机构造成负面影响。

三、推进村镇银行可持续发展的政策建议

目前，全国各地都在抢抓国家鼓励发展新型农村金融机构的机遇，郑州、安阳市已建立2 个村镇银行或农村资金互助社，全省利用台资拟建30 家村镇银行正在进行，南阳由天津支持每县成立一个村镇银行工作也在积极推进中，诸多实际情况表明机遇与挑战并存，因此应采取更加有力措施，深入推进村镇银行建设。

1.政府及相关部门要高度重视村镇银行的设立和发展。一是加大宣传力度。通过研讨会、媒体等宣传解释试点政策，报道试点进展情况和外地先进经验，提高全社会对村镇银行的认知度。二是切实加强组织领导，充分发挥市、县两级新型农村金融机构组建工作领导小组的作用，对村镇银行的发展总体部署，加强业务指导，通过相关的制度安排，真正将村镇银行发展工作摆上各级政府的议事日程。三是建立政策协调机制。由金融办、发改委、人民银行、银监局、财政局、工商局、国税局、地税局、土地局、公安局、农业局、广电局、扶贫办等有关部门针对村镇银行发展中的困难，协商给予筹建、监管、补贴、税费等方面政策优惠。

2．基层尤其是欠发达地区应加大“招行引资”力度。从全省己成立的13家村镇银行的发起行属地看，外省银行占58%，省内占42%，表明外省地方性金融机构呈现出“圈地扩行”的燎原之势。地方政府尤其是欠发达地区应牢军抓住机遇，充分调动和激发各类市场主体的积极性和创造性，密切联系人行各分支行积极引导国内外的银行资本、产业资本及民间资金等社会各类资本到辖内农村地区创业发展，并全力推进村镇银行在辖内的健康发展。同时，支持大中型国有和股份制行商业银行通过创新管理架构，探索成立业务部、管理总部等多种方式投资组建村镇银行。

3．加快制定激励政策。在我国现阶段，涉农金融机构呈现成本高，风险大、收益低等特点，因此单纯依靠市场机制的作用来解决农村信贷投入不足问题是不现实的，必须给予更多的政策扶持。可供借鉴个别地区先进做法，一是税费支持。对新设立的村镇银自营业之日起，前3年县政府按其缴纳营业税地方留成部分的100%予以奖励，第4～6年予以50%奖励；禁止有关部门向新设立的村镇银行乱收费和乱摊派；凡是给予农村信用社的有关税费减免优惠政策，村镇银行同样享受；二是业务支持。县政府优先为新设立的村镇银行推荐对公优质客户。督促各有关部门大力支持村镇银行开展业务，积极引导各类涉农资金存入村镇银行，增强支农实力；鼓励将农业政策性信用业务交由村镇银行办理；积极向村镇银行推荐地方优质项目，帮助其拓宽农村信贷服务领域。三是资金支持。村镇银行如期开业后县政府奖励开办费用100 万元，同时，帮助协调营业办公用房，其租金前三年由政府承担。

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国家对村镇银行的发展颇为重视，并希望以此推动农村地区更加繁荣，但在发展中却存在一些主要问题，通过对村镇银行发展背景的更加深入了解，可以更好地解决存在的一些重大问题。下面先讲一讲我国村镇银行发展中遇到的一些问题。

一、我国村镇银行发展中的主要问题

1.我国村镇银行数量不足、全国分布不均、贫困县网点少

村镇银行成立数量低于国家计划，不能更好满足农村所需金融服务。

早在2009年银监会计划于2009～2011年三年中，在全国35个省计划单列城市设立1027家村镇银行，而截至2012年6月30日，全国共有1101家村镇银行，若提出部分村镇银行开立的支行数量，则仅有731家。虽然说成就斐然，但是尚未实现2009年的计划目标，一些急需金融服务的贫困地区甚至没有建立起村镇银行，这些已成立的村镇银行还不能满足广大贫困农村地区对金融服务的需求。

村镇银行的布局呈现部分相对集中的态势，东部发达地区较多，中西部落后地区较少。而银监会在组建村镇银行初期，主要是为了满足中西部贫困地区对金融服务的需求，而如今的村镇银行格局却没有达到目的。

各省份中的国家级贫困县和村镇银行布局重叠度太低。2012年国家公布的国家级贫困县有592个，其中中部贫困县有217个，西部地区的贫困县为375个，占国家级贫困县的绝大部分，而中部地区共有263家村镇银行，西部有村镇银行342家，看似数量较多，但与没有贫困县但村镇银行数达338家的东部相比，西部地区贫困县平均分布村镇银行较少，这必然导致当地所需的金融服务不能得到满足。

2.村镇银行内部经营模式缺乏创新，吸收贷款难

当前，我国的村镇银行在竞争中处于不利地位。为农村地区提供金融服务的中国农业银行主要服务于高端客户，农村信用社主要服务于中端客户并逐步向高端客户延伸，所以我国农村的中端客户所需金融服务未得到充分满足，低端客户处于空白状态。低端客户主要是一些贫困农户和微型企业，风险较大且收益甚微。村镇银行在成立初期需要严格控制风险，因此也必须争夺中高端客户，在发展较为成熟后向中低端客户延伸。但当前村镇银行的贷款方式，风险评估，信用担保，贷款审查，贷款偿还等贷款模式均没有太大突破，在产品开发方面创新较少。村镇银行的贷款模式与农业银行，农村信用社没有本质区别，而其自身又起步晚，经验不足，这就使得其在农村贷款中无竞争优势。

多数村镇银行，伴随着央行的两次降息，两次上浮其存款利率至顶。所有这些村镇银行上浮存款利率至顶的原因，无一例外都是为了保有现有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕现有本已不多的存款也会流失。吸收存款难直接导致村镇银行贷款业务量较少，从而对农村金融影响甚微，不足以满足三农发展所需金融服务。

在我国一些国家级的贫困县中，当地村镇银行的支农资金较少，大部分资金还是流向了较为发达的城市，这完全与银监会组建村镇银行的初衷相悖，使本就缺乏经济发展动力的农村地区更加贫困。

二、对村镇银行出现的主要问题的原因分析

1.相关政策方面

从保障村镇银行健康发展上来看，银监会的规定不无道理，但其规定从满足农村急需的金融服务上，却起到了制约的作用。虽然最大股东持股已由20%下调至15%，但其实质制约作用却没有发生太大变化。我国农村地区所需的金融服务规模小，较分散而且风险较大，商业银行的逐利性和决策地位，必然导致其将吸纳资金投向收益较高的城市，使得支农资金大量较少。还有，在我国中西部地区满足主发起银行条件的银行业金融机构较少，这就使得中西部设立的村镇银行数目较少，而我国中西部又是我国三农重点发展区域，这就与建立新型农村金融服务机构从而促进经济发展的初衷背道而驰。随后银监会“东西挂钩，城乡挂钩，发展与欠发展挂钩”政策，也存在一些不良作用，第一，挂钩政策使得发起设立村镇银行的限制加大，一些原本支援在发达地区设立村镇银行地金融机构只有放弃设立，这反而又减少了村镇银行地设立数量。第二，对于在挂钩中贫困县设立的村镇银行政策上没有给与一定的优惠，这又进一步加重设立村镇银行的负担。

2.村镇银行经营中存在问题的原因分析

村镇银行起步晚，自身实力不足，不能吸收金融人才，并且没有充分利用自身特色，导致其金融创新严重不足，大量的金融机构实践证明，没有良好的金融人才支撑，金融创新是不可能的，而要留住金融人才，没有相应的薪酬待遇是不行的。

但对于刚起步的村镇银行，不可能有较多的资金用于吸纳金融人才，同时，村镇银行没有充分利用自身的地方特色也导致其缺乏金融创新，也即没有符合当地境况的贷款模式。

我国大多数农民及小生产者对存款的安全性要求较高，而对于存款利率大多持无所谓态度，他们大多对中国农业银行和农村信用社较为信任，这使得即使村镇银行的利率高于前两者，大多数农民仍不愿在村镇银行存款。村镇银行没有行号，也就不能业务利用央行的清算支付系统，而其自身又没有清算系统，这必将导致村镇银行的转账支付难以进行，而农村的一些中小企业还有部分打工家庭对于转账又非常急需，这也将使村镇银行吸存能力受限。村镇银行自身公信力不足且宣传力不足。作为农村新型金融机构，村镇银行起步较晚，与中国农业银行和农村信用社相比，没有树立起实力雄厚、安全、可靠的公众形象，而对于银行来说，商誉至关重要，农民心中没有充分认可村镇银行，这就必然使村镇银行吸存能力大打折扣。

三、对我国村镇银行发展中主要问题的建议

1.放宽发起人的资格限制并实行优惠政策

政府要逐步放宽对发起行的资格限制，首先，对我国中西东部实行有差别的主发起，设立金融机构的资格限制。对于东部发达地区，可仍坚持原来的主发起银行政策；但对于东西部地区，可允许一定符合条件的证券保险等金融类机构设立村镇银行，对于国家更为贫困的县可进一步放宽发起人资格，允许有丰富经验的企业或自然人发起设立。同时，相关政策应规定增加符合一定条件的自然人股东比例，这样一来，便可利用自然人在当地的熟人社会，不仅可以拓展业务对象范围，又可降低信贷风险。还有，对于设立村镇银行，政府要加大财政补贴和税收优惠政策。税收方面的优惠至少不低于对农村信用社的相关政策，同时要实行较为有效的差别化财政税收政策。对于在东部地区设立村镇银行的政策优惠幅度要小于中西部地区；对于在发达城市设立村镇银行的政策优惠幅度要小于贫困县的；对于由于挂钩政策而设立的村镇银行，政府除必要的优惠政策外，还要实行一定的奖励激励制度，切实逐步改进中西部地区村镇银行分布不合理。贫困县网点少的窘境。再有，规定村镇银行支农资金的额度。对于村镇银行资金外流，投资于非农业务，必须有明确的相关法规限制。可出台规定：村镇银行的小额贷款量不得低于全年的总贷款量的百分之五十，一年贷款中至少有百分之五十贷给农户，农村小企业和农村个体户，如此以来不仅可以满足农村对小额贷款的需求，而且避免的大量的资金外流。

2.进行金融创新、提升自身公众形象

村镇银行的性质决定了其自身必须要有地方特色的金融创新，首先要拓宽担保渠道，如可实行土地使用权抵押、林木抵押、机械设备抵押、厂房抵押方式，以解决微小企业和农户生产贷款所需的抵押押物。还有，在一定的贷款范围内，可进行信用贷款，对于不同的信用级别也可以实行差额信用贷款，农民个人的信用状况可以通过当地走访以及以往信用记录来确定。在风险分担上，可以成立贷款小组，由小组内各成员共担贷款风险。例如，辽宁东丰诚信村镇银行就实行了独具特色的贷款小组制度并取得了良好的效果。在偿还贷款上，可以实行分期偿还，并且还可以实行提前还款奖励制度，一遍更好地鼓励还款积极性，减少偿还风险。

村镇银行要从自身做起树立安全可靠的公众形象，以此增强吸存能力。村镇银行要以自身优质的服务赢得口碑并且加强宣传力度，同时也可以借鉴国外村镇银行的先进经验，例如巴西的BRADESCO银行，通过以优惠政策帮助当地一些求学困难的家庭提供助学贷款、婚宴贷款等，在公众心中树立良好形象，这自然使更多人愿意在BRADESCO银行存款。

3.发挥地方政府在完善金融服务中的作用

村镇银行在进行金融产品设计时，可与地方政府合作，把地方的三农发展规划政策纳入自身的业务规划中，对于符合三农发展政策的项目，主动提供优惠贷款，在贷款模式上要有充分的灵活性，对于贷款审查、风险评估、信用担保、还款方式上与项目的实际情况为标准，逐步探索出实现自身可持续的发展之路。让政府出面对村镇银行的信誉加以确定。公众对政府是颇为信任的，由政府为村镇银行正名，足以使村镇银行改变现状。

4.村镇银行之间可以实行联合，有效办理清算转账业务

村镇银行在短期内不能加入央行的支付清算系统，但村镇银行间可以部分联合，在局部实现清算转账业务。对于农村的中小企业，可以先了解与中小企业有密切往来的外部地区，如大规模原料采购地、产品销售地等，并与该外部地区的村镇银行实行联合，专门为这些企业进行转账清算业务。对于农户农民，村镇银行也要根据当地具体情况满足他们的转账需求，例如，我国相当大部分农村地区存在所谓的“打工经济”，而这些地区的打工农民往往集中在东南沿海地区，这样当地村镇银行便可与打工地区的村镇银行联合，实现异地跨行转账，既方便农民，又可大量增加存款。

四、总结

村镇银行是我国农村金融机构主要部分，对农村经济发展起到至关重要的作用，为此，需要深入分析研究村镇银行在发展中存在一些问题，采取多种措施来促进我国村镇银行的发展，例如，村镇银行之间可以联合起来、发挥地方政府在完善金融服务中的作用、进行金融创新、提升自身的公众形象、放宽发起人的资格限制并实行优惠政策等，让我国村镇银行更好地发挥出其应有的职能作用。

参考资料：

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中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1006-1770(2011)01-040-05

当前，我国农村金融改革已进入到一个全新的阶段，大部分的农村金融问题都是围绕如何向“三农”提供促进其发展的金融服务而展开的。然而现有的农村金融机构越来越无法满足“三农”对资金和服务的多样化需求，原因是多方面的，其中主要在于监管部门对农村金融市场实行过度管制，农村金融市场准入门槛过高，新的金融机构无法进入，导致农村金融市场高度垄断，金融服务严重滞后于三农发展的实际需要，供需不平衡的矛盾日益突出。

村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构和我国农村金融体制的一项重大创新，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务己经产生了积极影响。但作为新生事物，由于受到各种内外部因素的制约，村镇银行在发展中不可避免的遇到了许多具体问题。理清村镇银行发展中面临的各种问题及内外部制约因素，才能促进其可持续健康发展，进而发挥应有的功能。

一、村镇银行发展的背景

自1979年开始以来农村金融改革，我国农村基本上形成了以国有商业银行、政策性银行和农村信用合作社为主体的正规金融体系。与此同时，民间借贷也悄然萌发，形成了一套在法律约束之外的非正规金融系统，与正规金融体系并存。1997年以来，受商业利润最大化的驱使和基于对入市后市场竞争加剧的考虑，中国工商银行等各大国有商业银行逐渐从农村撤出。目前，我国农村地区金融体系以农信社为主体，农村金融市场呈现出金融网点覆盖率低、金融供给不足的局面。据统计，截至到2003年，国有商业银行一共撤消了31000多个县级以下营业网点，农村金融网点覆盖率越来越低。而1994年成立的政策银行――中国农业发展银行，其业务以支持粮棉油的流通为主，很少涉及农业基础建设方面，对我国农村金融市场的影响相对较小。因此，目前我国农村金融市场主要以农村信用合作社、农行和邮政储蓄银行为主体，他们成为当前农村金融机构的核心力量。然而，随着中国农业银行不断收缩其在农村的金融业务，邮政储蓄只开展存款业务，因此农村信用合作社实际上逐渐形成了在农村金融市场上的垄断地位。然而为了追求利润和加强风险控制，农信社的资金存在着向城市和大型乡镇企业流动的趋势，其经营业务“非农化”的倾向相当明显。

目前我国新农村建设正在如火如荼开展，城镇化进程正在稳步推进。相应地，农村金融需求日趋上升并呈现出多样化的趋势。随着农村产业结构的调整和农村生产经营方式的改变，农村金融需求不只是为简单的农业生产服务（如购买化肥、农药等），而逐渐转向资金需求更高的专业化和大规模生产上。同时，城镇化进程的加快，使农民对教育培训、住房、医疗卫生等服务的需求上升，相应的农民需要更多的资金支持和金融服务。

从上述两个方面来看，我国农村金融市场上，一方面需求上升，一方面供给不足，供需矛盾突出。此外，在这种长期的金融抑制条件下，为了从金融领域内获取高额利润，大量的民间资金以“灰色”身份参与各种形式的地下金融活动，难以寻找到正规的发展渠道，这不仅在一定程度上扰乱了国家的金融秩序，也为资金的所有者带来了巨大的风险。可见我国农村现有的金融体系已经不能满足农村建设和发展的需求，农村金融改革非常必要和重要。因此，在引导商业性、政策性金融机构重返农村的同时，大力发展和培育适合“三农”特点的村镇银行，发挥其经营灵活、运营效率高等优势，以有效增强农村地区金融服务的能力，切实提高农村金融服务水平，同时也为民间资金提供了一条正规化发展的合理渠道。国际经验也表明，解决农村金融发展难题的途径之一就是广泛设立为农村中小企业和农民提供金融服务的诸如村镇银行之类的微型商业金融机构。

二、发展村镇银行的现实意义

首先，从根本上改变了原来对农村金融体系存量改革的思路。由于多种原因，相对于城市金融而言，我国农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题。农村地区银行业金融机构存在的网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，已经成为制约农村经济发展的重要瓶颈。具有低门槛、多元化资金来源、灵活多样的股权与治理结构的村镇银行进入农村金融市场，不但为农村金融市场引入增量因素，增加了对农村金融供给的新渠道，而且村镇银行从成立之始，就对其设立条件、股权设置、治理结构、经营管理、内控机制及监管方面都做出了严格的规定，对股东在财务状况、经营管理能力等方面的要求更形成了对机构经营者的优胜劣汰，这必将推动农村金融的不断发展，缓解农村金融的“贫血症”。

其次，有利于竞争性农村金融市场的构建。能够在一定程度上缓解农村金融供需的矛盾。长期以来，农村金融改革的重点始终围绕着农村信用社这一存量机构展开，可是从结果看，无论是规范合作制，还是提供多种模式的改革尝试，效果都不甚理想，改革后的农信社的经营状况并未得到根本改变，效率低下、形式单一等问题依然存在。深究其原因，一个不容忽视的问题就是农信社在农村金融市场上处于近乎垄断的地位，造成农信社本身缺乏改进的动力，而村镇银行的建立，无疑将会与农信社形成一定程度的竞争，在促进其改革与发展的过程中，逐渐促成竞争性的市场环境。

三、村镇银行的发展现状

我国村镇银行的发展是在社会主义新农村建设的大背景下进行的。2006年12月，银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，首次对包括村镇银行在内的农村金融机构的准入条件、设立方式、监管措施等进行了原则性阐述，并确定了四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区作为首批试点区域。

2007年3月1日，南充市商业银行发起成立了我国首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行。此后，各类商业银行纷纷加入到发起设立村镇银行的行列中。特别是2007年10月银监会将试点范围扩大到全国31个省市（区）后，村镇银行在全国各地如雨后春笋般涌现。2007年底，全国开业的村镇银行仅19家，且全部集中在首批6个试点省（区）。截至2010年6月末，全国已开业村镇银行数已增至214家，并覆盖全国30个省市（区）。根据银监会的规划，到2011年底，我国村镇银行数量将超过1000家。从发起行来看，虽在具体策略上，不同主体又各有侧重，但大型国有银行、中型股份制商业银行、区域性银行机构、外资银行在内的四类商业银行均已参与发起设立村镇银行，其中区域性银行仍为村镇银行发起主力。

四、村镇银行目前所面临的问题或困难

第一，市场定位偏差，偏离办行宗旨。

村镇银行试点的目的是“解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题”，即按照工业反哺农业、城市支持农村、己经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想适时组建村镇银行，是以服务“三农”为根本宗旨。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，从各地村镇银行的实际运营来看，一些村镇银行的市场定位与政策性目标的差异性突出，纷纷把资金投向能盈利的优质项目，并未全部服务于农村中弱势群体的资金需求，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。村镇银行市场定位偏差，究其原因，一是村镇银行现行制度安排使然。村镇银行从其资金来源看，包含了国内外的银行资本、国内的产业资本以及民间资金，这些资金所追求的无一不是利润最大化。二是从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是受制于发起人制度的限制，村镇银行仍然不能脱离现有金融机构独立存在。商业银行长期“做大”的信贷方式，难以主动去适应农村金融需求的小额、分散的特点。

第二，筹集资金困难，运营成本相对较高。

村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣，而其自身资金实力虽较其他两类新型金融机构相对殷实，但与农业银行等动则千百亿资产的传统金融机构相比，仍显单薄，这也必将增加社会对其风险的担忧。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。吸储困难已导致试点中的村镇银行出现流动性问题。数据显示，一些村镇银行的贷存比已经超过了监管红线75%，个别银行甚至超过了100%，有的甚至开始动用资本金发放贷款。

银行运营成本往往使用“收入费用率”作为重要依据，即经营费用占收入的比率，其一般与银行规模成负相关，即银行规模越大，收入费用率越低，反之亦然。一般，国有银行和股份制银行的收入费用率通常为15%左右，农村信用合作社通常为22%～30%，而村镇银行则高达40%以上。而在贷款管理方面，农产贷款通常为小额贷款，客户管理方面单位成本较高，加之村镇银行信贷人员多为在当地招聘经简单培训便予以上岗，人员素质问题必然造成贷款管理成本的增加。村镇银行尽管是主要起着支农作用，但其仍为商业性机构，有赢利性要求，一旦盈利无法保证必然影响其持续经营。

第三，御险能力较差，风险控制任重道远。

在信用风险方面。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业――农业，弱势群体――农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。首先，改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，他们一定程度上认为，在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险；其次，金融生态环境还有不尽如人意之处，在我国经济欠发达的农村地区，一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

在操作风险和流动性风险方面。就村镇银行的人员配置而言，大多村镇银行除董事长、行长等少数几人由出资参股银行金融机构选派，其他均在当地招聘，简单培训便予以上岗，人员素质相对较低，由其两三人组成的部门难免会使经营治理制度流于形式，增加操作风险。且其在业务初期，重营销轻管理，业务盲目扩张必然会产生贷款不良率上升等风险。此外，村镇银行由于其经营对象农业的弱质性，其经营周期多为春种秋收，相对贷款即为春贷秋还，贷款发放时间上集中度也较高，在村镇银行相对传统金融机构吸收存款方面处于劣势的情况下，许多村镇银行由于存款不足甚至动用资本金放贷，如吉林东丰诚信村镇银行等，使得村镇银行流动性风险增大。

在系统性风险方面。在大多数农村地区，小农经济是农村经济的主体，农户生产比较分散，抗风险能力也较低，持续发展能力不高，而且就某一特定地区来说，产业结构比较单一。这会对以微小企业和农户为主要服务对象的村镇银行产生明显的产业风险，若某一产业的发展环境恶化，出现大范围内的衰退，那么相关地区的经济发展就会受到限制，农户或企业的还贷能力无法保证，违约的情况很有可能会发生。同时，若发生自然灾害等不可控因素，农户经济承受能力低，也会影响其信用水平。而银监会政策规定村镇银行不能面对区域外的客户，只能贷款给本县或本乡的农户，更是加大了出现以上情况的可能性。一旦出现地区性型自然灾害或市场波动，村镇银行缺乏有效的对冲与规避风险能力，便会造成其整体风险的巨大损失。

五、政策建议

第一，村镇银行的设立应遵循“因地制宜,稳步推进”的原则。

从已设立的村镇银行来看，都是在各省各地区较为贫困的乡镇，对在哪设立村镇银行没有一个统一的标准，因为我国各个地区间在生活水平上还存在很大的差异，一个东南沿海的富裕地区的贫困乡镇对比西北地区可能相对来说就很富裕了，设立村镇银行可能就根本不在考虑之列，因此各地区应该根据自己的经济条件、金融特点、生产力水平优先在符合条件的乡镇设立村镇银行，然后稳步推进，逐渐扩展开来。在经济发达地区，对资金的需求量相对较大，可以考虑设立多种所有制的村镇银行，注册资本可以适当提高，促进较大规模的村镇银行的发展，村镇银行同其他商业银行比较，可以说是小巫见大巫，虽然相对比较灵活，但也不是越小越好，在有条件的地区，适当建立规模较大的村镇银行不但能够有效抵御各类风险，而且还为以后村镇银行分支机构的发展打下了基础，每家村镇银行从成立到营业到完善乃至成熟不但要经过较长的时间，而且成本也是很高的，发展壮大的村镇银行再到别的地区开立分支行就能够避免此类问题。而在经济欠发达地区，应该鼓励设立小型化的村镇银行，适度降低准入门槛。

第二，明确村镇银行的市场定位以实现差异化服务。

村镇银行成立初并没有明确指出村镇银行具体的市场定位。村镇银行只有准确进行市场定位才能抓住机遇，更好地为新农村建设提供金融支持，才能更好地规避和防范各种营运和监管风险，从而可持续地发展下去。村镇银行应以服务“三农”为宗旨，将市场定位于满足当地农产和农村中小企业的金融服务需求，通过金融创新，提供个性化服务，与传统涉农金融机构展开错位竞争。首先，村镇银行应根据当地经济发展情况细分金融市场，本着弥补市场空档的原则，结合自身优势，大力挖掘与培育一批优质客户群。其次，村镇银行在开展信用审查时，除了审查财务数据外，更应关注借款人的性格特征、家庭构成、日常开销特征等个性化因素对还款能力的影响；在进行信贷审批时，要能更好地理解农户和农村中小企业在经营中可能遇到的困难，并能为他们提供个性化的融资和咨询服务。最后，村镇银行要坚持市场化原则和商业化运作模式，在成本可测和风险可控的前提下，积极创新符合当地客户合理需求的金融产品。

第三，应给予村镇银行一定的政策扶持力度。

为促进村镇银行更好服务“三农”，除在农业保险方面对其给予支持外，在政策上也应加大扶持力度。监管部门和地方政府要发挥国家政策的激励和引导作用，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农村和农户的金融服务。在存款准备金方面，目前给予村镇银行与农村信用社相同标准，可根据实际情况适当再行降低标准。对村镇银行的再贷款方面也应予以支持，同时适时开放同业拆借市场增强其资金实力。利率可根据村镇银行所在的农业实际经营情况、乡镇实际经济情况、农产对利率实际承受能力给予调整，给予更为灵活的定价机制。降低结算准入门槛，使村镇银行可加入大小额支付系统和支票影像交换系统，以提高其结算效率。此外，宁夏、四川、浙江等地的人民银行已经开始对当地的村镇银行发放支农再贷款，缓解了村镇银行可贷资金不足的问题，这也值得推广。另外，要支持村镇银行抓住新型农村养老保险试点的良机，积极参与农村养老保险金的发放，提高村镇银行的知名度和影响力。监管部门要将村镇银行支农业务的情况纳入考核体系，结合税收优惠政策的调整，引导村镇银行开展农户联保贷款、农业产业链互助担保贷款和林权抵押贷款等业务，增加支农信贷投放，大力改善支农服务，支持农业发展和新农村建设。

第四，引导村镇银行建立严密的风险防控机制。

针对村镇银行经营风险较大的问题，首先应在村镇银行内部建立有效的风险评估体系，对信贷风险审批流程制订严格的规章制度，避免因信贷人员素质或主观性评估而造成的信贷风险。在操作中还可引进一些银行的成功模式，如孟加拉国格莱珉银行的农产联保模式，增强风险防控。

为了解决在发放贷款过程中的信息不对称问题，可以考虑利用农村资产、信用较好的涉及商业服务职能的农户、工商户来为村镇银行提供信息。村镇银行可以建立“村镇银行-贷款服务中心(信贷员)-金融服务站(村)-农民贷款小组”的四级市场网络。其中，贷款服务中心由村镇银行的信贷员或者客户经理管理；村级金融服务站依托村委会协助村镇银行了解农民的金融需求和经营状况，进行贷款管理和收回；农民自发成立的贷款小组不仅对成员贷款承担风险连带责任，还进行生产购销方面的合作。为了便于控制信贷风险，村镇银行在发放贷款时，可以将三名客户经理划分为一组，实行三人客户经理小组制，分别负责贷前调查、贷款审查、贷款跟踪等职能。其中，调查岗的职责是对农户的基础信息进行调查，包括农户的贷款用途和个人信用度的调查等；审查岗主要负责对农户贷款手续的真实性和完整性进行审查；贷款跟踪检查岗负责对借款人的贷款使用情况进行跟踪检查。三个岗位在对贷款风险进行控制的同时，也承担贷款清收的连带责任，依次承担40%、40%和20%的责任。

此外，还需提高经营管理水平，加强对员工培训，建立风险问责制，增强其识别风险的能力和防范风险的意识，加强贷款信用风险防范，使村镇银行远离高风险行业。应建立对村镇银行从业人员教育培训的支持机制，切实提高经营管理水平。针对村镇银行单个法人开展教育培训成本高的问题，应从外部积极为其创造条件，提供良好的培训教育平台。同时村镇银行应加强贷款信用风险的防范。要做好贷前工作和贷后跟踪，与贷款客户保持经常联系。要借鉴国内外经验，尽快建立符合实际的信用风险预警系统和信用内部评级体系，有效预测风险。对村镇银行贷款客户的资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理的原则。对于无实物抵押的信用贷款农户，可以采用联保制度或其他担保制度控制信用风险；对于需要担保的农村中小企业贷款，要认真审核担保品和担保资格。

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我国的村镇银行发展于2007年，一些欠发达地区甚至更晚。在村镇银行发展的最初阶段，四川省和吉林省等地区村镇银行相继成立，经过十年的不断发展，我国的村镇银行已经发展到了相对的规模，很多地区都收到了“服务三农”的政策。然而在中国的欠发达地区，村镇银行的发展并不尽人意，本文结合这些地区的发展现状，提出一些发展的建议，希望对我国欠发达地区的银行可持续发展提供参考。

一、现状分析

1.村镇银行的定义与特征

2007年，根据中国银行业监督委员会的有关依据，经过相关法律法规批准，建立的村镇银行，其服务主体是当地农民以及当地的银行金融机构。自从村镇银行的建立，让偏远地区的金融服务也有了落脚点，填补了农村银行发展的空白。

从难易程度上看，村镇银行的起点相对较低，比较城市的银行发展来说，村镇银行的注册资本的下限低至一百万元，这一决策意义重大，让村镇银行可以吸引更多的资金。在政策上，村镇银行的主要目的是服务三农，所谓服务三农就是面向农村村民和农业活动需要进行贷款的服务。同时作为金融机构，村镇银行也要在三农的政策下谋求发展，将银行自身利益_到最大化。村镇银行由于服务人群相对单一，规模较小，使得业务范围不像城镇银行一样全面，必须精简快速的为村民办理各项业务，只有这样，才能节约资金，相对灵活的为农民提供更好的资金服务。

2.现状

村镇银行自成立以来，在2009年到2011年之间发展迅速，之前的三年都在为今后的发展奠定基石，但近些年来，其发展脚步又逐渐慢下来，尤其是在2012年以后，每年新增的村镇银行也只有几十家。经过细致的分析，出现这样的现象的原因可能是在村镇银行的经营过程中出现了阻碍其发展的困难，致使金融机构知难而退。从贷款额度上分析，近些年来贷款的兴起，近年来的贷款额度占同期贷款增量的三成以上。最后，村镇银行的金融产品相对单一化，不能应对村镇金融的发展，这是一个机遇，更是一个挑战，不断促进村镇银行推陈出新。

二、问题分析

在最近的几年，我国欠发达地区的村镇银行发展并不顺利，由于经济发展水平滞后，让银行的发展陷入困境，使得金融人员面对比较棘手的挑战。这就要求我们积极探讨，深入的研究问题所在，究其原因进行整合。我国欠发达地区村镇银行发展滞后的几大原因如下：

1.服务的宗旨动摇

前文中提到，村镇银行建立的初衷是为了服务三农，优惠农民的，但是经过多年的发展，面对较大的经济压力，许多的村镇银行背离了这一服务宗旨，尤其是欠发达地区的村镇银行，已经很难维持银行生存的情况下就必须首先要考虑发展而不是惠民。当然，这种情况的出现也属正常现象，毕竟银行是自主经营，自负盈亏的经营状态。究其原因，继续进行服务三农的宗旨，银行将面临更大的风险和压力，在政策上又缺乏政府的保护，所以偏远地区的村镇银行不得不放弃了初衷，在尴尬的处境中谋求自身发展。

2.规模相对小，资金有限

之所以称之为村镇银行，就是因为这一类的银行普遍存在于县城以下的区域，实际上就是农村人的银行。建立初期，尤其是在经济欠发达的地区，村镇银行更是被人们称作是穷人的银行，因为农村地区人们生活水平普遍较低，经济来源少，收入微薄，直接导致村镇银行的存款量非常少，银行资金来源受到限制。

3.贷款风险相对较大

村镇银行的业务中也涉及到贷款业务，但是其风险相对来说较大，主要是又两方面的原因导致：

（1）客观原因

上文中提到，村镇银行主要服务三农，在贷款方面也是从这三个方面出发，但是农业发展受到气候因素的影响具有不稳定性，一旦出现大面积的自然灾害，银行将面临非常大的损失。

（2）主观原因

经济欠发达的地区人们的思想水平也相对落后，在受到损失时，侥幸心理认为村镇银行也具有扶贫义务，贷款有钱则还，没有的情况下即使拖着也不会有什么太大的影响。

4.缺乏专业性人才

金融人才相对于其他专业人才来说，就业的方式和途径多种多样，一旦有了更好的发展空间，很少有人愿意到偏远的山区进行金融工作。首先，村镇银行由于自身发展原因员工待遇较差，薪资较低，其次，工作环境不尽人意，年轻的金融人员很难在村镇银行扎根。以上原因导致了村镇银行的工作人员匮乏，服务质量和发展都得不到保障，恶性循环。

三、经济欠发达地区村镇银行的发展建议

1.建立健全相关法律法规

要想确保银行的经营与监管做到有法可依，就必须及时健全相关法律。首先，及时修订和完善《人民银行法》，《商业银行法》以及《银行业监管法》等，在这些具有约束性的法律法规中明确规定哪些适用于村镇银行；其次，对于现有的村镇银行的相关管理措施进行修订和完善，让这些法规发挥其应有的作用，若条件允许时，可以由有关部门提出和起草拟定村镇银行相关法律；最后，尽快对村镇银行的相关税收优惠和存款贷款定价进行统一管理，进行相应的金融监管。

2.补充资金来源，降低银行风险

（1）补充丰富资金来源

与上文中提到的建议相同，要想村镇银行坚持惠民政策，坚持服务三农的初衷不变，就必须对村镇银行进行资金补充，通过一定的手段建立完善的补充机制，让村镇银行，尤其是经济欠发达地区的银行保证资金的充足，才能保证村镇银行的相关业务得以顺利开展。在相关政策上，加大对所有村镇银行的支持力度，通过宣传来扩大和丰富银行资金来源，鼓励大型企业或者现有的金融体系对村镇银行进行支援。

（2）将村镇银行贷款风险降低

在经济欠发达地区，人们对贷款的制度还不是非常了解，法律和人情不能等同。在银行成立初期，应该进行劳动人民的普法大会，有需要贷款的村民应该首先了解贷款的意义，通过相关的法律教育让村民了解贷款不等同于民间借款，如此一来，村民拖欠贷款的情况就会普遍减少。另一方面，银行应该建立风险补偿和风险转嫁机制，与保险公司协议，按照“银行+保险”的形式进行贷款，在贷款成功后，由保险公司和农户签订相关协议，将由于天气原因导致的欠收风险转嫁到保险公司方面，以此来维护村镇银行的贷款安全。

3.引导村镇银行发挥自身优势

（1）正视自我，准确定位。村镇银行的主旨是服务三农，在此过程中要充分发展自己的优势，将银行的市场定位放在当地农民，农业和农村经济上来。

（2）进行员工培训。进行自我升级，就要对银行员工进行定期培训，加快建设更好的农村金融团队。

（3）适当增加营业网店，增加辐射面积。经济欠发达地区的银行网点相对较少，可以将仅有的办公场所适当的延伸到村镇，可以吸引更多的农民进行存款和贷款业务。

四、总结

本文从村镇银行的成立初期开始梳理，介绍了村镇银行的发展现状，将发展过程中所遇到的问题逐一列出，并在最后提出了一些可行性建议。综上所述，要想村镇银行稳步发展，离不开政府的大力支持，银行自身也要究其原因进行自我提升，保证服务三农的宗旨不动摇，在政府的支持下引进资金，招揽金融人才。以上内容希望对我国经济欠发达地区的村镇银行的发展有所裨益。

参考文献：

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一、引言

安徽省是农业大省，村镇银行在其农业经济发展过程中具有极其重要的作用，为“三农”和涉农小微企业的健康发展，提供了一定的资金支持。但是，由于农村金融市场缺乏完善的信用体系、规避农业自然风险和市场风险的机制，银行发放贷款的成本高、利润低、风险大，所以农村问题一直是我国政府重点关注的问题。就全省目前的发展情况来看，农村金融总体上还比较落后，与新农村建设以及和谐农村建设的目标还有一定的差距，与农村和农民对金融服务的需求还不匹配。对此，本文分析了我省村镇银行发展中存在的问题，并就我省村镇银行现状中存在问题提出相关的建议。

二、安徽省村镇银行的发展现状及分析

安徽省一直以来都是农业大省，但是其农业根底较为薄弱，农村金融的发展比较落后，并且城乡金融二元化，农村区域相关服务的缺乏，抑制了农村地区金融业的成长，显然新农村经济增长需要新的金融机构体系。在此种背景下，农村的金融机构必须真实的为“三农”服务，因此扎根在农村的专业银行产生。2008年2月2日安徽省第一家村镇银行一一安徽长丰科源村镇银行成立，这代表着我省农村地区银行业金融机构准入政策的试点，也标志着安徽农村金融改革的开端。截至2016年2月，安徽省共有66家村镇银行成立，组建数量居全国第六位。从2008年第一家村镇银行创立后，村镇银行在全省快速兴起。2008年，当年开业2家，2010年年底增至17家，增加了15家。2011年新增16家，然而2012年6家的增量远低于上年。2013年新增了10家，增速略微上升，但在之后的两年间，增速却大大放缓。此外，截止2016年2月已营业的66家村镇银行之中，主发起人为农商银行的有40家，农合行有3家。然而在安徽设立村镇银行的大型金融机构比例却很低，截至目前，五大行发起设立的村镇银行仅为2家，其中，繁昌建信村镇银行是中国建设银行作为主发起人和控股股东，绩溪农银是中国农业银行作为主发起人。其余的21家，多数由股份制银行和国有大型商业银行发起。安徽省村镇银行近年来的快速发展，为农村资金供给不足提供了一定的支持，完善了农村金融的市场体系。

三、我省村镇银行现阶段出现的问题

村镇银行是我省新出现的一种金触机构，主要为当地“三农”经济的发展提供金融服务。村镇银行的建立，增加了农村地区的金融支持力度，使得我省农村金融市场的竞争和供给不足的现状得到了一定的改变。但是随着这些试点银行管理和业务经营的逐步加深，也出现了一些特定的问题。

（一）村镇银行服务的中心偏离了“三农”

村镇银行的实质归于“银行业金融机构”，但是“村镇”也意味着其设立地点在农村，为当地农民和农业所服务。由于农户具有一些“天然弱点”：没有充足的抵押物、农业弱质含的还贷危机和非生产性借贷等，所以各种金融机构都不乐于经营农民相关的业务。同时，在很多村镇银行中，其最大的股东为商业银行，很多发起行的持股比例超过了50%，这些村镇银行几近于他们的分支机构，商业银行显然是以营利为目的的，所以这些村镇银行也难以改变其一贯的经营理念，深受商业银行的影响。

安徽村镇银行的经营，部分已偏离了为当地“三农”发展提供服务的初衷。例如从安徽省已经建立的村镇银行看来，它们的总部绝大多数都是设在县城，并没有下沉到贫困村、贫困县，其金融环境和经济环境都比较好，服务客户大多是有固定收入的群体，而非农民。并且，很多村镇银行本应该专注与“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，却因为利益的驱使，而更倾向于利润回报更高的项目及客户。

（二）吸储难度大，可贷资金不足

村镇银行与其他的商业银行相比较，它是为农村服务的新生金融机构，成立的时间短。所以，社会的认知度较低，百姓难以有认同感，并且L险控制的能力偏低，没有品牌网点等优势，仅仅依靠本地的机构和储户存款，所以想要吸收储蓄就比较困难。并且，由于近年来我省的农村经济发展较快，资金的供给显然不能满足需求的增长。像村镇银行这样的农村金融机构，存款不足却因为当地的快速发展，有着大量的贷款需求。例如安徽省长丰科源村镇银行，依据其2014年年报，银行下设4家营业机构，资产总额是258200万元，各项存款余额221142万元，各项贷款余额140545万元，资产规模较小，存贷比较高。

（三）专业人才匮乏

专业人才的缺乏也是制约村镇银行可持续发展的重要因素，高素质的人才是其成功的先决条件。村镇银行受到其发展环境和发展条件的制约，很难吸引高素质的人才。并且，由于村镇银行的服务范围小，金融产品较为单一，银行的员工不能得到较好的发展与锻炼，很难提高自身的素质与水平。人才招聘困难也是很重要的另一方面，村镇银行在这一点上，远远落后于其他类型的银行。现有的村镇银行人员，部分是来自其他商业银行，其余都是通过招聘等方式选拔进来的。然而，高素质的金融管理人才，大多分布在现有的大型金融机构，虽然部分村镇银行员工来自当地其他的村镇金融机构，他们熟悉当地市场，但却不具备专业知识，不利于银行业务的发展。例如安徽省的凤阳利民村镇银行，从人员数量来看，其一共有19名职员，人员较少，不利于业务拓展。并且只有董事长，行长，副行长三位，对于金融管理方面具有较为丰厚的经验，其余的员工为应届毕业生、退伍军人和公司职员等，缺乏相关的工作经验，部分没有金融的知识背景，难以进一步深造，严重制约了该行的创新与发展。

四、关于对安徽村镇银行发展的建议

（一）找准市场定位

村镇银行想要实现其自身的发展，就必须找准市场定位。因而，安徽村镇银行想要持续发展，就必须坚持为“三农”所服务，利用好区位特点，从实际出发，明确自己的I务主体与业务范围。想要采取具体的措施，可以从以下几个发面展开：深入农村当地市场，在各乡镇布局其分支机构，能够真正为农民带来便利；合理地与当地商业银行展开竞争，发挥其为“三农”服务的特色，树立比较优势，扬长避短；专注于特定领域、地域，做精细化、专业化、本地化的银行，服务于农村客户、农业生产领域及与农业相关的小微企业，推广农户的小额贷款，打造属于自己特色的产品与服务；与此同时，要积极地寻求当地政府的相关支持，并且发展好与当地其他金融机构的关系，努力吸收其存款，以提高自身的资金实力。

（二）积极吸收存款，拓宽资金来源

村镇银行想要吸储，必须要提升相关服务水平与服务质量，融入区域经济。要积极引进先进的技术，根据当地经济发展情况，提供特色的服务以及优惠的政策。要根据区域的特点，为当地农民和相关的小微企业，提供特色的业务种类。同时，村镇银行应加强自身的建设，贯彻落实银监会的相关规定，遵纪守法，提高自身的服务质量，服务效率。另外，村镇银行应正确利用当地的媒体，积极宣传其相关的优惠政策与服务内容等，营造良好的口碑、形象。并且，村镇银行要主动融入当地的政府、社会和村镇社区，开展各类的活动，为百姓带来实惠，以此不断提升老百姓的认知度。

（三）引进优秀人才，培养人才机制

村镇银行的发展，离不开人才机制的培养。从银行的内部来讲，首先要建立健全银行内部人员的规章制度，规范员工的行为，加强村镇银行的文化建设，提高员工的文化素养。其次，要加大员工的绩效考核力度，应注重控制风险，防止业绩考核脱离实际。为员工提供相关的教育培训，以适应当地的经济环境发展等。同时，实行奖励机制，使优秀的人才获得好处，增强其认可，以激发员工工作的热情。从银行外部方面看，要改善人才的引进机制，建立健全人才选拔招聘的机制。可以采取校园招聘等方式，适量地选拔具有相关知识背景的大学生。重点是大力引进本土化的精英人才，可以通过提供丰厚的待遇或者福利政策等，以此吸引同业金融机构中的优秀人才。

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一、村镇银行对县域经济和农村市场的推动效应初步显现

州内两家村镇银行开业运行以来,坚持以服务“三农”为宗旨,以社区为依托,面向农业、农户和农村经济组织、中小企业和个体工商户,积极开展各项业务,截至2008年底,各项存款余额12033.85万元,各项贷款余额8179.56万元,初步显现了在增强县域金融竞争、提升金融服务水平、支持“三农”方面的成效。

1、丰富了农村金融体系,激活了农村金融市场的有序竞争

由于农村金融与其他金融形式相比,属于“薄利金融”,长期以来各金融主体大多不愿参与,使得我国农村金融始终围绕农村信用社展开,农村信用社在农村金融中处于垄断地位。相对于城市金融而言,农村金融改革启动迟、进展慢,还存在一些深层次矛盾和问题,农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题已经成为制约农村经济发展的重要“瓶颈”。通过建立村镇银行,初步打破了现有农村信用社垄断农村金融市场的局面,给农村金融市场加入了新的主体,在一定程度上加剧了农村金融市场的竞争。由于村镇银行的准入,一定程度上促进了当地银行业金融机构积极改进金融服务,参与市场竞争,加强广告宣传,改进服务流程等。如农村信用联社的贷款审批权限从以前的50万元增加到了200万元,减少了审批环节和审批时间,同时还改善了服务条件,改造了营业场所,增加了服务措施等。

2、有效增加了对当地的金融供给

截至2008年底,两家村镇银行各项短期贷款余额6156.9万元,中长期贷款余额1397.66万元,票据融资余额625万元,其中私营企业和个体贷款余额3891万元,农业贷款余额2265.9万元,个人消费贷款余额1097.66万元,客户信贷资金满足率达到了约60%,有效地支持了农民的创业增收和个体工商户、中小企业的发展,一定程度上解决了县域经济发展过程中的“贷款难”问题。

3、确保了农村金融市场的稳定,降低了借款成本

因为金融机构的稀缺,大量民间资金找不到正规的发展渠道,以各式各样的“灰色”身份参与着各种形式的地下金融活动,一定程度上扰乱了国家金融秩序,带来了巨大的金融风险。由于村镇银行贷款准入门槛低、手续简、费用低、发放速度快,使以前急需资金而又得不到银行信贷支持的民间高利贷用户转而寻求村镇银行的信贷支持。而村镇银行有效的信贷资金投入则有效打击了当地的地下高利贷,减轻了过高利率给债务人带来的经济负担,减低了民间高利贷而引发的资金风险,稳定了农村金融市场。同时,较低的利率水平也大大增加了借款人对村镇银行的需求效应,并降低了借款人的借款成本,减轻了借款人负担(见表1)。

4、吸收了先进的管理理念,促进了人才交流

恩施州两家村镇银行均由江苏常熟市农商行控股,同时有交通银行、部分发达地区企业等股东。村镇银行的成立吸引了发达地区的资金,使人才向西部山区流动,并带来先进的金融经营管理理念,促进了对外金融、商贸、投资、人才等各方面的立体式交流。

5、村镇银行的运行为县域金融的创新提供了新的舞台

一是为农产品企业或者个体业主提供了创新信贷服务。咸丰、恩施村镇银行成立后,先后开办了银行承兑汇票的贴现、资产转让等业务,解决了当地6000余万元的资金流动性需求问题,提高了中小企业和农村的资金使用率,提高了部分县域经济主体的市场竞争力。二是村镇银行的出现开拓了农村消费信贷需求。农民生活支出中教育、医疗比例较大,村镇银行在这方面进行了一些探索,逐步将目前在城市地区开发、开办的标准化产品与服务尽快推广到广大农村,促进了农村消费信贷市场。

二、村镇银行服务县域经济和农村市场的主要梗阻

1、相关的配套政策不到位

村镇银行在我国还是一个新生事物,农村问题的解决更是一个复杂的系统工程,因此,发挥村镇银行支持“三农”发展的作用需要政府及相关主管部门的大力支持。从目前来看,我国村镇银行得到的支持有限。一是村镇银行缺乏支持其发展的财政扶持、税费减免、农贷贴息、支农再贷款等优惠政策,不利于其持续、健康的开展各项支农业务,激励和引导作用不够。目前,农村信用社享有很多优惠扶持政策,而以解决农村金融服务空白、增强农村金融竞争充分性为首要目的的新型农村金融机构却无法享受这些政策,这对新型农村金融机构支农主动性、积极性产生了一定的消极影响,削弱了其预期效应。二是农业保险仍然停留在商业保险领域,政策性保险没有开展起来。特别是由于农户贷款抗风险能力较弱,农户贷款容易因自然灾害而遭受损失,增加了村镇银行发放农业贷款的风险系数,直接导致了村镇银行抗风险能力的不足。

2、村镇银行定位与赢利偏好存在矛盾

银监会《村镇银行暂行管理规定》规定,村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。农村信贷需求一直未能被现有金融机构很好的覆盖,这是农村金融的空白点,也是最需要解决的难题。但是,新成立的村镇银行在这方面的能力也比较弱。目前,农村信用社的农村贷款利率一般都可以上浮20%至50%,农民融资成本较高。村镇银行如果选择“薄利”的竞争策略,至少在短期内的经营业绩不会有很大提升,这会给经营者造成很大压力。截至2008年底,两家村镇银行仍然亏损62.41万元。因此,选择“厚利”还是“薄利”的经营策略是目前村镇银行决策者们应当解决的首要问题。同时,村镇银行作为一个外来的商业银行,还必须得考虑生存成本问题,而村镇银行是难以用较低的成本来运行的,必须依靠利差收入才能实现财务可持续发展。从经济学角度讲,商业银行要维持生存成本,减少交易成本,只能选择与较大的客户进行交易。因此恩施市村镇银行设在主城区,主要业务是提供企业和个人存款服务,并向农业相关企业提供融资服务,向出口型企业提供贸易服务和结算业务服务,并将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上,这在某种程度上偏离了当时设立村镇银行的初衷。

3、与客户的循环互动机制欠缺

对于缺乏投资、储蓄观念的农村居民来说,在提供信贷支持时帮助其寻找投资项目,在项目实施获得收入后引导他们定期、少量储蓄,不仅是银行业金融机构扩大资金来源的手段,更是帮助农民掌握储蓄和资本积累方式的一种手段,不仅可以促进农民增加收入,也可以为村镇银行持续发展打下基础。但是,目前的村镇银行还仅仅停留在为农民提供贷款上,而缺少支持农民致富的手段和方法。由于与客户的循环互动机制欠缺,村镇银行可持续发展动力不足。

4、业务发展受到政策性因素制约

一是支付结算渠道不畅。目前恩施州两家村镇银行仍不能办理银联业务,快速的支付结算受到影响;同时,两家村镇银行都只有一个营业网点,更加大了客户办理业务的不方便性。二是不能享受民族贸易企业利差补贴政策。目前村镇银行所办理的信贷业务包括了民族贸易企业的贷款,但由于民族贸易企业在村镇银行的贷款不能享受利差补贴,使村镇银行很难留住类似的优质客户,对村镇银行是一种不公平的竞争,业务开展影响甚大。

5、农村地区群众对村镇银行的认同度不高

虽然监管部门、政府部门以及相关媒体对新型农村金融机构试点政策进行了宣传,但村镇银行作为一个新生事物,在农村尚未被广泛接受和认同,大部分群众对工、农、中、建、农村信用社等传统金融机构比较信任。另外,很多群众曾目睹和亲历农村合作基金会的产生、发展、失败的全过程,对村镇银行这一新型金融机构抱怀疑和观望态度。通过对咸丰县高乐山镇大田坝、白地坪村民的问卷调查显示:约40%的村民认为村镇银行信誉不高,担心钱存进去后拿不回来,不愿意将钱存入,其中约30%的村民表示会将钱存到国有商业银行,约50%的村民表示愿意将钱存到实力较强的农村信用社。仅有约20%的村民认同村镇银行,愿意将钱存入。由此可见,村镇银行在短期内很难与农村信用社、邮政储蓄竞争。目前,恩施州两家村镇银行的存款虽已达12033.85万元,但储蓄存款仅1818.33万元,其中定期储蓄616.32万元,存款的稳定性极差,这种状况在短期内可能还难以改变,并将影响其今后的业务发展。

三、意见和建议

1、政府部门应制定适当的优惠政策,促进村镇银行可持续发展

要建立健全村镇银行相关法律法规,对村镇银行实行适当的优惠政策。特别是公共财政等方面要出台相关配套政策,包括税收优惠、风险补偿、农业政策性保险等。如税务部门对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税;县级财政建立风险补偿机制,设立村镇银行风险基金专户;财政、社保、房管等部门要允许涉农资金、财政性资金、社会保险类资金在村镇银行开立账户,并存入部分资金,以扩充村镇银行负债规模,等等。

2、人民银行、银监部门应进一步明确相关管理细则,为村镇银行的发展提供宽松的运行环境

一是人民银行需在村镇银行的金融统计、利率浮动、存款准备金、支付结算、现金管理、反洗钱监测、异常情况应急预案等方面作出明确、细致的可行性规定,支持村镇银行稳步发展。应尽快将村镇银行纳入民族贸易企业利差补贴的营运范围,让民族贸易企业在村镇银行的贷款同等享受利差补贴的待遇,以达到稳定客户,稳健经营的目的。二是建议银行业监管部门出台政策,支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争,特别是要允许一家发起行在同一行政区域内跨县市设立分支机构,扩大服务半径,使其在一定范围内形成区域性银行,增强村镇银行的生存活力。

3、加强宣传引导,促进村镇银行良性发展

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一、引言

村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是在我国农村金融改革中必然出现的新型产物，是新型农村金融机构的核心构成部分，建立村镇银行是新农村建设的需要，是满足当前农村资金供给不足、解决银行业金融机构覆盖率低和农民贷款难问题、增强农村金融机构竞争力的有效途径，村镇银行的设立填补了现有农村金融服务体系的空白，促进了农村经济的快速发展。但是，村镇银行迅速发展的同时，一些制约其可持续发展的问题也不同程度的凸显出来。如何解决存在的问题，有效促进村镇银行的可持续发展，已成为目前学者们研究的重要课题之一。

二、延安市村镇银行发展现状

自2010年3月延安市第一家村镇银行――安塞农银村镇银行成立至今，延安市村镇银行的规模不断壮大，截至目前已发展到三家，占陕西省总规模的三分之一。延安市村镇银行从业人员57人，注册资本6500万元。截止2012年12月末，村镇银行资产总额29254万元，各项存款余额32125万元，较年初净增1.52亿元；各项贷款余额22329万元，较年初净增1.12亿元，存贷比，不良贷款余额0，利润总额为481.11万元，净利润429.37万元。

三、制约延安市村镇银行发展的主要因素

延安村镇银行在运行过程中，对农村资金供给不足、农民贷款难问题和农村金融机构竞争不充分方面起到了积极的作用，但也暴露出其在发展中面对的难题。

1、资金筹措难。村镇银行虽然是农民的银行，但农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了储蓄存款的增长。最主要是由于延安村镇银行成立时间较短，与当地国有商业银行和农村信用社相比，社会认可度、知名度较低，农民缺乏了解和信任，再加上村镇银行网点少，现代化手段缺乏，不能通存通兑，没有电子产品业务，这些客观劣势条件使得村镇银行在吸收存款竞争力方面，远远落后于同业，加大了村镇银行资金筹措难度。

2、贷款投放难。“服务三农”是村镇银行的根本宗旨，但由于农村信用环境较差，农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大，而且农民信用度无法得到系统性监控和监督，造成“三农”贷款投放较难。

3、风险控制难。村镇银行信贷支持的主要对象是弱势产业――农业，弱势群体――农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，由于农业固有的弱质性导致的系统性风险以及信息不对称给资产质量带来较大的危险。同时由于村镇银行在人才、技术、制度建设等方面与大型商业银行有较大差距，也导致识别、防范和化解风险的能力受到削弱。

4、业务发展难。由于村镇银行IT系统支撑不足，主要表现在缺乏通存通兑、银行卡、理财产品、电子银行等基本产品和服务功能，只能办理传统的存款、贷款、结算和贴现业务，加之竞争力弱，难以赢得客户，使得业务发展较为困难。

5、缺乏政府扶持。目前延安各级政府对村镇银行没有出台系统的扶持政策。村镇银行和农村信用社同是服务“三农”，但村镇银行与农村信用社相比，在税费减免、财政支持和农贷贴息上均缺乏优惠政策。

6、监管指标无偏重。监管部门在存贷比、不良贷款容忍度、母行负债依存度、单户贷款比例等监管指标方面没有对村镇银行实行差别化政策，人民银行也未对村镇银行在缴存准备金方面实行差别化政策，这将削弱村镇银行在支持新农村建设方面能力的发挥。

四、村镇银行可持续发展的政策建议

1、信贷规模调控政策方面。人民银行、银监局对村镇银行的规模控制应从松控制。主要解决“三农”资金供需矛盾、新银行业务拓展和资本金保本增值等问题。建议对开业前五年的村镇银行给予适当“宽限期”不受存贷比和规模控制，即使控制则是宽松的政策，这样有利于村镇银行前期积极拓展县域市场、稳定客户和提高自身知名度。

2、银行业监管政策方面。银监局对村镇银行监管政策，应在调研的基础上出台符合村镇银行经营实际的监管办法，不宜完全参照商业银行的监管要求，实行差别化监管。其主要原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但其业务规模、业务产品、服务对象、风险程度等方面与其他商业银行还有所不同。因些，建议在风险可控的前提下，针对村镇银行的微型银行特色，应实施差别化监管，对其监管的框架应尽量

简洁，对其监管力度、要求、标准适当放低。

3、国家财税政策方面。建议对开办前三年的“三类”金融机构补贴政策和条件适当再放宽些。其原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但同农信社相比，同是服务“三农”且服务的客户群体是农村中弱势群体，由全体股东承担社会责任，有点力不从心；同时，农信社经历了几十年的历程，其盈利能力、抗风险能力均优于目前的村镇银行。建议对村镇银行开业后一定时期内采取税收保护政策，让村镇银行前期有一个自身积累期，以便增强支农的实力、生存能力和未来潜在的纳税能力。

篇11

“请你说说你们村镇银行的基本情况。”8月23日上午10时许,正在浙江省温州市考察的国务院总理和随行的国务院有关部门负责人,专程到永嘉县瓯北镇恒升村镇银行,在营业厅里临时召开了一次特别的座谈会。

刚刚落座,总理就微笑着招呼银行董事长李志存讲一讲。

浙江中小企业众多,是中小企业和民营经济成分占比较高的省份。总理此次浙江之行,特别关心中小企业融资难问题。8月22日晚,他在丽水市青田县举行的座谈会上听取了中小企业和多家金融机构负责人的意见和建议。

村镇银行是近年来我国农村金融领域的新生事物,是主要为“三农”提供金融服务的小型金融机构。2007年3月以来,全国已有100多家村镇银行试点,其中浙江省10家。恒升村镇银行今年4月21日开业,这家银行坚持“机构小、额度小、客户小”的定位,以“农”字为经营特色,4个多月来共吸收存款2.2亿多元,发放贷款1.87亿元。

23日上午,走进恒升村镇银行营业厅,和几位在柜台前咨询、办理贷款手续的群众聊起天来。吴琴香告诉总理,自己是搞婚纱摄影的,这是第二次来贷款,因为村镇银行贷款手续简便,服务态度也好。

“贷款户多少”“主要贷给谁”“利率是多少”……特别座谈会上,总理亲切询问,李志存一一回答。他告诉总理,为了解贷款户情况,银行工作人员走村串户,推出了“一看二听三查”的快速调查方法:用眼睛看产品,耳朵听人品,再通过人行征信系统查看信用记录。总理对此表示肯定。

李志存又向总理提出两点建议:“一是村镇银行规模小,赢利能力较弱,能否实行税收减免政策?二是建议放开村镇银行存款利率的限制。”

营业厅里,总理、部长和村镇银行工作人员、银行贷款客户,人们你一言我一语,纷纷为发展村镇银行、促进农村金融事业发展建言献策。

正说话间,67岁的永嘉县渠口乡泰石村村民潘锦木挤了进来。这位老汉脖子上围着汗巾,手拿草帽,赶了长长的路来这里贷款,正好赶上这个座谈会。望着淳朴厚道的潘老汉,亲切地请他说说为什么到这里贷款。

潘锦木说:“我家里养了猪、鸭子、鸡。前些日子,我在报纸上看到村镇银行不要抵押就能贷款,就来试试看。银行派了两个人到我家看了看,就贷给我5000元。现在猪肉价格涨了,又要买饲料了,我这是第二次来贷款。”

总理问:“贷多少?”老汉说,“准备再贷5000元。这一次,银行不用到我家调查了。”

“关键是第一次,你取得了银行的信任。”

“利率多高?”

“四厘多一点”……

总理和潘老汉亲切的对话,吸引了在座的人们,大家屏息静听。

在认真听取大家的意见后,温总理对村镇银行建设提出五点意见:第一,村镇银行直接面向农户和农民办的微小企业,政府鼓励试办村镇银行。目前全国正在进行试点,要在试点的基础上逐步扩大。第二,村镇银行和农村经济发展相辅相成。农村经济搞好了,村镇银行才有发展的基础;村镇银行对农业和农户进行支持,农业和农村经济才能更好的发展。第三,村镇银行也要有健全的公司治理结构、严格的监管制度。要通过稳健经营,防范风险,确保健康运转。第四,村镇银行要面向农村、面向农户,主动服务。第五,银行监管、财税等部门要对村镇银行的发展给予支持和指导。

说到这里,加重语气说:“如果能做到这五点,试点工作就能搞好,就会出现更多的村镇银行。”最后,他叮嘱村镇银行的工作人员:“服务‘三农’是村镇银行的宗旨,你们要带着深厚的感情,走村串户,为农民提供服务。如果没有感情,就办不好村镇银行。”

发展改革委主任张平、财政部部长谢旭人、中国人民银行行长周小川、中国银监会主席刘明康等随同总理考察的国务院有关部门负责人也纷纷发言,就银行负责人提出的建议进行回应,表示要认真研究,大力支持包括村镇银行在内的农村金融业的发展。

篇12

2013年6月，河北首家外资村镇银行――澳洲联邦银行（辛集）村镇银行于河北省辛集市正式开业，以方便农户、小微企业和个体经营者迅速获得融资支持。据悉，澳洲联邦银行还将在邯郸市永年县和磁县再开两家村镇银行。澳洲联邦银行为什么会选择河北，为什么会选择投资村镇银行，与河北省农村经济的发展以及村镇银行的地位密切相关。

一、河北省村镇银行发展现状

（一）数量增长迅速

2008年6月，张北信达村镇银行在张北县成立，实现了河北省村镇银行从无到有的转变。自此，河北省村镇银行业务不断发展，机构数量迅速增加，经营财务状况总体良好，资产负债规模呈稳定增长态势。截至2013年7月，河北省村镇银行开业24家，注册资本总额为11.8亿元，从业人员621名。

（二）经营状况良好

河北省村镇银行业务发展迅速，除了部分村镇银行由于开业时间短、前期投入大而未有盈利外，总体经营财务状况总体良好。截止2013年3月末，河北省村镇银行资产总额82.83亿元，负债总额70.72亿元，各项存款60.30亿元，各项贷款37.22亿元，贷款户数3898户，实现净利润948万元。

（三）市场定位明确

通过成立城镇银行，可以增加外部供给资金，增加业内竞争、提高金融服务质量，增强农村金融服务透明性。截止2013年3月，河北省村镇银行发放小微企业贷款19.65亿元、997户，发放农户贷款16.16亿元、2728户，投向小微企业和农户的贷款占全部贷款的96.22%。具体情况见表1。

资料来源：河北金融网 注：数据截止到2013年7月底

二、河北省村镇银行发展中存在的问题

（一）市场认知度低、吸收资金能力欠缺

首先，成立时间短。村镇银行在河北省成立和运行的时间只有5年，农村居民和中小企业对其还缺乏认识，接受度不高。其次，认可度较低。在农村地区，大部分人对村镇银行业务不熟悉，不愿到村镇银行存款，而更倾向于传统金融机构。再次，融资不便。村镇银行目前主要位于农村地区，而河北省农民收入水平较低，这使得村镇银行储蓄存款的相对不足，造成村镇银行融资困难。

（二）金融服务产品单一，金融创新不足

根据银监会的规定，村镇银行可经营与其他商业银行相同的业务。但从实际上来看，村镇银行除了经营存贷款、国内结算、票据的承兑和贴现等基本业务外，其他中间业务和创新业务基本没有。另外，由于注册资金较少（通常河北省村镇银行注册资本金为1000万元左右），贷款额度受到限制，影响了贷款企业的资金需求与村镇银行的可持续发展。

（三）贷款风险大，控制难

首先，村镇银行信贷支持的主要对象当地农户和小微企业，而目前河北省农业保险覆盖率不高，对农业风险补偿机制不健全，自然灾害风险较大。其次，借款人对信用贷款认识不清。河北省村镇银行发放贷款的形式主要属于信用贷款，即无抵押贷款，导致农民普遍认为信用贷款无抵押，不用按时还款，因此极易导致道德风险。

（四）内部管理混乱，监管难以到位

由于河北省大部分村镇银行成立时间短，相关配套措施准备不充分，在实际业务操作中遇到很多困难，且大部分非金融股东并不具备专业金融知识，专业操作人员和高级管理人员缺乏，导致经营理念混乱。另外，由于村镇银行主要集中于县域及农村地区，监管部门存在人员少、专业技能差和监管成本高的问题，导致监管难以到位。

三、河北省村镇银行发展的对策和建议

（一）加大宣传力度，拓展资金来源渠道

根据调查发现，广大的农村小微企业和农民对村镇银行知之甚少，甚至完全不了解。因此，首先，村镇银行需要通过各种媒介和载体，例如每年定期举办村镇银行宣传日，广泛宣传其主要业务范围及其优势，提高广大农村小微企业和农户对其认可度和信任度。其次，加大政府、银行股东的存款带头作用。凡是政府涉及农业投资或补贴资金一律在村镇银行开户存款，股东的资金优先存放在村镇银行，拓宽资金来源渠道。

（二）创新金融产品和经营管理方式，提高自身竞争能力

首先，河北省在鼓励发展村镇银行的同时，牢牢把握以服务 “三农”、服务“县域”为宗旨，结合自身迅速、便捷、灵活的优势，为农村广大小微企业和农户提供有针对性的金融产品和服务，满足其贷款需求，从而不断提高自身公信力，扩大客户基础。其次，创新经营管理方式，降低经营成本，简化服务程序和流程，吸引更多客户。

（三）加强风险管理，控制贷款风险

首先，加快农村信用体系建设，建立资金需求者信用档案，完善信用记录，严密跟踪资金用途流向。其次，提供村镇银行经营保险服务。在加强政策性农业保险的同时逐步引入商业保险机构，当贷款者因自然环境因素而蒙受损失时，保险公司给予赔偿。再次，加强内部控制，建立科学有效的风险（下转9页）（上接11页）评估机制，完善和简化贷款流程，提高风险意识和风险防范能力。

（四）加强员工培训，完善监管体系

首先，村镇银行充分利用自身优势，在系统内部展开业务培训和知识竞赛，或者到其他业务较为完善的金融机构参加岗前培训，加强其工作人员的业务熟悉程度和创新意识。其次，建立村镇银行监管指标体系并加以完善，对工作人员的业务操作和经营管理实施动态跟踪监管。再次，加强监管队伍建设。对监管人员进行专业培训，实行优化配置，提高监管人员素质和监管效率。

四、结束语

要妥善解决“三农”问题，实现社会主义新农村大发展，必须要有充足的资金作为支持，这为新型农村金融机构，尤其是村镇银行的发展提供了契机。河北省村镇银行只有凭借自身具有竞争力的金融产品和专业服务，将自身建设成为以服务当地中小微企业、个体工商户及批量农户为核心的特色银行，实现规模化经营和可持续性发展。

参考文献