互联网金融管理范文

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一、互联网金融的发展现状

随着互联网金融行业的不断创新与进步，互联网金融风险管理工作也存在一些问题。目前，我国的互联网金融行业还处以初级发展阶段，对风险因素还在不断分析，所以，我们要努力借鉴国外一些经验，促进风险管理工作的创新性与完善性。互联网金融与传统的金融方式是不同的，互联网金融能够实现便捷性特点，利用三大技术以及自身的发展优势，能够改变传统互联网金融行业在市场上的发展地位。目前，互联网金融行业在不断发展过程中，还存在一些问题。因为互联网金融是一项新的金融模式，其管理工作的核心因素为风险管理，所以，在当前发展中，主要存在的问题是发展环境不够良好，在互联网金融行业内部没有充分发挥诚信制度。并且，相关人员没有正确认识到风险管理工作，在金融市场上，也没有促进制度的优化建设，从而造成了一些风险因素的产生[1]。

二、互联网金融风险因素

1.技术风险

三大技术能为支撑互联网金融行业的积极发展，其风险性影响了该行业的有效进步。其中，主要表现在：计算机病毒与黑客的产生、加密技术的不完善性，其隐患的形成给个人信息带来一些安全隐患。同时，技术支撑中存在潜在风险，导致我国采购的相关设备与软件出现一些内部问题，从而导致一些风险因素的逐渐产生。

2.虚拟风险

互联网是一个虚拟化网络，能够促进信息交流与共享性，也能分辨出信息真假。特别是资金周转现象，利用该虚拟平台，无法促进资金的有效监管。

3.操作风险

因为在互联网交易过程中，都是利用计算机来实现的，但这种交易方式是固定的，如果对操作流程不够熟练，将造成一定的操作风险[2]。

4.监管风险

我国互联网金融行业发展呈现分散状态，但监管工作无法适应现代社会的发展，影响互联网金融行业的健康发展，给监管模式也带来一定冲击。

5.信用风险

信用风险中存在的问题主要是因为很多理财产品没有一定的信用担保，在对金融产品投入前期，其内部存在较大风险。

三、互联网金融管理风险对策的研究

目前，互联网金融管理工作中存在一些风险，影响了互联网金融行业的健康、稳定发展，也制约了市场经济秩序的有效形成和规范运作。所以说，互联网金融风险成为目前金融发展行业需要解决的主要问题[3]。

1.基本原则的合理制定

制定互联网金融监管体系，并使之能够遵循相关的实施原则。因为互联网金融是面向全球用户体现的，不仅服务工作较为便利，还能促进互联网金融行业的健康、稳定发展，为其提供有效保障。互联网金融原则的形成主要遵循几点原则。其一，遵循严格的监管原则，需要对互联网金融行业中的实际发展情况进行监管，并针对其中存在的风险性有效制约，以降低其产生的危害。其二，遵循行业的自律性原则，各个单位需要对互联网金融行业的自律性进行分析，以保证相关人员的综合素质得以提升[4]。其三，遵循实体经济的服务原则，在本质上，互联网是一个交易的平台，是一种实体服务方式。其四，遵循公平、公正的原则，该原则能够促进金融行业的健康、稳定发展。其五，遵循互联网金融体系的稳定性原则，因为互联网金融行业在不断发展中，需要吸引更多人才，才能更好的服务于社会。

2.动态分类监管工作的执行

执行动态分类监管工作，需要对金融监管的主要概念进行划分，金融监管一般表现为四个方面，分别是自律性、规范性、谨慎审查性以及监管的严格性。同时，动态分类监管工作的有效执行还能对互联网风险进行定期评估。在具体评估过程中，需要根据互联网金融产品的不同类型以及不同特征等相关因素进行分析，并根据评定的结果对其评价，以保证监督管理方式的有效形成[5]。

3.运行安全体系的完善

促进互联网金融运行安全体系的形成，能够有效降低互联网金融风险因素的产生。为了促进互联网金融运行安全体系的完善性，在具体实施期间，首先，要根据互联网的技术层面，提高互联网金融的安全性，并将“三大技术”作为互联网金融管理工作中的基础条件，在该形势下，不仅有效减少了金融风险的产生，在利用互联网金融进行操作与交易过程中，也能促进系统的安全性与稳定性，实现安全防护技术与防火墙技术的有效形成。

4.自我保护意识的积极提高

加强对相关法律法规的宣传，以保证消费者的自我保护意识得以提高。消费者需要正确认识到法律法规，并了解法律手段所起到的作用，以使在互联网金融监督工作与管理工作中有效完成。在对知识进行宣传与普及过程中，需要将互联网金融风险知识大力宣传，以保证监管部门明确出自身的责任与义务。并且，一些监督、管理机构还需要为其提供一定保障，使互联网金融交易的各个参与人员都能维护好自己的合法权益，在这种发展情况下，不仅保证了互联网消费者相关信息的安全性，还加大了对一些不法行为的惩罚力度。

5.促进监管部门之间的协调

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所谓互联网金融，主要是借助互联网技术，将金融机构与互联网企业两者结合起来，逐渐实现金融信息的共享，为企业的进一步发展提供相应的资金通融服务，并能为企业提供在线支付投资和信息中介服务，从而推动金融行业的进一步发展。

二、互联网金融过程中存在的风险

第一，网络安全方面的风险应该属于互联网金融风险的一个重点内容，互联网金融需要借助互联网平台来实现金融活动，再加上互联网本身就具有一定的开放性，在实际的互联网金融交易过程中，很容易出现网络黑客的侵入，对互联网金融活动造成一定的安全威胁，影响着金融活动的顺利开展。第二，市场竞争方面的风险主要是指在互联网金融发展过程中，出现了各种类型的互联网金融行业，各个行业之间存在着一定的市场竞争，对互联网金融的进一步发展带来了竞争风险。第三，企业信誉方面的风险主要是指互联网金融企业属于一种新兴行业，借助网络化的手段来获取经济利益，从而实现金融活动，这本身就具有一定的虚拟性。

三、提高互联网金融风险管理水平的策略

（一）研发新的互联网技术

在科学技术快速发展的今天，互联网金融行业要想获得长足的发展，就需要加大对新技术研发的资金投入力度，研发出更多符合互联网金融发展实际的风险管理机制，确保互联网金融行业的健康发展。

（二）更新企业经营管理理念

互联网金融相对于传统的金融行业来说，是根据时展和技术发展的潮流而出现的一种新的金融行业，具有鲜明的时代性。互联网金融在发展的过程中，要根据金融市场的实际情况，及时的更新金融管理理念，引入先进的经营方法，逐渐优化互联网金融风险管理的成果，从而推动互联网金融行业的进一步发展。

（三）建立相应的社会信用制度

国家要根据互联网金融的实际情况，制定相应的社会信用制度，尽量避免出现一些不必要的社会信誉事件，这样还能进一步减少金融行业的成本风险。

（四）健全相关的金融法律法规体系

要想维护互联网金融市场的发展秩序，法律规章制度是必不可少的。政府要及时根据互联网金融市场的实际情况，出台和完善相应的互联网金融法律制度，建立起相应的金融监督法治机制，逐渐实现互联网金融的法制化发展。

（五）增强企业的风险管理意识

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一、互联网金融的内涵与互联网金融的特点

(一)互联网金融的内涵

相较于传统的金融模式，互联网金融属于一种新型的金融模式，互联网金融实现了互联网技术与金融行业的有机结合，互联网金融是在传统金融行业的基础上，利用互联网信息技术来进行网络上的借贷、投资以及资金支付等金融活动。互联网金融包含着许多方面的内容，主要有第三方支付、电子商务金融以及互联网货币基金等。互联网金融具有一定的“开放性”，这是互联网金融与传统金融行业的主要不同之处。互联网金融通过现代的金融管理模式将所有的客户连接在一起，并应用互联网以及大数据等先进的技术来为客户打造一个广泛的互联网平台。通过这个平台，无论是资金供给方还是资金需求方，都可以获取自身想要的金融信息，这在很大程度上提升了交易过程的公平性、公正性、真实性以及透明性。

(二)互联网金融的特点

由于互联网金融是互联网与传统金融行业的有机结合，这使得互联网金融既有互联网的特点，也具有传统金融行业的特点，因此，互联网金融的特点既包括开放性、公平性的特点，也包括资源共享以及合作共赢的等联网方面的特点。与此同时互联网金融还具有“去中介”“去中心”“扁平化”“轻资产”等金融方面的特点，并且互联金融的特点主要表现在金融方面，主要体现金融的功能。

二、互联网金融风险的类型

互联网金融风险的类型多样，其中既包括互联网方面的风险，也包括传统金融方面的风险，因此，互联网金融不能忽视传统的金融行业风险，也不能过度的依赖互联网技术，应全面分析互联网金融的风险类型，概括来讲，互联网金融的风险类型主要包括以下四点:

(一)技术风险

所谓互联网金融，是指以传统的金融行业为基础，并应用互联网技术，其重点体现在金融功能方面，无论是客户还是企业，都会将更多的注意力集中在资金收益方面，在选择投资的过程中，会更加注重金融服务，这就使得互联网金融对互联网的技术要求比较高。互联网的安全性以及稳定性会直接影响互联网金融服务的质量，一旦存在互联网风险，会给客户以及企业带来巨大的经济损失。除此之外，由于计算机技术以及互联网技术尚不够完善，存在着一定的缺陷，网络病毒以及网络黑客等都会对互联网的安全性造成一定的威胁，互联技术的应用难度较高，一旦互联网技术应用不当，便会导致更大的风险问题。

(二)操作风险

互联网金融所提供的一切金融方面的服务，都要借助互联网平台以及互联网系统，这在很大程度上提升了互联网金融服务的风险，尤其体现在操作方面。互联网平台以及互联网系统的操作风险不仅仅只是体现在操作方面，而且也体现在网络病毒与黑客的威胁等方面，例如，电子货币支付、大数据经营以及互联网金融账户转变等，这些活动都会受到黑客入侵的威胁。除此之外，在互联网服务程序发生变化的过程中，也会存在操作风险。并且信息技术的设备使用过程中，为了降低成本，部分互联网金融机构会选择使用外部的技术，这不仅会在很大程度上降低金融服务的质量，而且会产生较大的互联网操作风险。

(三)信用风险

互联网金融是通过互联网完成相关交易的，但是由于互联网金融对客户难以进行有效的约束，如果在约定的期限之内，借款客户没有根据相关约定进行还款，这时便会出现金融风险。在互联网金融模式下，所有的金融活动都是虚拟交易，无论是资金的支付方，还是资金的借贷方，都需要应用互联网进行支付活动，这种网络的虚拟性支付会使双方都存在一定的质疑，这便存在着一定的信用风险，与此同时，也会导致金融风险的产生。

(四)网络安全风险

互联网金融对网络的依赖性较强，网络的安全性，将会直接影响到互联网风险的产生。一旦网络存在着安全风险，便会带来金融交易风险。互联网金融是利用互联网的金融交易，这种交易所采取的是第三方支付的形式，这就对第三方的安全性提出了较高的要求，一旦第三方的交易信息或者金融信息被窃取，便会造成比较严重的互联网金融风险。与此同时，由于互联网数据库的储存能力较强，一旦互联网数据库出现问题，便会对用户数据产生较大的威胁，这也会导致互联网金融风险的发生，除此之外，互联网信用平台的安全性也是互联网金融风险产生的主要原因之一。由于互联网的所有金融交易都要通过这个平台来完成，如果平台的安全性得不到有效的保障，便会导致系统瘫痪，进而使客户的数据被曝光，这不仅会使客户产生较大的损失，而且会严重影响金融公司的服务质量，会对金融公司造成不可估量的损失。

三、互联网金融风险产生的原因

(一)缺乏有效的监管

由于目前我国对互联网金融的监管制度尚不够完善，这使得国家的宏观调控政策很难发挥出其应有的作用，进而导致互联网金融的监管工作很难顺利开展，使互联网金融行业缺乏有效的监管。目前，我国的关于互联监管的政策都是要求金融企业自行监管，通过金融企业对自己的经营行为进行规范，进而起到监管的作用。但实际的情况并不理想，对金融企业的管理和监管，应用这种自律的方式很难起到有效监管的作用。随着我国社会经济的快速发展，使得金融企业越来越多，随着金融企业数量和规模的增加，也产生了更多的问题，单靠金融企业进行自律，很难保障金融行业的持续发展。因此，政府监管政策不完善，使产生互联网金融风险的主要原因之一。

(二)受传统金融行业的抵制

互联网金融是指互联网与金融的有机结合，金融企业与互联网互相融合、共同发展。随着互联网金融的发展，对传统的金融企业会产生较大的冲击，影响传统金融企业的发展，因此，会受到传统金融企业的抵制。传统金融企业要想适应新的金融行业的发展趋势，需要对自身的管理体系以及管理制度等进行进一步的完善，并且还要组建电子平台等，虽然传统金融企业已经认识到了互联网金融的优势所在，但其往往不能及时进行改革，进而会使其受到比较大的来自互联网金融的冲击。因此，传统金融行业的抵制也是造成互联网金融风险的重要原因之一。

(三)金融行业缺乏自我管理意识

由于互联网金融属于一种新型的金融模式，互联网金融的发展还处于初期阶段，关于互联网金融方面的法律法规尚不健全，这给了一些想要获取短期利润的企业以可乘之机，虽然这些企业的相关资质并不符合规定，但是由于互联网金融行业的整体自我约束能力较差，并且缺乏自我管理意识，使得一些相关资质不符合规定的企业可以从中牟利，但这会在很大程度上增加互联网金融行业的经营风险，影响整个金融行业的发展。

四、互联网金融风险管理及防范措施

(一)提升互联网金融技术的安全性

互联网金融通过互联网信息技术向人们提供高效、便捷的服务，因此，要想对互联网金融风险进行有效的管理和防范，首先要注重提升互联网金融技术的安全性。应从硬件以及软件两个方面入手，不断完善互联网金融的安全体系，进而起到对互联网金融风险的防范作用。就硬件方面而言，需要加大对硬件设施的投入，注重提升计算机的性能，确保计算机的高效运行，并且要注重不断提升计算机的稳定性;就软件方面而言，要注重加强对安全密匙以及身份验证技术的应用，进而实现网络门户的安全访问，这样可以有效防范不法分子登录网站。除此之外，还应注重提升相关操作人员的专业水平，加强培训，使相关操作人员掌握先进的操作技术以及安全防范措施。并其通过培训还可以增强相关人员的安全防范意识，使其在日常的工作过程中能够主动查找安全漏洞，并对安全漏洞进行修复。这是重要的网络金融风险防范措施。

(二)完善互联网金融方面的法律法规

法律法规的不完善，是产生互联网金融风险的重要原因之一，因此，需要完善互联网金融方面的法律法规，这样才能使互联网金融风险的管理和防范工作有法可依。首先要加强互联网金融方面的立法强度，这是目前的重点工作。通过不断完善相关法律法规，来压缩影子银行的生存空间，进而降低影子银行带来的负面影响，这样才能保障我国金融体系的平稳运作。其次，要注重创建产业规范以及相关的部门规章制度。由于互联网金融是通过网络平台进行交易，这与传统金融行业的运营模式存在着很大的不同，传统的行业标准已经不能适用于现代的互联网金融行业。因此，应创建符合时展需要的行业管理规范。

(三)推动行业自律

对互联网金融风险进行管理和防范，不仅需要国家相关法律法规的支持，而且需要互联网金融行业的自律，这样才能提升互联网金融的安全性。互联网金融相关的法律法规只能对互联网金融风险起到硬性的约束作用，而良好的行业自律行为可以从主观上对互联网金融风险进行防范，因而其具有更加深远、更加持久的效果。由于目前我国在互联网金融方面的法律法规尚不完善，这使得行业的自律行为显得更为重要，它是互联网金融监管的重要补充，也是互联网金融风险管理和防范的重要手段。除此之外，推动行业的自律，还需加强从业人员的职业操守以及专业水平，这样可以在很大程度上降低因从业人员渎职或操作不当而导致的互联网金融风险。

结束语

综上所述，随着经济的发展以及科学技术的进步，互联网金融已经成为金融行业的发展趋势，但在互联网金融发展过程中，随之而来的风险也应引起我们的高度重视，应对互联网金融风险的类型以及引发互联网金融风险的原因进行全面的分析，进而采取有效措施加强对互联网金融风险的管理和防范。

参考文献:

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［2］李昱．大学校园互联网金融贷款现状分析及风险防范措施［J］．中国商论，2018(23):39－41．

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关于互联网金融内涵的界定，学术界存在较大争议。以下是相关国内学者对互联网金融的界定研究成果，主要是从静态和动态两个角度界定互联网金融。

从静态角度看，分为产物说和模式说。产物说认为，互联网金融是现代互联网技术与金融相互结合的产物，是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式。而且互联网金融的概念包括在网络的基础上对原有金融产品、金融服务和原有流程、运作方法、运作模式的创新等外部环境的改善[1-3]。模式说则认为，互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴的金融模式，代表人物有：兰秋军[4]，罗宁[5]等。庄崚[6]的研究给了我们更灵活的界定，他认为互联网金融是从传统的金融机构，在立足于传统业务的基础上向互联网拓展或者是传统的非金融类从业机构，在取得相应资质的前提下把自身的业务向金融业延伸，诸如马云的“余额宝”。

而从动态角度来看，文献相对较少。叶冰[7]指出互联网金融是互联网企业（通常是第三方支付机构）向公众提供金融服务的行为，市场人士将互联网企业从事金融的行为称为互联网金融，是一种动态行为，而不是一种产物或是一种模式。王石河[8]的研究亦显示，互联网金融泛指一切通过互联网技术来实现资金融通的行为。孟祥轲[9]的研究则是以证券行业为核心的，认为证券行业的互联网金融，它是在“证券交易电子化”的基础上延伸和扩展出来的“证券商业网络化”，即互联网金融是依托现代信息科技进行的金融活动，具有融资、支付和交易中介等功能。

综上所述，大多数学者对互联网金融的界定是倾向于从静态的角度进行分析，认为互联网金融是技术与金融服务相结合的新兴产物，是互联网技术的金融，技术作为必要支撑，可以称之为科技金融或者新技术金融。而对于动态角度的内涵界定研究相对较少，并且研究方向主要是认为互联网金融是一种行为上的金融，指出互联网金融有着更大的普惠和民主金融的意义。其中的主语或者核心是参与者，是人的一种行为，而不是技术。

二、互联网金融风险识别

在对互联网金融进行分析的过程中，相关学者也对互联网金融的风险类型进行了分析。 事实上，从金融稳定的视角来看，互联网金融终归是一种虚拟化的金融交易平台，因此仍有分析其风险的必要性。

国外对于互联网金融风险识别的研究主要分为两种风险：流动性风险和信用风险。Kim讨论了B2C电子商务中的保险问题。

国内对于互联网金融风险的研究起步晚，成果较少。目前国内学者主要表现为从流动性风险、信用风险、技术风险以及法律风险等方面对互联网金融的风险识别问题进行研究：

对于流动性风险管理，主要集中在互联网金融第三方支付和网络借贷方面。对于第三方支付，郭世邦[12]认为由于网上支付行为的隐蔽性和网上交易记录的缺失，第三方支付构成对反洗钱体系的冲击。王振等[13]对第三方支付带来的潜在风险进行了分析，并提出了防范洗钱风险的政策建议。谢凯等[14]指出了客户支付资金流向带来的风险隐患，提出了对客户资金风险防范的措施。对于网络借贷，杨凯生[15]认为在互联网金融的投资理财类业务中，缺乏对有关产品严禁变相吸收存款的规定，缺乏对其资金来源及应用的严格要求及监督办法，也没有针对其流动性风险的监管手段。罗宁[5]则指出，互联网企业在开展支付业务的同时，也开始向网贷业务方向发展，由于缺乏贷后监管和风险控制，导致不良贷款增加，使得企业无法正常运营。

针对信用风险管理，翁舟杰等[16]认为我国P2P网络借贷未来的发展面临着个人信用体系不健全、相关法律法规缺失和行业自律性较差等障碍。张玉喜[17]认为由于互联网金融业务采用的多是新技术，更容易发生故障，任何原因引起的系统问题都会给互联网金融服务提供者带来信誉风险。李文博等[18]指出国内的信用环境和信用信息系统对互联网金融的发展很不利。也有部分学者认为，网络金融业务和服务机构都具有非常明显的虚拟特点。通过网络银行发生交易，而对交易双方的身份、真实性验证具有很大难度，增大了网络信用风险[19]。

针对技术风险管理，张郁松等[20]认为在互联网金融的技术方面，尤其是安全技术的使用上，没有相匹配的规范或标准。金融系统平台在设计与使用的过程中，没有进行充分的实验测试。李文博等[18]研究显示，互联网金融技术方面存在潜在的风险，平台的安全面临考验。张玉喜[17]则认为互联网金融的技术风险主要表现在三个方面：第一，系统性的安全风险[19]。第二，技术选择风险。第三，技术支持风险。

针对法律风险管理，新平[21]指出现在很多互联网金融实际上游走于“合法”和“非法”之间，稍有不慎就可能会触碰“非法吸收公众存款”或“非法集资”的高压线。也有部分学者从多个方面识别法律风险：一是违反了国家相关法律法规的规定及网络中出现的法律法规所没涉及到的方面。二是网络金融缺乏法律规定，代表人物有：翁舟杰等[16]，李文博等[18]。

综上所述，学者认为互联网金融的流动性风险主要来自第三方支付风险和网络借贷 风险，信用风险主要来自个人信用和互联网金融技术风险带来的信用风险，技术风险主要源自互联网系统的配套措施不健全导致的黑客和病毒的攻击，而法律风险则主要源自针对互联网金融的法律法规不健全。由于互联网金融尚处于起步阶段，相关研究学者对于互联网金融的风险识别以及风险防范的研究尚不完善，仍需要进一步研究。

三、互联网金融风险管理

在互联网金融的风险管理方面，国外的学术界对互联网金融的发展、互联网金融风险以及互联网金融的风险控制和监管进行了深入的探讨。Karne Furst[22]对美国金融市场所有商业银行进行了调查分析，得到的结论是开展电子金融服务的银行其负债来源更为广泛，收入也从利息收入更多的向中间业务收入转移，并且其盈利水平和资产质量也相对较高。Anait K. Pemlhatur[23]认为，银行开展网上银行业务，将面临操作风险、安全风险、法律风险和声誉风险。随着银行进入网上银行这一领域，一种创新的、具有前瞻性的风险管理方法是必不可少的。随着网上银行的出现，早期的自我监管措施将演变成一种日益详细的审查。

相对于国外学者的风险管理方法，国内对于互联网金融管理方法的研究主要从流动性风险、信用风险、技术风险以及法律风险的风险管理进行分析。

针对流动性风险管理，其中对于第三方支付研究的大部分文献都将主要精力集中在沉淀资金的管理方面，熊建宇[24]建议国内要建立健全第三方支付公司的准入和退出机制，规范第三方支付公司的经营活动，保障交易资金的安全。巴曙松[25]针对第三方支付机构跨境业务对现有监管体系的冲击提出了建议：第一，实行准入制度，严格信用管理；第二，积极应对第三方支付机构的宏观货币创造顺周期风险；第三，加强对第三方支付业务的积极监管；第四，加强金融消费者权益保护，加强对沉淀资金安全管理。王一飞[26]认为，在资金管理方面，互联网理财品风险控制需要从两个角度考虑，一是对于机构对所发行产品自身的风险控制，二是机构帮助理财品消费者管理风险。何虹[27]则从资金管理和消费者两个角度对互联网金融网络借贷的风险管理进行了分析。

针对法律风险管理，王元月[28]研究表明，在相关法律法规缺失、监管缺位的情况下，网络化的民间借贷给经济社会的稳定发展带来了诸多负面影响，亟待纳入监管范围并实行规范化管理。提出应加大网络金融的立法力度，尽快制定《信息和通讯服务规范法》、《数据保护法》、《电子资金划拨法》等，清晰界定网络借贷金融各相关主体的权利义务。王占军[29]便主张在风险管理方面借鉴国外发达国家的政策，出台《国际国内电子商务签名法》、《网络信息安全稳健操作指南》、《电子银行业务安全与稳健程序》等一系列专门规则，积极防范互联网金融交易风险，以保护互联网金融消费者的权益。而在监管的现实操作中，应全面提高监管人员掌握网络金融业务经营状况的能力和对网络金融风险的预测能力，增强宏观控制的系统性和前瞻性，还要加强网络金融监管规范化建设，提高网络金融监管的现代化、科学化、法制化水平[15]。

针对技术风险管理，殷志勇等[19]指出应提高互联网金融企业计算机网络系统技术防范水平，健全银行金融系统计算机安全管理体系，并且制定发展网络金融的总体规划和统一的技术标准。针对信誉风险管理，何虹[27]则提出我们有必要构建有效的横向合作监控体系，这是促进互联网金融稳健发展、防范互联网金融信誉风险的基本途径。

综上所述，要实现网络金融的有效风险管理，首先需要加快互联网金融相关法律法规体系建设，包括金融法律体系的修正和完善，互联网金融发展相关的基础性法律立法，互联网金融相关的部门规章和国家标准制定加大监管力度。其次应营造科学有序的互联网金融监管体系，加强国际间网络金融监管的合作，通过国际间的网络金融监管合作加强对借用网络银行方式进行洗钱等国际犯罪活动进行全方位监管，形成能有力保障网络金融健康运行和对全球网络金融负责的监管体系。最后我们应该鼓励传统行业大胆尝试互联网金融，使传统行业迎来新的契机。

四、互联网金融案例分析

我们着手互联网金融的案例分析是通过碎片化理财产品——余额宝余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。对互联网金融的涵义界定、风险识别以及风险管理进行进一步分析和解读。

从根本上说，余额宝就是用户购买基金的收益，只是淘宝打着高收益的旗号，让广大的客户将大量闲置资金存在余额宝内，同时高收益伴随着风险，这与基金是一样的，存在亏损的可能，需要互联网金融企业重视余额宝的风险。由于余额宝属于2013年的新生产物，学术界对于余额宝的风险类型研究尚处于初级阶段，且研究成果尚少。以下是学者针对余额宝的风险及风险管理问题的相关文献综述：

《福布斯》《福布斯》杂志是美国最早的大型商业杂志，也是全球最为著名的财经出版物之一。《福布斯》为双周刊杂志，每期刊登60多篇对公司和公司经营者的评论性文章，语言简练，内容均为原创。《福布斯》着重于描写企业精英的思维方式，秉承“以人为本”的理念，倡导“企业家精神”；不停留在新闻事实的报道上，着力于洞悉新闻背景、把握动态信息和行业趋势，深入探讨和研究企业运作的经济环境。期刊杂志将学术界对余额宝风险类型研究归结如下：第一，货币市场风险；第二，与银行竞争风险；第三，纠纷风险；第四，在监管方面：按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。马红漫[30]研究显示，余额宝具有流动性风险、政策性风险以及信用控制风险。虽然如此，但他认为余额宝在互联网金融的实践中，一定是最耀眼的先驱者。李静瑕等[31]指出余额宝存在投资风险和IT 风险：投资风险首先表现在基金投资标的的风险，其次是流动性风险的问题，通过大数据分析、合理的投资期限配置、科学的投资考核、合理的引导宣传等针对流动性风险进行防范。

针对余额宝风险类型，相关研 究学者提出了余额宝的风险管理方法。针对流动性风险管理，李庆治[32]认为，余额宝公司应通过制度安排规避监管风险，通过客户筛选控制市场风险，并借助大数据降低流动性风险。针对法律风险管理，赵鑫[33]指出，虽然余额宝解决了支付宝中沉淀资金的问题，但是余额宝却面临着监管风险、政策风险、竞争风险以及银行风险，也会面临亏损的风险，需要立法部门建立健全的互联网金融法律体系。

综上所述，余额宝的风险与互联网金融相同，主要具有流动性风险、信用风险、法律风险以及技术风险。而针对余额宝这个新兴理财产品的风险管理，各个学者研究视角丰富。要规避余额宝的风险，需要建立健全与互联网金融相适应的法律法规，防止监管真空，控制市场风险和流动性风险。通过一系列的风险管理措施，使得余额宝这个新兴的互联网产品能够长久地生存下去。

五、评析与展望

在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的划界日渐模糊，行业融合深化，已经形成“互联网金融”蓝海，市场前景巨大。但作为互联网技术与金融全面结合的产物，互联网金融面临诸多新生产物不可避免的风险，对于互联网金融进行风险管理至关重要。现有文献为破解这一难题提供了重要的理论依据和经验证据。现有研究表明，首先，互联网金融被众多学者定义为互联网技术与金融相结合的产物，还有一些学者认为互联网金融是一种行为。其次，互联网金融除了具有传统金融活动中存在的信用风险、流动性风险和市场风险，还面临由互联网信息技术引起的技术风险、由虚拟金融服务引起的业务风险以及由法律法规滞后引起的法律风险。再次，面对诸多风险，电商企业以及政府必须对互联网金融风险进行相关的风险管理：电商企业应健全互联网金融业务风险管理体系，加强金融机构互联网金融业务的内部控制，加快社会信用体系建设；政府应加强防范互联网金融风险的法制体系建设，并且制定网络公平交易规则。

对于未来研究的展望，我们认为应重点关注对互联网金融风险识别和风险管理以及互联网金融应沿着怎样的方向实现可持续发展：

第一，互联网金融界定依旧模糊，没有统一的含义界定。现在研究虽然对互联网金融的界定及风险进行了一系列的研究，但互联网金融的界定尚未得出一个统一的结果，且界定侧重于某一个方面。对于一个新生事物的界定对于此后一系列的相关研究都是至关重要的，因此，在研究互联网金融风险的同时应给互联网金融一个全面统一的定义。

第二，面对互联网金融日益渗透到我们的生活中，其风险识别及风险管理对于自身的持续性发展将日益显著。互联网金融的风险很明显，且它的收益也很明显，任何事物的产生都是正反相应而生的，若它没有了风险，也表明其收益将减少或消失。因此，我们的研究应侧重于将互联网金融的收益与风险相权衡，实现二者的动态均衡，将互联网金融的风险管理建立在持续发展的基础上。因此，基于互联网金融实现可持续发展的视角，探讨促进互联网金融实现可持续发展的路径，前瞻性的提出相应的政策建议和具体措施，将具有重要的理论学术价值和实践指导意义。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（1）：11-12.

[2]董亮，李博.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013（10）：19-21.

[3]杨再平.同享优质资源，融汇无界精彩——“金融与互联网行业高峰论坛”对话实录[J].金融科技时代，2013（1）：10-11.

[4]兰秋军.互联网金融数据抓取方法研究[J].计算机工程与设计，2011（5）：1829-1832.

[5]罗宁.互联网金融不得不说的风险[N].第一财经日报，2014（5）.

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[7]叶冰.网络金融的风险管理研究[J].管理世界，2012（10）：139-140.

[8]王石河.互联网金融时代的挑战[J].现代经济信息，2012（5）：187.

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过去的金融信息是结构化的数据，而融合了大数据的金融，其中出现了很多非结构化以及半结构化的数据。很明显新的金融模式和过去的模式相比较，发生了很大变化，其风险问题是十分显著的，并且具有一定的复杂性。如果有风险发生，将会通过网络进行传播，造成较大风险。所以，创建相应的金融风险管理机制已经成为当前需要关注的问题。

1大数据时代的金融风险管理特征

过去的金融风险管理中，信用风险、战略风险、法律风险等都是其中需要面对的风险，其衡量方式是内外风险资本的充足情况，主要对金融机构开展业务中面对的内外风险进行衡量。不论是负债风险管理、资产负债管理，还是信贷风险管理，过去的风险管理中重点评测的对象是前中后台的传统业务，其特征是评测定性化、规则流程化等。然而在大数据背景下，金融行业出现了明显的混业经营模式，相应地也可以使过去联系的方式发生变化，金融服务的界限也相应得到了加大，推动了金融服务向多方面发展。在这样的状况下，因为金融机构运用互联网与客户接触，利用大数据对过去金融服务进行了改造，参与其中的人群比较多，接触率也相对较高，这样就产生了一定风险。另外，多元化的服务模式以及金融产品的创新，虽然给消费者带来了方便，但是其中也隐含了许多不确定因素，可能会传递一定风险。创新业务的风险逐渐变大是新时期金融风险管理的主要特点。网络业务中，对买方市场进行了强化，要想在竞争中占据优势，就要对服务进行创新。一些新业务的产生，如线上信贷、互联网金融等，使金融机构在借助于互联网的情况下，接触了大量客户群体，但同时也加大了评测信用和核实资质等方面的困难程度以及风险。伴随着金融产品的逐步创新，一些新型产品逐步走入我们的生活，但是通常这些产品具有很高风险，价格波动较大，具有很高的杠杆率，其对资金头寸的影响是无法估量的。另外，理财产品比较热门，期限架构发生变化，融资途径逐渐转向资本市场。然而资本市场产品具有很强的周期性、很大的风险敞口，这就造成了在流动性风险管理上比较困难，要对风控技术进行创新。

2大数据金融面临的风险

2.1传统金融机构面临改革

大数据时代的来临，给过去金融行业带来了一定改变。首先，国家调整了这个行业的监管模式，并加大了开放力度。与此同时，金融行业中也出现了一些非金融机构，在金融市场中占据了一定份额，导致过去的金融机构受到一定冲击，金融市场中的竞争日趋激烈。其次，金融行业具有非常丰富的数据资源，怎样灵活运用数字工具，同时和其他不同行业的融合运用，依然需要逐步加强。最后，金融机构要维持开放的状态，对大数据的运用研究，已经成为今后金融机构在竞争中发展的主导。2.2大数据技术水平亟待提高大数据在发展的过程中，一个主要的问题就是隐私以及安全方面的问题，通过多个真实案例已经表明，即便是搜集了没有什么危害的信息，在存储、研究以及处理等过程中，也会使个人隐私被暴露，搜集大量信息的过程中也加大了信息泄露的风险。对于这种情况，各个金融机构也采取了相应的应对措施，其保护的内容不但包含大数据本身，也包括利用大数据研究获取的信息，由于其中的任何一个过程产生问题，都会影响金融财产的安全，所以各大金融机构急需提升金融信息技术安全方面的管理。

2.3技术应用与业务探索仍需突破

与其他行业不同，金融行业具有较强的展示性需要、逻辑关系密切等特征。所以，在管理数据、分析数据等方面都提出了很高的要求。因为大数据金融这种方式起步比较晚，创建数据库、研究数据等方面的技术还处在逐渐进步的过程中，造成金融机构只可以在逐渐探索中选取相应的大数据技术，这就在一定程度上使技术决策的风险有所加大，也许会给金融机构造成一些没有必要的损失。2.4行业标准与安全规范仍待完善当前，各个行业的发展都有着自身的规则，行业之间存在较大的阻碍，即便是在金融行业的内部，其标准和行业规范也是不相同的。为了加速编制交易数据、交换数据等重点共通标准，使信息的共享得以实现，需要以产业链为中心，将跨行业的技术规范以及数据方面的规定创建起来。

3大数据金融面临的挑战

3.1数据共享平台缺乏

当前，各金融机构的信息保密程度比较高，机构之间也缺少联系，相关的金融信息无法得到有效共享，通常状况下，它们是不想共享，不能共享，对共享数据信息存在一定顾虑。因为无法共同分享金融信息，金融需要不能得以实现，作为金融机构，为了能够对客户有更进一步的了解，和客户之间创建较好的关联，就要加大相应的金融成本，情况较为严重时，还会导致金融风险的加大。因为缺少相应的共享数据平台，即使金融机构足够强大，也无法使众多客户的个性化需要得到精准、及时的满足。

3.2专业性人才欠缺

和其他行业的人才相比较，大数据模式下的金融行业，对人才的专业技能要求较高，不但要具备计算机专业技能，还要掌握统计学、数学等学科知识，另外，应用方面的专业技能也是必不可少的。但是当前的金融行业在大数据上的专业人员相对较为缺乏，现有的人员无法使大数据处理的需求得以实现。因为相关工作人员业务技能相对较为欠缺，在对数据进行处理的时候，就会产生数据失真的状况，对金融行业的发展十分不利。此外，一些金融机构在人才的待遇方面不是很高，这样的状况，导致人才无法得到挽留，给金融行业带来损失。可见当前的金融行业在综合型人才以及管理人才方面存在很大不足。

4防范金融风险的有效对策

4.1树立大数据战略思想观念

在运用大数据上，要将相应的观念树立起来，可以重点从如下几个方面进行转变：首先，从单纯地只是对原因进行研究，转变为对关联性进行研究；其次，在研究精准性的前提下，使效率方向的转变有所提升；最后，改变过去抽样查验的方式，逐渐转变为全方位的研究。在借助于经验研究大数据的过程中，要将对其关联性的研究放在重点位置，从而使分析变得更加有效率，以及更具全面性。利用大数据研究金融风险的趋势，能够有效地运用相应的金融风险防范策略，使风险系数变低，从而使金融企业和客户的损失降低。

4.2建立大数据的全方位风险管理体系

创建大数据的全面风险管理机制，要重点做好如下几个方面工作：首先，要通过对相关技术方式的运用，对客户的数据资源有所了解。当前，爬虫、NLP、ETL工具等是比较常用的收集、存储和研究信息的工具，通过对这些工具的运用，能够从全方位了解客户的数据信息，其中包含线下和线上信息。尤其是客户的信用状况，能够利用信用评分模型进行判定。其次，如果客户正处在交易中，要对风险进行提示及监控。在这个过程中，能够利用大数据的相关技术以及信息及时了解客户的交易状况、还款状况和违约状况等方面的变化情况，从而使贷款过程中的金融风险变低。另外，要及时对客户进行提醒，告知违约的后果，使其在风险方面的认识有所加强。最后，对数据信息进行统一。大数据中的信息一些是半成型的，也有些是较为零散的。在对信息进行整理的时候，要使这些信息变为统一结构化信息，从而形成更加全方位的客户风险管理机制。

4.3建立金融风险数据共享联盟

要想使金融风险降到最低，就要实现信息的共通。一方面，要将垄断破除，创建一定共享体制。每个金融企业都在搜集相应的信息，倘若整合了互联网平台、金融机构的相关信息，破除了行业垄断，促成资源的共享，这样不但可以及时监管金融风险，还可以使金融风险得到一定程度减低。另一方面，要创建相应的信息平台，对信息调配途径进行优化。要想及时精准地对大数据进行研究，途径是非常重要的。创建相应的信息平台，各个部门都可以对自身需要的数据实行随时调配。同时根据信息的一些有关特点，自动核实客户的风险能力和信用情况等信息，从而防止风险的产生和加大。

4.4培养大数据人才的核心技术能力

不论是哪个领域，要想发展，都要具备相应的人才，金融行业也不例外。金融行业中，需要具备发掘、分析、整合信息的能力，同时将其良好地应用于金融业务中。所以，创建一支具有一定专业能力的信息处理团队，才能更好地预测和避免相应的金融风险。

4.5建立配套的法律体系保护机制

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1企业资金管理工作中互联网金融所发挥的作用

1.1互联网金融的应用实现了企业业务与财务的一体化管理

处于互联网环境中，各个行业将互联网技术充分利用起来为企业的发展服务。企业的运行中，需要高度重视的问题就是资金管理问题。应用互联网技术进行企业资金管理，资金得到优化配置，各项工作会更加顺畅，包括内部物流以及内部信息流等方面的信息更加顺畅，企业资金流无缝对接。当前的市场环境中，各个行业的竞争日益激烈，而且市场呈现出多元化发展趋势，市场的运行形式也不断地发生变化。企业要提高资金管理水平，将互联网金融应用起来是非常必要的，不仅可以保证资金管理质量，而且资金运行效率提高，企业可以将全部精力投入到生产经营中，提高经济利润。互联网金融的优势在于，可以将企业业务与财务管理融合为一体，实施一体化管理，避免资金管理与业务管理分割的现象。企业对市场更为深入的了解，能够及时抓住机遇，协调各个部门之间的关系，共同合作，推动企业稳定发展。

1.2互联网金融的应用实现资金管理集成化

中国的多数企业在内部管理工作中，主要体现为财务管理人员局限于财务管理，对企业的生产经营并不关系，也不会刻意收集这方面的信息，这对财务管理工作非常不利。互联网技术得以广泛应用，信息传播更为快捷，而且保证了信息的实时性和完整性。企业的内部管理工作中，将互联网技术合理应用，结合使用大数据技术和物联网技术，使得在企业的内部管理中，信息交流更加顺畅，实现了近距离沟通[2]。企业的管理中，传统的模式是各个部门各司其职，相互之间没有通过，处于互联网环境中，独立管理模式发生了改变，采用了集成化的管理模式，财务管理中要与企业的各个部门沟通，根据各个部门的需求配置资金，提高了资金使用的利率。应用互联网技术，企业的资金管理水平有了很大的提高。

1.3互联网金融的应用提高了资金风险管理能力

企业资金的运行中必然会存在一定的风险，这对生产经营非常不利。企业要平稳发展，就要提高资金风险管理意识，对风险要素准确识别，及时采取预防措施，还要采用科学有效的处理方法。企业的资金运行中，如果存在潜在的资金风险而没有意识到，一旦风险爆发，对企业就会造成非常大的冲击，甚至造成企业瘫痪。可见，企业资金风险管理是管理工作中的重要内容，管理能力如何对企业的发展启动了决定性的作用[3]。应用互联网金融可以提高企业的资金风险识别能力，资金风险管理方面也能够得到改善。互联网技术的应用中，虽然给企业带来诸多的便利，同时也会给企业的生产运营带来一定的风险。比如，企业资金支付管理中存在的风险、资金流动的过程中存在的风险以及法律风险等，这些都是潜在风险，一旦风险形成，企业只要具备较强的先识别能力，就能对风险有效处理，维护企业资金安全[4]。当前一些企业在网上支付方面监督管理力度不足，不能很好地维护消费者利益，互联网金融的应用也没有提高企业可持续发展的能力，存在这种现象的主要原因是由于互联网监督管理制度虽然建立起来，但是没有从企业的实际出发予以完善，而且落实到具体的行为中存在监督管理力度不足的问题。所以，互联网金融的应用中，还要强化监督管理力度，特别是网上支付行为要规范。

2企业资金管理中对互联网金融的应用

2.1互联网金融应用于企业筹资管理

企业资金不足的情况下，就要采用筹资的方式保证运营，做好筹资管理非常重要。发挥互联网金融的作用实施筹资管理，可以在互联网平台上借贷。一些企业应用P2P借贷方式，就是在互联网平台上借贷的过程中做到点对点对接，信息实现有效交流，沟通更为直接，提高可信度。P2P网络借贷平台的运行高效快捷，使得社会资金得到合理配置，社会闲置资金流动起来，为人们提供岗位内优质的投资空间[5]。对于中小型企业而言，融资的能力有限，要在企业的生产经营中获得充足的资金是很难的。网络借贷为中小企业提供了便利条件，促进其更好的发展。互联网技术为企业融资扩宽了渠道，融资的难度降低，而且资金到账速度快。P2P网络信贷筹资平台还有一个重要的优势，就是可以采用多种多样的融资方式，而且筹集资金的筹资门槛比较低，这样，企业就不需要依赖商业银行贷款，也不需要承担风险接受民间贷款。

2.2互联网金融应用于互联网金融理财产品

在互联网环境中，互联网金融理财应运而生，成为具有时代特点的投资理财方式。这种理财模式是建立在传统金融理财的基础上，通过发挥互联网技术作用保证理财质量，提高理财经济效益。现在很多人已经对互联网金融理财产品表示认可，并愿意参与其中。人们的经济收入提高了，手里有一些闲置资金，用于投资理财，可以获得一定的收益[6]。互联网金融理财为人们提供新的投资环境的同时，还将这些闲置资金集中管理，用于投资，使得闲置资金重新流动，发挥其价值，对于企业而言，则会充分利用这些资金保证生产经营，推动企业发展起来。互联网金融理财产品的理财费用不是很高，运行程序简单。只要将闲置资金投入到互联网金融理财中，就可以投入到企业中更好地发挥资金的价值，实现资金升值。企业将闲置资金投入到互联网金融理财中，还可以为自身的发展储备资金。

2.3互联网金融应用于第三方结算支付平台

第三方支付是人们比较熟悉的支付方式，通常是由非银行机构执行，为电子商务的重点服务对象。电子商务交易中发挥第三方支付的功能，可以保证资金合理运用，不会无故流失[7]。电子商务发展速度越来越快，而且人们已经普遍接受了网购，第三方支付平台交易量越来越大，形式多样的第三方支付平台应运而生。其中，支付宝占据比较大的市场份额，很多电子商务平台更愿意接受这种支付方式。企业使用第三方支付平台结算，可以降低企业财务费用，对交易各方的利益都有所保障，而且运行效率高，个性需求也能够得到满足。企业资金结算的时候应用第三方支付平台，与通过银行结算相比，资金成本更低一些，可以节省很多的费用。企业乐于接受第三方支付平台，还认识到一个重要的好处，就是双方更能够相互信任，企业在不能收到客户货款的情况下，也不会因此出现经济方面的问题。从平台的操作使用角度而言，第三方支付平台操作更加简单，流程也不是很复杂，支付速度更快，是非常便捷的支付平台[8]。现在的第三方支付平台比较多，企业在选择的过程中，要从自身的需要出发，还要考虑到市场竞争环境以及商业发展环境，选择能够满足个性化需求的第三方支付平台，力求该支付平台能够最大程度上满足企业生产经营需求，使得企业在激烈的市场竞争中稳定发展。

3结语

通过以上的研究可以明确发现，企业资金管理过程中将互联网金融充分利用起来是发展的必然。处于当前的网络技术环境中，金融业就要对该技术合理运用，提高服务能力。企业要更好的发展，在行业市场中提高竞争力，就要重视资金管理，提高资金利用效率，应用互联网金融，对企业资金管理起到一定的促进作用，主要体现在集成管理效应，使得企业资金管理不再按照传统的模式，而是实现了创新。本文针对相关问题深入研究，旨在更好地发挥互联网金融的作用，提高企业资金管理效能。

参考文献

[1]刘厚鹏.浅析小微企业基于互联网金融环境下资金管理中的筹资问题[J].财讯,2017(2).

[2]余颖.战略管理会计在互联网金融支持“一带一路”建设中的运用[J].中国总会计师,2018(5).

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企业资金是企业运营的血液，企业资金管理是对企业的固定资金、流动资金以及专项资金进行资金的集中管理以便更好地促进企业的发展，在互联网金融兴盛的今天，企业要从自身发展的角度考虑进行资金管理，创新资金管理模式、关注资金管理的风险以便更好地适应互联网金融的发展环境。

一、互联网金融

现如今的互联网金融格局是由传统的金融机构和非金融机构组成的。传统的金融机构主要是传统金融业务的创新及电商化创新，非金融机构则是利用互联网技术进行金融运作电商企业、P2P模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，对人类金融模式产生根本影响。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网工具，使得传统金融业务透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

随着互联网技术的发展，近代金融业的开放，金融环境发生了翻天覆地的变化，开放型的金融市场逐渐进入我们的生活。互联网金融的出现丰富了企业资金管理的方式，拓展了企业资金管理的边界，提高了企业的经济效益，改变了企业资金管理的内外环境。

二、互联网金融对企业资金管理的影响

互联网金融改变了企业传统的资金管理模式，对企业资金以及市场上流动资金进行了优化配置，极大地改善了资金市场信息不对称的情况，减少了企业资金交易的成本，互联网金融能够更好地应对各个实体企业的差异化的资金管理，很好的进行了企业资金管理的转型，促进企业更好地发展，稳定市场秩序。互联网金融时代的到来促进了企业业务、财务管理的一体化；促进企业资金管理由职业管理转向集成管理；创新了企业资金管理模式；加强了企业资金风险管理。

1.企业业务与财务管理的一体化

互联网金融实现了企业内部物流、信息流、资金流无隔阂、无边界的对接，提高了企业全方位管理的能力。面对瞬息万变的市场环境，企业的业务水平直接影响着企业的财务，在传统的企业经营管理过程中，员工分工明确，企业的财务管理与业务管理是两个不同的管理部门，这就延缓了企业在市场上的反应速度，有时会丧失市?龌?遇，在激烈的市场竞争中被踢出局。在互联网金融的时代背景下伴随互联网技术的不断进步，实现业务管理与财务管理的一体化，实现物流、资金流和信息流的一体化管理，实现企业内部各个部门职能的统一管理，更利于企业的长远发展，推进企业向前发展。

2.促进企业资金管理由职业管理转向集成管理

由于传统企业内部管理模式的影响，企业内部财务人员仍然只是进行相关财务管理工作，对企业经营管理不闻不问。随着互联网技术的推广使用，移动互联网、搜索引擎、物联网、大数据管理等新兴信息技术飞速发展，改变了传统的信息传播方式，互联网技术在企业管理中不断深入，必然对企业的资金管理手段、模式、理念产生重大影响，促进企业资金管理由智能管理向集成管理转变。

3.创新了企业资金管理模式

随着互联网技术的不断发展，各种移动终端“网上支付”、“网络信贷”、“网络理财”遍布我们生活的角角落落，实现企业资金的即时在线随时管理，提高了企业的经济效益，加快了企业资金周转的速度，在一定程度上降低了企业成本。为了适应时代的发展，社会的变化，更好地应对时刻变换的网络市场，实现对企业资金的全面管理，不断完善企业资金管理模式，促进企业的良性发展。

4.加强了企业资金风险管理

互联网技术在方便人们生活的同时也带来了一些潜在的风险，企业在资金管理中面临的风险问题有以下几点：支付风险；法律风险；流动性风险等。由于网上支付监管不到位，互联网金融的监管从整体来说是一个被动响应式的监管实践，没有形成一个基于消费者权益保护以及互联网金融行业可持续发展的主动式、包容性监管框架。为了应对风险，实施设立了“监管沙盒”以便更好地维护消费者的合法权益，实现金融机构、消费者和监管者的良性互动。

三、互联网金融在企业资金管理中的应用

1.互联网金融在企业筹资管理中的应用

P2P网络借贷，它主要通过互联网平台进行点对点的信贷服务，通过互联网平台实现信用借贷的筹资手段，是传统借贷的一种创新模式。P2P平台为企业提供筹款渠道，为人们提供了一些投资机会，促进社会上的资金流动，优化资金配置。网络借贷对中小型企业的融资有较大的影响，拓宽了它们的融资渠道、降低了融资门槛、提高融资的速度，促进企业的发展。

2.互联网金融理财产品

随着互联网金融的不断发展，各种金融理财产品层出不穷，如：余额宝、百赚、理财通及活期宝等，对流动资金进行合理的优化配置，灵活运用闲置资金进行投资，提高资金的利用率，提高经济收益，活跃金融理财市场，促进社会经济的发展。

3.第三方结算支付平台

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互联网金融的开展，主要依托于互联网技术，而互联网运行的本身也存在诸多风险因素，由此对于互联网金融也造成了一定的影响。要想做好互联网金融风险管理工作，首先要对互联网金融风险进行分析。

（一）系?y的风险

伴随着互联网的发展，互联网金融逐渐产生、发展和成熟，故此计算机系统硬件和软件的配置是十分重要的，而与此同时，这些硬件和软件设备存在的风险也极大地威胁着互联网金融。系统风险是计算机的主要风险之一，计算机系统终端设备的软硬件在使用过程中很容易受到外界因素的干扰，产生极高的系统风险。但是在互联网的金融发展过程中，需要建设互联网金融平台与外界的网络进行连接和互动，所以在这个过程中，系统极有可能受到入侵或其他风险，对于整个互联网体系都会产生影响，进而影响到网络金融的安全性。

（二）市场选择风险

在互联网金融的发展中，互联网金融市场的选择也存在很大的风险，存在很严重的信息不对称现象，主要是因为互联网金融在发展存在一定的虚拟性，互联网金融交易的双方为了降低信息泄漏的风险，都在掩藏自己的真实信息，加上互联网金融本身具有的极高虚拟性，网上银行为了发展，尽量降低成本，这对于整个互联网金融来说都十分不利。

（三）法制方面的风险

我国的互联网金融发展十分迅速，但作为新兴事物，互联网金融还非常年轻，导致我国法律对其监管的力度并不充分，相关法律制度不健全，目前我国的互联网金融领域的法律风险，主要分为内部风险和外部风险。内部风险主要是指网络金融的主体部门违反法律规定，工作人员泄露用户信息，或者刻意隐瞒理财产品的风险等行为；外部风险主要是指网络借贷和安全支付环境等方面的法律建设空白区。而且随着我国互联网金融的不断发展，在法律方面存在的风险也只会越来越多，这对于我国的互联网金融领域发展十分不利。

（四）资金风险

互联网金融发展中，经济活动更多的是依托互联网进行的，所以在进行经济活动时，网络的虚拟性对其影响十分巨大，尤其是电子商务的发展，经济活动的双方都会使用虚拟信息进行经济活动和往来，于是在互联网金融活动中，网络上的信息虚假问题频出，这就使得经济活动中交易的双方在信息的真实性方面都存在问题。利用虚拟信息进行的经济活动，会给交易的双方都带来比较大的风险，一旦出现了问题，凭借虚拟信息难以进行资金回收，带来比较严重的资金安全问题。

（五）信誉风险

信誉风险就是互联网经济的双方没有按照规定的时间履行金融业务要求而导致的风险。互联网金融的发展虽然给经济领域发展带来了积极的作用，但因其自身的虚拟性，也使其存在着较大的信誉风险，很多的互联网金融企业，在向银行申请贷款或者签订合同时，经常会使用虚拟的用户名，这给企业带来了比较严重的信誉风险。另外互联网金融领域的发展，受到金融领域的影响较大，很容易出现波动，很多的金融企业在其中会出现严重的亏损，难以按时履行自己应尽的义务，这对于金融企业来说就会遭受信誉损失，影响自身发展。

二、互联网金融风险管理措施

当前，互联网技术发展迅速，由此也在很大程度上促进了互联网金融的发展，同时互联网金融所遭受的风险也越来越大，越来越多，要想促进互联网金融的稳定进步，就必须采取有效的风险管理措施，从而确保互联网金融的安全性。

（一）加强重视

当下作为我国经济的重要组成部分，互联网金融对我国市场经济尤其是金融经济影响巨大。要想规避互联网金融的风险、尽最大程度发挥其积极作用，就需要对互联网金融有更加充分的认识。互联网金融相关企业应当积极开展相关的知识培训和学习，以提高对互联网经济的认识，做好相应的风险预防工作，强化风险宣传，提高整个企业所有员工的风险意识。

（二）健全市场准入机制

互联网金融的风险，究其原因还是互联网本身所引发的，要强化其风险管理，首先要健全互联网金融市场的准入机制。要对互联网金融企业制定一定的标准，要求具备一定规模的网络设施，对互联网金融的核心技术有了解，内部的管理体系健全，并能够制定严谨的交易流程，保证企业能在互联网金融平台上，为用户提供安全可靠和高效的服务，能够满足用户的需求，还能保障用户资料的保密性。

（三）加强网络安全建设

当今互联网的粗放发展态势下，其安全性关乎到整个互联网和金融行业的安全，若要对互联网的风险进行规避，就必须对金融行业的互联网安全进行严格监督和标准化建设，使用安全性能比较高的网络系统，应用先进的网络安全技术，对网络系统进行全方面的扫描和监测，及时发现漏洞和修补漏洞，将网络安全相关工作落到实处，为互联网金融的健康快速发展提供技术保障，防止网络系统安全问题的出现。

（四）健全风险管理体系

想要防范互联网金融发展的风险，就需要健全互联网金融领域的风险管理体系，将互联网金融的风险管理工作，纳入到互联网金融企业的日常管理工作中，建立日常的风险管理体制，对于互联网金融领域的发展动向实施观测，了解市场的变化和政策的改变，认真强化互联网金融风险测评，对存在安全隐患的地方做到及时规避，降低互联网金融领域发展的风险。对于风险管理体系的构建，应当是一个持续的过程，以实现在互联网金融发展的过程中，对所出现的问题进行持续的改善和制度完善，从而保证互联网金融的稳定发展。

（五）健全信用评价体系

在互?网金融中，信用风险是尤为突出的问题之一，故此要把控好相关企业的信用评级，完善行业的信用体系，完善互联网金融市场主体的信用评估，加快网络实名制的建设，在进行信用评价时，可以适当利用互联网上的企业信息，对互联网金融企业的信誉度进行更加全面的了解，防止发生信誉风险。

（六）完善互联网金融领域的法律建设

要做好互联网金融的风险规避，仅靠相关企业自己的制度建设是远远不够的，还需相关国家部门完善金融立法工作，将互联网金融纳入到法律监管体系当中，健全和完善相关的法律法规，为互联网金融的健康发展营造良好的环境氛围。现在的互联网金融领域犯罪行为越来越多，国家需要加强对互联网金融领域的监管，及时做好政策建设和监管。

（七）培养互联网金融领域的专业人才

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从目前的发展看，跨境电子商务将实现“七个平台”功能：一是产品展示、宣传平台。通过电子商务平台展示产品的特性和功能，宣传企业；二是交易支付平台。通过第三方中介支付、担保支付等方式，确保跨境交易的安全、有序，减轻中外双方企业（个人）的信用成本；三是外汇金融衍生品销售平台。通过与商业银行合作、建立民营银行的方式，跨地区提供金融衍生品服务，有效降低企业购买成本；四是提供第三方质量担保平台。对进出口产品实行质量担保，免去企业、个人的后顾之忧；五是建立外汇理财平台。使外汇理财更接近普通群众，实现藏汇于民；六是建立信用体系平台。通过对交易的信用评价，建立对外交易（包括国内企业和国外企业）信用体系，同时与征信系统实现对接或纳入到征信系统中；七是无限扩展的一站式平台。通过跨境电子商务平台，结合市场需求和长期发展需求，根据需要提供更多的服务，建立一站式平台，极大便利进出口业务发展，促进外汇业务的深度发展。通过多个平台的建设，一是便利企业跨境销售，实现一站式服务；二是免去企业的对外贸易中的很多顾虑和风险；三是可以促进对外电子商务的长远发展。

2.将建立以B2B和B2C为主力，C2C为补充的综合跨境电子商务模式。

由于跨境交易、支付及运输、报关等的特殊性，B2B模式和B2C模式势必成为跨境电子商务的主力。其相对较大的业务量也避免了生产厂家的零售化和碎片化，通过国内商务平台或国际化平台进行交易，通过第三方平台支付中介、保证金、延迟付款等方式确保交易的安全。

3.淘宝模式的C2C跨境电子商务可能成为跨境电子商务的又一增长点。

B2C模式跨境电子商务呈不断增长模式，而作为淘宝的“发家之本”，C2C模式的跨境电子商务，也可能最终成为跨境电子商务的又一增长点，也将使“地球村”的概念真正落到最实处。C2C跨境交易模式同样采用第三方商务平台。C2C模式固然存在交易金额小、没有货物报关、资金流难以监管、货物不易核实、收支和结售汇统计不便等问题。但这一市场需求终究是一个经营增长点，仅仅是因为难管理便不去做属于传统的管理思维，应该是“堵不如疏”，加以引导和合理监管，使其向着健康、有序的方向发展，使其成为对外经济的又一增长点。

4.互联网金融衍生品可能对传统金融模式产生冲击。

从“余额宝”成为全社会焦点的事例可以看出，互联网金融的许多创新特性势必对传统金融模式产生极大冲击。众所周知，银行外汇业务利润较高，地方外汇业务银行可以“躺着挣钱”。但随着互联网金融的兴起，如互联网公司与部分外汇指定银行合作，通过网络以较低的服务费用在全国范围内提供外汇业务服务，势必会吸引大批中小进出口企业客户，也必然会带来一些监管难题和操作风险。

二、电子商务、互联网金融对外汇管理带来的挑战

1.网络金融对旧有的“属地管理”和地方数据统计是一大挑战。

比如说某市某企业办理进出口收汇，原本在本地市银行办理，国际收支申报，业务办理行都在本地，如今通过互联网平台，以较低的成本在浙江杭州某外汇指定银行办理，国际收支申报如由主体申报，则应申报在该市，而业务发生行在浙江杭州，难以进行国际收支核查，而对本地的数据统计，也带来一定误差。

2.互联网金融对业务安全提出了新的挑战。

一是以互联网为平台，可以更容易地寻找交易方，但交易方为外方，其资质、真实情况、该国政治、经济环境、可能出现的风险等，应值得关注；二是业务中出现违约、紧急变化的应急处理，因为外方的法律法规、执行标准等不一，对执行、仲裁造成一定的困难；三是互联网交易中外方企业、个人是否纳入到信用体系，还是作为信用参考，其真实性审核如何实现等问题，应值得关注。

3.对外汇反洗钱、违规查处也提出了新的挑战。

便利性极强的互联网渠道可能带来的洗钱、虚假交易等形式更为多样，对其真实性的审核、监测和检查，也应当未雨绸缪。

三、电子商务、互联网金融外汇政策的改革方向

1.加强外汇管理“大数据”建设。

一是以主体为单位，将所有外汇数据集中统一汇总查询或者“分散存储，统一调用”，使外汇业务监管更加全面化；二是对外汇数据进行广泛采集，集中计算预测，发现规律，作为外汇主体监管的一个重要参考。

2.坚持“主体监管”原则。

对“属地管理”采取灵活与统一的方式，对国际收支等系统进行升级，不论企业在那里办业务，在统计数据中以属地为统计单位，同时显示办理地区，一方面便于统计和核查，另一方面也便于核对不同统计口径的误差。

3.与商务部、公安部、海关加强合作，多位一体，对国际贸易平台的安全性、真实性提出标准，同时加强非现场监测。一方面确保新事物对国际贸易的巨大推动作用，另一方面加强风险控制，确保不出现系统性风险。

4.对B2C、C2C跨境电子商务适当放宽限制。

放宽B2C、C2C跨境收付汇、结售汇限制，并加强监管，引导其通过合法的方式发展、壮大。

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经济全球化的趋势下，各行各业都在探索新的发展模式。在金融业，从传统金融模式到金融互联网再到如今的互联网金融，各种模式的探索与实践让互联网金融企业得到了快速的发展。进入无现金支付时代，以支付宝、财务通、易通支付为首的第三方支付企业逐渐走向成熟。但随着人们对无现金支付的认可，市场出现了很多此类的互联网金融企业，市竞争也在无形中加剧，为了稳定在市场中的位置，企业不得不加强自身的管理，尤其是财务管理。在加强财务管理方面，部分互联网金融企业将大数据技术引用于财务管理当中，其一是大数据技术不仅可以提高企业的财务管理水平，还能稳定互联网金融系统的运行防范网络风险；其二是大数据技术明显的优势能够细化财务管理，降低企业的运营成本，实现经济效益最大化。

1互联网金融和大数据技术的概述

1.1互联网金融

1.1.1概念顾名思义，互联网金融(ITFIN)是金融功能与互联网技术的结合，且两者的有机结合是建立在网络安全技术的基础上，被电子商务接受之后，逐渐成为了满足时代需求而产生的实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新金融模式。1.1.2发展模式及特点基于互联网金融，人们的理财方式正在发生着巨大的改变。人们会将更多的钱存入更高利率的余额宝中，开启了无现金支付的时代，会通过蚂蚁花呗实现借贷……在人们消费和理财方式的变化趋势下，越来越多的投资者看到了互联网金融的商机，我国互联网金融企业的数量也在短时间内翻了几倍。互联网金融共有六大发展模式，涉及到众筹、第三方支付、P2P网贷、数字货币、信息化金融机构和大数据金融。现阶段，前三个的发展优势较为明显。互联网金融除了发展模式众多，其特点还十分明显，基于计算机信息技术其具有应用成本、低覆盖范围广、效率高等特点，极大地推动了相关企业的发展。但是，在互联网金融企业发展的初期，还有风险大、管理弱的明显劣势，客观上这是难以避免的，随着互联网金融企业趋向成熟，这些劣势很难彻底消除但会被逐渐淡化。

1.2大数据技术

1.2.1概念所谓大数据，就是海量数据的总和，而大数据技术就是对海量的数据进行整理、分析，得到我们需要的数据分析结果，应用于相应的领域。大数据技术的概念是有些空洞的，它的实际操作远比我们想象的难。其一，数据本身的种类繁多，信息量很大；其二，大数据分析需要运用大量的理论和分析模型，这些理论与模型的应用对分析人员的高数水平有一定的要求。1.2.2特点大数据技术的特点有很多，但总结起来体现在以下两个方面。第一，它使海量的数据更有价值。数据的价值往往是它能给人们带来的利益来衡量的，这里的利益是指人们通过合法的劳动获得的，而不是通过非法的犯罪行为利用数据信息获得的。海量的数据本身作用是不大的，而在分析后，这些数据就能反映更多元的信息，它的价值自然会更大。第二，它使海量的数据更加实用。用“实用”这个词来形容虽然有一些不恰当，但是能贴切的表达大数据分析的特点，也很通俗易懂。单一的看某一类数据是很难发现其中的“奥秘”，通过分析之后，结果往往预示着某一个领域未来的发展方向，这对企业的发展非常重要。基于这两个鲜明的特点，人们才会越来越重视大数据研究，其应用也逐步扩大到各个行业。

2大数据技术对企业财务管理的影响与变革

2.1财务信息化，财务管理更加精确

大数据技术的发展，打破了现有数据处理的局限，构建了一个全新的财务信息化格局。会计电算化是财务信息化的开端，但如今财务信息化已经不是简单的电算化核算，而是建立在共享的基础上，将财务管理系统与企业多个部门的数据系统，构建成一个综合的信息处理中心。基于此，企业的财务管理流程更加优化，实现了各部门不同业务的资金协调，财务管理更加精确科学。

2.2提高了财务管理的风险防范能力

长期以来，信息不对称一直是阻碍企业发展的主要原因之一。而大数据技术的应用前提是数据库的建立，数据库收集信息的渠道众多，为企业带来海量的信息资源，大大降低了信息不对称为企业带来的风险。除此之外，当今的市场环境变化莫测，风险随时可能发生，在财务管理中应用大数据技术能够实时获取当前市场的风险变化。结合企业目前发展现状和未来的经营趋势，通过海量数据的深入分析得到了结果。一定程度上具有前瞻性，能够辅助企业决策层作出科学合理的财务决策，财务管理的风险防范能力也得到了提高。

2.3企业财务预算编制更加细致合理

对企业未来某一段时间的发展预算的编制是非常重要的，其是企业实现经营目标的保障。而在财务管理中应用大数据技术，可以充分利用企业以往的财务数据，通过多角度、多维度的收集、分析和整体，可以让企业财务人员从以往的预算中找到不合理的地方，同时找到行业未来的发展趋势，使企业财务预算编制更加细致合理。

2.4非数字化财务信息的应用更深入

过去企业财务数据的分析基本上都是建立在数字信息的基础上，而大数据技术的应用，在数字信息的基础上还能分析图片信息、文字信息，甚至是人们的行为特点和思维方式。这种对非数字化信息的分析，无疑会提高企业财务管理水平。除此之外，大数据技术还有信息筛选的功能，还能智能的分辨有用的信息和无用的信息，将此功能应用于市场分析中，还能帮助企业开拓市场，使企业的发展又迎来一个“春天”，更有活力与创造力。

3如何利用大数据技术提升互联网金融企业财务管理水平

3.1培养企业管理层大数据技术应用意识

对于数据分析，企业的财务管理层相对陌生。大数据技术应用之前，他们的决策大都基于传统数据的分析，同时也会增加主观的经验，决策是在“差不多”“大概”“极可能”中形成，这种决策还是存在一定的风险。除此之外，传统数据分析的成本过高，一般中小型企业还是以经验为主。如今大数据技术趋向成熟，数据分析的成本比较低，企业也有经济基础应用大数据技术。想要利用大数据技术提高企业财务管理水平首先要培养企业财务管理层大数据技术的应用意识，虽然“大数据”三个字已经渐入人心，但是真正理解大数据技术的企业管理层并不是很多。因此，先需要培养企业管理层的大数据应用意识。

3.2将财务管理工作从财务部门抽离，建立专业的财务管理机构管理核心的财务数据

为什么利用大数据提高企业财务管理水平需要单独把财务管理工作从财务部门抽离，主要的原因是企业管理是建立在商业数据的基础上，而行业的商业数据最终会以财务管理数据的形式出现。与企业业务相关行业的商业数据相比不仅数据量大而且种类多，因其最终财务数据呈现，所以让财务管理人员主流这些数据，具有较大的优势。而且，现阶段财务共享逐渐发展起来，在这种模式下会计核算工作会得到进一步的简化，从这个角度出发商务数据由财务人员管理具有一定的可行性。当然，这只是一种大胆地创新，具体可行性的判断还需要大量的实践。需要注意的是，如果将财务管理从财务部门抽离，基于大数据技术还需要配备相应的非财务人员，尤其是统计专业人员和计算机技术人员。

3.3基于企业的实际情况建立大数据库

利用大数据集提高财务管理水平的第三个要求就是，基于企业的实际情况建立大数据库。某种意义上只有基于企业自身的情况，建立的数据中才能发挥大数据技术应用的最大应用。以农夫山泉为例，集团安排了一万多人对全国各地的15个采集点拍摄十几张图片及时传送到集团内部的数据中心，留存在数据中心，供集团各部门后续使用，财务管理和销售管理水平的提高迅速使农夫山泉公司超越了行业三甲。与此同时，娃哈哈集团、沃尔沃集团、乐百氏以及可口可乐相继将大数据应用于企业管理中。除了收集与企业自身有关的信息，还要注重收集市场外部的信息。

3.4建立有效的财务管理绩效考核机制与内部审计机制

基于大数据技术的财务管理，虽然可以多角度的提高企业财务管理水平，但同时会给财务管理绩效考核与内部审计带来麻烦。所以，利用大数据技术提高企业财务管理水平的最后一项要求就是建立有效地财务管理绩效考核机制与内部审计机制，传统的财务管理工作很难量化考核、财务管理的数字化管理，所以建立绩效考核机制至关重要。对企业而言，财务管理人员的工作积极性十分关键。与此同时，虽然大数据技术可以有效地监督企业的财务行为，但是内部审计也不能少。企业的内部审计与内部控制有非常密切的关系，一定程度上只有加强内部审计的基础能进一步完善内部控制。

4结语

总之，第三方预付卡、第三方支付将成为未来主流的消费方式，市场的竞争短时间内缓解的可能性很小。因此，企业需要做好自身的财务管理，防范财务风险。基于大数据技术的优势，积极将其应用于企业的财务管理中，是一个明智的选择。但在利用其提高企业财务管理水平时，企业应该有一个完整的计划，盲目的应用效果或许会适得其反。

参考文献

[1]郑涵予.试述如何利用大数据技术提升企业财务管理水平[J].全国商情•理论研究,2016(33).

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徐军曾任麦肯锡公司全球资深董事合伙人，亦是麦肯锡亚洲区最年轻的全球合伙人，负责大中华区金融业务。在麦肯锡任职的9年间，他为平安、诺亚财富、陆金所等多家银行、证券、信托和第三方财富管理机构提供过战略、组织机构、转型等方面的咨询服务。尤其是他在财富管理领域有多年经验，并曾在麦肯锡法兰克福公司工作，对欧洲的财富管理理念也有较深的了解。丰富的工作经历让行事一向稳重的徐军对本次创业更加胸有成竹。

传统模式遭遇挑战

说中国的财富管理业务是一片蓝海市场并不为过。单高净值人群每年就有50万亿的可投资资产，并且这个数据每年在以20%的速度增长。但在这50万亿资产中，有一半的资金用于存款。可见，中国的财富管理需求非常旺盛。

再看市面上大大小小的第三方财富管理公司，市场极端分散，没有绝对的领头羊出现。最知名的一家公司是已经登陆纳斯达克的诺亚财富，但其业务量只占据不到0.2%的市场份额。

目前国内有三种类型的金融机构从事财富管理业务。第一类为商业银行的私人银行业务。私人银行在国内处于刚刚起步阶段。他们尽管有大量优质的客户资源，但内部的理财产品非常单一，几乎没有配比高净值客户需要的PE、VC、海外资产及结构化的复杂产品等最主流的产品。

第二类是传统的保险公司、证券公司、信托公司、基金公司。这些机构掌握着一部分高净值用户，但每类机构都是靠卖单一产品起家，很难做全产品线。比如，保险公司只擅长卖保险产品，而基金公司就不擅长卖信托产品。徐军介绍，这些公司内部缺乏人员、机制、风控标准、品牌、渠道等要素，难以拓展其他类型的产品线。

第三种是第三方财富管理机构。他们如雨后春笋般冒出，目前中国已经有几千家大大小小的第三方理财机构，类似诺亚财富、恒天财富、宜信等公司。尽管以诺亚财富为代表的第三方机构抓住高净值人群理财的需求缺口，迅速做到了相当大的规模，但仍面临不少挑战。市场竞争越来越激烈，获取客户的成本越来越高。理财师一旦掌握了一定的客户资源便自立门户，员工流失率较高。

有可能爆发的C2C模式

作为第三方财富管理服务机构，理财师的服务质量决定着机构的品牌知名度。而理财师相当于手艺人，难以批量化复制。在保证服务质量的情况下，如何实现业务的大规模扩张？

如同受限于美甲、美发、美容等行业的技师或者手艺人一样，互联网的冲击让原本难以规模化复制的生意开始产生无限可能。互联网公司在中间搭台，让“手艺人”和消费者直接对接，这就是最近比较火爆的C2C模式。友道金融获得注资的一方面原因就在于IDG资本合伙人李丰看好这种模式。

友道金融的C2C模式更多体现在其旗下的“私银家”品牌。私银家是一个理财师从业平台，有独立的网站和APP，相当于去除金融机构这个中间环节，让理财师和高净值用户直接对接。他们鼓励有客户的理财师变成独立理财师，不需要依附于金融机构。徐军说，甚至普通的用户也可以通过私银家向周围的朋友直接推荐理财产品。这个模式跟美国的LPL Financial公司极其相似――LPL是目前美国最大的独立经纪人平台，上面聚集着上万名独立理财师。

私银家成立半年来，已经聚集了十多万理财师。平台的诱惑力在于将90%的佣金分给理财师。而在传统第三方理财机构，理财师一般只能得到10%的佣金。这个模式的好处在于，理财师数量增加快，交易量也能快速成长。私银家还有一个优势，即产品线相当丰富，汇聚了300多款信托、资管和阳光私募产品，这让理财师能匹配给用户更加多元化的理财产品。

开创合伙人制

私银家定位在吸引理财师入驻，而友道金融旗下另外一个平台――春华财富的价值则在于获取C端高净值人群。传统的财富管理公司完全依靠线下拜访的形式成交客户，春华财富则是O2O模式，通过线上营销获取客户。徐军指出，目前理财师存在的最大问题就是没有足够的客户或获客成本过高。据了解，传统财富管理公司的单个获客成本至少在2万元，而第一次成功销售的收入平均低于2万元，只能通过客户的重复购买取得盈利。而春华财富通过线上营销精准获客，能将获客成本控制到1万元以内。

此外，春华财富的创新之处还在于采用合伙人的制度，以最大可能地调动理财师的主观能动性。采用这个制度的灵感来自徐军在麦肯锡成长为全球合伙人的经历。跟私银家相比，春华财富上的理财师跟平台属于雇佣关系，而私银家平台上的理财师不受雇于平台，属于独立创业者，只参与分佣。

篇12

互联网金融，就是互联网企业与传统金融机构之间通过互联网的技术和信息，实现资金流转并完成交易的一种运作模式。互联网金融不是两者简单的有机结合，而是在成熟的网络技术条件下为大众创业、万众创新提供了发展契机，这对促进中小企业发展发挥着现有金融机构难以替代的作用。

凭借互联网开放共享的特点，互联网金融的模式层出不穷，我们可以通过表1来了解一下互联网金融一些常见的模式。

注：表中C指Custmer，即个体客户；F指FinancialInstitution，即金融机构；B指Business，即融资商户和企业；D指Date，即形成一个具有信息含义的数据点或根据数据集合提供一个测算结果。

以下我们将选择一些互联网金融的模式进行简要分析。

首先是众筹。众筹就是通过互联网向互联网的使用者募集项目资金，以达到项目平稳运作的目的。众筹平台的运作模式大同小异，其流程大多可以归结为：需要资金的团队或者个人向众筹平台提交自己的策划案，然后在此平台进行项目的展示，如若有感兴趣者，可直接投入资金供项目继续进展。作为互联网金融的一种重要模式，众筹除了与其他模式一样，需要借助互联网的力量之外，众筹还有其独特的创造性，能够完美嫁接中小企业，尤其是这些企业的资金需求。众筹在中国的发展十分迅猛，如图1所示。

在全球高速增长的趋势中，中国众筹呈现出三个特点：第一，起步早。美国是众筹的起源国，中国众筹的出现距其仅相差两年，在时间点上几乎与世界是站在了同一起跑线。第二，发展慢。目前而言，中国的众筹不论从筹资规模、项目数量还是参与人数来看都远远落后于美国，由此而损失的利益可想而知。这种差距对于我国众筹未来的发展也是一个激励。第三，发展空间大。中国的众筹以2011年"点明时间"的成立为兴起的标志。自此以来短短几年内，中国集中出现了很多个众筹网站，如众筹网、大家投等。其中，中国梦网等在成立之初，就有了很好的发展业绩，在后期发育过程中更是收益可观。

其次是第三方支付。通俗来说，第三方支付即付款人与收款人之间通过第三方平台形成的一种支付模式。而这些充当桥梁作用的第三方平台，地位或许可以比拟成人们常说的中介机构，对于成为第三方平台的机构种类没有多大限制，甚至可以是一些非金融非银行机构，但要求是必须具备一定实力和信誉保障，平台采取与各大银行签约的方式，链接收付款双方。而在此之前，支付清算则在银行和顾客之间进行，商业银行再通过中央银行实现商业银行间的清算，客户不能直接与中央银行建立清算关系，而且多次交易严重增加了交易成本，降低了经济效率。近年来，支付宝、财付通、微信支付都大放光彩，现在人们购物、订餐、订票、订宾馆几乎都是通过手机在互联网上进行操作，不得不承认，这些软件已经在不知不觉中走入我们的生活，并对我们的日常生活产生深远的影响。就拿刚刚过去的“淘宝双十一”为例，从图2可以很容易地看出，这些年淘宝双十一的成交额，每年都在刷新着记录，这也从另一个角度证明了第三方支付的发展迅猛。

二、互联网金融的优势

（一）有效降低信息不对称，优化交易流程和双方决策

在金融行业中，买方和卖方只有通过"信息"的流动和传递，才能够有效地做出相关的投融资决策。可见，信息对于辅助决策具有重大作用。然而市场经济行为中普遍存在着信息不对称的问题，这对经济发展的负面影响很大，互联网金融恰可以有效降低信息不对称性。互联网金融利用信息技术和大数据的优势，可以快速、全面、精准地获取信息，从而帮助中小企业缓解信息不对称问题以及由此可能引发的道德风险与逆向选择。首先，由于互联网传播速度快、信息收集量大、获取信息简洁方便，越来越多的人投身于互联网交流，更多的信息在人们的交互过程被收集并不断传播，这样的发展不断聚集，达到一定的程度，"大数据"就诞生了，也有了足够的使用价值。其次，类似于众筹之类的融资方式本身就为中小企业或项目融资信息的披露提供了渠道。这种互联网金融的融资方式链接了投资者跟中小型企业，使两者之间互相受益。

（二）降低了交易成本

在社会经济生活中，人们渴望深度参与经济建设以获得更高的经济收益和投资回报。互联网金融所带来的利益不容小觑。资金供求双方在互联网金融模式下可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配以及自行定价和完成交易，这样就没有了传统金融中介，降低了交易成本，并且信息可以完全被匹配给双方，各取所需。从另一个角度来看，人们在选择金融产品和服务时，都会优先考虑具有一定品牌和信誉的机构或者企业，显然一个机构或者企业的品牌和信誉的建立离不开已有顾客的有效评价，这种评价在传统的金融模式下是很难实现的，而互联网则使它成为了可能。现在依托互联网的众多使用者可以快速高效地搜集相关的信息，降低消费者选择难度，交易成本锐减。一方面，由于互联网的公开透明，消费者可以高效率地找到适合自己的金融产品，省时省力且收益高。另一方面，金融机构通过网络这种模式进行匹配交易方，有效节省了开设营业网点的资金投入和运营成本，很大程度上降低了交易和融资成本。

（三）促进资源的优化配置

Udell和Berger认为，由于企业管理混乱、信息化水平较低等原因，外界对中小企业的真实经营状况难以掌握，外部投资者在不能明确看到投资回报时往往不会选择这样的中小型企?I，这就加剧了中小企业融资困境。而互联网是一个共享的平台，互联网金融应用了大数据及云计算技术，提高了对动态金融数据及信息专业化的加工能力，中小型企业的更多没有完全披露的信息得到挖掘及展示，使用户能够从巨量数据中实时分析相关中小型企业的交易信息，从而更全面地预测金融行为来进行风险控制及制定经营决策。这样外部投资者可以通过掌握中小型企业的真正经营状况，做出适当的决策，促进资源的优化配置，解决中小型企业融资问题。

三、互联网金融存在的风险

（一）信用风险

信用是任何行业想要长久发展的关键因素，互联网金融业也是如此。一旦缺失信用，互联网金融将很可能被扼杀在发展初期。而当下互联网金融面临的信用风险，主要表现在违约风险与欺诈风险两个方面。

1.违约风险

互联网金融作为一种新兴的金融模式，尽管这些年发展迅猛，但是由于缺乏完整的信用管理系统，它的违约成本很低，这使得有些融资者以身试法。其中最突出的便是互联网金融平台的信用违约。以P2P平台为例，近些年，P2P网贷问题日益加剧，如表2与图3所示。P2P网贷问题主要是到了年底，投资人与借款企业资金都迫切需要资金，从而导致行业兑付压力加大，这时一些实力不强、运营不规范的平台就会提现困难、停业甚至跑路，如图4所示。这些违约现象不但直接使相关债权人、交易对手利益受损，而且打击了投资者的积极性，给整个行业带来众多负面影响。

2.欺诈风险

在互联网金融业，经常听闻有欺诈行为。而大体上金融欺诈可以归为内外两部分。内部欺诈主要是因为管理机构不完善，内部人员通过挪用公款、篡改数据等方式，来满足自己的利益需求。这样不但侵害投资者利益，还对该金融业的网络数据的真实性与可靠性造成影响。而外部欺诈主要是融资方抓住许多投资者对该行业的了解不多、金融投资知识薄弱这一特点，通过夸大收益、违规保证收益、风险提示不足等手段，达到骗取用户资金的目的，例如前段时间的E租宝事件这一旁氏骗局，由此看出欺诈风险给互联网金融业带来的冲击，是不容忽视的。

（二）法律风险

对于法律风险，主要是因为相关法律条文的不完善而带来的风险。我国现阶段关于金融业的法律，例如证券法、银行法之类，几乎都是针对传统金融业的，而就互联网金融颁布的法律条文，虽然近些年在网络贷款、第三方支付以及纲领性文件等领域，都在陆陆续续地颁布与完善法律条文，如表3所列举，但是依旧十分欠缺。这就使得互联网金融业在交易过程中产生很多漏洞，让融资方有机可乘。同时在处理相关问题方面，由于没有成文的规定作参考，而且相关的法律效力不高，这大大增加了处理问题的难度，对于互联网金融的可持续发展是非常不利的。

（三）监管风险

作为互联网行业的发展保障，监管起着至关重要的作用。然而，对于互联网金融这一新兴行业，及时有效的监管并不是那么容易执行。尽管针对以往监管部门分工不均这一问题，已经通过颁布相关条例进行解决，如图5所归纳的监管分工情况，但是这一行业的监管方面依旧存在许多难点。由于互联网金融交易虚拟化的特点，互联网金融业务可以不再受时间与空间的限制，再加上交易过程的不透明性，监管者很难及时掌握交易信息，也不能够准确地掌握金融机构的资产负债情况，这无疑给监管工作带来了很大的挑战与阻力。

（四）技术风险

互联网金融作为一项依靠互联网信息数据进行发展的金融行业，它对于网络技术的依赖性很强。而技术的风险主要是由网络病毒与黑客两部分引起。网络病毒具有传播速度快、破坏能力强等特点，给互联网金融业带来的威胁是不容忽视的。一旦一个程序受到感染，则短时间内整个设备、网络，甚至是整个运行体系都会被破坏，这样某些关于交易的信息数据容易外泄，给交易双方带来的经济损失不可估量。另一个风险来源便是黑客技术。据相关调查数据显示，我国有超过45%的网民遇到过网络安全情况。而对于互联网金融这个体系不完善、而涉及交易金额巨大的行业，定会吸引许多黑客铤而走险，他们或许会窥探交易，并在数据传输过程中进行截获，以此侵害交易双方的利益，满足私利。

（五）动性风险

一个企业是否具有长期发展下去的潜力，主要是看其流动性。而与传统金融业相比，互联网金融业缺乏存款准备金等保障，很难及时有效地处理短期借款、预期外资金外流等情况，这样很容易导致资金周转困难的问题。而金融机构一旦遭受资金流动性的干扰，便会选择最直接的方式，大规模地出售资产以解燃眉之急，但这会降低资产价格，易陷入恶性循环。

四、互联网金融的风险管理

（一）加大宣传普及力度

互联网金融作为一个新兴但发展迅猛的金融行业，虽然逐渐被大多数人认识与接受，但是许多投资者只是了解其表面的交易流程，而对其本质知之甚少，导致他们的风险意识很淡薄，因此通过各种宣传活动来普及互联网金融知识很有必要。首先需要明确的是，互联网金融的本质是金融业的一种创新模式，与传统的金融业相比，它的风险显得更加普遍、也更加多样化。所以投资者必须要具有风险防范意识，不要被表面高收益的金融平台蒙骗，而忽视了其背后隐藏的风险。而在提高投资者风险意识的同时，也是在迫使筹资者自觉提高自己的诚信度，只有这样才能获得投资者的信任，创建一个积极阳光的交易环境。

（二）强化法律制度建设

虽然如今针对互联网金融的法律法规不断增加，但是相较于互联网金融业的发展速度，这种增设强度依旧不够。因此需要大力增设相关的法律制度，并将以往针对传统金融业的法律进行修改完善，使其同样能够适应互联网金融。同时，由于互联网金融业发展的日新月异，还需要根据日常交易中新出现的情况，对相关的法律进行及时修订完善，使之与时俱进。

（三）完善监管体系

要想完善监管体系，我们可以根据其风险的缘由采取相应的措施。首先，针对互联网金融行业一部分“混业经营”的现象，这类现象相关的参与者数目庞大，同时涉及的监管部门众多，因此加强各监管部门之间的信息共享和协调监管显得尤其重要。其次，需要对以往的监管模式进行整改，采取综合性监管模式，提高该行业的准入条件。除此之外，还应借鉴先进国家对于互联网金融监管的方法，构建适合我国国情的监管体系。

（四）提高技术水平