互联网金融管理范文

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一、互联网金融的发展现状

随着互联网金融行业的不断创新与进步，互联网金融风险管理工作也存在一些问题。目前，我国的互联网金融行业还处以初级发展阶段，对风险因素还在不断分析，所以，我们要努力借鉴国外一些经验，促进风险管理工作的创新性与完善性。互联网金融与传统的金融方式是不同的，互联网金融能够实现便捷性特点，利用三大技术以及自身的发展优势，能够改变传统互联网金融行业在市场上的发展地位。目前，互联网金融行业在不断发展过程中，还存在一些问题。因为互联网金融是一项新的金融模式，其管理工作的核心因素为风险管理，所以，在当前发展中，主要存在的问题是发展环境不够良好，在互联网金融行业内部没有充分发挥诚信制度。并且，相关人员没有正确认识到风险管理工作，在金融市场上，也没有促进制度的优化建设，从而造成了一些风险因素的产生[1]。

二、互联网金融风险因素

1.技术风险

三大技术能为支撑互联网金融行业的积极发展，其风险性影响了该行业的有效进步。其中，主要表现在：计算机病毒与黑客的产生、加密技术的不完善性，其隐患的形成给个人信息带来一些安全隐患。同时，技术支撑中存在潜在风险，导致我国采购的相关设备与软件出现一些内部问题，从而导致一些风险因素的逐渐产生。

2.虚拟风险

互联网是一个虚拟化网络，能够促进信息交流与共享性，也能分辨出信息真假。特别是资金周转现象，利用该虚拟平台，无法促进资金的有效监管。

3.操作风险

因为在互联网交易过程中，都是利用计算机来实现的，但这种交易方式是固定的，如果对操作流程不够熟练，将造成一定的操作风险[2]。

4.监管风险

我国互联网金融行业发展呈现分散状态，但监管工作无法适应现代社会的发展，影响互联网金融行业的健康发展，给监管模式也带来一定冲击。

5.信用风险

信用风险中存在的问题主要是因为很多理财产品没有一定的信用担保，在对金融产品投入前期，其内部存在较大风险。

三、互联网金融管理风险对策的研究

目前，互联网金融管理工作中存在一些风险，影响了互联网金融行业的健康、稳定发展，也制约了市场经济秩序的有效形成和规范运作。所以说，互联网金融风险成为目前金融发展行业需要解决的主要问题[3]。

1.基本原则的合理制定

制定互联网金融监管体系，并使之能够遵循相关的实施原则。因为互联网金融是面向全球用户体现的，不仅服务工作较为便利，还能促进互联网金融行业的健康、稳定发展，为其提供有效保障。互联网金融原则的形成主要遵循几点原则。其一，遵循严格的监管原则，需要对互联网金融行业中的实际发展情况进行监管，并针对其中存在的风险性有效制约，以降低其产生的危害。其二，遵循行业的自律性原则，各个单位需要对互联网金融行业的自律性进行分析，以保证相关人员的综合素质得以提升[4]。其三，遵循实体经济的服务原则，在本质上，互联网是一个交易的平台，是一种实体服务方式。其四，遵循公平、公正的原则，该原则能够促进金融行业的健康、稳定发展。其五，遵循互联网金融体系的稳定性原则，因为互联网金融行业在不断发展中，需要吸引更多人才，才能更好的服务于社会。

2.动态分类监管工作的执行

执行动态分类监管工作，需要对金融监管的主要概念进行划分，金融监管一般表现为四个方面，分别是自律性、规范性、谨慎审查性以及监管的严格性。同时，动态分类监管工作的有效执行还能对互联网风险进行定期评估。在具体评估过程中，需要根据互联网金融产品的不同类型以及不同特征等相关因素进行分析，并根据评定的结果对其评价，以保证监督管理方式的有效形成[5]。

3.运行安全体系的完善

促进互联网金融运行安全体系的形成，能够有效降低互联网金融风险因素的产生。为了促进互联网金融运行安全体系的完善性，在具体实施期间，首先，要根据互联网的技术层面，提高互联网金融的安全性，并将“三大技术”作为互联网金融管理工作中的基础条件，在该形势下，不仅有效减少了金融风险的产生，在利用互联网金融进行操作与交易过程中，也能促进系统的安全性与稳定性，实现安全防护技术与防火墙技术的有效形成。

4.自我保护意识的积极提高

加强对相关法律法规的宣传，以保证消费者的自我保护意识得以提高。消费者需要正确认识到法律法规，并了解法律手段所起到的作用，以使在互联网金融监督工作与管理工作中有效完成。在对知识进行宣传与普及过程中，需要将互联网金融风险知识大力宣传，以保证监管部门明确出自身的责任与义务。并且，一些监督、管理机构还需要为其提供一定保障，使互联网金融交易的各个参与人员都能维护好自己的合法权益，在这种发展情况下，不仅保证了互联网消费者相关信息的安全性，还加大了对一些不法行为的惩罚力度。

5.促进监管部门之间的协调

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所谓互联网金融，主要是借助互联网技术，将金融机构与互联网企业两者结合起来，逐渐实现金融信息的共享，为企业的进一步发展提供相应的资金通融服务，并能为企业提供在线支付投资和信息中介服务，从而推动金融行业的进一步发展。

二、互联网金融过程中存在的风险

第一，网络安全方面的风险应该属于互联网金融风险的一个重点内容，互联网金融需要借助互联网平台来实现金融活动，再加上互联网本身就具有一定的开放性，在实际的互联网金融交易过程中，很容易出现网络黑客的侵入，对互联网金融活动造成一定的安全威胁，影响着金融活动的顺利开展。第二，市场竞争方面的风险主要是指在互联网金融发展过程中，出现了各种类型的互联网金融行业，各个行业之间存在着一定的市场竞争，对互联网金融的进一步发展带来了竞争风险。第三，企业信誉方面的风险主要是指互联网金融企业属于一种新兴行业，借助网络化的手段来获取经济利益，从而实现金融活动，这本身就具有一定的虚拟性。

三、提高互联网金融风险管理水平的策略

（一）研发新的互联网技术

在科学技术快速发展的今天，互联网金融行业要想获得长足的发展，就需要加大对新技术研发的资金投入力度，研发出更多符合互联网金融发展实际的风险管理机制，确保互联网金融行业的健康发展。

（二）更新企业经营管理理念

互联网金融相对于传统的金融行业来说，是根据时展和技术发展的潮流而出现的一种新的金融行业，具有鲜明的时代性。互联网金融在发展的过程中，要根据金融市场的实际情况，及时的更新金融管理理念，引入先进的经营方法，逐渐优化互联网金融风险管理的成果，从而推动互联网金融行业的进一步发展。

（三）建立相应的社会信用制度

国家要根据互联网金融的实际情况，制定相应的社会信用制度，尽量避免出现一些不必要的社会信誉事件，这样还能进一步减少金融行业的成本风险。

（四）健全相关的金融法律法规体系

要想维护互联网金融市场的发展秩序，法律规章制度是必不可少的。政府要及时根据互联网金融市场的实际情况，出台和完善相应的互联网金融法律制度，建立起相应的金融监督法治机制，逐渐实现互联网金融的法制化发展。

（五）增强企业的风险管理意识

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一、互联网金融的内涵与互联网金融的特点

(一)互联网金融的内涵

相较于传统的金融模式，互联网金融属于一种新型的金融模式，互联网金融实现了互联网技术与金融行业的有机结合，互联网金融是在传统金融行业的基础上，利用互联网信息技术来进行网络上的借贷、投资以及资金支付等金融活动。互联网金融包含着许多方面的内容，主要有第三方支付、电子商务金融以及互联网货币基金等。互联网金融具有一定的“开放性”，这是互联网金融与传统金融行业的主要不同之处。互联网金融通过现代的金融管理模式将所有的客户连接在一起，并应用互联网以及大数据等先进的技术来为客户打造一个广泛的互联网平台。通过这个平台，无论是资金供给方还是资金需求方，都可以获取自身想要的金融信息，这在很大程度上提升了交易过程的公平性、公正性、真实性以及透明性。

(二)互联网金融的特点

由于互联网金融是互联网与传统金融行业的有机结合，这使得互联网金融既有互联网的特点，也具有传统金融行业的特点，因此，互联网金融的特点既包括开放性、公平性的特点，也包括资源共享以及合作共赢的等联网方面的特点。与此同时互联网金融还具有“去中介”“去中心”“扁平化”“轻资产”等金融方面的特点，并且互联金融的特点主要表现在金融方面，主要体现金融的功能。

二、互联网金融风险的类型

互联网金融风险的类型多样，其中既包括互联网方面的风险，也包括传统金融方面的风险，因此，互联网金融不能忽视传统的金融行业风险，也不能过度的依赖互联网技术，应全面分析互联网金融的风险类型，概括来讲，互联网金融的风险类型主要包括以下四点:

(一)技术风险

所谓互联网金融，是指以传统的金融行业为基础，并应用互联网技术，其重点体现在金融功能方面，无论是客户还是企业，都会将更多的注意力集中在资金收益方面，在选择投资的过程中，会更加注重金融服务，这就使得互联网金融对互联网的技术要求比较高。互联网的安全性以及稳定性会直接影响互联网金融服务的质量，一旦存在互联网风险，会给客户以及企业带来巨大的经济损失。除此之外，由于计算机技术以及互联网技术尚不够完善，存在着一定的缺陷，网络病毒以及网络黑客等都会对互联网的安全性造成一定的威胁，互联技术的应用难度较高，一旦互联网技术应用不当，便会导致更大的风险问题。

(二)操作风险

互联网金融所提供的一切金融方面的服务，都要借助互联网平台以及互联网系统，这在很大程度上提升了互联网金融服务的风险，尤其体现在操作方面。互联网平台以及互联网系统的操作风险不仅仅只是体现在操作方面，而且也体现在网络病毒与黑客的威胁等方面，例如，电子货币支付、大数据经营以及互联网金融账户转变等，这些活动都会受到黑客入侵的威胁。除此之外，在互联网服务程序发生变化的过程中，也会存在操作风险。并且信息技术的设备使用过程中，为了降低成本，部分互联网金融机构会选择使用外部的技术，这不仅会在很大程度上降低金融服务的质量，而且会产生较大的互联网操作风险。

(三)信用风险

互联网金融是通过互联网完成相关交易的，但是由于互联网金融对客户难以进行有效的约束，如果在约定的期限之内，借款客户没有根据相关约定进行还款，这时便会出现金融风险。在互联网金融模式下，所有的金融活动都是虚拟交易，无论是资金的支付方，还是资金的借贷方，都需要应用互联网进行支付活动，这种网络的虚拟性支付会使双方都存在一定的质疑，这便存在着一定的信用风险，与此同时，也会导致金融风险的产生。

(四)网络安全风险

互联网金融对网络的依赖性较强，网络的安全性，将会直接影响到互联网风险的产生。一旦网络存在着安全风险，便会带来金融交易风险。互联网金融是利用互联网的金融交易，这种交易所采取的是第三方支付的形式，这就对第三方的安全性提出了较高的要求，一旦第三方的交易信息或者金融信息被窃取，便会造成比较严重的互联网金融风险。与此同时，由于互联网数据库的储存能力较强，一旦互联网数据库出现问题，便会对用户数据产生较大的威胁，这也会导致互联网金融风险的发生，除此之外，互联网信用平台的安全性也是互联网金融风险产生的主要原因之一。由于互联网的所有金融交易都要通过这个平台来完成，如果平台的安全性得不到有效的保障，便会导致系统瘫痪，进而使客户的数据被曝光，这不仅会使客户产生较大的损失，而且会严重影响金融公司的服务质量，会对金融公司造成不可估量的损失。

三、互联网金融风险产生的原因

(一)缺乏有效的监管

由于目前我国对互联网金融的监管制度尚不够完善，这使得国家的宏观调控政策很难发挥出其应有的作用，进而导致互联网金融的监管工作很难顺利开展，使互联网金融行业缺乏有效的监管。目前，我国的关于互联监管的政策都是要求金融企业自行监管，通过金融企业对自己的经营行为进行规范，进而起到监管的作用。但实际的情况并不理想，对金融企业的管理和监管，应用这种自律的方式很难起到有效监管的作用。随着我国社会经济的快速发展，使得金融企业越来越多，随着金融企业数量和规模的增加，也产生了更多的问题，单靠金融企业进行自律，很难保障金融行业的持续发展。因此，政府监管政策不完善，使产生互联网金融风险的主要原因之一。

(二)受传统金融行业的抵制

互联网金融是指互联网与金融的有机结合，金融企业与互联网互相融合、共同发展。随着互联网金融的发展，对传统的金融企业会产生较大的冲击，影响传统金融企业的发展，因此，会受到传统金融企业的抵制。传统金融企业要想适应新的金融行业的发展趋势，需要对自身的管理体系以及管理制度等进行进一步的完善，并且还要组建电子平台等，虽然传统金融企业已经认识到了互联网金融的优势所在，但其往往不能及时进行改革，进而会使其受到比较大的来自互联网金融的冲击。因此，传统金融行业的抵制也是造成互联网金融风险的重要原因之一。

(三)金融行业缺乏自我管理意识

由于互联网金融属于一种新型的金融模式，互联网金融的发展还处于初期阶段，关于互联网金融方面的法律法规尚不健全，这给了一些想要获取短期利润的企业以可乘之机，虽然这些企业的相关资质并不符合规定，但是由于互联网金融行业的整体自我约束能力较差，并且缺乏自我管理意识，使得一些相关资质不符合规定的企业可以从中牟利，但这会在很大程度上增加互联网金融行业的经营风险，影响整个金融行业的发展。

四、互联网金融风险管理及防范措施

(一)提升互联网金融技术的安全性

互联网金融通过互联网信息技术向人们提供高效、便捷的服务，因此，要想对互联网金融风险进行有效的管理和防范，首先要注重提升互联网金融技术的安全性。应从硬件以及软件两个方面入手，不断完善互联网金融的安全体系，进而起到对互联网金融风险的防范作用。就硬件方面而言，需要加大对硬件设施的投入，注重提升计算机的性能，确保计算机的高效运行，并且要注重不断提升计算机的稳定性;就软件方面而言，要注重加强对安全密匙以及身份验证技术的应用，进而实现网络门户的安全访问，这样可以有效防范不法分子登录网站。除此之外，还应注重提升相关操作人员的专业水平，加强培训，使相关操作人员掌握先进的操作技术以及安全防范措施。并其通过培训还可以增强相关人员的安全防范意识，使其在日常的工作过程中能够主动查找安全漏洞，并对安全漏洞进行修复。这是重要的网络金融风险防范措施。

(二)完善互联网金融方面的法律法规

法律法规的不完善，是产生互联网金融风险的重要原因之一，因此，需要完善互联网金融方面的法律法规，这样才能使互联网金融风险的管理和防范工作有法可依。首先要加强互联网金融方面的立法强度，这是目前的重点工作。通过不断完善相关法律法规，来压缩影子银行的生存空间，进而降低影子银行带来的负面影响，这样才能保障我国金融体系的平稳运作。其次，要注重创建产业规范以及相关的部门规章制度。由于互联网金融是通过网络平台进行交易，这与传统金融行业的运营模式存在着很大的不同，传统的行业标准已经不能适用于现代的互联网金融行业。因此，应创建符合时展需要的行业管理规范。

(三)推动行业自律

对互联网金融风险进行管理和防范，不仅需要国家相关法律法规的支持，而且需要互联网金融行业的自律，这样才能提升互联网金融的安全性。互联网金融相关的法律法规只能对互联网金融风险起到硬性的约束作用，而良好的行业自律行为可以从主观上对互联网金融风险进行防范，因而其具有更加深远、更加持久的效果。由于目前我国在互联网金融方面的法律法规尚不完善，这使得行业的自律行为显得更为重要，它是互联网金融监管的重要补充，也是互联网金融风险管理和防范的重要手段。除此之外，推动行业的自律，还需加强从业人员的职业操守以及专业水平，这样可以在很大程度上降低因从业人员渎职或操作不当而导致的互联网金融风险。

结束语

综上所述，随着经济的发展以及科学技术的进步，互联网金融已经成为金融行业的发展趋势，但在互联网金融发展过程中，随之而来的风险也应引起我们的高度重视，应对互联网金融风险的类型以及引发互联网金融风险的原因进行全面的分析，进而采取有效措施加强对互联网金融风险的管理和防范。

参考文献:

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［2］李昱．大学校园互联网金融贷款现状分析及风险防范措施［J］．中国商论，2018(23):39－41．

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关于互联网金融内涵的界定，学术界存在较大争议。以下是相关国内学者对互联网金融的界定研究成果，主要是从静态和动态两个角度界定互联网金融。

从静态角度看，分为产物说和模式说。产物说认为，互联网金融是现代互联网技术与金融相互结合的产物，是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式。而且互联网金融的概念包括在网络的基础上对原有金融产品、金融服务和原有流程、运作方法、运作模式的创新等外部环境的改善[1-3]。模式说则认为，互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴的金融模式，代表人物有：兰秋军[4]，罗宁[5]等。庄崚[6]的研究给了我们更灵活的界定，他认为互联网金融是从传统的金融机构，在立足于传统业务的基础上向互联网拓展或者是传统的非金融类从业机构，在取得相应资质的前提下把自身的业务向金融业延伸，诸如马云的“余额宝”。

而从动态角度来看，文献相对较少。叶冰[7]指出互联网金融是互联网企业（通常是第三方支付机构）向公众提供金融服务的行为，市场人士将互联网企业从事金融的行为称为互联网金融，是一种动态行为，而不是一种产物或是一种模式。王石河[8]的研究亦显示，互联网金融泛指一切通过互联网技术来实现资金融通的行为。孟祥轲[9]的研究则是以证券行业为核心的，认为证券行业的互联网金融，它是在“证券交易电子化”的基础上延伸和扩展出来的“证券商业网络化”，即互联网金融是依托现代信息科技进行的金融活动，具有融资、支付和交易中介等功能。

综上所述，大多数学者对互联网金融的界定是倾向于从静态的角度进行分析，认为互联网金融是技术与金融服务相结合的新兴产物，是互联网技术的金融，技术作为必要支撑，可以称之为科技金融或者新技术金融。而对于动态角度的内涵界定研究相对较少，并且研究方向主要是认为互联网金融是一种行为上的金融，指出互联网金融有着更大的普惠和民主金融的意义。其中的主语或者核心是参与者，是人的一种行为，而不是技术。

二、互联网金融风险识别

在对互联网金融进行分析的过程中，相关学者也对互联网金融的风险类型进行了分析。 事实上，从金融稳定的视角来看，互联网金融终归是一种虚拟化的金融交易平台，因此仍有分析其风险的必要性。

国外对于互联网金融风险识别的研究主要分为两种风险：流动性风险和信用风险。Kim讨论了B2C电子商务中的保险问题。

国内对于互联网金融风险的研究起步晚，成果较少。目前国内学者主要表现为从流动性风险、信用风险、技术风险以及法律风险等方面对互联网金融的风险识别问题进行研究：

对于流动性风险管理，主要集中在互联网金融第三方支付和网络借贷方面。对于第三方支付，郭世邦[12]认为由于网上支付行为的隐蔽性和网上交易记录的缺失，第三方支付构成对反洗钱体系的冲击。王振等[13]对第三方支付带来的潜在风险进行了分析，并提出了防范洗钱风险的政策建议。谢凯等[14]指出了客户支付资金流向带来的风险隐患，提出了对客户资金风险防范的措施。对于网络借贷，杨凯生[15]认为在互联网金融的投资理财类业务中，缺乏对有关产品严禁变相吸收存款的规定，缺乏对其资金来源及应用的严格要求及监督办法，也没有针对其流动性风险的监管手段。罗宁[5]则指出，互联网企业在开展支付业务的同时，也开始向网贷业务方向发展，由于缺乏贷后监管和风险控制，导致不良贷款增加，使得企业无法正常运营。

针对信用风险管理，翁舟杰等[16]认为我国P2P网络借贷未来的发展面临着个人信用体系不健全、相关法律法规缺失和行业自律性较差等障碍。张玉喜[17]认为由于互联网金融业务采用的多是新技术，更容易发生故障，任何原因引起的系统问题都会给互联网金融服务提供者带来信誉风险。李文博等[18]指出国内的信用环境和信用信息系统对互联网金融的发展很不利。也有部分学者认为，网络金融业务和服务机构都具有非常明显的虚拟特点。通过网络银行发生交易，而对交易双方的身份、真实性验证具有很大难度，增大了网络信用风险[19]。

针对技术风险管理，张郁松等[20]认为在互联网金融的技术方面，尤其是安全技术的使用上，没有相匹配的规范或标准。金融系统平台在设计与使用的过程中，没有进行充分的实验测试。李文博等[18]研究显示，互联网金融技术方面存在潜在的风险，平台的安全面临考验。张玉喜[17]则认为互联网金融的技术风险主要表现在三个方面：第一，系统性的安全风险[19]。第二，技术选择风险。第三，技术支持风险。

针对法律风险管理，新平[21]指出现在很多互联网金融实际上游走于“合法”和“非法”之间，稍有不慎就可能会触碰“非法吸收公众存款”或“非法集资”的高压线。也有部分学者从多个方面识别法律风险：一是违反了国家相关法律法规的规定及网络中出现的法律法规所没涉及到的方面。二是网络金融缺乏法律规定，代表人物有：翁舟杰等[16]，李文博等[18]。

综上所述，学者认为互联网金融的流动性风险主要来自第三方支付风险和网络借贷 风险，信用风险主要来自个人信用和互联网金融技术风险带来的信用风险，技术风险主要源自互联网系统的配套措施不健全导致的黑客和病毒的攻击，而法律风险则主要源自针对互联网金融的法律法规不健全。由于互联网金融尚处于起步阶段，相关研究学者对于互联网金融的风险识别以及风险防范的研究尚不完善，仍需要进一步研究。

三、互联网金融风险管理

在互联网金融的风险管理方面，国外的学术界对互联网金融的发展、互联网金融风险以及互联网金融的风险控制和监管进行了深入的探讨。Karne Furst[22]对美国金融市场所有商业银行进行了调查分析，得到的结论是开展电子金融服务的银行其负债来源更为广泛，收入也从利息收入更多的向中间业务收入转移，并且其盈利水平和资产质量也相对较高。Anait K. Pemlhatur[23]认为，银行开展网上银行业务，将面临操作风险、安全风险、法律风险和声誉风险。随着银行进入网上银行这一领域，一种创新的、具有前瞻性的风险管理方法是必不可少的。随着网上银行的出现，早期的自我监管措施将演变成一种日益详细的审查。

相对于国外学者的风险管理方法，国内对于互联网金融管理方法的研究主要从流动性风险、信用风险、技术风险以及法律风险的风险管理进行分析。

针对流动性风险管理，其中对于第三方支付研究的大部分文献都将主要精力集中在沉淀资金的管理方面，熊建宇[24]建议国内要建立健全第三方支付公司的准入和退出机制，规范第三方支付公司的经营活动，保障交易资金的安全。巴曙松[25]针对第三方支付机构跨境业务对现有监管体系的冲击提出了建议：第一，实行准入制度，严格信用管理；第二，积极应对第三方支付机构的宏观货币创造顺周期风险；第三，加强对第三方支付业务的积极监管；第四，加强金融消费者权益保护，加强对沉淀资金安全管理。王一飞[26]认为，在资金管理方面，互联网理财品风险控制需要从两个角度考虑，一是对于机构对所发行产品自身的风险控制，二是机构帮助理财品消费者管理风险。何虹[27]则从资金管理和消费者两个角度对互联网金融网络借贷的风险管理进行了分析。

针对法律风险管理，王元月[28]研究表明，在相关法律法规缺失、监管缺位的情况下，网络化的民间借贷给经济社会的稳定发展带来了诸多负面影响，亟待纳入监管范围并实行规范化管理。提出应加大网络金融的立法力度，尽快制定《信息和通讯服务规范法》、《数据保护法》、《电子资金划拨法》等，清晰界定网络借贷金融各相关主体的权利义务。王占军[29]便主张在风险管理方面借鉴国外发达国家的政策，出台《国际国内电子商务签名法》、《网络信息安全稳健操作指南》、《电子银行业务安全与稳健程序》等一系列专门规则，积极防范互联网金融交易风险，以保护互联网金融消费者的权益。而在监管的现实操作中，应全面提高监管人员掌握网络金融业务经营状况的能力和对网络金融风险的预测能力，增强宏观控制的系统性和前瞻性，还要加强网络金融监管规范化建设，提高网络金融监管的现代化、科学化、法制化水平[15]。

针对技术风险管理，殷志勇等[19]指出应提高互联网金融企业计算机网络系统技术防范水平，健全银行金融系统计算机安全管理体系，并且制定发展网络金融的总体规划和统一的技术标准。针对信誉风险管理，何虹[27]则提出我们有必要构建有效的横向合作监控体系，这是促进互联网金融稳健发展、防范互联网金融信誉风险的基本途径。

综上所述，要实现网络金融的有效风险管理，首先需要加快互联网金融相关法律法规体系建设，包括金融法律体系的修正和完善，互联网金融发展相关的基础性法律立法，互联网金融相关的部门规章和国家标准制定加大监管力度。其次应营造科学有序的互联网金融监管体系，加强国际间网络金融监管的合作，通过国际间的网络金融监管合作加强对借用网络银行方式进行洗钱等国际犯罪活动进行全方位监管，形成能有力保障网络金融健康运行和对全球网络金融负责的监管体系。最后我们应该鼓励传统行业大胆尝试互联网金融，使传统行业迎来新的契机。

四、互联网金融案例分析

我们着手互联网金融的案例分析是通过碎片化理财产品——余额宝余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。对互联网金融的涵义界定、风险识别以及风险管理进行进一步分析和解读。

从根本上说，余额宝就是用户购买基金的收益，只是淘宝打着高收益的旗号，让广大的客户将大量闲置资金存在余额宝内，同时高收益伴随着风险，这与基金是一样的，存在亏损的可能，需要互联网金融企业重视余额宝的风险。由于余额宝属于2013年的新生产物，学术界对于余额宝的风险类型研究尚处于初级阶段，且研究成果尚少。以下是学者针对余额宝的风险及风险管理问题的相关文献综述：

《福布斯》《福布斯》杂志是美国最早的大型商业杂志，也是全球最为著名的财经出版物之一。《福布斯》为双周刊杂志，每期刊登60多篇对公司和公司经营者的评论性文章，语言简练，内容均为原创。《福布斯》着重于描写企业精英的思维方式，秉承“以人为本”的理念，倡导“企业家精神”；不停留在新闻事实的报道上，着力于洞悉新闻背景、把握动态信息和行业趋势，深入探讨和研究企业运作的经济环境。期刊杂志将学术界对余额宝风险类型研究归结如下：第一，货币市场风险；第二，与银行竞争风险；第三，纠纷风险；第四，在监管方面：按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。马红漫[30]研究显示，余额宝具有流动性风险、政策性风险以及信用控制风险。虽然如此，但他认为余额宝在互联网金融的实践中，一定是最耀眼的先驱者。李静瑕等[31]指出余额宝存在投资风险和IT 风险：投资风险首先表现在基金投资标的的风险，其次是流动性风险的问题，通过大数据分析、合理的投资期限配置、科学的投资考核、合理的引导宣传等针对流动性风险进行防范。

针对余额宝风险类型，相关研 究学者提出了余额宝的风险管理方法。针对流动性风险管理，李庆治[32]认为，余额宝公司应通过制度安排规避监管风险，通过客户筛选控制市场风险，并借助大数据降低流动性风险。针对法律风险管理，赵鑫[33]指出，虽然余额宝解决了支付宝中沉淀资金的问题，但是余额宝却面临着监管风险、政策风险、竞争风险以及银行风险，也会面临亏损的风险，需要立法部门建立健全的互联网金融法律体系。

综上所述，余额宝的风险与互联网金融相同，主要具有流动性风险、信用风险、法律风险以及技术风险。而针对余额宝这个新兴理财产品的风险管理，各个学者研究视角丰富。要规避余额宝的风险，需要建立健全与互联网金融相适应的法律法规，防止监管真空，控制市场风险和流动性风险。通过一系列的风险管理措施，使得余额宝这个新兴的互联网产品能够长久地生存下去。

五、评析与展望

在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的划界日渐模糊，行业融合深化，已经形成“互联网金融”蓝海，市场前景巨大。但作为互联网技术与金融全面结合的产物，互联网金融面临诸多新生产物不可避免的风险，对于互联网金融进行风险管理至关重要。现有文献为破解这一难题提供了重要的理论依据和经验证据。现有研究表明，首先，互联网金融被众多学者定义为互联网技术与金融相结合的产物，还有一些学者认为互联网金融是一种行为。其次，互联网金融除了具有传统金融活动中存在的信用风险、流动性风险和市场风险，还面临由互联网信息技术引起的技术风险、由虚拟金融服务引起的业务风险以及由法律法规滞后引起的法律风险。再次，面对诸多风险，电商企业以及政府必须对互联网金融风险进行相关的风险管理：电商企业应健全互联网金融业务风险管理体系，加强金融机构互联网金融业务的内部控制，加快社会信用体系建设；政府应加强防范互联网金融风险的法制体系建设，并且制定网络公平交易规则。

对于未来研究的展望，我们认为应重点关注对互联网金融风险识别和风险管理以及互联网金融应沿着怎样的方向实现可持续发展：

第一，互联网金融界定依旧模糊，没有统一的含义界定。现在研究虽然对互联网金融的界定及风险进行了一系列的研究，但互联网金融的界定尚未得出一个统一的结果，且界定侧重于某一个方面。对于一个新生事物的界定对于此后一系列的相关研究都是至关重要的，因此，在研究互联网金融风险的同时应给互联网金融一个全面统一的定义。

第二，面对互联网金融日益渗透到我们的生活中，其风险识别及风险管理对于自身的持续性发展将日益显著。互联网金融的风险很明显，且它的收益也很明显，任何事物的产生都是正反相应而生的，若它没有了风险，也表明其收益将减少或消失。因此，我们的研究应侧重于将互联网金融的收益与风险相权衡，实现二者的动态均衡，将互联网金融的风险管理建立在持续发展的基础上。因此，基于互联网金融实现可持续发展的视角，探讨促进互联网金融实现可持续发展的路径，前瞻性的提出相应的政策建议和具体措施，将具有重要的理论学术价值和实践指导意义。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（1）：11-12.

[2]董亮，李博.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013（10）：19-21.

[3]杨再平.同享优质资源，融汇无界精彩——“金融与互联网行业高峰论坛”对话实录[J].金融科技时代，2013（1）：10-11.

[4]兰秋军.互联网金融数据抓取方法研究[J].计算机工程与设计，2011（5）：1829-1832.

[5]罗宁.互联网金融不得不说的风险[N].第一财经日报，2014（5）.

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[7]叶冰.网络金融的风险管理研究[J].管理世界，2012（10）：139-140.

[8]王石河.互联网金融时代的挑战[J].现代经济信息，2012（5）：187.

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过去的金融信息是结构化的数据，而融合了大数据的金融，其中出现了很多非结构化以及半结构化的数据。很明显新的金融模式和过去的模式相比较，发生了很大变化，其风险问题是十分显著的，并且具有一定的复杂性。如果有风险发生，将会通过网络进行传播，造成较大风险。所以，创建相应的金融风险管理机制已经成为当前需要关注的问题。

1大数据时代的金融风险管理特征

过去的金融风险管理中，信用风险、战略风险、法律风险等都是其中需要面对的风险，其衡量方式是内外风险资本的充足情况，主要对金融机构开展业务中面对的内外风险进行衡量。不论是负债风险管理、资产负债管理，还是信贷风险管理，过去的风险管理中重点评测的对象是前中后台的传统业务，其特征是评测定性化、规则流程化等。然而在大数据背景下，金融行业出现了明显的混业经营模式，相应地也可以使过去联系的方式发生变化，金融服务的界限也相应得到了加大，推动了金融服务向多方面发展。在这样的状况下，因为金融机构运用互联网与客户接触，利用大数据对过去金融服务进行了改造，参与其中的人群比较多，接触率也相对较高，这样就产生了一定风险。另外，多元化的服务模式以及金融产品的创新，虽然给消费者带来了方便，但是其中也隐含了许多不确定因素，可能会传递一定风险。创新业务的风险逐渐变大是新时期金融风险管理的主要特点。网络业务中，对买方市场进行了强化，要想在竞争中占据优势，就要对服务进行创新。一些新业务的产生，如线上信贷、互联网金融等，使金融机构在借助于互联网的情况下，接触了大量客户群体，但同时也加大了评测信用和核实资质等方面的困难程度以及风险。伴随着金融产品的逐步创新，一些新型产品逐步走入我们的生活，但是通常这些产品具有很高风险，价格波动较大，具有很高的杠杆率，其对资金头寸的影响是无法估量的。另外，理财产品比较热门，期限架构发生变化，融资途径逐渐转向资本市场。然而资本市场产品具有很强的周期性、很大的风险敞口，这就造成了在流动性风险管理上比较困难，要对风控技术进行创新。

2大数据金融面临的风险

2.1传统金融机构面临改革

大数据时代的来临，给过去金融行业带来了一定改变。首先，国家调整了这个行业的监管模式，并加大了开放力度。与此同时，金融行业中也出现了一些非金融机构，在金融市场中占据了一定份额，导致过去的金融机构受到一定冲击，金融市场中的竞争日趋激烈。其次，金融行业具有非常丰富的数据资源，怎样灵活运用数字工具，同时和其他不同行业的融合运用，依然需要逐步加强。最后，金融机构要维持开放的状态，对大数据的运用研究，已经成为今后金融机构在竞争中发展的主导。2.2大数据技术水平亟待提高大数据在发展的过程中，一个主要的问题就是隐私以及安全方面的问题，通过多个真实案例已经表明，即便是搜集了没有什么危害的信息，在存储、研究以及处理等过程中，也会使个人隐私被暴露，搜集大量信息的过程中也加大了信息泄露的风险。对于这种情况，各个金融机构也采取了相应的应对措施，其保护的内容不但包含大数据本身，也包括利用大数据研究获取的信息，由于其中的任何一个过程产生问题，都会影响金融财产的安全，所以各大金融机构急需提升金融信息技术安全方面的管理。

2.3技术应用与业务探索仍需突破

与其他行业不同，金融行业具有较强的展示性需要、逻辑关系密切等特征。所以，在管理数据、分析数据等方面都提出了很高的要求。因为大数据金融这种方式起步比较晚，创建数据库、研究数据等方面的技术还处在逐渐进步的过程中，造成金融机构只可以在逐渐探索中选取相应的大数据技术，这就在一定程度上使技术决策的风险有所加大，也许会给金融机构造成一些没有必要的损失。2.4行业标准与安全规范仍待完善当前，各个行业的发展都有着自身的规则，行业之间存在较大的阻碍，即便是在金融行业的内部，其标准和行业规范也是不相同的。为了加速编制交易数据、交换数据等重点共通标准，使信息的共享得以实现，需要以产业链为中心，将跨行业的技术规范以及数据方面的规定创建起来。

3大数据金融面临的挑战

3.1数据共享平台缺乏

当前，各金融机构的信息保密程度比较高，机构之间也缺少联系，相关的金融信息无法得到有效共享，通常状况下，它们是不想共享，不能共享，对共享数据信息存在一定顾虑。因为无法共同分享金融信息，金融需要不能得以实现，作为金融机构，为了能够对客户有更进一步的了解，和客户之间创建较好的关联，就要加大相应的金融成本，情况较为严重时，还会导致金融风险的加大。因为缺少相应的共享数据平台，即使金融机构足够强大，也无法使众多客户的个性化需要得到精准、及时的满足。

3.2专业性人才欠缺

和其他行业的人才相比较，大数据模式下的金融行业，对人才的专业技能要求较高，不但要具备计算机专业技能，还要掌握统计学、数学等学科知识，另外，应用方面的专业技能也是必不可少的。但是当前的金融行业在大数据上的专业人员相对较为缺乏，现有的人员无法使大数据处理的需求得以实现。因为相关工作人员业务技能相对较为欠缺，在对数据进行处理的时候，就会产生数据失真的状况，对金融行业的发展十分不利。此外，一些金融机构在人才的待遇方面不是很高，这样的状况，导致人才无法得到挽留，给金融行业带来损失。可见当前的金融行业在综合型人才以及管理人才方面存在很大不足。

4防范金融风险的有效对策

4.1树立大数据战略思想观念

在运用大数据上，要将相应的观念树立起来，可以重点从如下几个方面进行转变：首先，从单纯地只是对原因进行研究，转变为对关联性进行研究；其次，在研究精准性的前提下，使效率方向的转变有所提升；最后，改变过去抽样查验的方式，逐渐转变为全方位的研究。在借助于经验研究大数据的过程中，要将对其关联性的研究放在重点位置，从而使分析变得更加有效率，以及更具全面性。利用大数据研究金融风险的趋势，能够有效地运用相应的金融风险防范策略，使风险系数变低，从而使金融企业和客户的损失降低。

4.2建立大数据的全方位风险管理体系

创建大数据的全面风险管理机制，要重点做好如下几个方面工作：首先，要通过对相关技术方式的运用，对客户的数据资源有所了解。当前，爬虫、NLP、ETL工具等是比较常用的收集、存储和研究信息的工具，通过对这些工具的运用，能够从全方位了解客户的数据信息，其中包含线下和线上信息。尤其是客户的信用状况，能够利用信用评分模型进行判定。其次，如果客户正处在交易中，要对风险进行提示及监控。在这个过程中，能够利用大数据的相关技术以及信息及时了解客户的交易状况、还款状况和违约状况等方面的变化情况，从而使贷款过程中的金融风险变低。另外，要及时对客户进行提醒，告知违约的后果，使其在风险方面的认识有所加强。最后，对数据信息进行统一。大数据中的信息一些是半成型的，也有些是较为零散的。在对信息进行整理的时候，要使这些信息变为统一结构化信息，从而形成更加全方位的客户风险管理机制。

4.3建立金融风险数据共享联盟

要想使金融风险降到最低，就要实现信息的共通。一方面，要将垄断破除，创建一定共享体制。每个金融企业都在搜集相应的信息，倘若整合了互联网平台、金融机构的相关信息，破除了行业垄断，促成资源的共享，这样不但可以及时监管金融风险，还可以使金融风险得到一定程度减低。另一方面，要创建相应的信息平台，对信息调配途径进行优化。要想及时精准地对大数据进行研究，途径是非常重要的。创建相应的信息平台，各个部门都可以对自身需要的数据实行随时调配。同时根据信息的一些有关特点，自动核实客户的风险能力和信用情况等信息，从而防止风险的产生和加大。

4.4培养大数据人才的核心技术能力

不论是哪个领域，要想发展，都要具备相应的人才，金融行业也不例外。金融行业中，需要具备发掘、分析、整合信息的能力，同时将其良好地应用于金融业务中。所以，创建一支具有一定专业能力的信息处理团队，才能更好地预测和避免相应的金融风险。

4.5建立配套的法律体系保护机制

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1企业资金管理工作中互联网金融所发挥的作用

1.1互联网金融的应用实现了企业业务与财务的一体化管理

处于互联网环境中，各个行业将互联网技术充分利用起来为企业的发展服务。企业的运行中，需要高度重视的问题就是资金管理问题。应用互联网技术进行企业资金管理，资金得到优化配置，各项工作会更加顺畅，包括内部物流以及内部信息流等方面的信息更加顺畅，企业资金流无缝对接。当前的市场环境中，各个行业的竞争日益激烈，而且市场呈现出多元化发展趋势，市场的运行形式也不断地发生变化。企业要提高资金管理水平，将互联网金融应用起来是非常必要的，不仅可以保证资金管理质量，而且资金运行效率提高，企业可以将全部精力投入到生产经营中，提高经济利润。互联网金融的优势在于，可以将企业业务与财务管理融合为一体，实施一体化管理，避免资金管理与业务管理分割的现象。企业对市场更为深入的了解，能够及时抓住机遇，协调各个部门之间的关系，共同合作，推动企业稳定发展。

1.2互联网金融的应用实现资金管理集成化

中国的多数企业在内部管理工作中，主要体现为财务管理人员局限于财务管理，对企业的生产经营并不关系，也不会刻意收集这方面的信息，这对财务管理工作非常不利。互联网技术得以广泛应用，信息传播更为快捷，而且保证了信息的实时性和完整性。企业的内部管理工作中，将互联网技术合理应用，结合使用大数据技术和物联网技术，使得在企业的内部管理中，信息交流更加顺畅，实现了近距离沟通[2]。企业的管理中，传统的模式是各个部门各司其职，相互之间没有通过，处于互联网环境中，独立管理模式发生了改变，采用了集成化的管理模式，财务管理中要与企业的各个部门沟通，根据各个部门的需求配置资金，提高了资金使用的利率。应用互联网技术，企业的资金管理水平有了很大的提高。

1.3互联网金融的应用提高了资金风险管理能力

企业资金的运行中必然会存在一定的风险，这对生产经营非常不利。企业要平稳发展，就要提高资金风险管理意识，对风险要素准确识别，及时采取预防措施，还要采用科学有效的处理方法。企业的资金运行中，如果存在潜在的资金风险而没有意识到，一旦风险爆发，对企业就会造成非常大的冲击，甚至造成企业瘫痪。可见，企业资金风险管理是管理工作中的重要内容，管理能力如何对企业的发展启动了决定性的作用[3]。应用互联网金融可以提高企业的资金风险识别能力，资金风险管理方面也能够得到改善。互联网技术的应用中，虽然给企业带来诸多的便利，同时也会给企业的生产运营带来一定的风险。比如，企业资金支付管理中存在的风险、资金流动的过程中存在的风险以及法律风险等，这些都是潜在风险，一旦风险形成，企业只要具备较强的先识别能力，就能对风险有效处理，维护企业资金安全[4]。当前一些企业在网上支付方面监督管理力度不足，不能很好地维护消费者利益，互联网金融的应用也没有提高企业可持续发展的能力，存在这种现象的主要原因是由于互联网监督管理制度虽然建立起来，但是没有从企业的实际出发予以完善，而且落实到具体的行为中存在监督管理力度不足的问题。所以，互联网金融的应用中，还要强化监督管理力度，特别是网上支付行为要规范。

2企业资金管理中对互联网金融的应用

2.1互联网金融应用于企业筹资管理

企业资金不足的情况下，就要采用筹资的方式保证运营，做好筹资管理非常重要。发挥互联网金融的作用实施筹资管理，可以在互联网平台上借贷。一些企业应用P2P借贷方式，就是在互联网平台上借贷的过程中做到点对点对接，信息实现有效交流，沟通更为直接，提高可信度。P2P网络借贷平台的运行高效快捷，使得社会资金得到合理配置，社会闲置资金流动起来，为人们提供岗位内优质的投资空间[5]。对于中小型企业而言，融资的能力有限，要在企业的生产经营中获得充足的资金是很难的。网络借贷为中小企业提供了便利条件，促进其更好的发展。互联网技术为企业融资扩宽了渠道，融资的难度降低，而且资金到账速度快。P2P网络信贷筹资平台还有一个重要的优势，就是可以采用多种多样的融资方式，而且筹集资金的筹资门槛比较低，这样，企业就不需要依赖商业银行贷款，也不需要承担风险接受民间贷款。

2.2互联网金融应用于互联网金融理财产品

在互联网环境中，互联网金融理财应运而生，成为具有时代特点的投资理财方式。这种理财模式是建立在传统金融理财的基础上，通过发挥互联网技术作用保证理财质量，提高理财经济效益。现在很多人已经对互联网金融理财产品表示认可，并愿意参与其中。人们的经济收入提高了，手里有一些闲置资金，用于投资理财，可以获得一定的收益[6]。互联网金融理财为人们提供新的投资环境的同时，还将这些闲置资金集中管理，用于投资，使得闲置资金重新流动，发挥其价值，对于企业而言，则会充分利用这些资金保证生产经营，推动企业发展起来。互联网金融理财产品的理财费用不是很高，运行程序简单。只要将闲置资金投入到互联网金融理财中，就可以投入到企业中更好地发挥资金的价值，实现资金升值。企业将闲置资金投入到互联网金融理财中，还可以为自身的发展储备资金。

2.3互联网金融应用于第三方结算支付平台

第三方支付是人们比较熟悉的支付方式，通常是由非银行机构执行，为电子商务的重点服务对象。电子商务交易中发挥第三方支付的功能，可以保证资金合理运用，不会无故流失[7]。电子商务发展速度越来越快，而且人们已经普遍接受了网购，第三方支付平台交易量越来越大，形式多样的第三方支付平台应运而生。其中，支付宝占据比较大的市场份额，很多电子商务平台更愿意接受这种支付方式。企业使用第三方支付平台结算，可以降低企业财务费用，对交易各方的利益都有所保障，而且运行效率高，个性需求也能够得到满足。企业资金结算的时候应用第三方支付平台，与通过银行结算相比，资金成本更低一些，可以节省很多的费用。企业乐于接受第三方支付平台，还认识到一个重要的好处，就是双方更能够相互信任，企业在不能收到客户货款的情况下，也不会因此出现经济方面的问题。从平台的操作使用角度而言，第三方支付平台操作更加简单，流程也不是很复杂，支付速度更快，是非常便捷的支付平台[8]。现在的第三方支付平台比较多，企业在选择的过程中，要从自身的需要出发，还要考虑到市场竞争环境以及商业发展环境，选择能够满足个性化需求的第三方支付平台，力求该支付平台能够最大程度上满足企业生产经营需求，使得企业在激烈的市场竞争中稳定发展。

3结语

通过以上的研究可以明确发现，企业资金管理过程中将互联网金融充分利用起来是发展的必然。处于当前的网络技术环境中，金融业就要对该技术合理运用，提高服务能力。企业要更好的发展，在行业市场中提高竞争力，就要重视资金管理，提高资金利用效率，应用互联网金融，对企业资金管理起到一定的促进作用，主要体现在集成管理效应，使得企业资金管理不再按照传统的模式，而是实现了创新。本文针对相关问题深入研究，旨在更好地发挥互联网金融的作用，提高企业资金管理效能。

参考文献

[1]刘厚鹏.浅析小微企业基于互联网金融环境下资金管理中的筹资问题[J].财讯,2017(2).

[2]余颖.战略管理会计在互联网金融支持“一带一路”建设中的运用[J].中国总会计师,2018(5).

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企业资金是企业运营的血液，企业资金管理是对企业的固定资金、流动资金以及专项资金进行资金的集中管理以便更好地促进企业的发展，在互联网金融兴盛的今天，企业要从自身发展的角度考虑进行资金管理，创新资金管理模式、关注资金管理的风险以便更好地适应互联网金融的发展环境。

一、互联网金融

现如今的互联网金融格局是由传统的金融机构和非金融机构组成的。传统的金融机构主要是传统金融业务的创新及电商化创新，非金融机构则是利用互联网技术进行金融运作电商企业、P2P模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，对人类金融模式产生根本影响。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网工具，使得传统金融业务透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

随着互联网技术的发展，近代金融业的开放，金融环境发生了翻天覆地的变化，开放型的金融市场逐渐进入我们的生活。互联网金融的出现丰富了企业资金管理的方式，拓展了企业资金管理的边界，提高了企业的经济效益，改变了企业资金管理的内外环境。

二、互联网金融对企业资金管理的影响

互联网金融改变了企业传统的资金管理模式，对企业资金以及市场上流动资金进行了优化配置，极大地改善了资金市场信息不对称的情况，减少了企业资金交易的成本，互联网金融能够更好地应对各个实体企业的差异化的资金管理，很好的进行了企业资金管理的转型，促进企业更好地发展，稳定市场秩序。互联网金融时代的到来促进了企业业务、财务管理的一体化；促进企业资金管理由职业管理转向集成管理；创新了企业资金管理模式；加强了企业资金风险管理。

1.企业业务与财务管理的一体化

互联网金融实现了企业内部物流、信息流、资金流无隔阂、无边界的对接，提高了企业全方位管理的能力。面对瞬息万变的市场环境，企业的业务水平直接影响着企业的财务，在传统的企业经营管理过程中，员工分工明确，企业的财务管理与业务管理是两个不同的管理部门，这就延缓了企业在市场上的反应速度，有时会丧失市?龌?遇，在激烈的市场竞争中被踢出局。在互联网金融的时代背景下伴随互联网技术的不断进步，实现业务管理与财务管理的一体化，实现物流、资金流和信息流的一体化管理，实现企业内部各个部门职能的统一管理，更利于企业的长远发展，推进企业向前发展。

2.促进企业资金管理由职业管理转向集成管理

由于传统企业内部管理模式的影响，企业内部财务人员仍然只是进行相关财务管理工作，对企业经营管理不闻不问。随着互联网技术的推广使用，移动互联网、搜索引擎、物联网、大数据管理等新兴信息技术飞速发展，改变了传统的信息传播方式，互联网技术在企业管理中不断深入，必然对企业的资金管理手段、模式、理念产生重大影响，促进企业资金管理由智能管理向集成管理转变。

3.创新了企业资金管理模式

随着互联网技术的不断发展，各种移动终端“网上支付”、“网络信贷”、“网络理财”遍布我们生活的角角落落，实现企业资金的即时在线随时管理，提高了企业的经济效益，加快了企业资金周转的速度，在一定程度上降低了企业成本。为了适应时代的发展，社会的变化，更好地应对时刻变换的网络市场，实现对企业资金的全面管理，不断完善企业资金管理模式，促进企业的良性发展。

4.加强了企业资金风险管理

互联网技术在方便人们生活的同时也带来了一些潜在的风险，企业在资金管理中面临的风险问题有以下几点：支付风险；法律风险；流动性风险等。由于网上支付监管不到位，互联网金融的监管从整体来说是一个被动响应式的监管实践，没有形成一个基于消费者权益保护以及互联网金融行业可持续发展的主动式、包容性监管框架。为了应对风险，实施设立了“监管沙盒”以便更好地维护消费者的合法权益，实现金融机构、消费者和监管者的良性互动。

三、互联网金融在企业资金管理中的应用

1.互联网金融在企业筹资管理中的应用

P2P网络借贷，它主要通过互联网平台进行点对点的信贷服务，通过互联网平台实现信用借贷的筹资手段，是传统借贷的一种创新模式。P2P平台为企业提供筹款渠道，为人们提供了一些投资机会，促进社会上的资金流动，优化资金配置。网络借贷对中小型企业的融资有较大的影响，拓宽了它们的融资渠道、降低了融资门槛、提高融资的速度，促进企业的发展。

2.互联网金融理财产品

随着互联网金融的不断发展，各种金融理财产品层出不穷，如：余额宝、百赚、理财通及活期宝等，对流动资金进行合理的优化配置，灵活运用闲置资金进行投资，提高资金的利用率，提高经济收益，活跃金融理财市场，促进社会经济的发展。

3.第三方结算支付平台

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图1 传统金融模式的市场情形 图2 互联网金融模式的市场情形

金融产品风险主要是指金融产品未来收益和损失的不确定性，即金融产品未来损益结果对投资者期望的偏离。传统金融产品的核心监管对象是商业银行和资本市场，其目标明确、规则清晰、监管的可控性较强（参见图1）；互联网金融产品的核心监管对象是互联网金融平台，其技术难度高、风险传递快、规制体系不完善、监管可控性偏弱（参见图2）；因此，研究互联网金融产品风险管理问题显得尤为重要。本文以阿里巴巴余额宝为例，运用主观风险测定法对余额宝的风险来源进行剖析，继而结合我国互联网金融的发展现状、创新趋势、监管规范，提出加强余额宝风险管理的对策与建议，具有较强的理论价值和现实意义。

二、阿里巴巴余额宝发展简介及风险来源分析

1.阿里巴巴余额宝发展简介

创新是对固有制度的突破，必然伴随着新风险的诞生。2013年，阿里巴巴旗下第三方支付平台支付宝推出货币基金性质的理财产品――余额宝，借助淘宝（C2C）、天猫（B2C）的用户锁定推广效应，余额宝的用户量瞬间达1000多万，总资产规模突破数千亿（参见图3）。

图3 2013年-2015年余额宝规模发展变化情况

随着市场竞争的加剧、监管当局的调控、投资者的逐步理性，2014年资金利率中枢较2013年有了明显的下行，货币基金的整体收益也呈现逐渐回归正常水平的趋势，但余额宝的发展趋势依旧良好（表天弘增利保货币市场基金的主要会计数据和财务指标）。根据《天弘增利保货币市场基金2014年年度报告》的数据显示，截至2014年底，余额宝的总规模是5789.36亿元，人均持有约3133元，用户数已经增加到1.85亿人，2014年度余额宝为用户创造240亿元收益。

表 天弘增利保货币市场基金的主要会计数据和财务指标 单位：元

数据来源：2014天弘增利保货币市场基金年度报告

2.阿里巴巴余额宝风险来源分析

（1）信用风险（违约风险）

所有的金融产品都是对其信用的风险对价，阿里巴巴余额宝也不例外，其信用风险必须要有承担者，对于阿里巴巴余额宝产品来说，其交易获得的本身是一个对信用进行风险定价的动态过程。余额宝产品的开发商阿里巴巴和天弘基金的信用水平仍低于传统的商业银行，虽然伴随着我国存款保险制度的逐步建立，这一情况会有所改善，但仍不排除阿里巴巴余额宝会出现信用违约的情况。

（2）利率风险

对于金融产品来说，利率的波动必然会引起损益的变化，这就是我们讨论的利率风险。众所周知，余额宝的投资方向分为两类：第一部分，短期货币工具（如短期国债、央行票据、短期企业债券等），这类投资组合虽然稳定，但也受宏观经济影响，占余额宝的比重小；第二部分，商业银行的大额协议存款，这类投资是通过资本规模与商业银行博弈，是余额宝的主要投资方向，但商业银行的资金需求受利率波动影响较大，因此余额宝的利率风险较大。

（3）政策风险

互联网金融是我国金融业发展过程中的探索与创新，其风险控制体系不健全、不成熟、不完善，因此政策风险较大。自余额宝诞生起，其合法性就饱受质疑，关键的原因在于余额宝产品线上和线下规则不一致，且在产品推出之初，阿里巴巴并未明确告知客户将资金投资于天宏增利宝货币基金。同时，随着监管部门对第三方支付的监管体系逐步完善，未来余额宝的“政策红利”将会逐步消失，如央行取消基金公司投资银行协议存款“提前支取不罚息”的政策规定。

（4）赎回风险

余额宝的本质是货币市场基金，赎回风险是其重要风险之一。从《天弘永利债券型证券投资基金2014年年度报告》中可以看到，余额宝的人均持有额为3133元，这从侧面说明了余额宝产品目前仍是公众银行存款的重要补充，而便捷的可取性是银行存款的重要特征，因此随时都可能面临投资者赎回的风险。随着余额宝产品规模的不断增大，一旦余额宝产品发生巨额赎回或者大面积赎回，将形成货币基金赎回风险，并且最终将连锁引发信用风险。

（5）运营操作风险

互联网金融的载体是先进的网络平台，余额宝的运营操作风险包括基金管理人水平欠佳、在线操作系统不完善、信息分析控制技术水平偏低、终端安全措施不到位等等。除去常规的运营操作风险，余额宝还面临着信用对接操作风险，因为余额宝资金可直接用于阿里巴巴电商消费，但天弘基金结算要滞后与消费交易，因此投资者的赎回消费得益于支付宝的信用垫付，一旦天弘和支付宝的对接发生时间错位，余额宝将引发信用风险和赎回风险。

三、加强余额宝风险管理的对策与建议

1.强化互联网金融机构内部控制

通常来说，金融行业的风险不可测性强于其他行业，尤其是开放、自由、涉及面广、连锁效应强的互联网金融行业。因此，强化阿里巴巴和天弘基金的内部控制是加强余额宝风险管理的核心任务，具体包括三个方面。第一，提高阿里巴巴和天弘基金从业人员的职业素养，强调产品风险防控的重要性，并将风险防控与绩效考核相挂钩；第二，完善对外信息披露与对内信息交流机制，确保交易信息的真实性、准确性、及时性以及完整性，降低操作运营风险的形成概率；第三，阿里巴巴要设立产品销售合作风险控制部门，与天弘基金公司实现内控对接，只有两者形成制衡的合作关系，才能最大限度的保护投资者的合法权益。

2.提高监管部门的外部监管水平

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2.阿里巴巴余额宝风险来源分析（1）信用风险（违约风险）所有的金融产品都是对其信用的风险对价，阿里巴巴余额宝也不例外，其信用风险必须要有承担者，对于阿里巴巴余额宝产品来说，其交易获得的本身是一个对信用进行风险定价的动态过程。余额宝产品的开发商阿里巴巴和天弘基金的信用水平仍低于传统的商业银行，虽然伴随着我国存款保险制度的逐步建立，这一情况会有所改善，但仍不排除阿里巴巴余额宝会出现信用违约的情况。（2）利率风险对于金融产品来说，利率的波动必然会引起损益的变化，这就是我们讨论的利率风险。众所周知，余额宝的投资方向分为两类：第一部分，短期货币工具（如短期国债、央行票据、短期企业债券等），这类投资组合虽然稳定，但也受宏观经济影响，占余额宝的比重小；第二部分，商业银行的大额协议存款，这类投资是通过资本规模与商业银行博弈，是余额宝的主要投资方向，但商业银行的资金需求受利率波动影响较大，因此余额宝的利率风险较大。（3）政策风险互联网金融是我国金融业发展过程中的探索与创新，其风险控制体系不健全、不成熟、不完善，因此政策风险较大。自余额宝诞生起，其合法性就饱受质疑，关键的原因在于余额宝产品线上和线下规则不一致，且在产品推出之初，阿里巴巴并未明确告知客户将资金投资于天宏增利宝货币基金。同时，随着监管部门对第三方支付的监管体系逐步完善，未来余额宝的“政策红利”将会逐步消失，如央行取消基金公司投资银行协议存款“提前支取不罚息”的政策规定。（4）赎回风险余额宝的本质是货币市场基金，赎回风险是其重要风险之一。从《天弘永利债券型证券投资基金2014年年度报告》中可以看到，余额宝的人均持有额为3133元，这从侧面说明了余额宝产品目前仍是公众银行存款的重要补充，而便捷的可取性是银行存款的重要特征，因此随时都可能面临投资者赎回的风险。随着余额宝产品规模的不断增大，一旦余额宝产品发生巨额赎回或者大面积赎回，将形成货币基金赎回风险，并且最终将连锁引发信用风险。（5）运营操作风险互联网金融的载体是先进的网络平台，余额宝的运营操作风险包括基金管理人水平欠佳、在线操作系统不完善、信息分析控制技术水平偏低、终端安全措施不到位等等。除去常规的运营操作风险，余额宝还面临着信用对接操作风险，因为余额宝资金可直接用于阿里巴巴电商消费，但天弘基金结算要滞后与消费交易，因此投资者的赎回消费得益于支付宝的信用垫付，一旦天弘和支付宝的对接发生时间错位，余额宝将引发信用风险和赎回风险。

二、加强余额宝风险管理的对策与建议

1.强化互联网金融机构内部控制通常来说，金融行业的风险不可测性强于其他行业，尤其是开放、自由、涉及面广、连锁效应强的互联网金融行业。因此，强化阿里巴巴和天弘基金的内部控制是加强余额宝风险管理的核心任务，具体包括三个方面。第一，提高阿里巴巴和天弘基金从业人员的职业素养，强调产品风险防控的重要性，并将风险防控与绩效考核相挂钩；第二，完善对外信息披露与对内信息交流机制，确保交易信息的真实性、准确性、及时性以及完整性，降低操作运营风险的形成概率；第三，阿里巴巴要设立产品销售合作风险控制部门，与天弘基金公司实现内控对接，只有两者形成制衡的合作关系，才能最大限度的保护投资者的合法权益。

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经济全球化的趋势下，各行各业都在探索新的发展模式。在金融业，从传统金融模式到金融互联网再到如今的互联网金融，各种模式的探索与实践让互联网金融企业得到了快速的发展。进入无现金支付时代，以支付宝、财务通、易通支付为首的第三方支付企业逐渐走向成熟。但随着人们对无现金支付的认可，市场出现了很多此类的互联网金融企业，市竞争也在无形中加剧，为了稳定在市场中的位置，企业不得不加强自身的管理，尤其是财务管理。在加强财务管理方面，部分互联网金融企业将大数据技术引用于财务管理当中，其一是大数据技术不仅可以提高企业的财务管理水平，还能稳定互联网金融系统的运行防范网络风险；其二是大数据技术明显的优势能够细化财务管理，降低企业的运营成本，实现经济效益最大化。

1互联网金融和大数据技术的概述

1.1互联网金融

1.1.1概念顾名思义，互联网金融(ITFIN)是金融功能与互联网技术的结合，且两者的有机结合是建立在网络安全技术的基础上，被电子商务接受之后，逐渐成为了满足时代需求而产生的实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新金融模式。1.1.2发展模式及特点基于互联网金融，人们的理财方式正在发生着巨大的改变。人们会将更多的钱存入更高利率的余额宝中，开启了无现金支付的时代，会通过蚂蚁花呗实现借贷……在人们消费和理财方式的变化趋势下，越来越多的投资者看到了互联网金融的商机，我国互联网金融企业的数量也在短时间内翻了几倍。互联网金融共有六大发展模式，涉及到众筹、第三方支付、P2P网贷、数字货币、信息化金融机构和大数据金融。现阶段，前三个的发展优势较为明显。互联网金融除了发展模式众多，其特点还十分明显，基于计算机信息技术其具有应用成本、低覆盖范围广、效率高等特点，极大地推动了相关企业的发展。但是，在互联网金融企业发展的初期，还有风险大、管理弱的明显劣势，客观上这是难以避免的，随着互联网金融企业趋向成熟，这些劣势很难彻底消除但会被逐渐淡化。

1.2大数据技术

1.2.1概念所谓大数据，就是海量数据的总和，而大数据技术就是对海量的数据进行整理、分析，得到我们需要的数据分析结果，应用于相应的领域。大数据技术的概念是有些空洞的，它的实际操作远比我们想象的难。其一，数据本身的种类繁多，信息量很大；其二，大数据分析需要运用大量的理论和分析模型，这些理论与模型的应用对分析人员的高数水平有一定的要求。1.2.2特点大数据技术的特点有很多，但总结起来体现在以下两个方面。第一，它使海量的数据更有价值。数据的价值往往是它能给人们带来的利益来衡量的，这里的利益是指人们通过合法的劳动获得的，而不是通过非法的犯罪行为利用数据信息获得的。海量的数据本身作用是不大的，而在分析后，这些数据就能反映更多元的信息，它的价值自然会更大。第二，它使海量的数据更加实用。用“实用”这个词来形容虽然有一些不恰当，但是能贴切的表达大数据分析的特点，也很通俗易懂。单一的看某一类数据是很难发现其中的“奥秘”，通过分析之后，结果往往预示着某一个领域未来的发展方向，这对企业的发展非常重要。基于这两个鲜明的特点，人们才会越来越重视大数据研究，其应用也逐步扩大到各个行业。

2大数据技术对企业财务管理的影响与变革

2.1财务信息化，财务管理更加精确

大数据技术的发展，打破了现有数据处理的局限，构建了一个全新的财务信息化格局。会计电算化是财务信息化的开端，但如今财务信息化已经不是简单的电算化核算，而是建立在共享的基础上，将财务管理系统与企业多个部门的数据系统，构建成一个综合的信息处理中心。基于此，企业的财务管理流程更加优化，实现了各部门不同业务的资金协调，财务管理更加精确科学。

2.2提高了财务管理的风险防范能力

长期以来，信息不对称一直是阻碍企业发展的主要原因之一。而大数据技术的应用前提是数据库的建立，数据库收集信息的渠道众多，为企业带来海量的信息资源，大大降低了信息不对称为企业带来的风险。除此之外，当今的市场环境变化莫测，风险随时可能发生，在财务管理中应用大数据技术能够实时获取当前市场的风险变化。结合企业目前发展现状和未来的经营趋势，通过海量数据的深入分析得到了结果。一定程度上具有前瞻性，能够辅助企业决策层作出科学合理的财务决策，财务管理的风险防范能力也得到了提高。

2.3企业财务预算编制更加细致合理

对企业未来某一段时间的发展预算的编制是非常重要的，其是企业实现经营目标的保障。而在财务管理中应用大数据技术，可以充分利用企业以往的财务数据，通过多角度、多维度的收集、分析和整体，可以让企业财务人员从以往的预算中找到不合理的地方，同时找到行业未来的发展趋势，使企业财务预算编制更加细致合理。

2.4非数字化财务信息的应用更深入

过去企业财务数据的分析基本上都是建立在数字信息的基础上，而大数据技术的应用，在数字信息的基础上还能分析图片信息、文字信息，甚至是人们的行为特点和思维方式。这种对非数字化信息的分析，无疑会提高企业财务管理水平。除此之外，大数据技术还有信息筛选的功能，还能智能的分辨有用的信息和无用的信息，将此功能应用于市场分析中，还能帮助企业开拓市场，使企业的发展又迎来一个“春天”，更有活力与创造力。

3如何利用大数据技术提升互联网金融企业财务管理水平

3.1培养企业管理层大数据技术应用意识

对于数据分析，企业的财务管理层相对陌生。大数据技术应用之前，他们的决策大都基于传统数据的分析，同时也会增加主观的经验，决策是在“差不多”“大概”“极可能”中形成，这种决策还是存在一定的风险。除此之外，传统数据分析的成本过高，一般中小型企业还是以经验为主。如今大数据技术趋向成熟，数据分析的成本比较低，企业也有经济基础应用大数据技术。想要利用大数据技术提高企业财务管理水平首先要培养企业财务管理层大数据技术的应用意识，虽然“大数据”三个字已经渐入人心，但是真正理解大数据技术的企业管理层并不是很多。因此，先需要培养企业管理层的大数据应用意识。

3.2将财务管理工作从财务部门抽离，建立专业的财务管理机构管理核心的财务数据

为什么利用大数据提高企业财务管理水平需要单独把财务管理工作从财务部门抽离，主要的原因是企业管理是建立在商业数据的基础上，而行业的商业数据最终会以财务管理数据的形式出现。与企业业务相关行业的商业数据相比不仅数据量大而且种类多，因其最终财务数据呈现，所以让财务管理人员主流这些数据，具有较大的优势。而且，现阶段财务共享逐渐发展起来，在这种模式下会计核算工作会得到进一步的简化，从这个角度出发商务数据由财务人员管理具有一定的可行性。当然，这只是一种大胆地创新，具体可行性的判断还需要大量的实践。需要注意的是，如果将财务管理从财务部门抽离，基于大数据技术还需要配备相应的非财务人员，尤其是统计专业人员和计算机技术人员。

3.3基于企业的实际情况建立大数据库

利用大数据集提高财务管理水平的第三个要求就是，基于企业的实际情况建立大数据库。某种意义上只有基于企业自身的情况，建立的数据中才能发挥大数据技术应用的最大应用。以农夫山泉为例，集团安排了一万多人对全国各地的15个采集点拍摄十几张图片及时传送到集团内部的数据中心，留存在数据中心，供集团各部门后续使用，财务管理和销售管理水平的提高迅速使农夫山泉公司超越了行业三甲。与此同时，娃哈哈集团、沃尔沃集团、乐百氏以及可口可乐相继将大数据应用于企业管理中。除了收集与企业自身有关的信息，还要注重收集市场外部的信息。

3.4建立有效的财务管理绩效考核机制与内部审计机制

基于大数据技术的财务管理，虽然可以多角度的提高企业财务管理水平，但同时会给财务管理绩效考核与内部审计带来麻烦。所以，利用大数据技术提高企业财务管理水平的最后一项要求就是建立有效地财务管理绩效考核机制与内部审计机制，传统的财务管理工作很难量化考核、财务管理的数字化管理，所以建立绩效考核机制至关重要。对企业而言，财务管理人员的工作积极性十分关键。与此同时，虽然大数据技术可以有效地监督企业的财务行为，但是内部审计也不能少。企业的内部审计与内部控制有非常密切的关系，一定程度上只有加强内部审计的基础能进一步完善内部控制。

4结语

总之，第三方预付卡、第三方支付将成为未来主流的消费方式，市场的竞争短时间内缓解的可能性很小。因此，企业需要做好自身的财务管理，防范财务风险。基于大数据技术的优势，积极将其应用于企业的财务管理中，是一个明智的选择。但在利用其提高企业财务管理水平时，企业应该有一个完整的计划，盲目的应用效果或许会适得其反。

参考文献

[1]郑涵予.试述如何利用大数据技术提升企业财务管理水平[J].全国商情•理论研究,2016(33).

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一、引言

随着国民财富的不断增加，对财富管理的需求也日益增加，这种增加要求不仅是数量的增加，而且要求质量上的提高。互联网+思维的不断深入，互联网金融模式是新时代经济发展的潮流。我国目前财富管理状况已不能适应需求的发展，互联网金融下的财富管理模式应该如何选择是值得探讨的问题。

二、相关理论概述

（一）互联网金融下财富管理模式

财富管理，包括各类金融产品和服务，由银行、保险、期货、信托、证券、私募基金、第三方理财机构和互联网金融等各类机构所提供，以高净值客户为主要服务对象，涉及各种法律关系，其中以信托法律关系为主，关系、有限合伙与公司制关系等为辅。

财富管理在我国还是一个尚未被最终确定的概念。在国外，财富管理业务在金融服务业收入中占居较大比重，是全球金融服务业中成长最快的业务领域。

（二）国际财富管理的典型商业模式主要有两种

1、欧洲模式

在欧洲，私人财富增长的重要影响因素是遗产的继承，高净值客户重视财富的安全性，并且受欧洲税率较高等因素的影响，高净值客户对离岸理财管理市场有明显的倾向性，因此欧洲模式是通过综合化经营以满足多层次需求为目的的服务模式。

这种财富管理模式以综合性金融机构为主要服务提供机构，业务条线齐全，财富管理的主要领域为财产继承、税务筹划和养老金规划等服务。

2、北美模式

北美的高净值客户多数来自公司的高管、企业家，属于自力更生型，其更倾向于通过持有投资组合、对冲基金及其它风险资产等方式主动对自己的资产进行管理，因此北美模式采取的是以交易驱动或产品驱动的全市场配置的服务模式。

这种财富管理模式以产品的创新为落脚点，财富管理机构的盈利来源为产品化模式。

三、互联网金融下财富管理模式的选择

（一）我国财富管理现状

中国的财富市场总值在全球已经处于前茅，并快速增长。我国的财富人口主要选择的财富管理机构是证券公司（约60%的市场份额）和商业银行（约20%的份额）。我国证券公司财富管理的重要内容是这些财富人口的资产管理业务，商业银行主要提供各种理财产品，但产品显单一。

我国的高净值财富人口在快速增长，而财富管理产品和服务仍处于粗放型，个人的财富管理渠道有限，财富人口对财富管理的需求呈现多元化特征，因此财富管理有很大的发展空间。

（二）国际财富管理经验对我国的启示

从欧洲和北美各自成功的财富管理模式来看，总结而言，财富管理模式选择的主要因素是服务对象，即高净值客户的类型和需求，产品和服务如何创新和变化，都不能脱离对高净值客户的特征和需求的分析。

（三）互联网金融下我国财富管理模式的选择

我国高净值客户有其特征性，其家庭财富尚未从企业财富中隔离。互联网金融模式以用户体验至上、基于免费的商业模式以人聚财和价值链创新，又重度依赖信息技术。由此，针对互联网金融下我国的财富管理模式选择有以下思考。

1、一站式服务模式

这是基于我国高净值客户的特征。我国高净值人群客户的家庭财富尚未从企业财富中隔离这一特征决定了财富管理需要一站式的服务模式，包括针对企业的金融服务、针对个人的金融服务以及财富传承服务。这就在企业市值管理、全球资产配置等金融领域之外，还涉及很多非金融领域，如法律税务咨询、另类投资、养老消费、子女教育、慈善等。

在一站式服务模式下，财富管理机构提供整合定制的财富管理解决方案，财富机构大金控与大联盟。平安集团就是一站式服务模式的代表，其财富管理“全牌照”。具体说来，平安集团聚人，其客户群体的数量已经近9000万;平安集团在境内外均拥有各专业子公司，其平台可以提供交叉服务;平安集团销售人员团队庞大，其财富管理产品的销售与服务可以得到快速响应。

2、用户体验模式

互联网金融模式下，用户至上是互联网经济的重要特征，标准化的产品和服务很难满足高净值客户的差异化需求。

用户体验模式要求标准化和定制化相结合，财富管理机构对市场进行细分，包括不同的财产额度、投资领域和风险偏好等要素的分析分类，并基于此实行金融服务普惠化，同时覆盖高净值客户与长尾的中低端客户。

3、线上线下互动服务模式

互联网金融是传统金融与互联网经济的融合，余额宝、钱大掌柜等产品被广泛认可。互联网金融下，财富管理开启线上线下互动的服务模式。2014年百度与兴业银行的全面战略合作便是这种模式的典型代表。

线下服务模式是必要的，并不是有了互联网就可以忽略线下的服务，财富管理的对象主要是高净值客户，他们需要非标准的个性化产品和服务，线下服务可以满足专业化、定制化、组合性的金融服务要求，线上服务模式为定制写成后的实际操作阶段提供互联网便捷服务。

线上线下互动模式的建立还需进行深入研究探讨，将互联网的大数据关键技术和核心优势，运用于财富管理产品的开发设计、业务流程优化等，提出新的思路和创新价值链，为高净值客户提供满意的服务，从而也获得大好发展机会和赢利来源。

参考文献：

[1]杨华辉.多元化需求下财富管理创新模式研究[J].福建金融，2015，（8）

[2]王胜，胡玲燕.财富管理：全球趋势、中国前景与商业银行应对策略[J].南方金融，2013，（66）

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二、互联网金融新动向下企业管理创新的对策探析

综上所述可以发现，无论是互联网金融新动向会给企业发展带来怎样的发展机遇和不容忽视的威胁破坏，要想抓住机遇，规避风险和威胁，都需要企业积极推进管理创新，进而才能让企业更顺应这个新兴经济形态的发展，推进企业不断前进和壮大。

(一)创新管理理念，明确战略管理方向

纵观近年来各个企业的发展情况和状态可以发现，企业管理人如果不具备先进的管理理念，没有足够的危机意识和竞争意识，那么势必会在很大程度上阻碍企业的发展。在当前这个新兴的经济形态下，效率意识和危机意识是尤为重要的，不可缺少的因素，所以，企业进行管理创新的时候，应该将理念的创新放在首要位置，使得企业管理与时俱进，才能顺利的进行其他方面的管理创新。例如通过加强流动和更替企业中低层管理人员的方法，让企业管理层的思维更加活跃，也能汲取其中优秀的管理方法，进而增强管理层的危机意识，还能为普通职员提供晋升机会，增强竞争意识，这样无论是管理层还是普通职员都能够更快的达到企业发展所提出的要求。同时还要具有一定的前瞻性，进而才能更好的制定明确的战略目标，把握好发展新机遇，提前预防潜在风险和威胁。例如在企业处于竞争激烈的电子商务平台中，企业要把握好自身的市场定位，明确潜在客户，进而通过合理的方式在电子商务平台上进行宣传，从而更快的吸引目标客户群，将更大的市场份额抢占到手。

(二)坚持以人为本，促进组织结构的创新

人力资源是当前企业最为重要的资源，为企业的运营、发展、生产和扩展等方面做出了巨大贡献。再加上在互联网金融新动向下，企业更需要知识型人才和运动型人才，因此企业需要坚持以人为本的理念，促进企业组织结构的创新。也就是说，企业需要采取相应的措施吸引更多的专业性和知识性强的复合型人才，还需要加强对员工的培训、指导和考核，进而不断提高员工的业务能力和数据分析收集技能，再通过激励机制和公平合理的晋升机会的实施，共同激励员工的工作积极性，进而为企业发展贡献更多的力。在组织结构上，企业要不断尝试进行扁平化组织结构的建立，尽可能的破除传统多层的组织结构，进而减少管理层次，压缩职能机构，从而更加快速的进行信息传递和反馈。同时，企业管理人员还可以通过网络技术调整和创新组织结构，综合动态的展现出人力资源、信息数据和组织信息等，进而让管理组织更加高效。与此同时，还需要加强制度的创新和构建，使企业的经济管理制度与时俱进，更适应于新金融经济发展的新环境。