常用理财方法范文
时间：2023-09-15 09:23:33
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篇1
当今电力网的容量不断增高,结构形式也变得复杂,对电力系统进行监控、就凸现出调度职能的自动化就十分重要,并且对数据的采集是自动化实现的一个重要环节,尤其对数据的准确、迅速对系统中的模拟电量进行采集,到现在都是电力员工的工作重点。
1、交流采样法定义
放法是按着一般的规律对被测信号值采样,再通过对数值的算法进而求的得被测量,交流采样和直流采样的区别在于用软件功能替换硬件功能。能否用交流采样法主要决定两个条件:测量数值的准确度以及测量速度。
不同信号的进行采样,可以把它分成直流采样以及交流采样。直流采样就通过交流中的电压以及信号中的电流转变成0～5V直流电压,这种做法的优点在于算法比较简单,便于进行滤波,但资金投入比较大,维护起来比较复杂,最终对信号无法采集,所以对于电力系统中应对其限制。交流采样就是通过交流量转变为±5V或者是0～5V交流电压时对其进行采集,其优点在于时实性能好、电能的相位所产生的失真小、资金投入少、维护方便;他的缺点在于算法比较复杂,计算精度很难提高,从而要求A/D转换速度也比较高。随着当今社会的微型计算机的技术不断发展,所以交流采样逐渐的取代了原有的直流采样。
2、交流采样的具体方法
2.1 同步采样
同步采样方法是指通过对采样时间的间隔和交流信号的周期性以及在一段时间内对采样点数N满足的关系式为T=N·Ts。式中N取值越大,就越接近适当的波形,但是他的实时性比较差,计算量比较大。也被叫做等间隔整个周期性所采样的周期性均匀。实现同步进行采样主要有两种方式:第一、硬件同步的采样方法;第二、软件同步的采样方法。
2.1.1 硬件同步的采样方法
此种采样方法在初期的计算方法进行采样时被广泛使用。只需满足T=N·Ts并且N＞2M,用硬件同步的采样方法的好处在于不会有多大的误差。但事实的情况下对采样周期以及被测信号周期要想实现以很困难的。
2.1.2 软件同步的采样方法
要想使软件同步进行采样的方法是:第一我们要测试出被测信号在存在的周期T,并且用所测出的周期除以在一周期内进行的采样点数N,进而得到采样之间的间隔,并却确定又使用的定时器的所表现出的值,并且使用用定时器进行中断最终要呈现同步采样。这种结构及简单又方便。
2.2 准同步的采样法
在现实进行采样测量过程中,采样周期不可能严格的实现对被测信号的周期,所以N次的采样并不能落在2π所在的区间上,进而落在了[2π+Δ]所在的区间上,在这个时候测量结果将会出现提升测量的准确度。采样周期性和同信号周期不太严格要求同步,第一次进行采样时对起点没有任何要求,从而使测量简单化。
2.3 累积增量偏差法
由于定时器产生量化的误差,随着采样点越多错产生的误差就越大,所以就产生了减弱积累效应一种方法—累积增量偏差法从此得出。累积增量偏差法是通过对累加器SUM设置时,从而对采样时间进行改正,达到消除累积偏差产生的效应。对于0次的采样,SLIM的初定值就为0,对于N次的采样,SUM所产生的值就为L=T+。所以T为n-1次所进行采样得出的SUM值,在进行采样时都得考察SUM值,若SUMl,那么这次的采样和进行下一次采样所得的计数值为原有的计数值都加上T,z并且通过SUM-1。继续执行上面过程直到采样一个周期的完成,所以,偏差就不会产生累积,进而保证在一个周期内所进行的采样最大周期误差T
3、微机交流采样算法
此种方法是在提前知道被测的周期信号产生的频率大致范围之内的前提下,假设一个被测频率数值,并且与被测频率非常的接近,当电网正常的运行时,实际基波的频率与额定工的频偏差会很小,所以这种方法非常适用于电网基波频率所进行的测量。
(1)解析法:对观测信号的模型实施数学变换,将等待测量的f或f进行样本值函数来估计。它总体具有的特点是:涉及高等数学演变推导,所得的精度不高。
篇2
要求学生熟练掌握显微镜的使用技术. 其中涉及考查方面有：（1）低倍镜（4X、10X）的使用方法.（2）高倍镜（40X）的使用方法.（3）显微镜的放大倍数.显微镜放大倍数=目镜放大倍数×物镜放大倍数.（4）血球计数板计数法.（5）制作临时装片、切片和涂片.适用于显微观察，凡需在显微镜下观察的生物材料，必须先制成临时装片、切片和涂片.
例在观察显微镜时，经常遇到以下5种现象：（1）视野亮度晃眼；（2）
对光时视野中出现窗棂、树影等物现象；（3）只见视野不见图像；（4）图像结构不完整，试分析出现这些现象的可能原因，并提出排除方法.
析（1）视野亮度晃眼，可能原因：①反光镜直射强光源；②光照到通光孔上缘.排除方法：①用平面镜斜对光源；②挪镜.（2）对光时视野中出现其他物象，其可能原因是镜筒太高或太低，调节一下镜筒即可消除.（3）
只见视野不见图像，可能是操作不仔细，低倍镜头偏于一旁.排除方法：将低倍镜头对准通光孔.（4）图像结构不完整的可能原因是未根据材料的不同折光性用光，应调节光圈使透明度一致.
二、物理和化学分析技术
具体技术包括：
1.分离技术.分离技术主要是利用物理学和化学的原理建立起来的各种分离、纯化方法.常用的分离技术有以下几种：
（1）研磨、过滤.适用于从生物组织中提取物质，如酶、色素等，要求学生熟练掌握研磨、过滤的方法，如研磨时要先将生物材料切碎，然后加入摩擦剂（常用二氧化硅）、提取液及其必要物质，充分研磨之后，往往要进行过滤，以除去渣滓，所用过滤器具则根据需要或根据试题中提供的器材加以选用，如可用滤纸、纱布、脱脂棉、尼龙布等等.SiO2，由于过滤只是粗略地去掉渣滓，因此为了提高速度并使实验明显，一般不选用滤纸，而是选用脱脂棉.
（2）层析法.适用于溶液中物质的分离.主要步骤包括制备滤纸条，画滤液细线，层析分离.
2.测定技术.
包括：（1）定性测定――比色法.从细胞组织中，鉴定有机物的常用比色法，参见下表.
成分试剂作用颜色反应
还原糖斐林（Fehling）试剂使自由醛或酮基的糖氧化产生棕红色Cu2O沉淀
蛋白质双缩脲试剂肽键在碱性环境中与CuSO4结合产生红紫色的络合物
淀粉碘液淀粉与碘结合蓝色反应
脂肪苏丹Ⅲ酒精溶液脂肪与苏丹Ⅲ结合红色反应
维生素A三氯化锑一氯仿溶液与SbCl3作用蓝色反应
维生素B1重氮化氨基苯磺酸溶液在碱性溶液中发生作用红色反应
核酸亚硫酸复红溶液与DNA发生作用呈红色或紫色
（2）定量测定――滴定法.
（3）同位素示踪技术.同位素示踪技术可用于物质代谢以及其他实验中以了解物质来源或去向，或者区分事情结果是由于此还是彼的缘故.如光合作用光反应产物――氧气中的氧的来源，二氧化碳形成葡萄糖的途径，确定谁是遗传物质的噬菌体浸染细菌的实验等
典型例题
例1 叶绿体中色素的提取和分离：
（1）提取和分离叶绿体的色素，可采用方法.
（2）用毛细吸管在滤纸上划出滤液细线时，线条越细越好，这样可以避免 ，以便取得较好的 .
（3）叶绿体b为黄绿色，层折后的位置是在滤纸条的 .
（4）实验应尽量在通风处进行，实验后一定要将手洗净，这是因为 .
析提取和分离叶绿体中的色素可采用纸层析法.在点样划线时，越细越好，这样可避免色素带之间部分重叠，以便取得较好的分离效果.层析后，滤纸条上自上而下有4条色素带.因为该实验使用了苯、丙酮等有毒化学药品，实验时应通风，实验后要洗手，确保安全.
三、微生物培养技术
主要考查培养基的制作技术.培养基的制作过程如下：（1）配制液体培养基 .（2）配制固定培养基.（3）调整 pH.（4）过滤分装.（5）灭菌.
典型例题
例将10 mL酵母液放在适宜温度下培养，并于不同时间内等量均匀取样4次，分别测定样品中酵母菌的数量和pH，结果如下表.请分析回答.
样品酶母菌数量（个/mm3）pH
（1）表中样品的取样先后次序为 .
（2）对酵母菌而言，100 mL该培养液的环境负荷量为 个.
（3）若第5次均匀取样时，样品中的酵母菌数量为760个/mm3.产生这一结果的原因是 .
析（1）根据样品菌数，越在先菌数越少，由此取样顺序为2、4、1、3.（2）经过培养10mL培养液中有菌数1210个/mm3，环境负荷量应为1.21×107.（3）培养液中的营养物质不断被消耗，pH减小，部分酵母菌因营养缺乏不适应而死亡并解体.
注：材料为培养的啤酒酵母.
四、植物解剖与生理测定技术
技术包括：各种器官解剖与观察方法、徒手切片技术、光合作用强度的测定方法.
典型例题
例有人设计了一个实验来证明光合作用需要CO2，他在两支试管里装入蓝色的BTB溶液（这种溶液在酸性条件下呈黄色，碱性条件下呈蓝色），向管内吹入CO2，溶液都变为黄色.在1号管内加入绿色水草，放在阳光下，2号管内也加入绿色水草，用黑纸包起来.如后，发现1号管内BTB液变蓝，2号管内液体仍然黄色.因此，他认为这个实验可以证明光合作用需要CO2.
有人认为这个实验不够严密，你认为如何在上述实验装置的基础上加以改进，就可以使实验更加严密地说明光合作用需要CO2？ .
析应增加1支黄色BTB液的试管中不放水草，但是照光，排除BTB液遇光变色的可能.
五、孟德尔性状的遗传分析技术
主要技术包括：1.果蝇的单因子实验方法.选取具有一对相对性状的果蝇（长翅与残翅或灰身与黑身）进行杂交和测交，观察杂种后代相对性状的遗传表现，从而验证孟德尔分离规律.2.性状分离比的模拟实验方法.孟德尔的遗传规律符合概率的基本原理.通过人工模拟形成配子时等位基因的分离，以及受精时雌雄配子的随机结合过程，便可验证基因的分离规律.
典型例题
例在番茄中真实遗传的紫茎、缺刻叶植株（AACC）与真实遗传的绿茎、马铃薯叶植株（aacc）杂交，F2结果如下：
紫茎缺刻叶紫茎马铃薯叶绿茎缺刻叶绿茎马铃薯叶
247908334
（1）在总共454株F2中，计算4种表型的预期数.
（2）问这两基因是否是自由组合的？
析 （1）按基因的自由组合规律，两对相对性状条本杂交，F2的4种表型分离比应为9∶3∶3∶1，这样4种表型的预期数应为256∶85∶85∶28.（2）这两对
六、生态和环境考查技术
该技术主要包括：1、种群密度的测定技术.主要包括双子叶草本植物种群密度的测定方法和昆虫种群密度的测定方法.
篇3
1.引言
随着用电采集信息系统建设的逐渐深入，系统的运维工作也变得日益重要。用电信息采集终端可分为专变采集终端、集中抄表终端（包括集中器、采集器）、分布式能源监控终端等类型。
对专变用户用电信息进行采集的设备是专变采集终端。专变用户的特点是用电量大，需要对其进行负荷控制、电能量监控、预付费控制等。因此专变终端的运维工作非常重要。在终端的日常运维工作中，通信故障是一种常见的故障，本文对故障现象和故障处理方法进行了探讨。
2.230MHz终端通信故障
230MHz常见通信故障现象有：终端电台工作正常，终端无法收到主站信号；终端可以接受主站信号但无回应；终端有回应但主站不能接受信号等。终端通信系统是一个整体，可分为电源、主板、电台、调制解调器、天馈线等部分组成，故障的原因和这些要素有关。230MHz专变终端通信故障的故障原因及其对应处理方法见表1所示。
3.GPRS/CDMA终端通信故障
3.1 GPRS/CDMA终端通信故障及其处理方法
GPRS终端通信由于涉及到GPRS/CDMA网络、Radius系统认证等，当终端出现通信故障时，原因较复杂，可分为安装、移动网络、参数设置和终端设备等问题。GPRS/CDMA终端通信故障的及其处理方法见表2。
3.2 终端SIM卡的管理
GPRS/CDMA终端依赖网络服务商的服务，其中SIM卡是重要的通信元件。对SIM卡应将加强管理。
SIM卡要排专人负责管理及发放，对使用的SIM卡的手机号、卡号做好登记。发生SIM卡故障需要更换时，应在系统中进行换卡操作，并在记录台帐中及时更新。若SIM损坏或停用应进行记录并上报SIM卡管理部门。
SIM卡故障一部分由于电话卡芯片物理损坏，应对其予以更换。另一少部分则由于电话卡欠费、无线业务绑定错误或当地基站未开通GPRS业务引起，可通过拨打电话卡对应手机号码确认是否停机，或者利用开通GPRS/CDMA等无线上网业务的手机在终端安装现场登陆网络确定当地基站是否开通相关业务。
4.结语
提高运维现场工作质量，对于保证采集成功率具有重要意义。本文对用电信息采集系统专变终端的通信故障及其处理方法进行探讨，希望可以给终端安装和现场终端故障处理提供帮助。
篇4
1.为加快王府井地区的开发和建设速度，保证王府井地区市政基础设施建设，根据市政府有关王府井地区国有土地有偿使用收入用于王府井地区改造的规定，市财政局委托市王府井地区开发建设办公室（以下简称开发办）对王府井地区内土地有偿使用收入进行征收、缴交、使用。市财政局负责管理、监督、审计。
2.开发办会同市房屋土地管理局研究确定王府井地区内国有土地使用权出让，协助办理有关手续、监督合同、代收王府井地区出让地块的地价款。
3.开发办在征收土地有偿使用收入时，应使用市财政局统一印制的北京市国有土地有偿使用收费专用票据，直接缴入市财政在交通银行开设的专户（开户行：交通银行北京分行：帐号：0061200053）并应按国有土地使用权出让合同所规定的交款期限，负责督促土地受股方按期上交应交的地价款。
4.市财政局对开发办上缴的土地出让收入单独设专户管理。土地有偿使用收入进入市财政帐户后，市财政局采取即收即拨的方式，扣除必要费用后每月10日、20日、30日分三次由市财政帐户返回开发办帐户。
5.王府井地区的土地有偿使用收入全部用于王府井地区的市政基础设施建设，如市政拆迁、道路、各种管沟、电信局、消防、交通指挥中心建设和相关的市政投资，以及按市政府（94）43号文件的规定，返还给市属局、总公司有关企业的地价款返还等，专款专用。
6.市财政局每年按开发办土地有偿使用收入上缴情况及实际工作需要，按年度核拨土地出让业务费，开发办按有关规定使用。
7.开发办要对本办法下发前已经收取和支出的土地有偿使用收入，列出清单，报市财政局备案。
8.收支项目由开发办分项立帐，改造完成后由开发办与市财政局办理清算。
9.开发办按季将土地有偿使用收入支出情况及土地出让业务费的使用情况报市财政局。
10.市财政局对开发办各项支出进行监督管理，定期审计。
篇5
美国理财专家柯特・康宁汉有句名言：“没有良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”记账就是一种看似琐碎，却对理财大有益处的好习惯。它能帮助我们省下不必要的开销，将钱投入到为未来幸福而理财的计划当中。
有人说，记账太麻烦，花心思、花时间去记录小钱的开支似乎不太值得，还不如把精力放在经济开源上。但是，你真的不需要记账吗？完成下面几道测试题，如果有两项以上的答案是肯定的，那么恭喜你，记账是你的理财路上的必修课。
1.工资到手半月就“月光”？
2.经常性产生借贷？
3.容易将信用卡刷爆，经常分期付款或只还最低还款额？
4.是房奴、车奴、卡奴中的一种？
5.经常感觉除了工资不涨什么都涨？
6.近期有重大计划，如更换工作、筹备结婚及育儿计划？
7.是冲动型购买者？
8.是否想存钱？
无论我们是否在上述描述中完全“躺枪”，相信许多人都能在其中或多或少地找到些自己的影子。说到底，每个人都有必要诚实地面对自己的财务状况，那么不妨用记账的方式开启理财第一步。
事实上，记账的意义并不是记。记只是最初级的基础，账客们的第一步是记录账目，第二步应该是总结账目，第三步则是根据账目做预算并根据预算进行合理消费。只有将清晰的账目记录与科学的分析思考相结合，才能有效发挥记账的益处，优化我们的生活。
手机APP
掀起记账大革命
记账的益处不胜枚举，但要养成这个良好理财习惯对于初学者们而言却是个需要毅力坚持的痛苦过程。好在随着智能手机掀起的技术革命，记账也有了更具趣味性的APP新模式。
相比在笔记本和电脑excel进行流水性的传统记账方式，APP记账虽然同样是按照时间、花费、项目逐一记录账目，但其在速度、功能以及账目呈现方式上的设计都更为灵活便利。挖财、随手记等智能应用通常都会为用户设计多种贴心的实用场景，以帮助操作者在任意时间、任意地点借助手机方便地进行开支记录，减少疏漏。人们无需额外计算，就能通过图表或数据分析直观地获得自己的支出明细。
而除了手工输入，记账应用革命性的语音录入及照片录入方式也让枯燥的记账体验变得更为丰富有趣；永不消失的网络备份以及高迭代的更新也解决了传统账本账目数据可能毁损遗失、工具类APP用户容易喜新厌旧的问题……可以说，痛苦枯燥的记账过程正在随着这项新工具变得愈加快乐鲜活起来。
记账攻略
虽说记账的好处很多，但要坚持有效率的记账却也不如想象的那样轻松。在实际生活中，尝试日常记账的人不少，但能坚持下来的却没有几个。究其原因，除了动力不够之外，太过琐碎、方法不当也都是导致前功尽弃的因素。想要养成用APP 记账的好习惯，更高效地快乐记账，不妨参考以下几个小技巧。
及时记录
在所有影响记账积极性和持久性的原因中，“太琐碎、有疏漏”一定是少不了的一项。而与传统的记账方式相比，APP 记账最大的优势就在于其记录时的便携性及随时性。如果使用者依旧保持传统记账是以天为单位的频率，等到一天工作结束后再抽出一段时间用APP一次性记账，就依旧难逃琐碎和疏漏的困扰。因此，使用APP 记账时最重要的就是及时记录，在消费完毕后先花上几秒时间进行账目录入最为可靠。如果当时双手提满物品或一时懒得打字也没有关系，许多记账软件都提供除文字记录外的多种输入方式，比如随手记设有拍照功能，可先拍下小票，等有空时再整理；挖财则设有语音记账功能，只需口头说出需要记录的内容即可。
分门别类
有些账客图方便常常只在记账时记录单一的支出金额而不注明具体项目或一直使用默认项目。这种记账方法虽能反映总体花费，但如果长此以往，就容易在记账者进行账目回顾时产生不知花费何处去的糊涂账。因此笔者建议，在记账时最好分门别类，将餐饮、服装、娱乐、交通等不同门类的支出分开记录，这样就能在后续的回顾检讨时做到井井有条，有助于我们控制各项消费。
简化目录
除了及时记账和分门别类，记账软件的设置过程也有窍门。对于刚开始记账的人来说，可以先简化应用中原本较为复杂的一级菜单，让它变得越简单越好用。在操作时，具体的方法是将常用支出进行分类，把包含房贷、水电煤、物业费等每月固定支出从一级菜单中取消，定时统一记录，在一级菜单中仅保留日常记账场景中最常使用到的交通费、餐饮费、购物费及其他常用的消费项目。这样就能大大简化记账流程，在方便选择的同时能更有效地提高记账效率。
支出检讨
仅仅是流水似地完整记录每日消费还不够，记账的目的不只是记，更重要的是要在记录的数据中总结消费习惯。有效的支出检讨应该分为两个部分：就收入面来看，想想有没有其他开源的可能性；就支出面来看，检视每笔花费是否必要与合理。
有规律的消费记录分析及检讨可以帮助我们不断改进自己的消费结构，同时增强记账的积极性。这项工作也不必天天执行，每个月用一天处理即可。
记账提醒
篇6
查银行卡是一类卡还是二类卡的方法是直接去银行柜台让工作人员进行查询，或者是电话查询转接人工客服惊醒查询。
一类卡一般指现在常用的借记卡，可以存取现金、理财、转账、缴费、支付等，使用时不受额度限制。
二类卡则类似于信用卡，主要负责日常较大开支，或者理财、投资等，级别相对一类卡要高一些，也需要更多条件办理。
（来源：文章屋网 ）
篇7
关键词： 聚类分析；商业银行；个人理财产品市场；市场细分
Key words： cluster analysis；commercial bank；personal finance product market；market classification
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2014）02-0001-03
0 引言
自2005年9月29日，中国银监会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，明确商业银行在个人综合理财服务活动中可以向目标客户群销售理财计划以来，我国的个人理财产品市场便不断发展、扩大。商业银行个人理财业务作为一种综合化和个性化的服务活动，需要根据客户不同的理财目标、风险偏好及资金状况等提供不同的产品组合和服务。因此市场细分便成为了商业银行成功开展个人理财业务的基础和关键。只有合理地进行市场细分，明确各细分市场的特征与差异，商业银行才能更好地选择目标市场，根据各细分市场的不同特点，有差异地设计产品和营销方案，从而尽量满足不同顾客的个性化需求，提高自己的竞争实力，立足市场。
1 市场细分理论与市场细分技术
1.1 市场细分理论 市场细分（market segmengtation）是指根据客户需求和特征差异，把某类产品的整体市场划分成若干子市场，使每个子市场的客户具有相似的需求和特征。经过市场细分后，在同类产品市场上同一细分市场的顾客具有较多的共性，不同细分市场之间的需求具有较多的差异性。目前，市场细分理论已成为市场营销理论的基础，其在企业市场定位、客户及竞争对手研究以及营销策略的制定等方面都有着重要意义。
对市场进行细分要遵循四个基本原则：第一，可衡量性，即细分后的各个子市场的范围要清晰，各市场购买力大小可以度量；第二，可进入性，即企业的营销辐射能力能够到达，否则这个分类是没有用的；第三，可盈利性，即各子市场的潜在规模要足够大；第四，可区分性，不同的细分市场的特征可以明显分辨。根据这个原则，本文在聚类分析的基础上，把银行个人理财产品市场细分为四个子市场。
市场细分的关键是了解消费者的特点，找出其需求上的差异性，即需求的差异性是进行市场细分的基础。引起需求差异的因素有很多，而且对不同的商品，其具体的因素又不尽相同。通常来说，在进行市场细分时既可以选取一个因素也可以选取多个因素作为细分标准，选取的标准越多得到的细分后的市场也就越多，而相应地，每一个细分市场的容量也就越小。所以选择适当、适量的影响因素是得到合理市场细分结果的前提条件。
1.2 市场细分技术 目前最常用的市场细分技术主要有三类：数据处理技术、非监督分类技术与监督分类技术。由于影响个人理财产品的因素众多，每一位客户的信息都可以看做一个样本，所以本文采用非监督分类技术中的聚类分析技术，并通过SPSS软件实现市场细分。
聚类分析概述：聚类分析（Cluster Analysis）又称群分析、点群分析和簇群分析等，是依据研究对象的个体特征，按照一定的类定义准则对其进行分类的方法，聚类后同一类中的对象有很大的相似性，而不同类间的对象则有很大的相异性，可以达到减少研究对象数目的目的。聚类分析的应用领域十分广泛，包括：经济学、社会学、医学等。对于商业银行个人理财领域，聚类分析可以把市场划分为不同特征的客户群，不同客户群间差异显著，商业银行可以根据各客户群的特征针对性地设计理财产品，以迎合、满足客户多元化的需求。聚类分析方法主要有划分方法、层次方法、基于密度方法、基于网络方法和基于模型方法，本文主要应用的是划分方法下的K-Means聚类法。
K-Means聚类基本原理。K-Means聚类法（Kmeans Clustering），又称快速聚类法，其分析的基本思想是：首先按照一定方法选取K个聚类中心，然后计算每个对象与各聚类中心的距离，并把各对象划入距离它最近的聚类中心，聚类中心以及分配给它的对象就代表一个聚类。在完成初始分类后，每个聚类的聚类中心会根据聚类中现有的对象被重新计算，然后重复上述过程，直到满足某个终止条件。
2 数据分析处理
2.1 数据来源 为了更加准确的了解商业银行个人理财产品市场，本文以陕西省西安市雁塔区的居民为研究对象，采用随机的问卷调查与访问调查相结合的方式，收集关于客户个人理财需求的相关信息。本次调查共发放问卷540份，收回问卷540份，其中有效问卷462份，有效率为85.56%，有效率较高。
2.2 数据相关分析与整合 本次调查所发放的问卷主要采用选择题的形式，从多种角度设问，以求全面反映雁塔区居民的理财需求。问卷主要包括以下几方面内容：受访者的基本信息（年龄、性别、职业、受教育程度、收入等）、理财经验、理财目标、风险偏好、影响理财方式的因素以及获取相关理财信息的途径等。
根据各项指标对于市场细分的影响大小，并剔除相关性较高的变量，本文最后选取客户的年龄、受教育程度、平均月收入、理财经验以及风险偏好作为聚类变量。
2.3 个人理财市场细分 运用系统聚类分析法，初步判断受测群体可大致分为4类。在此基础上，运用K—Means 聚类分析的方法进行进一步检验，最终确定K 值确实为4，且得到分析结果如表1、表2 所示。
根据表1和表2，可将商业银行个人理财产品的客户分为以下四种类型：
①潜力型客户。这一类型的客户年龄大多处于21-25岁，受教育程度较高，大多是在校大学生或者研究生；收入较低，平均月收入在1000元以下，主要通过家庭供给与社会兼职获得收入；大多仅涉及储蓄这一种理财方式，缺乏理财经验。在风险偏好上，这类客户多属于风险回避型投资者，在四组中风险承受能力最弱，更倾向收益固定、风险较小的理财产品。虽然这类客户所处的人生阶段和环境使得他们的理财资金有限，未形成强烈的理财意识，缺乏理财需求，但是由于他们较高的文化层次，以及对事物的接受、理解能力都相对较强，可以预见，随着未来可支配收入的增加，他们的理财意识会逐步提高，并会产生多元而强烈的理财需求，属于典型的潜力型客户。
②关注型客户。这一类型的客户一部分集中于26岁至35岁之间，他们或是单身、或是刚刚组建家庭，或是孩子较为年幼；一部分集中于41～45岁之间，子女还在上学。这组客户月收入多在2000元至6000元之间，受教育程度适中，大多为大专或者本科。这一类型的客户，有的有房贷压力或是子女的教育费用占据家庭的很大一部分支出，闲余理财资金不是非常富裕。但是因为他们经济已经独立，相对于潜力型客户，理财需求已经产生，理财经验还算丰富，有一定的风险承受能力。是商业银行值得关注的客户群体。
③战略型客户。这类客户的年龄基本上在36岁至51岁之间均匀分布，收入在这几组当中最高，月平均收入在5000-10000之间，很多为本科学历及以上。相较于关注型客户，这一类型的客户拥有更为充足的理财资金，理财欲望较强，积累了较为丰富的理财经验，更注重投资的多元化，倾向于选择储蓄、基金、债券等作为投资工具；较易接受门槛较高的理财产品和新型理财工具，在四组中风险承受能力最强。
④稳定型客户。这类客户在4组客户分类中年龄最大，大多在46岁至60岁之间，子女已经济独立，收入相对较高，受教育程度适中，以高中和大专为主。此类客户正处于退休规划阶段，以资产的保值为主要理财目标，闲余资金多投资于国债、保险、储蓄等收益较为稳定的理财产品。这类客户的投资理念比较保守，承受风险的能力较弱，属于风险保守型投资者。
3 结论及建议
根据以上四种类型的客户的特征描述和差异比较，本文认为，商业银行应该综合考虑企业资源实力以及产品特性采用差异化的营销策略，为不同类型的客户提供差异化的产品和服务，与其建立不同层次的客户关系。
3.1 为潜力型客户提供小额理财产品和关怀服务 潜力型客户虽然还没有产生强烈的理财需求，但是未来很有可能成长为商业银行的战略型客户，所以银行应该从现在起就关注这类客户的成长和发展，跟踪其理财需求的变化，并为这类客户提供关怀服务。比如，邮寄相关理财资料等。现阶段，介于潜力型客户的闲置资金较少，可以为其提供收益较为固定、风险系数较小的小额理财产品。在为这类客户提供优质服务的同时，还应尤其注重理财理念的宣传，以提高他们对投资理财的重视。
3.2 为关注型客户提供标准化的服务，并注重满意度的提升 在四类客户当中，关注型客户所占的比例最高，而且同潜力型客户一样，经过几年的成长，他们很有可能会变为商业银行的战略型客户，所以银行要注重与这类客户关系的维系。银行的工作人员可以通过邮件或电话定期地与这类客户进行交流，分享理财经验。在提供标准化服务的同时，银行要注重客户满意度的提升以巩固客户的忠诚度，比如手续费给予适当的优惠。
3.3 为战略型客户提供VIP服务 商业银行应该与战略客户保持密切的联系，主动提供理财信息，并利用跟踪式的理财服务和增值服务来锁定这一目标群体，为其提供VIP服务。商业银行应该注重这类客户的反馈，根据其理财目标和承受能力，提供合理的生活理财计划和高收益的投资计划，为其设计个性化的产品组合，并提供一体化的优质服务，以给银行带来更大的利润空间，如设置一对一的专属窗口等。
3.4 为稳定型客户提供标准化的服务和收益较为稳定的产品 稳定型客户对商业银行的服务质量和产品收益的稳定性要求相对较高，所以应该为其提供标准化的服务和风险系数较小、收益较为稳定的产品组合。另外根据此类客户的特征，打造一个高质量的退休规划理财服务品牌也是一个值得尝试的选择。
参考文献：
[1]魏敏，田蕾.个人理财市场细分及客户群差异性分析[J].金融论坛，2006，10：008.
[2]乔楠楠，吕德宏.基于聚类分析的商业银行个人理财产品市场细分——以陕西省杨陵区为例[J].海南金融，2010（008）：66-68.
[3]张金梅.商业银行个人金融理财营销策略研究[J].当代经济科学，2005，3：100-101.
篇8
大学生理财产品组合是通过规划大学生收入和支出的总体情况，来确保了大学生资产的保值增值。当前，大学生社会兼职较多，其可供支配的收入也较多，因此，提供给大学生的理财产品越来越丰富。大学生应根据自身的情况，按照合理科学的理财理念，采用投资分散化的原则来适度的进行投资。由于理财产品的发展呈现了动态发展的趋势，因此，大学生应根据理财产品的市场发展情况，以及自身的收入情况，进行合理的规划，做到量入为出，并根据具体的情况进行不断的完善。同时，应密切关注国家金融政策策给大学生带来的机遇和风险，科学理财和规划，进而提高中低大学生的收入水平。
一、大学生理财产品组合方式
（一）储蓄投资
储蓄是最为传统的理财方式，也是长期以来我国大学生选择的最为重要的理财方式，由于储蓄风险水平较低，到期能收到银行提供的一定金额的利息，投资收益较为确定，低风险成为大学生乐于进行合理的投资。在进行储蓄投资规划中，也可以根据不同的储蓄时间进行分笔的组合投资办理，进而获得较高的流动性水平，防止集中时间上造成的冲突。例如，某大学生有一笔1万元的存款，如果是按照一笔来存入银行，那么其只有到期才能集中取出，而如果进行分笔的分散投资的话，那么可以分别的进行资金的取出，这样就可以解决临时性的资金需求的问题。分批存款可以采用较为灵活的方式进行相应的调整。同时在分笔储蓄的过程中，也可以进行多笔的投资方式，既按照3个月、一年以及两年来进行存储，防止集中存储所带来的风险问题，从长期来看，也可以一定程度上提高大学生的理财收益水平。
（二）基金投资
很多大学生在进行基金投资的过冲，往往会优先的考虑选择价格较为低的基金产品，认为越便宜的基金未来的价值成长空间越大。这是一种错误的观点，在进行基金产品的购买中，重点是看基金在过往一定时间内所获得的收益率水平，以及基金产品是进行激进型投资还是稳健性投资，而不能单纯地依靠基金价值来进行投资选择。新购买的基金不一定是最好的产品，从现实情况来看，除了一些具有较为清晰投资渠道的新基金产品以外，老基金产品由于市场发展较为成熟，比新基金产品更具有优势。因此，在实际的基金投资过程中，要采用各种波段形式进行投资的处理，虽然采用波段操作可能会从一定程度上增加了基金产品的成本，但由于投资市场总是处于熊牛市的转化过程中，因此，进行波段投资可能会获得更高的收益率水平。
（三）黄金投资
作为“天然货币”，黄金长期以来都是以货币形式出现的。现代社会黄金虽然已经从货币市场流通中退出，但黄金产品却能从一定程度上对通货膨胀进行抵御。回购黄金价一般会比当日黄金出售价格低，以收取费用。因此从长远来看，投资实物黄金应以中长线为主，这也要求大学生必然具有一定的资金实力，如果没有相当规模的资金水平，很难进行大规模的黄金产品的投资。因此，需要大学生客观的对自身的资金实力进行评估，充分了解黄金市场，尽量避免采用直接的黄金交易投资或者是进行黄金的期货投资，可以通过各种模拟投资的方式进行逐步的了解，莫贪暴利理性对待黄金投资。
二、大学生理财面临问题解决方法
（一）掌握理财知识和技能以预防和减轻投资风险
在经济快速发展的当前，新的理财产品层出不穷，为大学生提供了更多的可选择的投资机会，也带来了更多的经营风险。大学生在进行理财产品决策的过程中，需要提高风险规避意识，提高风险防控能力。需要根据大学生收入整体情况来决定具体的理财产品的选择，进而减少可能出现的理财风险。目前，随着我国教育水平的普通提升，大学生具有一定的理财专业知识，但和专业的投资机构相比，还显得远远不足，这就需要大学生进行专业的知识学习，并在专业理财机构的具体指导下，增强理财知识的学习，提高自我鉴别能力，合理的进行大学生理财结构的调整，减少对于专业理财投资人员的依赖和不理性投资情况。
（二）优化大学生投资理财结构和分散投资
任何一种投资都是有风险的，减少风险的方法之一就是设置分散投资的投资组合，优化投资结构，即不单独进行一种投资，不把所有鸡蛋放在一个篮子里。不同的资产形式受经济变化的影响，其价值或价格总在不断地变化，有的上升，有的下降，有的变化速度快，有的变化速度慢。如果只把财产投资于一种形状，当这种资产受某些因素的影响而下跌时，大学生就会有相当大的损失，但如果投资不止一种，相同的因素使资产中的一种差值的同时，另一种或几种资产在增值，那么就可以用增加的部分来弥补遭受的损失。然而将鸡蛋分的篮子太多，虽然投资风险降低了，但因为真正的好机会很少，报酬率也会随之下降，因为这些投资可能超出了大学生的能力范围，大学生大学生也没有足够的时间和精力对每一个投资品种进行深入了解和研究，使得胜算降低。因此，大学生应“适度地”而非“任意地”或“过度地”分散投资。取得集中投资与分散投资两者的平衡。
（三）委托专业理机构投资理财
大多数大学生并没有足够的精力去进行理财产品的投资规划，因此，其主要的理财产品的投资规划主要是依赖于专业的投资机构来完成，这些投资机构不仅仅具有专业化的投资团队，而且可以通过集中管理的形式来强化投资管理的有效性。这些专业团队的理财投资可以有效的提高投资的效果，提高投资的运营效率，进而实现投资的有效性。
篇9
交通与物流系
教研室
物流管理教研室
适用专业
现代物流
使用范围
执笔：
审核：
审批：
一、课程简介
《物流管理学》是物流管理专业的必修专业课。在物流管理专业中居于主导地位的必修课。物流管理学是一门实践性和理论性、科学性和艺术性兼而有之的应用性学科，该课程旨在让学生树立现代管理的思想观念，掌握和运用管理学的基本原理和方法，提高自身的管理素质，培养和提高学生的理论素质和实践技能，并通过实践技能训练，提高学生的实践能力、创新能力和职业能力，为学生就业打下坚实的理论基础和职业基础。
二、本课程与专业内其它课程的关系
《物流管理学》在物流管理专业中是一门专业基础课，是其他核心专业课的先修课程，它主要涵盖现代管理学所涉及的四大职能以及管理学科的相关理念。因此，《物流管理学》为其他课程的开设奠定了基础。
三、课程的教育目标
1、知识目标
（1）管理者的概念及其应具备的管理技能；不同管理流派主要的管理思想；
（2）能够解释古今中外著名的管理案例中蕴含的管理理论和管理思想；
（3）决策的程序、影响因素和决策技术；
（4）
计划的内容、作用与制定方法；明晰实现目标管理的步骤；
（5）组织设计的影响因素、方法、常见形式；
（6）领导威信、领导理论和领导艺术的运用；激励理论及其在管理中的应用；沟通过程、类别及沟通障碍克服的方法；
（7）管理控制的流程和方法；
（8）管理的环境；组织岗位职能分析的方法；
（9）组织中生产过程管理、财务管理、营销管理、人力资源开发的基本内容；
（10）管理创新的理论、战略管理、信息管理的内容以及管理学发展的新趋势。
2、能力目标
（1）能学会组织团体中管理的一般流程；
（2）能熟悉影响管理职能发挥的因素；
（3）能学会计划的程序、方法；
（4）能熟悉理解决策过程和决策技术；
（5）能熟悉组织架构的常见形式，理解组织变革中的动力与阻力，具备初步进行组织机构设计的能力；
（6）能熟悉人力资源管理、领导原理的基本方法，掌握人员配备的技能；
（7）能学会如何运用激励理论进行员工激励，以提高工作效率，并初步具备进行挫折管理的技能；
（8）能学会如何解除管理活动中有效沟通的障碍，并初步具备冲突管理的方法；
（9）能学会衡量工作成效、纠正偏差的控制方法；能熟悉企业文化对企业成长的重要性影响，掌握创建、塑造企业文化的途径；
（10）能学会生产型企业管理、流通型企业管理的基本方法、策略；
（11）能运用创新管理、战略管理、信息管理的方法和技术为从事的管理工作服务，以便适应未来就业创业时管理理论应用的新发展。
3、素质目标
（1）探究问题的能力；
（2）与人沟通的能力
（3）归纳总结的能力；
（4）团队协作的能力；
（5）自学的能力；
（6）解决问题的能力；
（7）信息处理的能力；
（8）创新能力等。
四、课程的教学内容与建议学时
序号
章节
学时
教学形式
备注
1
第一章
管理的基本知识
4
理论课
2
第二章
管理学的发展过程
4
理论课
3
第三章
组织环境与组织文化
4
理论课
4
第四章
计划与决策
4
理论课
5
第五章
组织与人事
6
理论课
6
第六章
领导与激励
6
理论课
7
第七章
控制与协调
6
理论课
8
第八章
生产过程的管理
4
理论课
9
第九章
人力资源管理
6
理论课
10
第十章
营销管理
2
理论课
11
第十一章
理财工作管理
2
理论课
12
机动
4
总计
52
五、课程教学设计框架
章节名称
教学目标
学习内容
学时建议
教学方法手段
与资源利用建议
教学环境说明
考核评价
第一章
管理的基本知识
1、了解管理活动、管理意识的含义、特征；
2、掌握管理的定义，理解管理的特征；
3、掌握管理的职能，理解管理的性质；
4、掌握管理学的概念与研究对象；
5、理解管理学的研究方法；
6、了解管理者的定义与分类；
7、掌握管理者应具有的技能；
8、把握管理工作的对象与范围。
1、管理活动、管理意识的含义、特征；
2、管理的定义，理解管理的特征；
3、管理的职能，管理的性质；
4、管理学的概念与研究对象；
5、管理学的研究方法；
6、管理者的定义与分类；
7、管理者应具有的技能；
8、管理工作的对象与范围。
4
1.教学方法
讲授教学法
案例教学法
展示教学法
2.媒介资源
多媒体
教材与学材
多功能教室
物流实训室
采用过程性考核评价方法，主要从职业道德、平时作业、自学能力、课堂任务等四方面对学生综合职业素养和核心职业技能进行评价。
第二章
管理学的发展过程
1、了解中国传统的管理；
2、了解西方传统的管理；
3、了解西方现代的管理；
4、了解管理的发展趋势；
5、熟悉中国现代的管理；
6、理清管理思想发展的思路。
1、中国传统的管理；
2、西方传统的管理；
3、西方现代的管理；
4、管理的发展趋势；
5、中国现代的管理；
6、管理思想发展的思路。
4
1.教学方法
讲授教学法
案例教学法
展示教学法
2.媒介资源
多媒体
教材与学材
多功能教室
物流实训室
采用过程性考核评价方法，主要从职业道德、平时作业、自学能力、课堂任务等四方面对学生综合职业素养和核心职业技能进行评价。
第三章
组织环境与组织文化
1、了解组织生存所面临的环境及条件；
2、了解和预测环境，适应环境，争取环境对组织发展起到帮助作用；
3、明确组织文化是企业管理的核心；
4、理解组织文化对组织特别是企业兴衰所起的作用；
5、把握组织文化的发展水平；
6、学会怎样建立适合组织发展、能与国际想融的优秀组织文化；
7、掌握建立和培养组织的信用理念；
8、明确企业管理者在经营活动中应承担相应的社会责任。
1、组织生存所面临的环境及条件；
2、预测环境，适应环境，争取环境对组织发展起到帮助作用；
3、组织文化是企业管理的核心；
4、理解组织文化对组织特别是企业兴衰所起的作用；
5、组织文化的发展水平；
6、怎样建立适合组织发展、能与国际想融的优秀组织文化；
7、建立和培养组织的信用理念；
8、企业管理者在经营活动中应承担相应的社会责任。
4
1.教学方法
讲授教学法
案例教学法
展示教学法
2.媒介资源
多媒体
教材与学材
多功能教室
物流实训室
采用过程性考核评价方法，主要从职业道德、平时作业、自学能力、课堂任务等四方面对学生综合职业素养和核心职业技能进行评价。
第四章
计划与决策
1、了解计划的概念与特征；
2、熟悉计划的种类与编制计划的程序；
3、掌握编制计划的方法，具体掌握网络计划技术法；
4、了解决策含义与主要特点；
5、熟悉决策分类与影响决策的因素；
6、掌握定量决策法；
7、了解编制计划的前提—目标的含义与性质；
8、熟悉如何确立目标；
9、掌握目标管理的实施与评价。
1、计划的概念与特征；
2、计划的种类与编制计划的程序；
3、编制计划的方法，网络计划技术法；
4、决策含义与主要特点；
5、决策分类与影响决策的因素；
6、定量决策法；
7、编制计划的前提—目标的含义与性质；
8、如何确立目标；
9、目标管理的实施与评价。
4
1.教学方法
讲授教学法
案例教学法
展示教学法
2.媒介资源
多媒体
教材与学材
多功能教室
物流实训室
采用过程性考核评价方法，主要从职业道德、平时作业、自学能力、课堂任务等四方面对学生综合职业素养和核心职业技能进行评价。
第五章
组织与人事
1、掌握组织的概念，了解组织的作用；
2、掌握组织结构的基本形式；
3、掌握组织结构设计的原则与方法；
4、了解组织中的职权关系；
5、了解组织中人员配置的含义与原则；
6、掌握组织中人员配置的内容和程序。
1、组织的概念，组织的作用；
2、组织结构的基本形式；
3、组织结构设计的原则与方法；
4、组织中的职权关系；
5、组织中人员配置的含义与原则；
6、组织中人员配置的内容和程序。
6
1.教学方法
讲授教学法
案例教学法
展示教学法
2.媒介资源
多媒体
教材与学材
多功能教室
物流实训室
采用过程性考核评价方法，主要从职业道德、平时作业、自学能力、课堂任务等四方面对学生综合职业素养和核心职业技能进行评价。
第六章
领导与激励
1、了解管理者与领导者之间的差异；
2、了解领导的含义、权力、影响力之间的内在联系；
3、掌握领导的方式及其理论；
4、认识激励的性质，了解激励理论；
5、了解激励的技巧与方法；
6、理解沟通的含义、过程和作用，掌握沟通的类型和方式。
1、管理者与领导者之间的差异；
2、领导的含义、权力、影响力之间的内在联系；
3、领导的方式及其理论；
4、激励的性质，激励理论；
5、激励的技巧与方法；
6、沟通的含义、过程和作用，沟通的类型和方式。
6
1.教学方法
讲授教学法
案例教学法
展示教学法
2.媒介资源
多媒体
教材与学材
多功能教室
物流实训室
采用过程性考核评价方法，主要从职业道德、平时作业、自学能力、课堂任务等四方面对学生综合职业素养和核心职业技能进行评价。
第七章
控制与协调
1、了解控制的含义、目标、作用和重要性；
2、理解控制与计划、组织、领导的关系；
3、了解管理控制的特点；
4、掌握控制的条件和基本过程；
5、熟悉控制的基本类型；
6、掌握管理工作中常用的一些控制技术和方法。
1、控制的含义、目标、作用和重要性；
2、控制与计划、组织、领导的关系；
3、管理控制的特点；
4、控制的条件和基本过程；
5、控制的基本类型；
6、管理工作中常用的一些控制技术和方法。
6
1.教学方法
讲授教学法
案例教学法
展示教学法
2.媒介资源
多媒体
教材与学材
多功能教室
物流实训室
采用过程性考核评价方法，主要从职业道德、平时作业、自学能力、课堂任务等四方面对学生综合职业素养和核心职业技能进行评价。
第八章
生产过程的管理
1、了解企业生产过程的概念与组成；
2、熟悉生产计划的内容与制定方法；
3、了解工厂布置及车间布置的原理及方法；
4、掌握生产过程时间组织的内容与方法；
5、了解企业生产调度与生产控制。
1、企业生产过程的概念与组成；
2、生产计划的内容与制定方法；
3、工厂布置及车间布置的原理及方法；
4、生产过程时间组织的内容与方法；
5、企业生产调度与生产控制。
4
1.教学方法
讲授教学法
案例教学法
展示教学法
2.媒介资源
多媒体
教材与学材
多功能教室
物流实训室
采用过程性考核评价方法，主要从职业道德、平时作业、自学能力、课堂任务等四方面对学生综合职业素养和核心职业技能进行评价。
第九章
人力资源管理
1、了解人力资源管理的职能和意义；
2、了解工作分析的含义、作用和方法；
3、了解人力资源规划的意义、内容和控制与评价；
4、了解职业培训的内容以及职业发展趋势；
5、熟悉常用的绩效评价方法；
6、了解薪酬管理在人力资源管理中的重要意义、薪酬管理原则。
1、人力资源管理的职能和意义；
2、工作分析的含义、作用和方法；
3、人力资源规划的意义、内容和控制与评价；
4、职业培训的内容以及职业发展趋势；
5、常用的绩效评价方法；
6、薪酬管理在人力资源管理中的重要意义、薪酬管理原则。
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1.教学方法
讲授教学法
案例教学法
展示教学法
2.媒介资源
多媒体
教材与学材
多功能教室
物流实训室
采用过程性考核评价方法，主要从职业道德、平时作业、自学能力、课堂任务等四方面对学生综合职业素养和核心职业技能进行评价。
第十章
营销管理
1、了解计划、组织、控制三大管理职能在营销管理中应用；
2、了解市场营销计划制订的程序与步骤；
3、了解市场营销组织的类型，熟悉市场营销组织的设计，理解市场营销组织的控制；
4、理解市场营销组合、目标市场等相关概念，树立现代营销观念；
5、分析如何对营销活动进行计划、组织、实施与控制。
1、计划、组织、控制三大管理职能在营销管理中应用；
2、市场营销计划制订的程序与步骤；
3、市场营销组织的类型，市场营销组织的设计，市场营销组织的控制；
4、市场营销组合、目标市场等相关概念，树立现代营销观念；
5、如何对营销活动进行计划、组织、实施与控制。
2
1.教学方法
讲授教学法
案例教学法
展示教学法
2.媒介资源
多媒体
教材与学材
多功能教室
物流实训室
采用过程性考核评价方法，主要从职业道德、平时作业、自学能力、课堂任务等四方面对学生综合职业素养和核心职业技能进行评价。
第十一章
理财工作管理
1、熟悉企业理财的目标和基本内容；
2、熟悉企业理财的法规制度及企业内部的财务管理体制的建立；
3、了解企业理财机构的设置；
4、了解企业理财计划的基本内容；
5、了解企业理财控制体系的建立。
1、企业理财的目标和基本内容；
2、企业理财的法规制度及企业内部的财务管理体制的建立；
3、企业理财机构的设置；
4、企业理财计划的基本内容；
5、企业理财控制体系的建立。
2
1.教学方法
讲授教学法
案例教学法
展示教学法
2.媒介资源
多媒体
教材与学材
多功能教室
物流实训室
采用过程性考核评价方法，主要从职业道德、平时作业、自学能力、课堂任务等四方面对学生综合职业素养和核心职业技能进行评价。
六、教学基本条件
1、对教师的基本要求
教授《物流管理学》的教师应具备物流专业知识及核心技能，这将有利于知识的传授，拥有企业工作背景或企业实践学习经历，最好是具有物流相关企业的经历则能更好地在教学中将理论与实际相结合，以提高教学质量。
2、对教学环境的要求
该课程的教学最好在多功能教室、物流实训场地、物流企业等环境中进行。
3、对教学资源的要求
篇10
一、个人理财业务概述
根据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》定义:个人理财业务,是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。从凯恩斯货币需求理论来看,个人做出理财行为本质上是对货币需求满足程度的一种选择。商业银行作为货币的中介机构,在货币流通过程中扮演了重要的角色,与资金有关的供需一般都有商业银行的参与。个人理财业务是对货币需求层次的满足程度的这一本质特征,决定了商业银行在个人理财过程中的比较优势。根据马可维兹(Harry Markowitz)在1952年提出的投资组合理论是个人理财学的基石。商业银行的个人理财业务是帮助客户对资产进行保值增值,并尽可能的降低风险增加收益。通过投资组合理论,可以扩大投资组合进行风险分散化。
中国银行是国内较早开展个人理财业务的一家国有商业银行,“中银理财”的品牌也以优质专业的服务广受好评。但在实际操作中,各地区之间,由于经济发展以及客户需求等因素的制约,各理财中心并不一定能从真正意义上提供个人理财服务。根据笔者在福建省几个二级分行了解到,中国银行并没有充分把握优势积极发掘客户资源,而使个人理财业务处于被动状态,这样明显不利于当今激烈竞争环境下的发展。
二、中国银行福建分行个人理财业务SWOT分析
1.优势(strength)
(1)良好的信誉度。中国银行福建分行在向私人提供投资理财服务的业务领域中有着良好口碑,也是世界公认的首要投资服务公司之一。中国银行依托国有资产做坚实的基石,加之不断地扩宽业务范围向参与者提供稳定和发展的服务,中银理财得到了公众的信任。
(2)中国银行福建分行网点多、设施齐全、市场覆盖范围较广。福建全省范围内拥有一个一级分行、9个二级分行以及数百支行、分理处遍布各县市。特别是在市辖区内网点布局合理、基础设施优良、分布广泛。
(3)基于有国家政府的保障和特殊业务及地位,客户资源稳定和丰富。中国银行福建分行单位性质是国有控股企业,作为国家指定的外汇外贸专业银行并且是最早开办华侨信托保管业务,这一历史优势带来了宝贵客户资源。
2.劣势(weakness)
(1)产品服务层次简单。各个理财中心并没有提供真正意义上的个人理财服务。在实际操作上主要只是为贵宾客户办理传统储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单整合和一些业务的品种介绍、咨询建议,个人理财业务涉及咨询、建议或投资方案设计等技术层面上的还相对较少。
(2)理财师匮乏且管理不当。理财人员无论是数量还是质量上都不能满足客户理财需求,像有些支行根本没有条件进行投资顾问的理财服务方式。虽注重理财人员的专业培训,但缺乏有效的人员管理和培养,频繁出现跳槽现象,人员流动性大,增加了人才培养的成本。客户经理的考核模式不统一,不能真正体现业绩与薪酬挂钩,稳定客户经理队伍。
(3)研究开发落后,缺乏创新。由于理财产品的研发设计、定价、风险管理等环节都在中国银行总行,福建省内分支机构只负责销售理财产品,无权推出产品,对产品设计的背景、资金运用渠道知之甚少,可能会对客户进行误导。再者产品服务大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性的理财产品上,关于投资类的理财产品则相对较少,更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力为客户量身定制金融产品。
(4)缺乏正确的市场定位,没有细分现有客户。对大多需要个人理财的客户都是一揽子服务,没有进行针对性强的市场细分,有些服务门槛过高导致很多居民都望而怯步。以福建中银理财为例,其中一个条件是客户在中国银行金融资产总和达到50万元人民币才能成为服务对象,这对大多数居民还可望不可及的。
4.机会(opportunity)
(1)市场潜力巨大,人均收入的提高为理财提供了基础。根据统计公报,2008年福建全省农民人均纯收入6196元,扣除价格因素,实际增长8.3%,增幅比上年提高1.0个百分点;城镇居民人均可支配收入17961.45元,扣除价格因素,实际增长10.8%,增幅比上年提高0.7个百分点。农村居民家庭恩格尔系数(即居民家庭食品消费支出占家庭消费总支出的比重)为46.4%,城镇居民家庭恩格尔系数为40.6%。国际上常用恩格尔系数来衡量一个国家和地区人民生活水平的状况,根据联合国粮农组织提出的标准,恩格尔系数在59%以上为贫困,50%～59%为温饱,40%～50%为小康,30%～40%为富裕,低于30%为最富裕。可以看出平均水平均达到小康水平,城镇居民突破富裕线只是时间问题,且在分析期内,福建城乡居民恩格尔系数均持续下降,说明居民生活水平是逐年提高的。这些都充分说明居民有可理之财的同时也需要正确的理财方式来实现闲余资金效益最大化。
(2)人口结构和社会财富结构变化。由于过去只有城镇少部分居民理财需要使得银行理财市场大大缩水。但现在随着城镇居民和部分农村居民收入逐步提高,中等收入群体逐步扩大。加之金融机构大力宣传普及理财观念和公众教育水平提高,居民对理财有了更深的认识。在笔者做的抽样调查统计中,近80%中等收入群体愿意通过银行来实现理财。再者随着居民生活方式和消费方式改变,个人金融资产由过去单纯保值型向增值型转变。
(3)科学技术的迅速发展为理财提供了条件。电脑技术和互联网技术风靡全球在银行信息管理系统和居民个人金融消费之间架起了桥梁,使新产品和服务能较快地适应居民的需要,各种线上线下操作方便了理财资源的整合和投资。
4.威胁(treats)
(1)中国银行的分业经营体制制约了个人理财业务发展的空间。我国金融业属于分业经营,资金只能在各自体系内循环,银行不能涉足证券、基金、保险等业务,只能代销基金公司、保险公司的产品,无法对个人金融资产进行全权管理,大大制约了个人理财业务在中国银行的上升空间。
(2)相关金融法律法规不完善。中国至今未建立和完善个人理财的法律体系,个人理财业务在银行中没有明确界限使客户缺乏信心,理财师的操作准则也欠规范。
(3)市场日趋多元化,竞争日趋激烈,目前中银理财面对竞争对手主要有证券、基金、信托、保险公司及国内其他银行。例如基金公司已形成了较为完整和成熟的产品群,能更广泛地满足客户需求,基金运作透明度高、市场形象较好、在整个金融行业中从业人员素质较高都是其优势所在。
三、中国银行福建省分行发展个人理财业务SWOT分析策略
1.SO战略:继续巩固中国银行基础业务的同时在各级分行建立个人理财专家顾问小组,为全辖理财中心、理财客户提供专业支持和专业服务,并逐步建立中银理财的专业营销和研究服务团队,对开办的个人理财业务进行宣传,了解客户的需求,注重“以客户为中心”经营理念的跟进,尽可能的满足客户对理财各方面的需求,从真正意义上提供并推广银行个人理财业务。加大科技投入,更新落后的硬件设备,建立更加完善的网络信息体系,发展网上银行、电话银行,最终为个人理财创造出优越的技术和信息物质条件。
2.ST战略:建立科学的客户关系管理系统和完善的客户经理考核机制。通过客户关系管理系统,客户经理能随时搜索、追踪和分析每一个客户,根据客户的行为方式和业务历史纪录,利用数据分析,挖掘、了解客户需求并对其信用进行评级,从而减少对客户的打扰,提高对客户的服务质量。通过客户经理考核机制加强规范理财师操作流程。
3.WO战略:产品创新使服务多样化。加强客户的细分,善于维护已有客户和发掘潜在客户,可以学习花旗银行的客户细分方法,因为个人理财业务不能仅局限于高端客户,还需要为中端客户,特别是白领阶层提供理财服务的平台,这样才有利于进一步拓宽客户资源,占领较大的市场份额。持续性的、有针对性的对理财人员的进行培训,使客户经理像律师、医师和其他职业顾问一样,具备个人理财职业从业的资格。
4.WT战略:加强个人理财业务与公司金融业务的交流与合作。中国银行应利用本身在公司企业进出口贸易提供服务的优势,挖掘和维护以公司企业中的个人优质客户为对象的个人理财业务,实现部门间的强强联合,共同为公司创造利润。同时加强跨行业合作,与保险、证券公司合作,与其他行业,如房地产、电信、教育等机构建立战略联盟,为客户提供更多个性化服务。
参考文献:
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委托管理作为当前企业发展过程中的经营方式之一，主要是指将企业的闲散资金进行统一化的投资管理，并委托于专业性较强的证券或者股票等投资公司来将闲散资金进行投资，作为金融工具能够为企业带来额外的收益。就我国当前的公司委托理财状况而言，通过委托方和投资公司之间签订协议来达成理财共识，能够在一定程度上实现公司现有资产的保值以及增值。但是现状之下，我国的公司委托理财存在一定的风险，并产生了严重的后果。
一、公司委托理财面临的客观风险
1.当前的公司委托理财存在一定的法律风险
对于当前的公司委托理财来说，其基本运营方式主要是通过闲散资金的投资运作来实现额外收益的增加，但是与此同时，其存在一定的风险，首当其冲的就是法律风险，此风险是委托理财的额外风险，其影响较大，并且将会很直接地影响到企业的投资收益或者是投资过程的顺利开展。法律风险主要包括以下几方面：首先是公司作为委托方，其委托理财的资格有待进一步审核与确认。因为就当前我国的实际公司市场运作情况而言，委托主体状态较为混乱。由于投资单位或者资产管理企业繁多，主要有金融管理体系之外的公司与金融管理体系之内这两大类，其主要机构分别是投资咨询管理与证券基金类。当前的委托投资行业准入门槛低，无论是对于投资方还是被委托方而言，其资格的取得都较为容易，也就造成缺乏完善的法律保障机制。因此，如果出现法律性的问题或者纠纷，可能很难有准确的法律规定来进行限制或解决。
2.公司委托理财存在明显的市场性风险
公司在选择进行委托理财的时候，就应该树立起明确的规避市场风险的理念。对于公司委托理财而言，市场性风险可能是公司面临的最普遍的、最直接的、最为严重的风险之一。由于委托理财市场盈利的不可预估性，导致熊市与牛市时的效果会完全不同，这也是市场风险的集中体现。当市场出现熊市时，公司的委托投资一定会受到一定程度的影响，从而影响到公司的收益甚至对公司的正常运作带来恶劣的后果。但是与此同时，牛市时对企业发展的帮助也是非常巨大的。对于委托投资理财而言，公司可能只是充当投资者，具体的运作还需要债券以及理财公司来负责，即使对于债券等风险较小的委托投资方式，仍然存在不可忽视的风险。
3.公司委托理财存在一定的资金风险
当前市场上的委托投资理财公司为了占据市场份额，攫取更大的市场利润，通常都会在宣传上下足功夫，例如宣扬包赚不赔等，这样的理念在一定程度上会吸引到部分公司来进行委托投资。但是，作为受托方的金融公司并不能保证每笔资金都稳赚不赔，一旦出现投资失败的情况，就会影响到委托方的资金，也给受托方公司带来不良的社会影响。除此之外，更有甚者出现投资资金私自挪用的情况，给委托方带来了极大的资金风险。
二、当前公司委托理财中存在的问题分析
1.公司对委托理财的认识不够充分，甚至存在偏差
从我国当前的委托理财发展来看，仍然不够规范。委托理财在国际上已经经过了一定时间的发展，所以说各方面相关体系建设也较为规范，但是我国公司委托理财发展时间有限，所以并没用明确的规定来做出禁止，原则上来说只要企业作为委托方进行投资，金融企业作为受托方之间形成一定的协议就能够进行合作。但是当前公司对于委托理财的认识不够充分，甚至存在一定的偏差，部分投资人为了实现自己公司的盈利，就进行风险的转嫁，也就产生了相应的不良市场竞争，却得不到一定的保障。对于受托方而言，市场的大环境以及理财操作人员都会对理财结果产生极大的影响。公司在进行委托理财时一定要充分考虑多方因素，真正为公司发展选择最适合的方式。
2.受托方难以保障盈利，影响到了委托方的投资规模
当前，我国的金融投资理财公司运营方式主要有以下三种方式：首先是按比例进行分红的模式，是指按照委托方与受托方之间的协定来进行利润分配;其次是保底型的委托理财，指即使受托方投资失败，也要保障委托方拥有一定的利润;最后则是保底加分红的模式，是当前这三种模式中最有保障、应用最广泛的模式。但是从整体上来说，受托方还是难以实现明确的利润保障，因为即使是保底型的委托理财，也可能出现投资失败，当受托公司自身难保的情况，那么委托方的利润更加难以保障。因此，委托方与受托方之间的利益分配难以协调导致投资规模难以扩大化。
3.委托理财的合法性、合理性难以保障
由于公司当前的委托理财合法性、合理性难以保障，导致其工作难以顺利开展。对于公司而言，其财务会计活动需要在委托理财之下进行遮掩。可见，对于委托方公司而言，其对于委托理财也没有明确的定位。公司在进行委托投资时，一方面能够实现公司闲散资金的利用，另一方面则可能通过宣传达到吸引公司内部投资者的目的。甚至有的公司利用良好的社会形象以及公司信誉通过银行贷款用于委托投资，这种行为非常恶劣，对债权人的权益进行了很严重的侵犯。
三、推进公司委托理财健康发展的相关策略与建议
1.加强公司委托理财的风险控制与规避
由于当前委托理财的保障体系还不健全，为了更好地维护委托方、被委托方、债券者等多方利益相关者的利益，需要通过一系列的措施来进行风险控制与规避。规避风险的首要措施就是在选择受托方时一定要综合考量，审慎选择。市场上的金融投资、证券公司繁多，在选择时一定要提高门槛，选择那些完全具备独立资产管理资格的公司作为受托方，一旦出现投资失败的情况还能够进行一定程度的补救。其次是注重合同以及其他双方协议的达成。通常情况下，委托方与受托方签订的合同应该包含以下主要内容：双方在合作中的权力与义务、受托资产量以及具体的管理方式、风险分担方法等。
2.建立健全委托理财机制，保障委托方的合法权益
健全的委托理财机制主要有以下几方面共同构成：首先是信息披露制度要更加公开透明，并进一步强化。只有这样才能够对委托理财的投资及收益情况进行及时跟进，也能够随时征询委托方本身的意见，在一定程度上规避风险。其次是相关政府部门应该进一步完善对公司进行委托理财的法律法规。健全完善的法律是公司市场经济活动开展的必备前提，做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究。随后是责任到人，加强责任管理。只有建立起责任到人的责任管理机制，才能从根本上避免管理不善甚至挪用投资款项的情况。
3.从整体上限制具备委托理财资格的公司规模
从市场经济发展角度来看，公司进行委托投资理财的主要目的也是在于利用闲置资金为企业赢得更多的发展利润与发展空间，但是笔者认为公司首先应该树立起正确的认识，确保委托理财不会干涉到公司正常经营业务的开展。当前，某些公司急功近利地在没有发展好本体业务的情况之下就把大量资金用于委托理财，一旦理财失败导致的是整个公司破产。因此，笔者认为利益驱使之下的委托理财市场呈现出混乱的局面，所以一定要对可以进行委托理财的公司进行规模上的限制，即要求进行委托投资的资产不能高于公司用于正常业务开展的资产。只有在这样的体制规范之下，公司才能真正成为委托理财的受益者。
四、结语
对于公司发展而言，科学的合理化的委托理财能够在一定程度上促进公司的发展。但是在这个过程中，公司一定要做好相关风险规避工作，尽量减少委托投资本身存在的风险对于公司的威胁。除此之外，在制定相关对策与建议时一定要结合本公司的实际情况，做到具体问题具体分析，从而能够真正规避风险，抓住机遇，保障企业长远、稳定发展。
参考文献：
[1]王展飞.上市公司委托理财影响因素研究[J].浙江金融，2006（02）.
篇12
许女士家庭的月度总收入21500元，主要是工资收入，投资性收入仅1500元：月度总支出6700元，主要以基本生活开支为主，在成长期家庭中，属于比较节俭的，能够合理安排收支，并留有较多盈余。由于宝宝目前13个月大，主要的支出还是日常的生活花费，但不可忽视两年后，也就是宝宝上学后，教育费用的提高将影响家庭月度收支的结构，应早做打算。许女士夫妇俩还有年度收入45000元，扣去宝宝的保险支出后，还剩40200元结余。需要考虑的是，随着家庭生活水准的不断提高，如每年的旅游等，年度支出也将大幅增加，那么，重新调整家庭收支分配也是必要的。从目前情况来看，每年总计约21.78万元的现金流入还是可以为理财目标的实现奠定良好基础的。
家庭资产情况分析
许女士家庭的资产达到218.5万元，银行房贷仅14万元，6.4％的负债比例还是比较低的。家庭金融资产占比尚不高，总计约23万元，占家庭总资产的10.5％。从金融资产的配置情况来看，还是比较合理，9万元的定期存款可以再考虑进行一些风险收益更高的投资。家庭资产构成中出现了黄金实物投资，这是很不错的决策，有利于平衡家庭资产风险，但从金额看估计只是日常用的黄金饰品，建议今后可以增加黄金、收藏品等方面的投资。此外，夫妇俩所在公司均为其投了团险，但是，考虑到三口之家的责任更重了，有必要重新考量家庭保障计划是否周全。
总体看，受制于金融资产总量不高和不动产资产的高占比，许女士家庭目前暂时在开展理财活动时还显得略微力不从心，但是随着资产的不断积累，合理安排未来收入并配置相关金融资产，改善家庭资产构成，将成为有利于达成理财目标的重要举措。
家庭理财目标分析
徐女士家庭的理财目标：宝宝的教育基金；年底购车计划；五年内购房计划；进行适度金融资产投资使家庭资产保值增值。
家庭资产配置建议
逐步提高家庭金融资产占比，加强家庭资产流动性管理。一般而言，像许女士这样的白领家庭，金融资产的比例应保持在家庭总资产的20％～30％为宜。我们建议在未来若干年里，将年度盈余资金扣除现金储备、保险保障、提升生活品质的消费如全家旅行计划等后的多余部分，再按照一定比例进行金融资产的投资，逐步提高该部分投资的比例。一方面，增强金融资产的理财能力，增加收益；另一方面，金融资产的流动性较好，能满足家庭5年内的购车、购房等计划，也能有助于子女教育、养老等中长期目标的实现。
调整资产配置结构，提高中低风险资产的配置，达成购车购房计划。建议许女士根据家庭情况以及近期计划调整资产配置结构。投资性房产可暂时保留，每月1500元的租金正好可用于支付房屋按揭贷款，等到购买新房时，再对现有房产重新做调整。在金融资产方面，提高中低风险的比例，降低无风险资产的配置，可将9万元的无风险投资定期存款逐步转移至低风险资产的投资，如债券、信托、银行理财产品等风险较小的投资方式。建议现有金融资产投资组合比例重新分配：基金50％，股票20％，中低风险资产40％，组合存款10％。此外，每年的盈余资金也可按照这个比例进行配置。有一点值得注意，由于年底有买车计划，建议将9万元定期存款转为投资期限一年以内的投资品种，再加上部分年度结余，刚好用于支付购车费用。
在孩子养育、教育基金的准备上，可以以银行存款、股票及保守型专户理财产品来搭配，至于方法，我们还是强力推荐以定期定额的方式筹备小孩未来的教育金。类似于这样10年以上的长期理财目标非常适宜采用这种方法，因为长期地聚沙成塔可达到平均成本的效益，风险也被分散了。此外，为子女教育基金另辟专户进行管理也颇为必要，不应与家庭投资专户混淆，注重投资的延续性。
招商银行上海分行
第二届“上海十佳理财之星”蒋文文
保险建议
如何理财，让投资性收益最大化，又能为家庭添车加房，合理做好家庭理财金字塔就显得尤为重要。对于家庭理财金字塔，其实不同的人有不同的见解。在笔者看来，一般家庭的理财金字塔不妨包含四个方面的消费理财功能。
第一层：生存保障。主要是为了满足基本生活消费和风险保障(安全需求)的资金规划，刚性消费资金1 0％～15％，银行存款(主要是为了基本生活和应急准备)10％～20％，传统保险产品10％左右。这也是家庭理财中最基础的底层部分。
第二层：满足机动需求的资产配置。主要包含房产10％～20％，弹性消费资金5％～10％。
第三层：低风险理财。如债券、可持续增长产品等，资金占比可以配为15％～20％。
第四层：中高风险投资。如期贷、外汇、股票、基金、收藏、投连险等，资金可配置为15％～20％。
家庭理财，按上述金字塔型比例投资运作的话，会产生稳定的现金流，既能增加资产，又能规避风险。
许女士和先生在公司都已投保团险，其中包括意外险和医疗险，保额也较高。为宝宝投保了每年保费支出4800元的大病保险。他们觉得没有必要再为自己投保了。夫妻俩同时希望有一部分资金能像滚雪球一样越滚越大，来应对未来不断膨胀的教育费等宝宝成长的花销。
