商业银行前景范文

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2013年以来，伴随着互联网金融的崛起、利率市场化的深入及上海自由贸易区的批准，对我国商业银行今后的生存和发展提出了新的命题和挑战。我国银行业必须从战略高度认清转型的紧迫性，转变经营理念和业务模式，重塑核心竞争力，以期寻求到可持续的发展路径。

未来几年，我国商业银行将面临两大方面的战略挑战和机遇。一方面，零售业务的比重将逐渐增加，结合互联网金融的发展，将成为新的利润增长点。另一方面，中间业务发展前景广阔，金融创新伴随其中，必将带来一场新的业务变革。

一、战略转型的趋势分析

（一）持续大力发展零售业务

招商银行前行长马蔚华曾表示：“不做批发业务现在没饭吃，不做零售业务将来没饭吃。”同时，明确表示必须着手大力发展零售业务，实现收入多元化，改变传统的业务结构和盈利模式，并树立正确的风险资本观。纵览国际银行业的发展，随着资本市场的发展和居民财富积累的提升，零售银行业务正在成为当今商业银行发展的重点领域和利润增长的后备引擎。国外银行的零售业务一般平均占整体业务的40%之多，而著名的国际大银行如花旗、汇丰、富国银行等，零售业务的利润贡献都在50%以上，比如美国的富国银行，他们完整地经历了由传统公司业务向零售业务的转变，所以现在零售业务在总收入中的占比逐年增加，这是提前布局的结果。从战略转型的角度看，过去30年中，美欧商业银行的主要资金来源从传统的储蓄存款转变为个人短期批发融资，正是充分意识到零售业务的发展前景和必然趋势后，在金融脱媒和利率市场化的影响下，对自身业务重点的战略调整。诚然，在转型初期，美欧商业银行也经历了艰难痛苦的过渡期，但沿着顺势而为的正确路线走下来，还是创造了现在骄人的业绩。随着国内金融监管和市场环境的改变，中国商业银行纷纷着力于零售业务的大力发展，加快了调整的速度。作为国内转型最为成功的股份制零售银行——招商银行，目前储蓄存款在全行自营存款中的占比接近40%，个人消费信贷在全行自营贷款中的占比超过20%，中间业务收入占比超过60%，零售银行在全行业务中的比重不断增大，核心竞争力明显，未来可持续增长态势强劲。而招行实现这些亮丽业绩主要依靠的是“较早启动的先发优势以及先进管理机制下的零售战略执行力。”同时，零售银行最重要的是要有好的产品，招行紧紧抓住了这一点，就好比开餐厅，一定要有独特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、财富账户等产品都独具特色，在同业中获得了较好的竞争态势。

就整个国内银行业而言，商业银行在财富业务、信用卡、借记卡、个人住房按揭贷款、小微企业贷款、代销产品等多领域的竞争也日趋激烈，金融服务不断创新，新产品层出不穷。零售业务领域正在成为各家银行的必争之地，未来发展的前沿阵地。

（二）经营服务重点转向小微企业

无论是迫于金融脱媒加速的市场压力，还是监管部门的政策驱动，长期来看，商业银行的业务重点必将逐渐从大中型国有企业转向小微企业。各家银行已充分认识到，小企业和小客户是个大市场，随着大企业从资本市场获取直接融资能力越来越强，商业银行要想生存和发展，必须转向小微企业市场。同时，中央政府也在大力加强对中小企业的金融支持，拓宽中小企业融资渠道，继续落实财政对中小企业的支持政策。

在针对向小微企业服务的转型改革中，美国富国银行被银行业内人士反复提及，因为在解决小微企业贷款问题上该行有很多过人之处。作为美国小企业贷款排名首位的银行，富国银行拥有全美第一的网上银行服务体系，1年能受理200万笔小企业贷款。其中，2/3通过系统自动审批，仅有1/3需人工审批，因此该行在全行业中操作成本最低。从富国银行的经验来看，低操作成本、高效率和切合实际的大胆创新将是银行在小微企业贷款上突破瓶颈的关键所在。在国内，提到小微企业服务，民生银行的“商贷通”可谓是业界的一个典范。该行的小微贷款为小微企业提供单笔不超过500万元、平均150万元左右的贷款，主要采取抵押和强担保方式，新增客户多围绕商圈和产业链进行开发，散单占比较少。近两年，民生银行小微金融服务实现了量的突破和质的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生银行的小微企业贷款提升为小微企业金融服务。在小微金融服务模式和组织架构上，民生银行以小微专业支行和小微企业城市商业合作社为两大支撑点，实现传统零售银行和产业链金融“两翼”突破，深度开发的战略目标。同时，民生银行董事长董文标表示：“未来5年，小微金融服务将占民生银行业务的半壁江山。届时，民生银行将真正成为‘小微企业的银行’。”

（三）向互联网金融领域逐步深化

当今，银行作为金融市场传统的融资渠道，在和各合作方的合作中多数时处于优势地位。以银行和券商、基金及保险的合作为例，券商、基金、保险所发产品，要支付给银行渠道较高的管理费用，部分小型基金尤其是其发行的股票型产品基本上是在为银行渠道“打工”。2012年以来，随着移动互联网的推动，部分涉及金融领域的互联网企业，由于其拥有大量用户同时具备商业运作平台，部分用户寻求的金融功能已经开始通过自身的牌照解决。已经出现一种趋势，就是类似支付宝这样的平台，他们大量的中小客户最终只在自身互联网链条内进行封闭运行，基本不需要银行的介入。如果他们逐步获得相关牌照，这些互联网企业链条上的中小商家、年轻用户从消费到理财都会在这一个体系内循环，基本脱离了银行渠道。其中，面对普通民众的大众化标准化服务，按照现在时髦的说法可以叫“屌丝金融”，会受到互联网技术进步的深刻影响。

而商业银行做深做透互联网金融要着眼于利用网络平台，充分整合支付、融资、财富管理、移动金融等业务板块。同时，进行深层次的经营模式变革，第一是数据分析挖掘的变革。因为互联网时代是数据为王的时代，商业银行必须提高自己的数据采集、挖掘分析的能力。而在大数据的时代背景下，通过良好的数据挖掘才能更好地支持精准营销、支持管理决策及支持风险管控。第二是营销服务模式的变革。可以利用微信营销，利用微信做客户服务，其中，招行等多家银行已经进行了广泛的尝试。

二、战略转型的路径分析

（一）战略布局

目前，我国金融业处于分业经营的状态，而近年来，银行综合经营的步伐明显加快，各家备战综合经营可谓争先恐后，除了保险、证券外，银行已基本涉足了基金、金融租赁、私募、信托等非银行业务领域。商业银行看到，应对利率市场化和金融脱媒化带来的传统存贷市场变化，以及市场竞争加剧的压力，只有积极发展综合经营，全面调整金融结构，改变增长方式才是发展之路。

在专业化经营战略方面，特别是股份制商业银行，都在积极探索适合自身发展的道路，树立具有差异化的特色服务，例如，招商银行的综合零售业务、兴业银行的同业业务、民生银行的小微金融等，都已经成为业内的亮点。

（二）经营模式

随着金融脱媒和利率市场化进程的加快，商业银行要尽快提高资本使用效率，大力发展零售业务，加快经营方式和盈利模式转型。随着新资本协议的实施，过去商业银行那种拼资本消耗、扩张贷款规模的粗放式经营模式将难以持续。商业银行迫切需要向创新金融服务、大力发展中间业务的经营模式转变。同时，银行的资本充足达标主要依赖内部积累，资本的使用效率决定了银行的盈利能力。

（三）组织架构

在广泛借鉴国外优秀商业银行组织架构的基础上，我国部分商业银行已经走出了一条适合自身发展的特色之路，其中，民生银行的事业部制已取得了成功，平安银行的事业部制改革也已经启动。而平安银行针对传统模式进行了充分的改良，设立了交通金融事业部等3个行业事业部，信用卡及消费金融事业部、私人银行事业部等11个产品事业部，以及平台事业部——公司网络金融事业，力求以客户为中心，整合银行内部的产品、服务和营销资源，对全产业链上的客户提供融资融智、撮合、线上电商等专业化的服务，塑造“综合金融”与“互联网金融”两大特色，形成持续的竞争优势。

而谈到银行前后台的模式转变上，将向“大运营、大后台”的方式演变，将围绕建设现代商业银行运营体系理念，整合业务运营有效资源，构建覆盖全产品全业务，集交易处理、账务核算、风险控制、客户服务及业务支持于一体的大后台格局。实现运营管理由注重业务操作、风险控制向服务保障和营销产品的根本转变。为内外部客户提供优质的服务，有效控制操作风险和节约运营成本。

（四）客户结构

在当前的大形势下，银行的客户目标必然从以大客户、大项目为主的对公客户结构转变为小企业和微型企业为主的零售客户结构，将目标转移到创新型成长企业，关注企业的整个生命周期。同时，进行营销流程和风险流程改造，建立专门的营销团队，设立新的企业评分、信用评级系统等。

在客户分类上，主要借助中小企业“供应链金融”模式来吸收沉淀存款。同时，在零售业务方面，强调对私人银行客户、贵宾客户、女性客户和老年客户的金融服务，加大对存款的吸收沉淀。

（五）产品创新

首先，以客户为中心的理念，决定了客户分层管理和细分成为产品创新的重要基础。在零售业务方面，国内商业银行纷纷针对高净值客户开立私人银行或财富管理中心，提供专属高收益理财产品，并以此为契机加快推动个人财富管理业务。

其次，中小企业金融和银行卡等创新产品支撑银行业务的进一步增长。信贷和银行卡业务是银行资产负债表扩张和中间业务收入提升的重要支点，也是产品创新最为活跃的业务板块。

最后，产品的创新与互联网金融在业务领域的融合，具体体现在支付创新、移动应用创新数及数据挖掘创新，以移动网络金融服务能力的革新带动大众需求的实现。

参考文献

[1]魏苗.利率市场化与中国银行业的战略转型[J].上海金融，2012年12期.

[2]李瑞红.借鉴美国社区银行发展经验 加快我国农信社战略转型[J].浙江金融，2012年5期.

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最近几年来，广发行温州支行的各项业务指标，特别是利润指标，以近乎每年翻番的惊人速度增长，而不良贷款率则以千分数计算，几乎消除了人所共忧的银行风险。具体来看，除了寻找有效担保等常规措施外，广发行温州支行在风险防范与控制方面采取了以下重在预防的几项措施。

一、强化风险防范意识

市场经济变幻莫测，各种市场风险防不胜防。商场上永远都有无限的商机，也总是存在着失败和陷阱，信誉再好的企业也有可能在一夜之间就倒闭摘要：广东发展银行温州支行稳健经营，为消除银行风险，主要采取了重在预防的一些措施。如强化风险防范意识，集中精力从内部消除各种风险隐患；构筑风险“防火墙”，形成一种整体防范的风险抗御体系；选择发展前景看好的“双优客户”和实行个人无限责任担保制度等。

关键词：商业银行；风险控制；温州。这都会加剧银行的经营风险，稍一不留神，就会导致巨大的亏损。“赚的是丁点的利差，亏的是巨大的血本”，这是商业银行高风险性的真实写照。银行风险无处不在，但也正因为风险的存在，才给予了市场弄潮者以获利的无限商机。对风险的克服会换得巨额收益的回报。

要确保银行经营的安全性，必须从点点滴滴、从一丝一屡做起，集中精力从内部消除各种风险隐患。为此，广发行温州支行一直坚持“一念之差，终生后悔”的行训，根据中国人民银行的要求，全面实行贷款的五级分类制度，坚持风险防范的审慎原则，规范经营管理行为。

为了做到这一点，在对员工进行具体考核时，采取“双百分考核”。其中，目标指标一百分的覆盖面很广，可以反映各阶段业务发展的重点。质量指标一百分则偏向于平时不作计量的“软件”部分，重点放在呆帐、坏帐方面。“双百分考核”的考核内容比较全面，任何一方面的不足都可能会降低考核成绩，在很大程度上保证了业务的规范运作和稳定发展，并使员工树立“质、量并重”意识，可以规避各种短期行为和忽视风险控制的做法。

全行还坚持普及“两个数学公式”的教育。第一个数学公式是：100－1＝0。在一次成功的金融经营过程中，以100代表最终的成功，但是如果出现了微不足道的细节闪失，用1来代表，就有可能抹煞所有的功绩，而出现血本无回的恶果。“1”的阴影在金融业务中无处不在，而且往往隐藏在不太起眼的细节之中。另一个数学公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是开水，但只有加上了最后关键的1℃，热水才能变成可供引用的开水。在具体的银行业务中，必须注重1的细节，才能最终由量变达到质变；只有把握住了最后的这个“1”，凡事才臻于完美。否则，如果存在一些纰漏，不能善始善终，那些没有最终完成的工作，可能存在大量风险隐患。

二、选择“双优客户”

商业银行在进行贷款项目评价时往往遵循“6C”标准：（1）品德（Character），指借款人的作风、观念、责任心及还款记录，如果品德高尚，一般不会故意拖欠贷款。（2）能力（Capacity），指还款人归还贷款的能力，如果具有还款能力，为了进行长期经营，一般也不会拖欠贷款。（3）资本（Capital），指借款企业的自有资本，当自有资本所占比重较高时，具有较高的偿还能力。（4）担保（Collateral），指借款企业有没有贷款的抵押品和其他担保。（5）经营环境（Condition），指借款企业所处的行业前景、宏观经济状况等，如果企业的行业背景较好，就会具有较多的利润空间，经营风险可以降到较低水平。（6）连续性（Continuity），指借款人经营前景的长短。应该说，上述标准是比较严格的，在具体实践中，要灵活运用加以取舍。

目前，温州中小企业近20万家，资金来源大部分靠民间借款。那些来自银行的借款很多是互相担保，经常出现因互保而引起的企业连环破产案例。如原温州的“明星企业”黎星眼镜厂的突然破产，就是受到其所担保企业的破产而拖累的。黎星眼镜厂破产后，老板携款外出，给其债权人、放贷银行和担保企业造成了很大损失。所以，银行在放贷过程中不能完全依赖担保，选择优质的诚信客户非常重要。

早在2000年，广发行温州支行就提出“双优客户”的概念。广发行温州支行明确规定，除了贷款企业应具备一定的生产经营规模、经济实力较强、财务状况良好、产品知名度高等特征外，还必须是“双优”企业，即优势行业中的优质企业。所谓优势行业，指企业所在行业的发展趋势良好，市场前景广阔。所谓优质企业，是指企业自身的成长性很好，发展势头不错。广发行温州支行在确定“双优”企业的时候，并不特别看重企业的规模，可能规模不一定很大，但其发展前景一定要看好。

温州中小民营企业的财务报表普遍不够真实，除了逃税避税等方面的考虑外，经营管理普遍的不很规范。在这种情况下，确定“双优客户”必须进行综合调研，不能仅凭其财务报表和外在表现。要真正的了解一个企业，必须通过各种非正式的渠道，通过上下游关系企业和同行业其他企业等的有关信息，来了解其资金需求状况和信用状况，会更加准确无误。

三、构筑风险“防火墙”

第一道防火墙是双人调查制度。广发行温州支行采取团队工作模式，在具体的业务过程中，一般是一个团队共同应对一个客户。在对客户进行考核时，采取客户经理的双人调查制度，一个主办，一个协办，都可以单独发表评价意见，但明确规定第一责任人，确立相应的处罚办法。负责对客户进行初步调查的信贷员或客户经理，要拿到第一手调查资料，一般要查看企业的财务报表，并实地考察企业的技术设备、厂房和工人等，核实报表内容，看帐实是否相符。还要根据当时的技术状况，对报表的真实性进行推断和定量分析。

第二道防火墙是统一管理信贷业务。本外币、表内和表外等所有授信业务全部由信贷管理部门一个口子对外，统一管理。信贷管理部门集中了大量富有经验的审查员，能够较好的遵循有关的规定和政策要求，客观的评估新客户的贷款风险。信管部门在审核了贷款评估报告后，独立出具审核意见，确定贷款的风险程度。一般把贷款风险分为一系列的等级，并加上类似担保系数等内容的权数。

第三道防火墙是贷审会主任轮流坐庄。广发行温州支行对于贷款实行贷审会制度，值班行长同时也是贷审会主任，轮流坐庄，全权主持贷审会工作。非值班行长则根据业务情况参与企业或项目的调查，也同时对前期贷款项目运作情况进行监测。这样，既起到了相互牵制的作用，防止因个人倾向而影响判断，也起到了经常从多视角把握贷款风险的作用，保证了贷款项目的公开、公正和公平。

第四道防火墙是贷款“首笔谈话制”。贷审会通过对新客户的贷款决议后，行长可以行使“一票否决权”，但行长没有审批权，无权对贷审会已否决的贷款申请“起死回生”。为令“一票否决权”不流于主观，相应实行“首笔谈话制”。在每家客户的首笔业务发生之前，行长都要与企业负责人直接谈话，通过了解企业负责人的个人情况和企业经营状况、技术状况和融资状况等，根据企业的经营特点进行金融业务创新。

第五道防火墙是形式审查。即使贷款审批通过了，在出款前仍然存在很多风险隐患，诸如抵押手续不全、合同填写不规范、抵押保险单据不符合规定等。一旦将来发生信用纠纷或信用危机，要诉诸法律的话，可能会造成银行败诉。为此，成立了放款中心，负责审核所有贷款文件在法律上的有效性，核对贷审会项目审批书的放款条件，检查贷款用途，起到了放款前最后一道关卡的作用。

第六道防火墙是贷后检查制度和专项稽核制度。客户经理要对所负责贷款企业的经营情况进行实时监控、跟踪。每月还要进行贷后检查和专项稽核，信贷业务部门至少每半年对每一个贷款企业和每一笔贷款进行详细彻底的清分，促使信贷人员及时掌握企业的有关信息，对贷款进行跟踪，掌握贷款的去向，监督客户根据贷款合同规定的用途使用，及时发现贷款的有关风险信号。一旦发生逾期贷款和不良贷款，要进行分析，划清责任，酌情采取适当措施。首先看是宏观方面的原因还是人为处置不当造成的。如果是人为原因，则要分清责任，调查失误所在，看放贷过程中有无欺诈行为。

四、实行个人无限责任担保制度

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二、商业银行的文化架构

物质文化建设。物质文化建设是商业银行企业文化建设的重要组成部分。它主要包括物质形象的塑造和经营效益两个方面的内容。抓好物质文化建设,不仅是增强商业银行实力的必然要素,也是商业银行开拓发展的必然趋势。因此商业银行在企业文化建设中必须以塑造良好的物质形象为基础,以提高经营效益为目标。为精神文化建设、行为文化建设和制度文化建设提供良好的文化发展平台。

在物质文化建设过程中,商业银行一方面要结合实际情况,以有限的资金做到物质建设的整齐、朴实、统一性。按照总行统一规划的标识,进一步搞好营业网点建设,突出商业银行的特色服务。提高科技水平,搞好电子化建设,提高服务水平和质量。同时做好广告宣传,为塑造商业银行企业形象奠定良好的基础。另一方面,商业银行要突出经营业务重点,抓好业务经营管理,无论在哪个部门都要紧紧围绕业务经营这一核心工作。抓好存、贷款工作,尤其在贷款工作方面,要坚持谁主管谁负责、谁放谁收的原则保证清收责任目标的落实。

行为文化建设。它是企业文化的第二层,是企业文化的外在表现。企业行为文化是指企业员工在生产、经营、学习、娱乐中产生的活动文化。它包括企业经营、人际关系活动、文化体育活动中所产生的文化现象。它是企业经营作风、精神面貌、人际关系的动态体现。也是企业精神和企业价值观的折射。作为商业银行的主体,其广大员工的群体行为决定着企业整体精神风貌和文明程度。因此,塑造员工的群体行为是企业文化的重要目的之一。这主要包括:

1、开发企业员工的智力,激励员工勇往直前的奋斗精神。

2、通过有效的有针对性的培训提高企业员工的业务素质,进而使商业银行的服务质量提高,使其在竞争中不被淘汰、与时俱进。

3、增强员工的归属感,要使员工意识到企业文化是无形资产,是企业发展和员工成长必不可少的精神财富。进而在共同的积极气氛下,提高工作效率。

制度文化建设。企业的制度体系主要包括企业内部的各种制度,具体分为企业领导体制、企业组织机构和企业管理制度三个方面。

一个成功的银行要靠企业精神凝聚员工的思想和行为,同时也要用适宜的严格的制度管理、约束员工,规范经营行为,保证经营目标的实现。因此构建良好、有效的规章制度是必然的。主要包括:员工行为规范、部门岗位职责、工作目标管理制度、等级管理办法、绩效考核制度等等。把制度建设作为商业银行企业文化建设的一项重要内容,使各项管理工程有章可循,使商业银行管理工作进入规范化、制度化的轨道,保证其他文化组成部分的顺利建设。

精神文化建设。精神文化建设是商业银行整个文化体系的核心。它是一种更深层次的文化现象。商业银行精神文化是在一定社会文化背景和意识形态的影响下而形成的一种精神内容和文化理念。它主要包括企业理念、经营战略、经营目标、行为准则、企业道德、员工格言和企业价值观等等。

企业文化体系最重要的构成部分是企业价值观。员工从进入商业银行开始,就不断被企业的共同价值观所熏陶、影响,在经过同化、内化等过程,逐渐将自己的价值观和企业价值观趋于一致,并最终将企业价值观融合为自己本身的价值观,使之在日常工作生活中,不断以企业价值观为导向来指导自己的行为。企业价值观优良建设,有利于企业内部核心凝聚力的结成及员工归属感的形成。进而使员工的行为得到有效规范,绩效水平得到大幅度提高。企业价值观的形成和构建是一项长期过程,需要管理层和执行层的共同努力和奋斗。同样,它给企业带来的

效益也是长远而巨大的。

三、商业银行企业文化的构建

核心文化的构建。核心文化,主要包括价值观和经营发展战略。价值观主要由银行精神、银行经营宗旨、银行哲学、员工信条、职业道德等构成。银行精神是整个企业及其员工精神风貌的总体反映,是银行企业文化的核心、银行哲学是银行的世界观和方法论;职业道德是调整员工与银行、社会之间关系的非制度行为规范的总和;员工信条是倡导员工行为的标语或口号;经营宗旨是银行经营的最终追求。构建好核心文化,一是要深入挖掘商业银行多年来形成的具有独特个性和价值的经营宗旨、哲学、精神。二是要对商业银行发展战略、经营方针、管理体制、人员素质、经营效益进行深入细致的分析、构建出具有导向、激励、规范、聚集、渗透五大功能的核心文化。

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我国资本市场发展壮大使直接融资的比重逐步增加，间接融资的比重相应减少，商业银行作为信用中介的主流地位受到了一定程度的挑战，“脱媒”是商业银行未来发展面临的新课题。可以预见，商业银行在“脱媒”的过程种不但要克服很大的困难，也蕴涵着长期的系统性风险。如同实体经济中失败的企业要转换经营理念和经营领域，甚至被淘汰一样，商业银行的“脱媒”过程也是逐步丧失部分传统业务，转换金融功能，甚至破产倒闭的过程。当“脱媒”使商业银行现有的业务功能萎缩时，如果没有可以替代的其他业务功能出现，商业银行就可能为了生存而放松风险管理，采用冒险经营行为，从而引发波及整个商业银行体系的危机。2007年以来，人民银行采取大力度、组合式的调控方式来解决流动性过剩问题，各商业银行的贷款却继续呈现高速增长，就是这种情况的反映。因此商业银行部分传统存贷业务已经步入了产品生命的后成熟期。

产业市场结构分析

在我国金融体制改革逐步深化的大背景下，商业银行的总资产、总负债规模逐步增加，存贷款规模继续上升，经营指标得到显著改善。从不同类型的商业银行的资产看，2006年末，我国商业银行金融机构境内本外币资产总额为43.9万亿元，其中，国有银行资产总额为22.5万亿元，同比增长14.7％，市场份额由2005年末的52.5％下降到51.3％；股份制银行资产总额为7.1万亿元，同比增长22.9％，市场份额由2005年的15.5％上升到16.2％；城市商业银行资产总额为2.6万亿元，同比增长27.4％，市场份额由2005年的5.4％上升到5.9％；其他商业银行的资产总额为11.7万亿元，同比增长17.2％，市场份额仍保持在26.6％的水平上。在各类商业银行中，国有商业银行的资产规模仍占50％以上，但增长速度低于平均水平；城市商业银行增长速度最快。

从不同类型商业银行的负债看，2006年末，我国商业银行金融机构境内本外币负债总额为41.7万亿元，其中，国有银行负债总额为21.3万亿元，同比增长13.3％，市场份额由2005年末的52.4％下降到51％；股份制银行负债总额为6.8万亿元，同比增长22.5％，市场份额由2005年末的15.7％上升到16.5％；城市商业银行负债总额为2.5万亿元，同比增长26.5％，市场份额由2005年末的5.5％上升到5.9％；其他商业银行负债总额为11.1万亿元，同比增长17.2％，市场份额由2005年末的26.4％上升到26.6％.在各类商业银行中，国有银行的负债市场份额占比最高，城市商业银行的负债增长速度位居榜首。

从市场结构度量指标分析可以看出，我国商业银行的市场集中程度适中，有较明显竞争因素和垄断因素相结合的特点，基本属于垄断竞争的市场结构。

产业竞争力分析

根据迈克尔?波特产业竞争结构的“五力”模型理论，即潜在进入者、替代产品、购买者、供应者和现有竞争者之间的抗衡，结合对我国商业银行现状的分析，其产业竞争结构的主要特征有：

外资银行大举进入。我国加入WTO和人民币业务的全面开放，使外资银行进入我国金融市场的力度加大，速度加快。2007年9月末，外资银行在国内的资产总额为1051亿美元，占我国商业银行资产总额的2％左右。中外合资的法人银行机构14家，下设17家分支行及附属机构；共有22个国家和地区的73家外资银行在我国24个城市设立352家营业性机构，比去年同期增加80家；还有41个国家和地区的183家外资银行在我国24个城市设立242家代表处，比去年同期增加58家。外资银行大规模进入中国市场，大大加剧了商业银行间的竞争程度，典型表现是各商业银行纷纷寻求产品创新路径，推出针对中高端客户的创新产品，抢夺优质客户资源。

非银行金融机构的业务发展迅猛。在混业经营趋势的引领下，商业银行产品不仅局限于自身经营，部分产品的经营主体范围也逐步放开，特别是非银行金融机构业务高速增长，与商业银行的竞争进一步加剧。近两年来，股票市场、保险市场、黄金市场日益活跃，证券、保险、信托、基金等非银行金融机构不断推出差异化和高收益的金融产品，对商业银行的传统业务造成了较大的冲击。

银行客户需求呈现差异化特点。伴随者我国经济增长方式和社会经济结构的深刻变化，银行客户的需求也较以往有很大的不同。主要表现为：（1）综合化。无论是个人业务，还是公司业务，都需要以财富管理为中心，对银行客户多元化的需求进行整合包装，提出“一揽子”的工作方案；（2）特定化。针对特定客户的需求提供解决个案，或者根据客户不同金融需求提供个性化服务；（3）增值化。银行客户在选用产品时，不仅要求满足产品功能性的需要，还希望得到相关的实际利益，寻求包含各种附加值在内的综合收益。

社会资金供给持续增长。在投资和消费的双重拉动下，我国经济增长速度仍然令全球瞩目，并已着力改变高耗低效的增长方式。（1）居民收入增长较快，但由于物价指数上涨和资本市场活跃等原因，作为商业银行主要资金来源之一的储蓄存款出现负增长；（2）在投资高速增长和商品价格攀升的作用下，企业的景气度明显回升，企业利润和企业存款大幅增长；（3）在各级政府优化财政税收、预算管理和政府采购等政策情况下，财政收入和财政支出保持两位数增长。总体而言，商业银行资金来源较为充裕。