金融危机如何保值范文

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篇1

所谓社会保障体系,应该指社会保险、社会救助和社会福利三个部分,社会保险又分为养老、医疗、失业、工伤和生育等五个险种,社会救助分为城乡居民最低生活保障、教育救助、医疗救助、司法救助和住房救助等,社会福利可分为老年人福利、残疾人福利和孤残儿童福利等。“十七大”勾勒的社会保障体系目标是:要以社会保险、社会救助、社会福利为基础,以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点,以慈善事业、商业保险为补充,加快完善社会保障体系,到2020年基本建立覆盖城乡居民的社会保障体系,人人享有基本生活保障。我国的社会保障体系建立时间不长,其中重中之重是养老保险制度。

我国养老保险制度中存在的问题:一是个人账户没有形成积累,造成个人账户“空账”运行。 二是缴费率的提高加大了企业的产品成本,降低了企业的竞争力,使得一些企业的经济效益严重滑坡甚至破产,导致企业按时足额缴纳养老保险费的能力衰落,养老保险基金来源的可持续性受到严峻挑战。三是养老保险覆盖面不够广,支撑能力不强。四是提前退休导致养老保险基金入不敷出。五是养老保险结余基金的投资渠道单一,保值增值率低。六是一些省市区养老保险基金没有纳入社会保障基金财政专户、实行收支两条线管理。

上述问题是改革中难以避免的,要制止或减轻由此带来的负面效应,我国还待进一步完善养老保险制度。政府应担负职责,根据实际国情尽快着手,主要表现为以下几个方面。

一、做实个人账户,个人账户空账是由我国养老保险基金中的“隐性债务”造成

我国在设计养老保险基金改革方案一从传统的现收现付制转向社会统筹与个人账户相结合时,没有专门处理转制成本,而是期望以社会统筹部分的供款来偿付旧制度的债务,即用新制度收缴的一部分基金支付制度变迁的成本,其结果是个人账户“空账”运转,阻碍了旧制度向新制度的顺利转变。政府应当承担全部责任,尤其是中国。因为在传统的计划体制下,我国一直实行“低工资、低消费、高积累”的政策。从 1952―1978年,职工实际平均工资年均增长率仅为0.38%,而积累率却从1952年的2L4%增长到1978年的36.5%,许多年份甚至高达40%以上,显然,国有资产中的一部分是靠老职工牺牲其消费积累起来的。因此,由政府承担转制成本,向离退休职工支付养老金是公平的,也是明智的。政府应承担转制成本,这是毫无异议的。但政府消化转制成本,解决养老保险基金“隐性债务”可考虑用部分国有资产变现收入来偿还,或每年财政收入按某一固定比例切下一块,永久性地纳入养老保险基金,或发行专门用于偿债的特种国债等途径。但单纯使用一种方式来消化巨额的转制成本是不可能的。如完全通过征税,会加重企业和个人的经济负担,造成经济效率的损害;若仅依靠发行债券,会使政府财政不堪重负;变现部分国有资产则受目前资本市场规模和发育程度的制约,且只能渐进实施。所以,只有多管齐下,才能筹措足够的资金,消化转制成本。

二、加大政府支持力度,确保养老保险基金筹资走出困境

1.调整财政支出结构,提高社会保障在财政支出中的比重。根据建立公共财政框架的要求,财政资金的使用应逐步转移到满足政府履行职能和社会公共需要上来,突出财政的公共性特征,解决财政“越位”和“缺位”问题。国务院下发的《关于切实做好企业离退休人员基本养老金按时足额发放和国有企业下岗职工基本生活保障工作的通知》(国发[2000]8号)中规定:各地要切实调整财政支出结构,提高财政预算中社会保障性支出的比例;各级财政预算安排的社会保障资金,要及时足额拨付,并比上年有所增加,财政超收的部分除用于法定支出外,应主要用于充实社会保障基金。我国可根据财力情况,通过征收特种消费税、遗产税、利息税或划拨部分个人所得税等方式来筹资,补充养老保险基金,同时逐步将社会保障支出占财政支出的比重提高到15―20%。

2.完善地税征收办法,在条件成熟情况下尽早开征社会保障税。社会保障(保险)税是世界上比较流行的为筹措社会保险基金而开征的一种税,世界上实行社会保障制度的国家大部分开征了社会保障税。开征社会保障(保险)税,可以发挥税收“刚性”的特点,保证社会保险基金有一个稳定、可靠的资金来源;同时,有利于实现社会公平,均衡企业负担,创造公平的竞争环境。目前,财政部、国家税务总局已着手调研开征社会保障税问题。

3.加强法制化建设,扩面征缴。加快立法步伐,提高立法层次,完善实施机制,以实现扩面征缴目的。加大力度将城镇各类从业人员全部纳入养老保险这一“安全网”保障范围,实现城镇职工养老保险全覆盖,既是养老保险制度本身的需要,也有利于扩大养老保险基金的积累规模,增强基金支撑能力。当前扩面工作的重点是,一要将养老保险扩大到机关事业单位,――要督促非国有经济即股份制、股份合作制企业、三资企业、私营企业及其中方职工、个体劳动者和自由职业者参加养老保险。同时要研究低标准进入、低水平享受的养老保险具体政策。另外,要加大欠缴养老保险费的清缴力度,对故意欠缴的企业单位要按照《社会保障费征缴暂行条例》和《企业职工养老保险条例》规定进行处罚。

三、完善养老保险支付制度,加强养老保险基金支出管理

1.切实降低养老金替代率,使养老保险立足于保障基本需要。我国养老保险待遇的支付标准必须与国力相适应,过高的替代率,既违背了我国养老保险制度“低标准,广覆盖”的原则,增加了财政的压力,也影响了企业的竞争力。西方一些高福利国家在这方面有过沉痛的教训,我们不能重蹈覆辙。可将替代率定为养老金与当地社会平均工资之比,适当考虑物价指数,争取在经济发展和社会平均工资上扬过程中,有效地控制养老金增长幅度,使其与社会平均工资之比稳步下调,做到退休人员养老收入的绝对值不减或有所增长,养老金替代率逐步下降。具体可从存量和增量二方面进行调整。存量调整主要是净化统筹项目,剔除统筹外项目;增量调整主要是从待遇调整机制上下工夫。

2.调整养老保险金的支付年龄,严格领取养老保险金的条件。为了应付人口老龄化带来的养老金支付危机,大多数国家都选择了提高退休年龄的做法,法定退休年龄由60岁左右,逐渐延长至65岁或67岁。为了降低赡养比、减轻养老保险金支付压力,我国也要逐步提高退休年龄。同时,政策上必须严禁用早退方式处理就业矛盾,防止将失业压力转移到养老保险负担上。严格养老金的领取条件,一是严格控制提前退休的条件,企业确需要下岗分流的,又接近退休年龄的人员,应通过领取失业救济金或最低生活保障救助来解决,并由企业继续缴纳养老保险费,直到法定退休年龄再进入养老保险基金支付渠道。二是对现已退休或提前退休人员,仍在继续就业的,其就业收入超过最低生活保障线的,应停发养老金,并继续交纳养老保险费。三是严格审核统筹项目支付基数,建立基金支付的制约机制。

四、加强养老保险基金投资运营管理,提高基金保值增值能力

加强养老保险结余资金管理的目的有二个:一是防止养老保险基金被挤占挪用,保证基金的安全。二是加强投资运作,提高基金收益率。为此,一方面要严格财政专户管理,确保养老保险基金安全。存入财政专户的养老保险基金,财政部门不得随意挪用,也不得用于平衡财政预算。但是单一的基金投资渠道使养老保险基金根本不具备规避风险和抵御通货膨胀的能力,因此,积极探索多种形式、切实可行的养老保险基金保值增值办法,尝试开辟新的投资渠道。借鉴国际养老基金的投资经验,结合我国实际情况,可供选择的方式有:(1)购买国债等有价。(2)委托银行短期贷款。(3)购买企业债券。(4)参于股票投资。(5)设立专业的社会保险投资银行,专门从事基金的投资运营管理工作。当然在实践操作上,要考虑到我国资本市场发育水平尚低,可供选择的较为成熟的投资工具少,缺乏相关的高素质专业人才和经营管理经验等因素,养老保险基金目前不可冒然入市,特别是直接进入二级市场作长期投资是不妥的。可作为战略投资者参与一级市场的申购或配售,这样,既无高风险而言,又可保持大部分资金的流动性,且收益可观。

五、将养老保险基金纳入国家预算管理,编制社会保障预算

篇2

1.市场推广和开拓不力。由于我国个人理财市场起步较晚,广大客户对个人理财业务缺乏了解。这就要求我国商业银行在开展个人理财业务时进行有效的市场宣传,向目标客户推广和解释清楚各种理财产品,根据客户需求提供理财方案。国内银行在市场推广方面,缺乏宣传,即使存在宣传,其推广方法也很单一,而且推广对象不明确。

2.结构性理财产品自主开发能力不足。目前国内银行发售的结构性产品大多属于“引进型”产品,我国商业银行对金融衍生产品的定价能力、风险管理能力相对较弱,与国际大银行相比仍有明显的差距。

3.专业理财人才欠缺。银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务,当前的经济背景下,不少理财人士对宏观经济政策掌握少,对微观经济分析能力不强,市场营销意识和技能与市场需求还有较大差距。例如有些银行个人理财经理在传统业务中面对客户的需求游刃有余,但对新兴业务则显得力不从心,综合业务技能的欠缺成为个人理财经理向客户提供全方位理财服务的制约。

4.银行控制风险能力差。理财业务涉及产品和交易的多个层面,隐藏着多种形式的潜在风险,如市场风险、流动性风险、汇率风险、利率风险、道德风险等。快速增长的银行个人理财业务对我国银行提出了新的要求,有人认为个人理财业务是无风险的业务,因而缺乏一些应有的风险防范观念和措施。

二、新形势下银行理财产品发展策略建议

1.对个人资产进行定量分析,充分认识个人理财业务风险。

个人理财师通过专业的工具帮投资者更好地了解自己,主要是做好资产分析和理财属性分析。个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况,摸清楚自己有多少家产(即个人净资产值是多少)。金融危机背景下,个人理财业务存在诸多风险,如何防范个人理财业务风险,加快业务发展,是今后顺利开展个人理财业务的关键。在我国,充分认识和化解个人理财风险,对于确保客户资产保值增值、促进理财业务健康发展具有重大的现实意义。在金融危机背景下,商业银行需要切实按照银监会强调的风险揭示、客户评估及信息披露等要求,对不同理财产品的风险等级做出明确的划分和标识,进而在销售过程中配备专业人员对客户的财务状况、风险偏好、损失承受能力以及投资预期等进行审慎的识别与评估,从目前各家商业银行开办个人理财产品的情况看,理财产品销售后,从未向客户披露理财资金的管理及运用情况、投资组合及风险收益变化的现象非常普遍。因此,在产品研发的同时建立风险内控制度,研究新产品潜在的风险和必要的风险管理措施,实施跟踪和定期评估的制度。对此,在金融危机背景下,建议各家商业银行全面推广理财产品客户风险评估机制,帮助客户选择适合理财产品,防范投资风险,提高满意度。

2.黄金将是理想的保值产品。

从黄金市场看,由于国际金价用美元计价,黄金价格与美元走势的互动关系非常密切,一般情况下呈现美元涨、黄金跌和美元跌、黄金涨的逆向互动关系。在基本面、资金面和供求关系等因素均正常的情况下,黄金与美元的逆向互动关系仍是投资者判断金价走势的重要依据。当今美国受金融危机影响,各大投资银行在遭受史无前例的损失,受次级债影响,美元未来看跌。个人(家庭)可以购买黄金或者黄金饰品作为保值的一大投资产品。

3.培养理财人员素质。

理财人员的业务素质将直接影响银行理财市场的拓展,高素质的理财人员必须在具备自身良好素质的基础上经过专业化、系统化的培训。当前国内银行的个人客户经理一般来自两类人员:一是由业务尖子选拔上来的业务熟练人员;二是定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工。

4.加快银行个人理财业务的产品创新。

商业银行要实现个人理财业务的跨越式发展,强大的业务创新能力是取得竞争优势、赢得目标客户的关键。因此,金融危机背景下商业银行首要任务是敏锐把握机会,在政策允许范围内,成功推出新产品。譬如:针对目前学生高校成本较高的事实,为其所在家庭教育资金准备设计一套投资组合,介绍合适的人民币理财产品或外汇理财产品,建立期限结构合理的、适合家庭教育支出周期的专项理财计划。类似这种理财产品的创新和服务的完善对于个人理财业务可以说是没有止境的追求,因为客户的理财需求是多样化的,同时在不同的人生阶段是不断变化的。商业银行必须认真研究经济形势变化,深入探求金融政策取向,全面瞄准银行同业动态,充分利用商业银行系统优势和全行集成数据中心,推动产品和功能的创新,更好的满足客户需求。加强对个人理财等金融创新业务的引导,鼓励商业银行在风险可控、成本可算、信息披露充分的前提下创新金融业务。但是,金融危机背景下个人理财产品创新要坚持以下几项原则:首先,个人理财业务的产品创新要尽量突破管制。其次,产品创新要在客户细分的基础上遵循产品模版化、简明化的原则。再次,个人理财产品创新要遵循降低成本的原则。另外,任何一个产品创新都必须通过严密而科学的精算论证。

篇3

怀旧消费：随着怀旧风潮的兴起，以销售老物品、老品牌为主要特色的“怀旧生意”商机开始显现。而另一方面，金融危机带来了节约消费的潮流。其热门项目包括老牌日用品店、怀旧食品店、传统服饰店、复古文化商品店等。

二手物品：金融危机影响下，闲置二手物品的价值被越来越多人所关注。让二手物品流通起来产生效益，二手物品生意，正逐渐成为一个热门商机。二手物品生意从形式上可包括出租、出售两种，对于小本创业者，那些与人们日常生活密切相关的日常用品交易，成为最容易入手的二手物品商机热点。其热门项目包括二手服饰交易店、二手物品置换店等。

开办学习班：金融危机中如何避免投资损失，怎样节省日常开支?专门教人如何省钱的学习班，如今已经在国外市场上出现。从如何节省汽油，到如何买到打折商品，这些省钱的方法都能在这种学习班中学到。可借鉴国外的成功经验，在国内开展类似培训。

手工艺培训班：陶艺、拼布、纸艺……这些在晚上和节假日开课的手工艺培训班，以前只是都市白领的休闲方式。然而在金融危机带来的失业风险笼罩下，更多的人将热衷于这样的培训，不仅把它作为一种休闲，一旦失业，也可作为一种创业的技能。

烹饪培训班：与手工艺培训一样，烹饪培训班同样可满足都市白领的多方面需求。参加烹饪培训，既可以自己动手做饭，降低生活成本，也为自己准备了一条开特色餐饮店的退路。

电脑维护：金融危机下，越来越多的家庭与企业暂时削减了购买计划，对电脑的硬件升级与维护的需要不断增加。如果有专业技术优势，可提供此方面的专业服务。

新婚家庭理财如何量入为出?

昕　昕

男女双方在结婚成家后，理财就成为夫妻双方共同的责任。对于新婚家庭的每一对夫妇来说，如何面对家庭理财确实是一个大问题。那么，怎样才能根据双方的实际情况，建立起合理的家庭理财制度，把家庭稳定的收入由小变大，起到保值增值的作用?

刚一结婚，积蓄花得所剩无几，面对幸福的两人世界，多出的是一份责任和双方对这个家的关心。

首先，计划自己生育下一代的时间。为此做好充分的准备，不要让意外给家庭的经济也带来意外。定下大概的生育时间，不忘适当地做些短期储蓄。还有就是为即将出生的孩子预留必要的生活费用开支和学习教育的开支。

其次，随着年龄的增大和社会经验的增加，适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。按照中国人的婚姻习惯，女性往往选择比自己年龄大3～5岁的男性结婚，而按照平均生命的规律，女性的平均寿命又比男性要长3～5年。这就导致了许多女性在最后的6～10年甚至更长的时间里是一个人度过。所以，建议一般家庭的女性，为自己的另一半买些终身寿险，为自己买些定期寿险。保费建议以不超过整个家庭收入的10％～15％为宜，夫妻双方的保额是双方总收入的10～20倍。

第三，根据双方的特点进行一些大胆的投资。但是，为了不影响家庭的正常生活，这方面的投资不要超过自己家庭资产的1／3。要寻求稳妥、能保值的理财产品，国债是最稳妥的理财方式之一。考虑到不交利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金也会取得较高的收益。

综合建议：

1、每个人的用钱观念不同，夫妻双方应充分尊重双方的用钱习惯、生活习惯，要在今后双方共同生活中循序渐进地进行改造或适应。必要的情况下，建立婚前财产公证，为今后家庭不必要的财产纠纷提供法律依据。

2、集中双方的闲散资金，实行家长负责制投资管理，使家庭的共同投资基金有更大的收益。适当购买保险，增强家庭抗变能力。

3、自觉维护家庭的“财务体制”，不设小金库和私房钱，收支互相监督，可实行“双向”管理的方法：一方任“会计”，一方任“出纳”。

篇4

鉴宝：在刚刚结束的秋拍季上，各拍卖公司的成绩大多差强人意，较之春拍有了大幅度的回落，这是否可以说是受到了金融风暴的影响?

刘尚勇：在金融风暴日渐迫近的情况下。艺术品市场上的买家鉴于市场前景的不明确，纷纷采取了观望的态度。拍场上，虽然办理竞拍牌的藏家很多，但真正举牌竞拍的不足持牌者的一半。可见金融危机已经严重影响到藏家对市场的信心，进而使得今次秋拍的整体形势下滑。但据我观察，金融危机尚未影响到大多数藏家的资金实力，这种观望的态度应当是暂时性的。因此在这场危机下，国内艺术品拍卖市场将会产生怎样的变化，还需要时间来观察。

鉴宝：是否可以说，一旦金融危机更加深入，他藏家的购藏实力受到损失，艺术品市场将会受到更进一步打击?

刘尚勇：从某种意义上可以这么说，毕竟文物艺术品不是生活必需品。对藏家来说，当物质财富受损的时候，必然会首先降低对文物艺术品的需求，从而使得拍场上的买气出现低落。但在我看来，在这样一个特殊的阶段，好的艺术品是不应当被人们所放弃的；相反，购藏它会令持有者的资产得到有效地保护。因为，与股票、房地产，甚至货币相比较，堪称优质资产的艺术品的财富状态要更好，更加难以缩水贬值，更为可靠。大家可以看到，国内的股市低迷。房市萎缩，人们对这两个投资领域的信心比艺术品市场还要低。我想，在股市由6000多点急剧下落到1600多点，且不知何处是尽头的现今，没有任何一个人会将手中的齐白石、徐悲鸿等大家的画作卖掉，去购买股票。

当代艺术“倒下”很正常

鉴宝：如您所说，现在应当持有并收藏艺术品，因为其具有良好的保值增位能力，但众所周知，作为艺术品之一的中国当代艺术已然先于其他收藏门类，倒在了金融危机的面前，价格急剧缩水，让不少藏家的资产受到了损失，这又是为什么呢?

刘尚勇：我所说的具有优质资产特性的艺术品，指的是那些价值经过反复确定、世所公认的艺术品，而不是那些当前大量存在于拍卖市场上的低端的、堪称艺术垃圾的一般性拍品。很显然，以中国书画、瓷器、玉器为代表的传统收藏门类中的优质艺术品具有此种特性，因为其在千百年间的收藏过程中已然形成了具有较高公认度的价值体系。很多精品一旦上拍，就会为绝大多数人认可，即便受到外部经济环境的影响，也不会过多地左右其价格的摆动。例如，一件齐白石精品画作的价格，无论在什么时候，都会远远超出一般人的支付能力，决不会像股票一样在短时间内出现价值大幅缩水，甚至一文不名的状况。

而作为新兴收藏门类的中国当代艺术则与我们所说的传统收藏品类不同，它步入收藏市场仅仅不到十年的时间，价值确认时间太短，且成长过快，超越了市场所能接受的程度，十年前一幅张晓刚的画作仅为1万美元，十年后即炒作到几百万美元，远高过了齐白石等艺术大家。因此，一旦市场遭遇经济危机或进入调整期，当代艺术自然会首当其冲的遭受震荡，且振幅巨大，最终价格能落定在什么位置也难以预料。

现在是捡漏的好时机

鉴宝：鉴于好的艺术品具有良好的保值增值能力，再加上当前市场形势不佳，拍品价格出现下跌，很显然持有艺术品的藏家会产生惜售的心理，进而让现身市场的精品数量有所匮乏。而有论者认为，当前又是一个收藏捡漏的好时机，这又应当如何认识呢?

刘尚勇：受金融危机的影响，在市场前景不明的状况下，目前藏家的心态各有不同，有不惜代价期望手中的艺术品尽快变现的，也有紧捂不放以求规避风险的。我认为一部分人惜售，一部人抛售，整合在一起，市场内流通的艺术品还是像以往一样多，所谓惜售会让精品少见的说法是不存在的。

依据同样的认识，现在的艺术品市场非常适合藏家捡漏，因为，对于那些将自己经营生意的资金用来购买艺术品的藏家来说，一旦原本的生意受到金融危机的影响而难以为继，其自然会不计损失地抛售艺术品。要知道，艺术品市场内每一次大的危机或是调整，对另外一部分人来说又是一次大的机会。当大家都把金子当作废铜扔掉的时候，满地捡黄金的时候就会来到。而且现在买东西的时候没人抢，几乎一伸手就可拿下，这岂不是好事情。我经历过数次的艺术市场调整，可以说我得意的收藏都是在调整期间实现的。

部分拍卖公司将陷入困境

鉴宝：随着金融危机的仓演愈烈，拍卖公司应当如何予以应对?金融危札是否会加速拍卖行业的重新洗牌?