中小企业融资管理范文

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一、中小企业融资现状及问题所在

（一）融资渠道狭窄

由于中小企业处于创业及成长过程，具有不确定性风险。从直接融资方式来看，中小企业进入资本市场直接融资的空间极为有限，利用发行股票和债券方式融资的可能性非常小。在我国，企业发行股票上市融资有着十分严格的限制条件，只有大型企业才可能满足其需求。从间接融资方式来看，我国中小企业也过渡依赖银行贷款，但是银行对中小企业提供贷款又顾虑重重，不少中小企业融资成本高，除了明显偏高的利息外，还有各种各样的融资费用，同时还要受到所有制歧视和规模歧视等。此外，由于银行贷款手续繁杂，条件苛刻、审批时间长，又存在大量不确定的额外费用，这就很难满足中小企业的融资需求。从银行一般的操作规程来看，一些中小企业资产负债率偏高，盈利能力较差，银行为了规避风险，只愿意提供担保贷款和抵押贷款，但是多数中小企业可用于抵押的资产很少，也不能提供充分有效的担保人，所以也很难获得贷款的支持。

（二）金融机构的融资服务业务还不到位

中小企业与银行的合作方式层次较低，除贷款要求外，中小企业在结算、咨询、理财等方面都有着强烈的需求。中小企业在财务设计、融资及资产运营中，由于存在融资能力差、交易成本高、信息不透明、技术创新能力低、抵御市场风险能力弱、自有资本与信誉成本较低等特点，许多财务与融资问题依靠自身的力量是无力解决的。因此，中小企业对融资服务的需求是全方位、多元化的。而从目前来看，金融机构对中小企业的服务除了份额不高的贷款外，其他中间服务远远不够。

（三）缺乏完善的信用担保机制

我国中小企业贷款难的背景十分复杂，不仅与社会整体信用环境有关，也与我国金融市场发育程度，商业银行市场定位和贷款管理体制密切相关。金融机构为防范金融风险，近年来大幅度地减少了信用贷款数量，绝大部分贷款都需要抵押或担保，但目前我国尚缺乏完善的信用担保机制，中小企业经济实力弱，许多中小企业很难找到符合要求的担保单位，从而也影响了银行贷款及时进入中小企业经营之中。

二、解决我国中小企业融资难的基本思路

社会各界应加强对我国中小企业的融资支持。加强对中小企业的融资支持是一项系统工程，需要各方面的相互配合，任何单项政策和措施的出台都不能从根本上改变中小企业融资难的现状，应从主、客观等方面共同采取措施逐步改变制约中小企业融资的不利因素。只有这样才能使中小企业得到长足的。（一）政府应加大对中小的支持力度

在市场条件下，利润最大化是企业追求的基本目标，在遵循国家政策前提下，只要能够为国民经济的做出贡献，兼顾社会和自身的经济效应，无论是大企业还是中小企业，都应受到政府的保护。政府要多出台有关加大支持中小企业发展的政策，建立中小企业创业基金，重点扶持劳动就业型中小企业的创业活动。引导中小企业参与公平竞争，促使中小企业向规范化方向发展。

（二）机构应对中小企业放宽贷款政策

要采取多种措施促进中小企业及时取得贷款。首先，银行应该消除对中小企业的歧视，尤其是对私营中小企业的歧视，为中小企业提供一个良好的融资环境。其次，要拓宽融资渠道，寻找适宜中小企业发展特点的多层次、多渠道的融资方式。我国目前提供贷款的机构仍然是以国有商业银行为主，非公有制融资机构并没有随着非国有企业的发展而发展，这样对中小企业发展是十分不利的。为适应中小企业对资金的需求，应建立一系列不同层次的金融机构，以满足不同层次和类型的中小企业的需求。开展金融产品创新，完善金融服务，切实发挥银行内设中小企业信贷部门的作用，改进信贷考核和奖惩管理方式，提高对中小企业的贷款比重。改进对中小企业的资信评估制度，扩大贷款的质押范围，增强对中小企业贷款的灵活性。有关部门应帮助符合条件的中小企业在境内外上市，发行债券等，以拓宽中小企业的融资渠道。

在目前的市场机制下，银行结合其中间业务的发展，推出方便实用的融资手段，也是一条可行的融资渠道。如搞一些票据融资、保险融资和信托融资等。

票据融资。票据的签发过程也就是中小企业一种信用工具的产生过程，票据通过流通转让，实现了票据的汇兑和信用功能，完成了中小企业管理的直接融资。

信托融资。国家出台的《信托投资管理办法》等，为中小企业融资提供了新的融资渠道。信托融资的融资成本和操作成本相对较低，适合规模小并且自身抵押资产少的中小企业融资。

保险融资。保险公司推出的中小企业贷款保险，可以转移银行的部分风险，提高赔偿比例，增强银行向中小企业放贷的信心，也将对中小企业融资起到积极的促进作用。

（三）建立多层次中小企业信用担保体系

我国中小企业信用担保体系可由国家、省、市三级机构组成。中小企业信用担保机构在创建的初期应不以盈利为目的。中小企业融资难在很大程度上是由于信用风险较大，银行不愿意对其提供贷款。如果政府能够对中小企业的贷款提供担保，那么，中小企业这种融资困难就能得到较好的缓解。所以，政府有必要成立相应的担保机构，为中小企业的资金融通提供坚强后盾。同时也要借鉴美国的信贷担保模式，制定相关准则和规范，建立我国中小企业的信用担保体系。

（四）拓宽中小企业贷款途径，选择合适的小额贷款方法

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一、中小企业融资内涵及融资渠道

（一）中小企业融资的内涵

中小企业融资是指中小企业依据金融机构制定的融资解决方案，采取货币交易手段支付超过现金的购货款或采取相应的货币手段取得集资资产，可以划分为外部融资和内部融资，其中外部融资又可以细分为直接融资和间接融资。知识经济时代，中小企业在促进国民经济发展、创造就业机会、增加财政收入和推动科技创新等方面发挥着不可替代的作用。然而，由于中小企业具有初期规模小、经营风险大的特点，加上我国尚未建立完善的中小企业融资市场、缺乏健全的法制经济和信用经济，使得其在融资方面难以得到相应的支持，因此，提高融资管理水平已经成为中小企业发展的关键所在。

（二）我国中小企业融资渠道分析

1.财政与银行融资。财政资金主要在于发挥调控经济的杠杆作用以弥补市场渠道的不足，我国财政通过设立担保基金、科技创业基金等解决中小企业融资问题，部分特殊项目甚至由国家直接投入财政资金。银行曾是我国中小企业融资的主渠道，但随着社会经济的持续发展和银行业改革的不断深化，银行对借款人资格及担保方式等提出了更高层次的要求以防范自主经营风险，从而增加了中小企业银行融资的难度。

2.资本市场融资。资本市场融资是指企业通过证券市场、二板市场等渠道，经由股本入资或发行股票债券来筹集资金，它要求企业具有充分的资产流动性和相对较高的投资回报率。然而，我国中小企业的规模和流通盘都较小，使得其通过发行股票和债券上市的成本过高，并且其价格易受人操纵。

3.商业信用融资。商业信用主要包括商业票据、预付款、担保、分期付款、商业定金、租赁以及赊购等形式。由于商业信用的获得成本比银行低、也无需抵押物或相关评估，我国中小企业的相互信用较好，因此，可以在较为完善的市场经济法规制度基础上，以银行信用为后盾利用商业信用进行短期融资。

4.民间融资。民间融资主要包括借贷、集资以及捐赠等具体形式，由于我国民间融资缺乏最为基本的法律保障，因此，这种方式仅在关系较为密切或者互相了解、信用关系较为良好的个体或者企业间进行。

二、我国中小企业融资存在的问题及其原因分析

（一）我国中小企业融资存在的问题

1.融资成本高。融资成本包括利息支出和筹资费用两方面。由于中小企业的规模小、资金需求频率高，银行一般采取抵押和担保方式为其提供中短期贷款，不仅手续繁杂，还要支付担保费、抵押资产评估费等相关费用以及较多的浮动利息，从而导致中小企业融资成本较高，弱化了其市场竞争实力。

2.融资渠道尚不健全。企业融资可以划分为外部融资和内部融资两种方式，其中银行贷款和民间融资是外部融资的重要渠道。中小企业以中短期资金需求为主，贷款频率高、期限长、风险相对较高，并且没有足够的资产做抵押，使得中小企业采用银行贷款融资越来越难；由于我国民间融资缺乏最为基本的法律保障，导致其在我国也未得到广泛运用；此外，由于证券市场门槛高和创业投资体制的不健全，中小企业难以通过资本市场融资。

3.资本结构不合理、管理效率比较低下。中小企业总资本结构中自有资本比率低、负债比率高；总负债结构中流动负债占比较大、长期负债占比较小；自有资本中内部积累偏低。这种资本结构说明中小企业对财务杠杆的消极作用认识不足，使得其面临的潜在财务风险较大。

（二）我国中小企业融资难的原因分析

我国中小企业资信程度不高、抵抗市场风险能力不强、偿债能力较差，其融资难既有体制与机制方面的原因，也有自身的原因。

1.中小企业自身运作不规范、信用水平较低。我国中小企业大多数为民营或私营企业，自身素质参差不齐且水平普遍较低，经营者缺乏专业管理知识和经验，技术开发能力也受到一定程度的限制，导致企业内部运作不规范、信息透明度差、贷款风险大、经营前景不确定。此外，由于中小企业存在融资后的选择行为信息不对称、实际盈利能力不对称以及银行无法获得投资项目预期和实际有关的成本收益状况的可靠信息，这些信息不对称使得有些中小企业屡有逃避、悬空银行债务的现象，严重挫伤了银行金融机构和贷款担保的积极性，最终阻碍了中小企业资本市场融资活动。

2.中小企业融资缺乏健全的法律法规和政策支持。我国尚未形成完善的市场经济体制，各项配套改革措施缺乏契合度，缺乏统一、规范、健全的中小企业法律法规，并且法律的执行环境较差，导致各所有制性质的中小企业法律地位和权利的不平等。并且，中小企业办理担保、抵押、评估业务的环节多、收费高，使得其实际借贷成本居高不下；此外，政府对民间融资具有严格限制，增加了中小企业融资的难度。

3.中小企业缺乏健全的信用及信用担保体系。当前我国比较缺乏专门为中小企业服务的中小金融机构，也没有建立完善的信用担保体系，主要表现在：缺乏健全的信用法律约束和保障机制以及有效的失信惩戒机制；缺乏高效、健全的企业信用搜集、评估和查询系统；缺乏健全的信用担保体系和对担保机构的法律规范；担保品种比较单一、期限短，缺乏后续地方财政资金和资产注入及补偿机制。

三、中小企业融资管理对策

针对当前我国中小企业融资中存在的上述问题，笔者认为应当从加强中小企业素质及信用建设、完善法律法规和政策扶持、拓宽融资渠道和健全信用与信用担保体系等方面出发，提高中小企业整体的融资管理水平，以促进企业的持续健康发展。

（一）加强中小企业的素质和信用建设

一方面，我国中小企业在借鉴和汲取发达国家经营策略和管理经验的基础上，应当严格依据市场经济规律办事，并进行管理制度创新以建立完善的内部科学管理制度。另一方面，中小企业要加强对科学技术、现代经营管理、世界贸易组织规则以及国家法律法规等相关知识的学习，不断更新科学技术知识和提高员工综合素质。此外，中小企业还应基于战略视角强化对诚信建设的认识，切实加大商业购销信用、产品质量信用和合同履行信用等诚信建设工作的力度。

（二）完善中小企业融资法律法规和政策支持

我国政府应当加快制定并完善中小企业融资的法律或规范，明确各类金融机构在企业信贷制度中的功能和作用，从而为企业融资提供良好的法律环境。此外，各级政府应成立专门的政府管理机构，依法制定有利于各类中小企业成长与发展的优惠扶持政策，取消或废止歧视中小企业的政策法规。例如，建立并健全各城市中小企业的产权交易中心，逐步取消供气或供电增容费等不合理收费，对用于技术开发或改造的投资实施减免或抵免所得税。

（三）拓宽中小企业融资渠道

首先，中小企业应拓宽包括进行股份合作制改造在内的直接融资渠道，并积极发展风险投资事业以不断完善三板市场。其次，中小企业可从企业互助基金、融资外包、私募融资、资产证券化和融通仓融资等方面积极进行融资产品的创新以开拓融资渠道。最后，中小企业可以与信托业结合制定融资租赁信托计划、实施一揽子融资租赁业务以及财政租赁业务，从而提供稳定的中小企业现金流。

（四）健全中小企业信用及信用担保体系

我国中小企业信用担保制度的实践模式为“一体两翼三层”，即以各级政府出资建立的中小企业信用担保机构为主体、以商业担保和企业互助担保为两翼，形成由城市级、省级、国家级三个层面组成的中小企业信用担保体系。因此，我国应在合理借鉴国外相关做法的基础上，设立相应的担保、保险机构及担保基金，建立相应的信用保证制度，从而对中小企业的资金融通提供辅信用保证。此外，政府可以通过出资方式向担保基金提供部分资金，并对基金担保申请做出符合规定的决策，从而实现以较少的资金带动较大规模社会资金运转。

四、结论

知识经济时代，中小企业在促进国民经济发展、创造就业机会、增加财政收入和推动科技创新等方面发挥着不可替代的作用。然而，由于中小企业具有初期规模小、经营风险大的特点，使得其在融资方面难以得到相应的支持，因此，解决融资难问题十分迫切。笔者认为应当加强中小企业自身的素质和信用水平、健全金融体系、提供良好的外部环境等方面，从而提高中小企业整体的融资管理水平。

参考文献

[1]陶金.新企业融资准则下如何加强企业融资管理[J].商业文化（上半月）.2011（06）.

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（一）资金需求规模大

目前，我国工业总值的60％、利税的40％、就业机会的75％、出口的60％，都是由占我国企业总数90％的中小企业创造的。中小企业在对我国的经济做出巨大的贡献的同时，自身也在迅速发展。随着中小企业的不断发展壮大，众多的中小企业形成了巨大的资金需求。而目前这巨大的资金需求，却由于中小企业自身及外部经济环境等因素而得不到满足。

（二）融资成本较高

企业的融资成本包括利息支出和筹资费用。与国有大中型企业相比，中小企业由于规模小，资金需求频率高，往往需支付比国有大中型企业借款多得多的浮动利息。由于银行对中小企业的贷款一般采取抵押和担保的方式，不仅手续繁杂，而且为寻求担保或抵押等，中小企业还要付出诸如担保费、抵押资产评估费等相关费用。这些，无形中都加大了中小企业的经营负担，导致融资成本较高，使中小企业特别是中小民营企业在市场竞争中处于不利地位。

（三）融资渠道不健全

市场经济体制下，企业一般通过内部融资和外部融资这两种方式获得所需资金。银行贷款和民间融资是外部融资的重要渠道。中小企业由于以中短期资金为主，要求贷款方式和其他的金融产品具有足够的灵活性，能够在适当地时候、适当的场合提供适当的服务和金融支持;贷款频率高，贷款期限长，但往往要求反复使用；且贷款风险相对较高，没有足够的资产做抵押。这些缺陷使得商业银行对中小企业信贷采取十分谨慎的态度，使银行贷款不易得到。

二、我国中小企业融资困难的原因分析

中小企业对经济发展的贡献非常重要。但中小企业通常实力较弱，资信程度不高。因此，这些企业抵抗市场风险的能力不强，偿债能力较差，普遍面临生产资金短缺和问题呢。中小企业融资难问题, 既有体制机制方面的原因, 也有中小企业自身的原因。

（一）中小企业自身原因

1、运作不规范，贷款风险大

我国中小企业大多属于民营或私营企业，其经营权和所有权一般都集中在企业主手里，这些经营者缺乏专业管理知识和经验，导致企业运作不规范，经营前景不确定。 目前，中小企业普遍存在经营状况差、信誉低、贷款风险大的问题，而金融机构出于风险考虑，也不愿对其轻易放贷。因而开户难、贷款难、结算难就自然成为长期困绕中小企业的主要问题之一。

2、融资信息不对称，信用度低

融资信息不对称主要有以下几个方面：一是中小企业“投资项目预期和实际有关的成本收益状况”银行无法得到可靠的信息；二是中小企业“融资后的选择行为信息不对称”；三是中小企业的“实际盈利能力不对称”。这些信息不对称限制了中小企业在资本市场上的融资活动。中小企业信息状况的获取对于银行来讲存在成本大收益小的问题，因此很难获得信贷支持。银行即使为中小企业提供贷款，也只是提供短期流动资金，很少提供长期信贷。银行与企业间存在信息不对称，使银行贷款面临着企业逃债的道德风险。少数中小企业屡有逃避、悬空银行债务的现象发生，严重挫伤了银行金融机构和贷款担保的积极性。

（二）社会金融环境因素

1、法律法规和政策扶持因素

中小企业缺乏完善的法律、法规的支持保障。由于传统的惯性作用和政策制定者固有的思维定式的影响，许多政策的制定者往往是以所有制性质为基本依据的，国有商业银行和国有大中型企业同为“国有”，内在制度约定要求国有银行对国有企业重点扶持，对中小企业的金融扶持难以落到实处。目前只是按行业和所有制性质分别制定政策法规，缺乏一部统一规范的中小企业法律法规，因此，造成各种所有制性质的中小企业法律地位和权利的不平等。这些都不利于中小企业的发展。同时，法律的执行环境也很差，一些地方政府为促进本地经济发展，默许甚至纵容企业逃废银行债务，法律对银行债权的保护能力低，加剧了金融机构的“恐贷”心理。

且中小企业办理担保、抵押、评估业务的环节多，收费高，且收费标准不统一，随意性较大，使中小企业的实际借贷成本居高不下。政府对民间借贷、民间融资严格限制，加剧了中小企业融资的困境。政府应放宽政策，同时施加财政补贴等措施，助其摆脱困境。

2、缺乏专门为中小企业服务的金融机构

目前我国金融体制中处于主导地位的仍是国有金融机构，其主要服务对象是国有大中型企业，国有独资商业银行的主要职能是为国有大型企业服务，其贷款的支持重点主要放在效益好的大型企业。而专门为中小企业服务的中小金融机构极为匮乏。民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，其他新组建的城市商业银行原来也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它们也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。城乡信用社本应该是中小企业资金的主要供给者，但其机构数量和资产规模与中小企业的资金需求相距甚远，使中小企业融资难问题一直未能得到有效解决。

三、解决我国中小企业融资困难的对策

（一）构建完善的法律法规体系

现有的针对中小企业的法律条文，缺乏统一的立法标准和行为规范，在金融信贷方面更是缺乏专门针对中小企业的扶持保护法规。政府应加快指定有关部门组织制定有关中小企业贷款的法律或规定，使中小企业管理走上法律化轨道。首先，要划分中小企业的分类标准，明确中小企业的界定。其次，要明确各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能，制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。再次，要落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。世界上许多国家和地区都注意在法律法规方面对中小企业进行金融支持，而且成立专门的政府管理机构，为中小企业提供融资方面的服务。因此，尽快制定和完善中小企业和中小企业银行法律法规，是当务之急。

（二）大力发展和完善中小金融机构

由于以商业银行为主的借贷是中小企业的主要融资手段，所以要从根本上解决融资难问题，必须大力发展和完善中小金融机构。可组建政策性和商业性的中小金融机构，专门扶持中小企业的发展。也可建立区域性的中小金融机构，其业务对象主要是本区域的中小企业，业务范围主要是为本区域的中小企业融通短期和中长期资金，及为其提供一系列金融服务。他们将主要解决中小企业在创业过程中和固定资产方面对中长期贷款的需求，对需要扶持的中小企业发放免息、贴息和低息贷款。所以，政府应该鼓励发起成立专门的中小金融机构，积极主动地为中小金融机构的建立和推广扫除障碍，并为之制定必要的优惠政策，为其发展创造良好环境。

（三）进一步健全中小企业信用担保体系

政府应该主动积极地承担起相关责任，要组织专门的业内人士和专家团队，根据我国中小企业的自身特点和我国的实际国情，建立一套适合我国中小企业的新的信用担保体系。由政府牵头组建专为具有良好发展前景的中小企业提供担保，同时设立担保基金和建立担保机构。有了担保基金和担保机构的支持，银行就可以降低风险，中小企业就可更容易获得贷款。

（四）加快多层次资本市场建设，建立符合我国国情的为中小企业服务的二板市场

对于绝大多数的中小企业来说，传统的证券市场门槛实在太高。我国的资本市场虽有十多年的历史，但目前还是结构单一，流动性差，信息披露制度不健全，市场资源基本上被国有大企业所垄断。加快资本市场的建设，改革主板市场，完善多层次的资本市场是大势所趋。“第二证券市场”即二板市场，要降低上市标准和条件，只要企业的规模和资金达到一定标准就可以在二板市场上发行股票，筹集资本。随着我国二板市场的正式启动，必将有越来越多的中小企业从证券市场获得大量的资金支持。

四、结语

中小企业是我国国民经济的重要组成部分，资金又是中小企业所必需的要素，因此解决融资难问题十分迫切。只有在健全的金融体系、良好的法律环境、公平的市场竞争和完善的社会服务体系等诸多有利于中小企业发展的条件的综合作用下，才能很好地解决中小企业发展过程中存在的问题。我们期待：中小企业融资难的问题在政府政策扶持下，及中小企业自身的努力下，能得到更进一步的改善。

参考文献：

[1]《上海统计年鉴（2000）》，中国统计出版社，2000

[2]张维迎：企业理论与中国企业改革[M]，北京大学出版社,2009

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二、中小企业融资管理的现状

（一）政府及金融机构对中小企业扶持力度不够

我国政府和地方政府对中小企业征收各式各样的税收和费用，这给其造成过于沉重的税收负担，从而使其融资管理增加了一定的难度，再加上金融、银行机构出于风险考虑对中小企业的征信要求卡得很严，中小企业需要给予金融机构高昂的借款费用，这笔费用对于中小企业的运营和融资管理上会带来一些阻碍。政府的扶持政策不够完善和金融机构相关放贷政策体制都对中小企业的融资管理起不到辅助作用，金融机构即使对中小企业给予贷款资机会，但是办理业务需要进行一系列授信、审查、抵押物评估及抵押等操作环节非常繁琐和耗时耗力，无论对金融机构还是中小企业的发展都起到一定的阻碍作用。

（二）中小企业家对融资管理的整体认识不足

中小企业家由于家族式管理模式及对融资管理的认识不够，而将融资管理的工作交予没有风险警觉能力、专业财务能力和资金量预测能力等各方面素质的家族成员，这些能力是融资管理基本需要具备的素养，但是由于企业内部管理规模小，为了节约人力成本、多方面的利用人员，而安排家族成员身兼数职，企业家对于融资管理的认识和觉悟度欠缺，认为融资管理工作仅为记录和提醒的功能，完全没有认识到融资管理不当会使得融资渠道无法得到提升融资效益和资金效益的作用。

三、中小企业融资管理的对策

（一）加强对中小企业市场体系的健全

我国政府应该和金融、银行机构一起构建健全多层次的资本市场体系，来满足中小企业融资需求，定期、不定期或者分阶段性对中小企业进行实地融资管理问题进行记录且适当调整，为其出台适合的融资政策和信贷方案。我国外源性融资手段中创业板、债券和证券等资本市场应该进一步健全，尽量吸取中小企业反映的意见建议，不断探索出多层次资本融资市场体系。我国政府及金融机构应该吸取国外资本市场对中小企业政策扶持方面的经验，特别是国外先进、资本市场的管理方法，结合我国中小企业实际融资现状和资本市场特征，形成具有中??特色的中小企业融资渠道的资本市场。

（二）加强中小企业自身发展的完善

我国中小企业的征信系统存在较多漏洞，在一定程度上加剧了中小型企业的融资难度。企业需要在内部经营管理的不断深化改革，企业自身的创新能力也会成为金融机构提供资金限度的考核条件之一。我国中小企业由于经营模式、管理制度等诸多方面存在不足，这导致了其财务管理存在着较大的风险，也成为银行方面难以向其提供贷款的主要原因之一。为扭转这一局面，首先，我国中小型企业在管理上学习先进的管理方法，对企业存在的财务问题和生产问题及时总结，发现问题，并解决问题，尤其在财务方面一定要做到公开透明，在管理制度上向国有企业和外资等大企业学习，不断更新优秀企业的先进管理知识，并根据自身的特点进行适当的改进而不是生搬硬套；其次，企业应该形成一套科学严谨的规避风险和风险嫁接机制，并且中小型企业可以对员工进行定向培训，为企业的发展培养打造一支工作效率高、经营管理经验丰富、风险管理嫁接手段高超的优质团队，企业内部的不断努力从根本上能够降低企业的经营风险和财务管理风险。

四、结语