民间借贷的管辖范文
时间：2023-12-16 08:05:48
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篇1
随着社会科技的进步，传统的金融服务难以满足人们日益增长的金融服务需求，一方面是“新常态”经济背景下金融改革的现实需求，另一方面也是互联网金融发展的良性刺激所致。民间借贷在我国有非常长的发展历史，尤其在市场经济迅速发展的今天，民间借贷已经成为市场经济中的重要经济活动，对于其作用和影响的认识也非常的多样。对于民间借贷定义的界定，学术界学术观点并不统一，可以称为民间借贷，也被叫做民间金融、非正式金融。对于民间金融的概念界定，主要是参照我国官方金融，其核心参照标准是金融活动是否符合我国金融行业的法律法规，其经营活动是否得到了官方认可，这里我们将民间金融的概念界定为：暂时没有正式登记，且有利于国家金融调控和监管，没有得到法律认可，但又在从事资金借贷活动的资金筹集、借贷的活动。
对于民间借贷的认识，无论是在学术界还是在市场中都有许多不同的声音。主要分为两个声音：一部分人认为民间借贷对于市场可以起到非常好的积极作用，可以提高资金配置效率，所利用的基于信任的担保关系也相对简单，可以满足市场中中小企业对于资金的需求。另一部分人则认为，民间借贷活动严重影响了我国金融市场的宏观调控，其担保形式也非常的简单极易造成较大的金融风险，在利益的驱使下会造成犯罪活动。
二、我国民间借贷法律监管存在的问题
对于民间借贷的解读，否定的声音较多，造成这种结果的原因在于我国对于民间借贷市场的法律监管较为滞后，不能快速的跟上我国民间借贷市场的扩张和更新，在法律制度上没有可以参考的依据，在法律监管方面又出现缺位，民间借贷面临考验。
（一）监管制度不完善
1.法律制度滞后于金融市场的发展
对于我国金融市场监管，尤其是借贷市场金融监管的法律主要有三部，银行法、商业银行法和银行业监督管理法，但是从三部法律的规范范围来看，没有涉及到我国的民间借贷市场，因此从法律层面来看，对于民间借贷市场的监管从制度设计上就有缺陷。没有明确的监管法律，民间借贷市场的监管就依赖于我国的规范性文件，相对于法律而言，这种规范性文件的法律效力等级相对较低，与庞大的民间借贷市场规模明显不成比例，落后于民间借贷市场的发展。
2.民间借贷的界定性质模糊
法律存在的目是对公民的行为进行界定，并给出判断，并对违反法律的行为进行惩罚，从而维护社会福利，如果法律缺失，也就没有了判断的标准，这也是当前我国民间借贷面临的重大问题。由于没有明确的法律规定，因此在实际中不能对民间借贷行为进行明确的界定，尤其是与非法集资、非法吸收公众存款之间。我国的《合同法》明确规定，只有是真实的意愿，那么民间的借贷合同是有效的，受法律保护的；但是我国的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》又规定，在没有得到央行许可的情况下，任何吸收社会资金，并给出还本付息的金融行为都是非法的。两者明显矛盾，而且这种矛盾在很多地方都有体现。
（二）法律监管失位
我国民间金融的发展非常迅速，尤其是在近年来互联网和房地产快速发展的背景下，民间借贷市场快速膨胀，但与之相比，其监管则非常的薄弱，处于无监管的状态。这主要是因为民间借贷市场没有法律依据来进行判断，因此民间借贷的担保审核、是否合法和非法的认定也不能准确的判断。由于没有明确的法律作为监管依据，我国民间金融市场的监督也就只能是行政部门来进行行政监督，而这种监督形式只能是在形式上，不能在本质上影响其运转。除了在法律和机构上的缺失，民间金融监管的信息获得也是影响监督的重要因素，由于其性质的特殊性，使得民间金融市场的数据获得非常的有限和困难，即使有相关的信息，其水分也非常的大。这样漏洞百出的监督形式使得民间金融市场的法律监督形同虚设，只能是在风险发生之后才能实现弥补。
三、完善我国民间借贷监管建议
（一）完善市场准入法规
当前我国对于民间借贷的歧视性判定的根源在于民间借贷没有法律依据，导致民间借贷不能充分参与到市场竞争当中去。金融市场稳定的实现的重要方式是实行金融市场准入，而由于民间借贷没有明确法律依据，因此进入市场就受到了限制。要完善民间借贷市场，可以从以下几个角度来进行：首先是机构的准人，应该对民间借贷的成立进行严格而规范的审核，尤其是对民间借贷公司的主要股东和负责人进行审核：其次是对资本进行审核，对于资金的来源和性质进行严格的审核：再次是业务内容的审核，业务审核主要是发生在贷款中，防止发生大面积的贷款风险。
（二）建立民间借贷退出机制
篇2
2002年，中国人民银行银发〔2002〕30号文件第二条规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。
2008年金融危机以来民间借贷利率与金融机构基准利率逐步扩大。以一年期民间借贷为例，今年7月6日后按金融机构贷款基准利率6.56%的4倍计算，其上限标准为26.24%，比同期金融机构基准贷款利率高19.68个百分点，直接拉大了民间借贷利率和金融机构基准贷款利率的距离。
篇3
一、民间借贷环境分析
从我院近两年受理的民间借贷的案例来看，20__年－20__年三年间此类案件数量占我院受理民商事案件的比例均达24%以上，民间借贷公司如雨后春笋般大面积的滋生又很快倒闭，老板的"跑路"造成广大人民倾家荡产甚至血本无归。笔者认为，出现此种状况的原因主要有以下几点：
（一）社会诚信缺失
借贷人缺乏诚信是民间借贷纠纷产生的最主要原因。在现实中，有的当事人在借款之前就已经明知自己没有偿还能力，但为了满足自己的需要，又不得不借款；有的当事人根本没有按照双方在借款时的约定使用借款，而是把借来的钱以更高的利率再转借给他人，从中牟取利息差额；有的当事人借款后，由于经营不善或者将资金用于非法活动亏损而无法按约定偿还借款；还有的当事人许诺高息利诱出借人，纯粹是为了骗取出借人的借款，事后又以种种理由推托，逃债躲债。由于这些人的社会诚信严重缺失，造成民间借贷活动更加混乱。
（二）投机暴富心理
在现有投资渠道不畅、投资产品不足的大环境下，大量民间资本在高息引诱下进入借贷市场，尤其是有的出借人贪图暴利，只考虑远远高于同期银行存款利息的借贷可能给自己带来高利润，根本没有考虑借款人的履约能力和自己面临的风险，最终导致本息都得不到偿还的结局。
（三）银行贷款复杂
民间向银行融资的手续存在一定的复杂性，财产担保手续要求严格，市场主体或者公民个人急需资金时很难从银行得到贷款，继而转向民间借贷。而民间借贷手续简单，提取资金方便，借款一方只需出具借条后可便提取现金，也无须办理担保等手续。民间借贷的快捷、方便、高效，有效的弥补了银行贷款手续繁琐、贷款困难的缺点。
（四）风险意识淡薄
在审判实践中，大多数出借人很少审查借贷方的经营、诚信情况，不了解借款方所经营项目盈亏情况便盲目出借；同时，大部分借贷手续不完备或者存在重大瑕疵，对借款合同的主要内容约定不明或者根本就没有约定；借贷案件中只有很少一部分设定了担保、抵押。所以，一旦发生纠纷，当事人很难维护自身的权益，特别是在借贷方恶意逃债的情况下，一些案件也很难得到有效执行。
二、担保物权在民事执行程序中的实现
（一）担保物权在民事执行程序中实现意义重大却后劲不足
担保物权是以确保债权实现为目的而设立的物权，因此，担保物权的实现是担保物权最重要的效力，也是担保物权人最主要的权利。在主债务履行期届满债权人未受清偿或出现当事人约定的实行担保物权的情形时，担保物权人实现担保物权的方式，不仅关系到担保物权人的利益，而且关系到整个交易秩序的安全与效率。在现如今严峻的民间借贷的大环境下，担保物权人的权益很难得到有效而快捷的保护。而《物权法》第195条第2款规定抵押权人可以"请求人民法院拍卖、变卖抵押财产"，被誉为担保物权实现制度的一项"革命性"规定，但该规定出台后一直无法得到程序法的配合，抵押权人单纯依靠提起抵押合同诉讼来实现抵押权，因而诉讼成本高企的尴尬局面并未随着《物权法》实施而得到明显改观。
在2013年新民事诉讼法施行之前，我国担保物权主要通过民事诉讼和强制执行得到实现。但是此种方式需经过较长的诉讼周期（尤其在当事人为逃避债务躲避送达的情况下），并以主债权标的确定诉讼费用（在金融借款合同纠纷中诉讼费用往往由于标的较大导致诉讼费用较多），担保物权被法院依法确认后，如债务人不履行判决确定的义务时，担保物权人才可向法院申请强制执行。在强制执行程序中，由法院聘请评估机构对担保物权进行评估，聘请拍卖公司拍卖担保物，这样，担保物权的实现必须交纳诉讼费、评估费、拍卖费和申请执行费，最终导致担保物权的实现成本大大超过无担保债权，使担保物权人不能及时受偿，担保制度不能发挥应有功能，甚至给债务人提供了转移、挥霍财产的可能，降低了担保债权的可受清偿程度。
（二）省略诉讼程序促使担保物权提前实现
抵押权人直接申请法院采取强制拍卖措施以实现不动产抵押权的方式为德国、日本、韩国等国所采用。《德国民法典》第 1147条规定："就土地和抵押权所及的标的向债权人所为的清偿，以强制执行方式为之。"如果所有权人不自动履行债务，那么债权人需要一个强制执行名义，因为他仅能通过强制执行的方式从土地中获得清偿，任何形式的私人执行都被禁止。
为了解决如何在程序上按照《物权法》实现担保物权的问题，达到减低公力救济成本、切实保护当事人权益的目的，新施行的民事诉讼法第十五章第196、197条明确规定："申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照《物权法》等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出。人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提讼。"。根据该规定，担保物权人可通过申请法院拍卖、变卖的非诉方式实现担保物权。申请人应当提交
申请书并附相关证据材料（如主合同；担保物权合同；抵押权登记证明或者他项权利证书、权利质权的权利凭证或者出质登记证明；能够证明实现担保物权条件成就的有关证据材料，例如证明债务已届清偿期、合同约定的实现担保物权情形发生等证据材料；人民法院认为需要提交的其他证据材料）。必要时，法院亦可以依职权调查相关事实并询问相关当事人。对于审查符合法律规定的申请，法院即可裁定对抵押财产进行拍卖或变卖。不符合法律规定的，依法裁定驳回申请，当事人可以向法院提讼。如果被申请人提出异议，法院应该进行审查，经审查被申请人的异议确实成立的，则裁定驳回申请。法院作出准予实现担保物权的裁定生效后，主债务或担保债务未自动履行的，当事人可以向有管辖权的人民法院申请强制执行。申请人向人民法院申请强制执行的，则应按执行金额收取执行申请费，并由被执行人负担。同时，基于实现担保物权案件设在新民事诉讼法第十五章特别程序中，第十五章的一般性规定当然适用于该程序，故关于审限应当适用以特别程序审理案件的审限规定，即应当在立案之日起三十日内审结，有特殊情况需要延长的，须经本院院长批准。可以看到，新民事诉讼法将申请拍卖、变卖担保财产作为非讼案件，将实现担保物权单列为一种案件类型，就有关担保物权存在与否及担保债权范围和数额等问题适用非诉裁定予以解决，相比仅能通过民事诉讼和强制执行得到实现的方式，在及时保护担保物权人利益、维护市场（尤其是金融借款信贷业务）交易安全和效率方面具有明显的优越性，能够充分发挥非讼程序迅捷解决纠纷的职能。
三、实现担保物权过程中的几个问题
（一）实现担保物权的申请主体
依据新民事诉讼法第一百九十六条的规定，实现担保物权案件的申请人包括"担保物权人"以及"其他有权请求实现担保物权的人"。实践中，如何理解"担保物权人"和"其他有权请求实现担保物权的人"适用范围？考虑到该程序的设立主要是针对物权法等实体法中对担保物权实现而作出的程序性规定，对于"担保物权人"和"其他有权请求实现担保物权的人"适用范围应当以物权法等实体法为依据来确定。根据我国物权法相关规定，有权向人民法院申请实现担保物权的主体仅限于"抵押权人"、"出质人"和"财产被留置的债务人"。新民事诉讼法第一百九十六条规定的"担保物权人"主要就是指物权法第一百九十五条规定的"抵押权人"，物权法第二百二十条规定的"出质人"和物权法第二百三十七条规定的"财产被留置的债务人"就是"其他有权请求实现担保物权的人"。在民事诉讼法修改过程中，也有意见认为，对于实现担保物权的申请人不应该仅限物权法规定的上述三类主体，还应当包括上述三类主体相对应的主体，即与"抵押权人"相对应的"抵押人"、与"出质人"相对应的"质权人"、与"财产被留置的债务人"相对应的"留置权人"。对此，我们认为，民事诉讼法的上述规定仅是对物权法等实体法中规定的实体权利的实现作出的程序性规定，该程序规定的依据来源于实体法，应当按照实体法的规定来确定实现担保物权的申请主体。因此，对于实现担保物权的申请主体应暂以物权法的规定为准，不宜做扩大性的解释。至于抵押人、质权人、留置权人是否可以成为实现担保物权的申请主体，留待今后的审判实践逐渐探索。
此外，申请实现担保物权是否仅以物权法为依据，换言之，物权法之外的其他实体法是否也可以作为申请实现担保物权的依据？我们认为，根据新民事诉讼法立法本意，除了物权法规定的三类申请主体外，我国合同法第二百八十六条规定的建设工程承包人也可以作为申请主体。另外，我国的海商法、民用航空器法等法律中规定的船舶抵押权人、民用航空器抵押权人等，也可以作为实现担保物权案件的申请人。
（二）实现担保物权案件的管辖法院
从世界各国及地区的立法实践来看，申请实现担保物权案件的管辖法院通常采取两种方法确定：一是由担保财产所在地管辖；二是由担保物权登记地法院管辖。新民事诉讼法兼采上述两种地域管辖的标准。其第一百九十六条规定，申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人向"担保财产所在地"或者"担保物权登记地"基层人民法院提出。实践中，对于担保物为多个物且分散在数个法院辖区内的，应当根据民事诉讼法的现有规定确定管辖法院，即如果各个法院都有管辖权的，申请人可以选择向其中一个有管辖权的法院提出申请。
（三）法院的审查标准
人民法院受理实现担保物权人的申请后如何进行审查？我们认为，人民法院应当审核申请人提供的相应材料，如担保物权是否成立的证明文件（包括主合同、担保合同、抵押权登记证明或者他项权利证书等）、担保的债务是否已经届满、担保物的现状等事实，必要时可以依职权调查相关事实并询问相关当事人。审查符合法律规定的，人民法院即可裁定对抵押财产进行拍卖或变卖。不符合法律规定的，则驳回实现担保物权申请人的申请。依据新民事诉讼法第一百九十七条的规定，申请被驳回的，当事人可以向人民法院提讼。
如果被申请人提出异议，人民法院又应如何处理？对此，在民事诉讼法修改过程中曾有两种意见：一种意见认为，只要被申请人提出异议，人民法院就应该裁定驳回申请；另一种意见认为，对于被申请人提出异议的，人民法院应该对其异议是否成立进行审查，而不应只要被申请人提出异议就驳回申请。我们认为，对于被申请人提出异议的，人民法院应该进行审查，不能单单依据被申请人提出的异议就驳回申请人的申请，否则有违新民事诉讼法设立该程序的目的。经审查，被申请人的异议确实成立的，则裁定驳回申请。
关于人民法院审理申请实现担保物权的案件是独任审理还是组成合议庭审理问题，我们认为，基于实现担保物权案件设在新民事诉讼法第十五章特别程序中，对于第十五章中的"一般性的规定"当然适用该程序。新民事诉讼法第一百七十八条规定，"依照本章程序审理的案件，实行一审终审。选民资格案件或者重大、疑难的案件，由审判员组成合议庭审理；其他案件由审判员一人独任审理。"因此，对于人民法院受理的申请实现担保物权的案件，原则上采用独任审理的方式进行审理，但对于重大、疑难案件，则应当由审判员组成合议庭进行审理。关于审限，应当适用新民事诉讼法第一百八十条关于人民法院适用特别程序审理的案件审限的规定，即应当在立案之日起三十日内审结，有特殊情况需要延长的，须经本院院长批准。
（四）申请实现担保物权的案件如何收费
由于实现担保物权案件是此次民事诉讼法修改后新增内容，现行的《诉讼费用交纳办法》对如何收费并未有明确规定。我们认为，实现担保物权的案件增设在新民事诉讼法第十五章特别程序中，故应当参照《诉讼费用交纳办法》的相关规定按件收取申请费，而不应以申请实现抵押物权标的额为依据收取。人民法院作出拍卖、变卖担保物的裁定后，申请人向人民法院申请强制执行的，则应按执行金额收取执行申请费，并由被执行人负担。
（五）实现担保物权的执行依据
1、法院生效裁定
作为双方当事人约定担保关系的私权设定合同-《担保合同》无法作为担保物权非讼执行的执行依据。我国现行的民事执行依据种类主要有：法院制作的生效判决书、 裁定书、调解书、支付令、民事仲裁决定书以及法律规定由法院强制执行的其他机关作出的执行依据。依据新修改的民事诉讼法，担保物权人可以不经过诉讼直接向法院申请执行担保标的物。担保权人向人民法院申请拍卖、变卖担保财产，其后人民法院做出的拍卖、变卖裁定是真正意义上的担保物权非讼执行的执行依据。
2、公证后的《担保合同》
篇4
【法律依据】《民事诉讼法》第一百一十九条，起诉必须符合下列条件：
(一)原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；
(二)有明确的被告；
篇5
虽然，高利贷让金融市场秩序混乱，且容易催生民间金融风险，但如果只是靠政策打压，不仅高利贷形态不能完全解决，而且还会错伤那些需要资金救济的中小企业。因此，管理部门不如因势利导，尽快出台放贷人条例，给民间借贷一个合法的空间，使其在促进中小企业融资方面真正发挥应有的作用。
民间借贷雨后春笋
时下，民间借贷已经由阴影中走到了阳光下。在互联网上、手机信息中经常可见民间借贷的广告，虽然这些信息鱼龙混杂，可信度很低。但不得不承认，民间借贷在解决中小企业贷款难、活跃民间经济，起着越来越重要的作用。
尽管长期以来国家政策对民间借贷持否定态度，但一个不争的事实是，当现有金融体制不能解决中小企业融资难问题时，民间自发的金融创新便开始了，一个表现便是民间借贷中介机构的兴起。
处于地下状态的民间借贷，其规模总量具体有多大，自然没法精确统计出来。但从银监会日前向银行业机构“人人贷”风险提示来看，说明民间借贷已呈“燎原之势”。
人民银行温州市中心支行调查监测，当地大约89%的家庭个人和59%的企业都参与了民间借贷，整个民间借贷市场规模约1100亿元。千亿级的规模可不是小数字，温州各银行机构的信贷总规模目前也就在4000多亿元。
现在看来，全民放贷并非信口开河，民间借贷数据激增成为了一个无法回避的事实。中小企业长期以来存在的资金饥渴症状如果处在一个经济平稳的环境下，似乎尚可忍受，但是现如今的社会经济现状却是通货膨胀不止、货币流动性过剩，央行不断的通过货币回收、信贷紧缩的方式控制宏观经济。此时，中小企业通过银行贷款融资已是难上加难，在生与死的选择下，不向民间借贷伸手，又该怎么办？
这也最终造成了，民间借贷利率的疯狂无度。
与其打压不如规范
民间借贷，在现行的制度下是不受法律保障的，不过纯粹打压，也不是办法。对民间借贷“一刀切”全盘否定，其结果只能是两种。
一是，高压之下，民间借贷被斩草除根了。只不过，当下的金融体制，决定了中小企业融资只能千军万马挤银行贷款这个独木桥。如果民间金融完全绝迹，当银行收缩信贷时，中小企业的窘境，可能真就像社会学家《江村经济》描述1936年的苏南农民所说的那样，“以前我们至少还有个地方借个钱度过危机，现在连借钱的地方都没有了”。
还有一种后果是，高利贷盛行。如果我们冷静思考一下，就会发现，对民间借贷若一味的打倒或禁止，将会大大提高民间借贷的风险成本，从而促使借贷利息进一步高涨。现实的状况表明，正是政策多年来对民间借贷的否定，才结出了信贷紧缩之下高利贷盛行这个“果”。
简单地回顾一下历史。2008年在浙江东阳曾经发生过一个案例，就是吴英案。搞民间借贷，结果崩盘，被追究刑事责任。这里无意去为吴英鸣冤叫屈，只是我们应该更进一步思考一个问题：放高利贷者固然是资本逐利使然，但借钱者难道都是傻子吗？非得往这个火坑里跳？
《江村经济》里有这样一段描述，“同我调查的这个村庄有关系的一个高利贷者，姓施，叫剥皮。这一外号说明了公众的愤恨。可他又是农民急用款时的一个重要来源，可供借贷的款项极为有限，而需求又很迫切。”可见，对于目前这种民间借贷乱象，不是打压能够解决问题的，给中小企业迫切的融资需求一个合法的解决渠道，才是根本。
放贷人条例该出了
另外，监管层切不要对商业银行成为中小企业融资渠道抱有太多幻想。
信贷向中小企业倾斜喊了多少年了，结果如何？一味指责商业银行不讲政治大局也不妥当。既然是商业银行，在经营上追求安全性、盈利性无可厚非，贷款利率受到管制，银行抓“大”放“小”未必不是一种精明。
化解中小企业融资难，根本途径还在民间融资。也只有一直身陷监管灰色地带的民间融资披上了合法的外衣，当前的借贷乱象也才有可能根除。不管从哪个意义上讲，出台放贷人条例，都是刻不容缓的事情。
篇6
非正规金融发展现状
近年来，在国家紧缩银根的宏观调控环境下，中小企业从正规金融机构获得的资金远远不能满足自身发展的需求，非正规金融得到迅速发展。根据中金公司2011年的《中国民间借贷分析》数据统计，2011年中期，我国民间借贷余额已达到3.8亿万元，占我国影子银行体系总规模约33%，相当于银行总贷款的7%。2010年和2011年上半年我国一系列的紧缩政策再次推动我国非正规金融市场同比增速约为51%、38%（见图1）。根据中央人民银行统计，截止2012年9月，我国共有小额贷款公司5629家，比2011年新增1347家，贷款余额增至5330亿元，前三季度新增1414亿元，同比增长58.68%，非正规金融市场的借贷规模不断扩大。此外，其借贷利率、借贷范围也不断攀升。根据央行公布的数据，同期大型银行加权平均贷款利率为7%，两者差距明显。
无论在国内还是国外，民间借贷都是长期存在的。但是，目前我国对非正规金融缺乏明确的监管，非正规金融一直处于民间资本市场的灰色地带。随着温州市金融综合改革实验区建设已全面启动，非正规金融正逐步被纳入合法金融机构，非正规金融将逐步走向“阳光化”。
非正规金融成因
关于非正规金融的成因，理论界目前的观点主要是：麦金农认为其产生的根源是金融抑制，认为正规金融的缺失给非正规金融创造了市场；林毅夫、孙希芳指出，信息不对称是非正规金融发展的根本条件；郭田勇认为，非正规金融的兴起直接起源于2010年以来的货币从紧政策，而更深层次的原因在于长期以来金融体制改革的滞后。
（一）国家货币政策缩紧
2008年金融危机以来，我国受到国际金融危机的冲击，人民币升值压力不断增大，大量热钱流入，使得我国面临着严重的通货膨胀压力，并开始实行紧缩的货币政策。自2010年1月开始至2011年6月，央行共调升存款准备金率12次，每次上调0.5%。2011年6月14日，调整后的大型金融机构存款准备金率高达21.5%，小型金融机构的存款准备金率高达18%。央行的一系列紧缩的政策使得银行的信贷规模急剧下降，正规资本市场上资金缺口加大，资金链条紧张。截止2012年5月，我国存款准备金率仍高达20%，如此高的存款准备金率表明了正规金融机构的惜贷行为（见图2）。中小企业在无法获得正规金融机构提供的贷款时，不得不转向非正规金融。非正规金融作为正规金融的补充，填补了正规金融市场的空白，促使非正规金融迅速发展。
（二）企业外部经营环境恶化
目前受经济危机的影响，国际经济普遍不景气，外部需求萎靡，尤其是近年来，原材料成本上涨、劳动力成本上涨、人民币面临着巨大的升值压力以及国内有效需求不足等原因，使得中小企业的利润空间缩小，存货和应收账款余额明显增加，贷款拖欠现象严重，使得中小企业的资金链紧张，企业的经营环境不断恶化。根据国家统计局的统计，2012年1-11月，规模以上工业增加值同比增长10.0%，比2011年的13.9%回落了近4个百分点，回落幅度较深。其中轻、重工业增加值同比分别增长10.2%和9.8%，增速同比分别回落2.8和4.6个百分点。另外，目前我国仍存在着严重的信贷管制，中小企业很难从正规金融机构获得融资，这部分中小企业为了避免经营环境的持续恶化，被迫转向非民间金融。
（三）我国政府实施的积极财政政策抑制了民间资本的投资空间
2008年爆发金融危机以来，我国政府直接采取了积极的财政政策，直接投入4亿元投资，以促进国内需求。英国经济学家凯恩斯认为：在经济衰退时期，政府适当增加投资，在一定程度上可以促进经济的增长。由IS-LM模型（见图3）可知，当政府增加投资，使得IS曲线右移， IS0与LM曲线相交于E0点，此时利率升至为i0，国民收入为Y0。利率上升，国内投资环境改变，投资需求较少；另外，利率上升使得我国商品在国际上的竞争力下降，我国商品净出口减少，进一步使得投资需求减少。我国实施的积极财政政策虽然在基础设施、民生等方面取得了一定的效果，同时一定程度上也抑制了民间资本的投资，促使大量民间资本流向非正规金融市场。随着我国房地产宏观调控的力度不断加大，尤其是2011年以来，限购、限贷等一系列宏观调控政策陆续出台，房地产市场走势回稳，房地产价格涨幅逐步下降，巨大的资金量从房地产市场撤离，流向非正规金融市场，这直接造成了非正规金融市场的蓬勃发展。
（四）非正规金融在搜集中小企业“软信息”方面具有优势
一般来说，中小企业经营处于不稳定状态，并且信息公布不透明，缺乏明确的财务报表披露、担保人以及抵押或质押物，正规金融机构搜集中小企业信息时难度较大，还款保证存在着一定风险，再加之国家宏观政策导向，正规金融机构的贷款逐步倒向于地方政府、国有企业以及信用良好的大型企业，大量中小企业无法从正规金融机构获得贷款，只能从民间进行融资。与正规金融相比，非正规金融利用其地缘、人缘等优势能够以更低的成本搜集到中小企业的“软信息”，能够获得较正规金融机构更多、更全面的信息，有效地降低了由于信息不对称而造成的道德风险和逆向选择问题。
非正规金融监管体系的重构
（一）建立非正规金融的法律框架并承认其合法地位
我国目前还没有针对非正规金融的法律法规，虽然《民法通则》、《合同法》、《刑法》等法律法规中对非正规金融有相应的规定，但是其内容较为粗略，对现行的非正规金融不具有明确的指导意义。因此，政府应该制定相应的法律法规，规范其借贷行为，引导非正规金融走向“阳光化”，推动非正规金融健康有序的发展。立法要涵盖的内容主要包括以下几点：一是要对非正规金融有明确的界定，区分非法集资与非正规金融，明确二者的界限；二是要规定借贷和同的订立与履行、举证责任制度、债务追偿、风险防范以及借贷双方的基本权利和义务等内容；三是要对非正规金融的利率管理、资金的来源与去向也纳入立法内容；四是对非正规金融机构的性质、资质、业务范围等予以规范，对非法集资、高利贷等行为坚决予以打击，以维护社会稳定。
（二）建立健全非正规金融的监管体制
首先，建立“双线多头”监管体制。在我国目前的监管模式下，非正规金融机构并不纳入银监会的管辖范围内，一旦非正规金融市场出现问题，就很可能影响正规金融机构的稳定性，因此需要改变目前的监管模式，建立“双线多头”监管体制，即金融机构同时纳入中央和地方的管辖范围内，同时每一级又有若干机构共同行使监管职能。在这种监管制度下，地方政府对金融机构拥有一定程度上的监管权力，能够及时地掌握民间借贷的规模、利率水平等信息，这有助于地方政府参与非正规金融的监管。另外，地方政府还可以根据不同地区非正规金融的不同情况有针对性的制定监管措施。地方政府与中央政府监管机构相互配合，有助于非正规金融的合法化。
其次，建立信息披露制度。即要求中小企业定期披露借贷资金流向、使用情况以及要求财务状况更加透明化，让贷款人能够了解相关信息，有效减少由于信息不对称导致的道德风险和逆向选择问题的发生。
最后，加强非正规金融机构市场准入的要求。相关法律应该规定非正规金融机构市场准入的标准和程序，加强人员准入的标准。监管部门要严格审核进入机构的相关信息，加强对进入机构的资格审核。对现有的非正规金融机构进行清理整顿，对于不符合条件的、经营业绩严重亏损的机构责令其退出，对于符合条件的机构规范其发展。
（三）拓宽民间资金的投资渠道
有关人士认为，解决非正规金融市场的一个有效措施就是引导民间资金进入实体经济。这主要通过以下途径来实现：首先，要大力发展村镇银行、社区银行等区域性银行。这些区域性银行应该立足于当地的中小企业，利用其在搜集“软信息”方面的优势，可以有效解决中小企业融资难的问题，可以有效避免由于信息不对称而引发的道德风险和逆向选择问题；其次，在审慎有序、风险可控的原则下，放宽小额贷款公司转制为村镇银行的限制。要鼓励民间资本进入小型金融机构，如建立小额贷款公司、农村资金互助社等小型金融机构，扩构建多层次的金融组织体系；最后，各级地方政府设立民间资本投资服务中心，以信息化为平台，创建投融资对接平台，积极引导民间资本进入基础建设、社会福利、教育以及商贸等领域，拓宽民间资金的投资渠道，引导民间资金进入实体经济。
（四）加强管理并建立银行和非正规金融机构的有效隔离
要严格执行金融机构向小额工商贷款的审批权限，密切关注贷款流向，防止银行信贷资金流向非正规金融市场，防止“寻租”行为的发生。另外，要加强银行从业人员的教育，引导从业人员自觉抵制非正规金融的高息诱惑。对于银行从业人员以个人名义或借用银行名义充当资金掮客、参与非正规金融活动的，加大查处和问责力度，涉及犯罪的要及时移交司法机关。
综上所述，目前我国非正规金融一直游离于正规金融市场之外，缺乏有效的监管措施，一直处于“灰色”地带。因此必须建立有效的监管体系，对非正规金融进行监管，引导非正规金融从“地下”转向“地上”，发挥非正规金融扶持中小企业的优势，促进社会资源的有效配置。
参考文献：
1.钱凯.我国民间借贷问题的观点综述[J].经济研究参考，2012（12）
2.刘志峰，蒋茜.民间资本阳光化的制度安排[J].甘肃社会科学，2012（2）
3.周海燕.促进中国民间借贷发展的对策探析[J].经济研究导刊，2012（33）
4.俞伯阳，沈庆.金融自由化条件下我国非正规金融问题研究—兼论二元金融之间关系及其经济影响[J].财经问题研究，2012（4）
篇7
借款方：__________________
一、借款用途
二、借款金额
借款方向贷款方借款人民币----元。
三、借款利息
自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年利为---%。借款方如果不按期归还款，逾期部分加收利率---%。
四、借款期限
借款方保证从---年--月起至---年---月止，按本合同规定的利息偿还借款。
贷款逾期不还的部分，贷款方有权限期追回贷款。
五、保证条款
(一)借款方用__________________做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押权消灭。
(二)借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。
(三)借款方必须按合同规定的期限还本付息。
(四)乙方还款保证人____________，为确保本契约的履行，愿与乙方负连带返还借款本息的责任。
六、合同争议的解决方式
双方协商解决，解决不成，同意提交_______区人民法院(选择性条款不得违反地域管辖和级别管辖，可选择原告、被告、标的物、合同签订地、合同履行地)
七、本合同自__________________生效。本合同一式两份，双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。
甲方(签字、盖章)：______________乙方(签字、盖章)：______________
合同签订日期______________合同签订日期______________
正规民间借款合同范文二贷款方：
借款方：
一、借款用途
张 要从事个体经营，急需一笔资金。
二、借款金额
借款方向贷款方借款人民币 万元。
三、借款利息
自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年利为7%。借款方如果不按期归还款，逾期部分加收利率0.5%。
四、借款期限
借款方保证从 年月起至 年 月止，按本合同规定的利息偿还借款。贷款逾期不还的部分，贷款方有权限期追回贷款。
五、条款变更
因国家变更利率，需要变更合同条款时，由双方签订变更合同的文件，作为本合同的组成部分。
六、权利义务
贷款方有权监督贷款的使用情况，了解借款方的偿债能力等情况。借款方应如实提供有关的资料。借款方如不按合同规定使用贷款，贷款方有权收回部分贷款，并对违约部分参照银行规定加收罚息。贷款方提前还款的，应按规定减收利息。
七、保证条款
(一)借款方用自有房屋6间做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押权消灭。
(二)借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。
(三)借款方必须按合同规定的期限还本付息。
(四)借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。
(五)需要有保证人担保时，保证人履行连带责任后，有向借款方追偿的权利，借款方有义务对保证人进行偿还。
八、合同争议的解决方式
本合同在履行过程中发生的争议，由当事人双方友好协商解决，也可由第三人调解。协商或调解不成的，可由任意一方依法向人民法院起诉。
九、本合同未做约定的，按照《中华人民共和国合同法》的有关规定执行。
本合同一式2份，双方各执1份。
贷款人：__________________
借款人：__________________
合同签订日期______________
正规民间借款合同范文三贷款方: 潍坊奥程投资担保有限公司
借款方:_____________________
一、借款用途
二、借款金额
借款方向贷款方借款人民币________________元。
三、借款利息
自支用贷款之日起,按实际支用数计算利息,并计算复利。在合同规定的借 款期内,月利为_____，借款服务费
四、借款期限
借款方保证从____年__月___日起至______年___月___日止,按本合同规定的利息偿还借款。
贷款逾期不还的部分，贷款方有权限期追回贷款。
五、保证条款
(一)借款方用_________________________________做抵押,到期不能归还贷款方的贷款,贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的,抵押权消灭。
(二)借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款,不得挪作他用,不得 用借款进行违法活动。
(三)借款方必须按合同规定的期限还本付息。
(四)乙方还款保证人____________，为确保本契约的履行，愿与乙方负连带返还借款本息的责任。
六、合同争议的解决方式
双方协商解决，解决不成，同意提交_______区人民法院(选择性条款不得违反地域管辖和级别管辖，可选择原告、被告、标的物、合同签订地、合同履行地)
七、本合同自__________________生效。本合同一式两份，双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。
甲方(签字、盖章):潍坊奥程投资担保
有限公司
篇8
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：民间借贷视角下中小企业融资问题探究
收录日期：2016年10月18日
一、中小企业融资与民间借贷发展现状
2011年，国家发改委等部门了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，对不同行业的中小企业定义进行了规定。根据该通知划定的标准，可以将中小企业定义为在企业人员、产业等规模上弱于同一行业大型企业的小型经济单位。近年来，为响应“大众创业、万众创新”的号召，我国中小企业数量激增。截至2016年，我国中小企业超过7，000万家，占我国全部企业数量的99%，占国内生产总值的60%，贡献了一半以上的企业税收，满足了城镇80%以上的就业需求。但是，作为我国社会生产力主力军，缓解当前经济下行压力的重要渠道，中小企业的平均寿命却只有2.5年，不足大型企业平均寿命的三分之一，其融资情况更是不容乐观。
目前，中小企业融资大体可以分为股权融资和债权融资两类，后者又可以根据渠道的不同划分为：银行贷款、企业发行债券、民间借贷、信用担保、租赁融资和国外银行贷款6种。但看似丰富的融资途径并没有解决中小企业融资的问题，据投融界数据中心调查显示，九成以上的中小企业融资需求无法得到满足，占我国全部企业数量99%的中小企业2015年获得银行贷款的份额不足15%，三成以上中小企业因为融资失败造成资金链断裂走向破产。可见，当前“融资难”、“融资贵”依旧是我国中小企业融资现状的关键词。
民间借贷方面。作为市场经济条件下企业融资行为的必然产物，民间借贷是指有别于正规金融机构贷款业务的融资行为。同时，民间借贷易于操作、手续简单等特点，对现有经济体制下融资困难的中小企业有着强烈的吸引力。因此，近年来，一些投资者将短期投机性资金大量投入民间借贷市场，促进了民间借贷市场的快速增长。据中国银行统计数据显示，截至2015年3月，国内共计有近9，000家小额贷款公司，贷款余额总计约9，500亿元，中小企业1/3的融资来自于民间借贷。
二、民间借贷对中小企业融资的积极作用
长期以来，融资难是限制我国中小企业发展的重要因素，但众多学者研究发现，尽管过去民间借贷的合法性没有得到法律的承认，其手续简单、期限灵活、资金到位速度快等特点依然对中小企业人的融资行为具有积极作用。这些积极作用在《规定》颁布以后体现得更为明显，归结如下：
（一）降低融资成本。商业银行在考虑是否贷款给中小企业时，需要仔细核查贷款企业自身的经营情况和贷款担保企业的经营情况，甚至需要派银行的工作人员去企业工地、厂房实地考察，派遣人员的车旅费等，都不同程度地增加了中小企业融资成本。而民间借贷大多无需担保，对企业经营信息有自己的了解渠道，降低了中小企业融资成本。
（二）降低融资风险。《规定》颁布以后，法律一方面承认了民间借贷的合法地位，对企业间借贷放宽了要求，并划出了贷款利率的“三线两区”，如表1所示。（表1）
（三）提高融资效率。一方面民间借贷整体流程简单，没有商业银行那么繁琐，可以快速办理贷款项目；另一方面相比商业银行定期贷款的贷款模式，民间借贷即借即还的特点更能满足中小企业可能频繁贷款的需要。
（四）实现信息对称。首先，民间借贷地域性明显，对当地企业比较了解，信息对称性高；其次，从民间借贷的起源来看，借贷双方往往有血缘关系，进一步防止信息不对称带来的矛盾。
三、民间借贷对中小企业融资的消极影响
尽管整体上来看，目前民间借贷给中小企业融资带来了更多便利，但是从中小企业长久发展的角度上来看，民间借贷与中小企业自身存在的一些问题也阻挡了中小企业发展的脚步。
（一）中小企业发展方面。虽然《规定》给出了民间借贷利率的“三线两区”，但是民间借贷的利率还是远高于银行，较高的融资成本限制了中小企业的长期发展。从2015年民间借贷和银行同期利率情况来看，民间借贷利率约是银行的3倍。因此，民间借贷虽然短期内解决了中小企业的资金需求，但是从长远角度来看，可能给中小企业带来较大的负债风险，不利于中小企业长期发展。
（二）金融市场秩序方面。事实上，民间借贷的发展在一定程度上影响了金融市场的正常秩序。一方面民间借贷的负责人素质良莠不齐，同时民间借贷本身具有盲目性，更看重短期效益好的中小企业，不利于市场的宏观调控；另一方面一些行业的中小企业与政府政策相违背，或因为金融市场的发展本应被淘汰，但是却因为可以通过民间借贷渠道进行融资，正常经营，不但影响了金融市场的正常秩序，也让政府给金融市场发展情况的把握带来了困难。
（三）政府监管方面。尽管民间借贷在法律层面上取得了进步，但是政府后续监管并没有达到金融市场的需求。目前对民间借贷公司的监管没有统一的政府部门。事实上，民间借贷只是对金融市场中非正式金融机构的总称，其具体形式可以大致分为信用社、农村合作基金和小额贷款公司，而由于国家没有对民间借贷进行层次上的划分，很难对民间金融机构进行统一管理。比如，目前大部分地区小额借贷公司属于金融办的监管范畴，而中介公司则隶属工商部门管辖范畴，典当公司又由商务部监管。这种分散管理的方式，无疑给政府监管带来了困难，很难保证《规定》中的法律得到有效实行，那么“三线两区”的利率保证也成为了一纸空谈。一旦中小企出于各方面原因签下了高利率的借贷合同，那么很容易滋生高利贷的现象，使得中小企无力承担高额利息，最终面临资金链断裂的局面。
四、民间借贷视角下中小企业融资对策
综合考虑民间借贷给中小企业融资带来的正面影响和负面影响，本文从中小企业自身、金融市场和政府支持三个方面入手，提出民间借贷视角下中小企业的融资对策。
（一）中小企业方面
1、做好内部管理工作。中小企业应改变原有的只重视生产而忽略企业管理的观念，有规划企业发展的意识。一方面要为企业制定科学的、合理的发展目标，有利于企业中长期发展；另一方面应建立良好的内部管理制度，并严格按照制度执行，给企业营造良好的企业氛围，逐步形成企业文化。
2、提高风险控制意识。中小企业无法得到银行贷款的一大原因是，其寿命短，银行很难从中小企业贷款中获得应有的利润。但是，要提高中小企业寿命，就要中小企业自身有风险控制意识。这方面，企业管理者应和财务工作人员一起制定财务预警机制，定期进行风险评估，并建立相应的风险应对措施，提高企业在竞争越来越激烈的市场中抵御风险的能力。
3、充分利用多种融资渠道。中小企业不能过分依赖一种融资渠道。无论是依赖银行贷款还是依赖民间借贷，从长远来看都是不利于企业发展的，因此中小企业要充分利用多种融资渠道。首先，要对民间借贷慎重选择，对不同的项目进行评估，看是否适合民间借贷；其次，选择民间借贷时，可以通过银行或信誉可靠的大企业做中介找到合适的贷款公司。
（二）金融市场方面
1、加快金融体制改革。民间借贷促进中小企业发展的本质是提供一个平台同时解决民间资本多、投资难问题和中小企业资金缺口大、融资难问题。民间借贷合法化只是金融体制改革的开始，如果想要民间借贷在中小企业融资过程中扮演更重要的角色，就必须进一步深化体制改革，适当放宽民间借贷政策，让民间借贷更好地担负起非正式金融在金融市场中的职责。同时，正式金融机构可以参与到非正式金融机构的监管中来，加强对民间借贷的监督，为进一步开放民间借贷市场打好基础。
2、探索中小企业融资新模式。目前，虽然表面上看中小企业的融资渠道有很多，但是市场和政策的一些限制使得中小企业融资更多的依赖民间借贷。因此，为规避民间借贷给中小企业融资带来的负面影响，市场应积极探索中小企业融资的新模式。这并不意味着一定要开拓新的融资渠道，而是可以从渠道优化组合的思路入手。比如，大力推动银行和民间借贷的合作，这方面可以让银行作为中小企业通过民间借贷融资的中介，也可以采取银行和民间借贷共同打造金融产品的方式进行。
3、优化金融市场服务机制。目前，我国刚刚形成正式金融和非正式金融机构“双管齐下”的格局，但是这个形式还没有经过市场的检验，达到一种平衡，非正式金融机构更多的是作为正式金融机构的补充存在。因此，如果想更好地利用市场本身的调节作用，必须建立有针对性的融资服务机制。银行方面，可以根据中小企业资金需求的特点，打造新的贷款项目，对于信誉良好，短期内需要贷款的中小企业合理的优化贷款流程，更好地服务市场。民间借贷方面，可以建立相关的咨询平台、法律服务平台等。
（三）政府政策方面
1、加快中小企业信用体系建设进程。中小企业融资难原因的关键便是我国缺乏相应的中小企业信用体系，使得银行不敢轻易向中小企业贷款，甚至出现企业利用民间借贷进行非法集资的现象。但是仅凭借市场或者某个金融机构（正式或非正式），很难建立全面而完善的中小企业信用体系。因此，国家需加快中小企业信用体系建设进程。
2、大力支持信用正规民间借贷平台发展。长久以来，民间借贷一直被视为高利贷和非法集资的温床。事实上，民间借贷高利率、高风险的特点确实容易使中小企业陷入资金恶性循环，其分散隐蔽的特点又增加了国家的监管难度。但是，对于民间借贷和中小企业融资的这种现状，更应该建立一个科学的、有针对性的发展民间借贷的制度。一方面提高小额贷款公司的准入门槛，对于小额贷款公司审查根据各地市具体情况制定标准；另一方面对发展良好的正规的小额贷款公司给予一定的政策优惠，让其更好地体现对中小企业融资的积极作用。
3、完善相关法律，加强监管力度。目前，我国对于民间借贷的法律已经趋于完善，但是民间借贷与中小企业融资的协同发展需要一个完整的体系。不仅如此，各地区民间借贷的发展情况和中小企业融资的需求是不同的，地方政府应根据地方的实际情况制定符合地方发展需求的法规。同时，根据上文提到的对于中小企业融资涉及的主体缺乏统一的管理部门，“三线两区”可能引发新的矛盾等问题，政府应进一步加强对金融市场的监管力度，确保法律得到良好施行。
主要参考文献：
[1]魏文静，牛淑珍主编.金融学[M].上海财经大学出版社，2011.8.
篇9
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷，民间借贷的主体的一方总是公民，民间借贷不可能离开公民一方而存在。对于企业之间的借贷合同，最高人民法院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款应如何处理问题的批复》规定: 企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。中国人民银行颁布的《贷款通则》第六十一条规定: 企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。中国人民银行关于对企业间借贷问题的答复根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》第四条的规定，禁止非金融机构经营金融业务。借贷属于金融业务，因此非金融机构的企业之间不得相互借贷。办理公证的民间借贷合同必须采取书面形式，合同的内容必须以书面形式全部真实地体现出来，否则，公证员无从审查，无法办理公证。
二、民间借贷公证中公证人的具体职责
( 一) 真实性证明职责
在民间借贷公证中，公证人应当通过核实和亲身体验的方式确保民间借贷公证签约地点、时间、签名等事项属实。在这里有四个问题值得注意: 一是当事人意思表示是否真实。二是审查借贷事实本身的真实性。根据《民事诉讼法》、《公证法》、最高院和司法部《关于公证机关赋予强制执行效力的债权文书执行有关问题的联合通知》、《司法部关于办理民间借贷合同公证的意见》的相关规定，民间借贷合同经公证并赋予强制执行效力后，借款人到期不偿还借款时，公证处可以根据出借人的申请，出具强制执行证书，出借人可依据执行证书向有管辖权的人民法院申请强制执行。众所周知，民间借贷具有当事人较少、法律关系简单、证据单一、法律关系中一般不涉及第三人等特点，其主要证据就是借据或借贷合同，一般情况下，对当事人双方都认定无异议的借贷事实，法院依据执行证书均可直接予以执行。实践中，通过虚构债务经公证后直接进入执行程序达到规避法律、逃避债务目的，从而损害国家、集体以及其他人合法权益的情况时有发生，公证员应要求出借方提供具有相应借款能力、资金在银行的流转证明、借贷款项在会计账簿上记载的依据等证据材料，以审查并判断借贷事实本身的真伪，对不能形成证据链，公证员难以从内心确认借贷事实真实性的情况，则可以不予出具执行证书，以充分保护国家利益、社会公共利益和其他合法权益，同时，也可避免当事人将风险转嫁公证处的可能。三是民间借贷公证中是否有必要收集当事人的资金证明? 民间借贷公证的基础事实之一是有借贷资金，这是民间借贷必备和必须的条件，因此这个资金证明应该提供，用于证明民间借贷公证存在基础。四是民间借贷公证有无必要收集当事人履约的转账记录和确认借据? 民间借贷的关键事实是有资金转移的发生，这是民间借贷整个阶段最核心的事实，对于这个事实公证机构应当掌握。从目前的司法实践来看，是否确实发生过资金转移的事实，已经成为审判中认知的难点。从减少纠纷、澄清讼源的公证价值出发，公证机构也应当收集资金转账记录和由债务人亲自书写的借据，如果是小额借款，当事人以现金方式交付，要在合同的支付方式和笔录中注明，避免虚假债务和借款数额的约定与实际交付不符、提前扣利息等违法情况出现。借据关乎合同的效力，其重要性不言而喻。
( 二) 确保有效性职责
公证人应当确保民间借贷的借款关系和担保关系的有效性，使民间借贷符合借款关系的生效条件和确保担保符合法律所设定的各类有效性要求。
1. 应要求民间借贷合同公证借款人提供担保。《司法部关于办理民间借贷合同公证的意见》指出公证处办理民间借贷合同公证，一般应要求借款人提供担保，担保的具体形式可由当事人协商约定。公证员在审查民间借贷合同时，如发现没有担保条款的，应建议借款方提供担保。目前，民间借贷合同中最常见的是以房屋抵押为债务提供担保的方式。公证员应告知借贷双方当事人及时办理房屋抵押登记，并应特别告知抵押权自登记时设立，未经登记的房屋抵押行为不产生法律效力。关于借贷双方当事人都关心的设定抵押房屋能不能顺利执行的问题，《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》中人民法院对已经依法设定抵押的被执行人及其所扶养家属居住的房屋，在裁定拍卖、变卖或者抵债后，应当给予被执行人六个月的宽限期。在此期限内，被执行人应当主动腾空房屋，人民法院不得强制被执行人及其所抚养家属迁出该房屋。同时又规定上述宽限期届满后，被执行人仍未迁出的，人民法院可以作出强制迁出裁定，并按照《民事诉讼法》第二百二十九条的规定执行。强制迁出时，被执行人无法自行解决居住问题的，经人民法院审查属实，可以由申请执行人为被执行的及其所抚养家属提供临时住房。此外该规定中还特别规定被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的，人民法院不应强制迁出。以其他财产进行抵押的，公证员应结合《物权法》、《担保法》的相关规定向当事人履行告知义务。
2. 审查出借人的资金来源是否合法不是法定义务。货币属于特殊的动产，具有占有即标示所有的特性，我国公证机构没有反洗钱的义务，因此公证机构无义务对其资金来源合法进行审查。同时，基于我国财产登记制度的不完备，事实上也很难对当事人的资金来源进行查明。前述要求出借人提供资金证明( 在银行存有此笔钱) ，事实上也是为了对资金进行反洗钱审查的职能转嫁给银行机构。在公证实践中，对当事人资金来源问题，只需提示当事人资金来源必须合法，否则需要承担法律责任。法律法规中均没有明确规定，公证机构必须要审查出借方资金来源的合法性，也就是说这并不是公证机构的法定义务。
3. 公证人对民间借贷是否涉及刑事犯罪只需尽到一般注意义务。在民间借贷中，有可能涉及高利转贷、非法集资、挪用公款放贷等罪名。此类犯罪的存在可能会影响民间借贷的有效性，公证机构有义务进行审查和关注，一旦发现此类嫌疑，应当不予办理公证。但是公证机构没有侦查权，甚至连调查权都没有，因此从这个意义上说，对于上述罪行是否存在，是属于我国公安机关的职责，公证人只需尽到一般关注义务即可。进而言之，在公证实践中，公证人一般仅履行普法职能即可，即在公证时明确告诫借贷双方不得有上述犯罪行为。
( 三) 确保合法性职责
1. 审查关于借款利率的约定条款。《合同法》第二百一十一条规定: 自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》( 以下简称《若干意见》) 的第六条规定: 民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4 倍，超出部分的利息法律不予保护。从以上法律和司法解释可以看出，对自然人之间的借款，立法精神是以自愿为原则，充分体现意思自治原则。在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超过银行同类贷款利率的4 倍，即不得搞高利贷。根据上述规定，实践中可以按以下几种方式计算利率: ( 1) 借贷双方对约定利率的标准发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。( 2) 借贷双方对支付利息没有约定或约定不明确，但是约定还款期限的，在约定还款期限内，借款人不负有支付利息义务。但是，借款人不按还款期限还款的，贷款人要求借款人偿付逾期利息的，应按《若干意见》的规定支付逾期利息。( 3) 借贷双方对支付利息没有约定或约定不明确，且未约定还款期限的，贷款人催告还款前，或者虽已催告但未要求借款支付会逾期利息的，借款人可以不支付利息。如果经催告后，贷款人要求借款人偿付逾期利息的，应按《若干意见》的规定支付逾期利息。对银行同类贷款利率的确定应以人民银行公布的正常贷款利率的基准利率( 可及时查阅《人民币存贷款基准利率调整表》) 为计算标准，不是商业银行的利率。
篇10
身份证号码：_________________________
乙方（贷款人）_____________________
身份证号码：_________________________
甲乙双方就下列事宜达成一致意见，签订本合同。
一、乙方贷给甲方人民币（大写）_____________________，于_____________________前交付甲方。
二、贷款利息：_____________________________________________
三、借款期限：_____________________________________________
四、还款日期和方式：_______________________________________
五、违约责任：_____________________________________________
六、本合同自_____________________生效。本合同一式两份，双方各执一份。
七、如甲方违约，必须承担乙方为实现担保物权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）乙方将聘请鲍玮琦律师担任诉讼人。
甲方（签字、盖章）_____________________
乙方（签字、盖章）_____________________
合同签订日期______________合同签订日期______________
民间借贷合同范本简单版本2
贷款方：__________________身份证：
借款方：__________________身份证：
一、借款用途
二、借款金额 大写：
三、借款利息
自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，月利为 %.借款方如果不按期归还款，逾期部分加收利率 %.
四、借款期限
借款方保证从 年 月 日起至 年 月 日止，按本合同规定的利息偿还借款。贷款逾期不还的部分，贷款方有权限期追回贷款。
五、保证条款
（一）借款方用__________________做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押权消灭。
（二）借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。
（三）借款方必须按合同规定的期限还本付息。
（四）乙方还款保证人____________，为确保本契约的履行，愿与乙方负连带返还借款本息的责任。
抵押担保债券范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）借款方到期不能归还贷款，贷款方有权就抵押物优先受偿。如借款人违约，出借人聘请鲍玮琦律师担任人。相关费用按本款之规定。
六、合同争议的解决方式
双方协商解决，解决不成，同意提交_______ 人民法院（选择性条款不得违反地域管辖和级别管辖，可选择原告、被告、标的物、合同签订地、合同履行地）
七、本合同自__________________生效。本合同一式两份，双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。
篇11
(一)借条中借贷一方的名字出现同音字
在借条中，出现同音字也特别的常见。常见的有小和晓、兵和斌、杨和扬等等，因为名字中的同音字导致民间借贷案无法顺利进行的案例也比比皆是。主要存在以下两种情形：
第一种情形：张某向陈某借款30000元后消失，陈某遂张某。状送达时发现张某的名字不符，随后发现此人意向多人借款，均署名张x斌，实际上其身份姓名为张x兵。
第二种情形：李某向朋友谢景文借款5000元.署名时李某存心将谢景文写为谢井文。还款期到后方前去索债可李某以从未向方借款为由拒还，谢景文持借条将其告上法院。
(二)借条中借贷一方的名字为日常习惯称谓
出借人与借款人可能关系密切，或是亲友关系，借款时很容易将日常习惯称谓(小名、外号、绰号等)写入借条。有的借条中有姓无名或者有名无姓，以为朋友圈子里大家都知道这个称呼就是此人，在书写借条时也没有很在意，但在法律上是无法明显区分的。
因为姓名是一人区别于其他人的重要标志，姓名具有完整性，在书写借条时，有姓无名或有名无姓，都容易导致时间一长，因对方赖账而发生纠纷。万一借款人逾期还款，出借人想到法院，往往因债权、债务人不明确，使出借人花更多时间证明双方存在借贷纠纷。
(三)借条中借贷一方的名字为读音一致的方言
中国地广人多，几乎每个民族都有自己的语言，每个地方都有自己的方言。
在笔者所处的基层法院，是属于客家语言，很多音都不加区分，特别是在生活中比较常见的黄和王，在客家语言中都读王。
在民间借贷中，也有出现过这类案例，出借人为黄某，借款人在书写借条时将黄某写为了王某，出借人当时也没有注意，在借款人迟迟没有还款的情况下，出借人持着这张借条将借款人诉至人民法院，由此引发了黄某是否是借贷当事人的争议。相比之前的两种名字错误，这种方言差异引发的名字错误，其举证和法律认定更加复杂。
以上几类案件审理较为麻烦，原告人需提供证据证明两个姓名为同一人。若无法证明两个姓名为同一人，对方又否认借款行为的情况下，法院审理时将认为双方存在借贷合同关系证据不足，驳回原告人的诉讼请求。
借条中名字错误的法律救济途径
(一)降低门槛，法官全面、细致的审查案情
1、立案时降低门槛，严格实行立案登记制
在当事人持着名字书写错误的借条向法院提讼时，只要符合民事诉讼法第一百一十九条规定，原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织，有明确的被告，有具体的诉讼请求和事实、理由，属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。法院就应当登记立案，给予当事人进入诉讼程序的机会，并阐明诉讼中可能存在的风险，让当事人对诉讼有充分的心理准备。
2、法庭审理中，法官应利用经验法则，全面、客观的审查案件
最高人民法院在2002年4月1日实施的《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条：审判人员应当依照法定程序，全面客观地审核证据，依据法律的规定，遵循法官职业道德，运用逻辑推理和日常生活经验，对证据有无证明力和证明力大小独立进行判断，并公开判断的理由和结果。
法官在审理这类纠纷时要全面、客观的审查案件。当借贷关系出现争议时，法官应全面的审查案件，了解借贷双方的真实情况，特别是在大额借贷中，应了解出借人的收入状况，是否有能力提供借款;通过对借款人的笔迹鉴定，确认是否是借款人出具的借条，以全面、辩证、联系的眼光看待证据，要透过现象看到本质，维护当事人的合法利益。
(二)出借人承担举证责任，需证明两个姓名为同一人，以证明双方借贷关系的存在
根据谁主张谁举证的原则，交付借款的举证责任应当由原告承担。出借人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，没有证据或者不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。当借条中一方当事人的名字与其身份证上的姓名不一致时，出借人就有责任提供证据证明这两个姓名为同一人。
当借条名字与借款人的实际名字不一致时，如果借条名字是借款人的曾用名、小名，可通过借款人所在派出所、居(村)委会出具一张证明，证明此人即是彼人。如果有见证人在场，出借人可以找见证人作证，以证明这两个姓名是同一人，以此来认定借贷关系的存在。若没有见证人，借款人又不承认借贷关系的存在，法院受理后，原告可申请笔迹鉴定，证明此借条的签名出自借款人之手，以证明借条的真实性、关联性。
(三)出借人可以实际履行的凭证来证明与借款人的借贷关系
除借据外，还必须有实际交付借款的行为，合同才能生效。借条仅是合同成立的依据，合同生效与否需要原告继续举证，因此原告应当就其向被告交付了钱款举证，在借贷关系中，最好通过银行转账的方式来交付，当发生纠纷时，可以银行转账凭证来证明这借贷合同的成立;也可要求朋友作为见证人，以证明借贷关系的实现。
三、规范书写借条，最大限度的维护自身合法权益
借款常常在熟人之间进行，通常靠人与人之间的信任来维系，借据的书写有时并不规范，借款人、保证人、见证人的身份往往比较模糊。一旦借款一方经济恶化，或者不诚信，不按时还款，就会引发借贷纠纷。
那么，一张正规的借条应包含哪几个部分?如何写借条才能避免纠纷，最大限度地维护债权债务双方的合法权益?
一是名称。应写明借条而非欠条或是收条。
二是当事人。应写清借款人和出借人的法定全名并写明身份证号码，千万不要写昵称或者绰号。
三是金额。应写清借款金额，包括大写和小写的金额，并确保双方一致，如不一致法律规定以大写为准。
四是时间。一般应写清与借款有关的时间期限，包括借款时间和还款期限。
五是利息。如双方约定了借款利息，就应该在借条中用文字予以明确，并保证约定的利率不得违反法律规定。
篇12
如果没有借条，想拿回借款的话，必须先想办法把的借贷合同关系固定下来。
其方法包括：由对方补写借条或者还款计划;对对方承认你们之间存在借贷合同关系谈话进行录音;寻找能证明存在借贷合同关系的证人等。若协商不成时，可以向汇款银行所在地或者被告住所地人民法院，请求法院向该银行调取该汇款凭证，并要求对方还款。
关于对方下落不明的问题，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第五条规定：债权人时，债务人下落不明的，由债务人原住所地或其财产所在地法院管辖。法院应要求债权人提供证明借贷关系存在的证据，受理后公告传唤债务人应诉。公告期限届满，债务人仍不应诉，借贷关系明确的，经审理后可缺席判决;借贷关系无法查明的，裁定中止诉讼。在审理中债务人出走，下落不明，借贷关系明确的，可以缺席判决;事实难以查清的，裁定中止诉讼。
延伸阅读
讨债时将欠债人禁闭数天违法吗
将欠债人禁闭数天会涉嫌非法拘禁罪。非法拘禁罪是指非法拘禁他人或者以其他方法非法剥夺他人人身自由的行为。不论基于何种目的，只要对他人实施了剥夺或限制其人身自由的行为，就构成非法拘禁罪。
尽管索要回自己的钱财属于合法目的，但由于手段的违法性，即实施了剥夺他人人身自由的行为而导致了犯罪。根据相关规定，犯非法拘禁罪的，处3年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利，具有殴打、侮辱情节的，从重处罚。犯非法拘禁罪致人重伤的，处3年以上10年以下有期徒刑。
刑法第二百三十八条非法拘禁他人或者以其他方法非法剥夺他人人身自由的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。具有殴打、侮辱情节的，从重处罚。
