家庭理财的策略范文

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篇1

假如20岁开始每月定期投入500元，投资10年不再投资，让积攒的资金继续配置稳定收益的理财产品组合，在30年、40年后，即当50、60岁退休时将有一笔不小的资金。30岁花费的钱主要用在房、车、日常消费等方面，但不要忘了为孩子准备教育金等费用，不妨也采用10年期每月定投500元的方法，10年后不再投资，而继续以积累的资金构建产品组合，用于孩子大学和入社会之后的启动资金。见下表所示。

定投10年按7%年化收益率可累积8.5万元，按12%年化收益率可累积11万元。之后按累积的金额继续投资，10年（总投资期20年）后可累积17万～34万元的教育资金，20年（总投资期30年）后可累积33万～106万元的养老资金。如果是闲余的资金或者为孩子准备的养老补充资金，则40年（总投资期50年）后可累积127万～1024万元，50年（总投资期60年）后可累积250万～3179万元。

如果有更多的钱可以投资，每月定投2000元，则直接乘以4即可算出总的资产累积额。

找到年化收益率7%～12%的产品

购买哪种理财产品，以及构建怎样的理财产品组合可以在中长期的理财中达成7%～12%的年化收益率呢？可以考虑以下几种理财产品。

债券基金

债券基金现在种类繁多，主要有纯债基金、信用债基金、可转债基金。这3类基金基本可以作为基础的理财产品配置账户。而强债基金、偏股型债券基金属于具有一定股票配置的基金，适合做定投账户。短期理财债券基金一般是60天内的基金，适合短期资金需求账户配置。今后会推出高收益债券基金，属于具有一定风险，收益高于传统债券的中小企业发行的债券基金，可小比例的配置。

全球基金

全球基金在中国香港的保险公司、银行、券商与资产管理公司都可购买，可投资全球单一市场、区域市场的股票、债券、外汇、房产以及另类产品。在理财产品组合中，全球基金是最理想的分散风险和寻找全球资本、债券、外汇、房产等市场投资机会的理财产品。有机会去香港不妨去当地的理财顾问公司办理购买，保险公司的基金定投产品往往1000元左右即可购买，定投期限5～30年。如果觉得不方便，可在国内汇丰银行办理全球基金定投，定投起点1000元，定投期限10年为一个周期。

购买全球基金定投产品需要注意的是，对全球市场状况和产品配置需要检测和调换，而香港理财顾问一般都可提供市场和产品咨询，并给出一些基金产品调换的建议。如支付1%的理财顾问费用，香港公司还可提供基金管理的全权委托式服务。

金银币

金银币具有商品属性，也具有收藏特性，适合作为家庭理财固定资产类型的具有一定稳健成长性的理财产品。可在正规的央行金币总公司和授权的门店购买，保证真货。银行现在也开始推出金银币业务，但银行购买渠道价格相对高一些。今后推出金币总公司下属公司或者银行下属公司的回购业务，金银币投资的买入和卖出的市场规范性和流通性将进一步加强，对推出渠道的顾虑会更少一些。

作为普通家庭的理财产品，不妨以熊猫银币作为基础的金银币投资品种。熊猫金银币每年发行，以1盎司银币为例，2012年的熊猫币发行价不到300元，而10多年前发行的同样规格的银币现在市场价多在500元以上，贵的在千元以上；5盎司银币2012年的发行价2000多元，而2006年前同样规格的银币增值到8000元以上。而早年发行的银币发行价还低于现在的发行价。

如果对金银币投资收藏有兴趣，可以考虑生肖、民族、政治等题材的币种，如资本市场成立20周年熊猫加字1盎司银币发行价430元，西安世界园艺博览会熊猫加字1盎司银币等发行价680元，2012年龙年1盎司扇型和梅型银币发行价670元，5盎司方型银币发行价3880元，京剧脸谱（三组）1盎司彩银币发行价475元。如果有更多的投资资金，可投资金币，或者是金银套币。发行量3000枚以内的更具收藏价值，如5盎司金币；喜爱收藏银币的可选择5盎司银币、公斤银币进行投资。

由于流动性欠缺和收藏增值期的不确定性，该类理财产品不宜超过资产配置组合的10%。

30万元以上银行固定收益类理财产品

小型股份制银行、民营银行30万元以上财富客户理财产品，固定收益一般在7%，高于普通理财产品4%～6%的收益。适合在资金积攒到一定额度后做一笔投理财产品，该类一般期限不超过1年。

50万元以上信托类固定收益理财产品

如资金达到50万以上，可选择信托公司的固定收益类理财产品，该类产品期限多为1～3年，年化收益多在8%～12%。

篇2

王先生，43岁，国家机关公务员。妻子吕女士，40岁，地方事业单位部门负责人。儿子王镭，17岁，就读于崇文区某重点高中二年级。父母均有稳定的退休金和医疗保险。

财务状况

王先生月收入3800元(税后)，妻子月收入2500元(税后)，另王先生稿酬收入每年共计1．5万元(税后)。双方单位均有比较完备的医疗保障及养老保障。王先生家中目前有银行存款20万元、国债5万元、外汇5000美元。现居住一套70平方米、现值为4500元／平方米的住房，房屋无贷款、免收物业费。王先生家庭日常基本生活开销为 1000元／月(通讯及交通费用由单位实报实销)，吕女士服装、美容、健身费用约1200元／月，王先生社交费用约为1000元／月。另外，儿子教育费用约1000元／月。其它非固定的费用约为5000元／年。

投资偏好

作为双职工，王先生夫妇的工作及抚养孩子的负担较重，没时间了解投资知识、打理家庭资产，也不愿意承担过大的风险，属于中庸偏保守型投资者。

理财目标

首先要为儿子接受高等教育进行资金准备。短期希望购买20万元左右的轿车一部，早日实现成为有车族的梦想。中期准备靠“以租养贷”方式更换一套面积更大、生活配套更加完备的住房。

财务状况分析

王先生一家的财务状况分别见表1、表2及图1、图2。

定量分析

从表1和表2分析王先生一家财务的相应指标比率。

资产负债率 王先生一家有较好的住房福利，目前暂时没有任何负债，资产负债率为0。

投资比率 流动资产／净资产=291300／606300=0．48 GO．5。可以看出，受王先生夫妇工作背景及生活精力的局限，王先生一家用于投资的资产占总资产的比率偏低，财富的增值性不强。

流动性比率

流动资产／每月支出二291 300／ 4200=69．3，这说明王先生一家的流动性资产可以满足全家69个月的开支，资产流动性较好。

储蓄比例／ 盈余／收入二35200／90600=0．39，也就是说王先生可以将收入的39％用于投资或储蓄。

家庭收人贡献度王先生贡献度二王先生年收入／全家年收入二60600／90600=67％，吕女士贡献度二100％― 67％二33％。

定性分析

王先生一家是典型的公务员家庭，虽然收入不高，由于有较好的福利及社会保障，家庭的资产负债率很低。但通过分析不难发现王先生家的金融资产全部集中于单一的储蓄产品，税后年收益率不到2％(低于3％左右的通货膨胀率)，这样的投资既不符合分散金融风险的基本投资原理，也较难实现王先生的各项理财目标。另外，王先生与吕女士分别是公务员和事业单位中层管理人员，其退休后的养老保障比较稳定但肯定少于现有收入，家庭医疗保障虽然比较完备，但没有购买任何商业保险，家庭抵御意外风险的能力较差。

理财建议分析

量入为出，合理节省资金

王先生一家理财目标的实现基本依靠收入结余。从全家的日常开支来看，家庭的日常生活费用、吕女士的开销、王先生的社交费用与王镭的教育经费大体相当。除基本生活费用的数额处于合理范围之内以外，王先生的日常应酬应该从全家的总体理财目标着眼而有所节俭，吕女士如果能够利用集团采购、反季节消费、网上购物等节约的方式 消费，也可以在保证生活品质的情况下减少支出，为目标的实现累积更多的资金。

购买保险，提高抗风险系数

王先生、吕女士所在单位的福利较好，但仍建议双方适当地购买保障类保险及医疗等保险，以提高家庭抵抗意外打击的能力并提升未来生活水准。

组合投资，拒绝财富贬值

王先生属于中庸偏保守型投资者，且需要养育孩子，因此应该不断提高获利能力，寻找中、低风险的投资组合，以实现“在保证财富不贬值的基础上(年收率大于等于3％的通货膨胀率)，适当提高收益率”的理财目标。

王先生身为公务员，职务要求他不得涉及股票市场。考虑到他的日常工作及生活负担比较重，又缺乏金融知识和相关理财信息，建议准备适当的资金(以6个月日常生活费用为宜)作为应急准备，此部分资金可以投资于“双利账户”或货币市场基金等理财产品，以求在保证资金流动性的前提下，提高收益率。其余的可以在银行等专业机构的建议下适时购入专家理财类产品，例如基金或银行推出的各项理财产品。

目前，王先生可以按照7：3的比例投资金融市场：70％投资于低风险产品或固定收益产品，包括债券、债券基金，长期年收益率预计在4％左右；另外三成流动资产可以在专家的建议下投资于平衡基金、股票型基金、封闭式基金等中风险的产品。

盘点财富，教育生活两不误

王先生正在读高二的儿子明年将升人大学，目前大学生的年花费(含学费及住宿费用)约在15000元左右。现在要考虑的是，儿子王镭单项支出的增加，会在相对较长的一段时期内(4年)降低家庭的盈余收入，这是否会影响王先生一家的财务状况及生活、理财目标的实现呢?

王镭将在2006年升人大学，届时家庭的月度现金流量及年度收支会发生一定的变化，具体比较见表3。

从表3可以看出，儿子上大学后，王先生的家庭每年仅比现在多支出3000元，目前的家庭资产状况完全可以负担该部分费用。

谨慎购车，合理配置需求

王先生希望近期购买20万元左右的汽车一部，原因是上下班过于操劳，且同事都已购车。但综合考虑王先生的住处及目前的财务状况，购一部20万元的汽车是否有必要呢?先算一笔账：假设近期王先生实施购买行动，则家庭的资产负债和年度收支情况分别见表4和表5。

篇3

随着社会经济的快速发展，很多家庭财富也日益增多，在消费上也有了更大的需求，那么做好家庭理财就具有了重要意义。但是，当前我国家庭理财还存在很多问题，如家庭理财观念落后，对风险认识不到位，家庭理财产品种类少等，这些需要我们引起足够的重视，合理采取有效措施，保证家庭收入支出更加合理，实现规避风险，达到已有财富保值增值的目的。

一、我国家庭理财的问题分析

1.缺乏正確的家庭理财观念

钱生钱是每个人都渴望的，不过很多人基本上选择将钱存在银行中，以此获得一定利息。我国正处于老龄化社会，很多人家庭理财思维观念较为落后，也不愿意承担风险，未在具备一定风险但收益较高的理财产品上进行投资。同时，我国也不重视对投资者的教育，通常是投资者自己学习理财知识，理财机构也很少，从整体上看，我国理财观念水平与国际水平还有很大差距。

2.对风险的认识不到位

我国老龄化现象非常严重，很多人家庭理财观念并不成熟，就算有一点风险，也会让他们心生退步，就算收益较多，也不愿意尝试。分析其原因可知，我国家庭在风险存在错误的理解，对系统风险与非系统风险缺乏正确的理解与区分。对系统风险而言，是无法消除与分散的，对此要在非系统风险上采取应对措施，最大限度降低风险为我们造成的损失。

3.家庭理财产品种类很少

与国外发达国家相比，我国家庭理财产品市场不成熟，种类也不丰富，在家庭理财产品上看，大多为货币市场理财产品，少部分是资本市场理财产品。大部分家庭还没有接触过资本市场理财产品，且货币市场理财产品缺乏一定科研含量，挑战性不大。近年来我国商业银行发行了大量的家庭理财产品，金融工具根据期限长短包括资本市场金融工具与货币市场金融工具，其中前者包括股票、中长期银行信贷及中长期债券等，而后者包括商业票据、短期政府债券及银行承兑汇票等。和发达国家金融衍生品不同，我国理财产品无法通过金融市场力量分散投资风险，为商业银行家庭理财产品的创新带来了阻碍。

二、家庭理财问题的解决策略

1.尽快转变家庭理财理念

在家庭理财中，要合理选择投资方式，如在借钱投资中，应考虑并选择风险不高、收益较低的理财产品，将重点放在他投资收益的稳定性上，这样在今后可以获得更多的滚动投资。大部分家庭的财富主要来自于储蓄与投资，其中储蓄能够获得本金生利息收入，无法为家庭带来更大的财富，这需要进行一定投资，才能实现家庭财富的快速增长。当然，也不应盲目追求较高的收益，通常而言，高收益也伴随着高风险，在家庭理财中必须引起注意，超过20%年收益项目一般有着极高的风险。对艺术品、酒类投资、收藏品投资和品鉴会等，需要投资者具备一定专业素养，家庭理财时应尽量少投资或谨慎投资。只有形成正确的家庭理财观念，才能有更大机会获得更多的收益。

2.增强对家庭理财风险的认知

理财与风险并存，在家庭理财前需要将风险控制好。对家庭而言，如果没有将预防措施做到位，只要发生危机，将对家庭带来灭顶之灾。家庭理财风险主要包括投资风险与风险承担能力两种，对投资风险而言，投资在家庭资金开源中占有重要地位，家庭需要重点考虑投资风险，在投资过程中也要保持谨慎。具体的风险有政治风险、财务风险、通货膨胀风险和利率风险等。对风险承担能力而言，主要取决于人的个性、家庭条件等状况，如一些人不惧怕风险，为了获得高额回报不惜承担风险，也有人为了追求安全，会放弃获得高收益的机会。同时，下面3种风险承受能力法则与大多数居民相符，随着年龄的增大，风险承受能力将减小，家庭收入和资产越高，则风险承受能力越强，家庭负担越大，风险承受能力越小。因此在家庭理财过程中，要正确认识到风险，结合自身实际情况，做到量入为出，保证制定更加科学、合理、有效的家庭理财规划。

3.创新金融体系，加快产品研发

近年来理财业务市场表现出越来越大的机遇，前景非常广阔，吸引了我国很多家商业银行的关注。在中国各层次金融体系逐步完善过程中，加之人们可支配收入不断提升，全社会理财意识也日益增强。对此居民在投资理财上有了更大的需求，加剧了银行之间的竞争，各大商业银行纷纷推出新的理财产品，尤其是在理财资金投资领域扩大过程中，已经构建阶式的产品风险特征。在设计产品期限过程中，发行了很多开发式与滚动式产品，让客户短期理财需求得到了满足，同时通过对开放式周期型产品的发行，也满足了投资者流动性需求。在利率市场化进程过程中，商业银行的经营与盈利模式要和利率市场化进程保持一致，对此商业银行要重视对中间业务的改革与完善，尤其是理财业务。金融工具的越来越完善，客户理财意识日益增强，商业银行通过创新理财产品，加快了业务模式的转型，我国银行理财市场将面临着新一轮的快速增，形成更为多元化的格局。

篇4

一、家庭理财行业的发展现状及问题

（一）家庭理财行业的发展现状及趋势。

家庭购买理财产品的目的主要还是保值增值，获取稳定的收益，所以收益的多少对家庭理财产品的选择将产生直接的影响。目前我国银行存款还是占金融资产中的绝大部分，其他金融资产如：股票、基金、债券、黄金、保险、房地产等等所占比重相对较小。这一方面是由于人们的理财概念虽然发生了巨大改变，但是老一辈的人还是会选择储蓄存款，在我国人口老龄化趋势发展下，储蓄存款所占比重在未来几年仍然会占据主体地位。另一方面，家庭成员都是用辛苦赚来的结余收益来投资理财产品，所以他们中的绝大部分不愿承担风险，绝大部分都是风险规避者。由于风险和收益都是对等的，高收益意味着高风险，所以就算其他理财产品如股票、基金等收益比储蓄存款的利率高，但是风险也大，所以很大一部分人，为了避免风险，仍然会选择传统的银行存款。银行存款仍然会是家庭理财的第一选择，但家庭投资理财将越来越多样化。对于低收入家庭，他们的收入都会存入银行，而不会选择投资于股票、债券等等，因为为了资金的流动性，他们往往会随时随地支取现金，所以没有办法进行理财投资，而且他们也没有资金去聘请专业理财机构来为他们进行理财规划。而高收入家庭，他们有更多资金和精力来对财富进行合理规划，所以，他们理财方案的选择也将趋于多元化。

银行存款仍会成为家庭首选，而且这种情形可能持续多年，这是由我国的国情和经济决定的。但是也会随着家庭收入水平和消费理念的不断改善而逐年下降，同时社会医疗和养老保障制度的不断建立和完善，家庭安全意识的不断增强，这就有利于家庭投资者将目光放在更具有收益性的其他理财产品上。这会使得银行储蓄存款下降，一些金融产品如：股票、债券、基本、黄金等等的投资将日益增多，同时这些理财产品的混合搭配也将不断复杂和多样化。

（二）家庭理财行业存在的问题。

1.理财产品存在潜在风险。

经济的发展，带来理财产品不断的发展，种类也开始不断丰富，但是家庭理财产品也存在着很多潜在的风险。由于我国的国情，绝大部分的家庭投资者都是风险的规避者，所以面临风险对于他们来说是一件非常苦恼的事情。家庭理财行业正处于发展之中尚未达到成熟，很多规章制度以及风险控制措施都没有建立起来，一旦投资失策对于投资者而言损失可能是巨大的。理财产品存在固有风险，没有无风险的产品，有风险才会有收益。比如股票这种理财产品，很多投资者非常喜欢，因为其收益大，但股市每时每刻都在变化，而且你投资的公司每天的行情也处于变化中，由于投资者与管理者存在信息不对称，公司真正的价值往往是难以合理预测的。而且我国的资本市场相对于西方发达国家而言明显较弱，信息的透明度以及真实性都不太确定，虽然有众多的专家都在预测，但是风险本身就是不确定的，没有谁能够对它完全掌控。对于债券，相对于股票而言风险较小，同时收益也比股票小，我国目前几乎没有无风险的理财产品，近似无风险也就国债或者银行存款。因此，家庭理财的特性决定了其必须面对的操作、市场、利率等等潜在风险。

2.理财产品单一。

金融机构的理财产品虽然在不断创新，但形式还是比较单一，主要还是股票、存款、债券、基金等，我国家庭理财市场还只是发展阶段，目前理财产品的创新也只是在现有产品的基础上进行了一定整合，并没有什么实质的区别，不能满足客户个性化的需求，而且金融机构也没有推出针对具体客户实施的差异化服务，对于不同收入水平和风险偏好程度的家庭都一同对待，这明显缺乏灵活性和可操作性。相较于国内，国外的家庭理财业务十分科学和有效，会根据客户的具体情况而制定，这与国外资本市场的发达程度以及金融机构的健全体制息息相关。目前商业银行是分业经营模式，则银行只能代销股票或债券等，所以家庭的理财产品不是很能适应这种经营模式，这势必会影响我国家庭理财的健康发展。

3.金融分业制约家庭理财发展空间。

目前我国的商业银行是分业经营模式，则银行只能代销股票或债券等，所以家庭理财产品不是很能适应这种经营模式，家庭理财行业不能够得到自由化发展。这就直接导致家庭理财业务缺乏个性化设计服务，不能满足家庭投资者的多样需求。而且其服务也只是单单的咨询建议和简单设计上，没有达到有效理财阶段。

4.缺乏组织机构及运行机制保障。

家庭理财业务一切都要以顾客为中心，体现顾客至上、质量第一的经营观念，为家庭投资者提供全方位多需求一站式的服务。不过家庭理财的有效实施必须依赖于金融机构的一套完整有效的组织机构运行机制，但是就目前情况来看，我国的金融机构仅仅只是将家庭理财业务纳入了个人银行的业务部，然而由于我国家庭理财涉及面广，理财产品的多样化却使业务难以仅靠个人业务部来完成，因此要实现家庭一站式服务的理念，就必须要有多个部门来进行合力管理。

5.缺乏高素质的理财人员。

家庭理财是综合性业务，需要理财人员不仅要对理财产品有全面细致的了解，了解它们的风险和收益，也要对家庭投资者的具体情况，比如说：消费观念、收入水平以及风险偏好有一定的认知，而且还要求其掌握一定的财务管理和证券投资的知识，需要典型的复合型人才，但目前我国的金融机构这方面人才显然不足，专业知识还不到位，还不能给投资者带来安全感和十分满意度。

二、促进家庭理财行业发展的策略

（一）提高商业银行自身家庭理财业务水平。

商业银行在我国的地位可以说是毋庸置疑的，在储蓄方面具有垄断性质，具有得天独厚的先天优势。但由于目前金融业实行的是分业经营的制度，导致家庭理财产品的灵活性不足，缺乏个性化设计服务，不能满足家庭投资者的多样需求。为了改变此现状，商业银行应该与证券公司和保险公司加强合作，为家庭理财的投资者提供全方位多需求一站式的服务。在这一方面，商业银行可以借鉴国外成熟家庭理财行业的发展模式。

（二）大力发展第三方理财投资咨询机构。

在我国金融业分业经营的大背景下，家庭理财行业要迅速发展是十分困难的。因此第三方理财投资咨询机构的建立和发展显得尤为重要，对有效建立起理财产品的风险控制机制，降低家庭理财的风险，同时提高资源的利用效率，使有限的资源投入更加专业化的服务中，促进家庭理财行业的规范发展有着显著的作用。并且对于创新家庭理财产品也是起到了一个带头作用，努力做到原始创新和集成创新。由此可见，第三方理财投资咨询机构的建立将为我国家庭理财产品行业的发展起到十分重要的作用。

（三）树立正确的理财观念，合理制定理财方案。

家庭投资者应该根据自身的收入水平、消费水平以及风险偏好程度合理地选择适合自己的理财产品，不能一味的回避风险，也不能一味的追求高收益，要具体情况具体分析，制定合理的理财方案或计划。当然计划应该处于不断变动之中，要根据环境和实际情形的变化而不断的调整，要突出方案的灵活性，以此降低投资者所面临的风险，从而实现保值增值的理财目的。同时不同类型的家庭各有其特点，要根据家庭的不同情况制定出不同的理财方案，对于年轻家庭，可能入不敷出，对于中年家庭，就要考虑事业和孩子的因素，对于老年家庭，医疗和保险就尤为关键。

（四）注重产品创新。

金融机构的理财产品虽然在不断创新，但形式还是比较单一，主要还是股票、存款、债券、基金等，所以金融机构应该注重理财产品的创新与研发，要借鉴西方先进国家的理财经验，并结合我国的国情，制定出符合我国实际情况的理财产品。虽然目前我国衍生金融资产这一块还不是很成熟，但衍生产品的高杠杆性、低成本性对于家庭理财是一个全新的发展突破口，可以考虑将衍生产品适当创新以适合家庭理财。同时家庭理财产品十分强调个性化，所以银行在开展家庭理财业务时，一定要根据顾客的真实需求定性设计。

（五）根据家庭不同阶段的特点对资产合理配置。

对于刚建立的家庭，由于资金比较紧缺，所以针对他们的理财方案相对应该计划保守一些，可以选择购买国债等一些低风险的产品，达到保值增值的目的。

对于正处于发展的家庭，事业和孩子都将考虑在内，他们对风险都有了一定的承受能力，这时可以选择购买中期或长期的股权或债券，来实现长期高收益。

对于已经处于成熟期的家庭来说，他们有了一定的财富，各方面的生活都可以说比较稳定了，所以可以选择更加丰富的家庭理财产品进行组合投资，这样既可以降低风险，又可以实现一定的投资收益。

对于已步入退休的家庭来说，就比较注重风险的控制，他们大多回避风险，较少进行风险产品的投资，而是会更多地选择购买国债。

参考文献

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中图分类号：F8

文献标识码：A

文章编号：1006-0278（2015）05-031-01

百姓家庭虽然有穷有富，但家家有本难念的经，其实，富裕家庭在某些方而往往比贫困家庭的烦恼还要多，百姓家庭对付金融危机的办法没有本质区别。许多事实证明，很多家庭矛盾，通常50%源于“愚蠢”，另50%源于对“物质利益”的纷争，但防止起来却很困难，这也就说明了树立正确的家庭理财理念、掌握科学的理财方法显得尤为重要。

一、家庭理财的含义

所谓家庭理财从概念上讲，就是学会合理、有效地运用和处理钱财，让白己的财产实现效用最大化，以达到最大限度地满足日常生活需求的目标。简言之，家庭理财就是利用金融和企业理财的方法对家庭经济进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。

二、家庭理财的方式

家庭理财的投资方式归纳起来有13种，它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、珠宝。其中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，然而却需要丰富的鉴赏能力和专业知识，非普通百姓所能操作；邮票的收藏在百姓家庭中较为普遍，可将其作为投资，见效并非十分理想，作为个人的收藏爱好或许更加适合；外汇的运作受国际金融形势影响，有很大的不确定性，有较大风险；彩票，近乎赌博，也只能作为一种生活的调味剂。因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种工具的运作上。

三、工薪阶层家庭理财意识和策略

所谓工薪阶层，就是指以取得工资，薪金所得作为其主要收入来源的家庭。随着我国经济水平的不断提高，工薪阶层的可支配收入也逐年增长，百姓也有了一定的积蓄，同时也而临医疗、养老、子女教育、住房等现实问题有待解决，社会中，包括本人在内的绝大多数家庭都属于工薪阶层家庭，以下将针对收入，年纪和财产意识类型的不同对家庭理财的防范意识和对策进行分析。

（一）树立防范风险意识

理财其实是一种价值观，一种生活态度，理财的最终目的是通过合理的财务规划和实践，以实现家庭资产收益的最大化，实现适合自己的生活目标。工薪阶层在参与理财活动时，应该客观分析自身的综合条件，设定合理的预期收益，同时坦然接受现实，理性地看待一时的得失。

（二）按照人生阶段、家庭收入层次和风险偏好分别投资理财分析

首先，合理的个人理财，需要根据不同的家庭财务情况和不同的人生阶段以及未来可能的变化，制定理财的具体方案。

其次，目前根据普通的工薪阶层收入区间，我们将工薪阶层分为二大类：低收入群体、中等收入群体和高收入群体。对于低收入群体，我们建议其采取保守型策略，在资产配置中，以比较安全、流动性高的储蓄存款为主。如果某些家庭或个人生活负担较轻，也可尝试购买定期定投基金。对于中等收入群体，除基本的保值型工具存款、货币市场基金、国库券外，还可以适当配置些银行理财产品、基金甚至是股票。对于高收入群体可以根据白身或家庭的风险偏好程度和情况，合理配置财产。

最后，根据家庭的投资组合状况可以粗略地将其风险偏好概括为二类：保守型、中立型和进取型。保守型家庭对风险的承受能力较差，在投资过程中追求“保值”，极力回避风险。因此，我们建议此类家庭持有收入型投资组合，增加定息性资产的比重，减少成长性资产的比重。中立型家庭的风险承受能力在二种类型中趋于中等，此类家庭要求其资产要有一定的增值潜力，风险在一定可承受限度内可以承受。因此，建议持有中性投资组合，其资产配置的比重为：成长性资产占50%-70%；定息性资产占30%-50%。进取型家庭的风险承受能力最强，因此可以持有积极增长型投资组合，其资产配置的比重为：成长性资产占80%-100%；定息性资产占0%-20%。进取型家庭风险承受能力强，可以最大限度的介入股票市场，参与股票买卖交易，在获取股息收入的同时，努力争取资本利得收入。然而，股票价格波动频繁，股票市场风险较大，因此，我们不建议家庭或个人把其全部积蓄用于“炒股”，甚至是负债“炒股”。

四、结语

资本是有机会成本的，在当前经济形势下，如果我们不会进行合理有效地投资，资本运作的不恰当就意味着贬值，特别是对于当前中国储蓄市场火爆，金融投资市场低迷的情况下，合理的家庭理财不仅可以实现家庭财富的保值、增值，也能极大的带动国家金融市场，使社会经济形势的发展更加良好。良好的社会经济发展形势，也会反哺在家庭经济上，使得家庭财产稳定增长，从而实现家庭财产使用效益的最大化。

参考文献：

[1]陶开宇.工薪阶层的理财策略分析[J]财会研究，2007（6）.

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俗话说：不当家不知柴米贵！自从小美的宝宝诞生后，大成就不时唠叨油价又涨了、保姆费又变贵了，小美才慢慢明白，有宝宝后的双薪家庭一定要做好未雨绸缪的准备。

大成常说道：“家庭除了要有6个月足够的生活紧急预备金，还必须理出未来2～3年会用到的短期资金，慢慢累积买房和宝宝的教育基金，以及退休金。年轻时做好规划，年老时才能财务独立，享受悠哉的银发生活，到时夫妻俩就可以无忧无虑地坐在摇椅上看星星、赏月亮，聊聊年轻岁月的点点滴滴…”小美每次聊到这总是洋溢着一脸的幸福。

大成与小美对于家庭的未来达成共识后，将家庭理财订立了明确的阶段性目标，分为以下三步骤。

第一步 订出家庭理财的目标

家庭理财首重确立目标，人人都想通过投资理财来累积财富，却往往在过程中忘记当初的目的，因此，很容易在投资中途将辛苦累积的成果花掉，无法达到资产累积的效果。因此，夫妻间应先找出共识，将往后的生活定下短、中、长期的目标，彼此朝相同目标前进。

家庭理财规划是一生通盘的考量，其中包含了短期生活紧急预备金、买房基金、子女教育基金与投资、保险，甚至未来的退休计划，因此理财计划一定要将“可行性”、“合理的报酬率”纳入考量，不要好高骛远，定出可达成的目标才是稳健的策略。

具体可以这样做：夫妻可以把每个月的薪水，约定一个金额放进两人的联名户头，用来支应家中日常所需，其余的钱再分别放到短期、中期与长期的账户中，供不同阶段的理财目标使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭财务风险管理意识，除了做好收支平衡外，还要把资金做短期及长期资金的用途分配，找出大钱与小钱支出的决策顺序，才能让薪水发挥最大效益。

第二步 依照目标搭配投资组合

确立理财目标后，接下来就是分配资金的用途，最重要的是准备6个月的储备金，即便家庭发生意外，还有一笔钱可支付日常开销。其次，每个人在退休之前，最好能养成定时定额的储蓄习惯，家庭理财更是如此，退休之前应努力赚钱，并力行收支管理，除了达到平衡之外，最好有固定的结余，然后持续工作、存钱，结余便会逐渐累积并变得愈来愈大，累积成人生的第一桶金。

初期可设定2～3年作为短期目标，此时资产配置需考虑资金安全性及流动性(投资标的变现能力)，以应付随时可能需要的花费；再来3～5年准备买房基金，还要把获利性考虑进去，才能让资金稳定成长；最后是10～15年的宝宝教育金，考虑资金增长的同时，还要满足宝宝在未来各个求学阶段，都有充裕的教育基金。

将财务安全网架构完善之后，就要学会如何妥善配置手中的资产，学习让金钱持续为你工作，并创造稳定收入。最后别忘记为自己准备充裕的退休金，由于准备时间长达20年，金额也最为庞大，所以需要考虑到通货膨胀与市场风险等因素，因此，积极的投资策略与资产配置组合，再搭配适当的避险机制，才能让资产持续增长。

具体可以这样做：买房等短期需要用到的资金，应采取相对保守的投资策略，如：股债平衡型基金及债券型基金的组合，以确保资产不会因市场上的大幅波动而影响；而资金准备期愈长(如：子女教育金、个人退休金)则需采取愈积极的投资策略，以确保资产的增幅能领先物价上扬的幅度。

最简单的投资方式是采用定期定额，如投资股票型基金、股票、高收益债券基金等，再搭配适当的避险策略，当景气修正时，再适时地单笔加码，以累积更多的基金份数。基金理财是跟着趋势走，平常只须注意景气波动，定期定额和单笔投资相互搭配，创造相辅相乘的效益。此外，建议基金理财，最好是在不影响到正常的工作下进行，才能拥有良好愉悦的投资经验。

第三步 定期家庭会议 检查财务状况

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目标和策略最重要

“在家庭理财过程中，很多人没有合理的理财规划，可能先前积聚了大量财富，但最终沦落到破产境地，这类例子尤其在名人中屡见不鲜。”陈维忠说，“这些失败教训中，有些是因收入与消费失衡，一旦养成巨额挥霍的习惯很难更改，当收入情况发生变化时，财务情况当然岌岌可危。有些则是过多将资产配置在单一品种且负债成本太高，最终导致资金链断裂。事实上，如果有一位精于规划家庭财务状况的CFO，理财失策的情况就能够避免。”

整个理财过程能否成功实施，目标和策略是最重要的，产品是次要的，仅是一个工具。理财是一门系统性和工程性的学科，而不是简单的投资和产品配置。陈维忠把理财和企业的经营管理进行了形象的类比，在经营企业时会做5年到10年的战略计划，也会做1年的财务预算。在日常管理时，企业更会关注实际经营和预算是否有出入、经营环境是否改变等。“其实，这些经营企业的理念和经验都应该用到家庭理财上，因此我把顾问式财富管理公司比喻成客户家庭理财的CFO。”

多元化盈利模式

第三方理财在中国市场可谓是一个较新的行业，而高傅财富在其中更不能算是“老兵”。不过，虽然进入中国市场的时间较短，但高傅财富引进了财富管理领域知名的美国上市公司SEI（纳斯达克：SEIC）作为主要战略投资者，因此其对盈利模式的分析和发展思路较之国内的其他公司，也大有不同。

曾任万事达卡国际公司亚洲资深副总裁和澳大利亚上市公司Key Corp亚洲董事总经理的陈维忠，对于海外的各类第三方理财模式颇有心得。第三方理财的盈利模式绝不能仅仅盯着金融机构的“返利”，而更应该发挥第三方“公正、中立”的特点，也就是说，避免以“产品为先”，而更应以“客户为先”。

目前，高傅财富的产品池中信托占据了“半壁江山”，其余则是PE、海外基金和保险产品，但在陈维忠看来，第三方理财的盈利模式不应囿于理财产品的收入，还可分为多个渠道。“高傅财富的长期目标是定位于高净值人士的会员收入和理财产品的佣金。在此基础上，我们还和银行开展各类合作，为其提供团队培训等收费咨询顾问服务，以及通过研发和承销产品创造新的收入。”

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1 工薪阶层理财现状

中国老百姓特别是工薪阶层普遍的理财意识弱，认为理财就是储蓄，就是买国债、吃利息等理财观念。据估计，中国人仅仅有百分之二的收入来自投资所得，而我国居民投资收入仅占2%的情况，是因为人们的投资基本上局限在银行储蓄这一个手段上。

另一方面，中国的老百姓特别是工薪阶层普遍的理财技巧差，普遍存在着羊群行为（指动物牛、羊等畜类成群移动，觅食，后来这个概念被引申来描述人类社会现象，指大多数人一样思考、感觉、行动，与大多数人保持一致。以后羊群效应被金融学家借用来描述金融市场中的一种非理，指投资者趋向于忽略自己的有价值的私有信息，而跟从市场中大多数人的决策方式。

目前，国内部分商业银行推出的所谓的个人理财产品、服务，如外汇理财、人民币存款业务、基金销售等，仅仅是单一的银行产品或服务，严格意义上说并不属于真正的个人理财，因为这些产品与服务并不是从其服务对象的真正客观、实际的状况并结合生命周期，风险状况，长远规划等情况进行综合设计的，国内的银行推出理财产品并没有建立完整的体系。

2 家庭理财的基本原则和步骤

2.1 收益风险均衡原则

收益风险均衡原则，要求家庭对每一项家庭经济活动，全面分析其收益性和风险性，按照收益和风险适当均衡的要求来决定采取何种行动方案，在实践中趋利避害，提高收益。

2.2 收支平衡原则

在组织资金收支平衡问题上，既要量入为出，根据现有财力来安排各项开支，又要量出为入，对于重大的支出要积极开辟财源；

2.3 投资分散化原则

投资分散化，就是让家庭在投资时要注意投资品种的适当搭配和组合，使得投资组合的风险小于单一投资的风险。

2.4 成本效益原则

成本效益原则，就是要对家庭经济生活中的所费与所得进行分析比较，对经济行为的得失进行衡量，促使成本与效益得到最优的结合，以求获得更多的盈利。

家庭理财基本步骤：

（1）搞清楚家庭经济来源是多少。这时需要参考的是家庭资产负债表或家庭收入支出表，它们有助于评估家庭的财务状况；（2）确定符合家庭实际情况的财务目标，这个目标越具体越好，而且可以是分项目分阶段的目标；（3）为各个分目标确定具体的财务计划；（4）实施并坚持执行家庭的计划；（5）经常检查家庭的财务状况，及时解决出现的问题，根据实际情况调整家庭的财务目标和计划

3 家庭理财规避风险的建议

首先要具备必要的知识储备是增强风险控制能力的基础理财的关键，但要想使每一个家庭的财富由无至有、由小变大，就一定要熟知和运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，只有具备了必要的知识才可能实现家庭财富的最优配置。

其次，合理消费，如果要提高投资比重以获得更多收益，就必须控制如生活费、娱乐费、子女教育费等的支出，这就要求我们合理计划每月的家庭消费支出。合理消费的控制可以通过培养家庭记账习惯来逐步建立，记账的好处在于确切列出生活具体花费过程，以利于发现可以进行家庭财务节流的环节，当前许多电脑软件都可以帮助家庭管理者分析日常记账的资料。

再者，风险转移也是必要的。转移家庭理财风险不是以邻为壑、损人利己，转移家庭理财风险是指投资者通过某种合法的交易或手段，将风险尽可能地转移给专门承担风险的机构或个人转移风险的常见方法有：间接投资法、在保险公司购买保险、在债权投资中设定保证人。转移风险是把风险转让给他人，那么为这种风险转让就得付出一定的代价，如支付保险费；或降低交易的收益，转移风险的作用是将不可预见的、不可控制的、可能发生的损害转变为可预见的、可控制的成本或费用，有利于稳定投资的营运、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦发生损失时可获得足够的赔偿以恢复家庭生活或投资经营。

最后，家庭理财的重要目标之一也就是要应对好未来支出需求的增加，按照家庭生命周期顺序来看主要有购房费用、子女教育费用、养老费用形成了未来弹性需求较大的可能支出。

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一、家庭理财规划的意义

（一）家庭财富的增加需要进行理财规划

现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。

（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划

家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。

二、家庭投资理财的主要工具

（一）银行存款

银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。

（二）国债

国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。

（三）基金

基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。

（四）股票

是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套现容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。

（五）保险

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。

（六）其他

如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。

三、家庭理财规划的基本程序

家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。

（一）评估自身家庭财务状况

家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。

（二）确立家庭理财目标

如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。

（三）制定实施计划

有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。

第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。

第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。

第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。

第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。

第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。

具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理

（四）实施计划

再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。

理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。

四、家庭理财规划的误区

（一）理财目标不明确

相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。

具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。

（二）风险意识不强

众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。

家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。

参考文献：

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[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）30-0113-02

21世纪，家庭理财越来越成为人们生活的一种方式，它能给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。所谓家庭理财，即人们在自己所处的不同阶段，通过某种投资方式来实现家庭资产的保值或增值，从而达到风险规避，养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。社会上对理财也有这样一个贴切的说法：“你不理财，财不理你”。

1 我国工薪阶层家庭理财的背景

工薪阶层收入来源主要依靠自己每月的薪水收入，他们当中很少有人通过投资理财来规划实现自己生活的目标。随着我国各项体制的改革，社会经济的高速发展，工薪阶层更加需要具备理财的意识，然后学会通过科学合理的理财方式来保障自己的资本不贬值，抑或使资本达到增值，从而提高自己的生活质量。

1. 1 银行储蓄率的不断增高

改革开放以来，我国国民经济得到了飞速的发展，老百姓的可支配收入不断增加，金融机构的储蓄连续攀升。截止到2012年年底，我国居民储蓄余额已突破18万亿元，人均超万元。然而我们都知道，高储蓄率的出现并不意味着我国居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社会保障的不健全导致老百姓们不敢消费，生活成本高昂的现象。子女的教育费、家庭的医疗费以及高昂的房价等，这些都是导致老百姓消费率变低的原因。

1. 2 通货膨胀的影响

改革开放以来，银行对利率做了多次向下调整，直接导致从2003年开始，我国从通货紧缩的情况转变成通货膨胀的局面。在通货膨胀的情形下，银行的存款实际利率出现了为负的情况。所以，单一的将余钱存入银行进行储蓄并不是合理的方式，老百姓应该寻求更多的适合抗通胀的理财产品来规划投资计划。

1. 3 众多费用的大幅上涨

随着住房分配货币化制度的改革，以往廉价的单位租房分房变成了如今自己买房，高昂的房价，对于一般的工薪阶层来说根本就是望尘莫及，再加上如今子女高昂的教育费、医疗费以及家庭老人的养老费等费用，使得工薪阶层家庭面临的形势越来越严峻。

2 工薪阶层在家庭理财中存在的误区

通过适当合理的一些投资理财产品的组合来对手上富余的资产进行管理，从而实现保值或增值的目标，这才是科学的理财。然而由于我国的工薪阶层在思想观念上比较保守，因而对于理财方面存在一些误区：

首先，从思想上，他们认为只有有钱人才会去理财，才应该去理财，理财是有钱人的专利，理财的前提是要有足够的钱，钱不多根本谈不上理财。在他们眼里，作为工薪阶层只能靠平日的省吃俭用才能余下钱，可支配收入中消费剩余部分都应该存在银行里获取利息，这在他们看来才是最安全最有保障的方式。然而我们都知道随着负利率时代的到来，钱存在银行并非是安全的，从长远来看，甚至会出现贬值的现象。

其次，从对理财产品的认知上，工薪阶层中有些人对理财产品的认识不够科学全面。在选择理财产品的时候一般都是随大流，看到某种产品购买的人多，自己也就跟着买进，这种盲目跟风不根据自己实际情况的行为是不可取的，是高风险的。还有一些人在购买理财产品时只注重追求眼前的利益，而没有看清它背后的高风险，时常是初尝甜头之后就发生亏损，这种做法也是不可取的。对于投资理财产品的选取，工薪阶层应该在对它有深层次了解的基础上，知道它的优势和缺陷，然后结合自己的实际情况，选取最为适合自己的理财产品。

3 影响我国工薪阶层家庭理财的因素

3. 1 传统生活习惯的影响

勤俭节约一直是我国的传统美德，因而工薪阶层的消费观念也一直深受这个影响。一般的工薪阶层家庭都会严密地规划好生活中的每一笔消费，通过规划来减少不必要的开支，然后在家庭总收入中减去必要的开支，将剩余的钱拿去银行存起来以获取利息。这种传统思想造就了我国居民储蓄率一直居高不下。另外“积谷防饥，养儿防老”也是我国工薪阶层所具备的一个理财思想。由于受传统消费理念的影响，加之长久以来的生活习惯，对我国工薪阶层来说，他们更加注重的是对消费的规划，很少去关注投资理财的规划，在他们观念里没有“你不理财、财不理你”这一思想，他们认为只有学会省钱，才是真正的理财。

3. 2 缺乏理财知识，不熟悉理财产品

就我国目前的理财产品市场来看，理财产品越来越丰富，风险收益差异较大。储蓄是当今绝大多数工薪阶层家庭最为受用的一个理财工具，这得益于较高的流动性、稳定性的收益以及低风险的特点。然而如何在合理储蓄的基础上投资一些金融市场理财工具，比如国债、基金、股票、外汇，以及贵金属等，这是很多家庭感到棘手的问题。由于国债的收益性、偿还性以及稳定性等特点，工薪阶层购买得比较多，也有部分家庭热衷于基金投资，因为相对来讲，基金投资也具有低风险、收益稳定的特点。但对于证券买卖中的股票交易，由于工薪阶层对产品、行情的认识存在局限性，不具备良好的分析能力，导致对产品种类以及投资时机把握不准而出现亏损，因而他们往往对这类风险较大的金融工具望而却步。在居民家庭理财中，还有一个相对受欢迎的产品就是保险，因为保险具备保障功能，这一点正符合了他们传统的理财观念。然而我们都知道保险更多的是一份保障，还有如果工薪阶层将资金用在购买保险上，不到时间要是把钱取出来的话，保险的条例就可能作废，自己也没有得到什么收益，况且保险购买需要长期性，那么长久来看也很难保证自己的资金不会缩水。

3. 3 不能权衡好风险与收益的关系

对于一些工薪阶层的家庭来说，他们认为低风险、高收益的理财产品是最好的，或者在风险一定的时候，收益越高的产品就是越好的。这些观念也真正体现了他们对风险与收益关系认识的不到位，其实风险与收益是成正比关系的，高风险的产品自然会具备高收益，低风险的产品收益也自然不会高。往往一些理财机构为了吸引投资者，颠倒风险与收益的关系，会承诺一些产品是低风险、高收益的，原本对风险与收益关系认识不充足的工薪阶层们就会蜂拥而至地去购买那些所谓的低风险、高收益的产品，甚至于有些家庭将闲钱都用在购买一件产品上，这样一来，如果市场上突发不利现象，那么工薪阶层的资产将会受到严重的损失。

4 工薪阶层正确地制定家庭理财方案

4. 1 改变传统的理财观念，进行科学合理的理财规划

工薪阶层首先要改变以往传统的观念，在进行适当消费的时候，要进行一些科学合理的理财。在理财投资的时候，先要对理财产品进行深入的了解，知道它的优势与缺陷所在，然后在对产品了解的基础上根据自身家庭的实际情况，在考虑好以后的生活以及收入状况变化的基础上，结合家庭对风险的承受能力来选择最适合自己家庭的理财产品。

4. 2 结合自身家庭状况，进行科学系统的理财

随着如今市场行情的千变万化，对于家庭理财来说没有一个固定统一的理财模式，因而家庭理财也是一项长期的持久战。在这样一个瞬息万变的市场中，工薪阶层在选择理财产品的时候要结合自己家庭的实际情况以及考虑好家庭收入的变化，然后将家庭资金以不同的投资工具来进行分配投资。总之，工薪阶层应该结合自己家庭的收益目标以及风险承受能力，将自己手上的闲钱按不同的比例去购买不同的理财产品，以这样科学系统的组合投资方式来实现家庭资产的增值，从而提高生活质量。

4. 3 学习理财方面的知识，学会正确使用理财工具

对于不同的理财工具，它们本身涉及的知识以及使用方法都是不同的，因而工薪阶层们需要学习一些理财方面的知识，这样才能正确地使用理财工具。像一般受大众欢迎的银行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的，而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的，这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。因而工薪阶层在进行银行存款时，首先要了解国家相关政策的安排，然后合理地进行定活存款的搭配，在银行颁布加息的情况下，加大活期的存款，如果银行预期要减息，那么可以适当地进行定期存款。总而言之，要把握好政策节奏，实现自己存款的高收益。另外，居民在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时，更加要事先做足功课，不能盲目入市。

4. 4 根据家庭收入，进行资产比例投资

各个工薪阶层的收入不同，因而对于选择理财方式上也要有所不同。对于家庭收入比较低的工薪阶层来说，首先要购买的是保险，其次要将资产进行储蓄，当日后工资有上涨的时候，可以将那部分钱用于购买国债等较为安全稳妥的理财产品；对于那些高收入的工薪阶层来说，他们可以投资股票、房地产、黄金等相对风险大、收益高的理财产品。不同收入的家庭，风险承受能力不同，但随着家庭收入的增加，抗风险能力也会相应提高，所以在不同的阶段就应选择不同产品采取不同投资计划。投资风险高的，收益自然也高；投资风险低的，收益也就低。

5 结 论

如今随着社会的发展，人们思想的进步，相对于工薪阶层家庭理财的服务行业也刚刚起步，因而相应的理财产品也不是太多，那么各金融机构就该加大适合工薪阶层理财产品的研发。对于工薪阶层来说，他们首先要走出家庭理财的误区，要改变传统的观念，把家庭理财视为一种必要的生活方式，通过对理财知识的学习，按照自己家庭的实际情况正确地使用理财工具，从而实现家庭财富的增多，提高生活水平。

参考文献：

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改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

篇12

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

[5]《2004个人理财市场翻过难忘一页》，《家庭金融》，2005，1。