家庭理财的策略范文

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篇1

假如20岁开始每月定期投入500元，投资10年不再投资，让积攒的资金继续配置稳定收益的理财产品组合，在30年、40年后，即当50、60岁退休时将有一笔不小的资金。30岁花费的钱主要用在房、车、日常消费等方面，但不要忘了为孩子准备教育金等费用，不妨也采用10年期每月定投500元的方法，10年后不再投资，而继续以积累的资金构建产品组合，用于孩子大学和入社会之后的启动资金。见下表所示。

定投10年按7%年化收益率可累积8.5万元，按12%年化收益率可累积11万元。之后按累积的金额继续投资，10年（总投资期20年）后可累积17万～34万元的教育资金，20年（总投资期30年）后可累积33万～106万元的养老资金。如果是闲余的资金或者为孩子准备的养老补充资金，则40年（总投资期50年）后可累积127万～1024万元，50年（总投资期60年）后可累积250万～3179万元。

如果有更多的钱可以投资，每月定投2000元，则直接乘以4即可算出总的资产累积额。

找到年化收益率7%～12%的产品

购买哪种理财产品，以及构建怎样的理财产品组合可以在中长期的理财中达成7%～12%的年化收益率呢？可以考虑以下几种理财产品。

债券基金

债券基金现在种类繁多，主要有纯债基金、信用债基金、可转债基金。这3类基金基本可以作为基础的理财产品配置账户。而强债基金、偏股型债券基金属于具有一定股票配置的基金，适合做定投账户。短期理财债券基金一般是60天内的基金，适合短期资金需求账户配置。今后会推出高收益债券基金，属于具有一定风险，收益高于传统债券的中小企业发行的债券基金，可小比例的配置。

全球基金

全球基金在中国香港的保险公司、银行、券商与资产管理公司都可购买，可投资全球单一市场、区域市场的股票、债券、外汇、房产以及另类产品。在理财产品组合中，全球基金是最理想的分散风险和寻找全球资本、债券、外汇、房产等市场投资机会的理财产品。有机会去香港不妨去当地的理财顾问公司办理购买，保险公司的基金定投产品往往1000元左右即可购买，定投期限5～30年。如果觉得不方便，可在国内汇丰银行办理全球基金定投，定投起点1000元，定投期限10年为一个周期。

购买全球基金定投产品需要注意的是，对全球市场状况和产品配置需要检测和调换，而香港理财顾问一般都可提供市场和产品咨询，并给出一些基金产品调换的建议。如支付1%的理财顾问费用，香港公司还可提供基金管理的全权委托式服务。

金银币

金银币具有商品属性，也具有收藏特性，适合作为家庭理财固定资产类型的具有一定稳健成长性的理财产品。可在正规的央行金币总公司和授权的门店购买，保证真货。银行现在也开始推出金银币业务，但银行购买渠道价格相对高一些。今后推出金币总公司下属公司或者银行下属公司的回购业务，金银币投资的买入和卖出的市场规范性和流通性将进一步加强，对推出渠道的顾虑会更少一些。

作为普通家庭的理财产品，不妨以熊猫银币作为基础的金银币投资品种。熊猫金银币每年发行，以1盎司银币为例，2012年的熊猫币发行价不到300元，而10多年前发行的同样规格的银币现在市场价多在500元以上，贵的在千元以上；5盎司银币2012年的发行价2000多元，而2006年前同样规格的银币增值到8000元以上。而早年发行的银币发行价还低于现在的发行价。

如果对金银币投资收藏有兴趣，可以考虑生肖、民族、政治等题材的币种，如资本市场成立20周年熊猫加字1盎司银币发行价430元，西安世界园艺博览会熊猫加字1盎司银币等发行价680元，2012年龙年1盎司扇型和梅型银币发行价670元，5盎司方型银币发行价3880元，京剧脸谱（三组）1盎司彩银币发行价475元。如果有更多的投资资金，可投资金币，或者是金银套币。发行量3000枚以内的更具收藏价值，如5盎司金币；喜爱收藏银币的可选择5盎司银币、公斤银币进行投资。

由于流动性欠缺和收藏增值期的不确定性，该类理财产品不宜超过资产配置组合的10%。

30万元以上银行固定收益类理财产品

小型股份制银行、民营银行30万元以上财富客户理财产品，固定收益一般在7%，高于普通理财产品4%～6%的收益。适合在资金积攒到一定额度后做一笔投理财产品，该类一般期限不超过1年。

50万元以上信托类固定收益理财产品

如资金达到50万以上，可选择信托公司的固定收益类理财产品，该类产品期限多为1～3年，年化收益多在8%～12%。

篇2

王先生，43岁，国家机关公务员。妻子吕女士，40岁，地方事业单位部门负责人。儿子王镭，17岁，就读于崇文区某重点高中二年级。父母均有稳定的退休金和医疗保险。

财务状况

王先生月收入3800元(税后)，妻子月收入2500元(税后)，另王先生稿酬收入每年共计1．5万元(税后)。双方单位均有比较完备的医疗保障及养老保障。王先生家中目前有银行存款20万元、国债5万元、外汇5000美元。现居住一套70平方米、现值为4500元／平方米的住房，房屋无贷款、免收物业费。王先生家庭日常基本生活开销为 1000元／月(通讯及交通费用由单位实报实销)，吕女士服装、美容、健身费用约1200元／月，王先生社交费用约为1000元／月。另外，儿子教育费用约1000元／月。其它非固定的费用约为5000元／年。

投资偏好

作为双职工，王先生夫妇的工作及抚养孩子的负担较重，没时间了解投资知识、打理家庭资产，也不愿意承担过大的风险，属于中庸偏保守型投资者。

理财目标

首先要为儿子接受高等教育进行资金准备。短期希望购买20万元左右的轿车一部，早日实现成为有车族的梦想。中期准备靠“以租养贷”方式更换一套面积更大、生活配套更加完备的住房。

财务状况分析

王先生一家的财务状况分别见表1、表2及图1、图2。

定量分析

从表1和表2分析王先生一家财务的相应指标比率。

资产负债率 王先生一家有较好的住房福利，目前暂时没有任何负债，资产负债率为0。

投资比率 流动资产／净资产=291300／606300=0．48 GO．5。可以看出，受王先生夫妇工作背景及生活精力的局限，王先生一家用于投资的资产占总资产的比率偏低，财富的增值性不强。

流动性比率

流动资产／每月支出二291 300／ 4200=69．3，这说明王先生一家的流动性资产可以满足全家69个月的开支，资产流动性较好。

储蓄比例／ 盈余／收入二35200／90600=0．39，也就是说王先生可以将收入的39％用于投资或储蓄。

家庭收人贡献度王先生贡献度二王先生年收入／全家年收入二60600／90600=67％，吕女士贡献度二100％― 67％二33％。

定性分析

王先生一家是典型的公务员家庭，虽然收入不高，由于有较好的福利及社会保障，家庭的资产负债率很低。但通过分析不难发现王先生家的金融资产全部集中于单一的储蓄产品，税后年收益率不到2％(低于3％左右的通货膨胀率)，这样的投资既不符合分散金融风险的基本投资原理，也较难实现王先生的各项理财目标。另外，王先生与吕女士分别是公务员和事业单位中层管理人员，其退休后的养老保障比较稳定但肯定少于现有收入，家庭医疗保障虽然比较完备，但没有购买任何商业保险，家庭抵御意外风险的能力较差。

理财建议分析

量入为出，合理节省资金

王先生一家理财目标的实现基本依靠收入结余。从全家的日常开支来看，家庭的日常生活费用、吕女士的开销、王先生的社交费用与王镭的教育经费大体相当。除基本生活费用的数额处于合理范围之内以外，王先生的日常应酬应该从全家的总体理财目标着眼而有所节俭，吕女士如果能够利用集团采购、反季节消费、网上购物等节约的方式 消费，也可以在保证生活品质的情况下减少支出，为目标的实现累积更多的资金。

购买保险，提高抗风险系数

王先生、吕女士所在单位的福利较好，但仍建议双方适当地购买保障类保险及医疗等保险，以提高家庭抵抗意外打击的能力并提升未来生活水准。

组合投资，拒绝财富贬值

王先生属于中庸偏保守型投资者，且需要养育孩子，因此应该不断提高获利能力，寻找中、低风险的投资组合，以实现“在保证财富不贬值的基础上(年收率大于等于3％的通货膨胀率)，适当提高收益率”的理财目标。

王先生身为公务员，职务要求他不得涉及股票市场。考虑到他的日常工作及生活负担比较重，又缺乏金融知识和相关理财信息，建议准备适当的资金(以6个月日常生活费用为宜)作为应急准备，此部分资金可以投资于“双利账户”或货币市场基金等理财产品，以求在保证资金流动性的前提下，提高收益率。其余的可以在银行等专业机构的建议下适时购入专家理财类产品，例如基金或银行推出的各项理财产品。

目前，王先生可以按照7：3的比例投资金融市场：70％投资于低风险产品或固定收益产品，包括债券、债券基金，长期年收益率预计在4％左右；另外三成流动资产可以在专家的建议下投资于平衡基金、股票型基金、封闭式基金等中风险的产品。

盘点财富，教育生活两不误

王先生正在读高二的儿子明年将升人大学，目前大学生的年花费(含学费及住宿费用)约在15000元左右。现在要考虑的是，儿子王镭单项支出的增加，会在相对较长的一段时期内(4年)降低家庭的盈余收入，这是否会影响王先生一家的财务状况及生活、理财目标的实现呢?

王镭将在2006年升人大学，届时家庭的月度现金流量及年度收支会发生一定的变化，具体比较见表3。

从表3可以看出，儿子上大学后，王先生的家庭每年仅比现在多支出3000元，目前的家庭资产状况完全可以负担该部分费用。

谨慎购车，合理配置需求

王先生希望近期购买20万元左右的汽车一部，原因是上下班过于操劳，且同事都已购车。但综合考虑王先生的住处及目前的财务状况，购一部20万元的汽车是否有必要呢?先算一笔账：假设近期王先生实施购买行动，则家庭的资产负债和年度收支情况分别见表4和表5。

篇3

随着社会经济的快速发展，很多家庭财富也日益增多，在消费上也有了更大的需求，那么做好家庭理财就具有了重要意义。但是，当前我国家庭理财还存在很多问题，如家庭理财观念落后，对风险认识不到位，家庭理财产品种类少等，这些需要我们引起足够的重视，合理采取有效措施，保证家庭收入支出更加合理，实现规避风险，达到已有财富保值增值的目的。

一、我国家庭理财的问题分析

1.缺乏正確的家庭理财观念

钱生钱是每个人都渴望的，不过很多人基本上选择将钱存在银行中，以此获得一定利息。我国正处于老龄化社会，很多人家庭理财思维观念较为落后，也不愿意承担风险，未在具备一定风险但收益较高的理财产品上进行投资。同时，我国也不重视对投资者的教育，通常是投资者自己学习理财知识，理财机构也很少，从整体上看，我国理财观念水平与国际水平还有很大差距。

2.对风险的认识不到位

我国老龄化现象非常严重，很多人家庭理财观念并不成熟，就算有一点风险，也会让他们心生退步，就算收益较多，也不愿意尝试。分析其原因可知，我国家庭在风险存在错误的理解，对系统风险与非系统风险缺乏正确的理解与区分。对系统风险而言，是无法消除与分散的，对此要在非系统风险上采取应对措施，最大限度降低风险为我们造成的损失。

3.家庭理财产品种类很少

与国外发达国家相比，我国家庭理财产品市场不成熟，种类也不丰富，在家庭理财产品上看，大多为货币市场理财产品，少部分是资本市场理财产品。大部分家庭还没有接触过资本市场理财产品，且货币市场理财产品缺乏一定科研含量，挑战性不大。近年来我国商业银行发行了大量的家庭理财产品，金融工具根据期限长短包括资本市场金融工具与货币市场金融工具，其中前者包括股票、中长期银行信贷及中长期债券等，而后者包括商业票据、短期政府债券及银行承兑汇票等。和发达国家金融衍生品不同，我国理财产品无法通过金融市场力量分散投资风险，为商业银行家庭理财产品的创新带来了阻碍。

二、家庭理财问题的解决策略

1.尽快转变家庭理财理念

在家庭理财中，要合理选择投资方式，如在借钱投资中，应考虑并选择风险不高、收益较低的理财产品，将重点放在他投资收益的稳定性上，这样在今后可以获得更多的滚动投资。大部分家庭的财富主要来自于储蓄与投资，其中储蓄能够获得本金生利息收入，无法为家庭带来更大的财富，这需要进行一定投资，才能实现家庭财富的快速增长。当然，也不应盲目追求较高的收益，通常而言，高收益也伴随着高风险，在家庭理财中必须引起注意，超过20%年收益项目一般有着极高的风险。对艺术品、酒类投资、收藏品投资和品鉴会等，需要投资者具备一定专业素养，家庭理财时应尽量少投资或谨慎投资。只有形成正确的家庭理财观念，才能有更大机会获得更多的收益。

2.增强对家庭理财风险的认知

理财与风险并存，在家庭理财前需要将风险控制好。对家庭而言，如果没有将预防措施做到位，只要发生危机，将对家庭带来灭顶之灾。家庭理财风险主要包括投资风险与风险承担能力两种，对投资风险而言，投资在家庭资金开源中占有重要地位，家庭需要重点考虑投资风险，在投资过程中也要保持谨慎。具体的风险有政治风险、财务风险、通货膨胀风险和利率风险等。对风险承担能力而言，主要取决于人的个性、家庭条件等状况，如一些人不惧怕风险，为了获得高额回报不惜承担风险，也有人为了追求安全，会放弃获得高收益的机会。同时，下面3种风险承受能力法则与大多数居民相符，随着年龄的增大，风险承受能力将减小，家庭收入和资产越高，则风险承受能力越强，家庭负担越大，风险承受能力越小。因此在家庭理财过程中，要正确认识到风险，结合自身实际情况，做到量入为出，保证制定更加科学、合理、有效的家庭理财规划。

3.创新金融体系，加快产品研发

近年来理财业务市场表现出越来越大的机遇，前景非常广阔，吸引了我国很多家商业银行的关注。在中国各层次金融体系逐步完善过程中，加之人们可支配收入不断提升，全社会理财意识也日益增强。对此居民在投资理财上有了更大的需求，加剧了银行之间的竞争，各大商业银行纷纷推出新的理财产品，尤其是在理财资金投资领域扩大过程中，已经构建阶式的产品风险特征。在设计产品期限过程中，发行了很多开发式与滚动式产品，让客户短期理财需求得到了满足，同时通过对开放式周期型产品的发行，也满足了投资者流动性需求。在利率市场化进程过程中，商业银行的经营与盈利模式要和利率市场化进程保持一致，对此商业银行要重视对中间业务的改革与完善，尤其是理财业务。金融工具的越来越完善，客户理财意识日益增强，商业银行通过创新理财产品，加快了业务模式的转型，我国银行理财市场将面临着新一轮的快速增，形成更为多元化的格局。

篇4

一、家庭理财行业的发展现状及问题

（一）家庭理财行业的发展现状及趋势。

家庭购买理财产品的目的主要还是保值增值，获取稳定的收益，所以收益的多少对家庭理财产品的选择将产生直接的影响。目前我国银行存款还是占金融资产中的绝大部分，其他金融资产如：股票、基金、债券、黄金、保险、房地产等等所占比重相对较小。这一方面是由于人们的理财概念虽然发生了巨大改变，但是老一辈的人还是会选择储蓄存款，在我国人口老龄化趋势发展下，储蓄存款所占比重在未来几年仍然会占据主体地位。另一方面，家庭成员都是用辛苦赚来的结余收益来投资理财产品，所以他们中的绝大部分不愿承担风险，绝大部分都是风险规避者。由于风险和收益都是对等的，高收益意味着高风险，所以就算其他理财产品如股票、基金等收益比储蓄存款的利率高，但是风险也大，所以很大一部分人，为了避免风险，仍然会选择传统的银行存款。银行存款仍然会是家庭理财的第一选择，但家庭投资理财将越来越多样化。对于低收入家庭，他们的收入都会存入银行，而不会选择投资于股票、债券等等，因为为了资金的流动性，他们往往会随时随地支取现金，所以没有办法进行理财投资，而且他们也没有资金去聘请专业理财机构来为他们进行理财规划。而高收入家庭，他们有更多资金和精力来对财富进行合理规划，所以，他们理财方案的选择也将趋于多元化。

银行存款仍会成为家庭首选，而且这种情形可能持续多年，这是由我国的国情和经济决定的。但是也会随着家庭收入水平和消费理念的不断改善而逐年下降，同时社会医疗和养老保障制度的不断建立和完善，家庭安全意识的不断增强，这就有利于家庭投资者将目光放在更具有收益性的其他理财产品上。这会使得银行储蓄存款下降，一些金融产品如：股票、债券、基本、黄金等等的投资将日益增多，同时这些理财产品的混合搭配也将不断复杂和多样化。

（二）家庭理财行业存在的问题。

1.理财产品存在潜在风险。

经济的发展，带来理财产品不断的发展，种类也开始不断丰富，但是家庭理财产品也存在着很多潜在的风险。由于我国的国情，绝大部分的家庭投资者都是风险的规避者，所以面临风险对于他们来说是一件非常苦恼的事情。家庭理财行业正处于发展之中尚未达到成熟，很多规章制度以及风险控制措施都没有建立起来，一旦投资失策对于投资者而言损失可能是巨大的。理财产品存在固有风险，没有无风险的产品，有风险才会有收益。比如股票这种理财产品，很多投资者非常喜欢，因为其收益大，但股市每时每刻都在变化，而且你投资的公司每天的行情也处于变化中，由于投资者与管理者存在信息不对称，公司真正的价值往往是难以合理预测的。而且我国的资本市场相对于西方发达国家而言明显较弱，信息的透明度以及真实性都不太确定，虽然有众多的专家都在预测，但是风险本身就是不确定的，没有谁能够对它完全掌控。对于债券，相对于股票而言风险较小，同时收益也比股票小，我国目前几乎没有无风险的理财产品，近似无风险也就国债或者银行存款。因此，家庭理财的特性决定了其必须面对的操作、市场、利率等等潜在风险。

2.理财产品单一。

金融机构的理财产品虽然在不断创新，但形式还是比较单一，主要还是股票、存款、债券、基金等，我国家庭理财市场还只是发展阶段，目前理财产品的创新也只是在现有产品的基础上进行了一定整合，并没有什么实质的区别，不能满足客户个性化的需求，而且金融机构也没有推出针对具体客户实施的差异化服务，对于不同收入水平和风险偏好程度的家庭都一同对待，这明显缺乏灵活性和可操作性。相较于国内，国外的家庭理财业务十分科学和有效，会根据客户的具体情况而制定，这与国外资本市场的发达程度以及金融机构的健全体制息息相关。目前商业银行是分业经营模式，则银行只能代销股票或债券等，所以家庭的理财产品不是很能适应这种经营模式，这势必会影响我国家庭理财的健康发展。

3.金融分业制约家庭理财发展空间。

目前我国的商业银行是分业经营模式，则银行只能代销股票或债券等，所以家庭理财产品不是很能适应这种经营模式，家庭理财行业不能够得到自由化发展。这就直接导致家庭理财业务缺乏个性化设计服务，不能满足家庭投资者的多样需求。而且其服务也只是单单的咨询建议和简单设计上，没有达到有效理财阶段。

4.缺乏组织机构及运行机制保障。

家庭理财业务一切都要以顾客为中心，体现顾客至上、质量第一的经营观念，为家庭投资者提供全方位多需求一站式的服务。不过家庭理财的有效实施必须依赖于金融机构的一套完整有效的组织机构运行机制，但是就目前情况来看，我国的金融机构仅仅只是将家庭理财业务纳入了个人银行的业务部，然而由于我国家庭理财涉及面广，理财产品的多样化却使业务难以仅靠个人业务部来完成，因此要实现家庭一站式服务的理念，就必须要有多个部门来进行合力管理。

5.缺乏高素质的理财人员。

家庭理财是综合性业务，需要理财人员不仅要对理财产品有全面细致的了解，了解它们的风险和收益，也要对家庭投资者的具体情况，比如说：消费观念、收入水平以及风险偏好有一定的认知，而且还要求其掌握一定的财务管理和证券投资的知识，需要典型的复合型人才，但目前我国的金融机构这方面人才显然不足，专业知识还不到位，还不能给投资者带来安全感和十分满意度。

二、促进家庭理财行业发展的策略

（一）提高商业银行自身家庭理财业务水平。

商业银行在我国的地位可以说是毋庸置疑的，在储蓄方面具有垄断性质，具有得天独厚的先天优势。但由于目前金融业实行的是分业经营的制度，导致家庭理财产品的灵活性不足，缺乏个性化设计服务，不能满足家庭投资者的多样需求。为了改变此现状，商业银行应该与证券公司和保险公司加强合作，为家庭理财的投资者提供全方位多需求一站式的服务。在这一方面，商业银行可以借鉴国外成熟家庭理财行业的发展模式。

（二）大力发展第三方理财投资咨询机构。

在我国金融业分业经营的大背景下，家庭理财行业要迅速发展是十分困难的。因此第三方理财投资咨询机构的建立和发展显得尤为重要，对有效建立起理财产品的风险控制机制，降低家庭理财的风险，同时提高资源的利用效率，使有限的资源投入更加专业化的服务中，促进家庭理财行业的规范发展有着显著的作用。并且对于创新家庭理财产品也是起到了一个带头作用，努力做到原始创新和集成创新。由此可见，第三方理财投资咨询机构的建立将为我国家庭理财产品行业的发展起到十分重要的作用。

（三）树立正确的理财观念，合理制定理财方案。

家庭投资者应该根据自身的收入水平、消费水平以及风险偏好程度合理地选择适合自己的理财产品，不能一味的回避风险，也不能一味的追求高收益，要具体情况具体分析，制定合理的理财方案或计划。当然计划应该处于不断变动之中，要根据环境和实际情形的变化而不断的调整，要突出方案的灵活性，以此降低投资者所面临的风险，从而实现保值增值的理财目的。同时不同类型的家庭各有其特点，要根据家庭的不同情况制定出不同的理财方案，对于年轻家庭，可能入不敷出，对于中年家庭，就要考虑事业和孩子的因素，对于老年家庭，医疗和保险就尤为关键。

（四）注重产品创新。

金融机构的理财产品虽然在不断创新，但形式还是比较单一，主要还是股票、存款、债券、基金等，所以金融机构应该注重理财产品的创新与研发，要借鉴西方先进国家的理财经验，并结合我国的国情，制定出符合我国实际情况的理财产品。虽然目前我国衍生金融资产这一块还不是很成熟，但衍生产品的高杠杆性、低成本性对于家庭理财是一个全新的发展突破口，可以考虑将衍生产品适当创新以适合家庭理财。同时家庭理财产品十分强调个性化，所以银行在开展家庭理财业务时，一定要根据顾客的真实需求定性设计。

（五）根据家庭不同阶段的特点对资产合理配置。

对于刚建立的家庭，由于资金比较紧缺，所以针对他们的理财方案相对应该计划保守一些，可以选择购买国债等一些低风险的产品，达到保值增值的目的。

对于正处于发展的家庭，事业和孩子都将考虑在内，他们对风险都有了一定的承受能力，这时可以选择购买中期或长期的股权或债券，来实现长期高收益。

对于已经处于成熟期的家庭来说，他们有了一定的财富，各方面的生活都可以说比较稳定了，所以可以选择更加丰富的家庭理财产品进行组合投资，这样既可以降低风险，又可以实现一定的投资收益。

对于已步入退休的家庭来说，就比较注重风险的控制，他们大多回避风险，较少进行风险产品的投资，而是会更多地选择购买国债。

参考文献