银行的发展范文

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二、影子银行的发展对商业银行的影响

1.有利影响

（1）对传统银行体系的有益补充影子银行的产生与发展是社会经济不断发展带来的，是金融市场在发展过程中创新改革的产物，同时影子银行是金融体系的重要组成部分，是对传统银行体系的有益补充，在支持实体经济发展方面也发挥了重要作用。（2）有利于分散风险很多人一提到影子银行，首先想到的就是高风险、不好的方面，其实影子银行并不是高风险的代名词，甚至有很多影子银行业务具有很好的风险缓释作用和风险分散作用。（3）推动了利率市场化的进程随着余额宝等互联网金融体系的出现，促进传统金融体系和模式的改革，实际上是推动了我国存款利率市场化的进程。

2.不利影响

（1）影子银行对商业银行形成竞争影子银行的出现本身就是一个新的挑战，与传统商业银行在业务上形成竞争，我国本来经济市场中中小企业占有很大的比例，加上近几年政府大力扶持小微企业的发展，由于影子银行形式上更加灵活、对信息的了解也更加充分，影子银行在中小企业融资和短期融资方面更具有竞争优势。这对于传统银行来讲，相关方面的业务将受到很大冲击。（2）扭曲商业银行的内部脱媒，放大了银行的流动风险银行理财产品作为商业银行的脱媒形式之一，是我国利率市场化改革进程的开端。所谓银行脱媒是指在进行金融交易时跳过所有中间环节而直接在双方进行的交易。由于大笔存款流出银行体系，而银行本身的存款也变的更加短期化和波动化，这将造成银行的存贷期限错配问题更加严重，系统性的风险也开始显现。银行对此不得已推出较高收益的理财产品来吸引客户，实际上还是发放的信贷，此时的理财产品实际上是钻了监管的漏洞，这种金融创新虚增了银行业务量，并非真正的业务结构。（3）加剧商业银行贷款违约率影子银行的快速发展，既是适应了目前的金融环境，又是借助了商业银行的资源。例如：作为影子银行的重要组成的担保公司为银行客户提供了贷款担保，是依托商业银行的贷款为基础，通过对客户进行担保而赢利。客户—银行—担保公司三方为担保贷款的组成，担保公司目前不受存款保险制度和不缴纳存款准备金而没有央行的最后保护，若担保公司破产，其破产造成了损失最终将有银行承担，由此影子银行会加剧商业银行的违约率。

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全球并重战略

汇丰银行集团最早成立于1865年3月，总部设在香港，同年4月又在上海开设了一家分行，因此其英文名称为“香港上海银行”，并一直沿用至今。汇丰银行曾是世界第一大银行集团。截至1999年底，该行一级资本为285.33亿美元，总资产为5691.39亿美元，税前利润为79.82亿美元，由于美国超大规模银行合并，现该行居世界大银行的第3位；目前在世界79个国家和地区建立了5000多家分行，机构网络横跨欧洲、亚太地区和美洲。

19世纪至20世纪初，该行主要机构网络集中在中国和东南亚地区，并在印度次大陆、日本、欧洲和北美设有机构，最早是以贸易融资为主，兼营黄金、外汇和商人银行业务。二战以后的政治经济变化促使汇丰重新审视自己的发展战略。自20世纪50年代起，开始通过一系列购并活动，不断谋求在产品和地理范围上的多元化经营:1959年收购了英国中东银行和印度的商贸银行；1965年该行购买了恒生银行多数股份;20世纪70年代，确立了以收购当地银行并保留其品牌及经营特色的扩展外延模式作为银行的发展战略，并在20世纪80年代开始了其全球扩展的进程。1981年建立了加拿大汇丰银行，1986年建立了澳大利亚汇丰银行，1987年在美国纽约州成立了海事米兰银行，1991年成立了汇丰集团控股公司，并同时在伦敦和香港上市，充实资本实力，为进一步扩张奠定了基础。1992年收购英国米兰银行可谓是该行历史上划时代的举措，自此汇丰成为世界第一大银行集团。老牌的英国米兰银行成立于1836年，并于1974年曾收购享有100多年历史的萨穆尔蒙塔古商人银行。

20世纪90年代，汇丰双管齐下，在新兴市场和发达市场都进行了一系列新的扩张行动。如 1997年在巴西成立了汇丰百慕大银行，1999年底收购了萨法拉控股公司，并曾于同年6月从马耳他政府手中收购了该国最大的商业银行――地中海中部银行，从而巩固了这个前英国殖民地国家的地位。

汇丰银行目前已在万国宝通和大通――曼哈顿银行的总部所在地纽约赢得了一席之地。10年前，汇丰银行美国公司准备加入美国银行界的残酷竞争，1990年购买了米德兰海运银行31.4亿美元的股票，7年后又以77亿美元的代价取得了完全的控制权。在1990年，米德兰海运银行累计亏损达30亿，但20世纪90年代中期，当邦德进行了一些改革后，它就开始盈利了。当它在2001年整合米德兰海运银行所有的分支机构后，汇丰银行美国分行成了美国第十大银行。

汇丰集团希望以其零售业为基础，通过全球化的扩张，成为一家国际化的全能型大银行。集团发展战略也与其固有优势相一致，从成立伊始就是家海外银行，富有海外业务发展经验，虽然起初在英国国内没有基础，但是富有进取精神和国际化的经营头脑，善于适应当地环境，占有的客户群体深入当地社会。经过多年经营，集团现拥有庞大的零售客户群体和业务发展本地化的经验，通过地理上的扩张，将成功的零售业务经验和产品以较低的成本推广到世界其他地区，并且充分利用现有的人力和信息科技资源，降低经营成本。另一方面，集团的庞大客户群也为其进一步推出具有较高附加值的产品，如销售保险、开展投资顾问咨询和发展网上银行业务等奠定了良好的基础。

2001年汇丰银行1美元收入的成本为54美分，远远将其老竞争对手万国宝通的68美分甩在后面。2001年，汇丰银行网上银行的盈利为6亿，5年期的每股收益为20.8%，这不仅远胜于其他规模相当的银行，还领先于一些国际性大银行，如巴克莱银行为20.2%，德意志银行为9.l%。

全能客户经理

在汇丰银行，客户经理的任务是：联系银行与客户之间的各种关系；作为客户的策略及财务参谋；研究分析客户的需要并提出解决的办法；协调和争取银行的各项资源（即产品）；及时解决客户的需要；了解竞争银行的客户策略及时提出对策、建议；通过管理、服务客户为银行赚取合理的回报；通过分析客户需求，努力从各个角度各个层面为客户提供全方位服务。

为客户提供全方位的服务，需要调动银行各方面资源，这就要求银行各部门之间必须加强合作和内部沟通，形成团队精神。

汇丰银行对这一点十分重视。在实行客户经理制中，对客户经理要求的条件之一就是能得到银行各协作部门的支持与尊重，对银行各种产品和运作过程有相当的认识，能建立良好的人际关系，具有领导才能。在业绩考核和奖励中，把客户经理部门和产品部门及其他协作部门紧密联系起来，各部门协作共同完成一笔业务，同时体现在各部门的业绩上;哪个部门不配合、不合作，业务就不能很好地完成，客户就可能找别的银行，结果各部门都受影响。由此形成了各部门之间一损俱损、一荣俱荣的利益制约关系，大大强化了各部门之间的合作及团队精神。

汇丰银行根据客户分类和不同客户的特点，以“量身定做”的方式开发适合不同客户群需要的产品，更好地满足客户需要。

银行一般都致力于成为客户的关系银行，相应地客户就成为银行的关系客户。关系银行是客户的首选银行，与客户有密切的联系，一个银行甚至一个分支机构就能满足客户所有或绝大部分的金融服务需求。为此，银行都大力加强产品开发，努力为客户提供全方位、多品种和“一站式”的金融服务。

汇丰银行近年来大力发展电话银行中心、网上银行、电视银行等电子银行体系，为客户提供随时随地的银行服务。

通过减少内部人员、增加与客户接触的人员，进一步调整人力资源的组合是汇丰银行对客户经理制的有益补充。

银行经营模式从以产品为中心向以客户为中心的转变，要求银行的劳动组合也要相应进行调整。过去银行是等客上门，现在要主动上门为客户服务，这要求银行要精简内部操作人员，增加上门客户服务人员，此即是我们所说的客户经理。

汇丰银行面对激烈的同业竞争和客户对银行服务要求的日益提高，进一步对“全方位服务模式”进行补充，提出一切以客户为先的口号，经营重心进一步向服务客户调整：分行致力于服务客户，有关业务处理则转至“工厂”进行；提高自动化程度，使常规操作变得简单有效；简化业务操作流程；简化并重新设计产品使其符合客户要求；鼓励分行经理及员工融入社群并成为重要成员。

汇丰银行善于利用遍布全球的先进通讯技术，用它来将它位于各地的分支机构连为一体。除了客户关系处理得当、通讯技术世界一流之外，善于“节俭持家”的汇丰银行在削减成本方面更是远近闻名。汇丰银行不断从印度的海得拉巴和中国广州等地区当地就近引入低成本员工。汇丰的亚洲雇员年薪为5000美元，而在伦敦的雇员年薪为2.3万美元。

此外，汇丰在本土化方面做得也很成功。罗伯特・阿瑞娜领导着汇丰的电子银行业务，她也曾负责过万国宝通的信用卡业务。她在一次集会上遇到一位印度女企业家，这位女企业家曾成功地使其职员带上浓重的美国口音以适应美国客户。这使阿瑞娜思考：汇丰在世界从事业务时，也应带上当地的特征，以发展银行业务，汇丰正努力向这一方向发展。

全面整合营销

在竞争激烈的美国银行业，汇丰银行为何能如此长袖善舞呢？答案不在于纽约，而在汇丰英国总部。

进入21世纪，汇丰银行在继续进行全球市场扩张的同时，进一步整合该行的机构网络，理顺管理体系。

在拉丁美洲的巴拿马，英国汇丰银行早在1972年就已拥有6家当地分行，2001年5月美国汇丰银行与大通银行达成协议，同时将原隶属于英国汇丰银行的6家分行划归美国汇丰银行管理，理顺了集团在当地机构的隶属关系，成为当地商业银行之最。在印度，1999年9月集团将汇丰中东银行在印度的分行划归香港汇丰银行，通过合并使当地分行达4家，大大降低了成本，并可将汇丰银行的电话银行和储蓄服务带给汇丰中东银行的客户。在泰国，汇丰同期收购总资产为40亿美元的曼谷京华银行75%的股票，1888年即在泰国设点的汇丰银行利用自身在资金、管理技术及网上银行优势进一步巩固了附属行的零售和公司业务。在法国，2001年7月收购该国第8法国商业信贷银行（CCF）。CCF主要靠做工程、汽车和纺织行业的融资起家，随后致力于发展零售、投资和国际私人银行业务，其资产管理业务尤其出色，1999年底总资产为696.08亿美元，居世界银行第118位，从而汇丰拥有了法国经营效益最好的银行之一，并最终建立了向欧洲大陆进一步扩张的桥头堡，成为第一家打入欧洲市场的英国商业银行。

为了充分实现其全球整体实力，并获得客户、股东和员工的认同，1998年底该行宣布：在全球统一使用HSBC的品牌及六角形的行徽；其在英国的附属行――米兰银行将更名为英国汇丰银行，在美国的附属行――海事米兰银行将更名为美国汇丰银行，中东的英国中东银行也将更名为汇丰中东银行。1999年11月，随着米兰银行的注册名称改为英国汇丰银行，国内2000家分行被换上了新的行名，米兰银行招牌被彻底更换。虽然这块经历了70多年风雨、也曾一路过关斩将的老字号不复存在了，但是米兰银行由此也获得了新生，成为英国惟一一家能够提供全球零售金融服务的国际化大银行，同时以无可争辩的优势成为英国第一大银行集团。

除了外延式的扩张，汇丰集团也在积极开拓新的销售渠道。1989年，原米兰银行建立了英国第一家24小时营业的电话银行，品牌为“第一直线”，这个牌子即便在汇丰统一全球品牌的过程中也没有改变。正当全球电子商务蓬勃发展的时候，汇丰集团也看好这个有利时机，大胆地进军网上银行的新领域。2001年4月份，汇丰集团和美林银行宣布，合资成立第一家全球网上银行和投资服务公司。新公司将为美国以外的全球个人客户提供全面的网上银行产品和投资经纪服务。公司的启动资金为10亿美元，汇丰集团与美林银行各出一半；公司名称为美林汇丰，总部设在伦敦，并于年底前首先在英国开通网上银行服务，随后，澳大利亚、加拿大、德国、香港、日本也将相继开通。据估计，10年内欧洲、亚太和拉美地区从事个人投资的上网客户将翻两番，达到5000万，汇丰此时踏入网上银行业正是由于嗅出了潜在的市场发展空间。新公司将首先为客户提供一个储蓄账户，客户通过这个账户可投资于当地股票、债券、共同基金和单位信托基金，以及享受税收优惠的投资产品，并可获得大量的信息支持，还可以通过诸如支票、信用卡、网上划拨和ATM机等不同的支付方式享受服务。新公司随后还将进一步推出账单支付、抵押贷款和消费信贷等产品。

1992年，汇丰曾花60亿收购了饱受挖苦、时运不佳的米德兰银行。但事实却出人意料，米德兰银行很快就走上了正轨。这与汇丰银行将米德兰银行所有的文书工作都集中到顾客服务中心来做是分不开的。我们不妨来看一看发生在顾客服务中心的真实一幕：此时是下午3点，位于伦敦南部的汇丰银行顾客服务中心人气正旺，这儿有300个员工每年处理47.5亿张支票。一位英国女士想变更自己的地址资料，她把这个地址输入电脑，按规定路线发送到处理系统中。此时编号为RCX066操作员有空，他几秒钟后便将新地址加入顾客的伦敦账户中，而RCX066操作员是在中国处理这一切的。

正如汇丰集团董事长约翰・邦德先生和美林集团董事长、首席执行官戴维・科曼斯基所说，这个初生的婴儿先天就继承了父母的优势――先进的金融服务技术、产品与服务创新能力、研究能力、技术平台、地理覆盖优势和强大的品牌。汇丰银行投资的决定，看重的是迅速增长的个人投资市场，公司的设立正是结合了美林便于投资银行业务实力和它强大的研究队伍与汇丰集团庞大的全球网络、客户群以及它的业务处理能力。在英国银行中，汇丰显然不是最早发展网上银行业务的，但是美林汇丰公司的设立却可谓一鸣惊人;它不仅仅局限于英国国内业已激烈厮杀的网上银行市场，而是一开始就将集团的网上银行业务推向英国以外的广阔市场。它对全球网上银行业乃至金融服务业都将带来革命性影响，公司首次在全球范围内将世界一流的个人零售银行服务和投资银行服务结合起来，为个人客户提供更加全面的金融服务。

全新的银行家

按照汇丰的标准来看，一个真正的银行家应该具备哪些特征呢？首先，他对市场需要有很深入的了解和认识，对汇丰业务所在的各个国家或地区的情况有较全面的掌握。这样，他才能够从一个比较大的格局上来理解汇丰在不同市场的目标。正是因为培养了一大批拥有丰富的国际经验的管理人才，汇丰的业务才得以顺利扩张到全球80多个国家和地区，并在当地稳稳扎根。

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银行也的传统经营模式是不是和网络科技技术的迅猛发展的，网上银行的产生是人们生活要求不断加深的必然趋势。如何合理发挥网上银行的便捷、高效等优点，同时更好的满足用户的需求是需要研究的。

一、网上银行的发展现状

（一）网上银行的含义分析

网上银行概念是从银行业务的发展角度来进行提出的，是银行业通过合理利用互联网发展技术向用户提供网上银行的业务，免除用户到银行营业场所进行业务办理的模式。通过线上不受营业时间和交易场地的限制，方便快捷的进行业务的对接办理，满足互联网科技带给人民生活更加优越的体验模式。

（二）网上银行数量在扩充

目前更多银行用户开始通过网上进行银行业务的办理，特别是网上购物模式的发展使得网络银行业务获得了加速发展。从开始的几家合资银行首先开设网络银行业务到如今国内所有银行均有网络银行的业务，网络交易快速发展的重要特征以及使得网上银行的数量与日俱增。

（三）网上银行业务品种增多

银行业的竞争已经开始在网上银行业务上有所展现，银行机构未来扩展用户资源开始不断的开拓出新的业务类型。通过网上银行的的发展，银行开始开拓出网上购物交易支持、网上理财产品支持等新业务模式。同时也根各自银行机构的特点，开拓出例如工商银行的金融A家，建设银行的E路等品牌业务产品等。

（四）跨国银行加入网上银行竞争

国外跨国银行在与国内银行竞争中，已经开始注意网上银行业务的竞争。通过国外跨国银行积累的技术优势和管理优势，以及对国内金融市场结构的熟悉程度加深，其自身网上银行业务获得了合理发展。

二、网上银行对实体银行的冲击影响问题

（一）网上银行对实体银行的有利影响

首先银行受到时间、人员、场所等限制，在业务拓展上创新力度不大。业务主要在存款和放款这些业务。而网上业务的发展开拓的传统业务，通过互联网进行网络交易和转账以及理财等业务产品，进而增加了银行的利润份额，并实现了银行现有资源的最大化利用。其次，网上银行的发展对实体银行的工作效率提高和服务质量加强带来有利的发展，网上银行在对实体业务进行开拓中，使得实体银行更注意对工作的改进和工作效率的提高，用户在在通过网上银行办理各类业务时，开始摆脱带来在营业场所排队的问题。并通过网上的银行系统，透明和公开和银行进行态服务态度等方面交流。最后，银行的整体运营成本获得了下降，网络银行因不需要具体的营业场所，省去了建立营业网点所需的各项费用。

（二）网上银行对实体银行的不利影响

网上银行对实体银行的消极影响同样很多，首先网上银行的安全隐患需要面对，随着互联网技术的发展，各类网上安全威胁也应运而生，如何避免网络各类威胁对网上银行安全的影响需要研究。同时，在网上银行中需要对自主操作失误进行考量，当出现网络诈骗等行为，在缺乏有效的银行专业人员指导的前提下，用户的错误意识操作会带来直接其自身直接经济利益的损失。

三、网上银行与实体银行相互协调发展的对策

（一）网上银行的发展离不开人力资源的开发

首先，网上银行的发展需要技术能力高和金融素质高的金融人才作为基础保障，对网络银行的整体框架的构建和网上银行的基础支持至关重要。通过人才队伍的培养使得网上银行获得人才机构的保障。同时，实体银行需要给相应的人才资源一个有利的环境保障，在工作环境和研发技术环境上提供必要的支持和帮助，使得人才能够获得企业内部最大化的发展保障。最后，健全人才培养和培训机制，通过定期组织安排相关的专业技能和业务能力等方面的培训，使得银行人员能够及时掌握互联网发展的趋势，并有力的改善网上银行的各个方面。

（二）对网上银行新业务进行有效发掘

网上银行的发展是离不开网上交易的发展的，通过网上交易带动了网上银行的健康和快速发展。通过对银行传统业务如何通过互联网渠道进行业务的创新和开拓，获得网上银行的发展先机。通过及时改进现有网上银行业务，按照用户市场需求的变化调整网上银行业务发展策略，淘汰出不合理的业务形式，改进市场反响好的业务。同时，对新出现的网络形式，进行重视，站在用户角度提高业务适用市场能力。

（三）提高安全风险防范能力

网上银行作为银行业的一种新形式，在法律法规保障中是不断需要加强的。目前法律法规制度对网上银行各类问题保障并不完善，在对存在威胁网上银行安全运营秩序等问题并没有严格的进行范围和界限的划定，需要对各类安全问题加强预防技术和保障力度。同时，结合结合新互联网发展技术对网上银行各项安全保障技术进行改进，及时进行强化并对出现的新问题进行有效的规避。同时完善身份认证制度，对出现的网上诈骗等行为提高银行方面的预防意识，指导用户对新形式诈骗方法进行重视提高和有效预防，提高整个案情风险防范的意识。

四、结束语

网上银行的迅猛发展对实体银行来来的积极有利的各方面影响推动的同时，也带来了一些问题的出现。通过完善相关法律法规政策，提高银行业务改进和创新意识和方法，对网上银行安全提高重视工作，保障专业人才队伍的有效建立。可以对网上银行的发展提供有价值的推动和促进。

参考文献：

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“影子银行体系”概念最早由美国太平洋投资管理公司的执行董事保罗?麦考利在2007年的美联储年度会议上提出，他用“影子银行体系”概括那些“有银行之实但却无银行之名的种类繁杂的各类银行以外的机构”。后来，国际货币基金组织在《全球金融稳定报告（2008年）》中使用“准银行”这一概念讨论类似的金融机构与金融活动。本文认为，“影子银行”是行使着银行的功能却不受监管或少受监管的非银行金融机构，包括其工具和产品。

二、我国影子银行的现状

（一）商业银行内生的影子银行

现阶段，我国商业银行在金融市场上还占有主导地位，庞大的商业银行体系能够为例如对冲基金、信托机构、货币市场基金、担保公司等其他影子银行部门提供丰富的客户资源。

以最近兴起的银信合作为例。这种理财产品的基础资产可为贷款、银行承兑汇票、企业应收账款收益权以及其他资产组合。商业银行可以不使用自己的资金，将风险转嫁给信托产品发起人和投资人。并且，信托资产属于表外资产，这样，商业银行绕过监管可以将资金贷给由于法律政策等原因不能放贷的目标客户。综上所述，商业银行在银信合作的项目中可谓是收获颇多。

（二）非银行业的金融机构

这部分金融机构主要包括信托投资公司、小额贷款公司、金融租赁公司、金融消费公司、企业集团财务公司、金融汽车公司等等。这种类型的公司近些年发展迅速，并有一部分已经纳入监管体系之下。

（三）民间借贷和地下钱庄

近些年，随着银行利息的不断上升、信贷的紧缩以及对房市的打压政策，民间借贷正呈爆发式增长。据中国国际金融有限公司2011年10月的《中国民间借贷分析》估计，中国民间借贷的余额已经达到为3.8万亿元，占中国“影子银行”贷款总规模约33%，相当于银行总贷款的7%。

（四）政府批准的非金融机构

例如典当行、担保公司、青年互助与创业信贷等均属于这类机构。这类机构具有较详细的职能分工，能够协调部分资源以支持特定的服务对象。由于对金融市场需求的加大，这类型机构在近几年也迅速壮大。

三、中国影子银行的特点

（一）以直接融资为主要功能

与西方“影子银行体系”的金融交易类型不同，我国的影子银行是以直接融资为主要职能。我国由于金融市场体系发展起步较晚，还处于初级阶段，金融创新产品较少，尚未形成标准化的资产证券化通道，所以中国的影子银行主要服务于实体经济，同商业银行的融资和股权融资一道，解决实体经济的资金供给效率问题。

（二）金融工具较为单一

由于中国的投资银行和投资基金较为落后，所以中国影子银行的金融工具种类较少，设计也较简单，现阶段主要以银行理财产品为主，其他也包括如小额贷款公司的抵押贷款和信用贷款等。其杠杆率也不像美国金融衍生品那样高。

四、中国影子银行对传统商业银行的有利影响

（一）影子银行是对商业银行的有益补充

如前所述，从2011上半年数据来看，商业银行贷款占总贷款的53.7%，说明商业银行仍然占据着市场的主导地位。但我国商业银行对于中小企业和小微企业较为分散的、风险较高的资金需求没有成熟的体系与之相对应，这部分企业的融资能力受到很大限制。而民间借贷的借款方式比较灵活，没有利率限制，也不像银行那样需要繁杂的手续，更能够有效地解决中小企业和小微企业的资金需求。另一方面，民间资本一般会将资金投向回报率较高的行业，有效地将储蓄转化为投资，提高了资金的利用效率，优化资源配置。

（二）影子银行引导商业银行创新

在严格的监管政策和巴塞尔条约的限制下，再加之中国商业银行数量多，业务相似度较大，银行业竞争激烈，急需进行金融创新。而影子银行中各种灵活的融资形式，一方面为传统商业银行提供了可借鉴之处，另一方面也为商业银行与影子银行合作提供了可能。例如民间借贷便捷、灵活、注重信用关系的操作方法，就对商业银行的改革和提高服务质量颇具借鉴意义。

五、中国影子银行对传统银行体系的不利影响

（一）影子银行与商业银行形成竞争

由于中小企业和微小企业难以获得银行贷款转而将资金投向影子银行，这使得本就拥有巨大揽储压力的乡镇商业银行失去更多的储蓄资金，在存款严重不足的形势下，以另一种形式流转大量资金，对银行储蓄产生了冲击和损失。并且，大量的资金游离于监管之外，不能得到准确的统计和计算，这将直接削弱国家货币政策调控的效果。

（二）影子银行对传统商业银行业务的冲击

影子银行对商业银行传统经营模式产生了挑战。影子银行产品的大规模开发对于商业银行传统的存贷款利差模式形成挑战。新型业务带来的高收益弥补了近年来息差逐渐收窄所导致的对于银行收入的冲击。实际上，这个过程通过改变银行的业务模式为银行进一步市场化改革进行了铺垫。如果商业银行收入过于集中在利息收入，那么存款市场化改革会进一步被拖后。

六、对影子银行发展的建议

（一）影子银行的管理要充分利用后发优势规律