互联网金融业务模式范文

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按照业态分类，互联网金融主要有二种形式，分别是传统金融业务在线化、以互联网为基础发展起来的新金融形式互联网金融生态圈。

1.传统金融业务在线化

传统金融业务借助互联网技术，能够提升运营效率，降低自身运营成本，同时也节约客户时间成本，增加客户体验度及增值服务。我国金融机构非常重视传统金融业务在线化，桌面互联网产品和移动互联网产品发展并重。据麦肯锡公司2016年5月报告：截止2015年底，中国互联网金融市场规模达12-15万亿，占GDP总量的20%，中国互联网用户人数也超过五亿成为世界第一。

（1）商业银行的网上银行业务

我国商业银行目前采取的是以现有传统银行的业务为基础，将其迁移到互联网上，通过互联网这个平台进行银行业务的交易服务，通常分为企业网银和个人网银。

网上银行的核心价值体现在三个方面：一是分流柜台压力，降低经营成本，网点流量引至互联网后，促进网点工作重点从业务操作向销售、咨询转变；二是提升服务质量，增强用户粘性价值，随时随地的账户管理和支付结算带来高效率和便利性：三是进行交叉销售，提高产品售出率，电子交易提供的个人信息、浏览记录及交易记录能使银行采取针对性营销策略，根据客户需求推荐多款产品。近年来，随着各家银行的大力推动、二代支付系统的上线（如超级网银）、客户体验的升级以及差异化服务和产品的不断涌现，交易规模和存量用户数量的高速增长。

如果对网银进行用户群体消费特征细分，企业网银的增速已经不及个人网银，交易规模结构也发生趋势性调整。企业网银的使用主要是为了提升财务管理效率、节省各种成本费用，优化管理效率，主要集中在缴费支付（如网上缴税、工资等）、账户管理（如网上对账、对公电子回单等）以及与上下游客户的资金交易，交易额与企业经营状况密切相关，企业网银的使用情况直接受制于宏观经济。个人网银由于银行的大力推广以及高效率和便利性，主要集中在缴费支付（生活缴费、网络购物支付等）、账户管理（如账户查询、自助挂失等）、转账汇款（如同城异地、超级银行资金汇集等）、投资理财（如基金、股票和债券等）等方面。

个人网银的服务对象是每一个个体，个体需求的差异性与多样性要远远高于企业网银的需求，使得未来个人网银的发展空间更大。因此，也是商业银行之外的互联网会融公司关注和争夺的热点。而大多数企业使用网上银行，多是出于对银行的信赖，虽然增长的速度无法与个人网银相比，但交易规模占比较大，企业会顾忌资金的安全性尤其是互联网上交易的安全性，因此银行之外的第三方介入到企业网银领域的难度较大。

（2）手机银行/移动支付

移动支付主要包括手机支付和非接触小额无密码快捷支付，而手机支付是手机银行的主要功能，支付缴费也是网上银行的最主要入口。移动支付将货币电子化提升至崭新高度。

手机银行作为结合移动通信与货币电子化的全新服务，不仅使人们在任何时间、任何地点都可以处理多种金融服务业务，这就大大拓展银行服务的范围。

移动支付是用户通过使用移动终端来完成资金的支付，其本质是电子货币虚拟化。资金从支付方向接收方转移，主要是通过通信网络或通信技术实现双方信息的互换，进而实现支付目的的一种支付方式。

我国手机银行起步不晚，但由于人口基数原因，手机银行普及率仅4.6%，如果在移动支付方面普及率大幅提升，未来几年手机银行应用将持续高增长。2000年至今，我国手机银行的发展大致经历了短信银行、WAP银行和APP银行三个阶段，未来将向移动金融和电子账户发展，例如基于用户所在位置进行的生活化金融信息推送，以及电子现金和银行营业厅随身携带进而大幅提高电子货币及电子账户实际使用价值。

客户的使用习惯被移动互联网的快速发展所改变，手机已经成为人们日常生活、工作中不可或缺的一部分，这为手机银行的迅速发展提供了广阔的空间。随着未来硬件设施的普及以及高科技的迅速发展，手机将成为商业银行的客户终端，势必会将传统的金融业务搭载到手机上，而手机使用的便捷性，注定了手机银行将承载更多金融范畴的营销和服务，商业银行的手机银行也必将迅猛发展起来。

2.P2P模式

P2P既是Peer to Peer的缩写，指计算机在互联网中可以进行对等交互；P2P也是Person to Person的缩写， 是指人与人的直接对接。而今P2P的外延已经成为一个金融词汇一一P2P借贷（即Peer to Peer Lending或者Person to Person Lending）。根据银监会与小额信贷联盟的公文，P2P借贷的中文官方译名为“人人贷”，它是指资金的供需双方在特定的互联网环境中建立直接的借J关系，互联网中的每一个参与者都可以发起，通过互联网进行信息流通交互，建立一定的规则，对金额、期限、风险、利率等因素进行匹配，签署具有法律效力的电子合同，满足借贷双方的需求并保障双方的权益。其特点是以信用为基础，发起灵活、金额较小、利率较高等特点。

2.1 担保机构担保交易模式

担保机构担保交易模式，它是P2P模式中相对安全的一种，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保，此种模式的平台中介仅向客户提供金融信息服务，既不吸存也不放贷。其交易模式多为“l对多”，即由多个投资人共同出资来满足一个借款人的借款需求，同时还可以保证投资人资金安全。早期的P2P借贷公司都采取竞标模式形成贷款利率，即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不参与交易过程，只负责信用审核、展示及招标，以账户管理费和服务费为收益来源。具体的借贷流程可分为以下三步骤：

首先，出借人和借款人在平台上填写相关信息注册，出借人将其出借资金充值到平台虚拟账户之中，平台对出借人进行信用审核并给予评级。

其次，经过审核的借款人填写借款信息，平台将其信息列入借款列表并挂在网站页面上。

最后，出借人浏览借款列表并进行投标，由平台进行信息撮合并确定最终有交易资格的出借人，至此借贷交易达成。资金划拨成功后，借款人必须按月还本付息（等额本息），出借人也可以按月收到还款。

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据了解，农行湖北分行先后与中国农产品交易公司白沙洲市场、潜江廿佳物流园合作，形成了“三个圈层”金融服务模式。一是信贷融资服务圈层。为市场投资运营方提供融资服务，为市场上游种养殖户、新型农业主体和下游经销商提供融资服务。二是电商金融服务圈层。农行E农管家电商平台具有整合客户资源、推动形成产业链和发掘产业链价值的功能，将从“田间到餐桌”的全产业链客户串联起来，通过POS、MIS、现金管理平台等电子银行产品和结算类产品，为市场连接的各环节提供安全、快捷的支付结算服务。三是延伸综合金融服务圈层。通过大数据分析，对客户及需求进行分类，开展精准营销，提供包括代收付、理财融资、私人银行、农民进城购房等在内的其他综合金融服务。

专业市场三个圈层金融服务模式是农行互联网金融与“三农”业务有机结合的新尝试，实现了专业市场服务对象的立体化，产品营销的多元化和价值创造的综合化，既适用于农产品市场，又适用于副食、日用、建材、服装、家具、纺织等各类专业批发市场，具有很好的推广、复制价值。

活动当天，农行与中国农产品交易公司签订了战略合作协议。在“互联网+三农”的大背景下，农行与中农公司依托E农管家电商平台，在客户拓展、营销创新、资源共享等方面开展密切合作，创新了E农管家农商友项目，今年1月在武汉白沙洲市场上线后，不到5个月，交易额已突破10亿元。

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对于传统金融而言，它指的主要是货币资金的流通。对于互联网金融而言，它指的是以互联网技术以及移动通信技术作为基础的金融机构提供金融产品来进行资金融通以及金融服务等一些金融交易行为的总和。从现在互联网金融市场的发展来看，市场结构比较复杂，种类繁多，主要有六种不同的种类，分别是第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹融资、信息化金融机构以及互联网金融门户。

二、互联网金融的现状

互联网金融的出现使我们的传统理财方式被改变，同时也使我们的生活方式发生了改变。互联网金融对银行等金融机构产生了巨大冲击，也对现阶段金融法律的规定以及金融监管模式产生了冲击。对于互联网金融而言，很多金融业界人士对其还不够认可，更有甚者认为互联网金融是在钻我国法律的空子。笔者是这样认为的，互联网金融是以现代信息技术作为依托，并且与传统金融业务结合之后才产生的一种新型的金融模式，虽然说是相结合也并非是简单相加，是对金融模式进行重大创新。互联网金融模式为我们选择理财活动提供了更加广阔的空间，极大地便利了我们的日常生活。

三、互联网金融中存在的问题

现阶段互联网金融发展速度很快，但是在快速的发展过程中也存在诸多问题，比如说在互联网金融的法律监管方面还是一片空白。

随着互联网金融的发展，参与互联网金融的人数也越来越多，并且涉及到的资金规模也很大，这就使得互联网金融产生的金融风险与传统的金融业务风险相比控制难度变得更大。在互联网金融活动中如果一些非法集资以及洗钱等类型的犯罪活动频繁出现的话，就会导致投资者的信息泄露，资金管理不到位，投资者之间相互挤兑，会容易产生不堪设想的社会危害。由于互联网金融的诞生是以互联网技术作为基础的，这使得互联网金融领域出现的犯罪活动变得较为隐蔽，相关检查部门也很难对其侦查。

对于互联网金融风险我们要加以防范和控制，如果我们不能对互联网金融所产生的风险进行事先预防和控制，对互联网金融中的一些违法犯罪活动不能加以规制，任其横行无所忌惮，那么互联网金融的发展将不会长久。笔者认为，互联网金融的发展需要良好的运行秩序作为保障，但是良好运行秩序的形成是以健全的监管机制作为基础的。互联网金融需要有创新的模式作为支撑，从自由粗放的生长模式向稳健有序的发展模式转变，以健全的法律监管机制作为基础才能够使其真正走向成熟。

四、互联网金融的行政监管

（一）行政监管策略

现阶段金融业务受到了互联网金融活动的影响，很多人认为应该限制或者是取缔互联网金融活动。值得我们注意的是我们不能够只是看到互联网金融活动对金融业务产生了不良影响，还应该看到互联网金融活动为我们生活带来的便利。由于互联网金融活动的门槛很低，它的出现使很多中下阶层的社会群体也能够参与互联网金融活动，互联网金融以满足中下阶层群参与金融理财活动作为出发点，简化了繁琐的金融业务程序。传统金融业务中的很多不足之处都被互联网金融的创新弥补了。比如说银行活期存款利率长期很低，理财产品的门槛又比较高，基金的流动性也很难使投资的需要得到满足等等。但是互联网金融使这些活动得到了优化。互联网金融活动对金融领域进行了全面改革，并非只是简单地推出了几款新产品或者几项金融服务，互联网金融还为金融行业的发展指明了前进的方向。现阶段有些互联网金融活动在社会上做出了巨大贡献，并且也取得了非常优异的成绩。比如说宜农贷等P2P网络集资机构就向社会公众提供贷款信息咨询服务，向一些贫困地区有资金需求的人提供贷款，支援当地经济建设。

（二）行政监管路径

互联网金融活动根据业务内容的不同可以划分为七种不同的种类：第一种是以余额宝理财活动为代表的基金销售业务；第二种是以聚划算理财活动为代表的保险销售业务；第三种是以佣金宝为代表的证券经纪；第四种是以P2P网络集资机构为代表的集资中介业务；第五种是以众筹为平台的集资业务；第六种和第七种分别是招财宝以及微信红包为代表的理财中介以及转账业务。

通过上述划分我们可以将互联网金融的监管范围划分出明确界限，证监会负责监管余额宝等类型的理财活动；保监会负责监管聚划算等类型的理财活动；银监会负责监管P2P网络集资机构以及微信红包等方面的转账活动。以上几个部门的监管作为基础，另外再成立两个行业自律协会，协助以上几个部门开展互联网金融监管工作。

以银行和基金公司进行合作作为运营模式的互联网金融活动比较容易发生混淆。比如说工商银行与工银瑞信合作推出的薪金宝理财活动。笔者认为对于这类理财活动是否由银监会来监管不能够单纯从是否有银行业介入作为判断标准，对于这类理财活动该由哪一个部门来监管需要通过分析这类理财活动的业务类型来进行界限划分。

（三）互联网金融业务金融资质审核

现阶段金融业务中很多非金融机构也参与进来，帮助传统的金融业务突破了线下发展模式，互联网金融对传统金融模式的影响可谓是互联网金融模式的一大突破。非金融机构参与金融业务是传统的金融业务变得更加便利，使传统金融业务效率得到提高。对于非金融机构参与传统金融业务，我们不应该对此话题争论不休，而应该对此更加宽容，但是这种宽容并不是没有底限，如果说非金融机构要想参与金融业务必须通过市场准入环节的审核。非金融机构在金融业务中提供的相关业务能够促进互联网金融活动的开展，非金融机构提供的这些业务也成为了互联网金融活动的重要组成部分。非金融机构参与金融业务活动的过程中也与金融机构建立了合作经营的模式，这使得传统的金融业务中的下线经营模式发生了改变，开始向互联网金融经营模式方向发展。非金融机构在参与互联网金融活动的过程中也为互联网金融活动的开展提供了互联网平台。

（四）互联网金融业务操作环节的监管

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二、平安银行互联网金融的业务模式

（一）平安银行互联网金融业务模式解析

平安银行依托综合金融优势，借助电子商务，利用互联网技术进行产品创新和服务升级，整合对公和零售资源，将互联网金融产品和服务以公司业务、零售业务、资金同业业务、投行业务、小企业金融业务等形式展出，在对各类业务进行风险管理的同时，经由银行、保险、投资业务交叉销售推出，供客户选择和消费。

（二）平安银行与同业的互联网金融业务对比

平安银行的互联网金融业务重点在于个人理财和小微企业金融方面，下面将以这两种业务为例来剖析平安银行的互联网金融业务。1.互联网金融业务对比—以个人理财业务为例。传统意义上的银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其技术、网点、信息、人才与资金等方面的优势，充分借助各种理财工具，从而帮助个人客户达成投资或生活目标而提供的综合理财服务。从个人理财业务方面分析，各家银行的理财业务存在一定范围的趋同性，但市场竞争越充分，各家银行所能获得的超额利润越低，因而需要通过细化目标客户群，根据自身优势，以较低成本为不同客户群体提供差异化产品和服务。而针对特定目标客户群提供简约化、标准化的理财产品和服务正是互联网金融的优势所在，因而在各家银行布局互联网金融的过程中，就需要着重做好针对以往目标客户群对相应理财产品和服务存在的盲区和空白，密切联系客户需求，牢牢定位代客理财的管理观念，不断细化市场客户群体，开发新的客户群体。2.互联网金融业务对比—以小微金融业务为例。商业银行小微金融的发展离不开互联网技术，互联网金融的兴起将为小微金融业务的进一步发展提供不竭的动力。互联网金融打造的优势平台将使商业银行在发展小微金融过程中，更加注重小微金融的特定目标客户：小微型企业以及贫困或中低收入群体，以及助力商业银行根据需要推出针对特定目标阶层客户的金融产品和服务，这将解决传统银行业务模式在发展小微金融业务中的成本高、收益低的困局（见表1）。

（三）平安银行互联网金融业务产品—“平安盈”剖析

2013年11月29日，平安银行发力互联网金融推出的网络理财工具“平安盈”正式上线。“平安盈”是在互联网上为投资者提供创新金融服务的电子银行账户。目前，“平安盈”资金投资对象为南方现金增利货币基金。平安银行计划与平安集团范围内的金融机构广泛合作，包括但不限于保险公司、银行、基金公司、证券公司等。截至2014年2月27日，平安盈累计申购额已超过11亿。表2和表3将平安银行和各类金融企业互联网金融业务的代表产品进行了对比。根据表2和表3可以看出：“平安盈”在当前互联网金融市场上具备一定的竞争力，但相对于其他同业无明显竞争优势，且各类互联网金融产品在产品定位和设计特性上趋于相近。这也从一定层面反映了平安银行在发力互联网金融业务的前期，取得了一定的成绩，但同时需要关注来自同业的巨大竞争，打造特色行业竞争力。

三、平安银行互联网金融业务的运营情况分析

（一）平安银行的现金流结构分析

如图1、2、3所示，以收购后的2012年1月为界，2012年各季度经营活动产生的现金流量明显高于收购前的各季度金额。以平安银行发力互联网金融业务的2013年3月为界，2013年各季度经营活动产生的现金流量弱于2012年各季度金额，同时，无论是收购前后还是开展互联网金融业务前后，平安银行季度投资活动产生的现金流量净额及期末现金及现金等价物余额总体呈上升态势，且开展互联网金融业务前后平安银行业务显著活跃，说明公司正处于成长阶段，财务风险较低，公司潜力较大。

（二）平安银行互联网金融业务的盈利模式分析

平安银行互联网金融业务的利润主要来源于中间业务收入。在互联网金融业务上，平安银行利用互联网技术进行产品创新和服务升级，更好地经营公司业务、零售业务、资金同业业务、投行业务、小企业金融业务以及平台搭建工作，从而提升其盈利能力和水平。平安银行开展互联网金融业务的2013年后3个季度中，其中间业务收入显著增长，展示了其互联网金融业务发展迅速，且绩效明显（见图4）。同时，如图5、6所示，以平安银行发力互联网金融业务的2013年3月为界，平安银行开展互联网金融业务后，其各季度的主营业务收入和净利润相比之前同期有所上升，各季度总资产总体上呈增长态势，由此说明了平安银行发力互联网金融业务的正确性，这一战略转型很大程度上优化了平安银行的盈利模式，使其在同类银行中更具竞争性。平安银行转型后的短期内，其每股收益相比之前同期呈下降态势（见图7），一定程度上说明了在战略转型的短暂过渡期内，平安银行需要调整目标客户群方向，协调各业务关系，面临较大的不稳定因素。这就要求其对自身业务发展做出更清晰的定位和规划，同时在管理上投入更多精力，以保持其战略转型的良性循环。

（三）平安银行发展互联网金融业务后的企业价值分析

通过分析平安银行近几年的股票市值可知，其总体呈增长态势，展现了平安银行重要的企业价值。平安银行公布的2014年1季度有关财务报表显示，报告期末总资产高达20971.02亿元，相比年初增长近10.86%，引领同业，净利润高达50.54亿元，同比增长约40.82%，基本每股收益为0.53元，同比增加了近0.09元，为业务发展奠定了良好的基础。巨大的发展潜力显示出平安银行对客户的持续吸引力，有助于其巩固市场地位，加强未来创造收入来源的潜力。可见，平安银行战略转型，发力互联网金融业务，将助其打造综合金融的核心优势，形成特色核心竞争力。

四、进一步推进平安银行互联网金融业务发展的建议

对于平安银行而言，为更好地发展互联网金融业务，需要在明晰自身发展定位的基础上，更好地利用关键资源能力，借鉴同类银行业务发展优势，优化业务系统，同时加大对大数据技术的重视，着力控制风险，降低不确定性。

（一）明晰目标客户群结构

从定位来看，当前，平安银行互联网金融业务有着明确的目标客户群—小微企业和个人金融。从长远看，平安银行还需要进一步权衡不同客户群的资源投入，设计针对不同客户群的差异化互联网金融服务，优化不同客户群的市场份额。

（二）向全方位金融服务转型

中国平安作为平安银行的控股母公司，其融资保险、银行、投资等金融业务为一体的综合金融平台将为平安银行向全方位金融服务转型提供巨大的支持，平安银行应充分利用这一关键资源能力，形成行业特色竞争力。

（三）整合营销渠道

借助中国平安的综合金融优势，平安银行享有交叉销售的特殊优势，与此同时，平安银行还需要根据自身业务系统整合庞大的销售渠道，力求在降低营销成本的同时提高销售力度和范围。

（四）与战略伙伴开展合作

在互联网时代，第三方支付社交网络不仅是竞争对手，也是同盟，商业银行只要进行适当的合作，双方将都可以开拓新的市场。在这方面，平安银行可以与业内龙头互联网企业合作，搭建银企合作平台，借助互联网企业技术、渠道优势，提供普惠金融服务。在此过程中，还需处理好与第三方支付公司的竞合关系，理性面对，在竞争中把握先机。

（五）注重网络理财

在网络金融方面，平安银行需要加强与电子银行渠道的专业财富管理机构在债券、外汇、基金、保险、私募基金、私人银行及其他贵重金属和产品线的合作，创造全面的财富管理网上平台，不断提高产品的信息检索、财务规划咨询、增值服务转移后的产品量身定制金融解决方案。