数字货币概述范文

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篇1

2006年1月在美国拉斯维加斯举办的国际消费电子展览会（COMDEX）年度大展上，作为展会揭幕演讲人，微软公司董事长比尔・盖茨亲自描绘的微软战略无疑对全球产业界具有深远影响，而该公司近期体现出来的自我革命――软件中心化，也突显了“简便自然的数字生活方式”将越来越成为一种趋势。这篇讲话尤其值得注意的是，作为世界最大软件公司的首席架构师，盖茨再次表露了“在数字生活中无处不在”的雄心。

围绕着人们的工作和生活，软件产业其实才刚建立起来。但在过去的24年中，我们非常明显地感受到它的确改变了世界。可以肯定的是，今后软件产业的竞争将会和现在一样激烈。

2005年是很重要的一年，这不仅对个人电脑来说如此（基于Windows 的PC销量增长了11%），我们运作5年才推出的Xbox360也取得非常关键的进步。但2006年将会更加让人兴奋，新一代桌面操作系统Windows Vista，新一代办公系统Office12及很多新产品即将问世，我们已经变为现实的“媒体中心”（Media Center）实实在在地在市场上成为视频主流产品，消费者之间也将有更多的联系方式，他们将获得越来越丰富的体验，其中，软件是一切的中心。

2005年一个显著的特征就是随着Windows PC 的增长，PC的销售超出了我们的期待，而且这种情况还在继续。宽带在三、四年前还是一件奢侈品，而现在仅美国此类用户就已超过1亿，其中80%为家庭宽带用户。事实上，美国并非此方面的领军人物，相当多的发展中国家都在以极大的速度增长。

上述事实意味着软件正介入其中并将使数字生活变得更简单有效。上网查你所喜爱的音乐，你可以轻松得到有关该音乐及同类音乐的相关情况，而你根本无需任何音乐光盘，娱乐时发现好东西，只要存下来，喜欢什么时候看就什么时候看。拥有数字化自动点唱机，无论你在房中何处，只要你想看你就可以看到自己所拥有的电影。整理相片，其实不仅相片，你还可以记录你孩子成长的全部点滴记忆，可以轻松查找，给邻居展示，让他们出现在室内各类屏幕上，正像我在厨房里放置的一样。所以现在这种功能交叉型的设备离我们越来越近。事实上，我们现在所拥有的之外的补充将会出现：我们所称之为活动式服务的就是你可以把你的文件，你的信息贮存于互联网之外。甚至，你也可以获得其它人的设备的支持，一旦你确认，所有这些信息变得对你更加实用。所以PC之间的移动也是越来越简便。通信不能单纯停留在语音上，还应该表现为可视，协同工作的方式更广阔。这些情景人们能够理解，如果我们使其更为简单又廉价地合成在单一界面，你学到“一站式”概念，无论是对于游戏还是办公的效率都会得到提高。

以Windows Vista为中心，我们有非常多的潜在合作伙伴。人们会乐意享受更多的数字化内容，不仅可读性增强，并且可以满足多方面的内容需求。屏幕会慢慢取代纸质媒介成为主流，而我们的目标是使微软的产品成为主流。

Windows移动平台

3年前微软投资建立了Windows移动平台业务。作为后进者，我们的学习周期在缩短，拓宽并加深了与各合作伙伴的关系，使得这个业务取得了长足的进步。事实上，我们已经拥有了超过100种智能手机产品，供应55个国家的93家移动运营商。

今年，我们预计将销售超过500万台移动设备，以保持36%的增长速度，同时我们将推出更加令人叫绝的产品。

几个月前，微软宣布了与Palm的合作，他们是行业里的佼佼者，能利用我们的平台做一些从未尝试和独特的创新，他们能够构建一个简易的“一键通”操作方式系统。这个方法对于力求简单和捷径的人来说非常有效。我认为他们的经验能够帮助Windows移动平台成长。

我们在短时间内将启动销售，这比预期时间有所提前。其中Verizon是主要的功臣，他把这个移动平台连接到其提供的EVOD宽带服务上。所以说，这个移动平台可与一个任何种类的设备相连，基于这个设备的带宽足够，不管是音乐还是图片的效果都会非常棒。

今年还会有更多新产品问世。其中之一是和摩托罗拉合作的“Q”智能手机，其他的还会引入高分辨率的数码相机，以及音乐功能等，总之，创新的点子太多了。

我们也和做家庭无绳电话的企业合作。这种运作方式下，家庭无绳电话既有传统的通话功能，还可以通过IP电话进行语音留言。这项功能绝对是最新的。比如说，你按一个按钮就可以看到保存在无绳电话机里的留言单，选择其中一个，使用者就能够通过IP电话和任一合作伙伴联系。事实上，这就是我们和MCI合作的Windows即时电话。

软件与电视

数字电视是一个很大的工程，我们看见软件已经给世界带来的惊喜。最好的证明就是软件的存在改变我们的行为方式，创造个性化的视觉冲击。

这意味着什么？广告目标群体选择的一个重要衡量标准是用户兴趣，我认为它应该更具关联性，更有效。很简单，如果对消费者有意义的东西，他们自然不愿意错过。

数字电视可以创造性地提供多元化频道――学习、游戏、体育和附加信息，这很重要，它完全突破了传统频道概念的局限。所以说互动、选择和个性化等功能，都是我们在拥有数字电视平台之前不可能实现的。

现在，我们的进展如何？我认为，去年是“尝试年”，非常成功，今年是“引入年”――AT&T、Verizon已经开始了商业化部署。在他们今年的计划中，这些部署会真正实现大规模的增长，人们会真的发现创新力量，会意识到是时候抛掉之前的电视机，开始寻求大量的新产品。

媒体中心

各式各样的视频接收设备进入家庭，人们又希望在各种屏幕上看到自己的东西：照片、喜欢的音乐。这就是微软“媒体中心”存在的理由，它是另一版本的Windows操作系统。

2005年，“媒体中心”表现惊人。我一年前在这里宣布它有150万台的销售成绩，而现在，这个数字达到了650万台。我禁不住为这种增长感到兴奋。要知道，大多数的软件销售不会接近那个数字，我们会通过便携式视听设备来继续增加销量，我想媒体中心会让这些设备无限增值。

全球有130家制造商在33个国家为这个产品努力。美国依然是最大的市场，但是我们生产的具有附加值的产品会使微软在国际市场上更具竞争力。当然我们还有一个打算，随着Windows Vista推进，“媒体中心”可以贡献更多的力量。

“媒体中心”软件能实现数字电视的解码，代替目前高清晰度数字电视所需的机顶盒。只要把数字电视电缆接到电脑接口，用户就可以在电脑上观看节目，也可以将节目从电脑再输出到电视上观看。

对于“媒体中心”，很重要一步就是我们与英特尔公司的合作。英特尔是微软重要的合作者，但我们的合作伙伴遍布很多领域，包括“媒体中心”的内容提供者等等。我们的用户很特别，这对我们提出了更高要求，微软拥有超过150个合作伙伴，一起规划新产品和可能实现的新功能。而囊括所有类型的视频操作经历，让人们得以一瞥新时代的框架。我们很兴奋这个合作名单还在扩大，每一天都是新的。

我们和那些提供视频平台的人们合作，其中在美国最重要的一个是DirecTV。他们在很多方面都是领头羊，我们宣布的合作关系涉及面很广，包括把DirecTV装在Windows Media Center的电脑上，我们还和便携式设备联系上，和Xbox连接起来，那么这些“媒体中心”可以让消费者享受高清晰视频，DirecTV让你感受传统的内容。

生活方式

2006年会是数字生活方式的一年。有一些主题我觉得是亘古不变的，一是高清晰图像，Xbox360就是典型的高清晰电视游戏机，“媒体中心”很容易连接起这些高画质的资源。电影变得更容易获得，成本下降，所以这将是跨越式的一年。实现数字电视最好的方式是电脑软件，而不是机顶盒。当然，电脑的中央处理器和显示卡功能必须足够强才行。

我认为我们已经接近数字时代的边缘，因此在接下来的4年时间内这将成为不争的现实。在家里的每个清晨，我们从无处不在的显示屏上获取各种感兴趣的信息。这种技术已经出现并不断升级。

硬件制造者以及内容的生产者现在都已经发现了“交互”带来的巨大机会，甚至那些想做广告的人都应该成为很好的合作伙伴，因为这个平台可以带来更多更新的不同以往的东西。

篇2

一、引言

法定数字货币的发行，完善了我们目前的信用货币系统，提高了经济效率，让我们的支付更加方便快捷，更有利于我们国家数字经济的发展。但是，法定数字货币的发行也让移动支付面临着一系列风险。

二、法定数字货币特点

1.法定数字货币概述随着现在纸质货币的流通减少，电子支付系统占据了主导地位，数字货币已经成了货币系统不可缺少的部分，加上我们的技术发展和技术创新。2017年末，中国人民银行开展了数字人民币研发，并在2020年推出试点。2.法定数字货币特点（1）法定数字货币流通费用低传统的纸质法定货币是需要很多环节的，需要印制人民币、传输人民币等，在这些过程中不仅需要大量的资金耗费，还需要很多的人力与物力。法定数字货币不用实体储存及销毁等，加上法定数字货币是进行点对点支付手段，在空间上和时间上大大缩短了交易时间，省略了很多交易环节，节省了交易成本，所以大大降低了流通费用。法定数字货币的出现让我们的货币支付更加快捷，让我们国家的经济发展更加快速。（2）法定数字货币风险低法定数字货币在我们的日常生活中可以直接替代纸币，减少了纸币的破损、丢失。并且法定数字货币的支付不需要经过银行等第三方机构，降低了银行账号泄露、交易记录泄露等风险，也有效预防了银行卡被盗用，让我们的支付安全性大大提高，实现了匿名支付，在我们的交易过程中，第三方不会得知我们的身份信息及交易详情，极大地保护了个人隐私，也提高了支付的可靠性。（3）法定数字货币可监管性法定数字货币的交易记录能够得到政府的监管，可以有效防范逃税、洗钱等违法行为，并且，国家金融机构可以通过交易记录来建立更完善的监管系统。因为法定数字货币的建设是基于技术的发展和科技的进步，所以法定数字货币的发行和流通都可以在央行进行记录，实现对其他商业银行和第三方支付平台可控匿名性，优化了法定数字货币支付的功能，让支付都具有可追溯性，更好地预防偷税漏税行为。

三、保障移动支付的安全

1.移动支付的发展移动支付是指用移动通信网络来完成支付，移动支付是将互联网、金融机构、终端设备联合起来形成一个新的支付体系。随着电商行业的崛起，拉开了移动支付的帷幕。紧接着各个支付平台的兴起，更是出现了多家支付平台以各种优惠来吸引更多的用户，形成了多家支付平台共同良好竞争发展的现状。随着第三方支付平台的增多，也让越来越多的人开始了移动支付，加快了移动支付的发展。多家支付平台的出现和不断发展让人们的生活更加方便快捷，从最开始的纸币交易到现在的手机移动支付，足以说明移动支付已经完全渗入人们的生活中，已经成为人们日常生活的一部分，也让人们的生活节奏越来越快。2.移动支付的特点（1）便捷性移动支付打破了距离的限制，用户可以随时随地进行支付，可以任意时刻获取所需要的服务、娱乐和物品等，如在外卖平台上订购餐品，足不出户就能享受美食。现在人们已经很少带传统纸币出门，无论是乘车还是购物消费等都可以通过一部手机全部完成，支付方式也从最开始的密码支付发展到现在可以指纹支付或刷脸支付，在短时间内就可进行交易。并且也让远程交易更加方便，不用再重复来往银行去交易，用户只要发起移动支付，就可随时随地支付与结算，节省了时间成本。（2）及时性用户能及时在各个支付平台对自己的账户进行查询余额、转账等，也可查询自己的消费记录，管理自己的账户，还可在各个平台进行公交卡、手机卡等充值，不用再收到传统金融机构和营业厅营业时间的影响，可以在一天24小时内随时进行支付交易，减少了去营业厅的麻烦。移动支付主要是一种数字数据的传递，所以它的及时性大大提高了传统支付的速度，对于紧急资金的周转有着较强的作用。它不仅在支付上可以满足大众，还可提供签到等需要实时进行的功能。（3）安全性移动支付是需要将银行卡和手机进行绑定，支付时需要支付密码、指纹或刷脸，而且支付密码也不同于银行卡密码，大大保护了用户的隐私，安全性极高。移动支付主要是依靠互联网，降低了传统支付资金的遗漏、盗窃等风险。与移动支付相关的第三方平台一般都是具有较强的信息安全意识，并且用户的利益也与它们的资金息息相关，所以用户的支付安全具有一定的保障。

四、完善金融监管

1.信用风险在支付系统中，如果某个参与者没有履行好自己的支付义务，就有可能导致其他参与者的经济损失，对自己与其他参与者的信用也造成一定的影响。并且在移动支付中，因为移动设备对恶意病毒与恶意网址等的防御较低，就会有不法分子盗取用户的信息来进行违法犯罪行为，影响了用户的信息安全，也将影响用户的信用。加上由于我国经济环境的影响，公民的信用风险防范意识不强，容易遇上电信诈骗、钓鱼诈骗等诈骗行为，让自己的信息在无意间泄露了出去。并且在法定数字货币背景下的电子支付可以实现“双离线”交易，意思是用户不用联网，在保证自己的电量和余额充足的情况下，就可完成交易。但是在这种情况下，货币的所属权难以确认，所以央行需要做好所属权的归属工作。一旦货币所属权发生错误时，不仅对用户造成一定的经济损失，也会对用户的信用构成一定影响。现在的移动支付基本都是依靠第三方支付平台和商业银行合作进行交易，法定数字货币的移动支付主要依靠央行的支付系统，在缺少商业银行的参与下，不确定性也提高了，信用风险也增加了。2.操作风险哪怕在支付系统的设计时出现很小的错误，都有可能酿造支付的风险，并且如果计算机设备遭到破坏，也可能造成支付系统的瘫痪。在操作过程中有很多因素都会引起一定的风险，有外部因素如天灾、黑客攻击、电力不足等，也有内部因素如软件问题、计算机漏洞等，这些都会造成一定的破坏性。在我国，法定数字货币的支付系统主要是央行来建设，电子技术还不那么熟练，对支付系统的设计也不那么全面，这些都增加了一定的风险。电子技术的不成熟不仅会有信息风险、监管风险等，还会引起网络诈骗频发。3.法律风险法定数字货币的发行是由央行发行，需要界定目前的电子支付系统与法定数字货币支付系统的关系。并且在当前法律体系中，还没有一部法律来划定数字货币的界定，数字货币的发行过程也面临很多法律风险，如货币的法偿性、货币发行依据问题等。当前的监管系统政策不健全，与数字货币市场还不能完全相契，也还不能完美地管辖法定数字货币的支付系统，容易有不法分子钻这样的漏洞来进行金融犯罪，如果发生了纠纷，也没有法律来做出调解。与此同时，移动支付与互联网息息相关，随着移动支付功能的多样化，越来越多的风险也随之出现，但是法律的监管更加不足，还没有完整的法律体系。移动支付还与用户、银行等相关，所以法律的完善较为困难。互联网的立法本身难度很大，法律政策也很落后，移动支付的不规范就容易产生法律纠纷。因此，在法定数字货币背景下的移动支付的金融监管也需要法律法规来划分职责与操作办法。

五、普及数字货币知识

1.优化基础管理加强电子技术与金融科技的结合，重视支付系统的基础建设，并将支付工具与支付系统的功能更加紧密结合，发挥出更多功能，促使法定数字货币的发行、流通等更加安全。基础系统的建设还需要从技术层面、运营层面等考虑，不仅让技术更加先进，也让后续的运营更加流畅，加强技术与金融系统相结合，让货币系统既有创新性，又让可行性增强。法定数字货币系统的基础建设需要多方合作，包括一些科技公司和金融公司的加入，科技公司可以提供更加先进的科学技术与技术创新，金融公司可以提供更多的支付系统设计，让法定数字支付系统更加完美。由于法定数字货币支付系统影响面广，所以需要在发行前进行系统测试，对于出现的问题和漏洞应该及时修正。在发行时也更应该保证系统的稳定，让货币的流通安全性更高。各个部门在技术研发和设计时需要紧密合作，密切交流，加快系统的基础建设，构造一个优秀的支付体系。2.完善监管体系国家还需要出台一部关于在法定数字货币背景下移动支付的法律，既能明确指出各个部门的工作，又能约束并指导良好发展。还需要建立一个应对各种问题和危机的体制，减少一定的系统风险。并且对现有的监管系统根据法定数字货币背景下的移动支付做出相应变化，根据移动支付的不同，制定不同的监管标准，加强对互联网与监管体系的融合，创新监管的方式，实现更全面的监管。监管也需要央行监管部门、政府监管部门、金融监管部门等相互配合，发挥各自的长处，分配好各自的监管职能，做到处处有监管。3.强化风险防控在货币应用和技术方面的研究应该规范化，在新兴技术、创新科技与法律规范方面做好相互协调。支付系统需要在建设时，可以利用自己的大数据优势建立一个不良记录数据库，这样也可预防一些诈骗，维护移动支付安全。还可成立专业的法定数字货币的分析部门，不仅可以分析这个系统存在哪些不足之处，还可实时监控到交易数据，对于异常数据能够及时发现，预防一些不好的状况，稳定我国的金融市场。由于我国人口较多，人民群众对于法定数字货币的认识比较浅薄，容易被不法分子钻漏洞进行违法犯罪，这个时候就需要各个部门相互合作，利用宣传海报、宣传单等方式积极宣传法定数字货币的正面影响，加强人民对于法定数字货币的正确认识，鼓励大众使用法定数字货币。当然，对于法定数字货币的使用，也需加强宣传引导，普及基本的法定数字货币用法与操作，重点加强对于中老年人、农村地区人民等的宣传力度，避免他们因为不了解或不会操作法定数字货币而有一定的损失。

结语

移动支付让人们的生活更加便利，但是因为我国法定数字背景下的移动支付还不那么成熟，法律和监管还不够完善，用户防范诈骗意识有待增强，在信息安全上，存在信用风险、技术风险、法律风险。通过分析在法定数字货币背景下的移动支付，需要各方去加强国民对于法定数字货币的认识，在进行移动支付时，用户需要加强防范意识，正确应对信息安全、信用等风险。央行和政府及各个部门需要环环相扣形成一个良好安全的支付环境，保障支付的安全。加快制定关于法定数字货币移动支付的相关法律法规，完善监管系统的功能和机制，早日建设好全面的法律保障和监管系统。相信在不久的将来，我们国家定能让国民进入更安全更优秀的移动支付时代。

参考文献

[1]王爽.中国法定数字货币发行的支付结算风险问题研究.

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一、奢侈品概述

奢侈品广义上指带给消费者一种高雅和精致的生活方式，注重品味和质量并且主要面向高端和中高端市场的产品。当今国际上通用的奢侈品的概念是：一种超出人们生存与发展需要范围的，具有独特、稀缺、珍奇等特点的消费品，又可称为非生活必需品。

中国在全球奢侈品市场中占有重要地位。根据高盛最新数据显示，2010年中国奢侈品消费高达65亿美元，连续三年全球增长率第一，销售量第一。

影响奢侈品消费的因素繁多，包括心理和社会因素，例如炫耀性消费、追求社会认同、从众性消费、情绪性消费、社会舆论、收入水平等等。其中，货币幻觉这一心理因素对奢侈品消费也有着重要影响。

二、货币幻觉概述

货币幻觉（money illusion）是指在经济交易活动中，人们因倾向于以货币的名义价值而非实际价值思考而对其消费和投资行为造成影响的一种认知偏差。名义价值是指货币票面上的数字，实际价值是指货币实际购买力，而人们更直接感知的是货币的名义价值，这样就产生了货币幻觉。Fisher在1928年第一次提出货币幻觉的概念，即人们想当然地认为“一美元就是一美元”，并未能察觉美元或者其他货币已升值或者贬值。

货币幻觉主要受个体主观因素和客观环境因素影响。包括：（1）情绪。有研究表明，人们在积极情绪中对货币名义价值估计产生的偏差比在消极情绪中更大，通俗而言，心情好时货币幻觉更加强烈。（2）消费经验。实验表明，对某一外国货币不熟悉的被试很容易受到货币名义价值的影响，相反，对使用外国货币有一定经验的被试将外国货币转换为本国货币时并不一定依靠货币的名义价值。所以，先前经验可以减弱货币幻觉的影响。（3）通货膨胀率。通货膨胀是指货币供给大于货币实际需求，导致货币贬值，引起的一段时间内物价持续上涨的现象。由于货币发行增加，人们的收入水平也随之增长。名义工资上涨，人们在短期内会认为收入增长而产生货币幻觉。

三、货币幻觉与奢侈品消费的关系研究

目前的众多的研究表明，货币幻觉对个人和经济总体都产生重大的影响，会导致人们非理性投资和消费，例如奢侈品消费。Raghubir和Srivastava的研究表明，当商品属于奢侈品或者高价格商品，人们产生的货币幻觉比较强烈，当商品是日常消费品、低价格并且是经常性购买的商品，货币幻觉的程度相对较弱。

影响货币幻觉的因素，同样影响着奢侈品消费行为。例如，人们常常在积极情绪时购买奢侈品，作为对自己的奖赏或者纪念；目前全球奢侈品品牌大都为欧美品牌，消费时可能要使用外国货币，因此货币幻觉的影响会更加明显；当前，中国国内通货膨胀加速，物价上涨，货币货币幻觉更为强烈，而购买奢侈品会给人以保值的感觉，因此奢侈品消费再次增加。

综上所述，货币幻觉和奢侈品消费有着相互影响的关系。减弱货币幻觉，在奢侈品消费上能够更加理性。

参考文献：

[1]马明龙.中国奢侈品市场消费动机和策略研究.今日南国,2010（9）

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随着现代信息技术和网络金融的发展，利用电子货币进行洗钱已经成为当前洗钱活动的重要形式，它不仅破坏了市场经济的正常秩序和合法的商业活动，而且加大了全球金融业的风险，因此，加强对电子货币流通下的反洗钱问题的研究具有重要的现实意义。

一、电子货币的概述

电子货币是适应人类进入数字时代的需要应运而生的一种数字化货币，是货币史上的一次重大变革，这种货币从形式上看，早已与钱币无关，是一种通过0与1的排列组合，运用网络载体进行金融交易的货币。目前关于电子货币的概念有许多不同的观点，这里引用世界银行巴塞尔委员会对电子货币做出的定义：通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的储值和预付支付机制。所谓储值是指保存在物理介质（硬件或卡介质）中可用来支付的价值，如Mondex智能卡等。而预付支付机制则是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据，由多组二进制数据和数字签名组成，可以直接在网络上使用。

目前电子货币的使用是电子货币使用者用一定金额的实体货币从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，将现金价值预存在集成电路芯片内，通过使用某些电子化方法直接转移给支付对象从而能够清偿债务，可见现在的电子货币还是以实体货币为基础的。按照电子货币的支付方式划分，电子货币有以下几种：一是储值和信用卡型，如储蓄卡和信用卡；二是电子支票型；三是智能卡型，如IC卡；四是数字现金型，指依靠Internet支持在网络上发行、购买、支付的数字现金。第一种与第二种电子货币进行支付时由于离不开基本账户需要把存款或其他资金划分另一个账户，只能视为查询和划的划拨银行存款的电子工具或对现存货币进行支付的电子化工具。第三种IC卡型的电子货币是把金额和相关的信息记录在镶在该卡上的芯片或磁条上，取代了纸币在特定的范围内使用，但其受限在于流通范围有限，也要借助于一定的终端设备。第四种可以认为是一种真正的电子货币，它采用了全新的信用方式，可以脱离银行账户并且可以循环使用，货币所有人对该数字现金的控制体现在对包含有该货币数量的信息的密码控制上，这种货币正在形成和发展当中。如发达国家的CybederCash、DigiCash、NetCheque等。

二、电子货币流通下的洗钱问题

凡隐匿或掩饰犯罪行为所取得的财物的真实性质、来源、地点、流向及转移，或协助非法活动有关系之人规避法律应负责任均属于洗钱行为。一般的洗钱方法主要是通过货币走私、利用金融机构和非金融机构洗钱。然而随着各国反洗钱措施的不断加强及传统洗钱犯罪方法的弊端日益明显，洗钱者正在寻找新的洗钱方式，而在电子货币流通条件下其本身的无形性、网络性、匿名性、快速性等特点为洗钱者提供了新的机会。

从洗钱犯罪的基本过程来看，一个典型的、完整的洗钱过程应经历三个阶段即为放置阶段、离析阶段和融合阶段。对于洗钱来说，利用电子货币洗钱模糊了这三个阶段的界限，而且加大了反洗钱的难度，主要表现在：

1.处置阶段

此阶段一般被认为是洗钱犯罪的最脆弱环节。即对来自犯罪活动的收入改变成便于控制而且不易被怀疑的形式，其传统方式主要有：将现金存入国内银行或其他金融机构；或将现金走私出境存往国外账户；或购买飞机、贵重金属等高价值物品。在使用电子货币的情况下，洗钱者可以将现金先存入银行，然后通过使用智能卡或数字现金直接兑换外币或购买商品等，由于电子货币支付体系有严密的密码体系保证了这些交易表现为较强的匿名性。

2.离析阶段

作为洗钱活动的核心阶段，即通过复杂的金融交易，以隐瞒或掩饰犯罪收益的真实来源和真实的所有权关系，模糊犯罪收益的非法特征。其传统方式主要有：现金电汇银行后用存款购买股票、债券等金融产品；房地产及其他合法行业的投资等。而在电子货币支付体系下，可通过一台简单的个人PC就能实现这一阶段的目标，也不会留下任何账目痕迹，电子货币的交易能即时完成，也会不受到任何地域、时间的限制。3.融合阶段

即将上一阶段“离析”过的犯罪收益与合法资金结合在一起混入经济、金融体系中去，让非法所得以合法的面目出现。其传统的方式主要有“前台公司”将资金“”贷回原主，增开或伪造发票等，或以在外国金融机构的存款为国内贷款提供抵押。在电子货币的环境下，洗钱犯罪不需要任何金融机构，只需要一台简单的个人PC机就能将资金用于投资或购买其它资产。

从以上的分析中可以看到，电子货币所具在的特点已经使传统洗钱的三个阶段融为一体，洗钱活动已从现实世界转向虚拟空间，利用电子货币能够轻而易举地将犯罪所得转移到世界的任何地方，电子洗钱已成为了更为隐秘的洗钱手段，而由于洗钱犯罪活动的危害性极大，因此必须采取积极有效的防范措施。

三、电子货币流通条件下反洗钱的对策

1.限制电子货币的发行主体

现在各国的货币发行权一般都规定由本国的中央银行或准央行垄断发行。而电子货币目前各国还没有统一的规定，商家、企业或非金融机构也可以发行电子货币，而且实现跨界流通，这必将侵害一国的货币发行权及影响货币政策的有效性。因此，必须控制电子货币的发行权问题，由中央银行或中央银行授权的机构发行电子货币，但必须要纳入金融监管范畴并进行严格控制。

2.建立一套完善的密钥托管机制

必须建立一套密钥托管机制，使政府在特定的情况下能够获得电子货币密码技术中的私人密钥。由于电子货币的加密性给政府机构的监控带来了很大的困难，因此由政府机构对所有的私人密钥进行托管，在一定条件下如为了追踪洗钱犯罪分子的需要，通过一定的程序就可以从托管机构那里获得私人密钥，破解相关的信息，从而较好地监控犯罪分子的洗钱活动。但其中必须要注意的是不能破坏消费者的隐私权，否则就会动摇消费者的信心，因此，只有政府机构才能建立密钥托管机构，统一管理私人密钥，并允许执法部门在一定的条件下获取密钥，才能保证打击洗钱等犯罪。

3.扩大反洗钱的范围

反洗钱是一项综合性的工作，它需要社会各界及相关部门的相互配合与支持。因此首先要强化各级金融机构领导和员工的反洗钱意识，要充分认识反洗钱工作的重要性及危害性，把反洗钱工作作为一项重要工作来抓，正确定位、强化责任感；其次是强化非银行金融机构、其它发行电子货币的机构和互联网服务提供商等电子货币的参与者的反洗钱意识，认真做好本职工作的同时，注意监测、收集、分析、汇总可以资金的流动；最后还必须联合税务、海关、工商、公安及个人对反洗钱工作的充分认识，支持和理解反洗钱工作，最终形成反洗钱的合力。

4.建立完善的反洗钱监管体系

实行各国中央银行、银行监管部门和存款货币银行等金融机构相互配合的一体化监管体系，银行监管部门应该严密网络银行及电子货币的发行机构的业务审批和监管机制，并将是否实施有效的反洗钱监测作为一项重要的审核内容。各国中央银行可充分利用银行监管部门和商业银行提供的信息，通过数据分析和现场检查的方式及时发现可疑线索，掌握金融机构反洗钱工作开展情况及存在的问题，有针对性地进行查处，确保反洗钱取得实效。

5.建立全国统一的CA认证中心

在数字签名制度下，可以通过建立全国统一的CA认证中心核发私钥和公钥来解决客户身份确认问题，以防止客户使用不实的身份进行洗钱犯罪。客户以网络方式向金融机构提交使用电子支付工具的申请并下载CA证书后，开户银行应该要求客户当面提交身份证明文件，核准无误后才能批准客户使用电子支付交易工具。

6.加强国际间的协作与信息共享

洗钱是一种国际犯罪活动，对洗钱者来说，采用电子货币进行洗钱的最大优势就是它可以通过互联网超越时空界限，进行更具隐蔽性的跨国资金划拨，并利用不同司法管辖区对洗钱犯罪立法的差异来逃避制裁。因此，仅仅依靠一个国家的孤军奋战是很难达到预期目标的。为此各国除了运用本国法律对洗钱犯罪进行预防和控制外，还应该加强国际间的协作与交流，国家之间的密切联络、经验和信息的共享、反洗钱机构之间的有效配合等，这样才有助于整个国际社会共同打击洗钱犯罪活动。

参考文献：

[1]泰国宏李良:“浅析电子货币的洗钱问题”[J].《金融会计》，2006，（8）41～45