对电子支付的看法范文

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随着电子商务的普及和发展，我们逐步认识到开展电子商务有三个重要环节：商情沟通、电子支付和商品配送。显然，电子支付是三者中最为重要的环节，从技术上看，它涉及到用户与银行等金融部门的交互和接口；从交易上看，它连接着支付方、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。如何在Internet上进行安全的电子支付，是保证整个电子商务产业链深度对接的最为重要的环节。

一、电子支付的含义

所谓电子支付是指单位、个人（以下简称客户）通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构（以下简称银行）发出支付指令，实现货币支付与资金转移。

从广义上说，电子支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为，在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间机构和银行等通过Internet网络所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现的。

二、电子支付目前存在的主要问题

从涉足电子支付的时间上看，我国与其他国家的差距并不大。但是从规模和发展速度上，我们国家还远远落后于其他国家，发展相当缓慢。从用户的角度看，对电子商务还存在较大的恐慌，而这种恐慌也主要集中在对电子支付安全性的忧虑。另外，那些真正参与电子商务的用户，采用电子支付的比例也还是比较低的，这对电子商务的发展以及电子支付的普及构成一种阻碍。电子商务以及电子支付尚没有大范围的开展起来，与目前电子支付中存在的问题是分不开的。

1.电子支付领域的立法相当的匮乏。从目前来看，法律层面上，只有一个确立电子签名与手写签名同样的法律效力《电子签名法》，在规章层面上，为配合《电子签名法》的实施，规范电子认证机构服务，信产部出台了《电子认证服务管理办法》。另外，最近中国人民银行的《电子支付指引（征求意见稿）》虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付上的立法还有很大面积的空白地带。

2.电子支付增值服务商法律地位不明确，门槛有待细化和提高。电子支付，由银行为主的电子支付服务商以及第三方电子支付平台商为主的电子支付增值服务商组成。由于电子支付涉及到资金安全以及用户信息安全的问题，只有经过专门授权的银行机构才能从事电子支付服务。但由于相关立法还比较滞后，目前并没有规范的管理标准，现在电子支付增值服务商的法律地位确实不明确，它似乎是银行的人，又是银行的客户，身份比较混乱，在安全与注册资金方面没有明确规定。

3.传统消费习惯有待改变。目前，制约电子商务发展的最大瓶颈是电子支付，而制约电子支付普及的则是消费者对电子支付安全性的误解以及旧有的消费习惯。电子支付打破了传统中的一手交钱一手交物，并且多出一个虚拟银行，虚拟空间，这种虚拟性让很多人适应不过来。其实电子支付的安全性很高，银行支付网关完全能够保证密码和用户信息的安全。到目前为止，大量的账号、密码丢失都是用户自己不够谨慎，比如在网吧等公众场合使用电子支付或在使用时被人偷看到，等等。

三、通过安全的电子支付完成电子商务产业链的深度对接

电子商务是以互联网为平台，通过商业信息、业务流程、物流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是商情沟通、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。其中，安全的电子支付能够打破传统的资金流交换模式，使货币由有形流动变为无形信用信息在网上流通，对保证电子商务的最终实现起着不可忽视的作用。摸索出适合国情的、确保买卖方之间信用行为的电子支付平台新技术、新手段和新模式将是打通各个环节，实现电子商务产业链深度对接的关键，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”,只能是电子商情、电子合同，而无法网上成交。针对目前电子支付的现状，我们注重以下几个方面的建设：

1.以战略性眼光确定技术标准，努力与国际标准接轨。在电子商务交易规模逐年高速攀升、电子商务应用呼声持续高涨的形势之下，国际化的电子支付统一标准建设亟待加强。各银行和其他金融机构应积极参与，并加强和国际金融业的广泛合作，推动网上银行结算体系的规范化、国际化。

2.完善电子支付法律环境。“网上支付到底安全不安全”、“现有的法律能否保护网上支付一系列的环节和各方的利益”，关于电子支付法律环境建设的问题一直为众人所关注。应当及早立法，确定网上银行的资格认定，规定网上交易的权利和义务，并严厉打击黑客犯罪行为，将网上电子支付纳入到一个安全的、可预测的法律框架之内。

3.建立健全信用体系。在我国，支付安全技术已日趋成熟，而支付服务之所以发展相对缓慢，关键在于支付信用问题。相关各方应携起手来，加强自律，依法经营，不断创新，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上作为基本原则。同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险由政府牵头，各商业银行，中介机构和社会各界积极参与和响应，借鉴发达国家经验，建立一套适合我国国情的信用体系。

四、结论

电子商务作为全球经济发展的最终趋势，已成为当今世界贸易活动的基本形态。目前，国内电子支付的市场规模正以100%的速度在成长。随着电子支付平台新技术、新模式的运用和推广，和国家对诚信环境建设与引导，中国这个巨大的互联网和通信市场将会改写未来的电子商务格局。

参考文献：

[1]章舜仲:电子支付用户端安全问题探讨[J].计算机与现代化, 2005,(6)

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百家争鸣亟待监管

7月下旬，在业界翘首期盼央行发放电子支付的牌照之际，由中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心等单位主办的“2006中国电子支付高层论坛”吸引了所有从事电子支付业务的银行和公司关注。

首信易支付、云网、环讯IPS、腾讯财付通等第三方支付的争相登台、各家银行负责人的集体亮相，一切都在暗示着：电子支付已经成为必争之地。

“其实中国的电子商务刚刚起步，所以电子支付市场也没有大家猜想的那样成熟，但电子支付是一种趋势。”一位参会的银行代表这样告诉记者。

中国社会科学院金融研究所副所长、支付清算研究中心副理事长王国刚表示，由于人们对电子支付的了解不够，电子支付在中国整个金融的发展过程中还不能有效地展开其功能。而实际上，作为金融方面的重要载体，电子支付可以有效地降低交易成本，便利各类机构客户和个人客户的交易性。

在国内，较早经营电子支付的是两家具有金融背景、熟悉银行支付业务的公司，“北首信，南环讯”指的就是北京的首信易支付和上海的环讯IPS两家公司。“早期的支付公司主要都是从事B2B业务，资金流都在银行，所以问题不大。但是，现在各种支付平台都有人做，线上线下、座机手机各种方式都有，是真是假让人无从选择。”北京某大学电子商务学院副教授在会场向记者表达了他的个人看法。

据有关数据显示，信息产业部通过审查已经批准了19家电子商务认证机构，分布在全国14个省市自治区。去年年底电子认证牌照达到260多万张，预计今年年底会超过300万张。而据粗略估计，目前我国提供网上第三方支付服务的机构已经超过50家。

针对支付宝、贝宝等国内50多家支付机构，社科院金融所不久前在《现代电子支付与中国经济》报告中警示───此类机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。社科院金融所还认为，第三方机构开立支付结算账户，先代收买家款项，然后付款给卖家，这实际上已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。

交通银行电子银行部总经理兰福民认为，规范、诚信和安全已经成为互联网迅猛发展中电子支付的瓶颈，所以加大对支付行业的监管刻不容缓。

利弊均在难做取舍

《电子签名法》和《电子支付指引》已经实施近一年，其中包括“电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等”、“客户使用电子支付交易品种可能产生的风险”、“争议及差错处理方式”等内容，都关系到银行服务业服务风气的整改。但是相关的条文还只是停留在纸面上，企业和消费者的知情权、选择权还没有受到尊重。

那么，在享受电子支付特别是网上支付便捷性的同时，风险由谁承担？用户应该如何取舍呢？简单看就是涉及电子支付的安全问题和银行在支付过程扮演的角色问题。具体分析，焦点主要集中在支付安全的法律保障、风险责任的承担、网上支付服务的规范、电子货币的合法性、第三方支付平台的合法性等多个方面。

安全首先关联的就是银行账户的保密性。据中国工商银行业务电子银行部业务推广处的周永林介绍，中国工商银行最早是采用密码登录账号的方式，但是对企业客户从登录开始就使用数字认证。2003年推出硬件数字证书U盾，今年8月10日还将推出一款新的安全产品“电子银行口令卡”，用户每次使用的时候就都是另外一个新的密码。

“技术风险、声誉风险和法律风险有可能造成网络银行的信用危机和金融危机。因此，对网上银行应该有法律主体的确认，承不承认法律的主体是机构的主体和商业的主体，是不是应该作为银行的主体监管，是迫切需要明确的问题。”中国银行业监督管理委员会业务创新与协调监管部主任李伏安认为，电子银行发展的起始是无形的支付行为，网上支付是当前电子银行发展的最大难题。

云网总裁朱子刚则表示，支付安全代表着国家金融的安全，在电子支付发展的初期需要政府的认可、行业的自律以及与其他行业的互动和带动，最重要的消费者、企业或个人作为买方付款方的接受才是核心。朱子刚把安全分为四个层次，最基础的层次是运营安全，包括组织结构、内部的管理、企业所代表的特征和利益体方面，支撑了运营安全的基础。

“其实电子支付的安全可以简单地概括为两个方面：一个是支付的安全保障，包括技术和体制；第二个是用户对于电子支付的信心。”一位从事银行电子支付系统研发的负责人这样告诉记者。

诚信已成关键

提及电子商务的建设和电子支付环节的运作，避不开的大问题就是“诚信”，这似乎已经成为中国电子支付领域的永恒话题。总有一部分专家站出来指责社会缺乏诚信，致使电子商务在国内发展一直存在很大的障碍。但是这种诚信的对象长期以来都锁定于普通用户，难道只有普通用户缺乏诚信吗？

由于电子商务目前主要通过网络完成，网上交易和支付就可能出现某一方不守信用的现象。值得庆幸的是，随着技术的发展，支付平台已经能够尽量避免这方面的损失。但是越来越多的支付厂商加入电子支付的“游戏”，如果有谁作弊怎么办？只有大家遵从一个规范，产业才能进行。在众多行业涉足电子支付的时候，“支付平台诚信也是关键”。

在管理制度上，包括商家的信用度、用户的保存机制、日常的处理和业务流程的监管，围绕前三项最重要的事情是底层和业务流程的监管。通过推出一系列的规章制度保证交易的流程，在交易中如果有问题可以随时有系统的告急。在内部有对所有信息的权限加密，防止内部、外部信息的破译或者是泄露。

同时，交易一定离不开商家，对商家的信用度有一个完整的评级，确保商家的信誉好，也确保用户能够得到放心满意的服务。因此，不断地对商家和用户进行评级，支付公司不仅是交易的中间体，也同时承担信誉保证的责任，要对双方交易的流程有一定的实时的监控。

“最大的安全隐患是一些看准了支付行当，但是又没有强大实力公司的介入。他们可能对电子支付有种不安，不把它作为长期的业务进行经营，这样对行业用户和客户会产生很大的危机。” 广州易卡总经理闵锐认为，电子支付要长期运营，需要银行对整个交易的资金进行流程的监控，并且让银行介入到信用控制中，通过各方面多层保护，来保障交易的安全性。

在国家相关部门尚未有效行动之前，行业自律也是保持第三方支付平台信守规则的一种方式。于是，为了推动电子支付产业快速、规范地发展，此次参会企业讨论了《中国电子支付行业自律倡议书》，呼吁相关各方携起手来，加强自律，依法经营，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上，作为基本原则。

同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险，根据第三方支付服务机构的现状，结合主要第三方支付服务机构的运行经验，首信易支付、云网、腾讯财付通等企业发起单位发起了《第三方电子支付服务机构内部运营管理规范建议（草案）》。

长远方向是融合

虽然电子支付在国内还存在很多问题，但不断向前发展的趋势是不可阻挡的，所以关于电子支付的发展方向也成为与会嘉宾和电子商务人士积极讨论的一个问题。

在各家第三方支付公司推出适用于不同人群领域的支付平台时，融合是谈论较多的趋势之一。究竟如何融合呢？可以预测的方向是，网上支付和移动支付的融合。这种跨媒介的合作，可以提高用户覆盖面，满足更多种类的支付需求。另外，网上支付和卡机支付的合作是一种跨渠道的合作，能够满足线上、线下不同的购买需求，能够满足日益增长的电子支付的要求。

当然电话支付在国内仍然具有巨大商机，特别是在小额支付方面。久通科技副总经理苏海介绍，电话小额支付服务一经推出，即受到广大互联网、电子商务企业和网民的青睐，尤其在网站小额产品支付方面具有突出优势。同时，灵活的全网结算方式、利润分配方式，也是其受到广大互联网、电子商务企业欢迎的主要原因。

作为拥有国内最大网络社区资源的腾讯财付通总经理刘颖麒认为，互联网将越来越普及，最后融入生活环境中。在此背景下，用户在线消费和在线支付的需求越来越明确，基于企业和个人电子商务发展的契机已经出现。“我们期望打造‘一站式’在线支付的形式，以更好地发展在线电子支付。要对用户的需求进行深度的研究和关注，对支付服务的体验要不断地有所改善，还应当建立一个开放、合作、共同发展的模式去推动电子商务与电子支付的发展。 ”

“移动支付模式可以和一种安全的技术相结合，例如生物技术和动态密码身份认证，各自的结合满足了用户对安全的需求，向多元化的支付方向发展。”上海环迅电子商务有限公司总经理栾毓敏告诉记者说，其实多元化的发展趋势更加符合电子支付市场的壮大和成熟，因为目前中国的支付市场交给任何一家支付公司都不可能全部包揽。所以需要细分市场，对产品进行定位，要深入了解目标用户的需求，进而不断地改进和完善自己的产品。

“现在最重要的是大家先把各自的产品做好，共同去赢取‘用户的信任’，共同努力去营建整体的市场环境。”上海环迅栾毓敏的倡议也许正是广大用户所期望的一种态度，这样国内的电子支付乃至电子商务才能走得更远。

链接：国内主要支付模式

充值卡支付：其优势是直接、实在，用户用钱直接购买实物，用户容易接受；但弊端是卡主要通过网吧或门市销售，用户群体有限，而且渠道建设周期长、成本高。

银行/邮政汇款支付：其优势是渠道成本几乎为零，任何用户均可采用；缺点是对最终用户极其繁琐、不便，且用户不能立即使用，而商家对于核对汇款及用户返回支付卡也需要人力支持。

网上银行：其优势是快捷、方便，费用实时划扣，基本不存在坏账风险，支付成本也较为低廉；但其最大问题是支付过程不能保证百分百安全，大多数银行使用网络支付需要用户到柜台办理申请手续，因此用户普及程度较低。

第三方支付：比如慧聪的“买卖通”、淘宝的“支付宝”。作为第三方支付平台解决了银行无法解决的信用问题，这种服务消除了买卖双方的担忧，是得到市场认可的安全模式。但基本只限于在其自己的网站上使用，没有被推广和普及。

电话支付：这是固定电话和小灵通用户通过拨打当地声讯支付热线获得电子账号，然后凭电子账号到相应网站购买其收费产品的支付方式。其特点是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常适合互联网小额产品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺点是不适合大额产品支付。

观点：第三方支付是否合格？

与2005年的“网上支付”主题略有不同，今年电子商务世界的大会把范围扩大到了“电子支付”。这也许和国家近期可能颁布的电子支付牌照有关，因为2006年出现的一些电话支付公司也在积极争取这块第三方支付的通行证。但是，经历了这些年的发展，国内的第三方支付是否已经合格了呢？

毋庸置疑，电子支付是电子商务产业链中不可或缺的重要环节，但是因为早期五大国有商业银行在电子银行方面的建设步伐相对迟缓，第三方支付公司的崛起迅速填补了这一空白。随着第三方支付平台在整个电子商务，特别是B2C、C2C市场扮演越来越重要的角色，央行决定把他们定位为金融增值业务服务商。市场初期的不规范，加上缺乏强有力的监控和管理，目前第三方支付平台其实还存在着不少问题，而这些问题可能会影响他们获取最终的电子支付牌照，也可能与广大电子商务用户的切身利益直接挂钩。

首先，第三方支付平台吸纳和存储了大量的过流资金，形成资金的沉淀甚至挪作它用。据相关调研机构估计，每天因资金过流而滞留于第三方平台上的资金达到百万元级别，全年可以累积数亿账户资金。

因为目前国家未对此类资金强化管理，这些金额巨大的资金流可能在第三方支付平台上保留近一周时间（阿里巴巴的支付宝平台甚至更长）。作为资金的短暂管理者，是否能够安全保管、是否会利用其他渠道“钱滚钱”？一旦处理不当，后果不堪设想。首信、云网、环讯等业内第三方支付公司的负责人都向记者表示，他们不存在资金的滞留和挪用，但不排除其他公司会出现此类情况。

其次，部分第三方支付公司参与资金结算业务。国家相关法律规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能参与。在不合法但无具体法律条文指定为非法的“灰色地带”，部分第三方支付公司已经逾越了界限，突破了国家赋予商业银行的特许经营限制。

“某些支付平台可能是和银行一起合作的，所以银行对于第三方支付公司涉足结算业务睁一只眼闭一只眼。”据参会的一位金融专家称，这种行为普通消费者很难监督，只能依赖国家监管部门出台相应措施治理，或者支付平台“洁身自好”。

第三，虚拟货币的混乱，影响了电子商务的有序进行，普通网站推广的电子货币有待国家法律明确。在互联网领域，虚拟货币已经有多家涉及小额交易的网站自己推出，包括联众、百度、腾讯等公司。在支付宝、财付通等第三方支付平台上，这些虚拟货币已经被用户普遍接受，甚至起到硬通货的作用。

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1996年，获得美国斯坦福大学电子工程学硕士学位的唐彬，进入硅谷一家从事芯片软件设计的创业公司。“我原本想读博士，做研究，当教授。后来互联网的大潮来了，我想从学校走出来做事可能会更有意义。”

“毕业时，互联网第一波刚走了一半，我当时想，互联网的下一波很可能是无线。”唐彬后来又加入了硅谷一家无线互联技术的创业公司，同年，他和志同道合的朋友创建了硅谷中国无线科技协会，并担任会长。2002年夏，唐彬带领协会的一个考察团回国考察，让他感受最深的是，国内的电子支付发展太落后，手机话费难买到充值卡，买机票要准备几千块钱的现金，交水电煤气费要排很长的队，非常不方便，他萌生了回国创办电子支付公司的想法。

尽管家眷都在美国，孩子即将出生，2003年5月，唐彬毅然选择回国创业。

“易宝支付获得了央行首批发放的第三方支付牌照，目前央行共发放250张牌照，第三方支付模式各有特色。”唐彬说，像银联的网关模式，解决银行间的互联互通问题，支付宝的担保模式，解决买卖双方互不信任的问题，易宝支付没有这些背景和平台，但中国有很多大行业，产业链条间缺乏一种快捷有效的支付模式，值得深度挖掘。

比如航空业，交易链条包括上游的20多家航空公司，中间的上千家一级商、上万家二级商等，和终端的用户，彼此间的支付非常复杂，不仅要解决信任问题，还包括一笔交易怎么分账、退票时怎么回溯、旺季时给商小额授信等。

“我们就围绕行业交易特点，提供量身定制的支付结算和相关金融及营销解决方案，算是易宝独创的行业支付模式。”唐彬说易宝支付这些年就是不厌其烦地“啃”着这些硬骨头，在电信、航空、保险、教育等行业构建一个综合性的支付交易服务平台，年交易额达数千亿元。

抢占产业互联网发展先机

唐彬认为，现在一些互联网企业虽然听起来很牛，但实际上它们对整个中国经济的影响还不算大，真正有影响力的企业还在线下，不过随着移动互联网的到来，互联网开始渗透并将改造传统行业，整个线上线下、各行各业都将互联网化。“可以说互联网正从眼球互联网向产业互联网转变，目前已进入互联网最好的时代，这是很大的机遇，对湖南非常有价值，而且一定可以抓住。”

而移动互联网给支付行业也带来了两大变化，一是将市场扩大了10倍以上，二是由于手机具备ID、地理位置等信息，可以针对用户提供个性化服务。

如今，在时机成熟的时候重新布局移动支付，唐彬有了全新的看法。“需要将移动支付打造成移动终端的开放功能，提供更多服务，这种服务除了PC端功能的平移，还需要开发适合移动互联网的个性化的产品。”

如易宝支付推出的“一键支付”，从手机游戏之类的小额支付（每笔10元-50元）切入，在第一次输入信用卡账号等信息后，以后可实现一键支付，绕过了每次支付登录的繁杂程序。

硬件也在提质。如易宝支付在湖南成立了创新基地，与湖南银联合作，计划在全省布局1万台智能移动POS一体机。“在全国将布局10万台，它是一个智能终端，不仅具备银联卡刷卡消费、转账等功能，还具备强大的无线通讯功能、服务功能和强大的数据处理能力。”

篇4

有目共睹的是，近几年来，我国银行金融电子化发展迅猛，成绩显著。其中中央银行电 子化应用水平提高明显加快，四大国有独资商业银行硬件配置在总体上接近，在有的单项上 已经达到发达国家银行的水平。这种发展正推动着我国金融系统经营管理发生深刻的变化， 对国家经济发展和人民生活质量提高产生着深远的影响。

综观全国，北京市的金融电子化尤为突出，其发展大致经历了3个阶段：第一阶段是20 世纪70年代，人行北京分行开始引进c4、日立150A等机型，以单机批量处理和机器记账取代 手工记账为特征；第二阶段是80年代，随着各国有商业银行的分设和计算机技术新的发展， 计算机在降低劳动强度、提高工作效率方面的作用更加受到重视，但当时使用的设备主要局 限于微机和多用户小型机，电子化覆盖率也很低，以联机实时处理柜台业务和完善电子账务 管理系统为特征；第三阶段是进入90年代，随着计算机和通讯技术的迅猛发展，计算机联机 网络运用的优势日益突出，人行建立和发展了电子资金清算系统，将网络建设视为提高服务 与竞争能力、发展新业务的重要手段，以联机网络和管理信息系统发展为特征。目前正处于 第三阶段，其运用电子商务主要可以进行如下业务：一是异地资金清算，二是同城票据清算 ，三是银行卡网络系统，四是金融机构的业务与管理信息系统。

网上金融以优势破传统

电子商务实际上是把人们在传统办公室、商场、银行以及管理部门等地方进行的商务活 动搬到一个公共媒体上，即计算机互联网络上进行。电子商务的范围十分广泛，包括连锁管 理、异地银行、订货、购置、网络市场、广告，直至末端家庭购物。其中，金融服务主要表 现在家庭银行、在线银行、网上购物与消费、电子批发的金融支付等，以及电话银行查询系 统。

除去查询业务，电子商务的关键性问题之一是“电子支付”。支付的发展从现金、支票 、转账到电子资金处理，经历了一个世纪的变迁。电子商务时代，所产生的新型支付形式一 是电子货币，二是电子资金转账（EFT）。电子支付方式的出现，是为了更好地为电子贸易 服务，同时也越来越远离现金。

电子货币具有以下特点：以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通；可广泛应用 于生产、交换、分配和消费领域；融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。由于现阶 段电子货币的使用通常以银行卡为媒体，因此又称为“无面额的货币”，使用简便、安全、 迅速、可靠，具有储蓄、转账结算、兑现、消费贷款等多重功能。

电子资金转账可分为以下5种，分别代表着其发展的不同阶段：第一阶段是银行利用计 算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算 机之间进行资金汇划，如工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服 务，如客户在自动柜员机上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端向客户提 供自动的扣款服务，这是现阶段电子资金转账的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，资金 可随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转账结算，形成电子商务环境。第四和第五 阶段中，电子资金转账系统所提供的服务可称为“电子付款服务”，即EPS（Electronic Pa yment Service）。

从现实意义上说，没有适时的电子支付手段相配合的电子商务，只能是一种电子商情、 电子合同或者初始意义上的所谓“电子商务”，而离开电子交易的电子支付又会成为单纯的 金融产品和金融支付手段，因此，适时电子交易和在线电子支付是电子商务的两个基本组成 部分。这便产生了一个“安全性”的问题，即公共网上支付必须具有高度的安全性。

从目前的情况看，安全性正在成为阻碍银行电子商务全方位推进的致命因素。而正是由 于网络安全管理仍是一个弱项，我国现运行的各银行金融电子系统仍属封闭型，客户自我服 务只限于查询、打印账单、付款等初步功能。而发达国家金融电子系统多为开放型，有“防 火墙”等较为成熟的技术保障措施，可向客户提供更全面、更高级的自我服务功能。对比之 下，我国的电子网络系统应用还需进一步深入开发，才便于与之竞争。

金融电子化对策思路

业内人士认为，银行金融电子化总体水平的提高需要多方面共同的努力，而央行要充分 发挥主导和协调管理作用。

一是资金清算方面。要进一步扩展电子联行“天地对接”系统，并加快实现有关设备及 软件的升级换代，提高系统的业务处理能力，进而放开往账金额起点限制，同时加强对跨系 统借记业务风险的控制，尽快使电子联行取代“手工联行”（邮汇途径），进一步缓解同城 票据交换的压力，加快资金清算速度。要加快人行电子资金清算系统有线网的建设，做好主 机和线路备份，确保主干网络安全稳健运行。要进一步扩大票据自动清分对北京周边地区的 辐射范围，同时规范票据统一格式和编码，避免开发对公业务上的“各行其是”。要修改完 善《票据法》，拟定对电子凭证（票据）予以确认的办法，为同城电子转账系统的顺利实施铺平道路。

二是银行卡方面。要理顺央行、发卡行、网络中心、收单行、特约商户之间的关系，并 逐步做到收费的地方都可用卡消费，为持卡人创造一个良好的用卡环境。要协调现有网络成 员局部、短期利益与整体、长远发展利益的关系，改进网络中心服务质量和收费管理办法， 吸收更多具备条件的发卡单位和卡种入网经营。要明确统一银行卡的标准版本（磁条格式） ，并直接推广IC卡，逐步淘汰磁条卡。要完善信用卡的风险管理体制，结合消费信用发展的 规划与步伐，由人行牵头由各金融机构合力成立信用咨询公司，简化信用卡审查工作。

三是金融机构经营管理方面。要督促各金融机构尽快完成硬件操作系统和应用软件的升 级换代，并制定网上银行的有关规章、制度、办法。要促进金融机构在电子化的基础上发展 收付等中间业务，并制定统一的规范化要求和基本收费标准，避免违背经济核算原则的 恶性竞争出现。

鱼和熊掌要兼得

下面我们把话题集中到“电子货币”与“物理现金”上。

美联储副主席罗杰・W・弗格森在分析了自20世纪60年代以来，美国银行业和支付系统 的早期革新和变化之后，提出了一些看法。

他说：我们常常回忆起60年代中期关于无支票社会的预言，这是对电子支付的未来预言 的一个教训。当时，随着经济活动的剧增，有人担心支票处理系统无法应付越来越庞大的票 据增长。一个典型的现象是，纽约股票交易所定期在星期三关门，以便应付繁多的文书工作 。对此人们进行深入思考，做出了巨大努力，来解决这种被称为“文书工作危机”的尴尬状况。

篇5

电子商务是一门新兴的综合性学科，它涉及了计算机科学、经济学、管理科学、法学等学科，既有丰富的理论基础知识，又有复杂的实践操作过程，是一个实践操作性很强的专业。网络时代的今天，Internet为电子商务实训教学提供了一个天然优良的平台，基于网络环境下的学习资源是丰富无比的，丰富的学习资源为我们的教学带来很大的便利，同时也给教学提出更高的要求，也就是如何有效利用这一先天优势去为我们的教学服务，设计和完善电子商务专业实训教学。

一、电子商务专业实训教学的重要性

电子商务专业的实训教学包括理论知识和实践操作两个方面的内容, 两者是相辅相承的，电子商务实训教学具有鲜明实践操作性和理论联系实际性，可以帮助学生将课本上的电子商务理论知识向实践中的电子商务操作技能过渡和迁移，用符合现实的网络经济思维方式去分析并解决错综复杂的实际问题。

通过实训教学，可以让学生直接感受电子商务专业知识的商业化应用过程，并通过知识的运用加深了学生对电子商务的原理和整个实现过程的理解。

通过实训教学，可以提高学生实践意识，增强了学生的感性认识，加深学生对学习目的的理解，拓宽学生将专业理论知识与实际相结合的学习途径，把学习变成学生的自觉行动，提高学生的学习兴趣。

通过实训教学，扩大学生的知识领域、改善学生的学习环境，能开阔学生的视野，让学生通过实践提高商业活动的能力。

通过实训教学，让学生在实践活动中体验，加强学生创造能力的培养，运用已有的知识在实践中发现问题、概括问题、提炼问题、解决问题，培养学生善于发现商业机会的意识与能力。

电子商务专业实训教学，就是利用电子商务专业的特点，在教学中有效地利用电子商务企业资源，在学校学习期间能让学生接触到真实的电子商务活动，真实感受商务活动各环节的具体工作，是帮助学生在今后激烈的就业竞争中运用所学知识打败对手的一种策略。

二、基于网络环境下电子商务专业实训教学的设计

电子商务实训教学是利用教学模拟环境、网络环境帮助学生更好地理解掌握专业知识、解剖认知专业知识、综合运用专业知识，学生可以通过电子商务企业真实的案例了解网上商业活动的过程，参与分析，掌握电子商务企业经营规律和工作原理。电子商务专业有一个先天的优势——Internet，Internet上有免费的资源，有鲜活的案例供学生参考，有真实的实战环境供学生参与实践，特别是近些年来计算机硬件、软件以及网络技术的飞速发展，为电子商务专业开展实训实验教学提供了非常有力支持和普及的可能性，无论是B2C、B2B、C2C，还是网上银行等，在网络上都有可以进行真实操作的商业站点，关于电子商务专业实训的内容，在网络环境下本人认为可以从几个方面进行教学设计：

（一）商务信息检索和利用的实训

Internet是一个大型广域的计算机网络，分布全球，Internet计算机存储的信息则汇成了信息资源的大海洋，而且这些信息还在不断的更新和变化中，可以说，Internet是一个取之不尽用之不竭的大宝库。对于电子商务专业的学生来说，怎么利用网络搜索引擎准确、及时地收集到高质量的信息是最基本的技能，也是必备的动手能力。在教学中对于这个内容的实训采取这样的方式：首先向学生提出对某种信息的需求，让学生利用专门的搜索引擎，例如百度、google、soso等，或者在搜虎、新浪这类门户网站进行商务信息检索，然后整理、分析、筛选收集到的信息，在BBS论坛或相关网站上进行。另一种方式就是老师不作任何要求，让学生自己选择市场上的某种消费品，通过各种途径收集该消费品的市场供求信息，最后撰写出商情分析报告。这部分的实训内容具体可概括为五方面：商务信息的检索、整理、筛选、利用和。通过实训提高学生信息收集能力、培养学生的商情分析能力和商务写作能力。

（二）B2B电子商务实验实训

B2B是指企业与企业之间的电子商务，指企业之间以Internet为平台进行产品、信息及服务的交换、网上订购、数据交换、电子单据传递、网上合同签订、电子支付等等。教学中我们采取的实训方式是：首先让学生在B2B的网站如阿里巴巴，申请注册一家虚拟公司或为一家公司注册成为会员，进行商铺管理、企业产品信息、商机、寻找商机、寻找合作伙伴、宣传和展示企业形象、在线洽谈、签订合同、在线支付等等，让学生全面了解B2B电子商务业务流程。例如：学生要开一家网店，主要经营服饰，学生到阿里巴巴等B2B网站联系进货采购，记录相关的信息。通过网上真实实战，使学生了解和掌握B2B交易流程与技巧。

（三）B2C电子商务实验实训

B2C是指企业对消费者的电子商务，B2C形式的电子商务主要以网络零售业为主，借助于Internet开展在线销售活动。教学中主要采取的实训方式就是：学生在卓越、当当等网上商店购买商品，熟悉购物流程、配送方式和支付方式等，通过网上真实的实战，学生感受网上购物过程，了解网上商店的经营模式和个性化服务功能等特点。结束实训后，要求每位学生都必须撰写实训报告，报告中要有网上购物的最终结果。

（四）C2C电子商务实验实训

C2C是个人与个人之间的电子商务形式，通过为买卖双方提供一个在线交易平台，使卖方可以在上面待出售物品的信息，而买方可以自行选择商品进行购买。在教学中采取的实训方式是：学生在网上开设并经营个人网店，例如在淘宝网站，注册申请成为会员、网上开店、设计店铺、商品信息、参与网上拍卖、利用第三方支付平台付款、物流配送等，掌握C2C交易流程和交易技巧。这种利用网上免费资源进行实训，可操作性很强，交易方式灵活，所需的初期成本极少，非常适合在校学生。该部分实训内容可以结合B2B和网上支付一起同步进行。

（五）电子支付和网上银行实训

电子支付是指从事电子商务交易的消费者、厂商和金融机构等，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，以电子数据形式进行的货币支付或资金流转。网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

这部分实训内容具体分成四个部分：企业网上银行、个人网上银行、手机银行和电话支付。在这四部分内容中我们主要侧重个人网上银行的实训教学，首先要求学生到当地的银行申请网上银行卡，如中国银行“长城电子借记卡”，接着让学生自己进行网上银行帐号的转账、支付、账户查询等一系列的操作，并掌握一些网上安全支付知识。而对于企业网上银行、手机银行及电话支付这三部分内容，老师现场演示给学生看，指导学生独立完成操作。通过实训，使学生了解当前国内网上银行提供的服务功能，了解网上银行的安全解决方案，体验网上银行提供的服务功能与操作过程。

（六）第三方支付平台实训

第三方电子支付平台是属于第三方的服务中介机构，完成第三方支付担保的功能。它主要面向开展电子商务业务的企业，为企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事电子商务业务活动。具体地说，第三方就是处在卖方和买方之间的中间人，如果选择通过第三方支付平台来进行交易，买方选购商品，下订单后，通过第三方平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖方货款已经收到，进行发货；到货买方验收后，再通知第三方付款给卖家，最后由第三方将款项转至卖方账户。这部分内容的实训，主要是通过C2C这种交易模式来完成，要求学生要懂得使用第三方支付工具，就像淘宝网有支付宝、拍拍网有财付通、易趣网有安付通等。通过实训，学生可以了解实名认证申请的基本操作流程，掌握如何通过网上银行给支付宝、财付通的账户充钱、收款、提现及后台的管理，掌握第三方支付平台如何与网上银行进行网上交易对接。

实践证明，基于网络环境下进行电子商务实训是很有效果的，学生兴趣也高，借助Internet，学生可以对整个电子商务流程如采购、营销、定价、支付、物流、客户关系管理、售后服务等有实战演练。让学生的应变能力、说服能力、处理问题的能力都能得到培养与锻炼。这些能力的培养都是为学生今后走上电子商务工作岗位打下很好的基础。

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中图分类号：U495文献标识码：A文章编号：1009-3044(2011)17-4263-02

目前我国高速公路普遍采用的是人工判别车型，人工发放、回收通行卡，人工收款找零，计算机自动计算费额这种人工参与的半自动收费模式。但随着智能运输系统的发展，也逐步出现了全自动计费的收费模式，带来了收费模式的变革。

随着高速公路建设的飞速发展，高速公路联网收费通车里程不断增加，高速公路的收费方式从原来的人工收费演化到目前人工半自动收费方式；而随着电子技术的发展，越来越多的高科技产品也推向市场，高速公路的收费方式已在慢慢向电子化方向发展，并逐渐开始推广电子不停车收费方式。

1 电子收费已成为当前高速公路收费方式的必然趋势

随着我国高速公路建设的不断发展，高速公路里程不断增加，加上计重收费和联网收费的推行，高速公路路网内车辆的行驶里程成倍增长，出口通行费交费额大幅增加，大型车辆在出口收费站一次性缴纳的通行费超过数千元的情况屡见不鲜。在高速公路通行费现金支付交易方式下，司机携带大量现金的危险性、收费员点验现金的烦杂性、相关人员的偷逃通行费行为逐渐显现，在这种情况下高速公路单一的通行费现金支付交易方式已经不能满足高速公路发展的要求，使用电子支付方式进行交易的收费模式正在不断受到人们的重视。

2 银联卡信用体系与ETC电子不停车收费方式的结合

随着银联卡产业的发展，银联卡的用途也越来越广泛。日常生活中，人们使用银联卡购物、乘车、付费，或者代缴水、电、手机、电话等费用已经逐渐成为一种趋势。可以说，各种各样银联卡的使用，大大方便了大众生活，电子支付已经同我们的生活紧密联系在一起。

电子支付虽然在日常生活中已经应用普遍，但是这种收费方式在我国的高速公路收费系统的应用研究中还处于起步阶段，至今仅在部分省市的区域性路网中得到了应用。据分析在未来五年里，我国高速公路的建设仍然处在高速的增长阶段，随着高速公路通车里程的不断增加以及车流量的不断增大，人们对高速公路上电子支付的需求也将越来越明显。

高速公路收费采用银联卡交易方式不仅可以方便司机用户，减少现金携带量，提高车辆的安全性；同时也可以方便高速公路收费过程，避免现金交易所带来的现金管理、零钞备用、假币、错收、漏收、贪污等诸多问题。采用这种收费方式不但降低了收费管理成本，而且提高了收费站出口车道的通行速度，提高了工作效率，有效地提高了高速公路企业的服务水平。

笔者根据目前我国的高速公路收费系统现状制定了以下两种银联卡与ETC结合的支付方案以供参考：

方案一：预付卡无银行卡方案，仅绑定银行卡账户

联名卡方案所指的是将省内所发行的预付卡与对应的银联卡账户进行绑定。预付卡在使用过程中若出现金额不足的情况时，按绑定的银联卡账户扣款并要求在线交易。

采用这样的联名卡方案可以为用户用卡提供较大的方便，用户无法及时给预付卡账户充值的情况下也可以与自己的银联卡账户联名扣款，及时进行使用。

方案二：预付卡有银行卡方案，同时绑定银行卡账户

联名卡具有预付卡及银联卡的功能，既有CPU卡的预付卡，也有银行磁条的银联卡，预付卡有足够余额时，可以直接使用预付卡支付，不足时，可以使用银联卡支付

3 国外发达国家高速公路的收费方式

北美、欧洲诸国及日本等国家在智能型运输系统（Intelligent Transportation Systems 简称ITS）发展方面处于明显的领先地位，由于社会的广泛参与和市场的积极推动，ITS的服务功能越来越丰富和完善，产品也形式多样。

比如ETC（电子不停车收费），其主要工作原理是，载有特定装置的车辆进入收费区后，收费区的信号探测器发出扫描信号，检测并获取该车的有关信息，然后根据不同的方式进行计费，或是使用万通卡，或是中心账户计账。目前这种系统功能日益多样和先进，譬如信号探测系统还能够获取并记录诸如车辆的几何尺寸、车重、车型等数据，还能够将那些违规或不符合要求的车辆通过摄像机记录车牌号。如果车内再配有GPS(全球定位系统)或其它类似功能的系统，信号探测系统还可以为过往的车辆提供前方道路通行情况，提供导航服务。采用了先进的全自动收费系统后，能大大的改善通行情况，缓解地区的交通紧张局面。

目前，全美国约有9万公里的高速公路，其中收费路段只有8000公里，而且集中在东部城市。在美国中西部地区，绝大多数高速公路很难看到收费站。美国高速公路，即使收费也不高，一般从2美元到20美元不等。

为了提高收费效率，降低收费标准，许多州政府还采取了两项措施：一是采用公私合营的方式。政府和私营企业签订合同，由私营企业对道路进行建设、维护、经营，但要求他们收费必须合理，不能因高收费让老百姓用不起路。将来等合同期满了，政府再收回经营权。如果到时候，成本收回了，就不再收费。另一个办法是采取电子收费，也就是所谓的E-pass。司机们可以购买一张高速路充值卡，然后就得到一个条码，贴在车的前挡风玻璃上。每次经过收费站，走专门的E-pass通道，司机不用停车，相应的设备会扫一下条码，把钱划走，频繁使用高速路的司机还可以得到折扣。

德国是欧洲最后几个对轿车不收取高速公路养路费的国家之一。德国的高速公路网络是全欧洲最大的也是最贵的，至今绝大部分的道路维修保养费用都是由政府从税收中支付。但德国高速路不收费也不是绝对的，对于12吨以上的卡车，德国从2005年1月开始征收平均每公里15欧分的使用费。德国位于欧洲中部，周边各国运送货物和原材料的卡车经常要通过德国，还时常造成交通堵塞。因此，向卡车征收过路费，不仅可以充实国库，还可以减缓堵塞。

4 我国目前实行的成品油税费改革对未来高速公路收费方式的影响

2008年12月在国务院颁布的《关于实施成品油价格和税费改革的通知》中明确指出，2009年1月1日起实施成品油税费改革，提高现行成品油消费税单位税额，不再新设立燃油税，利用现有税制、征收方式和征管手段，实现成品油税费改革相关工作的有效衔接。主要有以下几点：

1）取消公路养路费等收费。

2）逐步有序取消政府还贷二级公路收费。

3）提高成品油消费税单位税额。汽油消费税单位税额每升提高0.8元，柴油消费税单位税额每升提高0.7元，其他成品油单位税额相应提高。

4）成品油消费税属于中央税，由国家税务局统一征收。

5）新增税收收入按以下顺序分配：

① 替代公路养路费等六项收费的支出。具体额度以2007年的养路费等六费收入为基础，考虑地方实际情况按一定的增长率来确定。

② 补助各地取消政府还贷二级公路收费。每年安排一定数量的专项补助资金，用途包括债务偿还、人员安置、养护管理和公路建设等。

成品油税费改革的政策虽然影响的只是政府还贷的二级公路，但是这也许是一个信号，代表着未来我国公路收费的发展方向，可能在我国未来高速公路收费方面也会出现同样或者类似情况的改变。

我国在公路上设收费站点，源于1984年国务院做出的“贷款修路，收费还贷”的决定，目的是为了加快公路建设。我国建设的高速公路基本是使用国内外贷款建设，谁出资修建了公路，谁就是这条路的法人，在公路上设立收费站，向过往车辆收取通行费，用于日常管理开支、公路养护开支和还贷。

在若干年之后，如果收费还贷工作已经完成，国家也可能采用新的高速公路收费方式，如类似上文中叙述的国外比较先进的高速公路收费方式，通过电子收费的方式达到提高收费效率，降低收费标准的目的。

5 高速公路不收费如何实现

结合国外高速公路比较先进的收费方式以及我国近期的成品油税费改革方案来看，未来我国高速公路收费的发展趋势可能就是逐步向高速公路不收费的方向转变。

从现状来看，对于高速公路的使用，如果采取收费的办法，在公路上设收费站点，采取电子设备自动收费或使用人工半自动的方式收费，不但收费成本高，而且还会给行车带来诸多不便，可能造成通行不畅的情况。而采用征收燃油税是最有效、最公平的方法，谁开的里程多，耗油量大，那么谁使用道路就多，相对的谁交的税就多。而对于客货车，也应该采取不同的收费税率，车重更大的车辆对高速公路的损耗也就更大，就应该征收更多的税费，以保证收费的公平合理性。

参考文献：

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产业格局初步形成

2014年2月17日，央行公布的2013年支付系统运行总体情况显示，2013年，我国共办理非现金支付业务501.58亿笔，金额达1607.561万亿元，同比分别增长21.92%和24.97%。其中，移动支付业务达16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比增长达212.86%和317.56%。在移动支付系统运行总体情况中，2013年支付业务统一数据显示了支付体系的安全、稳定运行。

高速增长的移动支付产业吸引着众多互联网企业及硬件厂商竞逐其中。在互联网不断向各行业融合渗透的大背景下，以应用商店、电商等为代表新应用带动了大批移动远程支付的快速发展。此外，BAT三巨头也在不断升级完善自身移动支付应用，从阿里巴巴的支付宝钱包到腾讯的微信支付、QQ钱包，再到百度近日的支付品牌“百度钱包”，由互联网企业、金融企业、电信运营企业共同参与的产业合作格局已经形成。

据外媒报道，PayPal此前已与苹果接洽，希望携手苹果展开第三方支付服务。一旦合作达成，或将掀起硬件厂商进入移动支付的一轮新。

三大市场主体竞合

在第六届中国移动支付产业论坛上，中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫表示：“从提供移动支付服务的市场主体来看，我国已出现三条平行的电子化建设路线：一是商业银行移动支付电子化路线，二是以线上手机移动支付业务为主的第三方移动支付路线，主要涵盖以电商平台、社交商务平台、行业供应链信用支付平台为依托的三方面生态系统。三是由通信运营商自身主导或与中国银联合作的移动支付电子化路线。“

三条路线不断碰撞融合，将会产生五类初生状态的生态系统：一是商业银行手机银行加上NFC移动支付生态圈；二是移动电商支付生态圈，如支付宝；三是移动支付生态圈，如微信支付；四是行业供应链信用服务支付圈；五是依托线下POS、ATM的通信运营商或与中国银联合作的NFC支付商构成的生态圈。

李晓枫认为：发展移动支付的工作应该是零敲碎打、广种薄收。五个生态系统彼此间并非泾渭分明。例如，微信公众号也能成为商业银行开展网络金融业务的双边市场平台，所以它们间是竞争、渗透、合作的关系。

他强调，推进移动支付产业发展，还应注意政府角色。“有经济实力和前瞻性眼光的地方政府，可以以智慧城市建设、促进政府服务转型为抓手，将移动支付嵌入到城镇居民社会化生活产品中，提供各类公共事业服务缴费、公交便民服务缴费等以移动支付为基础的服务，从而成为我国移动支付业务开展的重要补充。“

共建支付安全环境

目前，我国移动支付产业仍存在产业发展较慢、产业处于初期阶段，标准有待统一，有效商业模式尚未形成等问题。如何平衡支付应用的安全性和便捷性成为产业界探讨的焦点问题。

2014年3月13日，央行下发紧急文件，叫停支付宝、腾讯虚拟信用卡产品及二维码支付业务。文件中提到，因二维码应用于支付领域的相关技术、终端安全标准尚不明确，相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定支付风险隐患。对于虚拟信用卡，意见函指出，虚拟信用卡在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

由此可见，移动支付产业健康稳定发展必须要强化支付安全防范和风控措施。据李晓枫介绍，人民银行2014年的重点工作即完善中国金融移动支付共同服务平台，其中最核心的就是解决安全认证问题。“我们计划引入公安部EID证书体系，来实现公民与个人签名证书人证相符的验证工作。同时，我们也会接入央行征信系统，解决移动金融开展的信用信息不对称问题。此外，我们也会要求NFC移动支付生态圈的23个主要市场主体尽快完成GSM与移动支付公共服务的联网，形成联网通用、安全可信的中国移动金融可信网络。“

当以上工作完成，人们将会看到三个方面产品：一是客户在商业银行网点或者通信运营商网点，出示个人证件将可办理移动金融数字证书。二是客户可以选择个人手机中贮存通信运营商手机钱包或者中国银联手机钱包，实现个人持有银行卡的随意转入、转出消费方式。三是个人企业以及提供移动支付服务的机构，凭实名数字证书能够随时随地方便地查询信用报告，有利于移动金融业务的开展。

移动支付标准化工作起步

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网络时代，数字技术和互联网的发展正改变着人们的阅读习惯，传统图书阅读率呈下降趋势，而电子书和网络出版物的阅读率却大幅上升。面临着新型网络媒体的巨大威胁，以纸质为载体的传统报社不得不思考如何将其传统业务拓展到互联网上，建立报纸网站。作为报纸网站的关键部分——报业电子商务，也成为报业重点探讨与发展的对象。

在国内，就报业电子商务的概念还没有统一的定论，甚至于其所涵盖的内容在国内仍存有很大的分歧。例如林秋生在《报业电子商务系统应用》中对报业电子商务这样描述：“对于报业，主要是BtoB和BtoC这两种模式。其中BtoC包括网上订书订报、网上新闻订阅、网上个性化服务与支付等，BtoB包括网上广告管理与网上交易管理等。”青鸟华光照排开发部OA项目经理魏守亮则认为创建新闻报业电子商务平台的主要目标为“创建新闻报业的电子网站”“创建新闻社区平台”“创建数字交易平台”“创建单位移动办公平台”“建立新闻报业的信息管理系统”，因此报社电子商务平台的基本框架由“新闻网站管理系统”、“网上社区服务系统”、“网上电子交易系统”、“新闻报社办公系统”、“报社信息管理系统”五大板块组成。

（二）报业电子商务的概念

报业电子商务的概念分成广义和狭义两种，从广义上来看是指在计算机与通信网络基础上，报业企业利用信息技术、电子工具以及其他现代方法等进行的所有商务活动，它包括企业通过内联网、外联网以及互联网实现企业自身的信息化管理，移动采编系统，新闻网站管理系统，并且与有关业务对象（例如报业物资供应商、业务合作伙伴、读者及广告客户等）直接进行信息沟通以及在线交易，实现报业企业内部商业信息共享、企业间的行业数据交换、报纸网站的新闻、广告等信息与传递、网上交易和服务，以及其它利用数字技术产生的新型报业媒体（例如手机报、户外数字媒体、电子阅读器等），并包括相应的电子化支付等一系列活动；从狭义上来看即指通过因特网上的报纸网站所进行的信息、商品和服务的交易活动。

根据报业自身的特点，一方面报业作为文化产业的组成部分，如同广播、电视、图书出版等行业，必须追求社会效益与经济效益的双赢发展，且必须把社会效益放在首位，社会效益影响着其经济效益的实现；另一方面，报业在消费者对象和赢利来源上又不同于文化产业中的广播、图书出版、电子音像制品出版行业，它的消费者既包括读者也有广告客户，即其包括报纸发行和广告两种赢利来源。这种特殊性决定了报业电子商务的概念及具体内容必然有其独特性，从某种程度上看，它的概念范围将比一般产业的电子商务更为宽广。

二、报业电子商务的具体内容

结合目前国内报业电子商务的现状进一步探讨报业电子商务的具体内容。考虑到广义电子商务概念的范围涉及甚广，本文仅限于讨论狭义上报业电子商务的具体内容，即报业网站上所进行的各种电子商务活动。

目前报业内就报业电子商务具体内容的两种不同看法共同之处是都已充分表明目前报业网站中所谓的BtoC和BtoB两种模式（即网上订书订报、网上新闻订阅、网上个性化服务与支付和网上广告管理与网上交易管理等）已被公认为报业电子商务的典型内容，魏守亮将其统称为“数字交易（电子交易）”。而分歧之处则在于魏守亮所谓的五大报业电子商务基本框架中的“新闻报业的电子网站”、“新闻社区平台”、“单位移动办公平台”、“新闻报业的信息管理系统”是否可算作报业电子商务。从上文的定义来看，魏守亮所提出的“新闻报业的电子网站”中的新闻采编系统、“单位移动办公平台”、“新闻报业的信息管理系统”只能属于广义的报业电子商务范畴。因此，关键在于对“新闻报业的电子网站”中的新闻信息在线和网上发行（通过邮件）、“网上社区服务系统”所属范围的界定。而这就必须结合报业电子商务的最终目的进行探讨。从根本上讲，报业电子商务的最终目的就是实现报业双效益的最大化，即促进新闻报业的发展，为新闻报业获取最大的经济收益。而就狭义上的报业电子商务而言，报业网站所从事的种种交易活动就是为了使报业获取更多收益，达到赢利目的。因此首先必须分析目前报业网站的赢利模式。

（一）报业网站的赢利模式

传统的报业市场分为报纸市场和广告市场两部分，一方面报业将报纸以低于生产成本的价格向读者出售，在为其提供新闻及其他等信息服务的基础上赢得声誉，形成传播能力和影响力；另一方面，它又将形成的传播能力和影响力出售给广告主，以此作为为广告主促销商品和塑造形象服务的基础，从而最终实现报业运作过程中的价值补偿与加值增值，获得经济效益。作为报业的新兴媒体——报业网站的市场并未发生变化，发生变化的是报业网站为读者和广告客户服务所采用的方式、手段。目前国内报业网站主要提供以下产品和服务：新闻信息和网上发行（通过邮件），在线订阅，网上个性化服务与电子支付，数据库查询、邮箱和论坛等网站服务，网上广告业务，网上交易等。其中直接面对广告市场的只有网上广告业务，它采用收费方式，通过网络这一最新技术，它不仅实现了网上签订广告合同，使用户能够方便查询新闻广告的公开报价、使客户网上提供广告的意想（初步广告定单），实现新闻单位与广告企业之间的网上广告的谈判，实现客户和服务商之间的定单签订与网上付费；而且通过点击率等各种统计数据分析帮助广告用户方得以即使查询一定时期内其广告的效应分析结论等，以便用户更加灵活地调整广告策略应对市场，这样报业网站将对广告客户的服务提升到了一个更高的层面，报业网站从其中获得的是广告收入。新闻信息和网上发行（通过邮件），在线订阅，网上个性化服务与电子支付，数据库查询、邮箱和论坛等网站服务直接面对的市场是读者市场，然而在收费方式上，在线订阅和网上个性化服务与电子支付是向读者收取费用的，而新闻信息和网上发行（通过邮件）以及数据库查询、邮箱和论坛等网站服务则是免费的；在收入上，以上四种产品和服务都可以为报业网站聚集人气，赢得声誉和产生影响力从而给报业带来间接的广告收入，然而在线订阅和网上个性化服务与电子支付最先得到的是来自读者方面的收入，因此相比之下新闻信息和网上发行（通过邮件）以及数据库查询、邮箱和论坛等网站服务的设置目的更为集中和单一，即为读者服务并以此来获得间接的广告收入。网上交易管理则较为特殊，它所面对的市场是读者和产品提供商，报业网站在其中的角色是中介人，它免费为读者和产品商提供这个网络交易平台，从中获取交易佣金，例如网上书店等。网上交易是报业网站结合报业自身的传统优势与网络媒体的特点所创新的一种赢利模式，有着良好的发展前景

（二）狭义报业电子商务的具体内容

分析得出，目前报业界公认的几种狭义报业电子商务——在线订阅，网上个性化服务与电子支付，网上广告业务，网上交易，即所谓的BtoC、BtoB有一个共同的特点，即这些产品和服务是付费性质的，无论从广告客户或者是读者那里都可以获得直接的收入。而目前尚有争议的新闻信息和网上发行（通过邮件）以及数据库查询、邮箱和论坛等网站服务其共同特点是它们直接面向的市场虽然是读者，然而是免费性质的，只能获得间接的广告收入。在此，界定它们所属范畴的意义就显得极为重要了，只有对其进行明确而科学地定位后，报业网站才能正确摆放其在整个网站经营中的位置，将其功能最优化和最大化。

“报业属于服务性行业，报纸是一种附带有形物的服务形式。报业的两重性决定了这种服务可以是无偿的公益，也可以是有偿的商业。”这段文字表明报业是一种兼或具有公益性和商业性的服务行业。而我国报业的特殊性质决定了报业服务在兼顾两者同时必须首先优先考虑到公益性。从这个角度来看，新闻在线、社区服务等各种免费服务成为报业网站一大业务有其无可争议的必然性。更进一步，参考刘辉在《中国报纸网站现状及其经营对策研究》中关于网站增加利润的动力学模型的论述，他认为在网站产生利润的过程中存在四个动力圈：网站内容吸引力动力圈、用户的忠诚动力圈、用户信息动力圈和交易实现动力圈，这四个动力圈相互影响、相互促进，对网站的获利产生直接的影响。其中对网站经营起决定作用的是内容吸引力动力圈，进一步是用户忠诚动力圈，只有当这两个圈运作起来后，才能进而带动用户信息动力圈和交易实现动力圈最终实现赢利。其中内容吸引力动力圈主要内容来源即为新闻在线和网上发行。在用户忠诚动力圈里刘辉则强调用户之间相互联系的重要性，而用户之间的相互联系则主要靠网站虚拟社区的各项服务活动，例如论坛等。除此外，数据库检索、免费邮箱、便民信息查阅等多项免费服务均为内容吸引动力圈和用户忠诚动力圈而设置。因此，在某种意义上，新闻在线、社区服务等各种免费服务是网站在电子商务中产生利润过程中的必备环节和首要环节。在上述条件之下，需要进一步探讨的是报业网站所提供的新闻信息和网上发行和免费产品服务究竟是否因其免费的性质而不能算作狭义报业电子商务中的一部分。

结合分析，报业网站作为服务性质的网络媒体，应注重报业电子商务的服务性和互动性。报业电子商务，报业网站中的新闻信息和网上发行、免费网站服务不仅为读者提供了免费新闻、免费新闻邮件、通用资料查询、免费资料下载、免费电子邮箱、便民服务查询等多项信息服务和通讯服务；并且通过网站社区发展网站会员，以网上聊天、网上交友、网上论坛等不同形式来吸引网民，形成自己周围的网络社群并为其提供优质的社区服务，为网民创造一个良好的互动交流平台，通过新闻聊天服务、新闻论坛服务、新闻投稿服务、新闻来信服务鼓励读者的参与、加强互动……这些免费服务不仅实现了报业以读者第一的商务价值观，更好的服务于读者，增强其对网站的关注度以至忠诚度，而且从读者的参与活动信息中找到并提供真正能反映广大读者需求、爱好、兴趣的信息内容，增强报业网站内容的吸引力；更进一步，网站以其形成的影响力不仅吸引了更多广告的投放者，而且将获得更多的用户信息，通过这些用户信息来提高广告投放的针对性，吸引更多合适的广告客户，并帮助他们更有效地与目标用户取得联系，最终以免费提供服务产品的形式使报业网站在广告和网上交易中获得了更多的收益。因此，尽管免费性质，然而考虑到报业的特殊行业性质和利润增加模式，并结合当今电子商务的重要内容和主要特点来看，报业网站中的新闻信息和网上发行、免费网站服务仍是狭义报业电子商务中的重要内容。综上所述，目前国内狭义上的报业电子商务主要包括：新闻信息和网上发行（通过邮件），在线订阅，网上个性化服务与电子支付，数据库查询、邮箱和论坛等网站服务，网上广告业务，网上交易等。随着时代的发展，报业电子商务将出现更多的新形式繁荣报业，提高报业的社会效益和经济效益。

参考文献：

1、林秋生.报业电子商务系统应用[J].中国传媒科技,2002(7).

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同时，电子商务交易额的增长也十分迅猛。北美地区在线闶鄱钜悦磕攴???乃俣仍龀ぁE分薜牡缱由涛袼浔让拦?鸩酵砹?8个月，但不甘落后，奋起直追。据Forrester Research的报告预测：从2000年到2004年，欧洲国家的电子商务贸易总额将以每年100%的速度增长，并在此后4年内达到贸易总额16000亿欧元的水平，约占欧洲贸易总额的6%。亚太地区信息产业发达的日本、新加坡和韩国，电子商务发展也是如火如荼。

电子商务的规模更是急剧扩大。1994年以来，全球Internet用户平均每月增加100万户，为电子商务的使用和普及奠定了良好的客户基础，近几年无论从客户基础还是网上交易额都出现了惊人的变化，图1所示是近几年全球电子商务交易额。

全球电子商务在1998年的基础上，交易额直线攀升，呈指数规律增长，预期到2003年将占全球商业贸易总额的10%左右。

这一切足可证明，电子商务代表世界贸易发展的方向，具有强大的生命力，发展电子商务是大势所趋。

全球电子商务发展新气象

传统企业将成为电子商务的主体

纵观电子商务的发展过程：电子商务从20世纪90年代初、中期开始发展，至90年代末形成第一个，但好景不长，由于炒作过度，到1999年下半年和2000年，电子商务热急剧降温，许多IT企业的股票价格急剧下跌，许多从事电子商务的企业严重亏损，有的甚至被淘汰出局。此后，又逐步回升。

人们在2000年网络泡沫破灭后深刻体会到：企业，尤其是传统企业才是电子商务的主体。因而，电子商务发展到今天，必须要有大量传统企业的加盟，才能推动电子商务走向下一个。

B2B成为全球电子商务发展的主流

在电子商务的几种交易方式中，B2C和B2B两种所占分量最重，而B2B又是重中之重。从国际电子商务发展的实践和潮流看，B2B业务在全球电子商务销售额中所占比例高达80%～90%。从交易额上看，B2B交易可说是电子商务交易额的大宗，迄今已超过6万亿美元，而B2C的交易额只有4千多亿美元。中国同样如此，2000年中国有近99.5%的电子商务交易额为B2B，B2C只占0.5%。专家根据已有的资料预测，至2003年，B2B的交易额将占主导地位，而B2C的经营额仅占1/15左右。虽然很多机构对B2B所占比例还有不同看法，但都认为会超过50%。

进入电子商务市场的企业日趋多元化

从国际电子商务的发展来看，进入B2B市场的企业越来越多，主要有四种类型：

一是传统的IT巨头。像微软公司，始终在准备积极参与电子商务领域，其他较早进入B2B领域的IBM、Sun、Intel等也纷纷加大投资。

二是新兴互联网巨头。如Yahoo、AOL、eBay、Shopnow.com、Beyond.com和Priceline.com等。与传统IT企业不同，这些新兴互联网巨头凝聚了网上大部分人气，并且有足够的互联网经营经验。

三是传统行业的跨国公司。通用汽车、Sears Roebuck、杜邦公司等传统领域的巨头纷纷斥巨资进入这一领域，希望通过B2B平台优化，改造其原有的价值链，以创造Internet时代新的竞争优势。

四是现有的B2B电子商务公司。面对各种各样的公司纷纷涌向B2B市场，Ariba和Commerce One等这一领域的先行者不甘示弱，纷纷表示将凭借他们已经建立起来的技术优势和经验与后来的竞争者抗衡。

电子商务发展的地区差异日益扩大

世界电子商务的发展很不平衡，电子商务鸿沟有逐渐扩大的趋势。美国电子商务的应用领域和规模远远领先于其他国家，在全球所有电子交易额中，目前大约占50%以上。世界范围内已经形成了以美国为首，欧洲和亚洲发达国家随后的国际电子商务发展格局。表1、图2、图3是2000～2004年全球各地区B2B的发展情况比较。

表1 2000-2004年全球各地b2b比较（单位：亿美元）

2000年

2001年

2002年

2003年

2004年

2004年所占比例

北美

1592

3168

5639

9643

16008

57.7%

亚太地区

362

686

1212

1993

3006

10.8%

欧洲

262

524

1327

3341

7973

28.7%

拉丁美洲

29

79

174

336

584

2.1%

非洲/中东

17

32

59

106

177

0.6%

总交易额

2262

4489

8411

15419

27748

100.0%

电子商务给不同行业所带来的机会大不相同，不仅向各个产业渗透的顺序不一样，而且各产业所获得的收益也不尽相同。Jupiter公司的研究表明，计算机和通信设备生产厂商特别适合采用电子商务，同时，在未来5年内，计算机和通信设备、食品和饮料、汽车以及配件、制造业设备和原材料、建筑物和房地产等五大行业将是未来运用电子商务的重点行业（如表2所示）。

表2 电子商务在不同产业的增长预测（单位：10亿美元）

产业

2000年

2005年

计算机/通信设备

90

1028

食品和饮料

35

863

汽车以及配件

21

660

制造业设备和原材料

20

556

建筑物和房地产

19

528

影响电子商务发展的深层次问题

电子商务尽管已经取得很大的成绩，但还存在着一系列瓶颈，阻碍和限制了电子商务的飞速发展，这涉及到许多方面。

基础设施与通信网络环境

随着电子技术、信息技术的不断发展，世界主要国家的电信基础设施不断完善，尤其是20世纪80年代以来电信市场的全球化进程加快，目前主要发达国家的固定电话普及率已达到70%左右，而移动电话的普及率也达到了30%。完善的电信基础设施为电子商务及整个新经济的发展创造了条件。

但是，目前许多国家的基础设施尚不完善。况且国有基础电信设施只有通过大大降低收费、自由租用线路、自由联网，采用先进的通讯设备和通用技术标准，才可能有利于电子商务的发展，但许多国家很难做到，尤其是发展中国家。

全球电子商务支付体系

电子支付体系是电子商务发展的必要条件，而银行电子支付体系的发展是与银行的信息化密不可分的。国外银行的信息化经历了四个发展阶段：

第一阶段（20世纪50-70年代）：手工操作转向计算机处理。

第二阶段（20世纪70-80年代）：终端与主机。

第三阶段（20世纪80-90年代）：服务自动化。

第四阶段（20世纪90年代开始）：网络影响下的变革，即网络银行的诞生。

1995年10月，诞生了第一家网上银行——安全第一网络银行(SFNB)，很快花旗、汇丰等老牌银行纷纷推出了自己的网上服务。

目前，虽然新技术使电子支付成为可能，但银行的电子化需要经历长期的发展过程；何况还存在着网上支付的安全性和身份认证等问题，这使人们在使用电子支付手段方面，仍顾虑重重。

全球电子商务的安全认证体系和安全保障体系

电子商务在改变了传统的商务运作模式的同时，其形成和发展也面临着安全问题。主要表现在机密资料、个人隐私、交易的敏感信息、支付的信息等可能遭到窃取、盗用或篡改。只有在全球范围建立一套人们能充分信任的安全保障制度，确保信息的真实性、可靠性和保密性，人们才能够放心地参与电子商务。

目前，许多国家都在为建立一套完整的安全保障制度而努力。从信息和网络安全的全局出发，经过研究和实践，国际上基于公开密钥体制（PKI）的CA安全认证保障体系，已被普遍认可。鉴于CA建设的重要性，多数国家都在建立自己的CA安全认证保障体系，目前还没有国际统一的认证机构。

主要国家及国际组织的电子商务法律体系

电子商务是无纸贸易，涉及数字签名、电子发票、电子合同的法律地位和效力问题，涉及到信息安全、隐私权保护、交易程序规范及数据标准问题以及税收问题。因此，从20世纪90年代中期以来，国际组织和各国政府均十分关注电子商务领域的法律体系问题，纷纷制订法律、法规支持和引导全球电子商务的发展进程。

在国际组织方面，1996年，联合国国际贸易法理事会（UNCITRAL）推出《电子商务示范法》；1998年5月，世界贸易组织（WTO）的132个成员国签署了《电子商务宣言》；同年10月，经济合作与发展组织（OECD）达成全球电子商务里程碑式的文件《一个无国界的世界：发挥全球电子商务的潜力》。欧盟于1997年4月和7月，先后提出了《欧洲电子商务行动方案》和《欧盟支持电子商务共同宣言》；1998年，了《欧盟电子签名的法律框架指南》。美国的电子商务基本政策和基本框架已趋于成熟，在某种意义上已经成为其它国家电子商务的先导。

以上各国和国际组织纷纷出台的立法措施，说明发达国家正在从本国战略发展和维护本国经济利益的角度来规范和建立电子商务的立法规则，抢占电子商务领域的制高点。但是，要想在世界范围内实行电子商务，必须制订一套完整的、普遍适用的电子商务准则。这涉及电子商务合同、单证、公证签名的认证以及争端解决规则等一系列制度的改革，各国的法律必须随之修改。

技术标准与标准化模式的发展

电子商务的本质是互联、互通、互操作，而这是奠定在电子商务平台具有统一标准的基础上的。

为了解决互联、互通、互操作问题，许多公司提出了B2B电子商务架构，这些架构旨在提供通过因特网实现企业之间高效互操作的功能，其中比较成功的有OBI、eCo、RosettaNet、CXML、BizTalk、ebXML、UDDI、xCBL等。国际性标准化组织（如ISO、IEC、ITU、UN/CEFACT）、国际互联网协会（ISOC）、企业联盟性标准化组织RosettaNet等许多国际组织，也都对电子商务标准化模式进行了研究、分析。

物流配送体系

物流是电子商务的重要组成部分，是实施电子商务的根本保证。

世界各国电子商务物流模式主要有三种：（1）网上物流，即将电子商务商品通过因特网由供应者手中转移到消费者手中；（2）第三方物流，即由供应者和消费者以外的第三方来完成物流服务；（3）自营物流，即由供应者或者消费者本身完成物流活动。

观察世界各国电子商务和物流发展的关系不难发现：凡是电子商务发展比较好的国家，其物流发展水平一定较高。良好的物流环境为世界发达国家电子商务的发展奠定了坚实的基础。许多发展中国家支撑电子商务发展的物流体系尚未建立起来，物流信息化程度低，制约了电子商务的进一步发展。

信息化观念

由于电子商务的运行模式与人们固有的消费、购物习惯差异很大，电子商务要蓬勃发展并成功地融入一个国家乃至全球，人们的观念是个不能忽视的问题。

技术人才

由于Internet和电子商务是近几年才得到真正发展的，因而现在许多公司和商家都缺乏足够的技术人才来处理电子商务所遇到的各种问题，尤其是在全球Internet上的电子商务具有24×7（每天24小时，每周7天都能工作）的要求，迫切需要有一大批专业技术人员进行管理。技术人才的短缺问题已经成为阻碍电子商务发展的一个重要因素。

其他国家发展措施对我国的启示

电子商务融合了计算机产业、通信产业和信息服务产业等一大批高新技术产业，因而，技术密集度高、研发投入大、风险较高。而且，电子商务有效的需求市场尚未成熟。因此，在电子商务发展的初期，需要政府的介入与扶持，促进电子商务的发展。

但政府的作用，主要表现在：

一、积极制定开发电子商务的发展规划、行动计划和实施方案，同时还要制定法律、法规，为全社会开展电子商务创造良好的法律环境。

在电子商务发展过程中，政府的主要作用是为电子商务发展创造良好的外部环境，确保竞争、合同履行、保护知识产权和私有权利、防假冒、增强透明度、增进商业贸易、促进争端的解决等。

二、率先垂范，即积极推动政府上网，开展G2B和设立咨询网站，特别是要以G2B带动B2B作为发展电子商务的切入点，实现政府信息化，政府公开上网采购，必将推动企业信息化和B2B电子商务的发展。

三、制定电子商务技术标准与标准化模式，使网上交易规范化、标准化，同时加强基础设施建设，构筑社会电子商务平台。

四、制定优惠政策，积极引导和推进企业信息化，鼓励企业开展电子商务。企业信息化是B2B电子商务的基础，但传统企业开展电子商务的速度十分缓慢。因此，必须提高传统企业对电子商务的认识，加快其信息化进程，以促进电子商务的发展。

五、加强电子商务技术研究和开发，积极发展信息产业。信息基础设施是电子商务发展的物质基础和载体。发展信息基础设施需要政府和业界的共同努力，尤其需要政府的大力投资和宏观调控。同时，为了维护国家的利益和经济安全，在电子商务相关技术方面一定要注重自主知识产权技术的开发，不能全部依赖进口。因此，必须大力支持电子商务技术的研究开发工作。

篇10

电子货币是适应人类进入数字时代的需要而出现的一种新兴的电子化货币，是货币史上的一次重大变革。它利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统来记录和转移资金，完成价值储存和支付清算职能。尽管从目前来看，我们仍处于一个纸质货币和电子货币并存的时代当中，但是有研究者指出，由于在降低交易费用上的巨大优势，电子货币取代传统通货已经成为一种不可避免的趋势。

众多学者在研究电子货币问题的时候，都对什么是电子货币提出了自己的定义和看法，然后在自己界定的概念下研究特定的问题，如电子货币在电子商务中的应用、电子货币带来的安全性问题、电子货币发展对央行货币政策的影响等。由于各种文献对电子货币的概念和层次认识不同，定义具有很大的随意性，导致建立在此之上的研究结论不尽相同。因此，本文试图将讨论集中到问题的本源，参照传统货币定义、职能及层次划分的方法，对电子货币的定义做明确的界定和层次划分，为进一步研究电子货币问题打下一个良好的基础。

一、传统货币的含义、职能及层次划分

在现实生活中，“货币”一词在不同的场合代表不同的意义。对经济学家而言，货币是指“在商品或劳务的支付过程中，或在债务的偿还中被普遍接受的任何东西”（Mishkin，1998）。货币具备三种基本职能：交易媒介、计算单位和价值储藏。在我国，传统货币按照流动性由强到弱被划分为四个层次：M0，M1，M2和M3。其中，M0是流通中的现金，M1为狭义货币，M2为广义货币。通常所说的货币供应量，主要指M2。由于上述公认划分标准的存在，政策制定者和研究者在研究货币存量及其影响等问题时，能够针对特定层次的货币展开相关讨论。而对于电子货币来说，定义问题尚且众说纷纭，更不用谈统一的层次划分，这导致相关研究进展缓慢，难以深入。

下面，我们仿照传统货币的定义和层次划分，先采用货币的一般定义描述电子货币，然后根据货币的职能将电子货币划分为三个层次。

二、电子货币的层次划分

1、广义电子货币

仿照经济学家对传统货币的定义，很自然地，我们可以对电子货币作如下定义：电子货币是指在商品或劳务的电子化支付过程中，或在债务的电子化偿还中被普遍接受的任何东西。根据此定义，只要在交易的过程中使用电子化支付的方式来转移价值，那么被转移价值的载体就是电子货币。我们将电子化支付或偿还过程中的这种价值载体称为广义电子货币，记做EM2。

对照上述定义，我们来看一下日常生活中经常使用的与银行有关的借记卡是否属于电子货币的存储工具。借记卡是持卡人在消费时使用的一种可以接入到他开户银行活期账户的卡片。我们大多数人持有的银行卡都具有借记卡的功能。由于消费者使用借记卡购物时对商家进行的是电子化支付，在购物金额从消费者活期账户转移到商家活期账户的过程中涉及价值的电子化转移，所以从表面上看，借记卡成为了电子货币的存储工具。

为了清楚理解这个问题，我们将瞬间完成的支付过程分拆成几步。当消费者A使用借记卡向商家B进行支付时，第一步是消费者A的活期存款减少，商家B的活期存款不变，此时消费者A的活期存款转化成等额的电子货币；第二步是电子货币从消费者A的活期账户转到商家B的活期账户；第三步是等额的电子货币转化成商家B账户上的活期存款。由于银行电子化资金划拨的速度太快，电子货币在这个过程中迅速产生又迅速消失了，我们看到的只是消费者A的活期存款减少以及商家B的活期存款增加。

因此，在持卡人使用借记卡进行消费的过程中，虽然持卡人对商家进行的是电子化支付，但是由于电子货币迅速产生并迅速消失，借记卡根本无法存储这个价值载体。实际上，借记卡扮演的角色仅仅是一种通过计算机网络连接银行活期账户的接入设备，卡片本身并不能存储这种过程中产生的电子货币。而且，这种方式产生的电子货币由于存在时间太短，根本不可能具备货币的价值储藏职能。

如果电子货币无法发挥价值储藏职能，那么它就无法替代传统货币。因此，我们必须从广义电子货币中找到一个能够被存储的子集。

2、狭义电子货币

国际清算银行对电子货币的定义为：“记录消费者能够使用的资金或价值的储值或预付产品，这些产品储存在消费者持有的设备上。这个定义包括预付卡（有时称为电子钱包）以及使用计算机网络的预付软件产品”。巴塞尔银行监管委员会认为：“电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如互联网）上执行支付的储值和预付机制”。显然，在这两个定义中，电子货币的范围比我们所定义的广义电子货币狭窄一些，它们谈到的电子货币是电子化转移价值过程中的价值载体，而且是能够被存储的。因此，我们将狭义电子货币定义为具备价值储藏职能的广义电子货币，这个集合是EM2的一个子集，记为EM1。这一定义与国际清算银行以及巴塞尔委员会对电子货币的定义是一致的。

在现实生活中可以举出不少符合上述定义的例子，如腾讯Q币、网易POPO币等网络货币，以及手机储值卡、公交IC卡和学生食堂使用的饭卡中储存的价值载体，都是狭义的电子货币。

对于手机充值卡、公交IC卡和食堂饭卡等储值卡来说，使用模式基本相同。人们利用传统货币购买储值卡或对储值卡充值，然后使用卡上存储的电子货币支付服务费用，支付对象为发行电子货币的商家，如电信公司、公交公司和食堂。然而，食堂饭卡是不能用来支付公车费用的，公交IC卡也不能用于支付我们的手机话费，也就是说，消费者并不能用这些储值卡上储存的电子货币向发行人之外的商家进行支付。此外，一旦储值卡中的电子货币在支付中被发行者接受，这种电子货币就会消失，因而这些电子货币的流通仅局限于消费者和发行商家之间。

腾讯Q币、新浪U币、网易POPO币等网络货币的情况也跟储值卡类似。以腾讯Q币为代表的网络货币，实际上是用户使用网站增值服务的一种统计代码，用来计算用户使用各种服务的种类、数量或时间。例如，QQ用户通过腾讯公司及其授权经销商购买Q币并充值到自己QQ号码对应的个人账户中后，即可使用Q币进行支付。由于网络货币由各自的互联网厂商推出，且基于厂商间竞争性商业利益的考虑，各种网络货币不能够相互兑换，因此，消费者并不能用某种网络货币向其发行人之外的互联网厂商进行支付。

问题是，上述储值卡中的电子货币和网站推出的网络货币是否能在消费者之间流通呢？对于消费同种服务的消费者而言，可以。例如，两个中国移动的用户或两个QQ用户可以使用某种手机充值卡或QQ币作为两人之间的交易媒介。但是，很难想象一个根本没有QQ账号的老人会同意接受100个QQ币作为他某种服务的报酬。也就是说，对于一般消费者而言，QQ币并不是一种能够被普遍接受的交易媒介。原因在于，几乎所有储值卡和网络货币的发行者都不提供储值卡或网络货币兑回现金的服务，储值卡上的电子货币和网络货币这种单向流通的特性决定了它们无法充当一般等价物。

3、流通电子货币

电子货币若要实现对传统货币的完全替代，必须能够充当一般等价物而被消费者广泛接受。实现这一目标的前提之一是电子货币不能由各商家独立发行、各自为阵，而必须由类似于中央银行的发行机构统一发行。这种电子货币的发展经历两个阶段。第一阶段是接受电子货币的商家不能继续使用它，而只能通过发行机构将其转换成传统货币。商家接受这种电子货币的原因是发行机构和他之间签署了转换协议。在这个阶段中，电子货币只是部分替代了传统货币的职能，尚未实现完全替代。第二个阶段是接受电子货币的商家不需要通过发行机构将其转换为传统货币，因为这些电子货币可以在以后作为支付工具继续使用。在这种情况下，电子货币被普遍接受，行使交易媒介的职能，实现了对传统货币的完全替代。这种货币才是严格意义上的流通电子货币。它是上述狭义电子货币EM1的一个子集，我们将其记为EM0。

这种流通电子货币代表了对发行者有要求权的货币价值，具备以下特征：一是存储在电子设备上；二是其价值等于发行机构收到的传统货币价值；三是通过承诺可被使用者外的人接受为支付媒介。目前我国还没有出现完全具备这些特征的电子货币。图1描述了我们定义的各种电子货币之间的层次关系。

三、结论与展望

信息和通讯技术的发展造就了电子支付体系中众多的电子支付产品。仿照传统货币的定义形式和层次划分，电子货币从大到小可以划分为三个层次：广义电子货币、狭义电子货币和流通电子货币。按照这个划分，在我们的日常生活中广泛存在的是狭义的电子货币，它们并不能实现对传统货币的完全替代。

电子货币在中国尚处于萌芽阶段，随着信息技术的不断进步和经济全球化的发展，电子货币的日益成熟必将对我们个人以及社会造成深远的影响。对相关问题的研究能使我们对电子货币的发展将会带来的变化或问题有更加清晰的认识，同时为电子货币的发展带来一些启示和帮助。

【参考文献】

[1]陈雨露、边卫红： 电子货币发展与中央银行面临的风险分析．国际金融研究，2002(1)。

[2]Frederic S.Mishkin. the Economics of Money, Banking, and Financial Markets．Addison-Wesley Press，1998。

[3]Basel Committee on Banking Supervision．Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities. P3. March 1998。

[4]李：虚拟货币的发展与货币理论和政策的重构．世界经济，2003(8)。

篇11

《福布斯观察》与Appinions公司合作，专门针对那些对数字移动支付生态系统发挥影响力的个人及公司展开研究。应用Appinions公司平台，已研究了从2013年12月6日到2014年3月7日期间的近20亿条数据，包括新闻、博客、论坛以及各种社交媒体上的数据。其中，大约2.25亿条信息被视为具有影响力，进而对提出这些看法的个人与实体，分别计算其各自的影响力分值。该项研究记录了这些影响力分值，列出排名前十位的高管和前十位的公司，以及各种相关的市场对比图，涉及移动技术、金融、无线设备制造商等不同领域。

篇12

[中图分类号]F275.1 [文献标识码]A [文章编号]1006—5024（2013）09—0168—04

随着20世纪90年代电子商务的发展，第三方支付行业开始产生和发展。作为银行与客户之间的中介，通过购买银行通道加以技术开发再服务于中小型需求商的第三方支付企业，使资金交易过程被割裂成两个部分。因此，随着第三方支付行业的发展壮大和创新方式的多样化，作为资金清结算中一个中间环节的第三方支付行业，于2011年被央行以发放牌照形式正式纳入监管。至此，第三方支付行业步入了后牌照时代，迎来了更好的发展时期。

伴随着第三方支付在我国飞速发展，学者对第三方支付行业的学术研究成果也日渐增多。纵观第三方支付的发展历程，创新成为其发展的一个主基调。归纳国外学者从不同角度对金融创新产生原因的研究文献，可分为两种类型：一是主动进攻型金融创新。Greenbaum和I—Iaywood（1973）认为，随着经济的发展，社会财富的增长加大了对金融资产和金融交易的需求，促发了金融创新以满足日益增长的金融需求。他们认为财富的增长是决定对金融资产和金融创新需求的主要因素。Ross（1989）认为，金融市场上的信息不对称产生了对金融创新的需求，目的在于减缓金融市场上的道德风险与逆向选择问题。Allen和Gale（1991）认为，金融创新是作为抵制通货膨胀和利率反复无常的波动而产生的。二是被动防御型金融创新。Finnerty（1993）全面系统论述了金融创新的被动防御型动因。Niehans（1983）认为，在市场竞争水平不断提升情况下，金融创新的支配因素是降低交易成本，金融创新实质上是对科技进步导致交易成本降低的反应，即交易成本的降低是金融创新的主要动因。Chemmanur和Wilhelm（2002）认为，当计算机和通讯技术的进步能够大大降低金融交易成本时，这种以新技术为基础的金融交易产生了新的管理理念，而机构便可据此设想出可能对公众有吸引力的新金融产品和新金融工具。更有学者指出，创新已经成为第三方支付行业生存和发展的法则。

随着第三方支付行业的发展壮大，支付行业越来越受人们的关注，市场份额也越来越大。就浙江省第三方支付发展来看，这几年来其市场规模快速扩大，应用程度不断普及，经营业态日益丰富。据浙江省商务厅统计，2011年，浙江省实现电子商务交易8700亿元，同比增长25%；2012年电子商务交易将逾万亿元，居全国首位。2011年全省实现网络零售820亿元，同比增长65%。截至2012年6月份，浙江省共开设各类网店80多万家，约占全国的12%；在各类第三方电子商务平台上注册的中小企业数量达210万家（含个体工商户），企业应用比重达65%。浙江省电子商务的不同业态互动发展，B2B（企业间电子商务平台）、C2C（第三方零售平台）、B2C（企业自建零售平台）等领域均涌现出一大批专业化电子商务企业，经营规模和竞争力居全国前列。浙江省第三方支付行业已占据了全国的半壁江山。

而以“支付宝”领衔的浙江省第三方支付平台的出现，有效解决了网络信用和支付安全问题，成为全国第三方支付发展的龙头和标杆。截至2013年3月底，在央行已的共6批223张第三方支付牌照中，浙江省共有14家支付企业获得支付牌照，本文以占据全国第三方支付业务半壁江山的浙江省为地域范围，以熟知或对第三方支付有一定了解或接触的人士为调研对象，共发放问卷180份，回收问卷164份，其中有效问卷157份，找出影响第三方支付创新的影响因子，并得到相关启示和建议。

一、被调查者基本情况分析

从表1中可看出，对第三方支付行业比较了解的被调查者中，20—30岁、30—40岁是普遍的年龄段，分别占比为42%和44.6%，而50—60岁年龄段则只有1.9%。从被调查者职业看，业内人士的占比为42%，商户（或个人用户）占比为31.2%，政府部门和银行部门人士占比为分别为10.2%和9.6%，可见从被调查者职业看，基本符合问卷设定的预期，对第三方支付有一定了解的人士，可保证问卷结果相对真实可靠。

从被调查者文化程度看，学历为本科的占比为45.2%，大专和硕士及以上的占比分别为28%和14.6%，再对被调查者中第三方支付行业的从业人员学历结构进行分析，发现66名业内人士中，本科及以上学历占比为71.2%，由此可见，第三方支付产业因涉及新技术等应用，整体学历素质相对较高。

从其工作年限看，被调查者主要集中于5—10年的工龄，占比为33.1%，其次为3—5年工龄的占比为24.8%，1—3年工龄的占比为19.1%，可见，被调查者基本有拥有丰富的工作经验，加上被调查对象范围的圈定性，可确定被调查者对第三方支付行业了解程度或熟知程度相对较高。

二、被调查者对第三方支付行业看法的分析

从“您何时了解第三方支付行业？”中可发现，被调查者中对第三方支付行业开始了解几乎集中在2008—至今，占比为54.8%，其次为2005—2008年，占比为28.7%，具体如表2所示。

调查中发现，60.5%的被调查者都认为第三方支付平台对社会发展意义非常大，76.4%的被调查者认为第三方支付行业处于朝阳产业，存在很好的发展前景，其余23.6%的被调查者则认为第三方支付行业在目前既不属于朝阳产业，也不属于夕阳产业。95.5%的被调查者则会选择通过第三方支付平台购物，从进一步的对比中发现，被调查者从事的职业和是否通过第三方支付平台购物没有显著的关系，具体如表3所示。

三、被调查者对第三方支付行业创新看法分析

调查中发现，被调查者对“第三方支付行业的创新体现”想法上，服务创新、产品创新、技术创新、业务创新和金融创新都是第三方支付创新的一个体现，就被调查者而言，第三方支付行业服务创新“影响有点大”和“影响非常大”的占比分别为33.1%和47.8%，认为产品创新“影响有点大”和“影响非常大”的占比分别为38.2%和38.9%，认为技术创新“影响有点大”和“影响非常大”的占比分别为26.8%和51.6%，认为业务创新“影响有点大”和“影响非常大”的占比分别为41.4%和28.0%，认为金融创新“影响有点大”和“影响非常大”的占比分别为33.8%和31.2%。由此可见，无论是哪种方式的创新，基本上都给人们的生活带来了巨大的影响，这种影响得到了广泛的认同，具体如表4所示。

调查中发现，被调查者认为第三方支付行业创新的影响因素是多方面的，其中认为政府的“监管政策”影响有点大和影响很大的占比分别为41.4%和44.6%，认为“用户对安全性的认可度”影响有点大和影响很大的占比分别为29.9%和45.9%，认为“企业自身实力”影响有点大和影响很大的占比分别为40.1%和31.8%，依靠于购买商业银行接口存在的第三方支付又在一定程度上和银行存在着竞争关系，在“商业银行态度”、“行业整体发展环境”、“行业整体定位”、“用户对行业的接受度”上，但相对于其他因素，被调查者的结论相对认为影响有点大和影响非常大的比率未有前几项因素高。由此可见，第三方支付行业的发展受其监管政策和用户的认同的影响很大，具体见表5所示。

调查中发现，被调查者认为，具体如表5所示第三方支付带来创新的影响中，方便和快捷的影响很大，占比为79.0%；其次认为第三方支付的发展带来整体社会效率的提高影响很大，占比为56.7%；35.0%的被调查者认为第三方支付发展有利于传统行业发展的影响有点大。由此可见，第三方支付创新所带来的影响基本都是正面且有利于行业本身或关联行业发展，给大众带来便利，具体如表6所示。

四、第三方支付行业创新影响因素分析

因本文的被解释变量是离散变量，未用普通最小二乘法和加权最小二乘法进行估计，根据上述描述性分析，对各变量进行了取值和定义，以被调查者对第三方支付行业创新是否为受重要因素影响作为应变量，采用了一般多元logigtic模型进行分析，其结果如下：

模型结果显示，被调查者工作年限是第三方支付行业创新影响显著性因素之一。工作时间越长，对第三方支付产业发展了解程度越深，则对第三方支付行业创新受到的影响因素约束性越强；

模型结果显示，监管政策是第三方支付行业创新影响显著性因素之一。国家及其地区对第三方支付行业的发展态度和政策，是第三方支付行业创新的重要影响因素，这也可以很好地解释第三方支付在2008年以后被人们大量所熟知和应用。

模型结果显示，用户对安全性的认可度，是第三方支付行业创新发展的显著性因素之一。第三方支付产业只有得到用户的认可，解决用户安全之惑，才有其巨大的发展市场。

模型结果显示，企业自身的实力是第三方支付行业创新显著性因素之一。实力强大的企业可以投入大量的物力和人力研究用户的需求，进而自发地进行行业创新。这也可以很好解释自2000年以来，第三方支付企业开始出现并发展，支付宝却可以在众多发展的企业中脱颖而出占据全国业务的半壁江山，而一些老牌的企业和其他新兴企业却无法与之抗衡。

模型结果显示，方便和快捷是第三方支付行业创新的显著性因素之一。只有当创新围绕着用户的方便和快捷所展开，才能迎来更好的发展并为人们所接受。

模型结果显示，整体社会效率提高是第三方支付行业创新的显著性因素之一。第三方支付行业的产生和发展都得益于其对社会带来的影响，当一个行业可带来整体社会效率提高时，它为人们和政府所接受的程度则越高，其发展将会越快。

五、第三方支付行业发展建议

（一）围绕用户需求进行创新活动

从实证调研结果可知，第三方支付行业迅猛发展并得到人们极大认可主要源自于其方便性和快捷性，是传统消费体验中无法达到的，这一主旋律也应体现在今后第三方支付发展创新中。随着央行逐批发放行业准入牌照，合规经营的第三方支付企业数量不断增多，行业门槛逐渐降低，业务创新乏力和同质化竞争已日趋明显。电子商务的蓬勃发展，以及传统行业的电子商务化转型，使得网络购物仍然是第三方支付市场占比较大的一个细分领域。第三方支付企业须要充分发挥其技术和市场创新优势，积极挖掘用户需求，提升用户体验，进行差异化和错位竞争，深入行业细分市场应用，面向行业的解决方案从横向和纵向两个方向进行延伸，实现从大支付向专业化支付战略升级，以期带给中国的消费市场和金融市场更高效的运作模式和使用体验。

（二）依托技术变革拓展创新空间

目前移动互联和云计算技术已逐渐成熟，移动互联网和移动电子商务技术得到不断发展，使得手机支付将是未来第三方支付市场的一种重要支付方式。在移动化和社交化的时代背景下，移动支付产品将不断得到开发和应用。第三方支付企业须要顺应时代潮流，加强产业链合作，依靠企业自有的研发技术实力，开发新产品，在移动支付市场占得先机；须要依托自有技术优势，进行前瞻性的战略布局，不断完善电子支付平台，融合上下游产业链，形成线上、线下平台协同优势，提升对用户服务能力，增强用户对平台的认同感和使用黏性。

（三）产业监管政策应以规范为主