互联网金融的优势范文

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一、互联网金融产生的条件

互联网金融不是简简单单的把互联网和金融联系在一起，互联网金融本身的出现是时代和科技发展的必然结果，但是互联网金融的产生需要三个条件。

第一是当今的社会属于高度发达的网络社会，根据相关的数据表明，到了2014年6月为止的时候，我国的网民人数达到了6.32亿，并且仅仅半年新增长的网民人数有1442万人，所以可以看出我国网民的数量基数是十分巨大的，而且全国的网络普及率达到了46.9%，如此高的网络普及率就保证了互联网金融所需要的客户源头，同时随着科技的进步和发展，网络手机也得到了大范围的推广，并且一些高科技的技术例如云计算、大数据和数据搜索的出现，也为互联网金融在技术层面上提供了支持。

第二是金融服务的对象在降低交易成本方面有着十分巨大的需求空间。但是传统的金融市场本身的信息高度就不对称，本身的融资成本和时间上的损耗等等一些客户比较关注的成本都是比较高的，所以就导致了互联网金融这种创新的金融模式出现的需求增加了，正是这种内在的需求才为互联网金融的发展提供了一个催化剂的作用。

第三是传统金融的供给和需求出现了断层，因此相较于传统金融来说的话要想维持发展就需要大量的资金来进行增值保值，不过相对于一些中小企业作为主要的金融群体来说的话融资难的贷款利率相对来说是比较高的，这就对一些商业银行来说的比较难以向外贷款，所以就使得传统的金融供求结构出现了畸形，而互联网金融的出现在一定程度上就缓解了这种畸形机构。

二、互联网金融的业务模式

互联网金融相较于传统金融来说本身具有着很大的不同，其中最为主要的一点不同的地方就是在金融领域的业务模式上来说，互联网金融的业务模式主要分为了三大部分。

第一个互联网金融业务就是通过第三方支付公司来进行业务交易。所谓了第三方支付是指具备一定信用和实力保障的非银行机构，采用与各大银行签约的方式，依靠通信、计算机和信息安全技术，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。主要的收入就是靠交易的佣金和行业用户的资金信贷利息，以及进行一些业务所获得的的服务费等。这类模式以易宝支付、快钱、拉卡拉、汇付天下等为典型代表。

第二个主要的金融业务就是P2P网络贷款。主要指的就是资金供求的双方通过第三方互联网平成资金匹配与融通的行为，就是说借款人可以通过这个互联网金融平台找到本身具有一定实力的贷款人，这样来一起分担一笔借款的风险的行为。这个业务模式主要是通过向借款人一次性收取费用或者向贷款人收取管理费用等来获得收益的。

第三个主要的金融业务模式就是大数据金融。主要说的就是通过集合海量的非结构化的数据，通过这些数据进行实时的分析来掌握客户的交易信息和消费习惯，对客户的金融行为进行准确的预测。这样就能够在产品的设计和营销上采取十分有力的对策，提高信贷效率，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小贷为代表的平台模式和以京东、苏宁为代表的供应链金融模式。

三、互联网金融的优势

（一）交易成本低

互联网金融的发展史不是很长，尤其是在金融领域里属于一个新兴的金融产业，而且互联网金融本身最主要的一个特点就是以互联网为主要的依托，网络是互联网金融进行交易的主要平台。因此相较于传统金融来说，具有着最明显的一个特点就是成本的交易比较低廉，只要在网络上就可以进行手续的办理。可以说在进行互联网交易的时候只要有网络就可以办理，在进行互联网金融办理的时候几乎不需要什么成本，本身不受资本资金的管理，也不受贷存的管理，因此就减少了很多方面的的资金资本。

（二）交易时间短范围广

互联网金融模式进行业务的主要平台就是网络，随着现代社会网络的普及率不断的提高和网民基数的扩大，人们越来越多的接触到了网络，网络极大的扩大了人与人交往的网络。因此在网络极大普及的便利条件下投资者可以直接在网络上寻找投资的目标和进行金融交易的对象，这样一来相较于传统的金融来说互联网金融超越的时间和空间的界限，这样的金融交易就可以跨越时间和空间进行金融贸易。所以说互联网交易具有的更大的特点就是交易的范围十分广阔，几乎只要有网络覆盖就可以进行金融贸易。另外互联网金融在操作的过程中可以很快的进行，减少了传统金融中那些繁杂的手续，所以互联网金融在进行的时候交易的时间更短了，也就提高了金融的效率，可以给客户带来更高效快捷的服务。

（三）交易效率高

随着时代的进步和社会的发展，互联网的技术已经越来越成熟，尤其是在金融领域来说互联网技术已经越来越多的应用在了云计算和大数据处理当中，其中的操作和运行的程序也日益的标准和完善，所以在交易的速度上得到了大幅度的提升。比如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。这些都是互联网技术改善对互联网金融的影响，所以可以看出互联网金融在办理一些金融业务的时候，比传统金融更加的高效和快捷，省掉了很多繁杂的手续。在这样的背景下，客户的选择倾向就会自然而然地实现转移，在奠定客户基础的同时，也通过不断的实验进行改进，创造更好的发展空间。

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1 互联网金融理财产品的发展现状

2007年中国出现了第一个互联网金融的产品，随后的三年间互联网金融的发展都只有几十家，到了2011年互联网金融理财产品开始呈现一个量上增长，、2012 年，支付宝移动支付交易规模达到476.4 亿元， 至2013 年达到9057.5 亿元， 是2012 的19倍， 市场份额从2012 年的31.5%上升至74.3%。2014 年是互联网金融爆发增长的一年，互联网理财产品在推出仅一年时间内， 用户规模达到6383 万， 网民使用率达10.1%①。互联网理财产品的出现不仅改变网民理财行为，也使得理财观念深入人心，自中国互联网信息中心（CNNIC）网络调查显示，在购买过互联网理财产品的网民中有76.3%的人表示今后会把更多的银行存款转去购买互联网理财产品。由此可见在未来互联网金融理财产品无论是从业务量还是模式方面都有很大的发展空间。

互联网金融理财产品根据基金形式主要分为三大类：第一种是货币基金，主要是以余额宝、微理财（腾讯）等为代表的货币基金型理财产品，这种理财产品无需手续费可进行消费、支付和转出操作，同时承诺T+0 赎回， 实时提现的优点满足消费者对产品流动性的需求，同时具有支付、收益、资金周转功能；第二种是证券投资基金，随着金融理财产品的发展， 互联网金融逐渐从以货币基金主打的现金管理转向定期管理，这种理财产品的出现为理财产品的发展提供了更大的空间；第三种是公墓基金，这类理财产品是前两类的补充，风险和收益较高，主要靠吸引希望得到高回报的投资者。

2 互联网金融理财产品的创新优势

互联网金融理财产品受到广大投资者的喜爱，并且每年都呈现一定数量的增长。互联网金融理财产品之所以能够取得这样的成果，得益于其突破传统的理财模式，不断的进行快速更新，以各种模式进行发展。

（一）创新金融产品模式

相比传统的金融理财产品模式来说，互联网金融理财产品是投资者利用互联网进行理财的投资。互联网金融理财产品无需客户进行繁琐的手续办理，客户的资格审核全部都在网上实行，快速便捷。银行理财产品大多利率较低，互联网金融理财产品大多利率较高，以吸引投资者进行投资。但是与此同时互联网金融的理财产品在高收益的情况下也存在一定的风险。

（二）注重用户体验，创新营销模式

以用户为先是互联网金融的思维模式，互联网金融实现了从产品思维向用户思维的转变。例如理财通、余额宝的设计就是将最简便的留给用户，用户只要进行两三步的简单操作，即可得到自己投资或提取现金的操作，然后它却把复杂的数据留给了后台工作人员。然而传统的金融理财产品因为风险控制等一些要求通常会以自我为中心，通常会让投资者做一些事情，而没有考虑到投资者的需求，从最大程度上给投资者带来便利。而互联网理财的作用，本质上是利用了资金的运作逻辑，规模越大，议价能力更强，同时满足了小众投资者的理财需要。虽然过程复杂，平台方和融资方之间的系统对接、资金匹配都事先通过流程设计确定，并满足资金兑现的最大峰值。但在面对理财者而言，这个过程是简单的，收益是明显的，赎回也是十分轻松的。也许这种收益简单、通俗易懂正是所谓的“互联网思维”。

（三）投资门槛的创新模式

传统的理财方式通常会设置一定的金额限制或者有一定的专业性，一些不懂得投资的人会不知道如何进行投资。然而互联网金融产品通常本着为用户考虑的思想，从而设计出明显移动的投资，通过利用手机、电脑、电话等各种渠道就可以实现投资，降低对于投资者的要求，并且一些产品允许投资者以少量的金额进行投资，总之运用各种手段降低对于投资者的要求，也就是降低投资的门槛，最大化的方便投资者。

（四）营销渠道创新

现在的互联网理财产品通常会用各种微信朋友圈的软文进行宣传，同时也会用赠送一些投资体检金的方式让用户去体验自己理财产品，从而达到吸引投资者的目的。同时互联网金融理财产品还会采用通过赠送一些推荐过新用户的老用户的方式，去增加自己的投资者，这些营销方式相比传统的理财产品来说都是创新的营销方式，像余额宝等理财产品在短时间内吸引那么多的投资者，在传统的理财产品中是不可能达到的。

3 互联网金融理财产品的未来发展策略

（一）选择合适自己的营销渠道

一个企业要想有良好的发展，就需要将自己的产品销售的很好，因此选择合适的营销渠道就销售自己的产品就显得尤为重要。通常互联网理财产品主要有三种营销渠道：建立自己的网站；通过淘宝等平台进行销售；借助其他金融机构进行产品销售。建立自己的网站需要大量的时间和金钱但是能够增加自己与客户的粘合度并且能够建立自己的品牌增加自己的知名度，第三种见效快，借助第三方平台往往都是利用一些比较知名的平台，可以帮助经营者在短时间内获得效益。三种方式各有利弊，这就需要经营者选择一种或几种适合自己的方式。

（二）定制符合大众需求的个性化的理财产品

市场上的理财产品随着客户的需求每年都在大量的增长，经营者应该根据客户的实际需要，制定一些符合客户需要的理财产品，从整体上来看理财产品大同小异，但是还是会有区别，比如一些投资者可以承受高风险就可以将收益率设置的高些，有些投资者认为自己承担风险的能力较低就可以设置一些收益率适中的保本的理财产品，从而吸引不同的投资者。

（三）改革技术，方便用户

经营者应该加强技术方便的改革，给用户带来最大程度的方便，把复杂的留给自己，提高自己的服务效率。比如余额宝实现了现金赎回的T+0的方式，但是并不是所有的理财产品都能实现，经营造可以优化流程实现这样的方式，以达到最大程度的方便用户。同时在网站的设计上也可以进行优化，使用户能够在方方面面都体验到技术改进带来的益处。

（四）加强企业管理，控制风险

作为互联网金融理财是有一定的风险存在的，其实无论是传统金融还是互联网金融都有一定的风险，但是由于互联网为用户提供了最大化的便捷，把麻烦留给自己就容易出现一些由于审核等等各个方面出现的问题进而影响到企业的经营。因此作为互联网金融产品需要有一支过强过硬的风险控制队伍对每个环节进行把关，总之要建立健全的监管机制才能控制住风险的发生，同时也要注重对于互联网的安全控制，以及互联网金融产品的数量规模。

4 结语

互联网金融理财产品有着与传统理财产品大为不同的创新优势，其创新的模式、营销方式、较低的投资门槛都为投资者带来了诸多便利和益处，使得不懂金融的投资者也可以参与投资，极大的激发了投资者的积极性，促进了金融行业的发展，在未来相信互联网金融理财产品还会有一定的上升空间.当然投资者在享受互联网金融带来的红利的同时需要注意金融产品的世界还是有一定风险的.

参考文献

[1]邱均平，杨强，郭丽琳. 互联网金融理财产品使用影响因素研究[J]. 情报杂志，2015，01：179-184.

[2]郭亦涵. 投资者选择互联网金融理财产品影响因素研究[D].北京邮电大学，2015.

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互联网金融是新兴起的金融发展领域，在互联网技术的应用下，能够使金融行业得以创新发展。在信息通讯的时代下，互联网金融和传统商业银行的间接融资就有着很大的不同，在当前已经有了多种互联网金融的方式。例如以阿里贷款为代表的电商金融等，这些新兴的互联网金融就对传统的商业银行有很大的冲击。在当前的发展环境下，加强对互联网金融的理论研究，对商业银行的发展有所启示，能够促进商业银行在市场中的进一步发展。

一、互联网金融的主要特征以及发展优势分析

1.互联网金融的主要特征分析

在市场经济逐步形成及成熟下，互联网金融的发展也比较迅速。互联网金融的出现对传统的金融发展产生了很大的冲击，从互联网金融自身的特征来看，体现在多个层面。在大数据的应用特征上比较突出，互联网金融的发展应用在非结构化，以及海量的数据集合大数据特征上比较突出。在大数据的技术应用下，能够有效促进高频交易以及社交情绪分析。再者，互联网金融的交易信息对称性的特征也比较突出。在互联网的技术应用下，互联网金融的的交易过程中都是在网络平台上进行的，在信息上的对称性就有着要求。通过网络技术的应用能够将信息的搜集效率加强，在这些信息下就能够对对方的财力信用状况做出直接的评估，保障了信息的对称性。另外，从互联网金融的经营模式来看也是多样化的。互联网金融系统是多层次的，在金融互联网的子系统的实力比较雄厚，在基础设施上也相对比较完善，在风险控制的机制上相对比较健全。通过多样化的经营方式，经营的效率水平也能够得到有效提升。除此之外，互联网金融的特征还体现在金融服务的普惠化以及经营环境的公开化等方面。

2.互联网金融的发展优势分析

互联网金融在当前的发展过程中愈来愈重要，在互联网金融的发展优势上也比较突出。互联网金融是将网络技术应用的重要金融发展形式，这就决定了其自身的优势比较突出。通过互联网金融的应用在费用上就相对比较少，能够使信息的处理效率得以有效提升。互联网技术的应用下能够使信息的搜索查询的功能作用得到充分发挥，这就有利于实际工作效率的提升。通过互联网技术的应用，在其拥有的顾客数量上也比较客观，并且能在业务服务水平的提升下，增加客户的粘性。另外，互联网金融在实际发展过程中能够在众多信息资源的获得上实现便捷性，这也是互联网金融的重要发展优势。在互联网技术的应用下，就能够将运营的信息和顾客消费的信息获取得到加强。在互联网金融的应用下，就能够有效提供和顾客需求相对应的商品，这样就能使风险问题得到有效的控制。不仅如此，在互联网金融的应用发展下，就能够将长尾效应的发展目标得以实现。

二、互联网金融的发展现状和对商业银行产生的影响分析

1.互联网金融的发展现状分析

从当前我国互联网金融的发展现状来看，在互联网技术的应用下，对新的产业有了推动作用。互联网金融在未来的发展就成为趋势，金融行业和互联网的融合发展对传统银行的发展有着很大的冲击。在具体的发展过程中也经过了几个重要的阶段，在移动支付对传统的银行支付业务上替代的阶段，移动支付在快捷的支付方面有着很大的优势。顾客能够在移动终端的应用下实施财务支付。这是互联网金融和传统商业所不同之处。在互联网金融的发展规模上来看，发展也比较迅速，在P2P网络贷款的产生之后，得到了迅速发展，在成交额上也飞速的增长。从这些发展的情况来看就能够了解到，网络平台的贷款发展潜力是比较大的。而在第三方支付平台的发展也比较迅速，在线下支付的业务上逐渐占据了主流。在众筹模式的发展应用下，各个众筹网站的平台定位也突出了自身的特点。除此之外，在大型的电商企业的金融化发展过程中，随着电子商务的迅速发展，也使得金融需求开始增多，大型的电商企业在互联网金融领域的发展就投入了大量的精力。

2.互联网金融发展对商业银行产生的影响分析

互联网金融的不断发展下，对商业银行的发展也从多方面产生了影响，商业银行的中介作用在互联网金融环境下就逐渐的削弱。互联网金融的发展虽然不久，但产生的影响却比较大，在各个领域都有着涉及。从互联网金融发展中的第三方支付平台的发展来看，就会对商行的支付媒介功能有一定的削弱。根据实际统计资料显示来看，在余额宝的推出下就迅速的超过了商行的业务水平。由此就能够得知互联网金融对商行的发展影响之大。在互联网金融中的众筹模式以及P2P网贷模式的发展，对商行的信用媒介地位也产生了很大的威胁。主要是由于互联网金融的交易成本比较低，在信息的流通方式比较灵活，这就对传统商业银行的信用中介的发展有着影响。从互联网金融发展对商行的整体影响来看，利率的市场化有了加快。在互联网金融发展前我国的利率是受到管制的，在互联网金融的实际应用发展滞后，就对利率的定价方面产生了影响，使之在市场化的速度上有了促进。UI商行的金融脱媒有了加快。互联网金融是不需要实体经营的，而传统商业银行在业务流程上也相对比较复杂，在交易成本上就比较高，显而易见，互联网金融在这一方面的优势就比较突出。同时，在互联网金融的大量数据的应用下，就能使信息的对称性得以加强，这就对商行的进一步发展有着影响，使其在金融脱媒的步伐上有了加快。再者，互联网金融的发展对商行的经营模式也产生了很大的影响。互联网技术的应用下能将交易成本降低，融资中资金的供给方以及需求方能够将交易的效率提升。这就对传统商行的信息垄断的局面有了突破，还有就是在服务的模式上比较灵活性，在服务平台是虚拟的，在网络上能够对金融服务以及金融产品加以推荐。在互联网金融的模式发展下，能够将竞争模式进行改变，对储蓄资金的流向上有着分流的作用，减少了传统商业银行的资金存储。互联网金融的发展过程对传统商业银行的监管方面也产生了相应影响。互联网金融的发展已经得到监管部门的充分重视，并将其归纳到了金融监管的范畴。互联网金融对金融监管也提出了更高的要求等。不仅如此，对商业银行的业务方面也产生了相应的影响，对商业银行的业务收入来源有着影响，在银行的客户基础上有着影响，以及在金融战略和业务竞争力等方面也有着相应的影响。

三、互联网金融环境下商业银行受影响的原因以及优化措施

1.互联网金融环境下商业银行受影响的原因分析

从互联网金融环境下，商业银行收到影响的原因来看，主要体现在几个重要层面。商业银行的发展过程中，在创新性的经营理念上比较缺乏，没有和时展要求相结合。一些商业银行在经营理念上还是采用传统的思维，这就必然会在发展上落后，对客户的服务工作也不能有效的优化发展。创新的能力不强，以及对传统的利差收入的依赖性相对比较强。商业银行和互联网金融的合作意识不强，没有重视和互联网金融加强合作共同发展进步。

2.互联网金融环境下商业银行优化发展措施

第一，互联网金融环境下商业银行的发展要能提前布局，在规划上要科学实施，将互联网金融发展模式能够得以实现。互联网金融对传统银行机构的影响并非是单方面的，商业银行要能认识到这一重要问题，要站在战略发展的角度将思想得以统一化，积极采取改革创新发展的行为，将互联网金融战略进一步的实施。从具体的措施实施上，商业银行要能够从上至下将头脑风暴的应对讨论进行加强，将互联网金融的规划在商业银行的中长期发展中加以融入，围绕着客户来制定科学有效的发展方案。第二，商业银行在互联网金融环境下的发展，要注重储户的管理，使客户的活期存款的价值能够得到有效提升。在原有的管理模式的发展作用已经不能有效发挥的情况下，所以商业银行就需要在新的发展环境下，将传统的发展思维及时摒弃，要和现代化的发展步伐相跟进，通过在思想观念上进行创新，才能为商行的进一步发展有着促进作用。商业银行要能够主动的适应市场的发展变化，将储户的管理水平进行提升，充分重视客户的活期存款价值，在商业银行的个性化业务服务上加以优化，将客户的忠诚度不断提升。这样才能有效保障商业银行的竞争能力加强。第三，互联网金融的发展环境下，商业银行要能在中间业务的规模上进行及时的提升。互联网金融的发展对利率市场化有着促进，这就对传统商业银行的盈利模式有着打破，商业银行要能充分重视这一发展现状，结合实际将新的利润增长点进行发展。商业银行的中间业务和传统资产以及负债业务有着不同，中间业务在风险上相对比较小，能够有效为商行的风险管理提供有效发展工具。以及能够使商行的服务功能得到进一步的完善，这些方面的利处对商行在市场上的竞争力提升就有着积极意义。第四，为能进一步促进商业银行的发展，就要在现代化人才管理的工作上进行加强及优化。商业银行中的人才结构要能科学化分配，将网络信息技术人才的培养加以重视。从具体的措施实施上来看，要能及时的建立网络信息技术部门，对专业化的操作人员加强培养，将其现代化的管理水平不断提升。商业银行只有在现代化人才队伍的建设工作上得到了加强，才能有助于商行的进一步发展。第五，商业银行在经营管理的理念和方式上要及时的转变。商业银行要能充分的认识到网络技术对其自身发展的重要性，以及在现代化的经营管理的理念价值体现，在这些方面要结合实际进行转变更新。充分的将网络平台加以应用，将客户的体验不断的加强，在服务的渠道上进行积极有效的拓宽。还有是要能在商行的业务流程上进行优化，并要能在组织架构方面及时性的调整。在这些方面得到了加强，才能有利于商业银行更好的适应现代化的发展环境。除此之外，要能在新的价值体系构建方面得到充分重视，并要积极的重新塑造和目标客户以及关联机构间的关系。

四、结语

综上所述，对商业银行在当前市场经济环境下的发展，既要充分认识到自身的不足和优势，又要能将互联网金融的发展加以充分重视，商业银行要结合实际在策略的实施上体现出针对性，这样才能更好的促进商业银行的发展。商业银行是我国金融行业发展的重要机构，只有使这一方面的整体管理水平得到有效提升，才能进一步的推动商行在市场中的健康发展。通过多方面的对商行的经营发展加强理论研究，就有助于实际的发展。

参考文献：

[1]安智超.互联网金融对商业银行的影响与对策分析[J].经营管理者，2014(36).

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[4]曾丽.互联网金融对商业银行的影响及对策[J].知识经济，2015(13).

[5]王玥.互联网金融对传统商业银行的影响及对策研究[J].经贸实践，2015(08).

[6]李好好,周南.互联网金融对商业银行的冲击及相应对策[J].企业经济，2015(10).

[7]曹胜.互联网金融对商业银行的影响及对策[J].金融纵横，2014(06).

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一、互联网金融对传统国有商业银行的影响

（一）引起一场思维改革

互联网金融对传统金融的冲击来自方方面面，其中最主要，也是最核心的就是思维方式的改革。互联网金融与传统金融，这是一张没有硝烟的战争，是互联网金融和互联网思维对传统金融的一场深刻的变革。

“以FACEBOOK为代表的互联网形态，将影响到将来银行的生存”。2012年哥伦比亚大学中国企业研究中心全球高峰论坛上，时任招商银行行长的马蔚华的发言被广为传播。

人类历史上每一次的技术进步，都将促成一场深刻的思想革命。本世纪的这场互联网金融正是处于技术的进步，互联网的广泛应用，多种移动支付场景的灵活再现，才使得客户及金融消费者真正相信，在互联网金融的时代，我们确实是可以实现以“客户为中心”、“消费者是上帝”的理念。客户从原先的被动接受金融服务、被动告知金融信息，到现在的主动提出需求、快速得到回应并作产品改善;从原来的金融失语、交易信息闭塞，到现在的金融民主、信息透明;从原来的交易地位不平等，面对霸王条款无可奈何到现在的交易平等、个性化定制金融产品等，均可以看出互联网金融在深刻而深远地影响着传统金融。

（二）影响传统商业盈利模式

长期以来，传统国有银行在政策红利、资金成本、信用成本、客户资源等方面相对于其他非银行金融机构占据着绝对的优势。但在互联网金融的新型业态下，众多非银行金融机构以其“去媒介化”的方式，极大地降低了经营成本，通过网络手段和平台，推出各种金融产品，获取了海量的客户，并形成客户的黏性，通过各种网络社交工具和方式不断扩大金融产品的社会影响力。

各类非金融机构也逐步以申请资质、并购等方式获得各种金融牌照，比较典型的如第三方电子支付，第三方电子支付公司即使没有银行资质，不能吸收储户资金，但是其凭借着其大量的支付资金沉淀，也形成了巨大的资金优势。如“余额宝的诞生正在动摇商业银行的根基，银行活期存款利率与货币收益相差高达10倍，导致银行活期存款下降，分流银行客户。”

此外，随着以阿里巴巴为代表的互联网金融企业的全面布局，涵盖第三方支付、小贷、担保、保险、小微金服等领域，正逐步形成互联网金融生态圈，打造新的互联网金融帝国。2014年9月，阿里巴巴子公司又批取得银行牌照。10月，阿里系又成立了蚂蚁金融服务集团，旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及筹备中的网商银行等品牌。截至目前，阿里已获得了银行、保险、基金代销等多种类金融牌照，服务内容涉及到保险、股权投资、信托、银行业等多个金融领域，对传统的国有银行造成了很大的威胁。

（三）推动金融产品创新

互联网金融初始之所以能获得野蛮生长，获得监管部门的宽容对待，其对金融的创新是一个极其重要的因素。2014年9月4日，波士顿咨询公司（BCG）在北京的互联网金融报告对此作了研究分析。在同年9月9日的《金融时报》上，“邓俊豪对记者表示，目前高达94%的中国家庭仍属于财富水平较低的家庭（可投资资产在10万美元以下），远高于发达市场50%以下的比例，而如此广大的客户群往往面临投融资渠道不畅的困境，且缺乏有效的金融服务。而互联网金融凭借移动互联、大数据、云计算等一系列新的技术手段正在改变这一局面。”

自互联网金融元年以来，以马云的阿里巴巴旗下的阿里电商平台为代表，形成了多家互联网企业平台，如阿里电商平台、腾讯社交平台、百度搜索平台等，这些互联网企业搭建的平台均涉及包括支付服务、信贷服务、投资理财服务、商务服务、信息服务等等多样化的服务，很多金融产品，如提供支付服务的支付宝、提供信贷服务的阿里小贷、提供投资理财服务的余额宝、提供商务服务的淘宝、提供信息服务的阿里云计算等等，均是传统金融领域中未出现的，是以核心业务与信息服务与金融服务结合在一起，并优势互补的创新产品。这些产品以其高效、便捷、普惠、贴近金融本质、满足市场需求，将市场经济推进到了一个新的台阶。也迫使传统金融进行不断反思，促进整个金融行业的改革。

二、国有商业银行应对互联网金融的改革与创新方向

（一）实践看各传统国有商业银行创新的效果

互联网金融催生了传统国有商业银行对改革和创新的需求，促进了技术的进步，反过来又使得国有商业银行推动自身金融模式的革新。在新的金融业态下，国有商业银行转变经营理念，从粗放型经营转变到精细化经营，重客户体验和数据分析，重金融创新和制度创新，促进国有商业银行业务的发展。

另一方面，传统的国有商业银行也纷纷开始加强与互联网金融企业的合作，形成良性互动。如近年来中国银行、工商银行、建设银行、交通银行等均不同程度地与新金融业态进行合作。如下表：

这种国有银行与互联网企业合作的方式，使国有银行吸收互联网金融企业的改革与创新的基因，调整思维定势，快速进行在互联网金融领域的战略布局。同时，也使得互联网金融企业学习国有商业银行的相对完善的风险控制、资产管理、信用体系建设等，弥补互联网金融企业对信用评估、风险控制、资金监管等方面相对不足的缺陷。

（二）国有商业银行的改革与创新方向

从金融创新的积极性上看，上述各金融机构，尤其是商业银行，无论是五大国有商业银行，还是众多规模相对较小的股份制商业银行，推出的金融创新均是在互联网金融倒逼传统金融的环境下发起的，金融创新的主动性及自发性不足。

未来的改革与创新方向即为：我们需要摈弃长期依靠政府决策代替市场规律，尊重市场，发挥“看不见的手”的配置资源的作用，真正解放企业家精神，将创新的思维内化为一种根深蒂固的企业思维，提高主动创新的意识，将创新不断运用于日常的企业经营与金融服务中去。

三、国有商业银行的改革与创新对策

（一）创新服务模式

随着互联网金融浪潮的席卷而来，传统国有商业银行的服务模式正在经历着巨大的挑战。“用户的互联网化和以利率市场化为代表的国内金融环境转变，商业银行凭借“水泥+鼠标”的经营思路和网上银行先发优势打造起的互联网金融王国尽管在业务、功能等方面有所改善，但始终未能走出“替代柜台”的定位，服务和产品差异化更逐渐丧失，商业银行服务模式的“创新革命”势在必行。”

随着互联网技术的广泛应用，越来越多的客户足不出户，舍弃了耗时低效的柜台办理方式，而更多采用网络银行、手机银行等多种方式办理业务。从金融创新产品的特性及类型上看，众多商业银行推出的互联网金融产品存在严重的同质化问题。众多的银行“宝宝”的诞生，均具有相同的盈利模式、相同的购买与赎回流程、相同的产品性质，高度的同质化大大影响了产品竞争力。

因此，国有商业银行必须以最快的方式转变服务模式，改革原有的复杂而僵化的内部流程，利用互联网渠道整合资源，加快新用户培育，研发新的网络平台，不断完善服务功能，制定差异化竞争策略，通过网上银行、在线服务、远程银行渠道和物理网点柜台的有效结合，实现对金融市场的更快速反应，对金融消费者与客户的更高效的服务。

（二）重视小微企业互联网融资

传统国有商业银行往往重视资信好、资产规模大的客户，而对小微企业则设置了较高的门槛，导致众多小微企业面临融资难的困境。

而长尾理论给我们一个启示：在网络时代，由于关注的成本大大降低，人们有可能以很低的成本关注正态分布曲线的“尾部”，关注“尾部”产生的总体效益甚至会超过“头部”。

互联网金融企业凭借互联网的方式，以极低的成本，可以把长尾理论发挥到极致。阿里巴巴从1999年的创立，到现在马云正在致力打造的“金融生态圈”，这15年充分说明了互联网金融时代下，需要重视数量庞大的小微客户及其融资需求，打破传统的“水泥”外壳，改革传统的复杂、僵化的审核机制，通过互联网技术和平台建设，基于银行相对成熟的数据信息，完善小微企业的风险评估系统，重置不同类型客户的信贷评估标准，针对小微企业和客户的特点，推出更多有个性的、便捷高效的金融服务模式和产品，吸引更多的小微企业，使国有商业银行在新的互联网金融背景下继续发挥竞争优势。

（三）以客户为导向，重视客户体验

互联网金融企业开放式的营销手段，个性化的产品以及便捷的操作流程，吸引了众多年轻的金融消费者，影响了传统国有商业银行对新客户的获取，也限制了自身业务发展。

从经营理念和思维方式上，传统国有商业银行必须转变思维，形成高度统一的经营理念，高度重视客户体验，以客户为导向，贯穿银行日常经营。

在新产品的设置上，以客户为中心，从客户体验角度设计新产品，在新产品推出之前，充分做好客户调研，尤其是重视小微客户的需求。

充分利用传统国有商业银行在客户存款、贷款、汇款、支付、理财等各类信息，分析客户的金融投资及消费习惯，根据不同客户的投资偏好，设置不同的产品，提供定制化的服务，进行个性化和差异化管理。完善金融服务，简化优化各项业务制度与流程，为客户提供便捷、高效的金融服务。

通过各种网络手段，如微信、论坛等，丰富营销模式，扩大客户群，整合多种资源，实现传统国有商业银行与客户之间的开放式的沟通，吸收客户提出的建议，为银行的改革、创新提供新的视野。

（四）完善金融创新配套措施，加强网络平台建设