移动支付的特征范文

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？譺？訛王漪.移动支付产业发展现状及趋势，互联网天地，2013年5月。

？譻？訛移动支付.从概念到落地的探索，互联网周刊，2013年9月5日。

？譼？訛？譽？訛产业融合，百度百科，.

[2]王漪.移动支付产业发展现状及趋势，互联网天地，2013年第5期.

[3]移动支付.从概念到落地的探索.互联网周刊，2013年9月5日.

[4]李智，徐清.我国移动支付发展现状和未来发展趋势.电信网技术，2013年4月第4期.

[5]付玉辉.移动支付：基于移动互联网的开放模式与融合监管.互联网天地，2011年第1期.

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各省、自治区、直辖市民政厅（局），劳动人事厅、局（劳动局、人事局 ），财政厅（局）：

各地在贯彻国发［1978］104号、［1980］253号文件过程中，对于机关和企、事业单位在职革命残废军人伤口复发治疗期间，能否享受与本部门、本单位因公（工）负伤致残的职工的相同待遇，以及对离休、退休的特、一等革命残废军人能否发给护理费的问题，执行不一。为了统一政策，现作如下通知：

一、因战因公负伤致残的在职革命残废军人伤口复发治疗期间，在工资和生活困难等福利待遇方面，享受本单位因公（工）负伤职工的同等待遇。

二、对于离休、退休的因战因公负伤致残、完全丧失劳动能力、饮食起居需人扶助的特、一等革命残废军人，应参照国发［1978］104号、［1980］253号文件的有关规定，由发放离休费、退休费的单位发给护理费。

因战因公残废人民警察、残废工作人员和参战残废民兵民工属于上述情况的，其有关待遇也按本通知精神办理。

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何为移动支付

移动支付，也称之为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统来完成。

移动支付的特征

移动支付属于电子支付方式的一种，因而具有电子支付的特征，但因其与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合，又具有自己的特征。

1.移动性 首先移动支付具有随身携带的方便性，消除了距离和地域的限制。结合先进的移动通信技术，让你随时随地获取所需的服务、应用、信息。

2.及时性 不受时间、地点的限制，用户可随时对账户进行查询、转账或进行购物消费。

3.定制化 基于先进的移动通信技术和简易的手机操作界面，用户可以定制自己的消费方式和个性化服务，账户交易更加简单便捷。

4.集成性 以手机为载体，通过与终端读写器近距离识别进行的信息交互，运营商可以将公交卡、银行卡等各类信息整合到以手机为平台的载体中进行集成管理，并搭建与之配套的网络体系，从而为用户提供十分方便的支付以及身份认证渠道。

移动支付的方式

移动支付根据用途一般分为近场支付和远程支付两种支付方式。近场支付是通过带有NFC功能的手机实现支付的，可以实现用手机购物、签到等功能，或者直接通过手机完成与别人交换名片、传输文件、联机玩游戏等功能。远程支付是通过发送支付指令（如网银、电话银行等）或借助支付工具进行的支付方式。远程支付与在PC端上的支付过程类似，都是通过软件输入账号、密码来完成支付。

相关链接：

指纹支付引领移动支付新时尚

支付宝钱包和华为近日宣布，联手推出国内首个指纹支付的标准方案，这一方案的推出将极大加快指纹支付在国内的应用进程，后续将会对其他移动终端开放，这标志着指纹支付时代即将到来。

此次搭载指纹支付的是华为Mate7手机。用户在设备中录入指纹数据后，打开支付宝钱包，在“财富”-“设置”一栏中开启指纹密码按钮，经过校验比对后，指纹支付即可正式启用。此后用户在支付宝钱包内进行购物、转账等操作就不再需要输入密码，只需用手指轻轻一按，支付即可轻松完成。此次支付宝联合华为推出的标准方案，所有的指纹信息的验证工作均运行在手机本地的安全系统中，不再发送给第三方机构，安全性更高。

移动支付安全吗？

当移动支付成为一种不可扭转的趋势时，人们在期待中又隐藏着犹豫与不安。从已有的手机支付资金损失案例来看，安卓操作系统的智能手机更容易出现风险，而使用苹果手机的用户发生信息被盗的情况要少得多。安卓手机最高发的风险来自安装恶意应用。

移动支付的安全隐患虽然存在，但是通过正确的下载途径与保护措施是可以确保自身支付安全的。安全专家和业内人士对移动支付安全问题给出如下建议：

首先，手机用户应养成使用安全软件来保护手机安全的良好习惯。手机用户最好安装一款可以设置防盗锁屏与锁定手机支付客户端的安全软件，从而为自己冻结网银争取时间。此外，手机用户应定期给手机进行体检和病毒查杀，并及时更新病毒库。

其次，从应用的官方或者安全电子市场下载应用。大量手机病毒伪装成热门应用在手机论坛、非安全电子市场提供下载，所以用户最好到应用的官方站点和腾讯应用宝这样的安全市场下载应用。

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一、引言。进入21世纪，信息技术的广泛运用带来商业形态的创新。伴随移动通讯技术的迅速发展，以移动通讯网络为基础的新商务模式——移动商务开始出现。由于移动通讯技术与现代商业模式的不断融合，产生出了基于互联网的许多新产品、新服务，伴随出现了许多新时尚、新思潮。这些正好契合了作为青年人的社会心里需求。本研究以我国青年人为研究对象，考虑我国青年人的地域差异问题，进行东西部典型地区的比较研究，从中得出移动商务增值服务使用意向影响关键因素与我国青年使用的特征，以期从青年群体的消费特征趋势把握、消费观念引导、消费行为规范等角度提出建议。

二、研究设计与数据分析

（一）研究样本选择。本研究尝试将研究对象按照典型地域分为东部与西部地区，并以现代青年群体为样本，对两个群体进行比较研究。选取的地域为东部——上海市，西部——重庆市。问卷的设计包括六部分，包括移动增值服务认知情况、移动增值服务感知风险、增值服务使用意愿、消费者个人创新性、未使用移动支付原因以及个人基本信息等。

（二）调查对象选择与数据收集。对大学生群体的问卷调查于2011年4月在重庆与上海分别进行，本研究共回收问卷412份，上海市205和重庆市各207份。剔除内容不完善问卷并考虑到比较研究方便，上海市和重庆市的问卷纳入统计的均为200份。

（三）数据分析。实证研究统计主要采用了EXCEL2003进行，按照研究指标设计分别对上海市和重庆市数据进行比较分析，具体为如下部分：移动支付认知情况衡量主要有移动支付便利性情况与移动支付便利性种类两大指标，比较情况分别见图1与图2：

由数据可得，上海地区和重庆地区的调查者对移动增值服务的认同度都比较高。特别是上海地区。有60%的参与调查者认为使用移动支付会给生活带来便利。这一点一方面反映了移动商务作为新技术的产品正在逐步进入我们的生活，另一方面，作为青年群体，追求新时尚、新思潮的思想正好契合在新技术的产品中。

使用移动增值服务对生活带来方便类型为多选题，由数据可得，上海地区和重庆地区的调查者对使用移动增值服务带来生活方便认同度差异不大。从对比角度来看，重庆市青年的移动商务使用渴望程度还要略高，但比起上海市不明显。 这说明，无论是经济发达地区还是西部地区，移动商务确实在青年心目中感觉到很方便。移动支付感知风险的衡量主要有移动支付风险来源与使用移动增值服务需求缺陷两大指标，比较情况分别见图3与图4：

由数据可得，上海地区和重庆地区的调查者对移动支付感知风险的衡量认同度差异不大。上海市略高于重庆市，但不明显。这可能与上海市青年使用移动消费的数量与频率较高有关系。

青年用户担心的移动支付的风险调查，现在主要的问题有：在操作过程中操作障碍较多，移动支付的方便性得不到体现。如上海地区有76%的调查中担心移动网络频宽不足或信号不稳定会让我无法即时使用移动支付，重庆地区也有有66%的调查中担心移动网络频宽不足或信号不稳定会让我无法即时使用移动支付，

两地青年均对移动商务使用较为认可，但由于经济条件限制，西部地区的移动运营商考虑成本收益问题，在移动产品的生产与创新、移动支付的场地、设备购置上以及消费金额的划定等方面均做了限制，这一点也限制了重庆市青年对移动消费的热情。上海地区和重庆地区的调查者对未来的12个月内，是否会使用新推出的移动支付认同度有一定差异。上海市低于重庆市，且较为明显。由前面的问题可知，重庆市的青年的移动消费热情受到当地移动运营商的部分限制，因此如果考虑给他们新业务的使用，他们体现的热情较之上海市较高；另一方面也反映了上海市的青年对移动消费种类、特征相对较为了解，不会盲目选购新业务。

三、结论

通过移动商务增值服务理论研究与对我国东西部地区实证研究的对比分析，我们得出青年群体移动商务增值服务使用意向的三大结论：消费特征中存在“马太效应”，消费观念中存在明显的“娱乐心态”，消费行为被地区经济差异放大。

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所谓移动支付就是以手机登移动终端为工具，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。年轻用户是移动支付推广和使用的主力军。而大学生作为年轻用户中的核心群体，很大程度上影响到了移动支付今后发展的走向。移动支付的便捷性使得其在大学生群体中得以高速发展，并渗透到大学学习生活的方方面面。因此，研究大学生移动支付的行为也就成为了必要。

一、大学生移动支付的行为特点

1.移动支付在大学生重受到广泛认可和接受。当代大学生基本认可和接受移动支付。一方面是基于智能手机的普及和移动网络资费的下降，另一方面是因为大学生是最易接受新鲜事物的群体，而移动支付的便捷性更是契合了大学生追求创新、追求便利的消费心理。

2.呈现从网络消费到实体消费。大学生在思维方式上最容易接受移动支付这种新鲜事物，并容易向其身边传统的家长们进行宣教和传播，且大学生是未来潜在的高收入人群，所以各大运营商非常看重大学生客户群体的挖掘和培养。各个运营商纷纷在大学周边开展移动支付市场拓展，使得移动支付在大学周边得以井喷式发展，逐渐形成了移动支付商业圈，让移动支付从线上到线下形成有机一体，全面覆盖大学生的日常消费，如餐厅、饮料、外卖、文具、水果等大学生日常消费场所均被移动支付攻占，实现一只手机玩转大学生活。

3.小额支出较多，大额支出少，总体在大学生消费总额中占比逐渐增高。移动支付已经逐渐应用于大学生日常的餐饮、娱乐和学习中，其中绝大部分此类支出系小额支付，减免了找零的麻烦，更加符合大学生的性格特征。绝大部分的大学生也看好移动支付的发展前景，但是对大额支出还是持谨慎态度。因为大学生月均生活费有限，涉及到大额支出任然较为谨慎。但总的来说，随着移动支付商业圈的形成和更多移动支付渠道的开发，移动支付逐渐取代了较多的现金交易，在大学生消费总额中占比逐渐增高。

4.大学生借助移动支付软件开展形式多样的创业。由于移动支付的便捷性，许多大学生以支付宝、微信支付、百度支付等平台为基础建立其创业模式，开展形式多样的创业。大学生线上创业如淘宝店、微商、微代购等普遍采取移动支付，线下开展的实体店如饮品店、零食店、餐厅等也更倾于使用移动支付，甚至与移动支付合作开展价格营销。而大学生创业的受众也主要为大学生，也更能接受移动支付消费模式。

二、大学生移动支付的影响因素

1.安全因素。安全因素是大学生接受移动支付的首要原因。一方面，年轻的大学生们更容易理解运营商的安全技术宣传，并认可和使用移动支付软件。另一方面，大学生们也更容易获知和发现移动支付软件可能存在的安全漏洞和风险，相比在小额支出上的普遍使用，大学生们在大额支出上的谨慎态度反映了他们对于更高安全技术的期望。

2.便捷的操作契合大学生的消费心理。相比繁琐找零的现金支付，用手机支付更受当代大学生欢迎。一方面，日常出门可以不带钱包，省去了繁琐的找钱包、取付钱、找零的环节，更降低了外出钱包遗失的几率；另一方面，减少了和钱币的接触，也减轻了零币收纳的负担，也更加卫生方便。移动支付的便利性成为了绝大部分大学生选择的重要因素，也契合了当代大学生群体追求新兴技术的习惯。

3.商家宣传因素和价格因素。大学生没有固定收入，每月的生活费依赖家庭的经济支持，所以对价格因素较为敏感。总体而言，大学生群体使用移动支付还停留在浅层次的消费，容易受到商家的一些营销手段影响，比如移动支付减免金额或赠送礼品等促销手段对于开发大学生客户群体较为有效。

三、结论和对策

大学生群体对使用移动支付的意愿较高，但基于安全考虑对大额支出的接受度还有待加强，且容易受到商家营销策略影响。在当前移动支付运营竞争激烈的情况下，各大运营商应当在以下几个方方面不断提升服务，吸引和巩固大学生客户群体：

1.提升安全性和加大宣传。安全是大学生们在移动支付中最为看重的要素，也反映了大学生对移动支付的后台和管理有极高的期望。近期频发的移动支付故障也为移动支付运营商们敲响了警钟。一方面，运营商们可以不断改善和提升安全技术、提升服务水平；另一方面，运营商应当加大安全性宣传，为大学生消费者释疑解惑，消除大学生的顾虑和不安全感，增强大学生对移动支付的信心。

2.扩宽移动支付场景。大学生们希望移动支付可以向更多的场景渗透，从网络购物到实体餐饮、娱乐消费、超市购物、便民服务等生活周边覆盖，全面实现无实体钱包化。一旦大学生们形成移动支付习惯，将会具有迁移性。在一些个案访谈中，大学生们就反映移动支付在高教园区相当便利，但当其回到家乡就会发现使用场所较少。他们希望移动支付不仅覆盖大学周边，更需要延伸到市民生活的每一个角落。

3.加大宣传力度和优惠力度。基于大学生对于价格的敏感度和对于新事物的接受度，运营商应当积极采取广告宣传、移动支付优惠、构建移动支付生活区等方式刺激大学生下载和使用移动支付客户端，培养大学生实用移动支付的习惯，既可以形成忠诚的客户群体，又可以易接受新鲜事物的大学生为基础，纵深到其背后传统的亲人朋友，形成一带多的传播模式，不断扩宽的客户范围。

参考文献：

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二、我国移动支付迅速发展的成因

1.现代科技手段提供物质基础

根据技术接受模型（TAM），一项技术创新被应用后，消费者是否接受与使用主要取决于两个因素：技术的感知有用性与感知易用性。前者是指消费者使用该技术创新能感知可能为自己的生产生活带来效用的提升；后者是指消费者正常使用该项技术创新需要投入时间、精力进行学习的难易程度（Davis，1989）。〔2〕现代通讯技术、互联网技术和大数据技术的不断突破与发展是移动支付发展的物质基础，如绑定手机与手机密码、采用手机指纹等技术为移动支付的产生和被消费者迅速接受提供了物质技术条件。当前金融科技正致力于通过不同的技术手段改变人们的生产生活方式，只有当用户真正感受到技术进步带来生产生活的方便与易用才会逐渐接受并持续使用，比如伴随近场支付所需技术的不断突破和发展，在加密技术、数字签名技术与合适的APP帮助下，消费者只需一部手机就能轻松完成生活中的各种支付场景：付电话费、公交卡充值、水电煤气缴费、火车票订购、网上购物支付、线下购物支付、打车等。“手机在手，支付无忧”毫不夸张，移动支付因此呈井喷式发展态势，由一个革命性概念变成迅速普及的支付方式。

2.市场强大需求的助推

根据整合型技术接受与使用模型（UTAUT）对TAM模型与TAM2模型的拓展，综合分析一项技术创新被应用后给消费者带来的绩效期望、努力期望、社会影响与便利情况等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以较为全面地分析消费者接受与使用移动支付为其带来的诸多效用，也能够表明移动支付的确迎合了市场需求。分布式支付场景的出现、电子商务的发展以及支付方式的多元化，要求支付系统24小时不间断运行，以满足广大消费者随时随地购物和支付的需求。移动支付自身的高效便捷性迎合了现代社会追求方便快捷的需求，填补了传统支付留下的效率空白，所以满足了国内支付市场客观变化的需求。与传统支付手段相比，移动支付缩短约10%-40%的交易时间成为各方追逐竞争的主要动因。对消费者而言，高效、便捷是实现体验式消费的有效途径；对商家而言，不仅缩短交易时间、增加交易额，更重要的是加快了资本循环与周转，提高了商家的经济效益与效率；对跨境支付而言，移动支付的优势更明显，全球支付市场都青睐效率高的移动支付。相对而言，传统商业银行基于其风险最小化原则设计支付系统，因灵活性不高，支付效率偏低，满足不了快速支付的需求。移动支付顺势而为，填补了传统支付留下的效率空白。

3.支付清算体系创新推动

根据创新扩散理论，创新具有相对优势以及复杂性、兼容性、可试验性与可观察性等特征，它们将直接影响用户采用新技术与否的态度。尤其是相对优势明显的创新项目，即新技术创新应用能够给用户带来降低交易成本并提升交易效率的好处（Rogers，1995）。〔4〕与其他支付方式相比，移动支付是创新性应用，顺应了当前我国支付清算体系创新与发展的需要。我国支付清算体系发展的关键在创新，创新不仅可以提升支付系统的效率和适用范围，促使非现金支付市场发生结构性变化，更重要的是创新可以使清算体系在金融体系中发挥更重要的作用。而在一些欠发达国家和地区，由于传统支付市场发展不足，很多人得不到银行服务或者金融机构本身服务能力不足，这为移动支付提供了巨大发展与创新空间。在整个亚洲市场，移动支付发展非常迅速，约占全球市场份额的60%左右，中国、韩国、日本等均呈现快速发展态势。

近几年来国内各大机构为了角逐移动支付这一支付蓝海纷纷投入巨资加大其研发力度，不断推出创新性产品以满足市场需求。比如不同类型金融支付机构相继推出了非接触式支付卡：中国工商银行与百盛集团共同发行了牡丹百盛信用卡等移动支付方式，以适应支付清算体系的创新需求。同时其平滑无缝的操作兼容性将支付与物流整合为一体，电商公司将购买、支付和送货整合为一次性完成，节省时间，提升用户购物体验，有助于用户对移动支付的持续使用，而且可以利用大数据分析消费者偏好，再向消费者精准推荐偏好产品与服务，既可以有效培育顾客对产品与服务的忠诚度，又可有效拓展自己的客源，增加消费者使用移动支付的频率；随着数据加密和唯一识别码技术的运用还能够有效地保护用户的隐私与资金安全，而且区块链和分布式总账技术将实现整个交易系统更安全。上述创新技术的运用极大地推动了我国移动支付的飞速发展。

4.政府重视与支持下的制度保障

良好的市场秩序是一国经济社会良性快速发展的前提，为此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。为了加快供给侧结构调整与经济发展方式转变，我国出台了一系列政策措施促进现代服务业发展，尤其是普惠式金融、互联网、移动通信等新兴产业的发展。而移动支付制度创新有助于加快一国普惠金融、包容性发展、微金融发展及非现金支付的发展；移动支付在加快电子商务与网络经济发展的同时也有助于“大众创业、万众创新”，有效增加就业，进一步提升金融业服务质量与效率，更好地服务于我国实体经济，增强我国经济整体实力与竞争力。但是，S着移动支付内涵向移动金融、互联网金融领域的不断延伸，在鼓励移动支付创新的同时，监管机构必须对其进行合理监管，适时界定移动支付的创新边界，推动移动支付产业健康发展。为此，2015年1月央行了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，规定自2015年6月1日起，境内符合条件的机构可以申请“银行卡清算业务许可证”；2015年7月18日，中国人民银行、工信部、公安部等十部委联合的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》被称为互联网金融行业的“基本法”；2015年7月31日，中国人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》；2016年3月18日，中国人民银行与发改委了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，等等。

三、我国移动支付的发展前景

上述有利因素相互叠加共同推动了我国移动支付的快速发展，使之不仅成为支付清算领域创新发展的重要源头，而且成为引领全球移动支付的“风向标”，发展前景非常广阔。

1.移动支付多元化发展、业务持续性增长

移动支付产品多元化发展且业务持续性增长将成为我国移动支付市场的“新常态”。随着现代通信技术、互联网技术以及大数据技术的快速发展，移动支付产业在全球飞速发展，给人们生产生活带来极大便利。目前国内移动支付巨头如微信支付、支付宝、百度钱包等通过采取投入大量资金补贴用户与商家的办法争夺移动支付“蓝海”。2016年2月苹果公司的Apple Pay进入国内市场，引发华为、小米等手机巨头开启自身移动支付的公测。基于移动支付服务便捷、高效，顺应社会经济发展和支付市场发展需求的优势，国内移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付、蓝牙支付、声波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根据Gartner的数据显示，2012-2017年，全球移动交易总量和价值年平均增长率可达到35%，全球移动支付市场规模2017年将达到7210亿美元，用户数将超过45亿。①

我国早在2013底国内手机网民已超过5亿，同比增长20%左右，占总网民数的40%；手机支付用户达到125亿，同比增长126%，占手机网民总量的75%。2015年，我国大约有一半网民，接近358亿人使用移动设备进行支付，比2014年增加近70%。全球著名市场研究集团益普索（Ipsos）联合支付宝的《2013年中国消费者如何看待移动支付报告》显示，已有86%的受访用户尝试过移动购物，移动领域将成为支付与电商的核心市场。②中国人民银行的《2013年支付系统运行总体情况》则表明，2013年全国移动支付业务量达1674亿笔，交易额964万亿元，同比分别增长213%和318%。另据中国人民银行2014年提供的数据显示，全国移动支付业务量为4524亿笔，交易额达2259万亿，同比分别增长170%和134%。中国人民银行《2014年支付体系运行总体情况》..《2015年支付系统运行总体情况》提供的数据表明，2015年我国移动支付业务达13837亿笔，交易金额为10822万亿元，同比分别增长20586%和37906%。2015年中国支付体系运行总体情况..而根据比达数据中心的《2015年度我国第三方移动支付市场研究报告》，2015年第三方移动支付市场交易总规模达931万亿元，其中支付宝和财付通两家占据了移动支付90%以上市场份额。第三方支付：先清牌照再发展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付宝2017年1月4日的2016年中国人全民账单数据也显示：移动互联网已成为国人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付宝的实名用户有45亿，71%的支付笔数发生在移动端，有10亿多人次使用“指尖上的公共服务”。其中80后、90后是移动支付的主流人群，80后人均支付金额超过12万元，90后使用移动支付的人数占比高达91%。〔5〕

2.移动支付客户粘性将进一步提高

从数据分析看，移动支付客户粘性将进一步凸显，有替代传统电子支付的发展趋势。移动支付客户粘性也即移动支付客户持续使用问题，Oliver（1980）的研究认为，用户是否再次购买某种产品或持续使用某种服务的关键在于其对产品或服务的满意度。〔6〕移动支付在全球范围的快速发展，以及通过不断推出新产品满足客户体验式消费需求的模式，将助推移动支付客户粘性进一步凸显，从而有替代传统电子支付的发展趋势。在美国，移动支付虽然早期发展相对比较慢，但电子支付与移动支付领域的收益却占全部支付收益的35%左右，到2018年移动支付收益可能与传统支付收益平分秋色。而在发展中国家，消费的能力越来越强，消费更趋年轻化。年轻人热衷新技术，灵活求变，愿意体验全球支付的创新与服务，尤其偏爱移动支付带来的便利，智能手机的出现使“闪付”“当面付”等便捷支付方式受到青睐。

进入21世纪以来，我国移动支付机构、传统金融机构、银行卡清算组织以及互联网企业等参与各方适时推出了方便民众生产生活的支付服务，如与打车、商场、医院、旅游、餐饮等消费类行业的商户合作，引导消费者逐渐从传统支付方式转向移动支付方式。目前国内比较典型的支付方式是通过扫描二维码、绑定账号等以支付宝、微信进行支付，苹果公司最近也在中国市场推出了Apple Pay，这些方便民众生产生活的移动支付方式的迅速发展，将最终成为主流支付方式，提升消费者的忠诚度，进一步增加移动支付客户粘性。

3.移动支付正在成为一种全新商业模式

移动支付已经被电商、银行和支付机构等作为新商业模式，成为迅速占领市场的“利器”。根据情境理论分析，互联网、大数据及电商是一种全新消费情境，具有突破地理、时空限制等优点，极大地简化了消费环节，并在很大程度上解决了消费时信息非对称问题，提升了用户消费的可得性与时效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是资金流动的一种方式，而资金流动是经济活动最直接的反应。电商、银行、第三方支付机构等利用大数据技术分析资金流动，提高了精准掌握客户消费偏好和消费习惯的能力，有利于根据大数据分析结果进行精准营销。这意味着移动支付存在的意义不仅仅是提供资金往来流通服务，更重要的是，电商、银行等机构可以进一步深挖支付数据所蕴藏的其他信息，有针对性地提供其他增值服务。

从发展趋势上看，未来支付发展空间不在支付本身，更多的在于衍生业务，这也是电商平台为什么要大力推广支付业务的重要原因，因为电商可以借此打通购物、支付、邮递、金融等服务。移动支付作为支付行业最具有竞争力和潜力的支付方式，无疑成为电商、银行等机构大力推广与争夺蚕食的蛋糕。传统商业银行的数字化趋势明显加快，新型非银行支付中介也在快速银行化，二者都在角逐主导未来移动银行的地位。不管结果如何，未来主导移动支付的机构必是大量利用手机、大数据、云计算和实时支付体系的综合性机构，移动支付业务必然是新型金融生态体系的核心服务内容，谁在移动支付市场拔得头筹，都将拥有占领和开发的“利器”。

4.支付场景与服务成为未来移动支付主战场

未来移动支付发展的强有力引擎在其消费服务场景，市场竞争将逐渐转向支付场景与服务的争夺。国内早期移动支付的竞争主要是入口之争。2011年5月，中国人民银行正式实施了非金融机构支付业务许可证制度，首批发放27家第三方支付牌照。从每年发放牌照的数量看，2011-2015年发放的牌照数分别为101家、96家、53家、19家和1家，从中可以看出2011年与2012年是高峰期，之后明显放缓，2015年只发放了1家牌照。随着牌照发放的收紧，2016年以来，支付牌照收购案频发。2016年2月，小米科技6亿元左右购买捷付睿通65%股权；2016年5月，新大陆68亿元收购国通星驿；2016年8月，美的集团3亿元左右购买深圳神州通付50%股权，恒大集团57亿元收购广西集付通；2016年9月，唯品会4亿元左右收购浙江贝付；2016年10月，键桥通讯945亿元购买上海即富45%股权。经过几年的跑马圈地，国内移动支付入口之争基本告一段落，初步形成了我国移动支付的市场格局。

随着国内移动支付产业的快速发展，以及支付市场格局的初步形成，国内移动支付巨头正在将竞争重点逐渐从一开始的线上转向线下以及线上线下互动，大力拓展移动支付线下应用场景。国内居民日常生产生活中使用移动支付的场所也越来越多。进一步的，阿里巴巴在积极打造其商业生态圈的一个重要组成部分――场景化支付；支付宝正在积极布局线下移动支付场景，加强线下超市、便利店、餐厅等日常消费场景中移动支付的应用；为了抢占市场，支付宝甚至为线下商户免费安装扫码枪，费率也比其他传统线下支付工具更低；此外，支付宝还积极布局海外移动支付应用场景，适时推出了支付宝退税等便民服务，同时与万豪集团展开合作，开拓酒店移动支付场景，万豪集团分布于全球的多家酒店陆续推出了支付宝服务。国内移动支付的另一巨头腾讯金融也不甘示弱，积极布局移动支付场景与服务，2015年初腾讯金融与便利店品牌7-11开展合作；2015年6月，与中石油签署合作协议，双方在移动支付、互联网金融及O2O等业务领域开展大力合作；2015年7月，财付通宣布QQ钱包与滴滴打车合作，滴滴打车App正式接入QQ钱包支付，全国多数城市用户可使用QQ钱包支付打车费用。此外，京东支付等也在积极拓展自己的移动支付场景服务业务。

四、我国移动支付发展面临的风险与挑战

移动支付的发展一方面加快了我国金融深化进程，方便了民众的生产生活方式；另一方面移动支付尚属新生事物，在密码管理、通信安全，备付金管理、无牌照支付机构的禁止与取缔、相关法律法规完善等方面还存在一定不足，可能面临诸多风险，比如预授权冲正交易、预授权套现、跨境移机套现、各种套码造假行为不断升级、商户收不到结算资金等违法违规事件时有发生，使移动支付的安全与健康发展成为监管机构、第三方支付机构、消费者等利益相关群体共同关注的问题。

1.移动支付的负外部性凸显

负外部性主要是指某经济主体行为的活动给他人或社会带来损失，而且无需为此承担成本（刘越，2010）。〔8〕支付从来不是支付本身的事情，一方面消M者购买商品或服务后需以资金流动这一进程作为终结；另一方面支付又是商家、支付机构、银行等分析消费者行为的起点。纵观移动支付发展进程，与其他商品和服务市场相比，移动支付市场最显著的特征是其负外部性突出。一旦移动支付机构的风险增加，不但可以在支付系统本身快速传导与扩散，而且往往会迅速波及生产、消费等实体经济。目前我国的移动支付机构已经不是原来意义上的第三方相对中立的机构，为集团内部服务的趋势已愈加明显，这显示一定的“系统重要性”。如果风险累积一旦达到临界点后爆发，可能影响整个企业集团，严重的可能波及其他产业或全社会。科学、合理地监管移动支付，促进其健康有序发展，不但不是背离市场在资源配置中发挥决定性作用，而且是防控市场化风险的必要补充。

2.无牌照移动支付机构依然存在

支付业务顺利运转不仅是支付市场本身的内在需要，还关乎广大消费者的资金安全，乃至金融市场的稳定与秩序。根据感知风险理论，由于信息非对称与复杂的行为情绪等，用户很难准确预测消费行为对其带来的效用水平，可能出现用户实际消费效用低于预期的问题，若用户在消费决策时或消费过程中感知到这种风险的存在将影响其正常使用。Jacoby等（1972）将感知风险分为社会风险、绩效风险、经济风险、心理风险与身体风险五个维度。〔9〕目前我国监管机构对支付业务实行特别许可制度，只有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的机构方可获得支付业务许可证，开展支付业务。但事实上现实中一些没有取得支付业务许可证的机构也在开展支付业务，给移动支付市场的正常发展带来一定隐患，一些商务平台也曾经因为支付问题给客户带来风险。无牌支付机构由于无需遵循监管机构的监管要求，无需承担制度遵守成本，给正规持牌支付机构带来了不小的冲击，造成劣币驱逐良币效应，严重影响了我国移动支付市场的正常秩序，不利于其良性、有序、健康发展。由于没有监管机构对其监管，无牌支付机构在硬件设施建设和管理方面都可能不会有足够的投入，一旦出现问题，客户资金安全便存在很高的风险。如何取缔无牌照移动支付机构是当前我国移动支付市场亟待解决的重要问题。

3.行业规范及相关法律制度不健全

制度包括正式制度与非正式制度。制度可以保证良好的经济秩序，是经济社会健康发展的重要保证。作为我国金融业的一个新兴市场，到目前为止，全国尚没有统一的移动支付行业标准，以至于市场上有多种移动支付平台，浪费了大量资源，尤其是平台之间不能开展有效沟通与合作，阻碍了整个移动支付产业链的大规模有序拓展。而且移动支付涉及环节比较多，如支付企业、银行、手机运营商、软件运营商、电信运营商等，但多方参与者之间并未形成可持续、各方共赢的利益分配格局以及明晰的权责分担机制，造成业务拓展和竞争局限于低水平“跑马圈地”阶段，形成一条完整成熟的产业链的道路还比较漫长。

另外，相关法律法规不健全是我国移动支付市场监管面临的最大问题。法律由于没有明确规定移动支付交易中各方的权利与义务及交易中滞留资金的安全管理、证据确认和责任承担等，更没有建立良好高效的纠纷解决机制，消费者的隐私权、财产权、举证权等权利无法得到有效保护。

4.客户备付金安全事件频发

2015年底，我国第三方支付沉淀资金总量已经超过2000亿元人民币，比2014年增长60%。尽管中国人民银行的《支付机构客户备付金存管办法》规定：“任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金、不得擅自以客户备付金为他人提供担保”，但是支付机构挪用客户备付金，造成资金链断裂的重大事件时有发生。对此，2015年12月28日，中国人民银行了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，表示将改革客户备付金存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全。

近期，监管机构根据中国人民银行现有规定，分别注销了部分违反备付金规定的移动支付机构，但如何有效管理备付金问题仍然没有从制度层面得到有效解决。目前，支付机构几乎都是同时与多家银行在备付金存管上进行合作，其中支付宝合作的银行多达24家，这既不利于风险控制也不利于监管。探讨备付金集中管理制度建设应是当下监管机构和移动支付业界需要共同考虑的重要问题之一。

五、健全移动支付监管体系的对策建议

1.在规范中发展，在发展中规范

可以预见，为了参与竞争以及进一步拓展市场，移动支付领域将不断开展业务创新并实现产品创新以吸引更多潜在客户。移动支付发展实践也说明，伴随移动支付的快速发展，有可能出现各种违法违规行为损害消费者利益，若不能采取有效措施控制势必制约移动支付的进一步发展。所以在大力鼓励移动支付创新的同时，监管机构也要严格履行职责，适时界定移动支付创新边界。2016年3月5日总理在政府工作报告中提出要规范发展互联网金融，业内人士认为政府工作报告连续三年提及互联网金融并且态度不断转变，由“促进发展”到“规范发展”，显示了中央政府对发展与监管的高度重视。未来监管层在跟踪互联网金融发展一段时间后，应重点关注和推进行业规范发展，避免出现系统性风险或风险的大范围传导。

2.构建良好的监管制度，监管当局应有所作为

良好的移动支付监管制度的确立不仅不会抑制移动支付的创新和发展，而且可以确保移动支付健康、有序、可持续发展。对于移动支付这一新业态除了应给予必要的发展空间，还应做到金融风险可控，避免危及国内金融稳定与发展。对此移动支付的监管主体――中国人民银行和其他各金融管理当局应有所作为。移动支付行业提供的主要是资金支付结算和清算功能，其本身属于中国人民银行的法定职责范畴，所以应统筹协调监管职责，适当借鉴国外监管模式，细化各监管主体的监管职责，消解移动支付交叉业务的监管真空，对移动支付业务进行全面监管。其他各监管机构应充分利用大数据技术，实时连续跟踪监测移动支付类别、业务规模、违法违规事件等稻荩从中分析总结移动支付的特征与发展趋势，为将来明确是否监管或如何监管提供充分的数据支撑。〔10〕

3.构建互联网金融监管框架体系与移动支付产业统一标准

为了规范我国互联网金融健康发展，相关法律制度已陆续出台。2015年7月18日，中国人民银行等十部委的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式将互联网金融纳入监管框架，明确了各类互联网金融活动的边界，规定了互联网金融主要业态的监管职能分工，从而标志着我国互联网金融监管框架的初步形成。2015年12月又了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，要求各省市地区金融办、工商局、公安局等相关机构加强对P2P网贷的监管力度。

除此而外，应充分考虑我国移动支付发展的实际情况，在合理借鉴国外移动支付标准的基础上，制定适合我国移动支付的统一标准。该标准除了应涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM标准、安全标准、终端标准外，还应包括整个产业链上各环节的协调、管理、监督等。同时国家相关部门应联合移动支付产业各参与方建立统一的产业标准。在现有监管体系架构基础上逐渐完善行业监管，继续加大力度指导行业有序健康发展，合理解决支付市场违规问题，营造有序健康的受理环境，进一步加快形成助推移动支付产业升级的长效法律机制。

4.强化行业自律

移动支付行业管理协会是监管部门有效监管的补充，有助于实现对移动支付的全方位监管。一般而言，一个行业进入创新活跃期后，行业协会等自律组织是最初的市场秩序维护者，可以根据行业发展程度及出现的问题，自发发挥准监管职责，制定科学、及时、有针对性的行业标准，运用市场化手段约束并规范移动支付行业的创新行为。因此，行业自律组织应利用自身信息优势及时制定并逐步完善统一的行业标准。一旦形成统一标准，将大大减少行业发展中的欺诈、套利等乱象。除此以外，行业自律协会可以加大宣传教育力度，提升消费者对移动支付的认知水平，使消费者能够区分合法机构与非法机构，认识第三方支付机构与银行支付的差别；认识支付账户与银行账户之间的区别，知晓支付机构不是银行，第三方支付只是支付市场的补充者；认识获得第三方支付牌照的机构与非持牌支付机构的差别等。〔11〕

5.鼓励参与主体共同解决支付中存在的安全隐患

建立良好的移动支付生态环境只靠一两家参与主体是不现实的，只有所有的参与主体通力合作才有可能做大做强整个产业，实现互利共赢。目前我国移动支付产业链包括芯片厂商、银联、银行、电信运营商及第三方支付机构等，尚未形成完整产业链。各参与主体应加强自身建设，做好移动支付产业链上的每一个环节，进而利用大数据、云计算等技术优势实现资源共享，联手共筑安全防火墙，实现合作共赢。

〔参考文献〕

〔1〕Dahlberg， T.， Bouwman， H.， Cerpa， N.， & Guo， J. M-Payment-How Disruptive Technologies Could Change the Payment Ecosystem〔J〕.ECIS， 2015， 0-17.

〔2〕Davis，F.D.Perceived Usefulness Perceived Ease of Use and User Acceptance of Information Technology〔J〕.MIS Quarterly，1989，3（15）：319-340.

〔3〕Venkatesh，M.G.，Davis F.D.A Theoretical Extension of the Technology Acceptance Model：Four Longitudinal Case Studies〔J〕.Management Science，2000，46（2）：186-200.

〔4〕Rogers，E.M.Diffusion of Innovations〔M〕.4th edition.New York：Free Press，1995：142-177.

〔5〕W阳洁.移动支付更火了〔N〕.人民日报，2017-01-05.

〔6〕Oliver，R.L.A Cognitive Model of the Antecedents and Consequences of Satisfaction Decision〔J〕.Journal of Marketing Research，1980（17）：460-469.

〔7〕Belk，M.，I. Ajzen.Belief，Attitude，Intention，and Behavior：an Introduction to Theory and Research〔M〕.New York：Free Press，1975：45-88.

〔8〕刘越.基于“公地悲剧”视角审视低碳经济〔J〕.华中科技大学学报，2010（5）： 87-92.

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一、移动电子商务的特征和优势分析

（一）移动电子商务的技术特征。

移动电子商务技术主要呈现以下四个特点：

1.移动接入。移动接入技术是电子商务技术的一个重要基础，也是移动电子商务重要的特征之一。所谓的移动接入就是指移动用户凭借移动终端设备和相关的移动网络进行连接，并通过这种途径来获取相关的信息。目前，移动网络的覆盖面已经达到了较高的水平，移动用户可以在任何地点接受电子商务服务。

2.身份鉴别。对移动用户的身份鉴别主要是依靠移动用户所使用的SIM卡来实现，SIM卡所对应的用户是唯一的。因此，SIM卡上的信息也就是移动用户的信息。通过SIM卡就可以实现对每一个移动用户的身份进行鉴别。此外，通过对移动用户的SIM卡进行编程，就可以实现对客户的银行账号进行存储，同时还可以使用证书等来作为识别用户身份的有效凭证或者进行客户的数字签名、加密算法、公钥认证等安全防范，拥有这些手段以后，就可以有效地拓宽电子商务的应用范围。

3.移动支付。所谓的移动支付就是指客户通过移动终端设备来实现一定的电子支付业务。移动支付是移动电子商务发展的重要目标之一，也今后移动电子商务业务发展的主要方向。移动支付的种类较多，根据移动支付的金额可以将移动支付划分为微型、小额以及宏支付等类型，根据移动支付对象的地域特征来划分，可以将移动支付分为远程、当面以及家庭支付等类型，根据移动用户支付的时间特征来划分，可以将移动支付划分为预支付、在线即时支付、离线信用支付等。

4.信息安全。信息安全是保证移动电子商务正常运行的重要保障，移动电子商务的信息的安全性在现有技术的基础上还无法完全获得保障，移动电子商务的信息安全需要具备以下四个基本特征即：数据的保密性、完整性、不可否认性以及交易方的认证和授权等特征

（二）移动电子商务的服务特征。

1.用户位置的可确定性。以往电子商务的用户可以通过互联网来实现需求信息的获取，在这一过程中不需要对客户的位置进行确认，也无法实现对客户身份的确认。但随着移动通信技术的快速发展，移动电子商务凭借定位技术可以十分便捷地实现对客户的定位，同时由于移动终端设备当中存储了用户的信息，每个移动终端设备都具有唯一的标志特征，这为客户身份的鉴定以及相关信息的收集和整理提供了极大的便利。

2.可以有效满足客户的实时性需求。移动网络具有极强的覆盖能力，可以为用户提供及时便利的服务而不受时间和空间的限制，从而有效地提升了服务的效率，极大地满足了用户的实时性需求。在遇到紧急情况时，由于紧急事件发生具有较强的突发性，其事故的地点和时间无法确定，例如野外急救、交通事故以及其他突发事件的等；客户对股市行情、航班信息以及天气信息等。而用户持有的移动终端设备可以有效地解决这些问题，且具有极高的效率。

3.渠道的扩展。移动电子商务在企业中运用，可以有效提升企业的通信能力，根据自身的需求随时随地地接受相关服务，移动电子商务可以作为企业一个新的营销渠道，能够进一步提升企业与客户之间的关联度，为客户提供更为便捷的体验。

二、国内电子商务行业发展的趋势分析

（一）电子商务的个性化发展趋势。

网络技术的出现和发展，有效地解放了传统经济社会中的个体，而电子商务应用将更好地满足个体对信息以及商品的个性化需求，这也将成为我国电子商务未来发展的主要趋势，通过电子商务平台，消费者可以根据自身对产品和服务需求选择商品或服务，并参与到相关产品和服务的设计过程中去。在激烈的市场竞争环境中，电子商务的发展必须要以满足客户的个性化需求为基础，只有这样才能够保证电子商务事业能够在今后的发展中取得成功。

（二）电子商务的专业化发展趋势。

电子商务的专业化发展趋势首先要实现面向个人消费者的专业化发展，通过对我国网民的调查发现，今后我国的网民仍然会集中在中高收入水平的个人，这类人群具有较强的购买能力，同时这类人群文化程度较高，对个性化需求满足的欲望更加强烈。在个体个性化需求较强的背景下，进一步提升电子商务的专业化具有较强的必要性。其次，是电子商务面向企业客户的专业化发展趋势，B2B电子商务模式主要是以大行业为依托的专业电子商务平台为主要发展目标。

（三）电子商务的国际化发展趋势。

随着电子商务技术的不断发展以及相关制度的不断完善，为电子商务的发展营造了一个良好的环境。我国的电子商务也逐渐走向国际市场，国内电子商务企业在国际市场也获得平等的地位，国际影响力不断增大。在这一过程中，我们要充分利用好国外各种优势资源，把握发展机遇，不断提升我国电子商务的国际化水平。

三、结语

现代社会是网络高度发达的社会，移动电子商务作为一种新的网络消费方式，正对人们的生活产生着巨大的影响。作为移动电子商务服务的提供者，必须要不断发展和创新电子商务技术，不断提升产品和服务的质量，充分满足消费者对电子商务的各种需求，不断地推动电子商务的发展。

参考文献：

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花旗集团全球企业支付部总经理Dickson Chu透露，全球的资金交易里，电子支付所占的比较还不到17%，不过他同时也表示，电子支付所占的比例正在变化，各个国家的央行都在关注这一转变。

对于移动支付在中国市场的发展，中国银联移动支付项目组总经理徐晋耀认为，前几年市场还在认知阶段，这两年产业链各方才找到了怎么去做的定位。普通老百姓目前对移动支付的了解还不够多，虽然宣传和呼吁比较多，但真正实现业务落地的应用还比较少，发展的主要障碍在于没有找到适合的商业模式。

移动支付三大主要商业模式

移动支付产业链涉及移动运营商、金融机构、应用提供商、设备提供商、系统集成商、商家和终端消费者。产业链很长，各企业都希望利益最大化，如何找到适合自己的能够长久发展的商业模式，是推广移动支付应用的重要问题。

Dickson Chu介绍了移动支付产业主要的三种商业模式：

(一)以银行为主导的运营模式

这种模式以银行推出的业务为核心来推动移动支付的业务发展，移动运营商处于价值链的下游，以信息服务商的身份出现，不参与支付活动。在这种模式下，手机用户可以直接登录所在的银行账户进行交易。但用户必须支付三方面的费用：由移动运营商收取的数据流量费用、由银行收取的数据费用、银行、移动运营商、支付平台共同平分的服务费用。

在这方面的代表有交通银行(601328，股吧)，交通卡的应用目前已经非常普遍，交通银行电子银行部高级规划经理吴新忠表示，交通银行在2004年就开始做WAP手机银行，当时对移动支付业务的定位是网上银行的延伸和补充，移动支付用户有三个特征：快速支付，小额，场景是客户自助。他同时补充说，业务发展到现在，已小有规模，主要业务有转帐、购买理财产品等。

Dickson Chu则认为，以银行为主导的运营模式否值得推广还待商榷，对于这种模式下的移动支付，银行还没有找到太大的赢利点，银行可以提供新的服务来拓宽渠道，但随之也产生了新的成本，对原有的商业模式也没有产生根本上的改变。

他同时认为，银行因为机构庞大，通常对各种新服务新方式的反应较慢，根据过往历史，过去所有成功的、创新的支付方式都不是银行业创造的，而是由第三方发明的。

(二)以第三方支付服务提供商为主体的运营模式

在这个模式中，第三方支付服务提供商作为单独的经济实体处于产业链的核心环节，移动运营商和银行只是作为合作伙伴存在。第三方服务提供商的收益主要来自两个部分：一是向运营商、银行和商户收取设备和技术的使用费；二是与移动运营商以及银行就用户业务使用费进行分成。

这种支付模式的优势在于，第三方公司了解如何为消费者提供最好的使用体验，对商家也很有利，但第三方支付公司也有软肋，比如在支付的安全性、风险管理以及监管合作方面比较薄弱。

易宝支付金融创新中心总经理王沫宁表示，第三方支付平台在移动支付产业还不是很强势的角色，易宝目前主要关注的是数字娱乐和远程支付，他认为未来的移动支付市场是一个百花齐放、联合互补的局面。

(三)以运营商为主体的运营模式

这种模式主要是以移动运营商为核心来管理手机支付价值链上游和下游企业的协调发展。用户用于支付自己消费的产品或服务的资金主要是从手机费用中扣取，一般金额比较小。这种模式的特点是银行不参与支付活动，用户直接与移动运营商接触；技术成本比较低；但移动运营商需要承担金融机构的责任和风险，服从与金融机构的监管。

目前国内三大运营商已齐聚移动支付，中国电信一马当先，正式于今年3月份成立了支付公司“天翼电子商务有限公司”，中国联通(600050，股吧)紧随其后，于4月挂牌成立了“联通沃易付网络技术有限公司”；而中国移动则于7月初正式成立其支付公司“中移电子商务有限公司”。

国外成功应用案例

在日韩两国，以运营商为主导的商业模式占主流，日本移动支付市场发展的首要推动者是NTT DoCoMo。日本的移动运营商普遍采取注资金融机构的方式主导产业链发展。NTT DoCoMo采用注资的方式拥有了两家信用卡公司的股份。在日本虽然也是网络运营商利用其在产业链中的优势地位来发动移动支付业务，但更注重于整合终端设备提供商的资源，发展智能终端设备，不断寻求移动支付的新亮点。

在韩国，以卡支付已成为主要的支付手段。目前电视购物、网络购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式，韩国成功的关键在于各方的合作。韩国的三大移动运营商SK电讯、KTF和LG电信，均提供手机信用卡服务，以及同FeliCa类似的预付储值智能卡。

韩国大型超市Homeplus还利用移动支付业务建设了虚拟商店，Homeplus在地铁里张贴广告，消费者用手机拍下想要的物品并用手机支付，超市就会在用户指定的时间内将物品送到指定的地点。

肯尼亚意想不到地成为移动支付应用较为广泛的国家，根据2010年的数据，肯尼亚全国有一半人口拥有手机银行帐户。肯尼亚最大的移动电信运营商Safaricom在2007年推出了M-Pesa移动支付业务。M-Pesa在各地的小店或小商店都接受用户的现金，以发送一种特殊短信的方式计入用户的手机账户，还允许客户同样通过文本信息将现金转给其他用户。一言概之，就是用户随时随地都可以向运营商存入、消费或提取资金。

吴新忠也介绍了交通银行在发展移动支付业务时的成功案例，交通银行最早的目标客户群定位在年轻、学历较高的人群，但后来发现客户群组成非常宽泛，其中比较意外的是，进城务工的农民工群体很快接受了手机小额转帐业务。鉴于中国规模庞大的外来务工人员，这对其他企业发展移动支付业务时很有借鉴意义。

握奇数据电信产品总监张楚也认识到这些所谓的低端用户有很大的转帐习惯，握奇在海外成功地与印度巴帝电信展开合作，为其提供基于手机的小额转帐解决方案。

成功商业模式必需的特征

然而，移动支付产业链涉及企业之多，各地方的思维模式和利益诉求点又不同，任何一种成功的应用案例只能参考、借鉴，要去寻找适合自己的商业模式，徐晋耀认为，成功的移动支付商业模式必须符合以下几点要求：

(一)、行业间开放

移动支付相比其他增值业务，涉及的企业最多，面临的社会环境也最复杂，各行业应该携手共进推动行业开放。比如通信和金融领域，运营商拥有广泛的移动用户群，商业银行拥有很强的资金清算体系，运营商希望POS终端机开放共享，同样银行也希望手机支付开放共享，行业间应该开放共享。

(二)商圈资源共享

徐晋耀认为，如果没有商圈资源共享，就没有移动支付，封闭型的商圈无法满足移动支付环境下的需要。各方独立发展的用户，会导致用户群体割裂化比较明显，也会让用户对业务产生困惑，不仅加剧了竞争，某种意义上也造成社会资源的浪费，只有提供差异化的业务，才能良性发展。

(三)行业资源共享

铁路，公交，医疗，保险，财政，物流和移动支付都密切相关，都是移动支付业务的推动者，行业资源的共享，有利于打造一个线上商圈，比如一个终端机可以刷所有的卡，产业各方聚拢在一起会让格局及各自的角色定位更加明朗化。

(四)标准统一

银联、运营商、第三方机构都在不同地方进行了移动支付试点，产生了不同的商业模式和技术标准，徐晋耀认为，技术标准不统一，会阻碍商业模式的形成。

篇9

随着因特网的飞速发展，3G时代来临，移动通信技术和互联网发展的不断交融，智能终端等基础设施的普及和不断更新完善，移动支付逐渐步入人们的生活，受到重视。在不断的研究、探索下，移动支付在一些领域中开始尝试应用，在用户和市场规模方面达到了一定的规模。

移动支付是继自助银行、网上银行和电话银行后，一种新兴的支付方式，它通过移动终端为客户所消费的商品和服务提供账务结算支付的服务[1]。移动支付通常使用的移动终端包括手机、移动PC、掌上电脑（PDA）或是其它当前较为复杂的电子设备。而由于手机的广泛应用，使得其在移动支付中具有非常重要的作用，故通常将移动支付狭义地称为手机支付。

移动支付之所以受到业界的普遍关注，是因为比起传统的支付方式，它具有以下的优势：一是成本费用低。移动支付可以省去商家和用户支付过程中许多中间环节，减少业务流转过程，支付更加方便、快捷，可以有效减轻银行的柜台压力。二是效率优势。移动支付可以提高资金的运转效率，无纸化办公消除了现金交易带来的假币、保存和携带等风险，提高了商户的资金运营效率和安全性。三是便捷优势。移动支付可以提高支付的便利性，移动通信网络覆盖面广，移动终端能机随人动，可以随时随地为用户提供支付服务。据调查，截止2006年，我国固定、移动电话用户超过了7亿，并且手机使用的普及率远远高于计算机，这意味着移动互联网具有先天的客户群优势。[2]

面对这个未来最具有发展前景的移动支付新兴市场，业界各方均表现出巨大的热情。自1999年移动支付的概念在国内出现起，经过十几年的发展，许多专家提出了大量移动支付相关应用的设想，为移动支付业务发展绘画出一幅美好的蓝图，但是现实中其具体应用范围仍旧较小，预期的大规模应用一直都未实现，也就是说目前移动支付的发展状态并不乐观，还存在许多问题需要改善。

一、移动支付目前存在的问题

（一）移动支付没有形成统一的标准，还未形成主流的解决方案

移动支付参与机构众多，产业链较长，各参与者通过电子信息的交互来完成支付业务。目前我国移动支付存在两种标准：银联主推的13.56MHz和以电信运营商为主导的2.4GHz。通过大量的实践与探讨，这两种标准各有优缺点，并都形成了一定的发展规模。但是没有统一的标准，给产业链各参与方带来了巨大的困惑，也给用户的使用造成不便。现提出的移动支付解决方案主要有智能SD卡、双界面天线卡、NFC手机等[3]，移动支付产品虽然不少，但这些方案各有其利弊，目前尚未形成主流、完善的产品解决方案，产品技术有待提高。

（二）移动支付的技术支持仍需提高

全球主要的智能手机品牌有很多种，不同的手机可能采用不同的开发部署和操作系统。手机终端的多样性决定了移动支付运营商提供的服务必须要考虑到不同手机的差异性，对不同操作系统的手机能够兼容，增加自动适配机制。因而需要将大量的资源投入到相关产品的设计、开发、测试、运维环节中。此外，目前支持移动支付业务的相关产品和基础设备等硬件设施还不完善，如让持有NFC功能手机的客户实现“刷”手机，则需要投入和改造大量的设备。

（三）安全问题

这是用户普遍关注的问题，包括账户、密码、认证、交易信息的存储、传输安全、个人账户资金、小额沉淀资金的安全等[4]。现有的大部分用户手机不具备安全性较高的硬件加密、认证条件等安全措施。如何解决手机丢失、信息泄露、唯一身份识别等问题是移动支付安全的重大问题，是开展大额支付的首要条件，需要完善的相关安全基础设施，如在重要业务中引入电子签名、数字认证等安全机制。

（四）法律法规环境还不成熟

我国移动支付产业尚处于初级发展阶段，与之相对应，其发展状态也呈现出一个产业发展初期的无序特征。在没有法律政策规范下，许多业务快速发展，但有些正处于灰色地带，则未来某些业务可能将面临被管制或取缔的风险。

上述这些问题，有些属于发展中的问题，可以逐步得到解决。随着移动支付的进一步发展，还会出现很多新的问题，我们必须要深入分析研究国内外移动支付发展、实践，探求阻碍我国移动支付快速发展的关键所在。

二、移动支付业务未来发展的建议

（一）统一标准，尽快形成主流的产品应用方案

对于银联和电信运营商主导的两种标准，均存在明显的优缺点，最终哪种标准更符合我国移动支付产业的发展，需要尽快明确并统一，以便移动支付产业链中的各方可以明确权责，各司其职。根据移动支付业务的特点，加紧制订和完善移动支付业务开展的业务管理办法，按照统一标准和管理要求对移动支付业务中各相关机构进行监管。同时根据我国移动支付业务发展的特点，选择适合于国内移动支付的产品解决方案。

（二）充分发挥各方优势，加强支付产业链的各方密切合作

移动支付产业链较长，涉及的参与者主要包括银行（银联）等金融机构、电信运营商、支付服务提供商、商户及个人用户等[5]，它们都有各自的资源优势，只有相互紧密合作，整合各环节的优势资源，形成专业分工，优势互补的产业模式，才能有效地促进移动支付市场的快速、稳健发展。如移动营运商要确保支付网络畅通无阻、稳定，而金融机构要加强优化支付环节流程，准确处理支付指令，并加强风险防范等等。

（三）加快全面创新

在移动支付发展中，要不断探索研究新兴技术理念，如“云计算”、“物联网”等新兴技术，将这些新技术应用到移动支付产业中，加强不断创新对于移动支付市场和整个产业链的发展都非常重要。根据不同地域的特点和进展情况，创新移动支付服务。对前期进行试点的移动支付工作进行总结，逐步拓宽移动支付服务的业务领域。因时制宜地进行移动支付产品推广工作，提高移动支付服务的附加值。

（四）注重培养用户移动支付理念

移动支付作为一种新兴的支付方式，目前用户对它的接受、认可度还较低，所以加强用户的移动支付理念和使用习惯的培养对于移动支付的发展十分重要。首先支付组织应加大对移动支付的宣传力度，让广大用户对该新产品有一定的认识感知；其次通过提升产品品质和不断更新技术服务来消除用户的使用疑虑，在用户放心的基础上才能带来更多的用户；第三，采用合理有效的促销方法吸引用户，提升产品的客户体验，从而扩大移动支付产业的客户规模。

三、结论

随着移动通信技术的迅速发展，移动支付的发展前景广阔，移动支付将成为支付业的未来，因而我们要抓住机遇，合理妥善地解决移动支付当前存在的一些问题，从国内已有的应用出发，为用户提供更好的服务，推动我国移动支付产业的快速发展。

参考文献：

[1]蔡东.大力推动移动支付产业发展[J].金融电子化，2011（11）：194.

[2]管帅.移动支付风险分析及安全策略[J].商场现代化，2008（01）.

[3]龚敏.移动支付的技术标准、格局及前景探析[J].计算机时代，2012（02）.

篇10

逾五成欺诈通过社交账号

调查发现，去年约13%的被调查者遭遇过网络欺诈并发生损失，较2014年上升6%，其中男性较女性的比例高3%。手机端欺诈有五成以上是通过社交账号实施，同时，消费者还面临手机被植入木马或收到伪基站信息等其他多种犯罪活动威胁。

从调查数据来看，曾遭受网络欺诈的被调查者中，54%的欺诈金额低于500元，20%的欺诈金额高于2000元，较去年增加2%。从年龄来看，发生损失的50岁以上被调查者，逾1/4的超过2000元，较其他年龄段的被调查者的损失金额高，而20岁以下近70%的损失低于500元。

“从调查情况看，移动支付安全形势在去年呈现出一些新特征，基于手机智能终端的支付环境安全，值得共同关注。”中国银联风险控制部总经理袁晓寒介绍说，2015年通过社交账号诈骗、信用卡提额、消费退款、伪基站发送诈骗短信等欺诈手法较为突出，移动端环境面临来自互联网、短信、伪基站等多种渠道的欺诈信息威胁，移动支付安全面临复杂环境挑战，移动支付安全应成为支付产品客户体验中首要考虑的因素。

逾八成受访者使用手机付款

报告显示，82%的受访者曾使用手机完成付款（在商户现场支付或远程支付）。以手机支付在个人网上消费总额中的占比来衡量，51%的受访者手机支付交易占比超过一半。从支付偏好看，20岁以下的年轻人热衷于手机钱包类客户端支付。同时，通过手机支付购买实物商品的受访者比例高达33%，但较2014年小幅下降。充值缴费等虚拟商品消费的这一比例同比增长6%。

袁晓寒建议，用户在使用移动支付时，要在手机上安装官方正版的安全软件，提前预检病毒。若发现手机中毒，请不要重启手机，应到手机专业售后维修部门，让专业人员重装系统，根除手机病毒。此外，用户可以选择有配套资金保险的支付渠道或考虑购买资金保障险等相关类型保险，发生损失后可以通过保险渠道挽回。

篇11

一、项目概述及需求

移动支付发展到今天，经历了从无到有的三代历程，从基于短信、语音的远程支付到基于客户端、WAP的远程支付、一直发展到如今基于金融智能卡的远程和近场支付的第三代移动支付。相对于第一代移动支付产品安全性低、交互性差、应用领域狭窄以及第二代移动支付受限于运营商WAP网关并且不具备现场支付功能等诸多缺陷。第三代移动支付则更加安全、便捷。

二、方案设计依据

2.1安全性和可靠性

NFC以其短距离通信特征成就了其天然的优势，对于移动支付来说，安全是最重要的。NFC刷卡手机支付需要在小于10cm的范围内才能通信，并且只能点对点的通信，这保证了在移动支付通信时数据传输的高度保密性与安全性。只要终端设备在管理范围之内，就不存在被盗刷的可能性。

2.2便捷性和实用性

相比传统钱包，NFC刷卡手机拥有钱包功能，可以集所有卡片（银行卡、门禁卡、校园卡、会员卡、公交卡等）于一身，实现统一管理，给钱包减负，可以随时随地实现小额非接支付，使用起来更加方便、快捷、轻松。另外，移动支付的应用领域也日趋丰富，便民缴费、远程购物、金融服务等等。

2.3低耗能和低成本

耗电量远远小于蓝牙和红外装置，把NFC模块装载在智能手机里，不需要手机供电，同样可以使用。制造成本低，NFC通过一个芯片、一根天线和软件的组合，就可以实现各种设备在几厘米范围之内的通信，且只需要把一块NFC功能模块搭载到移动终端就可以直接使用。

三、系统解决方案

3.1方案网络拓扑图

3.2方案架构说明

NFC支付是消费者在购买商品或服务时，即时采用NFC技术（Near Field Communication）通过手机等手持设备完成支付，是一种新兴的移动支付方式。支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，而是使用NFC射频通道实现与POS收款机或自动售货机等设备的本地通讯。NFC近距离无线通讯是近场支付的主流技术，它是一种短距离的高频无线通讯技术，采用13.56Mhz通讯频率，在十厘米之内，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。其传输速度有106 Kbit/秒、212 Kbit/秒或者424 Kbit/秒三种。近场通信已通过成为ISO/IEC IS 18092国际标准、ECMA-340标准与ETSI TS 102 190标准。

四、NFC支付技术方案

NFC通过频谱中无线频率部分的电磁感应耦合方式传递信息，它是一种提供轻松、安全、迅速的通信的无线连接技术。首先，它具有距离近、带宽高、能耗低等特点；其次，NFC与现有非接触智能卡技术兼容，目前已经成为得到越来越多主要厂商支持的正式标准；再次，NFC还是一种近距离连接协议，提供各种设备间轻松、安全、迅速而自动的通信。与其他无线连接方式相比，NFC是一种近距离的私密通信方式，它面向近距离交易，适用于交换财务信息或敏感的个人信息等重要数据。因此NFC越来越多的被应用到门禁、公交、手机支付等领域，发挥着越来越重要的作用。POS终端与带有NFC功能的手机共同完成NFC近场线下支付。其中，近场通信部分包含两大模块：NFC通讯模块和安全模块。在整个支付过程中，它们分别扮演着不同的角色，但都不可或缺。

1、NFC通讯模块（CLF）

NFC通讯模块（CLF）主要作用包含以下三个方面

1.转换数字信号为RF信号，并且通过13.56MHz天线发送；2.接收通信信号，同时转化为数字信号；3.与基带模块和SE模块进行通信。

2、安全模块（SE）

安全模块（SE） 主要作用包含以下两个方面

1.交易关键数据、敏感信息安全存储和运算；2.可以根据所处位置的不同，区分为NFC-SIM卡方案、NFC-SD卡方案、NFC全终端方案。

参 考 文 献

篇12

当下“移动支付”已经成为比较流行的字眼。自2002年起，国际各大运营商开始陆续宣布他们即将或已经开展了移动支付方面的具体业务。到目前为止，移动支付在日本、韩国、欧洲已经发展的非常成熟。在日本，i-mode服务成为移动支付的一种成功尝试，使用手机可以直接购买电影票或在商场购物；在韩国，每月会有超过30万人购买具有移动支付终端功能的手机；在欧洲，英国的手机支付早就可以允许汽车驾驶员使用手机直接付停车费。

在我国，移动支付业务应用尚属于初步阶段，但相关业内人士已经认识到了移动支付的广阔前景，各方正在积极推进移动支付的相关业务应用，力求在移动支付这场市场竞争中获得一席之地。然而，移动支付在我国并没有形成一个完整、稳定的产业价值链，没有形成一个行之有效的运营模式，很大程度上阻碍了我国移动支付的发展及应用。因此，本文在对移动支付产业价值链构成分析的基础上，研究了移动支付现行的几种运营模式，对适合我国具体国情的运营模式提出了相关建议并加以分析。

一、移动支付产业价值链的构成

移动支付业务涉及面广泛，其产业价值链由移动运营商、金融机构、第三方移动支付服务提供商、移动终端设备制造商和用户等多个环节共同组成。移动支付产业价值链成员的多元关系及竞争关系决定了移动支付产业价值链的复杂性及多元性。

1.移动运营商

移动运营商是移动支付产业价值链的核心之一，负责搭建移动支付网络，为移动支付提供安全的通信渠道，在推动移动支付业务的发展中起着关键性的作用。

在移动支付产业链中，移动运营商在品牌和客户资源方面有着独特的优势，它为移动支付提供信息交易平台，负责协调产业链各环节之间的关系，控制着整个产业的核心资源，并肩负设立行业标准的责任，因此移动运营商在产业链中起着决定性作用。能否有效地与产业链的参与各方形成良好的合作关系，能否督促产业链中各主体都发挥所长实现自身的发展，都是产业链赋予移动运营商的职责，它决定着整个产业的发展方向与竞争优势。

2.银行

银行是移动支付产业价值链的另外一个核心。银行作为与用户手机号码关联的银行账户的管理者，需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的安全体系，从而保证用户支付过程的安全通畅。与移动运营商相比，银行不仅拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，还拥有个人用户、商家资源。

在韩国，银行独立运营手机银行的模式已经形成一定的规模，主要原因在于韩国的银行对移动支付相当重视。因此，银行作为移动支付产业价值链的核心，需要看重长远利益，加强与产业链上其他主体的合作，力推移动支付的使用。

3.第三方移动支付服务提供商

第三方移动支付服务提供商，是指独立于银行和移动运营商的服务之外，利用移动通信网络资源和银行的支付结算资源，进行支付的身份认证和支付确认的支付服务商。

作为银行和运营商之间的衔接环节，第三方移动支付服务提供商在移动支付业务的发展进程中发挥着重要的作用。它可以构建移动支付平台，并与银行相连完成支付，还可以充当信用中介，为客户提供账号，并且还为交易的进行承担部分担保责任，另外，随着业务的发展，为获取更多的业务增值点，一些第三方支付服务商开始进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期与银行统一结算，或者与银行密切合作，实现多家银行卡的直通服务，充当第三方支付网关。

4.移动终端设备制造商

移动终端设备制造商是连接用户的最后环节。从终端的角度来看，移动支付的一个必要条件就是移动终端必须符合一定的要求。随着移动通信跨入3G的时代，移动终端设备制造商已经开始提供集通信、娱乐、记事、个人ID、支付各种功能于一体的终端设备。这些类型的终端被厂商推出市场，为移动支付的不断发展创造了条件。

二、移动支付运营模式分析

移动支付的运营模式是由移动支付产业价值链中各方的合作关系和利益分配原则决定，需要充分考虑价值链的各个环节，实现利益共享与利益平衡。移动支付在发展过程中一直都呈现着多样化的特征，依据产业链中占据主导地位的主体不同，以及参与者相互依赖关系不同，移动支付的运营模式可以分成以下几种：

1.以银行为主导的手机支付运营模式

银行独立地提供移动支付服务，手机只是作为支付的媒介，对于信息的传递，只是借助移动运营商的通信网络，并交付信息服务费。移动运营商不参与运营与管理，只负责提供信息通道。用户将手机与银行账户进行绑定，直接通过语音、短信等形式完成支付过程。银行作为用户银行账户的管理者，拥有一套完善的体系，能够保证用户支付过程的顺利进行。

在这种模式中，主导地位的确定能为银行带来几方面的收益：第一类收益是最直接、最明显的，就是每次银行移动支付所获得的交易费及服务费分成。第二类收益是移动支付中手机银行账户上用户的预存款，这有利于增加银行的储蓄金额。第三类收益是有助于唤醒睡眠卡，目前银行卡在推广过程中面临的一大问题就是存在大量的睡眠卡，然后手机银行可以通过移动支付业务去激活银行卡的使用。第四类收益是借助手机的功能将手机终端扩展为银行服务的渠道，有助于巩固和扩展用户规模，提高银行的市场竞争力。最后一类收益是能够有效地减少银行营业网点的建设，减少其运营成本。

2.以移动运营商为主导的手机支付运营模式

此种模式是以移动运营商代收费为主，银行完全不参与其中，所需的技术成本比较低。运营商可以完全控制整个产业价值链，由于提供了移动网络的接入，有机会引导用户在手机上浏览，获取盈利的机会，同时移动运营商在这种模式中还可以同时提供支付服务与内容集成等。在进行移动支付时，一般是将话费账户作为支付账户，用户实现购买移动运营商所发的电子货币来对其话费账户充值，或者直接在话费账户中预存款，当用户采用移动支付形式购买商品或服务时，交易费用就直接从话费账户中扣除。

移动运营商基于通信服务的同时提供支付服务能够为其带来更多的额外收入,通过提供定位信息、支付处理,就能控制服务的关键参数，获得更多的用户群体，并开发用户贡献率。除此之外，运营商在这种模式中还能从众多内容提供商、广告商和其他参与者获得收益。由于这种模式没有银行的参与，大多属于小额支付，安全级别要求相对较低，主要应用在购买彩票、电影票、游戏点卡、付费下载等领域。

3.以第三方支付服务商为主导的手机支付运营模式

第三方支付服务商在该模式中的主导地位可以表现在以下几个方面：首先，构建了手机支付平台，并与银行相连完成支付。其次，充当信用中介，为客户提供账号，并且还为交易的进行承担部分担保责任。另外，随着业务的发展，为获得更多的业务增值点，一些第三方支付服务商开始进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期与银行统一结算，或者与银行密切合作，实现多家银行卡的直通服务，充当第三方支付网关。

第三方支付服务商在提供服务的过程中能够获取的收益主要来源于两个方面：一是向运营商、银行、商户收取设备与技术的使用许可费；二是与运营商及银行就用户的业务使用费进行分成。第三方支付服务商在该模式的所处的主导地位决定了市场对其在市场能力、资金运作、技术方面都有很高的要求。

三、三种运营模式对我国移动支付发展适应性分析

移动支付在日本、韩国发展的比较成熟，日本移动支付运营模式是以运营商为核心，而韩国主要使用以银行为核心的运营模式。各国具体国情不一样，日本韩国成功的移动支付运营模式不一定适合其他国家。对于中国移动支付业务来说，这三种都有一定的不适合性。

对于我国移动支付业务来说，它是在通信技术和金融业迅速发展的背景下应运而生的。银行和移动运营商必成为移动支付价值链的两大主体。两者都希望在支付产业链中获得强势地位和超额价值。但从目前我国的国情来看，两者都不适合做主导者。对于以移动运营商为核心的运营模式来说，如果移动运营商大规模开展移动支付业务，那么就会出现大量的沉淀资金，这会与国家的金融政策发生抵触。其次，银行也不会同意移动运营商单独经营移动支付业务，因为移动运营商拥有数量庞大的手机用户，这样会危及金融行业本身的利益。同时，移动支付技术的信用体制没有银行的信用制度健全。对于以银行为主导的运营模式来说，也存在很多问题：手机移动支付所交易的资金都是小额资金，并且使用移动支付的人不多，而银行需要花费大量的资金对支付系统进行维护、升级，并且要支付给移动运营商大量的租金。可见银行并没有得到丰厚的利润回报。

对于以第三方支付服务商为核心的运营模式来说，虽然第三方支付服务运营商可以协调银行与银行之间、银行与运营商之间的利益，但是单凭第三方的力量远远不能驾驭产业链的发展。因为第三方支付服务商在业务创新能力、市场反应能力、资金运转能力，以及全面的协调能力等有欠缺。

从上面几种运营模式本身来说，不适合目前我国移动支付业务的发展。另外，我们从顾客的要求来说，这几种模式也不能有力推动我国移动支付业务健康发展。移动支付在推广初期，顾客对移动支付交易的安全性、手续费用是否昂贵等方面有质疑。这些因素给移动支付的发展带来了挑战，目前，我国在移动支付业务发展过程中，迫切需要一种新颖的运营模式促进支付产业的健康快速发展。

四、适合我国移动支付需要的运营模式分析

通过上述分析可知，这三种商业模式均不能有效地推动我国移动支付业务健康快速发展。我们需要对移动支付产业链进行整合，策划出一种适合我国移动支付业务发展的运营模式。首先，银行和移动运营商作为移动支付的两大主体必然是产业链上不可缺少的部分，但是，根据上面对银行和移动运营商合作的运营模式分析可知，我们只要引入一个第三方，来协调移动运营商和不同银行之间的合作。这种模式既结合了以银行和移动运营商为核心的运营模式以及以第三方为核心的运营模式，又克服了两种运营模式存在的不足。第三方支付服务提供商作为移动运营商和银行机构的桥梁，可以使移动运营商、金融机构和支付平台之间分工明确；可以简化系统结构、提高运行效率，实现跨行之间的支付交易；可以资源共享、达到优势互补，促进价值链的高效运转。

在我国，目前采取的移动支付模式已经考虑到引入第三方。例如中国移动发展移动支付的运营模式是移动运营商与银联合资的模式。银联作为第三方服务提供商，一方面可以使移动运营商和银行建立关系，另一方面可以方便用户的支付过程。移动运营商与银联合资的模式已经为中国移动发展移动支付业务带来了一定的竞争优势，但是这个运营模式还有缺陷：即在这种模式中，第三方支付服务商只有银联一家、没有形成充分的竞争优势，银联逐步发展成垄断企业，不利于移动支付业务的开展。

可见在银行与移动运营商合作的商业模式中引入多个第三方支付服务商，并且这些第三方支付服务商由运营商独立组建的运营方式是一个较为成熟的方案。一来，第三方支付服务商由运营商组建的，所以用户资源充足；二来，削弱了银联的垄断地位，形成多个第三方服务商竞争的局面，更有利于移动支付业务的发展。相信随着移动支付的快速发展，以银行和移动运营商合作而分别由银联和运营商组建的多个第三方支付服务商协助支持的运营模式会成为移动支付行业的标准。这是我国移动支付发展的可能趋势。