农村市场的发展趋势范文

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一、我国保险市场发展的现状

中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3―5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8―10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少，但产品结构雷同和保险责任不足，是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30％，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。

为进一步完善市场法制化的建设，使外资公司进入市场更加有法可依，保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平，也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度，加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化，大批外资机构人员和资金的介入让中国的保险业更加快地走向国际化。市场是很大的，当我们在成长的时候，同样目前国内的保险公司也同样在迅速成长，国内的保险公司现在水准也很迅速地在提高。

二、我国保险市场发展趋势

1、国际化带来有效率的结构调整

未来三至五年，更多的国外大公司将进入中国，与中资公司同场较量，与中国争夺市场份额。由于竞争的“鲶鱼效应”，中资公司必将励精图治，奋力拼搏，提高自己的经济绩效。例如，1995年上海各家保险公司新售的77万张个人寿险保单中，仅美国友邦公司就售出70万张，占91％。但这种局面很快就得到扭转，在上海市场根基深厚的中资公司迅速做出反应，1996年中保人寿和平安保险分别占个人寿险业务的20％和35％，友邦降至38％，1997年友邦的份额进一步降低。

外资公司还会以与中资公司合资经营或与中资公司建立战略联盟的方式进入中国市场。由于合资经营或战略联盟的“干中学效应”，中资公司能获得较为先进的技术和管理方法，从多方面提高自身的竞争力。所以；尽管保险国际化过程中。中资公司暂时失去了部分市场份额；外资公司增加了部分市场份额，但由于中国保险市场的深度和密度都很低，在未来的保险业竞争和经济的稳定发展中，保险业务的“蛋糕”将做大，中资公司的业务的绝对量仍会上升。经历激烈的竞争生存下来的中资公司将变得更有效率，并将带来有效率的结构调整。

2、保险制度市场化带来竞争之路

由于目前保险市场超额利润的存在，将吸引更多的资本进入，而政府也会顺势而为地放松市场准入，供给主体将增加。为应对加入WTO的挑战，我国政府已在1999和2000年分别组建一批全国性中资保险公司。从长期来看，大量保险公司的进入，保险供给增加，保险价格将逐步下降。各保险公司在政府有效监管的环境下，将充分利用市场机制展开竞争，根据自身的特点制定发展战略和竞争策略，其结果是促进保险公司行为市场化和经营高效化。

在保险市场国际化和保险制度市场化背景下；保险市场必然出现资本的积聚和集中。发生在发达国家的保险公司问的兼并与收购、保险公司与其他经济组织如银行的竞争与联合的“大戏”必将在我国上演。

3、保险市场结构合理化

保险业是一种特殊的行业，是经营投保人转嫁过来的风险，它一方面为了获取一定的利润，但更重要的功能是促进整个社会生产、生活的顺利进行，保障了广大被保险人的利益。如果采取完全竞争的市场模式，保险企业逐利润而居，保险业利润率下降时则采取各种方法退出，利润率高时则一窝蜂拥进保险行业，势必造成过度竞争。虽然在短时间内保险费率将下降，但伴随保险费率下降而来的利润率的降低则会导致保险企业偿付能力的不足，最终损害被保险人的利益。因此我认为将来我国的保险业的发展趋势只能是既有垄断又有竞争的市场。

垄断竞争型市场并不排斥竞争。在国外成熟的保险市场中。几乎都存在着一定程度的垄断。占绝大部分市场份额的均是几家大的保险公司。而市场上的中小保险公司因其专业性强，经营灵活，而一直活跃于保险市场中。大型保险集团应是在竞争中逐步扩大自己的市场占有率，否则依靠原有的计划经济体制的圈地份额将在以后的市场竞争中被别人所吞食。

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一、购买力分析

河北省在GDP突破千亿元大关后，人均国内生产总值总体有两个层次∶第一层次是唐山、石家庄、秦皇岛、廊坊四市，人均GDP在1万元以上；第二层次是其余各市，人均GDP在6000元～10000元之间，2005年实现社会消费品零售总额2522.9亿元，同比增长15.8%，是历年最高水平。从以上数据看河北省的购买潜力和购买能力总体较高。1999年——2003年GDP平均增长率为11.68%，2004年1——11月农村地区实现社会消费品零售总额1128.6亿元，同比增长15.2%，但从变化趋势看2000年以后，零售总额增长率基本在10%稍强，消费对经济的拉动开始减弱。城乡的消费差别没有根本改善，城乡购买力差距较大，农村购买力增长缓慢，

2003年人均纯收入2881元，人均现金支出1820元，增长15.9%；按恩格尔系数40%计算，每个农民食品支出大约在800元左右，其他支出主要发生在居住，增加4.13%，医疗增加7.44%，服装和家庭设备分别减少2.76%和0.44%，再加上生产消费支出，可以看出农民的消费结构和消费水平没有根本性改变和提高，支持高额社会消费品零售总额的不是农村而是城市，因为热点商品销售有餐饮、旅游、文化娱乐等服务型消费，教育、休闲、娱乐的支出加大，住房、汽车、通讯、餐饮等热点商品销售活跃。1-12月份，全省限额以上贸易业16种主要消费品14增2降，其中通讯器材类增长115.9%，增幅居各类商品之首，家具类增长43.1%、汽车类增长34.3%、食品饮料烟酒类增长24.6%、金银珠宝类增长22.7%、体育娱乐用品类增长22.0%、化妆品类增长21.9%、服装鞋帽针纺织品类增长21.7%。消费结构的逐步升级带动了建筑装潢、家具、空调、彩电相关服务行业发展，显然这与农民的消费支出不相吻合，因此，可以得出结论：传统消费仍占农村消费的主导地位。

二、交易成本分析

市场经济条件下做市场的是企业而不是政府，企业能否把农村市场做大、做好，还取决于企业究竟需要花费多长时间、多少成本去占领农村这块容量很大的市场，因此农村市场的交易成本是制约农村市场的重要因素，由于物价、地理和心理三大因素使得农村市场的交易成本高于城市。

首先是物价因素，2003年以来物价水平在高位徘徊，2004年全省居民消费价格指数同比上升4.4%，特别是前三季度，价格总水平持续攀升，最高月份达到6.3%，是近年来涨幅最高时期，上涨较多的是食品类、居住类和农业生产资料类。高价格必定降低本来就不高的农村市场购买力，企业要想实现一定数额的交易量必然要付出高昂的交易成本，例如，越是低收入阶层对价格越敏感，而且价格弹性较大，但是降价就意味着企业利润空间降低。另外在高价格环境下企业要促成交易就要加大沟通支出，企业在城市的沟通手段往往不适合农村，许多国内大品牌企业进军三四级市场时不考虑其产品所针对的目标消费人群，不分青红皂白，一味地迷恋广告。然而，打完广告后会发现，三四级市场消费者对广告的敏感和认知率要远远低于大中城市。

其次相对分散的市场分布滩薄了农村市场的购买潜力，农村市场看似水很深，但这指的是总量，不是任何地方风吹草低都能现牛羊。

四、五级市场的差别不比

二、三级市场小，在县级市场差别非常大，终端网点的规模和促销差距很大，因此加大了分销成本，特别是在交通不发达的地区，

四、五级市场很难取舍，集化效果较好的乡镇具有相当的购买力；自然村的差距就更大，人口达到五千人以上，相当于城市的一个社区，有的则不足一千人，而与县、乡（镇）或其他自然村距离比较远，做这种市场难度很大，同时必须付出高成本。一般来说，在县城设立办事机构是各大品牌厂商的底线，以前三株,红桃K等企业曾在乡镇设立办事机构，但都失败了，原因是超过50%的专卖店年销售不能平衡其店面及人力成本的分摊。

第三是心理因素，由于地理分布广泛，农村消费者购买心理和行为差异很大，以吸油烟机产品为例，工薪阶层占30%左右的县具有一定的购买力，但乡镇和农村几乎没有市场。因此，企业很难进行集中市场运做和差异化市场运做，如果采取无差异市场营销，企业成本降低，但又不能满足需求差异较大的农村市场；如果采取目标市场营销，目标市场又如鸡肋，特别是

三、四级市场，消费行为的“跟风”特征明显。三四级市场并不是一波清水，县城的背后是乡镇，乡镇背后是更广阔的农村，对于习惯在城市精耕细作的企业来说，农村市场尤其深不可测。因为农村每天都在迸步，这种进步包含着消费心态和市场空间的多重变化，可谓是“早一步死，晚一步迟”。

三、发展趋势分析

以上分析了农村市场的不利因素，但从河北省的发展趋势看华北农村市场正处在转型时期，仍蕴涵巨大商机，主要表现为一下几个方面：

首先，在国家建设社会主义新农村的方针指导下和“三农”政策的支持下自2005年下半年农民纯收入持续增长，2005年农村实现社会消费品零售总额1282.3亿元，同比增长15.2%，农村家庭消费开始向千元、万元级消费品迈进。与此同时相继出台了一系列规范市场的法规制度。

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自从我国电信市场打破垄断，引入竞争机制以后，特别是移动通信从电信公司剥离后，移动业务发展异常迅速，而固定电话网运营商业务种类多、受理和处理流程时间长、操作复杂、成本投入大，所以面临着的严峻挑战。中国的电信市场与世界的发展趋势基本一致。现在许多省市移动通信业务在逐步实行单向收费，如果全面实行了单项收费，那么中国电信和中国网通的传统业务将彻底失去竞争力。国际经验表明，如果移动电话资费与固话资费相差不到20％，那么移动电话将会替代固定电话。

一　昆明电信分公司固定电话业务的基本情况

1.市场份额萎缩，固定电话用户大幅度下滑。目前我国的基础电信运营商六大公司。六大公司对客户的争夺，竞争之激烈最突出的表现就是价格的竞争。各运营公司策划各种资费套餐，其目的就是为了打垮竞争对手，增大市场份额。由于中国网通、中国铁通的介入，并以更低廉的价格和更灵活的营销策略与电信进行市场竞争，使中国电信原有的固定电话客户群和市场占有率大幅度下滑。

2.小灵通增长呈停滞状态。小灵通自从开通以来，成为拉动中国电信收入增长的主要动力，与此同时，小灵通还担负起了中国电信抵御中国移动和中国联通话务量竞争任务、它在弥补固话存量流失、提升固定电话价值、抢占移动市场和积累无线运营经验方面起着重要作用。

但是根据统计，目前昆明市的小灵通放号率和离网率几乎相等，也就是说：增长已经处于停滞状态，如果没有一个能与中国移动、中国联通c网和G网相抗衡的新业务，小灵通终将被淘汰，电信公司的市场将会进一步萎缩。

3.宽带业务有一定的发展。根据统计，昆明电信公司的宽带业务最近六年来都呈增长趋势，平均年增长(2000-2006)为15％以上。昆明电信公司的宽带业务的市场发展弥补了由于固定电话和小灵通市场的萎缩带来的收入的减少。要使昆明电信公司可持续发展，笔者认为农村有广阔的市场机会。

二　发展昆明农村电信市场的swot分析

1.昆明农村电信市场发展的机会。目前昆明农村居民收入增长较快，新的消费观念开始形成，购买力增强，这也说明了农村市场的巨大潜量。

2.昆明农村电信市场发展的威胁。昆明农村一些地区观念落后，交通不便。农村居民消费需求、消费结构、消费各有特征。目前，农村市场上的商品供应存在几多几少的情况：城市化商品多，农用型商品少，新潮商品多，实惠商品少；高价商品多，适中价格少，高档商品多，中低档商品少；青少年商品多，中老年商品少。杂牌商品多，正品名牌少。农村市场不是没有需求，而是现有电信产品不对路，不能满足他们的需要；不是农民不愿购买某些电信产品，而是农民不喜欢某些电信产品。因此，供求脱节也必然造成农村市场的疲软。

近几年来，农村基础设施尽管不断改善，但已有的基础设施无论在数量、规模、质量等方面，远远不能满足农村市场发展的要求，同时部分农民收入增长缓慢，实际购买力有限市场信息不充分影响到农民不能及时了解到市场上的需求，所以往往农民生产的产品不能够适销对路，使收入减少。

3.昆明电信公司的优势。中国电信的品牌在昆明农村地区有较高的知名度，昆明农村的电信公司网络质量和服务远在其他运营商之上。处于城乡结合部的郊区这些地区的农民由于距离城镇较近，经济亦比较富裕，率先购置了宽带和小灵通。并且是在当地电信销售网点购置的，农村中心集镇形成了区域经济中心，有一定的工商业基础，居民也较为集中，一般城镇常住人口在一万人以上，也是电信电话发展较为集中的地区。

4.昆明电信公司的劣势。

(1)消费群体分散。昆明农村分布广、居住散，造成购买力的分散，虽然农村居民购买力总体规模很大，但平均到每户居民的购买力水平则很低。农村市场的这种分散性，决定了企业在营销网络的构建上，无论是深度，还是广度都要大大的加强。

(2)消费能力与消费环境有差异。地区间购买力水平的差异，富裕地区、发展地区与贫困地区，在需求的质和量方面表现出较大的差异。地区间消费环境的差异，除了基础设施状况不等外，不同地形的地区即便对同一产品的要求也会有所不同。因此，对农村市场不能等量齐观。这要求企业在开拓农村市场时，首先要选准目标市场，同时在产品的多样化、系列化上下工夫，幻想以一种产品“包打天下”是不现实的。

(3)消费水平的层次性。昆明农村与城市消费时间上的差距、消费的梯度性，是产品消费基本具有从城市到农村再到山区逐步辐射的趋势。农民选购的次序大致为：首先是生产需要，然后才考虑电信业务和产品等方面的需要。

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改革开放以来，浙江农村居民的生活水平有了显著提高，生活消费支出结构不断优化。本文以“九五”、“十五”时期浙江农村居民各项生活消费支出数据为依据，利用统计和计量模型量化分析消费结构内部各项支出的比例关系，研究消费结构发展变动规律，从而提供农村居民消费需求变化的信息。这对于调整产业结构，引导农村居民台理消费．进一步开拓农村市场乃至对建设社会主义新农村都具有现实意义。

一、2005年浙江省农村居民收入消费支出总体分析

以《浙江统计年鉴》(2005、2006)有关浙江农村居民收入和生活消费支出的数据为依据，对2005年浙江农村居民收入和生活消费支出做一总体分析。

(一)人均纯收入

2005年浙江农村居民人均纯收入与2004年相比增长了9.25％，高收入户人均纯收人为低收入户的7.73倍。

(二)人均生活消费支出

与2004年相比，2005年浙江农村居民人均生活消费增长了11.94％，高收入户的生活消费支出为低收入户的3.38倍。

从以上数据得出，2005年浙江农民收人继续保持较高的增长势头，农村不同收入户收入差距甚大，且呈不断扩大的趋势。低收入户人不敷出．须依仗社会和政府的救济、援助。

二、浙江省农村居民各项生活消费支出变动趋势分析

(一)浙江农村居民消费支出比重的变化

根据《中国统计年鉴》(1997-2006)的相关数据，整理得到浙江农村居民1996年至2005年各类消费支出占总消费支出的比重。

从表的数据看，浙江农村居民的消费结构发生了较为明显的变化，体现在以下几个方面：

1．食品消费支出占总消费支出的比重即恩格尔系数大幅度下降。浙江农村居民2005年与1996年相比，下降了12.65％。表明食品消费占总消费支出的比重不断下降。联合国粮农组织曾提出衡量贫富的标准：恩格尔系数在59％以上为贫困，50％-59％为温饱，40％-50％为小康，30％-40％为富裕，低于30％为最富裕。因此，浙江农村居民在这十年中生活水平由温饱到小康再到富裕，以满足吃穿为主的消费需求阶段已经结束。2．医疗保健类消费支出额逐年增加，其比重呈不断上升趋势。1996年的比重为4.21％，2005午为7.65％。3．交通和通讯类消费支出额增加较多，其比重增长迅速。1996年的比重为3.76％，2005午为11.38％。4．文教娱乐类消费支出额不断增加，其比重呈上升的趋势。1996年的比重为7.73％，2005年为13.3I％。

(二)浙江农村居民基本消费需求基础上的边际消费倾向分析

在研究消费需求时．目前国际上广泛采用扩展线性支出系统(Expend Linear Expenditure System，缩写为ELES)来建立居民消费模型，扩展线性支出系统模型表示为：

利用横截面数据或时间序列数据，采用统计软件可以方便地求得αi、βi、的估计值。该模型在横向上可以进行基本消费支出比较分析，在纵向上可以描述各类消费支出随收入变化而变化的趋势。

本文利用SPSS统计软件，以浙江农村居民不同收入户的人均可支配收入为自变量，分别以食品、衣着、居住、家庭设备用品及服务、医疗保健、交通和通讯、文教娱乐用品及服务、其他商品和服务为变量，根据1997年至2006年《浙江统计年鉴》按收入分组的消费支出数据作回归分析，计算1996年至2005年浙江农村居民各项消费支出的边际消费倾向。

从表中得出，在过去的十年中，从边际消费倾向的变动趋势看，食品类、衣善类和家庭设备用品及服务的边际消费倾向呈下降趋势。医疗保健，交通和通讯、文教娱乐用品及服务的边际消费倾向呈上升趋势。

(三)需求收入弹性的变动趋势分析

需求收入弹性足指在一定时期内某一商品的需求量对收入变化的反应程度，反映消费需求对收入变化的灵敏度。计算公式为：根据表的数据，计算各项消费支出的收入弹性，结果见表。

从表得出，在浙江农村居民各项生活消费的需求收入弹性中，食品的收入弹性始终最低，这是由食品的消费特点所决定的。居住、交通和通讯多数年份中的收入弹性大干等于1，说明农民对商晶和服务的需求增长率高于收入增长率。主要是因为农民的这些消费属于一次性集中支出，往往在短期内超过家庭收入。

三、研究结论和建议

(一)浙江省农村居民消费结构变动的特点和规律

通过实证分析，我们看到十年来浙江农村居民消费结构变动有以下特点和规律：

1．农村居民生活由满足基本生活需要型向追求生活质量提高型转变。1996年浙江农村居民用于屹、穿、住的消费支出占全部消费支出的74.81％，2005年下降到60.63％。2．由实物性消赞为主向实物性和服务性消费并重转变。浙江农村居民实物性消费(包括衣食住行等方面)支出的比再呈下降趋势，服务性消费(文教娱乐、医疗保健、通讯、旅游等方面)支出的比重呈上升趋势。3．农村居民收入差距拉火，消费支出呈现多层次。浙江省东部沿海各市农村居民收入水平高，消费层次比较高；而西部山区农村居民收入水平低，消费层次比较低。

(二)顺应农村居民消费支出的发展趋势，政府应采取的政策举措

根据上文对浙江农村居民近十年来消费结构变动趋势的分析，我们认为在今后社会主义新农村建设过程中，顺应农村居民消费支出的发展趋势，政府应做好以下几方面的工作：