商业银行发展的建议范文

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为此建议：

一是财政性存款应向农商银行倾斜。农村商业银行作为我县地方性商业银行，2011年纳税总额3800万元，2012年纳税3640万元，在全县金融机构中，对地方财政税收贡献最大。加之，该行21.3亿元的贷款总额，极大地支持了我县三农、中小企业和县域重点工程项目的建设，是名符其实的金融主力军。为此，建议县政府按各金融机构纳税和对县域经济信贷投放的占比，分解存放地方财政性存款，以帮助农村商业银行壮大自身实力，更好服务县域经济发展。

二是有效破解农户贷款“抵押难”问题。在煤炭资源整合大背景下，结合我县林业资源大县的实际，我行针对政府积极鼓励引导支持农户发展林业经济的实际，针对性地推出了林权抵押贷款项目。但目前工作中，我县的林权证发放、资产评估工作，仍未完全落实，行业组织对林权贷款作出了一些硬性规定，从而导致该项贷款业务发展缓慢。为此，建议由县人行、银监、财政局会同林业局，建立专门的组织机构，出台操作办法，做好林权证的发放及资产评估工作，以满足广大林农的资金需求。与此同时，针对个人贷款缺乏有效抵押物的现状，建议住建、国土资源等部门，做好房产证发放。特别是针对农村群众，发展生产积极性高，办理贷款缺少有效抵押物的现状，由人行、国土资源等部门和当地乡村，完善农村宅基地使用权价值评估机制，充分通过农村宅基地的激活，破解农民生产生活中的资金瓶颈难题。

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当前，表外业务已经从存贷款业务的附属业务一跃成为商业银行的三大主导业务之一和主要的利润增长点。但是，我国商业银行的表外业务起步较晚，发展步伐较缓慢，因此分析我国商业银行发展表外业务中存在的问题及给出相应的对策建议具有重要意义。

一、商业银行表外业务概述

（一）表外业务的概念

表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表但可能出现在财务报表附注中，且不影响资产负债总额的经营活动，它依靠商业银行的信誉，通过付出一定的人力、物力、工具和承担一定的经济责任来收取手续费和佣金，以改变当期损益和运营成本，提高资产报酬水平。

表外业务的特点包括：提供服务不运用或不直接运用自有资金；发展迅速，操作灵活方便；透明度低，监管难度大；金融杠杆高，风险大。

（二）我国商业银行发展表外业务的重要意义

1、表外业务为我国商业银行带来新的利润增长点。

随着我国利率市场化改革的推进，我国的利率变动频繁，存贷利差缩小，使得商业银行的传统获利空间越来越小。而发展表外业务可以增加商业银行收益，提高资产报酬率，还有大量的佣金和手续费收入。

2、表外业务可以优化银行资源配置，拓宽业务领域。

商业银行发展表外业务不但把业务范围从传统的资产业务扩展到表外业务，也把经营范围从信用业务发展到了各类非信用业务。同时还有利于商业银行的人力资源、财力资源等各类资源的合理配置整合。

二、我国商业银行表外业务发展中存在的问题

（一）表外业务产品覆盖面窄。我国商业银行的表外业务品种虽然在近几年有所增加，但主要还是集中在结算、汇兑、信用卡、收付等风险较低的中间业务上，咨询、基金业务占比极低，远没有达到表外业务全面发展的局面。

（二）表外业务定价收费不合理。目前，我国大多数商业银行都是采用市场跟进型定价，随意性较大，价格变动只是为了满足市场占有率和提高客户的满意度，普遍缺乏科学的定价理念，缺乏对定价策略的思考和研究，各家商业银行表外业务产品的收费经常会出现价格战的情况。

（三）表外业务的创新能力不足。目前我国商业银行表外业务产品开发权属于各总行，各分行基本没有表外业务新产品的开发权力。对于开发的新产品也是拿来主义，很少有从本土市场需求中诞生的真正意义上的新产品。

（四）表外业务缺乏专业人才。表外业务种类多，服务面宽，内容复杂，对从事该业务的人员要求很高。而我国目前缺乏同时具备高水平的业务能力和知识修养，熟悉市场，了解各种法律法规的综合性人才和懂技术、熟业务、会管理的复合型人才。

（五）表外业务法规制度不健全。随着商业银行表外业务的迅速发展，我国目前的相关法律的条款已明显过少，关于表外业务的收费权限、收费标准等没有统一规定，造成了实际操作中的不规范。

三、我国商业银行表外业务发展的政策建议

（一）拓宽表外业务经营领域。我国商业银行应广泛涉足投资银行、保险、证券经纪、信托和基金等知识密集型业务领域，使盈利结构多元化，提高非利息收入在营业收入中的占比，摆脱对利差的依赖。

（二）规范表外业务的定价收费制度。当前我国还没有关于商业银行表外业务各项收费的具体实施标准，因此新业务收费应当符合当前已有的金融法律法规，同时应当积极主动地与消费者进行沟通，让消费者可以明明白白消费。

（三）加快表外业务的金融创新。商业银行要增强表外业务产品创新的主动性，走研发、引进和组合相结合的创新道路。在研发方面，要紧贴市场，锁定客户群，有针对性地研发并注重售后评价，防止出现产品与需求脱节的现象；在引进方面，应将国际金融市场非常成熟的表外业务产品及高科技信息与技术引进，节省成本，少走弯路；对目前已开办的产品进行有效的资源整合，组合改进使之成为适应市场的产品。在不断创新产品和加强服务的同时，树立商业银行的品牌形象。

（四）加大表外业务人才的培养力度。首先可以从现有人员中选拔精通业务、善于钻研的人才，安排到表外业务岗位上，对他们进行表外业务方面较高层次的知识培训，为表外业务的拓展奠定基础。其次可以面向社会、高等院校、以及其他金融机构等，引进、培养熟悉金融市场业务、善于捕捉市场信息、把握金融创新最新进展的高素质、复合型人才。再次要加强员工培训，建立学习性组织。鼓励员工参加注册会计师、注册律师、证券咨询人员和基金托管人员等各种执业考试，培养专门人才，充实我国商业银行表外业务方面的人才。

（五）完善表外业务规章制度的建设。我们必须在健全法律体系的基础上，尽快制订有关表外业务的法规和规章，以完善金融法规体系,规范金融业发展，降低商业银行表外业务的风险，从而更加促进我国商业银行表外业务的快速发展。

参考文献：

[1]谭星.中国商业银行表外业务发展模式探究[J].华北金融，2011;6

[2]王艺科.浅论我国商业银行表外业务发展现状及成因[J].时代金融，2010;4

[3]陈德康.商业银行中间业务精析[M].中国金融出版社，2009;9

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关键词：商业银行；第三方支付；挑战；建议

一、引言

随着我国经济的快速发展，电子商务的发展也取得了一定的成效，随之而然的是第三方支付市场规模的快速扩张。在不断地发展过程中，第三方支付企业已经渗透到了银行金融服务中的贷款和汇款两个领域中，在电子支付领域也表现出了很大的优势。就目前的情况来看，商业银行在电子支付业务方面面临着巨大的挑战，其受到了支付宝等众多第三方支付竞争对手的冲击，在电子支付业务中，商业银行所占有的市场份额在不断减小，这会对商业银行的发展造成很大的负面影响。所以，面临第三方支付的挑战，商业银行必须采取积极的应对措施，以确保自身能在激烈的市场竞争中不断发展。

二、商业银行所面临的第三方支付的挑战

1、支付中介地位的挑战

在第三方支付企业出现之前，人们可以通过商业银行开设的网点进行电话费、水电费等的缴纳，但是随着电子商务的发展，一些第三方支付企业也可以完成此项业务，人们可以通过第三方支付的渠道完成这些费用的缴纳，而且缴纳方式很快捷，这就为商业银行的业务发展造成了很大的冲击，商业银行在业务方面所获得利润会大幅减少。在商业银行传统的业务中包含有转账汇款的业务，但是随着电子商务的发展，支付宝等第三方支付企业也可以完成转账到银行卡的业务，而且其提供此项业务所收取的费用较低，而且，当汇款人和收款人都有支付宝账户时，他们之间通过支付宝转账，然后通过提现的方式将钱转入银行卡，整个过程不需要支付任何费用，这也给商业银行业务的发展带来很大的冲击。转账方式日趋多元化，具有价格优势的第三方支付渠道，将会成为许多用户的选择，这会造成商业银行在支付结算业务中所获得的利润大幅减少，会给商业银行的发展带来很大的负面影响。

2、融资中介地位的挑战

在商业银行开展的各项业务中，其中一项重要的业务就是为一些中小企业提供贷款，然后依次获取利润。但是随着第三方企业的快速发展，其在服务中小企业融资等方面表现出非常大的数据优势。

3、客户占有量的挑战

在市场经济体系下，企业所拥有的客户数量会对企业的市场竞争力产生巨大的影响。在2012年的时候，不论是在公司客户的数量还是在个人客户的数量，支付宝都已远远超过了工商银行。第三方支付可以为一些中小企业客户和个人客户提供多样化的服务和个性化的服务，这满足了客户的心理需求，而且支付流程相对简单，会使客户获得更好的额体验，会增加客户的满意度。所以，这对为商业银行的发展构成了巨大的挑战。

4、创新能力的挑战

第三方支付企业在推广其产品的过程中，进行了一定的创新，给产品用户带来了更好的消费体验。例如，在2013年，支付宝推出了余额宝，消费者通过使用余额宝可以进行网上购物活动，也可以实现转账功能，而且，如果用户在余额宝中存钱，其获得的利息要比普通银行高出将近十倍，这受到了广大用户的青睐。在2012年，支付宝在一些大城市推出支付打车款业务，在这些城市的人们打车时，只需进行一下简单的手机操作，就可以支付打车费，这给人们的出行带来了很大的方便，也有效地避免了收到假币和找不开钱的情况。第三方支付企业所进行的这些创新，极大地增强了企业的核心竞争力，与商业银行的B2C、B2B在线服务相比，第三方支付企业具有很大的优势，这也对商业银行构成了巨大的挑战。

总而言之，在未来的很长一段时间，第三方支付企业都会对商业银行的发展产生许多不利的影响，所以，商业银行必须采取积极的措施以应对这种挑战和危机。

三、商业银行发展对策分析

1、顺应时代的发展，推进大数据时代银行建设

商业银行作为一个综合性的金融机构，其主要业务包括向用户提供存款、贷款、支付业务，在现代金融市场体系中，商业银行仍然拥有大量的企业客户和个人客户，而且其拥有非常先进完善的信息系统，其掌握着企业之间的大量信息流和资金流数据，商业银行可以通过对这庞大的数据信息进行整理和分析，判断出市场在下一阶段的发展方向，然后根据分析的结果，对自己所推出的金融产品服务进行适当的调整。商业银行也应该大力开发建设电子商务平台，进而使商务平台、金融业以及数据有效地融合在一起，在开展业务的过程中，要以满足客户需求为核心，将信息流、物流、资金流进行有效地整合，要改变传统的业务模式，使自己从传统的支付中介、融资中介逐步转变为信息中介，使资金融通的交易成本不断降低，不断扩展向用户提供的服务项目，加强基于交易数据的分析风险控制能力，利用商业银行所掌握的大数据去发展业务。

商业银行在发展过程中，要认识到发展电子商务的重要性，而且要加大电子商务平台的建设力度。随着电子商务的发展，当下的消费者更喜欢通过网络交易方式来购买产品，而且通过电子支付的金额也在逐年增长。通过建立电子商务平台，商业银行可以收集各种交易数据，然后通过对这些数据进行统计分析，判断消费者的消费习惯以及一些商户的经营模式，然后调整自己的产品业务，达到信息引领，信息创造价值的目的。

2、确立移动支付领域领先地位

随着时代的发展，许多新兴技术已经被逐步应用到商业银行的业务中，商业银行所开展的一些传统业务已经无法适应时代的发展，所以商业银行在发展的过程中，要注重对新兴技术的应用，而且时刻关注新技术的应用情况，要把握技术的发展趋势，要把握行业的发展动向，通过对新技术的不断运用，不断对自己所推出的业务进行创新，从而增加用户的满意度。在未来的发展中，消费者会更加关注其支付的便利性及其支付业务的范围，所以，商业银行要大力发展移动支付业务。与传统的物理网点和电子银行相比，移动支付属于更加领先的服务平台。移动支付会给用户提供许多便利，在未来的发展中，移动支付将会覆盖餐饮业、公共交通也以及其它零售行业等，而且移动支付会给资金的安全提供更多的保障，所以，推出移动支付业务将会使商业银行获取更大的市场份额，会极大地增强其核心竞争力。

四、结语

随着社会的发展，第三方支付企业对商业银行的发展所造成的负面效应越来越大，商业银行必须采取积极的应对措施，努力摆脱第三方支付对其造成的束缚。在发展过程中，商业银行要充分利用自己的优势，而且要进行积极的业务创新，不断提高用户的满意度，从而不断增强自身的核心竞争力，为自身的发展提供源源不断地动力。（作者单位：青岛大学）

参考文献

[1]杨科.顺应支付发展趋势 打造民生信用卡新兴支付产品体系[J].中国信用卡.2013（03）

[2]刘军伟，谷瑞军.一种以第三方支付平台为中心的移动商务支付模型[J].华南金融电脑.2008（07）

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一、电子银行业务的定义及特点

着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于2005年11月11日的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务（简称网上银行业务），利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（简称电话银行业务），利用移动电话和无线网络开展的银行业务（简称手机银行业务），以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。”

与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：

（一）电子银行为客户提供24小时全天候服务。

传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。

（二）电子交易易操作、速度快。

传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。而电子银行的交易过程为无纸化，用户须填写信息较少，操作步骤简洁且易学，更重要的是业务办理的速度快，为客户的生活提供了便捷服务，因此深受客户们的喜爱。

二、国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题

作为新兴业务，电子银行业务在迅速发展给人们生活带来便捷的同时，也暴露出了一些问题。

（一）同业间竞争日益激烈，产品创新尤显重要

长期以来，我国商业银行的主要利润均来自于贷款，对电子银行业务产品创新的投入普遍不足，因此该市场的产品差异性不足。因此，面对日益激烈的市场竞争，商业银行需要提供更具特色需求度更大能为客户提供更多便利服务的产品，只有这样银行才有在竞争中获得优势的可能。

（二）依靠互联网进行业务办理，存在一定的技术风险和操作风险

与传统银行业务不同，电子银行业务处于一个相对开放的环境，其依托的信息技术与通信技术具有共享性、开放性等特点，这些特点促使银行的业务系统渗透到了世界的各个角落。电子银行的产品创新如工商银行的“融e购”、兴业银行的“兴业宝”、“兴业红”及“智盈宝”等使政府、银行、企业、个人之见的数据交换越来越频繁，同时黑客技术、密码破解技术也在不断发展，给银行带来的威胁越来越大，致使银行面临着技术风险的严峻考验。

三、积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效的对策建议

（一）提高电子银行业务安全性

消费者对电子银行业务产品及相关交易过程安全性的担忧成为我国电子银行业务发展的阻碍之一，因此，为了大力发展电子银行业务提升其对银行绩效的贡献程度，商业银行应不断提升自己的信息技术水平，采取先进的网络安全保护措施来加强电子银行业务的安全性，例如采用统一的认证体系、多重身份验证等来消除网上银行消费者对安全性的担忧。

（二）避免盲目扩张银行规模，将其控制在合理范围内

规模效率告诉了我们，银行的效率与规模呈现的U字型，即银行效率并不会随着银行规模的扩大而一直增长。因此，将银行规模控制在适当范围内，是每一个银行面临的十分艰巨的任务。国有商业银行与股份制商业银行相比，在资产规模、人员规模及业务种类等方面都占据了极大优势，这使它们开办电子银行业务变得相对容易。然而资源的过度投入与浪费、人员的冗余，不仅不会为国有商业银行带来更多的收益，相反会阻碍银行的发展，降低银行效率，对银行绩效产生负面影响。因此国有商业银行应该对电子银行业务的规模进行控制，将其控制在合理范围内，对人员进行适当的缩减，以减少不必要的开支。

（三）扩展电子银行服务种类，提升电子银行服务质量

为了能在竞争日益激烈的银行业中有一席之地及吸引更多的客户，各家银行应利用先进的科学技术研发新型电子银行业务产品，开发更便捷的服务功能。譬如开通水电交费、交通罚款交费等服务等，可以极大地提升银行产品的附加值。总而言之，各商业银行应以加强客户体验为中心，通过不断提升信息技术水平来创造出更多的功能多样、操作剪标、风险低的电子银行业务产品，使电子银行逐渐成为人们生活中不可缺少的重要的一部分。

参考文献：

[1]郭畅.我国商业银行绩效影响因素的实证分析[D].南京理工大学，2009