家庭如何理财范文

引言：寻求写作上的突破？我们特意为您精选了12篇家庭如何理财范文，希望这些范文能够成为您写作时的参考，帮助您的文章更加丰富和深入。

篇1

收入的钱放对地方――做好税务规划。在我国，税负较重，并且针对高收入群体的税目较多，如何合理有效地避税，实现收入最大化，需要规划。节税重于投资，对于个体工商户及企业经营者，都应该通过规划来节税，小至所得税、营业税及考虑到长远的赠予和遗产税，每个人的一生都跟税收离不开关系。做好税务筹划以合理地避税，实现当期收入最大化。

节余的钱放对地方――做好储蓄率设置。储蓄是理财的基础，要做到有财可理，必须要有一定的储蓄积累。每个家庭、个人都应养成良好的储蓄习惯，不储蓄就谈不上理财，收入的20%～40%应作为储蓄。简单来说应该有收入四分的概念，将当期收入在个人储蓄、保费支出、投资性资产、生活消费支出四个方面做好配置。

风险管理的钱放对地方――做好保险规划。保险就相当于是家里的备用印钞机，当家庭主要收入提供者发生人身风险不能为家庭提供足够的持续收入来源时，保险理赔资金能够为家庭理财目标提供财务保障。保险规划的简便方法就是“双十法则”，用收入的10%购买到年收入10倍左右的保额。可以用生命价值法或遗属需要法测算家庭需要的保险金额。依所需要的保额去选择购买合适的保险品种，保费预算应控制在收入的10%以内，才不会负担过重；保额必须达到家庭年收入的10倍才能享受到比较充分的保障，在遇到困难时让家庭有足够的经济调整期。

增值的钱放对地方――选择好投资工具并做好投资性资产配置。投资是为了让资产快速增值以实现未来目标的一个重要手段。长期投资、价值投资、定期定额投资是必须坚定不移执行的理念。除了满足未来目标以外，从理财角度来讲，应该是不断地积累资产，让钱生钱，追求理财的最终目标――财务自由，做好资产配置，使理财收入达到工作收入或是生活支出以实现财务自由。

子女教育的钱放对地方――做好教育规划。在家庭教育、购房、退休三大希望工程中，教育是许多家庭摆在第一位的理财目标。望子成龙、望女成凤是每个父母的期待，无论是新婚尚未生育子女的家庭，还是已经生育的家庭，任何时候规划都不嫌晚，尤其是高等教育金和出国留学准备金都应该提前规划。如果自小孩出生后开始每月存200元，选择6%收益率的产品18年以后可以积累77470元，大学期间每年近2万元的学费便准备充足。

养老的钱放对地方――做好退休规划。确保有足够的退休金以安享晚年，选择年金类保险理财产品是不错的选择。

幸福生活的钱放对地方――做好购房规划。买房租房，在资金不充裕时，购房不宜过早，应该及早规划，延迟购房时机，让资产有足够的时间增长，甚至在资金买得起房的情况下，也应该测算购房后的自有资产与投资性资产的持有比率，购房后自有资产比率过高，投资性资产比率会不足，资产增长趋缓，不能够发挥出资产快速增值的效益，可以通过租购试算，规划出最合适的购房时机。

紧急备用的钱放对地方――备足应急基金。通过有计划的理财及资产配置后，每个家庭都应该备有三到六个月固定支出的现金存放于活期存款或货币基金中，用于应付紧急医疗或是其他紧急支出。

支出的钱放对地方――做好消费支出预算。没有理财计划的收支平衡式是：收入-支出=储蓄，有理财计划的收支平衡式是：收入-储蓄-保险-投资-教育金-退休金-购房资金-应急基金=支出，把钱放对地方之后剩余有限，所以通过记账来编制家庭预算是每个家庭必须培养的习惯，正确分辨“需要”和“想要”。购买需要的，抑制想要的。生活当中真正的需要其实不多,而是想要的太多。为了达成理财大业――财务自由，还是年轻时控制一下自己的“想要”，满足自己及家人未来的需要吧!

要实现以上九个目标必须顺利完成以下九个步骤。

第一个步骤是将理财目标数据化，将要达成的理财目标变成一个个具体的财务数据。不管是购屋、创业、子女教育或退休规划，都必须以几年以后要准备多少钱来设定目标，如5年以后购买现值100万元的住宅，10年以后准备20万元子女教育金，20年以后准备200万元的退休金等。所谓心想事成从财务的角度讲就是将抽象的梦想蓝图变成一个个具体的财务数据。

第二个步骤是摸清家底，衡量自己的财务状况。养成记账的习惯是积极理财的重要步骤，一方面能让你找到开源节流的方向，另一方面可以清楚有多少净资产与储蓄可以用于积极投资。目前有多少金融性资产与不动产，有多少长短期负债，以市价衡量的资产扣除负债后的净值剩余多少，每月收入与支出的现金流量如何，学会定期编制家庭资产负债表与现金流量表是一个很好的方法。

第三个步骤是认清自己的投资性格和风险承受能力来试算较有可能达成的投资报酬率。在各种收益率与风险的投资性资产上做好比例配置。积极理财的努力重点应放在提高收入增加储蓄额上，要积极理财就不能把钱全部放在银行存款上面，更不能把所有的闲钱都拿去买股票，进行高风险投资。投资的过程会影响到投资的成果，心理无法忍受净值剧烈波动的投资人，风险性高的股票或基金不要超过30%，可忍受净值上下起伏波动的投资人可把三年内不用的钱放在基金上。

第四个步骤是综合前三个步骤调整试算出应有的储蓄额目标。如20年后退休想要有200万元的退休金，目前有10万元可供投资，月收入6000元，依投资个性可达成的投资报酬率是10%。10万元本金以10%复利累积20年以后的本利和是67万元，还有133万元要靠储蓄来累积，以年金终值换算每月要储蓄1931元，储蓄率须达32%。若此时发现原目标设想的太高，储蓄率要达50%以上才能达成时，有必要回过头来调整目标，在梦想与现实中取得平衡。

第五个步骤是搜集投资信息了解投资工具特性，选择投资标的与市场进出时机。存款、债券、股票、黄金、不动产等投资工具风险各异，安全性、收益性、流动性各不相同。只有认识清楚各种投资工具特性才能根据自己的投资风格规划出较有机会达成预定报酬率的投资组合。

第六个步骤是计算支出预算。如前例的支出预算是每月4069元。最好的方式是在发薪时就将储蓄目标额以定期定额投资长期很有机会达到预定报酬率的国内外基金，这部分是为未来理财准备的，剩下的钱都可以用来满足目前的消费需求。

第七个步骤是依据国内外经济环境变化，定期检视投资组合并做必要的调整，此举对整笔投资而言更为重要。积极理财就必须投入一些时间与精力，来提高你的投资报酬率。个股换股波段操作或基金适时转换都不是很容易的事，最好能把投资当做一个学习的过程，在尝试中不断提高自己投资判断的准确度。

篇2

一、什么是家庭理财

从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购物、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、为什么要进行家庭理财

改革开放20 多年以来， 我国经济持续高速发展， 城镇居民生活水平不断提高， 由“温饱型”逐渐发展为“小康型”、“富裕型”，居民手中积累了一定的资金。随着经济体制改革、社会保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化发展， 原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障， 相继转变为由居民自己承担全部或部分风险和费用。另外， 我国金融市场的发展， 特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展， 为居民提供了越来越多的理财渠道， 在这种状况下， “投资理财”就成为居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融资产更好地保值增值， 如何更好地运用手中的资金改善生活， 提高生活保障。同时， 生活中存在的种种风险， 也需要家庭通过合理的规划和理财投资， 更好地预防、规避、分散、控制、转移、补偿这些风险， 尽可能地避免、减少风险造成的损失。实力雄厚的大企业能经得住大的风险的冲击， 但对于资金有限的家庭来说， 小小的风险可能也会让一个和美的家庭破裂。因此， 每一个家庭都应力求通过科学的理财， 提高生活质量， 尽享快乐幸福的人生。

三、家庭理财的方法与工具

（1）学会记账。理财是一门学问，对于理财方法来说，“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西，花了多少钱记录下来，更重要的是通过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细的说明与分配。记账这门功夫，可说是洛克菲勒家族对子孙的理财教育的第一课。记账有四大好处：①了解金钱流向；②理清需要与想要；③提前学习规划资产配置、挑选适合投资工具④快速达到自己的理财梦想。

（2）了解投资理财工具

1、银行存款。银行存款是风险最小、最灵活、最方便和最安全的家庭投资方式。其最大的风险是在高通货膨胀期，货币贬值厉害。

2、国债。由于国债是以国家的信用作为保证，由财政部发行，因此它的信誉极好，有“金边债券”之美称。它的特点是安全性好，利率固定，且利率高于同期银行存款利率。

3、股票。由股份公司发行，人们购买了某公司发行的股票，就意味着向该公司注入资金成为该公司的股东之一，股票是投资者持有的一种所有权证书，并据此享有股东的各项权利的凭证。

4、金融债券。金融债券是指银行或非银行金融机构为筹集资金向投资者发行的债务凭证。在我国，由于国家银行实际上是由国家做担保，因此金融债券的信誉和流动性仅次于国债， 具有风险小， 收益较高的优点。

5、企业债券。企业债券是企业或公司依照法定程序发行的， 约定一定时期内还本负息的债务凭证， 又称公司债券。一般说来， 企业债券的利率高于政府债券的利率， 但其安全性， 流动性较政府债券和金融债券差， 且利息要征个人收入调节税。

6、期货。期货交易是相对于现货交易而言， 它是一种标准合约的买卖， 根据合约， 买卖双方先交付一定数量的保证金， 且约定在将来某一特定的时间和地点交割某一品质、规格的商品， 这种买卖必须通过期货交易所进行。

7、投资基金。投资基金是指基金发起人， 通过发行基金股份或受益凭证，集中分散在社会上的期望投资者的资金， 建立基金， 并委托专门的投资管理机构进行投资和经营管理， 并将投资收益， 分配给基金股份持有人的一种投资制度。

（3）合理购买保险

保险的投资功能， 首先体现在一旦发生保单所列保险责任事故后， 可以获得一笔数额可观的赔付， 而付出的保费相比之下是很少的； 另一方面， 购买保险的投资者， 更重要的收益是一种安全感， 保险单的持有者， 不至于害怕一旦遇到某种事故而经济发生困难， 使得损害进一步扩大， 如生了病， 不至于没有钱医治而延误治疗时机。现在市场上的保险种类丰富，险种齐全，但是，如何挑选保险，以及如何挑选适合自己现阶段的保险也是一门学问。这与家庭当前所面临的主要风险评估时分不开的。家庭投资者要及时查明实际本家庭容易遇到的风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构；如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券的结构。如果是因为内部原因，如职业原因，家庭环境原因，家庭结构原因则因根据相应情况购买相关的保险，如司机就该根据需要购买相应的车辆保险的附加险。

篇3

高收入的“丁男丁女”

“丁女”李盈，今年35岁，大学本科学历，某大型杂志社娱乐版副主编，月收入税后1.2万元。崇尚精致生活和热情工作，热爱高尔夫运动，对一切新鲜事物异常敏感和好奇。

“丁男”黄锐，是李盈的先生，今年37岁，大学本科学历，某大型外资企业市场部经理，月薪税后可达2.4万元。同样是高尔夫球的忠实粉丝。

在家庭支出方面，热爱时尚的李盈夫妻俩自然不会克扣，日常的餐饮费用支出每月3000元，自备车的加油、停放和维护费用共2000元左右。购置衣物、娱乐消费等每月约3000元(主要为打高尔夫支出)。另外，李女士算了一下每月分摊的医药费和保健费用约200元。双方父母的赡养费每月4000元，每月归还银行房贷4800元，每月总共可以结余19000元。

年度性收入方面，两人年终奖共30000元，而存款利息收益约40000元左右。年度支出方面，每年车险费用为3000元，之前购买的意外险保额50万元，每人每年各需缴纳2500元左右。旅游支出约为15000元。所以年度收入共可以结余47000元。一年下来夫妻俩可以有275000元的储蓄，颇为可观。家庭资产丰盈厚实

夫妻双方均处于事业发展的高峰期，都有稳定丰厚的收入和福利待遇，各自单位都缴纳了“四金”，他们已经积累了一定的资产。在固定资产方面，有两处房产：一处自住，100平方米，市价150万元。另一处90平方米，市值约140万元，还剩10年，40万元的按揭贷款，每月还款4800元。此外夫妻两人共用一辆小汽车，定期存款有100万元，活期存款5万元。

因为夫妻双方虽然工作收入颇高，但工作压力都不小，而且他们生性崇尚自由，有很多共同的兴趣和爱好，满足且陶醉于两人世界的浪漫，所以决定做都市里流行的“丁克一族”。双方父母身体健康，财务状况良好，夫妻俩过着幸福的两人世界的生活。

“丁克家庭”的理财需求

对于他们两人来说，最大的心愿就是能够提前退休，并有足够的资金养老；除此之外，就是保证每年有足够的时间和资金到国外旅游一次，慰劳自己。但随着时间的推移和物价的上涨，夫妻俩既然没有选择养儿防老，那么从现在开始也要为提前退休后的生活做些准备了，“丁男丁女”终于下定决心开始通过理财来确保提前退休后的生活品质不受影响。

资产配置及具体投资建议

冯　丹

家庭财务状况分析

家庭收支情况分析目前，家庭年收入50.2万元，年支出22.7万元，年度结余27.5万元，家庭年度结余比例为54.7％，比例适中，有利于家庭资产的快速积累。相对而言，家庭消费比较合理，其中还贷支出占比为25.37％，未超出30％参考值，在合理范围内。与此同时，在家庭收入中，工薪收入为主要来源，占比92.1％，理财性的收入只有7.9％，理财收入比例较低。

家庭资产负债分析目前，家庭总资产410万元，家庭负债40万元，净资产370万元。净资产率为90.2％；其中生息资产占比为25.6％，固定资产占比为70.7％，生息资产比例较低，且生息资产收益率较低，不利于家庭资产积累。

但李女士家庭最大的优势在于，家庭现金流比较充裕，而且资产负债率仅为9.75％，家庭资产抗风险能力中等偏上。不过，通过和李女士的详细交谈以及为夫妻俩所做的风险测评显示，李女士和先生均为平衡型投资者，风险承受能力为中等。

家庭保障分析除了公司购买的“四金”，李女士还自己和先生各投保了一份意外险，保额50万元，保费两人合计每年为5000元，保障消费只占支出2.2％，低于10％～15％的参考值，保险缺失较为严重。

由于李女士和先生都是家庭经济支柱，应当加强保险方面的投入，且通过我们的计算，现有的寿险保障尚不足覆盖潜在的风险，而李女士夫妇还没有购买健康保障，建议应同时补充这两项保障。

理财目标分析

李女士说，现在的工作虽然稳定、收入也高，但是比较辛苦忙碌，她和先生想在45岁退休。这样算来，夫妻两人还有10年左右打拼的岁月。按照国内人均寿命80岁来计算，退休后的35年光阴，既要保证退休后生活质量不下降，同时还可以保证每年外出旅游，按国内平均CPI为5％来计算，夫妻俩退休前最少要准备420万元的资金才不会降低退休后的生活质量。

另外，双方父母现在都步入老龄，照顾他们的费用也需要保证充足。而且，由于夫妻俩没有子女，养老的费用肯定要早做打算。

理财建议

从理财投资的角度来看，李女士夫妻俩现有投资工具过于单一，资产组合的效益偏低，李女士夫妻俩应该在开源方面多花工夫，比如将正在贷款的房产出租，增加租金收入，弥补银行还贷；巧用多种理财工具，盘活资产，增加理财性收入。以下为李女士夫妻俩提供具体的理财策略，以便参考。

提高投资收益“丁男丁女”原有的资产配置相对单一和保守，主要为定期存款和活期存款，根据他们的风险投资偏好，建议调整产品类型，构建兼顾流动性与收益性的稳健型投资组合。增加混合型基金和债券型基金的配置比例，减少定期存款的比例，增加低风险银行人民币理财产品的配置；对于流动性资金，可考虑选择工行的灵通快线产品或货币型基金来替代大部分活期存款，以优化持有组合，增加投资收益。

尽早筹集养老资金“丁男丁女”希望在10年后退休，假设长期平均通货膨胀率为5％的情况下，建议购买年金型养老保险和用基金定投方式来补足退休后工资降低带来的生活水平下降的缺口。具体操作：将每年度结余收入的一部分投资于年金分红型产品。

将空置物业出租这部分的租金收入，弥补房贷支出。由于该房产地处商业中心，租金收入每月有望可达4500元。

保险建议

郑　敏

女士的家庭虽然收入可观，结余不少，但离其早日退休、实现财务自由

的目标还有较大距离。财务自由指的是家庭的被动收入(即投资收益)超过家庭的日常开销，到那时，我们就可以选择不再为钱而工作，实现提前退休。

在实现财务自由的过程中，保险的是一项重要的防御性的财务安排，用以保护资产安全，防止意外损失，具体到李女士这样的丁克家庭，可以按照以下的顺序来考虑：

首先，李女士的家庭目前投资收益不多，收入主要依赖薪水，保障自身的收入能力是当务之急。丁女士夫妇没有孩子，责任额度可以较低，主要考虑对双方老人的赡养义务和自身的健康和养老保障。

双方父母目前为65岁左右，预期赡养期间15年，要承担赡养费约为70万元，那么夫妻俩各自在原有意外险保额的基础上购买一份20万元额度、15年期的定期寿险，年缴保费共约为1200元，受益人为父母，就可保障这一责任。

在健康险方面，一般的住院医疗对“丁男丁女”并不造成大的影响，主要风险倒在于重大疾病和意外伤残，因为这两种风险不仅会发生高额的医疗费用，还会造成收入中断，投保额度应分别在30万～50万元为宜。在选择险种方面，对于李女士这样的丁克家庭，推荐购买定期消费型的保险产品，不仅可以轻松提高保额.其节省的大约80％的保费则可以通过合理规划为将来创造更高额度的现金保障。

金盛保险特别提示

周明怡

篇4

私营业主家庭资产较丰

经过多年拼搏，钟先生在广州终于闯出了自己的一片天空，拥有一间将近20人的服装公司。钟先生的公司每年可以给他带来近20万元的收入。钟先生和妻子平时不在公司领工资，夫妻俩每月基本生活开销在6000元左右，赡养父母2000元，至于汽车保养、外出交际等方面的花销则登记在公司账上。

在年度收入方面，钟先生公司目前稳定的年收入有20万元。另外，前几年钟先生入股了一位朋友的公司，现在每年也能为他带来5万元左右的分红。在金融投资方面，钟先生购买的各种基金产品一年大约共能获得10000元的回报。至于银行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下来也就6000元不到，倒是在银行理财产品上获得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，钟先生给自己和妻子分别购买了保额为30万元的寿险，每年的保费支出12000元。宝宝一出生，细心的钟先生就为他购买了重大疾病险和意外险，每年保费在2000元左右。再者，钟先生一家每年还有外出旅游的习惯，这笔花费大概在10000元。钟先生和妻子的父母均还健在，平时不在身边，过年回家少不了要孝敬父母一番，一般双方父母各给5000元。此外，由于钟先生老家一些亲戚生活比较拮据，所以钟先生在金钱上也会不时给予帮助，一年算下来这方面也有近万元的开销。

钟先生一家拥有现金及活期存款20万元，定期存款10万元，还有价值20万元的银行理财产品及15万市值的基金。不动产方面，钟先生目前只有一套自住的房产，房贷已经还清，房屋市值约70万元。另外，钟先生还有一辆市值约20万元的轿车。债务方面，钟先生公司有笔10万元的欠款未清。综合算下来，钟先生的家庭净资产有145万元。

房子偏小如何调整

尽管钟先生一家资产较为丰厚，但他对于理财仍旧有许多困惑。钟先生告诉笔者，他们一家最想解决的是房子问题。他们一家居住的房子还是2000年时购买的，平常一家三口住的话，还算可以。但是，有时候在老家的父母会过来看看孩子，这时房子便显得比较拥挤。他们想重新购置一套面积宽敞的房屋，改善家庭的居住环境。至于房屋的位置，考虑到小孩日后的教育问题，钟先生和妻子打算在名校较多的广州老城区实现二次置业。买房需要的资金可不少，而且还是在寸金寸土的老城区，对于这笔资金的准备，他们有两种打算，一是把现有房产变卖，将资金拿来付新房的首期。二是通过一定时间的积累和理财，使得自己财富增加，在小孩上小学之前在老城区另外再购置一套新房。两种方法各有优缺点，这让夫妻俩很难抉择。钟先生希望理财规划师可以从专业的角度，结合他们的实际情况，在不影响公司现金流的情况下提供一些合理的建议。

孩子教育金如何储备

小孩以后的教育金储备也是钟先生关心的问题。在外拼搏多年的钟先生深知知识的重要性，他希望自己的小孩以后有一个良好的教育环境，因此从现在起钟先生就为小孩日后的教育花费做起了准备，除了大家比较熟悉的教育保险之外，钟先生想知道有没有更好或更多的途径用以小孩教育资金的储备。

家庭保障如何改善

类似钟先生这样的生意人，经过多年打拼身体落下了不少小毛病，未雨绸缪，因此钟先生有意识地给自己和家人买了些保险，但是对于家庭保障方面钟先生还是有不少的担心。自己是家庭的主要支柱，万一自己要是有不测，年轻的妻子和年幼的儿子日后的生活该如何保障，要不要再添加几份保险，要添加的话应该购买何种保险。此外，钟先生今年43岁，打算55岁退休，到时孩子尚未成年，由此出现的收入真空期该如何去应对，这些都是钟先生希望专家可以给予指点的问题。

资产配置与具体投资建议

中国工商银行广东省分行理财师 陈燕

家庭收支情况具体分析

目前，家庭年收入27.8万元，年支出14万元，年度结余13.8万元，家庭年度结余比例49.64％，结余比例在合理范围内。

在家庭收入中，其自营公司的经营收入为主要来源，占比72％，理财性的收入占比18％。

在家庭支出中，消费型的支出占比为90％，属于偏高。还贷支出为0，年保费支出占收入的比例为5％，低于10％的标准水平。

家庭资产负债分析

目前，家庭总资产155万元，家庭负债10万元，净资产145万元。净资产率为94％。其中生息资产占比为33％，自用固定资产占比为67％，生息资产收益率可以通过调整投资组合进行提高，让家庭资产进行快速积累。

家庭备用金充足率为26，流动性较好，资产负债率为6．5％，家庭资产抗风险能力强。

综合分析

钟先生一家是一个典型的小企业主家庭，家庭和公司的财务是合在一起的，家庭需要使用的资金从企业中提取，这里存在着较大的隐忧。一方面，如果其中一方出现危机，将马上传导到另外一方，难以解救，钟先生家庭收入主要来源于生意，一旦生意失利，将对家庭收入造成致命的影响，建议考虑广开财源，同时增加更具保障性的理财规划。另外，根据企业法的规定，钟先生类型的企业主只是作为企业的法人代表，不能因此将公司财产和个人家庭资产混为一谈。

而从夫妻双方年龄情况来看家庭财务，钟先生的收入占整个家庭的72％，妻子没有收入来源，当家庭产生意外风险时，抗风险能力较弱。因此，对该家庭来说，资产保值和抗风险能力是最为重要的，因此要考虑做好家庭的保险保障。

理财目标分析

总结钟先生提出几个理财目标，同时根据理财目标的轻重缓急进行分析。我们建议其理财目标顺序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗风险能力；选择一个合适的购房规划；为子女做好教育金的规划；做好家庭的养老计划；构建一个合理的投资组合，实现资金的长期稳定增值以及为家庭带来稳定的现金流入。

理财规划综合方案

选择一个合适的购房规划钟先生希望在老城区实现二次置业，估计房屋价款在120万元，并需要15万元的装修费用，购房计划有2个方案选择，我们通过对钟先生的生涯模拟，比较了两个方案发现钟先生的经济能力可以选择第一种方案。

为子女做好教育金的规划 我们

为钟先生设计了一个由保险教育年金和基金定投组合的教育金组合。保险教育年金的作用是储备一个基本教育基金，保障子女在求学期间每年可以有较为稳定的年金收入。同时从现在起每个月定投投资于股票型基金，14年后可以储备足够的资金作为子女的留学资金。

做好家庭的养老计划钟先生完全可以在55岁退休享受人生，因此我们从现在就要开始通过投资以及保险储备退休的资金。

假设钟先生退休后生活费用为退休前的70％，钟先生在退休时将公司的资产进行清算，估计可以回笼现金约100万元，还需要做好现有资产的投资来储备退休资金855万元。

首先，我们建议钟先生通过公司为自己和妻子购买社会养老保险以及医疗保险，由于社会养老保险的保额可以保障退休后基本的养老需求，为养老做好一个基础的保障。

其次，建议钟先生购买年金保险解除晚年生活后顾之忧和长寿财务风险。比如，根据现在市场上太平人寿某款财富年金保险的规划建议，从现在开始每年缴纳7.9万元，可以在55岁退休后每年提取2.6万～7.5万元的递增年金，预计可以为您的晚年提供152万元的保障。

构建稳健的投资组合首先，公司20万元的流动资金是必备的，建议可以通过投资银行的一些理财产品提高收益，如工行的“灵通快线”超短期理财产品，预期年收益率2％，工作日营业时间赎回即时到账，每年可以增加约2 5万元的资金收益。

从现在起将每个月结余资金中的1000元通过基金定投的方式投资于股票型基金，用于子女教育金的储备，其余的资金建议建立一个金融投资组合，根据钟先生的风险测试，在退休之前该投资组建议为：活期存款款10％，货币市场基金10％，债券及保本形理财产品50％，蓝筹股及股票型基金30％。其中20％的货币市场基金同时作为家庭的备用金。在退休之后，由于风险承受能力降低，建议逐步降低蓝筹股以及股票型基金的占比转为债券以及保本型的理财产品为主。金融投资组合的预期综合收益率也将从6.5％下降到4％左右。

另外，需要补充一点的是，作为小企业主家庭，一家两制，需要公私资产分离，以保障家庭免受企业经营风险。

首先，建议钟先生每年将公司盈利通过分红的方式将企业的资产转化为个人资产，形成家庭有持续性的收入，也同时将企业的财产和家庭的财产进行划分。其次，通过我们的分析，钟先生的公司符合公司法关于一人有限责任公司的特别规定，建议钟先生将公司从个人独资企业转变为一人有限责任公司，当企业遇到危机的时候，只需要用企业的资产清偿债务，降低企业风险对家庭的连带影响。

保险建议

广州资深保险经纪人、国家理财规划师刘伟国

类似钟先生这样的家庭在广州为数不少，其家庭保障主要集中解决以下三方面的问题：

1.在退休前万一风险降临，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的经济生活如何不受影响?

2.老夫少妻意味着女方未来将独自生活较长的时间，何况女性平均生存时间本就比男性多4年，没有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企业和财产如何顺利继承?

先来看看生命保障部分。钟先生的身故保障至少还需要补充150万～200万元。建议可以采取终身寿险、定期寿险和意外险相结合的方式。而作为没有收入来源的全职太太，张小姐目前投保寿险额度已足够，可适当补充20万元额度的意外险。

篇5

“北漂家庭”如何理财实现早日退休？（A）

家庭财务分析

资产负债情况

韩女士家庭资产负债情况比较简单，资产方面主要是银行活期存款与固定资产房产，家庭没有其他任何金融资产，负债方面主要是房屋按揭贷款。另外，家庭拥有准现金资产即信用卡，额度为10万元。

收支情况

从结余角度来看，韩女士家庭的储蓄比率为48%，储蓄比率良好，保证家庭有持续的财富积累。夫妻二人刚过而立之年，均属于传媒行业，职业比较稳定，但压力较大。二人还没有小孩，家庭支出主要是房贷按揭月供与生活支出，在可控范围之内，家庭财务目前还没有危机。

保障情况

韩女士是一名记者，工作压力大，其先生在广告公司工作，二人应该都有基本的社保。

但随着年龄的增长，身体健康尤显重要，建议二人补充部分商业保险，以提高家庭整体保障水平。

其它情况

房产情况：按揭自住房一套。

子女情况：35岁前要小孩。

总体来看，韩女士家庭收支平衡，暂时无财务风险。

家庭资产结构过于简单，无风险性金融投资资产，影响了家庭资产收益率的提升。家庭整体保障水平还有欠缺，有待提高。

理财建议

提高金融资产比例，为家庭制定妥善的投资方案

留足家庭储备金：一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大；如果过大，则可能导致投资效率不高，过低则可能导致家庭短期出现财务透支风险。从韩女士家庭资产构成看，银行存款为零，远远低于合理的家庭现金储备（一般是6个月的家庭支出额）。建议保留3万元的家庭储备金为宜。

鉴于小家庭目前还没有孩子，因而理财重点是开源节流。要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积。

增加金融资产，提高投资性资产比例

夫妻二人刚过而立，风险承受能力相对较大。投资性资产比例宜在50%以上。流动性资产的收益较低，而自用性资产主要体现客户目前的生活品质，因此，投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。建议家庭拿出少量资金，尝试投资二级市场，主要关注未来增长潜力大的大盘蓝筹股；同时，建立基金定投账户，挑选3至5只基金组合，按月投资，积少成多。

以小博大，夫妻二人优先购买消费型保险

消费型保险，是指投保人跟保险人签定合同，在约定时间内，如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。返还型保险，又称储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司返还所交保费或者合同列明的保险金额。

在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜；而返还型产品属于长期产品且要返还保费，相比之下年保费较高。在保障方面，消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。

结合韩女士家庭情况，目前二人处于财富积累阶段，经济压力相对较大，建议优先购买消费型保险，以获取高额的保障。待家庭资金比较富裕的时候，再购买返还型保险，让保障与积累养老金同步进行。

积累生小孩的资金并给孩子购买合适的保险。

在北京这样的城市，平均一个孩子的生育费为2万元，如果父母有本市户口，还可以报销大部分费用，因此生育费对韩女士而言，不是考虑的重点。

俗话说，大人就是孩子最大的保障。因此在给孩子买保险之前，一定要给家庭经济支柱和大人都购买足够的保险，尽量覆盖家庭风险敞口，然后再考虑给孩子购买相应的保险。

从2 0 0 7年起，北京市正式启动城镇居民参加基本医疗保险试点工作，目前已将“一老一小”，即城镇无保障老人和在校学生及学龄前婴幼儿纳入基本医疗保险体系。建议咨询居委会之后，及时为小孩办理，同时补充部分商业保险。针对小孩的好动性，建议未来以意外险为主，然后再考虑子女教育金、分红投资型等产品的结合。

“北漂家庭”如何理财实现早日退休？（B）

利用信用卡投资额度买卖纸黄金也是一个不错的选择，但是风险相对较大，需要一定的投资经验。需要注意的是，无论选择哪种投资方式，都需计算好信用卡的还款期限，投资期限不要超过信用卡的最后还款期限。

家庭财务分析

流动性健康诊断

韩女士家庭目前有活期存款5万元，流动性健康诊断数值高于标准值3%-6%，说明家庭中有部分闲置资金，不利于家庭资产增值，且韩女士家庭有额度10万元的信用卡，不需要预留过多的活期存款。

保险保障指标诊断

韩女士家庭保障指标远低于标准值5%-10%，未获得足够的保障，可根据家庭情况选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭生活难以为继。

财务自由度指标诊断

韩女士家庭的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着韩女士家庭所有支出全部依赖于其工作收入，而一旦工作出现问题，后果不堪设想。

理财建议

保险规划

韩女士决定买保险的思路是对的，一份保障对家庭的未来至关重要。其实，买保险和买其他东西一样，首先要明确自己需要什么，然后根据自己的需要，去找适合的产品。其次，应根据自己家庭每年收入的情况，来制定保费支出的比例（一般情况下不超过家庭收入的10%）。如果经济条件允许的话，还可以附带一个重大疾病险，最大限度地保障自己家庭抵御风险的能力。同样，选择返还型还是消费型的保险，也应该根据家庭每年收入情况和保障金额来确定。以韩女士和爱人每年固定投入110 0 0元计算，可以为二人分别买到10多万元保额的返还型重疾保险和寿险了，也可以为二人买到30万元保额的消费型重疾保险和寿险。消费型保险保额高，保费低，针对性强，但保障期限较短（20年或30年），将来年纪大时没有保障，又要重新投保，保费会更贵。返还型保险保障期相对更长，会更有保障，保费比较适中，将来老时返还本金，做补充养老金。韩女士和爱人可以根据自己的情况作出选择。

信用卡规划

韩女士希望将信用额度10万元信用卡用于投资，出发点是非常好的，但用信用卡透支额度来投资时，有两种情况需要注意。

第一种情况是透支取现用于投资。现在银监会是有明确规定的，信用卡每天透支取现的额度是受到严格限制的，而且取现按日计息（日息万分之五），按月复利，年化利率相当于19.56%。因此，用信用卡透支取现来投资是得不偿失的。

篇6

扣除生活支出和房贷，家庭每月结余1200元，加上每年有10000元的其他收入，每年净收入约为24400元。通过按揭贷款买房，手中的积蓄为零。 其家庭经济状况的特点是：家庭的整体承受风险能力较低。现金流稳定，但较小。除房贷外，家庭无其他额外压力，夫妻俩都有基本的保险。目前没有任何投资，可通过较低风险的投资途径来逐步实现增加收益的目标。

理财建议

维持按揭贷款的供房方案。可以考虑将还贷的压力分摊，比如延长还贷期限等。

投资计划。考虑到两人保守的投资理念和目前的经济状况，可选择的主要有银行储蓄、货币市场基金和国债。对于其家庭每年净收入，具体的投资组合比例建议为：50％用于购买国债，约12200元；40％用于购买货币市场基金，约9760元；10％作为银行定期储蓄，约2440元。

从流动性考虑，建议买入记账式国债，国债年限以3~5年的中期国债为宜，票面利率较高，每年投资一笔，几年后，便可以滚动操作。货币市场基金收益率为3％左右，相当于短期国债，天天计息，按月转本。即使是急需用钱，可以随时赎回，没有任何费用且免税。

篇7

杨女士是一个很有计划也很细心的人，在单位负责财务方面的工作，熟练的业务技术和友善的待人态度使得她在工作上得心应手，公司财务被她理得井井有条，熟悉她的人都敬佩地称她为“大管家”。

杨女士的收入在广州属于中等水平，而且她一直坚持勤俭持家的方式。随着夫妻俩职位的逐步提升和收入的平稳增加，该家庭已经积累了一定的财富。但是，由于工作繁忙，两口子无心打理自己的资产，多年来的积蓄通常是在活期存折上“睡大觉”。

宝贝女儿下半年就要上大学了，杨女士希望她能去英国留学，这自然需要一笔资金。

同时，随着年龄一步步的增加，夫妻俩也要开始为退休后的生活做些准备，杨女士和丈夫终于下定决心从现在开始通过理财来实现家庭的未来目标。

杨女士目前每月收入12000元，先生税后18000元，每月的基本开销约3000元，如果没有其他事项的大笔支出，家庭每月可以结余27000元。

年收入方面，杨女士和先生有大约6万元的年终奖金，加上利息收入大约7.5万元，扣除每年的旅游交际费用约1.5万元，还能有6万元的年度性结余。

在保险方面，杨女士在上个世纪90年代末给先生购买了保额为20万元的重大疾病险，年缴费4000元。同时，杨女士还给女儿买了一份意外险，保额10万元，年缴费600元。

篇8

目前育有一个2岁大的儿子，由男方的父母带着。和许多“80后”小家庭一样，王蕊夫妇和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面，这个小家庭每月的基本支出在3500元左右，其中，一家五口人的生活伙食费在2000左右，娱乐及购物费用为1500元。此外，王蕊夫妇过年一般会给双方父母各2万元的红包。

家庭资产方面，目前夫妻两人拥有3万元的1年期定期存款，1万元的活期存款，市值10万元的股票资金及市值10万元的基金投资。由于王蕊在2010年刚结婚时就颇为看好上海的房产市场，因此除自住房外，夫妻两人还有一套两室一厅的投资房，每月还贷3000元，租金收入为5000元。自住房与投资房的市值分别为380万元、300万元，投资房贷款尚欠30万元。

王蕊平时就很注重家庭理财，除了3个月的流动资金外，基本上不会把钱放在银行。他最近看见小区旁边的银行网点在销售几款理财型保险产品，大堂经理告诉她：“这几款产品，不但能很好地抵御通胀，而且还有保障功能。”

理财需求

虽说从家庭资产角度来说，两人的经济状况称得上比较宽裕，但考虑儿子未来的教育培养，需要花费不小的费用。比如明年儿子就得上幼儿园了，可能得增加一笔不小的开支。双方家庭的父母今后的赡养也得靠夫妻两人承担，因此两人也担心提上日程的二胎计划，是否会影响整个家庭的生活品质。如果要生育第二个孩子，妻子的收入可能会受到一部分影响。

另外，如果第二个孩子出生，为照顾到两个孩子今后的出行，王蕊还想为家里添置一辆10万元左右的代步车。他不知道，以现在的家庭财务状况，是否能实现这些目标？尤其是除了投资，孩子教育费用基金和养老的盘算外，是否也该同时在保险上做一些规划？像小区旁边销售的理财型保险，他是否可以考虑买几份？

“给王先生提两点建议：一是充分提升资金利用度，提前进行子女教育金储备。二是合理增加商业保险，有效提高家庭抗风险能力。”

李松AFP金融理财师，2008年7月加入中国光大银行北京分行，现任光大银行私人银行（北京）中心财富顾问，从事理财工作6年。

具体理财规划建议

备用金规划

王先生当前有紧急备用金4万元，按照家庭每月开支6500元计算，则紧急备用金倍数为6，能够满足家庭3～6个月的生活支出。为了提高资金投资收益，建议王先生将定期存款改为货币基金。因为货币基金年化投资收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且资金灵活性比较强，一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后，本息便能到账。

教育规划

关于生育二胎，王先生需要重点考虑的是2岁的儿子及未来的第二个孩子养育费用和教育费用。按照通货膨胀率3%计算，在上海地区，现年2岁的儿子，上中等幼儿园的话，每年费用大概需2万元，3年共需要6.18万元；9年义务教育按照每年1万元计算，共需要10.16万元；3年高中教育每年1万元，共需要3.09万元；4年大学教育每年2.5万元，共需要10.46万元。因此，未来19年的宝宝教育费用总需求约为30万元；未来第二胎宝宝，前2年抚养费大概在4万元，幼儿园到大学的教育费用同第一个孩子费用应该相差不多，在30万元左右。因此，粗略计算，两个孩子共需教育抚养费约70万元。

采用每月基金定投的方式，假设平均年化收益率为6%，每月定投1645元，便能在连续投资19年后，获得70万元资金。

购车规划

为了让家人出行方便，王先生想为家里添置一辆10万元左右的代步车。考虑到王先生家庭资产负债率较低，仅为4. 26%，因此建议王先生可以增加负债金额，到银行申请个人汽车消费贷款。车贷一般需要30%首付，即3万元，王先生家庭每月结余13500元，因此攒足首付相对轻松；贷款额度是车价的70%，即7万元，贷款期限为5年，贷款利率为8.16%，采用等额本息还款方式，每月需要还款1425元。

保险规划

王先生夫妇是家庭的经济支柱，需要供养一家8口，偿还房贷车贷，准备教育经费，家庭负担较重。建议王先生夫妇在现有社保和企业补充医疗保险的基础上，增加定期寿险和重疾险，以充分保障家庭抗风险能力。一般定期寿险和重疾险总额度=家庭负担+个人年收入的10倍，个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%，即王先生夫妇商业保险保额397万元，夫妻年度保费3.6万元，平均每月3000元。

投资调整

按照上述规划，王先生家庭每月可以结余7430元，加上现有的10万元股票和10万元基金，构成流动性资产，将这部分资金和投资收益作为老人赡养资金。建议王先生对现有投资进行适当调整，降低一次性股票和基金的投资总量，改为银行理财产品+定期定额投资。

“王蕊一家目前还没有保险的规划，暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。”

佟欣平安人寿高级理财规划师

客户理财需求分析

①子女教育金的专项规划

②双方父母的赡养

③生二胎的计划

④添置一辆10万元左右的代步车综合

理财建议

客户正处于家庭成长期，这个阶段虽然有很多财务目标等待实施，但也恰恰是家庭责任最重的时期，上有老、下有小的生活压力，让一家之主的家庭支柱在各个方面都不能有半点的闪失。所以，此阶段先要完成的重中之重是家庭财务安全的规划。

建议夫妻双方各买50万元保额的重大疾病保险，同时王蕊家庭责任身故保障200万元，豆豆家庭责任身故保障100万元，此项保障每年缴保费3万年（约每个月2 5 0 0元），缴费期2 0年。如未发生风险，6 0岁时，可转换成退休金，领取约80万元。此种方法可用一笔储蓄，照顾人生不同的两个阶段的重点需求。

基础子女教育金的专项储备，利用商业保险强制储蓄的功能，确保专款专用；利用其分红的特点，抵御通货膨胀；利用其豁免的功能，确保一旦过程中大人发生风险，孩子教育万无一失。此项储蓄每年需3万元（约每个月2500元），缴费期15年，到期可领取约80万元左右，用作孩子基础教育金的储备。

就投资而言，客户目前的配置相对单一，短期银行储蓄无法保值，股票和基金受市场影响又很大，因此建议补充中段的理财产品。具体方法是每月可拿出1万元，购买三五年期理财产品，以长时间在保证安全的基础上获得稳定收益，（置车计划也可从此处支出）。同时，每月还可拿出5000元，加上银行的短期1万元，用作以月为单位的短期理财产品的购买，可以在保证资金高度灵活性的前提下，获得比活期更高的收益。以此作为家庭应急责任准备金和要二胎的准备金。

上述理财建议中涉及到的产品有“平安鑫祥分红型产品”附加重大疾病、“平安鑫利分红型产品”、“世纪天使分红型产品”、平安银行“平安财富--日添利现金管理”类人民币理财产品。

“王蕊一家目前还没有保险的规划，暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。”

华泰保险理财顾问

王蕊的家庭保险规划建议

王蕊一家目前还没有保险的规划，这暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇根据自己未来退休生活的打算，为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。

根据子女教育计划，给孩子买上相应的教育年金，同样附加健康和意外保障。这样可以兼顾理财和保障，一举两得，作为附加险的健康和意外保险也可以让保费便宜一些，同时年金保险也有万能和分红两种类别可选择。

篇9

月收支大幅度盈余

邹女士大学毕业后就来到深圳，在一家民营企业上班，从普通技术员一步步地提升为工程师，月薪也不断增加，现在每月有5000元的工资，每年还有2万元的年终奖金。

她的丈夫王先生是一家外资企业的人力资源总经理，月薪11000元，而且每年有8万元的年终奖金。除了工资性收入，王先生还持有公司内部股票价值73万元，每年保守的股利收入在10万元左右。

由于邹女士一家正处于成长期，两岁的儿子是他们夫妻俩最关心的家事。俗话说，不能让孩子输在起跑线上，邹女士不仅每月花销1500元左右在儿子的教育成长方面，还为宝宝购买了两份保险，一份是友邦至尊宝万能险，一份是平安宝贝A款保险。

目前邹女士一家的开销主要是日常生活消费，大概3000元；还有一些娱乐或人情费的开销，在1500元左右。暂时来说，邹女士夫妻俩还不需要负担双方父母的赡养费用。在深圳这个高消费的城市，邹女士一直奉守节约为本的原则操持家务，慢慢积累家庭财富。

家庭资产丰厚

邹女士一家的家庭资产比较丰厚，拥有现金及活期储蓄17万元，美元1000元(约合人民币7300多元)，开放式基金市值1万元，某外资银行结构性存款19万元，自住性房产目前市值为100万元，公司内部股票73万元。算下来，邹女士目前家庭总资产达210.7万元左右。但由于王先生持有的公司内部股票将进行股改，股改后将需要支付27万元税金，这也是邹女士认为自己需要考虑的一个问题。

在保险方面，邹女士夫妻俩的保险都是由公司购买，虽然有100万元的保额，其中寿险30万、意外险50万、重大疾病险20万。但据邹女士说，只要他们夫妻俩离职，公司为他们购买的保险就失效。

邹女士目前每年支付5400元的保费，都是为儿子购买的保险费用所需。

三大理财目标如何实现

尽管邹女士的家庭资产丰厚，但她还是非常有一些理财疑惑，想请教《理财周刊》的专家，并为她的家庭理财提供一份合理的建议。

由于邹女士的保险都是公司购买，是否需要增加个人商业保险，要购买多少保险?

希望另外购买一套房产，作为小孩今后教育筹备资金，该如何安排?有没有更好的方法筹备小孩教育资金?

如何筹划夫妇两人的养老资金?

专家建议一　资产配置和投资建议

邹女士一家家庭资产虽较丰厚，但还是存在一定的问题。

从家庭收支方面看，夫妻两人年总收入为392000元，而年度总消费支出仅为80400元，年消费和收入比例仅为20.5％。

从家庭资产和负债情况看，该家庭目前没有任何负债，负债比率为零。家庭总资产和净资产均为210.7万元，其中流动性资产17.7万元，生息资?产93万元，固定资产有100万元的自用房产。

在这样一个收支状态以及资产负债状况下，我们认为处于家庭成长期的邹女士一家，不妨增加一定的消费性支出，比如是否可以增加年度性的家庭消费，如举家旅行，邹女士和先生的兴趣和技能成长性培训和学习项目?如果这样一个收入和资产状况下的家庭，年总支出不过8万元，很难说他们的生活质量已经达到一定水准了。

此外，邹女士夫妇可以考虑适当借用银行贷款，利用财务杠杆来增加家庭的可支配资产总额，并获取一定的收益。

另外需要提醒的是，虽然按照目前的数据，算出邹女士一家已经达到了财务自由(年度投资性收入已经超过了年度家庭消费支出)，但随着孩子慢慢成长需要越来越多的教育和成长基金投八，包括其他支出项目的增加，同时由于这一项投资收入全部来自公司内部股权收益，在未来有很大的不确定性如将要进行股改，而且股改后要交高额税金等，因此邹女士应该开拓其他的渠道，以便在今后获得比较稳定的投资收益。

具体的理财建议方面，主要可以考虑以下几个内容：

减少活期存款　邹女士夫妇目前持有17.7万元的活期存款，相当于家庭月支出的28倍还要多，显然出现了“流动性过剩”的问题。因此，建议邹女士保留5万元左右的流动性资金，主要是考虑到先生为公司高管，一旦失业重新寻找合适工作的对间会比普通员工要久一些，这5万元中大部分可购买货币基金，小部分以活期存款形式存在就可以。其余现有的13万元活期存款，则可投资基金或银行理财产品等。

通过投资筹措教育金暂时不建议以投资房产的方式筹备教育金，邹女士目前资产中能够短期内变现的资产仅有约18.8万元，加上结构性存款共37.8万元，若用于购买房产则家庭流动资产占比过低，另外房产投资周期波动性大，而且介入的时机非常难以把握。近年，房地产价格飙升，不适合作为小孩筹备教育金的方式。

建议可以通过参与小孩教育储蓄加基金定额定投的方式筹备教育金，以比较保守的年5％的投资回报率预测，从现有的活期存款中提取10万元投入银行理财产品进行一到两年的滚动式循环投资，再每月定投1000元左右于平衡型或债券型基金可满足小孩读完研究生的全部费用需求。

尽早安排退休养老计划　按保持现有消费水平不变，夫妻退休时点所需的退休金约需360万元(假定平均寿命75岁)。考虑到邹女士的先生持有较大企业内部股，不确定性较大，暂不建议投资股票，而是可以将每月结余资金中拿出一部分来定投基金，以8％的年收益测算，坚持每月投资，退休前积累的基金类养老金基本可以保证夫妻养老无忧。当然，为了防范未来的收入的不确定性，建议每年年度性结余资金可以配置一点保险类资产。

专家建议二　家庭保险建议

邹女士夫妻两人目前收入不错，邹女士收入中等但比较稳定，而先生的年收入和奖金都比较客观稳定，同时，夫妻俩没有任何负债，属于目前都市人群中比较轻松的一族。

对邹女士夫妇而言，由于收入和资产都较为丰厚，且无负债，因此家庭的保险需求主要体现在纯人身保障方面。特别是由于孩子才两周岁，未来还有漫长的20年左右时间需要邹女士夫妇鼎力相助。

因此这个家庭，主要是以下几个方面来作保险规划：对孩子未来的抚养义务、夫妻两人可能存在的意外或大病带来的收入损失，以及夫妻俩未来的养老压力等。

邹女士家庭具体保险建议：

考虑到为孩子健康成长和保证整个家庭长期的生活质量，邹女士首先应该加强的是丈夫的收入中断保障，包括身故保障及重大疾病保障，然后是她本人的人身和重大疾病保障；其次从长期理财的角度考虑，要逐渐准备孩子的教育金及自身的养老金。从理财的规划上考虑，要注意分散风险，增加理财渠道，以期获得稳健的收益。

看一下邹女士全家三口现有的保障情况。

在夫妻两人的险种选择上，该公司已经为职工及其家属考虑得较为全面了，也比较合理。但考虑到邹女士所言，一旦丈夫离职，夫妻俩的这三方面保障均会自动失效，因此，“靠人不如靠己”，邹女士不妨在日常生活中，自费购买一些商业保险，以便应付不时之需。

从保障额度上来考虑，公司现有提供的20万元寿险和50万元意外险，还不能完全满足邹女士夫妇的需求。因此，不妨先为丈夫自费购买30万元额度、20年期的定期寿险，计算方法为：(家庭年消费所需8万元R距离孩子独立的年数20年一家庭流动性资产18万元)÷2-已有寿险保障20万元。

如果将来丈夫从该公司离职后，新公司又不再提供类似保障，那么可以再给丈夫增加20万元额度的定期寿险。

意外险和重大疾病险可以暂时不动，离职后应该马上自费购买差不多额度的险种。

篇10

杨女士现金资产共计14万元，其中包括现值2.4万元的股票（原值7万元）。除为其子购买了一份小儿意外险及少儿保险外，无其他商业保险。

杨女士的理财目标是在父母家附近另购一处住房，买辆新车，希望每年花费6000～10000元出去旅游；在保险方面也有一定需求；另外就是对自己的资产进行合理配置。

财务分析

根据杨女士家庭的实际情况,建设银行大连分行营业部徐雪梅、华夏银行徐艳婷、招商银行星海支行黄涛、交通银行房淑芹4位理财规划师做出以下财务分析。

杨女士家庭财产共计69.2万元，其中固定资产占比79.5%，其他金融资产占比20.5%，表明其资产流动性相对较低。负债比率为19%，比较合理。

结余比率=结余/税后收入=43%，表明杨女士比较节俭，但由于收入来源比较狭窄，因此应进一步扩大投资，以拓宽收入来源。投资于股票的资产为7万元，现值为2万多元，表明杨女士风险承受能力较强。综合来看，带孩子旅游的近期目标可以实现，购买保险应作为中期目标，考虑到收入方面的原因，建议将买车作为远期目标。

理财建议

房产规划：目前大连的房地产价格仍在以10%的速度增长，但根据我们的分析，房龄在5年以内的二手房增长速度比较快，杨女士的住房房龄已有6年，再空置下去装修也会随时间老化，建议出售，可获55万元，还掉贷款尚余42万元。

建议杨女士将父母的住房花费1.5万元左右进行简单装修，可提高租金收入。

重新购买新房产的计划应稍后考虑。因为其父母现居住地段无新楼盘推出，二手房房龄多在15年左右，基本没有投资价值。目前，大连房价上涨速度过快，市政府已采取强力措施稳定房价，建议杨女士在一年以后待房价稳定后再作理性打算。

投资规划：鉴于杨女士对风险的承受能力较强，并且目前股市的许多股票已显露出极高的投资价值，建议杨女士考虑加大股票投资的比例，从卖房收入中拿出15万元投资股票或股票型基金，重点应关注金融股、资源类个股、新能源股。

建议投入信托产品10万元，投入一年期国债10万元。为了保持资产的流动性，应建立一笔紧急备用金，其规模应在7万元左右，建议购买货币市场基金，收益相当于定期存款，且随时可支取。

保险规划：杨女士家庭金融资产数量不大，在保障上明显不足，建议每年拿出1万元左右购买家庭医疗及意外保险。另外，普通的社会养老保险不能保障退休后还维持以前的生活水平，因此应在养老保险上投入一定比例。

篇11

家庭资产充裕

目前吴女士月收入2500元，年度性收入(奖金等)1万元。张先生月收入1.5万元，年终奖金15万元左右，但有时候张先生的年终奖金以外币形式支付。吴女士夫妻俩均有较完善的养老、医疗等各项保险，女儿目前暂未办理任何保险。

吴女士的家庭月开支为4800元，其中吴女士大概花销1700元，张先生2500元，女儿600元。另外吴女士一家还有37000元的年度性开支，主要包括每年1万元的旅游费，5000元的礼金支出，以及吴女士女儿每年10000元的学费、12000元的教育培训费用等。

吴女士当前有两套住房，其中一套为新购商品房，房价72万元，已一次性付款，今年6月份交房后准备装修入住。另一套原住房市价28万元，准备出售。如果出租，月租金800～1000元。

除了两套住房外，吴女士还有35万元七天通知存款，以及1万美元闲置资金，此外还有借款给朋友5万元。

吴女士一家没有任何负债，而且吴女士夫妻俩还有一笔不菲的住房公积金累积额从未动用过。吴女士每月缴纳的住房公积金为500元，张先生每月缴纳的住房公积金为2800元。截至目前为止，夫妻俩公积金账户上大概存有15万元。

打算装修和购车

多年以来，张先生都是常驻在国外，一年只有两个月在广州和家人在一起。但从2008年春节起，张先生就将调回广州工作，因此购买一辆私家车就提上了家庭议事日程。夫妻俩对车的看法很朴素，觉得只要方便生活就够了，不需要买太贵的车，他们打算买一辆10万元左右的轿车。

而当前吴女士最关心的还是新房装修的事情，她打算下半年把新房装修好，等丈夫回广州就可以人住，享受甜美的新生活。吴女士预计需要10万元左右的装修费用。

女儿教育与提前退休

吴女士夫妻俩非常重视女儿的教育，他们认同“精英教育”的观点，从女儿入读幼儿园开始就不惜重金找广州一流的教育机构，给女儿最好的教育环境。为了培养女儿的音乐舞蹈才能，张先生专门找了国家级艺术老师做女儿的启蒙老师。而为了让女儿眼界开阔，张先生更是一有机会就带女儿去国外旅游参观。

等女儿小学毕业后，吴女士就打算把她送到国外去上学，充分吸收西方优秀的教育营养。

篇12

王丽丽今年36岁，是一家超市的部门主管，丈夫是一家企业的车间主任，两个人月收入2000元左右。他们有一个正在上小学的孩子。但从去年开始，随着物价的步步攀升，作为家庭主妇的王丽丽感觉钱越来越不经花了，以前花钱还算大方的她现在花每一分钱都要算计。去年11月，随着食用油和牛奶的又一轮涨价，为了减少开支，王丽丽只能以豆油代替花生油，每天早晨去外边打些豆浆代替牛奶。2008年1月3日，又有消息说啤酒将每瓶上涨1元以上。物价带来的压力，总让王丽丽有一种不安全感。她想做些理财方面的投资，以补偿物价上涨所带来的损失。目前，王丽丽有存款5万元，一套价值15万元的商品房，想请教理财师怎样理财，目标是除了日常开支外，还略有盈余，以应付以后的不时之需。

理财建议按经济学家的话说，钱只有流动才能增值。如果将钱放在银行收利息，每年得到的利息少得可怜。但投资的时候要切记，别把“鸡蛋”放在一个篮子里。王丽丽最明智的方法是：把自己的收入分成几份，一份存起来，旱涝保收；一份用于投资，为将来做些积累。而投资的那份也可以分成几份，按风险的高低进行投资，并增加家庭紧急备用金。

选择理财产品量力而行王丽丽夫妇收入一般而且不稳定，人到中年，抗风险能力属于中等偏下，所以投资的时候，别盲目投资高风险理财产品。在当前较好的投资环境下，王丽丽夫妇可以用一部分钱买些股票型基金，一部分钱买些债券型基金或货币型基金。建议组合：积极型基金30%，平衡型基金30%，稳健型基金20%，储蓄替代型基金20%。

保险规划王丽丽与丈夫目前都在单位打工，企业没有给他们办养老保险，自身抗风险的能力极低。鉴于目前她家的情况，建议王丽丽从存款中拿出部分钱选择适合自己的保险品种，为自己和丈夫投一些诸如医疗保险和意外保险之类的险种，以增加自身的安全系数。

选择业绩良好的基金公司建议王丽丽夫妇每月拿出300元钱，做一份基金定投，作为自己和丈夫将来的养老储备资金。相对于一次性基金投资而言，基金定投这种投资方式可以将投资者的基金购买成本平均化，不会因为“犹豫”、“观望”而放弃，提高了安全性，特别适合如王丽丽这样收入一般，抗风险能力低且没有养老保险的家庭。

适当购买教育理财产品。王丽丽的孩子正在上小学，为保障孩子将来的求学费用，建议王丽丽考虑将教育金保险和基金相结合，退有最低保障，进有高收益。具体来看，她可把准备投入教育金储备的资金分成两部分，一部分按今后需求的最低限额投保，另一部分可用于投资基金，如60%的教育金储备通过教育保险积累，40%的教育金储备通过基金来实现。

巧妙消费三招鲜

日常商品邀人团购

刘霞夫妇是工薪家庭，收入不高，但日常开支又不可少。如何才能把有限的钱用在刀刃上，他们有自己的高招。购买日常消费品如卫生纸、肥皂、洗衣粉时，他们会邀上亲友整件或整箱团购。这样一来，每次都会获得批发价，让他们省了不少钱。

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