个人贷款调查报告范文

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二、 借款申请人还款保障状况

1、根据借款申请人提供的资料，经本人实地调查核实后，其经济收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合计为 元，而借款申请人按月支付我行贷款本息为 元，占月收入的 %，因此本人认为借款申请人经济状况较好，收入较稳定，第一还款来源充足。

2、借款申请人以 作为借款的（保证 抵押 质押）担保，第二还款来源充足，有关手续合法有效。

保证人（姓名） ，评定得分为 分；

抵押物为 ，评估价值为 元；

质物为 ，质物价值 元；

3、借款申请人负债金额 ，占家庭年收入的 %，处于（过度适度）负债状况。

三、 借款人综合分析

1、借款申请人向本行提交的购销合同及其首期款收据，借款申请人及配偶身份证明、经济收入证明、财产共有人出具的申明书，经律师协查，本人核实，均为真实、合法、有效。

2、本人经电话查询、实地走访，借款申请人基本情况如下：

1) 现居住房系：自有房 租住房 无房

其现居住房详细地址： ，已居住 年；

2) 现工作单位为： ，在现单位工作时间为 年；

3) 现有效联系方式：住宅电话 ；其它方式 ；

4) 学历（职称）为：博士（注册资格） 硕士（高级职称） 本科（中级职称） 大专（初级职称或有特殊技能） 中专以下

5) 信用卡：有（卡号 ） 无；

6) 基本生活设施有：彩电 冰箱 空调 电话 钢琴 电脑 音响 洗衣机 其他大件耐用消费品

7) 身体

健康状况：良好 一般 较差

8) 不良嗜好：有 无

9) 不良信用记录：a、有（欠水费 欠电费 欠煤气费 欠话费 恶意透支 ）b、无

四、 其它需要说明的情况

五、 综合意见

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【关键词】商业银行 个人贷款 档案

商业银行个人贷款业务流程各个岗位均会形成个人贷款档案资料，由于个人贷款业务量大，因此其档案整理、归档工作量颇为繁重，因贷款催收、贷款检查、内外部审计等借阅及归还档案业务量大。那么，如何做好个贷档案工作？依笔者工作经验，有以下两点经验值得借鉴：精细化管理进行档案源头控制；影像电子化提升档案管理质量和效率。下面详细探讨一下：

一、精细化管理

商业银行个人贷款精细管理的要点如下：按个人类贷款业务品种分类，进行标准化的贷款材料规范，各个岗位以及环节整理材料的规范。这些规范要细化到材料排什么顺序，用什么样的纸张，如何粘贴等。下面以个人住房贷款为例，从个人贷款档案的形成说明一下。

个人贷款主流程为五部分：贷款受理、贷前调查、贷款审批、贷款发放（含落实抵押）、贷后管理。对于个人住房贷款，在主流程之前还有一项工作就是审查合作住房楼盘项目。

在审查合作住房楼盘项目时形成住房楼盘项目档案，个贷从业人员对个人住房贷款楼盘项目审查包括对开发商资信的审查和项目本身的审查。开发商资信的审查，企业资信等级以及信用程度（含人行企业信用报告以及开发商主要负责人个人信用报告记录）；企业法人营业执照；税务登记证明；经审计过的会计报表等等。项目审查资料主要是指审查是否“五证齐全”，“五证”是指：国有土地使用权证，建设用地规划许可证，建设工程规划许可证，建筑工程施工许可证，预售商品房许可证。个贷从业人员通过上述的调查及审查，撰写出调查报告，银行管理部门做出对于楼盘准入的审批意见（含该项目个人住房贷款的规模、额度等）。由此，我们可以看出，该步骤形成的楼盘项目档案包括：企业法人营业执照等（企业身份证），信用报告，“五证”以及调查报告、准入审批文件等。该部分的档案管理，按照上述的要点制订一套相应的管理规范，规定档案的内容以及资料排列的顺序。该档案的保管期限与该项目下个人住房贷款最长贷款期限相同，也可以将之列为永久性档案。

贷款受理形成的档案及规范化管理，按整理顺序排列如下：档案纸张要求A4纸大小。先是个人住房贷款申请表（标准格式）；借款人及其配偶身份证、户口簿及婚姻状况证明复印件，要求A4纸大小，借款人身份证正反复印在A4纸上，该页作为主页，其他的作为附页，依次顺序为借款人户口簿户主复印件，借款人户口簿本人页复印件，配偶身份证复印件，配偶户口簿复印件，结婚证（离婚证）复印件或单身证明，共同借款人身份证明复印件，借款人收入证明资料，共同借款人收入证明资料，信用报告，房地产权证复印件（含商品房买卖合同），首付款证明材料等。未规范档案标准要求时，有的客户经理在一页A4纸上粘十几张小纸片（客户及配偶身份证、户口簿等复印件），粘的小纸片容易掉，在资料流转过程中丢失，因此，个贷档案源头控制一个重要的要求就是能不粘的不粘。

贷款调查形成的档案及规范化管理，按整理顺序顺序排列如下：面谈记录，由银行个人贷款管理部门和个贷档案管理岗位一同制订面谈记录规范，记录纸张A4大小，提什么问题？整张记录单设计如同问答卷；调查报告等。

贷款调查通过之后，就到了审批环节，审批人依据上述的材料对该笔贷款风险进行专业判断，从而给出“通过”或“否定”两种审批意见，该阶段形成的档案主要是审批表。各商业银行一般都是电子化审批，审批表都有固定格式，不再详细探讨了。

审批通过之后的贷款，就需要和客户签订贷款合同，以及准备办理抵押登记（备案）申请资料。在贷款发放（含落实抵押环节）阶段，形成的档案资料按整理顺序要求如下：贷款合同，抵押合同，房屋他项权证复印件（含抵押备案证明），委托扣款存折（或卡）复印件，放款会计凭证等。其中，房屋他项权证原件由档案岗的重要权证管理岗进行专门管理。

贷后管理形成的档案，排序如下：个人贷款检查表，补充合同（客户提前还款、缩短贷款期限等），催收记录等等。

通过上文的探讨，要想做好个人贷款档案工作，就必须严格要求档案资料整理顺序以及规范。试想，客户经理将未按规范整理的材料报给审批人审批，审批人要从这一堆材料里找，哪些是申请表，哪些是客户身份证明资料，哪些是收入证明资料，耗时费力，而且有可能找不到。实际上，严格规范还可以赶到提升办贷效率的效果。

二、影像电子化提升档案管理质量和效率

商业银行个人贷款档案工作除了档案的整理、归档工作之外，还有大量的借阅管理工作，贷款催收、贷款检查、内外部审计等都需要档案管理人员配合。而将纸质的个贷档案，进行影像电子化，可以有效的减少借阅等相关工作量；利用条码技术等档案可以进行密集存放，节约空间。

举个例子：日常催收中，对于电话号码无效的拖欠客户，贷后管理人员，往往要查阅档案纸质件，在纸质件中，翻看个人贷款申请表、贷款合同、买卖合同、抵押合同用于查找拖欠客户是否其他的联系方式（未录入系统中）；翻看个人收入证明，查看并记录其单位电话；翻看户口簿，查看并记录户口所在地信息以便上门催收。这个过程需要提交借阅申请单，档案岗人工查找出档案并借阅，归还并放回原处。而有了影像电子化系统之后，档案管理系统赋予其查看权限，催收人员就可以调阅电子档案，省时省力。

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温州银监分局提供的相关资料显示，这样的“灵机一动”逐渐增多。尽管8月份温州民间借贷加权平均月利率再创自去年1月份开始监测以来的最高水平，但300户监测对象的民间借贷发生额却首次出现回落，仅为6732万元。与此相反的是，个人消费贷款的增长速度却同步明显加快：

“不少企业迫于民间融资成本压力，为保持正常生产经营，开始通过‘个贷公用’的方式‘曲线’获得企业所需资金。”温州银监分局一负责人分析数据后认为，私营企业主普遍通过申请个人消费贷款来弥补企业发展所需要的资金，这是造成个人贷款猛增、民间借贷额下降的主要原因。

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存款是发展业务的起动器，贷款就是业务发展的助推器，没有存款就没有贷款，没有贷款也就没有效益。存款和贷款是一种相互依存又相互促进发展的关系。在处理和把握这种关系上，首先，要杜绝人为地以贷款派生存款的做法，防止产生泡沫性存款，动摇存款的真实基础，形成贷款单一调控存款的不稳固行为，从而降低和破坏存款自然和健康增长的能力。其次，要增强存款营销意识和效益观念，争取银企双赢的局面，杜绝那种只为企业贷款而不考虑结算和存款的做法，从而弱化贷款业务的功能作用。第三，要杜绝为了存款而不惜降低贷款标准的做法，防止一些企业以存款为诱饵换取银行贷款，从而放宽贷款审批的条件，造成新增贷款质量的“先天性”低劣，形成信贷风险。第四，要杜绝以存款为借口，生拉硬拽让企业贷款的做法，防止企业贷款以后无人管理，银行贷款打水漂、贷款企业有意逃废银行债务的风险发生。

二、正确把握和处理调查与审批的关系

贷款调查和审批是前台和后台的关系，没有前台的真实基础和精工制作：就没有后台的认真审核和高效运转。因此，我们应该注意做好以下工作，一是要真实、客观地反映贷款企业的财务经营状况，为审批提供具有真实可靠基础的调查报告，提高上会率；二是要准确、全面地分析和判断贷款企业的财务报表数据（包括发生异常和共他非财务因素影响的数据等），为审批提供说服力很强、高质量的调查报告，提高通过半；三是要按规范流程认真撰写申报材料，为审批提供标准化的调查报告，提高审批率；四是要增强服务意识，提高工作效率，在确保授信质量的前提下，简化程序、缩短时间，加快审查环节的流转速度，对一些重要、重大和急需办理的贷款项目要特事特办，开辟“绿色通道”；五是要加强调查与审批的互动与配合，一方面审查与审批部门要严格按照国家信贷政策和贷款条件公正、公平、客观地受理和评价每一笔授信申请，急支行之所急，想客户之所想，认真把好审批关，保证新增贷款不出现大的问题，另一方面支行和调查贷款的营销员要以对贷款负责任的态度，客观、真实、准确地报送过得硬的送审资料，增强与审查审批部门的相互理解和支持，只有把对贷款的严格规范管理和对支行一线的优质服务有机结合，才能开创管理和发展齐头并进的良好局面。

三、正确把握和处理发放与管理的关系

贷款的发放与管理历来是一对矛盾。目前，重存轻贷、重放轻管、重贷轻收仍然是商业银行信贷业务发展中普遍存在的问题。因此，如何从源头控制风险，如何加强贷后管理，正确把握和处理贷款发放与贷后管理的关系，也是信贷管理中应把握的重点环节。一是要解决好贷款调查与实际情况相脱离的问题，杜绝授信调查不深入，调查报告不准确，上报资料不齐全和提供虚假报表，材料不实的情况发生，提高信贷人员的工作质量和业务水平；二是要解决好贷款调查与审查岗位相脱节的问题，杜绝调查只管调查、审查只管审查，调审分离、相互推接、情况不明、作风不实的情况发生，增强调查和审查工作有机结合的透明度，变被动审查为积极主动地创新工作；三是要解决好公正审贷与人情审贷的问题，杜绝靠关系，找领导、跑部门，为企业说情的情况发生，提高审查工作的质量标准。按照信贷管理的要求，更加科学、更加规范、更加严格、更加严密地做好每一笔业务的审查工作；四是要解决好集体审贷和个人授贷的问题，杜绝因个人意志决定投信决策的情况发生，充分发挥贷审会集体审议、专家审贷的作用，还要根据实际需要建立贷款决策专家咨询委员会，从组织程序上提高信贷决策的科学性和制度化；五是要解决好超授权审批和合规授信的问题，杜绝接信审批随意性和违规违纪现象的发生，明确树立授信工作授权有限、风险防范责任重大的观念，坚持银行系统内部分级授权下的授信责任制，坚持照章办事，杜绝违规行为发生；六是要解决好贷款后责任管理的明确界定和划分问题，坚持谁调查谁负责、谁贷款谁管理、谁审批谁负总责、有关部门各负其责的有效制度，提高各级信贷人员和部门的责任意识、管理意识和防范风险的意识；七是要解决好贷后监控与检查问题，杜绝监控流于形式、检查粗糙不细的情况发生，营销、接信、风险三部门要对审批的贷款按责任划分实施跟踪监管，有重点、有计划、分阶段、有步骤地组织全行性的投信检查和专项稽核监查，包括“三查”制度执行情况、授信审批条件落实情况、贷审会制度的规范和执行情况等，通过检查，找出隐患，查出问题，改进工作；八是要解决好责仔追究与奖惩考核的问题，杜绝责任不分、追究不严、奖惩不明的情况发生，要坚持完善贷款第一责任人追究制度，明确树立谁的贷款出题就严厉追究谁，谁的贷款管理的好就奖励谁的贷款有责、质量优先观念，通过建立奖惩分明的有效激励机制来确保全行贷款质量管理水平的进一步提高。

四、正确把握和处理对公贷款和个人消费贷款的关系