家庭理财规划范文

引言：寻求写作上的突破？我们特意为您精选了4篇家庭理财规划范文，希望这些范文能够成为您写作时的参考，帮助您的文章更加丰富和深入。

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一、家庭理财规划的意义

（一）家庭财富的增加需要进行理财规划

现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。

（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划

家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。

二、家庭投资理财的主要工具

（一）银行存款

银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。

（二）国债

国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。

（三）基金

基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。

（四）股票

是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套现容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。

（五）保险

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。

（六）其他

如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。

三、家庭理财规划的基本程序

家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。

（一）评估自身家庭财务状况

家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。

（二）确立家庭理财目标

如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。

（三）制定实施计划

有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。

第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。

第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。

第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。

第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。

第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。

具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理

（四）实施计划

再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。

理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。

四、家庭理财规划的误区

（一）理财目标不明确

相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。

具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。

（二）风险意识不强

众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。

家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。

参考文献：

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下面通过两张对比表，我们来看看在理财规划前后张军家的财务状况能发生什么样的变化。

张军家的总资产通过理财规划，三年后将增值33.26万元。投资资产由零增加到24.66万元，完全可以满足前2个理财目标。保险资产由零增加到2.88万元，由只有社保到增加了意外伤害险，带有增额分红养老功能的重大疾病险以及投资功能极强的投资连结险，增强了张军家的财务安全及防范风险的能力，实现了第3个理财目标。

值得指出的是：由于三年后，“投资与净资产比率”指标虽有了很大进步，但仍没有达标（见表二）。而即使每月仍按1200元还房贷，不用减少还贷，“负债收入比率”指标也在标准范围内，因此建议张军不必用减少投资资产的代价来减轻月还房贷的压力。第3个理财目标可考虑适当延长一段时间实现，继续增大投资资产，加速资产增值，直到“投资与净资产比率”达标。

在制定理财规划时，要充分考虑和涵盖家庭的日常消费计划、储蓄节约计划、债务偿还计划、风险防范计划（即财务安全计划或保险保障计划）、投资增值计划、资产配置计划、子女教育计划、父母赡养计划、家庭旅游计划、退休养老计划、纳税避税计划、遗产遗嘱计划等。这些计划有近期、中期、长期之分，有的贯穿如终，有的则在不同的年龄段，家庭成长的不同阶段发挥作用。

理财规划制定后，关键是要做到认真执行、严格监控和不断完善。在执行过程中要认真贯彻以下三个原则：

1、准确性原则：该原则主要是真对所制定的资产配置比例和所选择的具体投资品种而言。如在理财规划方案中为张军第一年选择的基金、股票和外汇交易三种投资品种的资金数量分别定为1万、1万和3万元，那么执行者必须在投资品种选择和资产数额分配上准确无误地执行计划，才能保证客户既定目标的实现。

2、有效性原则：是指要使实施计划能够有效地完成理财规划方案的预定目标，使客户的财产得到真正的保护和实现预期增值。如为张军选择的基金（年投资收益率30%）、股票（年投资收益率50%），这在目前中国股市已进入相对稳定的牛市震荡阶段是不难达到的。而外汇交易，对于那些从未接触过股票、外汇的人来，似乎深不可测，但是只要拥有“波神软件”，运用破译（股票、期货、外汇）百年世界金融之谜的“波神规律”，在专家指导下去操作，年投资收益率120%也是不难达到的。目前，笔者认为基金、股票和外汇交易是老百姓较理想的投资组合方案，当然在执行中根据金融形势、资本市场的变化可以适当调整，总之，投资品种的选择和调整一定要有效地完成理财预定目标。

篇3

投资风险承受能力是指客户在面对投资风险时，在财力和精神上的忍耐程度。理财规划师应该首先考虑客户的投资风险承受能力，在结合其风险偏好的基础上为客户确定合理的风险水平。在理财投资活动中根据个人的条件与个性，其面对风险表现出来的态度一般有5种：

1、保守型：保守型的人几乎不愿意承受任何风险，偏好将资本存放在银行和购买国债等没有风险的金融产品上，或者选择货币市场基金和短债基金等风险水平很低的金融产品。

2、轻度保守型：轻度保守型的人满足于一般的投资收益，为了安全或获取眼前的利益，放弃可能高于一般水平的投资收益。一般选择银行的理财产品和普通债券基金、保本基金及保守配置型基金。

3、平衡型：平衡型的人愿意承担一定的风险，求取高于平均水平的获利。一般会选择保守配置型基金(30％)、积极配置型基金(30％)、和股票型基金(40％)的组合。

4、进取型：进取型的人能承受较大的投资风险。一般愿选择积极配置型基金(20％)、股票型基金(40％)和股票(40％)的投资组合。

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杨先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。

从表1来看，杨先生的家庭负债占资产的比重为23.12%，家庭财务较安全，风险评级为中等风险。资产配置来看，目前杨先生家庭的主要资产是自住房，投资金融资产主要是存款，表明其理财能力有待提高。

从表2来看，杨先生夫妻两人的月总收入3万元，其中，男方的月收入为1.8万元，占比60%，女方的月收入为1.2万元，占比40%，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。家庭日常支出占月收入比重为38.33%，低于50%，表明杨先生的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。杨先生家庭的月房贷还款占月收入的比重为11.33%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，杨先生的家庭每年可结余16.12万元，留存比例为39.32%，家庭储蓄能力较好。

家庭理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。对于二胎家庭，其子女教育规划更应成为重点。

应急规划

做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。杨先生家庭，需要准备89400元作为应急资金，其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

长期保障

杨先生年收入24.6万元，购买了20万元保额的保险。如果希望保障意外情况出现时未来5年的收入，则需要123万元的保额。由此看出，杨先生的保障缺口在100万元左右。如果考虑房贷偿还风险，由于杨先生的收入需要负担50%的房贷，因此保额缺口达到127万元。杨先生目前支出的保费占年收入的2.03%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增加1.96万～3.19万元的保费。

杨太太的年收入16.4万元，购买了20万元保额的保险，每年交纳保费5000元。保障意外情况下未来5年的收入，需要82万元的保额，保险缺口为62万元。考虑房屋贷款由杨太太负担50%，因此保额缺口达到87万元。杨太太目前支出的保费占年收入的3.05%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增加1.14万～1.96万元的保费。

子女教育

如果不考虑目前已有的财务资源，为5岁的长子筹备100万元教育费用需要每月投资5797元，为刚出生的次子筹备100万元教育费用需要每月投资3980元（假设通胀率3%、投资收益率7%）。经过测算，杨先生家庭的最终年支出将会超过年收入5.4万元，表明杨先生未来的财务资源暂无法支持这一规划。

为此，建议进行如下调整：一是将教育资金目标设定为各筹备100万元现金（即不考虑通胀带来的学费上涨）;二是动用可投资的金融资产（比如定期存款、活期存款、基金）。目前可投资的金融资产额度为26.4万元（12万元活期存款+20万元定期存款+3.4万元基金-9万元应急准备金）。将这些资源全部用于筹备次子的教育费用，并转为基金投资（或股票组合投资），按7%的年收入测算，次子18岁时可筹备的教育资金为89.2万元。因此，每月为次子只需要定投253元即可实现筹备100万元教育金的目标。长子的100万元教育资金需要每月定投3947元。

养老费用

杨先生距60岁退休还有21年，杨太太距退休还有20年。由于杨太太先退休，所以以杨太太退休时点测算养老费用。按目前家庭每月生活费用7500元计算，杨太太退休时需筹备的家庭养老费用为406万元。其中的50%可以由社保满足，另外50%需要自己筹备，杨太太和杨先生可通过每月定投3901元来筹备。

实施策略

（1）活期存款12万元中拿出9万元作为应急资金。

（2）杨先生还可增加1.96万～3.19万元的保费配置保额为120万元左右的保险产品，杨太太可增加1.14万～1.96万元的保费，配置保额为87万元左右的保险产品。