委托贷款管理办法范文

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篇1

    第二条  住房公积金个人购房委托贷款是指全省各级住房公积金管理中心（或住房资金管理中心，下同）运用归集的住房公积金，委托指定的商业银行向已缴存住房公积金的职工发放购买自用经济适用住房的贷款形式。职工大修理自用住房贷款可参照本办法执行。

    第三条  发放住房公积金个人购房委托贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质押物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。

    第四条  职工个人在购买自用经济适用住房时，可先向其缴存住房公积金的管理机构申请支取本人的住房公积金储存余额。购房资金不足部分，可按本办法的规定申请贷款。

    第五条  住房公积金个人购房委托贷款的规模，要按照资金自求平衡的原则，在保证公积金个人合法支取的前提下确定。地市住房公积金管理中心每年应编制贷款规模计划，经同级房改委员会批准后，报省房改委员会备案。

    第二章  贷款对象和条件

    第六条  贷款对象为建立住房公积金制度的机关、事业和企业单位的职工。

    第七条  借款人须同时具备以下条件：

    （一）具有城镇常住户口；

    （二）本人住房公积金已按规定及时、足额缴存住地所辖住房公积金管理中心一年以上；

    （三）有稳定的职业和收入，具备偿还贷款本息的能力；

    （四）具备支付购买经济适用住房首期房价款30％的自有资金；

    （五）对自有住房进行大修的，应出具自有住房房屋产权证；

    （六）有住房公积金管理中心认可的资产作为抵押或质押物，或由有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；

    （七）住房公积金管理中心规定的其他条件。

    第八条  借款人提出贷款申请时，应向住房公积金管理中心提供下列资料：

    （一）有效身份证件；

    （二）住房公积金缴存情况证明；

    （三）单位出据的有关借款人的职业及收入情况证明；

    （四）符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他有效批准文件；

    （五）抵押物或质押物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人的资信证明；

    （六）住房公积金管理中心要求提供的其它文件或资料。

    第三章  贷款程序

    第九条  借款人首先向住房公积金管理中心提出借款申请，并提供本办法第八条规定的资料。住房公积金管理中心应自受理申请之日起15个工作日内完成审查工作，作出是否准予贷款的决定，并通知申请人和受委托银行。经审查准予贷款的，由受委托银行（即贷款人）按照《贷款通则》的有关规定办理贷款手续。对审查不合格的，住房公积金管理中心应向借款人说明原因，并退还借款人提供的有关材料。

    第十条  住房公积金管理中心和受委托办理住房公积金贷款业务的银行应按中国人民银行的有关规定，签订《住房公积金委托贷款合同》，明确委托方和受委托银行的权利和义务。住房公积金委托贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。住房公积金贷款业务必须委托银行办理，住房公积金管理中心不得直接发放住房公积金贷款。

    第十一条  每个借款人贷款的限额，由住房公积金管理中心核定。最高不得超过借款家庭夫妇双方退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍或夫妇双方年工资收入数额的4倍。

    第十二条  借款人与受委托银行办妥划款手续（即签订了借款合同及相应的抵押、保证合同）以后，在申请使用住房公积金贷款购买住房或大修理住房时，由贷款银行按借款合同的约定，以转帐方式将资金划转到售房单位或大修理施工单位在银行开立的帐户。

    第四章  贷款期限与利率

    第十三条  住房公积金委托贷款的期限，一般控制在3年至10年，由贷款人与住房公积金管理中心根据具体情况确定，特殊情况经批准后，贷款期限可延长到10年以上，但最长不得超过30年。

    第十四条  贷款利率按中国人民银行《个人住房贷款管理办法》的规定执行。

    第十五条  住房公积金委托贷款实行按月归还贷款本息的办法。具体还本付息计划，由借款人与贷款银行在借款合同中约定。

    第五章  贷款的担保与保险

    第十六条  借款人须以所购自用住房及符合《中华人民共和国担保法》规定的财产和有价证券作为抵押物或质押物，与贷款人签订书面抵押合同或质押合同，并按规定办理相关的登记手续。

    第十七条  借款人以房屋作抵押的，在合同签订前还须办理房屋财产保险，保险期限应不短于贷款期限。抵押期内，保险单由贷款人保管；抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。

    第十八条  抵押合同自抵押登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息及相关费用时止。在抵押期内，借款人对设定的抵押财产必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督检查。在抵押期届满之前，贷款人不得擅自处分抵押物。抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。

    第十九条  质押合同中，属动产质押的，自质押物移交于质权人占有时生效；属权利质押的，自权利凭证交付之日起生效，其中按规定须向管理部门办理出质登记的，自登记之日起生效。质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。对设定的质押物，在质押期届满之前，贷款人不得擅自处分。质押期间，质押物如有损坏、遗失，贷款人应承担责任并负责赔偿。

    第二十条  借款人不能足额提供抵押物或质押物，或以购买自用住房作为抵押物而未办理财产保险的，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户。保证人为自然人的，必须有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金。

    第二十一条  保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可，原保证合同不得撤销。

    第六章  借款合同的变更和终止

    第二十二条  借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。

    第二十三条  借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。若借款人无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质押物。

    第二十四条  处分抵押物或质押物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿；其价款超过应偿还的部分，贷款人应退还抵押人或出质人。

    第二十五条  保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款应变更保证人并重新办理担保手续。

    第二十六条  抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物或质押物应返还抵押或出质人，借款合同终止。

    第二十七条  借款合同发生纠纷时，当事人双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

    第二十八条  借款人有下列情形之一的，贷款人按中国人民银行《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任：

    一、借款人不按期归还贷款本息的；

    二、借款人提供虚假文件或资料、已经或可能造成贷款损失的；

    三、未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；

    四、借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；

    五、借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；

    六、借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；

    七、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）的。

    第七章  附则

    第二十九条  住房公积金委托贷款不得用于购买豪华住房或经营性用房，也不得用于住房的内部装饰。

    第三十条  受委托银行可根据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》和本办法的规定，与住房公积金管理中心制定住房公积金委托贷款和银行个人住房贷款各占一定比例的组合贷款办法，以增加住房贷款资金量。

篇2

一、个人住房担保委托贷款额度不再与汇交单位住房公积金余额相联系，住房公积金交存人申请个人住房担保委托贷款不需再经所在单位同意。具体规定如下：

1.购买房改价房、安居房和经济适用住房的职工申请个人住房担保委托贷款，其单笔最高贷款额度不得超过该职工在北京市住房资金管理中心系统交存住房公积金余额的15倍，同时不超过所购住房评估价值的70％，且不超过30万元（含）。

2.购买市场价房的职工申请个人住房担保委托贷款，其单笔最高贷款额度不得超过该职工在北京市住房资金管理中心系统交存住房公积金余额的10倍，同时，不超过所购住房评估价值的70％，且不超过30万元（含）。

3.自建、大修住房的职工申请个人住房担保委托贷款，其单笔最高贷款额度不得超过该职工在北京市住房资金管理中心系统交存住房公积金余额的15倍，同时不超过所购住房评估价值的70％，且不超过30万元，同时要符合《关于实施〈北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款办法〉有关问题的补充通知》〔（97）京房资中心字第051号〕的有关规定。

4.按照个人住房担保委托贷款申请人在北京市住房资金管理中心系统交存住房公积金余额计算个人住房担保委托贷款额度时，该申请人在北京市住房资金管理中心系统交存住房公积金余额在3000元以上（含）的，按上述第1、2、3条款的规定计算，在北京市住房资金管理中心系统交存住房公积金余额在3000元以下的，按3000元计算该申请人委托贷款额度。

5.借款申请人夫妇双方均在北京市住房资金管理中心系统交存住房公积金的，申请人在北京市住房资金管理中心系统申请个人住房担保委托贷款的单笔最高贷款额度为上述规定夫妇双方的单笔最高贷款额度之和，同时不超过所购住房评估价值的70％，且不超过30万元（含）。其中一方不在北京市住房资金管理中心系统交存住房公积金的，不得合并计算额度。借款申请人夫妇双方均在北京市住房资金管理中心系统交存住房公积金的，由借款申请人一方申请个人住房担保委托贷款，其配偶一方持购房文件到其交存住房公积金分中心办理个人住房担保委托贷款额度证明，借款申请人持此证明办理合并额度的个人住房担保委托贷款。

6.以借款申请人申请个人住房担保委托贷款日的住房公积金余额计算借款申请人及其配偶的委托贷款额度。

7.离退休职工申请个人住房担保委托贷款，其单笔最高贷款额度根据离退休职工及其共同申请人的收入水平确定，同时不超过所购住房评估价值的70％，且不超过30万元（含）。工资或薪金收入凭单位证明确认，其它收入凭完税证明确认。离退休职工申请个人住房担保委托贷款，其共同申请人可以是其配偶，也可以是其子女。

8.个人住房担保委托贷款额度不能满足借款人购房需求的，可申请个人住房组合贷款。

二、因借款申请人夫妇双方共同计算贷款额度而导致借款申请人交存住房公积金的分中心资金不能满足需要时，分中心可开具证明，由借款申请人配偶持此证明到借款申请人配偶交存住房公积金的分中心办理个人住房担保委托贷款，借款申请人配偶交存住房公积金的分中心在计划内须保证安排。

三、借款申请人与购房人须为同一人，当购房人的配偶在其住房公积金交存分中心申请个人住房担保委托贷款，在此情况下，各项借款文件中的借款人栏中应填列购房人夫妇双方的姓名及有关情况。

四、离退休职工申请个人住房担保委托贷款，其共同申请人是其子女的，各项借款文件中的借款人栏中须填列离退休职工及其所有共同申请人的姓名及有关情况。

五、个人住房担保委托贷款共同申请人交存住房公积金的分中心已给共同申请人开具个人住房担保委托贷款额度证明的，共同申请人一方不得在其交存住房公积金的分中心再申请个人住房担保委托贷款，但以下两种情况除外：

1.上述第二条规定的情况，原借款申请人交存住房公积金分中心开具转移办理证明，分中心资金不能满足需要，需转移到其共同申请人交存住房公积金的分中心办理的。

2.原借款申请人交存住房公积金分中心开具证明，原借款申请人在原借款申请人交存住房公积金分中心申请个人住房委托贷款没有批准的。

六、个人住房担保委托贷款的还款日期统一定为借款合同生效日的下月起每月的15日，最后一月的还款日为借款合同到期日。

七、住房公积金已封存的职工不予发放委托贷款。

八、个人住房担保委托贷款采取质押担保的，质物是银行存款单的，暂限定于此项委托贷款的受托银行的存单，质物是凭证式国债的，暂限定于此项委托贷款的受托银行发行并兑付的国债。

九、连带责任保证担保方式个人住房担保委托贷款期限限定于5年（含）期以下。（国有金融机构、具有专业担保职能的国有企业出具保证的除外）。保证担保（含连带责任保证担保和一般责任保证担保）的担保时间不得超过保证单位的有效注册期限。

十、在职职工个人住房担保委托贷款的共同申请人，限定于借款申请人的配偶，离退休职工的共同申请人限定于配偶、子女。

十一、购买市场价房的借款人，须在其购房合同经房地产管理部门登记后，方可使用委托贷款。分中心要留存登记后的购房合同。

十二、启用新的个人住房担保委托贷款各类合同文本。使用新的合同文本时，不向借款人收取合同的工本费。旧的合同文本可用至1998年12月31日，使用时须加盖骑缝章。

十三、分中心存档文件，须包括所有调查审批文件和个人住房担保委托贷款的全部合同的正本。

十四、对于个人住房担保委托贷款的有关合同、文件，要进行登记并妥善保管，做到分类准确、放置得当、查找方便、专人负责。要定期检查合同、文件的安全。保管文件不得收费。

十五、要加强个人住房担保委托贷款的后期管理，保证按期收回资金。分中心须督促采取抵押担保方式的个人住房担保委托贷款借款人和受托银行尽快办理抵押物的抵押登记。分中心和受托银行须随时掌握抵押物楼号房号的变化，并及时修改有关合同及保险单据。

十六、本通知自之日执行，市住房资金管理中心系统原有关个人住房担保委托贷款规定与本通知相抵触的以本通知为准。

各分中心、市中心归集部、首钢归集分部接到本通知后，须做好有关工作，执行中遇到问题，及时报告市中心。

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｜  北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款额度证明（第一联）｜

｜北京市住房资金管理中心    分中心：                            ｜

｜            同志在我分中心申请个人住房担保委托贷款，需查询其共｜

｜同申请人    同志（单位：                    身份证号：    ）在｜

｜你分中心    年    月    日住房公积金余额，请尽快回复。        ｜

｜          北京市住房资金管理中心                分中心        ｜

｜                                  分中心公章                  ｜

｜                                  年    月    日              ｜

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｜  北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款额度证明（第二联）｜

｜北京市住房资金管理中心    分中心：                            ｜

｜            同志（单位：                    身份证号：    ）在｜

｜我分中心    年    月    日住房公积金余额为（大写）：    元。  ｜

｜特此证明。                                                    ｜

｜          北京市住房资金管理中心                分中心        ｜

｜                                  分中心公章                  ｜

｜                                  年    月    日              ｜

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    本证明共两联。第一联由借款人共同申请人交存住房公积金分中心留存。第二联由借款申请人交存住房公积金分中心留存。

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｜                    北京市住房资金管理中心                            ｜

｜              个人住房担保委托贷款转移办理证明                        ｜

｜北京市住房资金管理中心                              分中心：          ｜

｜              同志（单位：    身份证号 ）在我分中心申请个人住         ｜

｜房担保委托贷款，目前我分中心个人住房担保委托贷款计划已全部用完，

  须向其配偶交存住房                                                    ｜

｜公积金分中心申请此项委托贷款，（借款人配偶    同志所在单位：          ｜

｜身份证号：    ）请你分中心按照规定在计划内给予办理。借款人

  同志在我分中心申请                                                    ｜

｜委托贷款日（    年    月    日）的住房公积金余额为（大写）：    元。  ｜

｜    特此证明。                                                        ｜

篇3

第一条 为加强住房公积金贷款保证金管理，防范贷款风险，维护住房公积金缴存人和保证人合法权益，根据国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关规定，制订本办法。

第二条 本办法适用于我省各地住房公积金管理中心(以下简称管理中心)开展公积金个人住房委托贷款业务收取担保保证金(以下简称保证金)的管理。

第三条 本办法所指保证金是指管理中心为保证发放贷款安全，在购房借款人到委托银行办理住房公积金贷款时，向提供贷款担保的单位收取的保证金。担保单位的保证金包括由房地产开发单位按住房公积金贷款金额一定比例所缴纳的阶段性保证金和住房贷款担保公司缴纳的全程保证金两部分。

第四条 保证金实行专户存储，按照专项资金管理办法进行管理，不得截留、挪用。

第二章 缴存保证金

第五条 各地管理中心按规定报同级财政部门批准，在商业银行设立担保保证金专户，专门办理保证金的收缴、清算、支付等相关业务。

第六条 管理中心办理公积金贷款，应与委托贷款银行、担保单位签订《公积金委托贷款合作协议书》(以下简称协议)。协议中应对保证金的设立原则、缴交方式、担保责任等作出明确规定。

第七条 担保单位应根据协议向管理中心缴交保证金。

房地产开发单位依据协议，在收到委托贷款银行发放的住房贷款资金时，将所需要缴交的保证金缴入专户;或由管理中心划拨委托贷款资金时按协议规定直接扣减。

住房贷款担保公司依据协议，在办理住房贷款担保业务前，将所需要缴交的保证金缴入专户。

第三章 担保责任

第八条 担保单位在担保期间承担偿还贷款连带责任。

房地产开发单位为购房借款人提供担保的期限为贷款发放时起至该笔贷款落实抵押责任或全部结清时止。

住房贷款担保公司为购房借款人提供担保的期限为贷款发放时起至该笔贷款全部结清时止。

第九条 担保单位没有按协议要求足额、及时缴纳保证金的，管理中心可以停止发放该协议项目的委托贷款。

第十条 购房借款人没有按借款同要求履行偿还贷款时，管理中心可以依据协议规定，从担保单位缴存的保证金中予以划转。担保单位应依据协议要求及时补足相应金额的保证金。

第四章 解付保证金

第十一条 担保单位为购房借款人的担保责任解除后，可以向管理中心申请解除担保责任，退还保证金。

第十二条 房地产开发单位符合以下条件可申请解付保证金：

(一)在贷款担保期间购房借款人贷款全部还清;

(二)已办理个人贷款抵押登记手续。

第十三条 管理中心在受理解付保证金时，对符合条件的，应在七个工作日内办结审批、退款手续。

第五章 财务核算

第十四条 管理中心对担保单位缴交的保证金，按银行规定的活期存款利率计息。

第十五条 管理中心办理保证金业务所取得的利差收入、罚息收入，纳入公积金业务收入的利息收入，进行统一核算，由此形成的收益，按公积金增值收益处理。

第十六条 管理中心应当定期与担保单位核对账目，发现差错及时查找、及时纠正。

第六章 监督管理

第十七条 管理中心要建立健全保证金内部监督检查制度、审核审批制度和风险防范制度，确保保证金的安全运行;管理中心未经批准不得随意开设账户;不得擅自动用和处置担保保证金;不得用保证金为单位或个人提供任何形式的经济担保、抵押或者清偿债务。

第十八条 保证金应当接受主管部门、财政、审计、人民银行的监督、检查。

第十九条 各级财政部门应加强对担保保证金银行账户的管理;对保证金缴存、解付实行全过程监督，注意防范和化解可能出现的各种风险;要建立保证金监管制度，将保证金纳入公积金年度预、决算审查，必要时也可委托会计事务所进行检查。

第二十条 担保单位可以查询本单位担保保证金的缴纳、解付情况，管理中心不得拒绝;对保证金账户内的存款余额有异议的，可以向管理中心申请复核;管理中心应当自收到申请之日起5个工作日内予以书面答复;房屋建设单位和担保公司有权揭发、检举、控告挪用担保保证金的行为;房屋建设单位和担保公司出具虚假材料，解付本单位或其他单位担保保证金的，由管理中心追回所解付金额，并按照中国人民银行的有关规定计收罚息。

第二十一条 管理中心工作人员不得在保证金业务活动中侵犯当事人合法权益;有玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊的，依法给予行政处分;触犯法律的，移交司法机关处理。

篇4

为了便于《上海市住房公积金个人购房贷款管理办法》（以下简称《贷款管理办法》）的顺利实施，制订本实施细则。

第二条（受托银行）

经市住房委员会同意，下列银行受上海市公积金管理中心（以下简称市公积金中心）委托承办个人住房公积金购房贷款（以下简称公积金贷款）金融业务：

（一）中国建设银行上海市分行；

（二）中国工商银行上海市分行；

（三）上海银行；

（四）上海浦东发展银行；

（五）中国农业银行上海市分行；

（六）交通银行上海分行；

（七）中国银行上海市分行。

第三条(商业银行贷款额度确定)

受市公积金中心委托的商业银行(以下简称受托贷款银行)应当于每年10月底之前向市公积金中心申请下一年度的公积金贷款资金的计划额度。市公积金中心根据各受托贷款银行当年度实际发放的公积金贷款金额及全市住房公积金的年可使用资金确定各受托贷款银行下一年度公积金贷款最高计划额度。

市公积金中心根据实际情况调整前款规定的各受托贷款银行的公积金贷款额度计划。

市公积金中心确定及调整的公积金贷款额度计划应报市住房委员会批准。

第四条(签订委托合同)

市公积金中心与承办公积金贷款的各受托贷款银行签订的委托合同应当包括以下内容：

(一)委托双方当事人的名称；

(二)委托的事项；

(三)贷款资金计划额度的确定及调整原则、方式；

(四)贷款资金的划拨时间、方式；

(五)贷款资金使用情况的监管责任；

(六)公积金贷款统计报表的编制；

(七)公积金贷款的风险责任承担；

（八）委托的费用及支付的条件、时间、方式；

（九）委托的期限；

（十）违约责任；

（十一）当事人认为需要约定的其它事项。

第五条（担保权第一受益人）

《贷款管理办法》规定的市公积金中心为组合贷款担保权的第一受益人是指当组合贷款的借款人违反合同约定未履行偿还本息义务而由担保人承担担保责任时，公积金的贷款本息先于商业性贷款本息获得担保，公积金贷款本息未获得担保前，担保人不得对商业性的住房贷款本息履行担保责任。

第二章贷款对象和条件

第六条（配偶双方贷款的限制）

配偶一方申请了公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶的另一方不能申请公积金贷款。

第七条（一次性补缴住房公积金）

由于贷款申请人所在单位的原因拖欠住房公积金缴存而后又一次性地补缴申请人住房公积金的，不属于按月连续缴存住房公积金的情形。贷款申请人必须自补缴之月起按月连续缴存住房公积金达六个月的，才能申请公积金贷款。但单位一次性全额补缴所有欠缴职工住房公积金的，视同按月连续缴存住房公积金。

第八条（共同贷款对象的条件）

贷款申请人的配偶、同户成员作为住房公积金共同借款人的，可以参与公积金贷款额度计算，但应同时符合以下条件：

（一）无公积金还贷债务并且无尚未还清、可能影响公积金贷款偿还的其他债务；

（二）贷款额度计算前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月，且累计缴存住房公积金的时间不少于两年；

前款规定的同户成员是指在申请公积金贷款时与贷款申请人属同一户籍且时间在一年以上（含一年）的直系血亲。虽实际居住但不属同一户籍的，或者虽属同一户籍但同一户籍时间在一年以下的，不属于同户成员。

第九条（其他债务）

《贷款管理办法》及本细则规定的尚未还清的数额较大、可能影响公积金贷款偿还能力的债务是指已经进入诉讼或仲裁程序或其他法律程序的债务，或者虽未进入上述程序但已有明确的证据表明进入诉讼或仲裁程序或其他法律程序为不可避免的债务。

前款规定的已有明确的证据表明进入诉讼或仲裁程序或其他法律程序为不可避免的情形包括：

（一）债务人有违约的事实；

（二）债务人已明确表示或者以自己的行为表明不履行债务，促成债权人提讼或仲裁或其他法律程序可能性的；

（三）债务人投资失败或有其他法律纠纷影响到该债务的履行能力而造成违约的可能性；

（四）债务人经济状况发生重大变化，失去稳定的经济收入致使违约的可能性增加；

（五）其它能证明债务人违约可能性的事实。

第三章贷款申请

第十条（贷款申请受理人）

上海市住房担保机构（以下简称担保机构）受市公积金中心委托具体受理公积金贷款申请，担保机构应当在受理贷款申请之日起十五个工作日内作出准予贷款或者不予贷款的决定。

贷款申请人对不予贷款决定不服的，可以向市公积金中心提出申诉，市公积金中心应当在受理申诉之日起五个工作日内作出答复。

第十一条（委托受理合同）

市公积金中心委托担保机构受理公积金贷款申请，应当与担保机构签订委托合同。委托合同应当包括以下内容：

（一）委托双方当事人名称；

（二）委托的事项；

（三）公积金缴存信息、贷款信息的使用；

（四）受理质量的考核；

（五）委托的费用及支付的条件、时间、方式；

（六）委托的期限；

（七）违约责任；

（八）当事人双方认为需要约定的其它事项。

第十二条（准予贷款决定书内容）

准予贷款决定书应当载明贷款申请人可以贷款的金额及贷款的期限。

第十三条（登记轮候）

市公积金中心应对准予贷款决定书进行编号登记，登记在先的贷款申请人原则上比登记在后的贷款申请人先获得公积金贷款资金。

第十四条（轮候时间）

住房公积金贷款申请人从办理贷款登记申请手续至获得公积金贷款资金的间隔时间最长不超过三个月。但由于贷款申请人原因或者由于办理借款担保手续导致时间超过三个月除外。

前款规定的贷款申请登记日期是指担保机构受理贷款申请经审查后签发准予贷款决定书的日期。

第十五条（签订贷款合同的有效期限）

贷款申请人应在准予贷款决定书之日起十五个工作日内办理贷款手续。由于贷款申请人原因，超过十五个工作日未签订公积金贷款合同的，准予贷款决定书失效。贷款申请人应重新办理贷款申请手续。

准予贷款决定书失效时，市公积金中心委托受理查询的机构对己登记的编号予以及时注销。

第四章贷款额度确定

贷款资金支付与偿还

第十六条（储存余额的确定）

贷款申请人或者共同贷款申请人的住房公积金储存余额以担保机构受理贷款申请前一月的各自住房公积金帐户中的实际数额为依据。

第十七条（首期付款）

贷款申请人或者共同贷款申请人不能用其住房公积金帐户中的储存余额部分或全部支付购房首期款。

贷款申请人或者共同贷款申请人的住房公积金帐户中储存余额为零的，不能获得公积金贷款。

第十八条（贷款资金支付的时间与方式）

受托贷款银行应当根据公积金贷款合同约定的时间、条件将所贷的住房公积金以贷款申请人购房款名义划转给房屋出售人在银行开设的售房款专户内。

第十九条（按月等额本息还款方式）

《贷款管理办法》规定的按月等额本息还款法是指借款人每月偿还的贷款本金和利息总额不变，但每月还款额中贷款本金逐月增加，贷款利息逐月减少的还款方式。其公式为：

月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数(1+月利率)还款月数-1

第二十条（按月等额本金还款方式）

《贷款管理办法》规定的每月等额本金还款法是指借款人每月偿还的本金固定不变，贷款利息逐月递减的还款方式。其公式为：

第n个月还款额=贷款本金还款月数×［1+(还款月数-n+1)×月利率］

第二十一条（贷款资金的归还）

借款人应当在前两条规定的还款方式中选择一种还款方式，并在合同履行期限内不作变动。

第二十二条（用住房公积金归还贷款本息）

借款人以自己或者以其配偶、同户成员、非同户直系血亲缴存的住房公积金储存余额归还公积金贷款本息的，应根据《贷款管理办法》第十八条的规定办理有关手续。

受托贷款银行在代为办理上述人员住房公积金储存余额提取手续时，应将上述人员的住房公积金储存余额直接冲抵借款人的公积金的还款余额。用住房公积金冲抵还款余额的，不受本细则第23、24条规定的限制。

借款人在贷款申请时提出用第一款规定人员的住房公积金储存余额偿还公积金贷款本息的，应在公积金贷款合同中约定，并由受托贷款银行于每年第一季度根据前款规定要求办理；借款人在还款期间提出用第一款规定人员的住房公积金储存余额偿还公积金贷款本息的，应于每年第一季度提出申请，由受托贷款银行根据前款规定要求办理。

第二十三条（贷款本息的部分提前偿还）

借款人第一次提出提前偿还部分公积金贷款的，应在原贷款合同履行一年以后。借款人提前偿还部分贷款的，提前偿还的金额不得少于原贷款合同约定的6个月的还款额。

第二十四条（部分提前还款的利率和期限）

借款人部分提前还清未到期公积金贷款余额的，应与受托贷款银行商定部分提前还清后剩余的贷款余额的还款期限，此还款期限应短于原贷款合同约定期限的剩余期限。贷款利率按借款人已履行的还贷期限加上确定的剩余期限所对应的期限档次的公积金贷款利率确定。

部分提前还清后的剩余贷款本金余额仍采取与原贷款合同约定的相同的偿还方式偿还，受托贷款银行应重新为借款人计算每月还款额。

部分提前还清后的剩余贷款本金余额按月偿还本息的计算公式为：

R=Pr×I×(1+I)n(1+I)n-1

（公式中Pr为提前还贷后的贷款本金余额；n为商定后的剩余贷款的还贷期限；I为重新计算还贷时原贷款已还月数加上n后所对应的期限档次的住房公积金个人贷款的月利率）

部分提前还清后的剩余贷款本金余额按月偿还本金的计算公式为：

第n个月还款额=本金金额还款月数×［1+(还款月数-n+1)×月利率］

第二十五条（告知义务）

借款人部分提前还清未到期公积金贷款余额的，受托贷款银行应当与借款人、担保机构签订补充条款，并将有关情况书面告知市公积金中心。

第五章贷款担保

第二十六条（贷款担保）

公积金贷款申请人应当提供担保机构作为偿还贷款的连带责任保证人，并将贷款购买的有所有权的住房抵押给担保机构作为反担保。

第二十六条（担保原则）

公积金贷款担保应遵循诚实信用、平等有偿的原则。

第二十七条（保证责任）

公积金贷款的保证责任范围包括公积金贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。

第二十九条（保证合同）

担保机构提供公积金贷款连带责任保证的，应当与住房公积金的委托贷款人、受托贷款人订立书面保证合同或书面保证条款。

保证合同或保证条款应当包括以下内容：

（一）被保证的公积金贷款金额；

（二）借款人履行公积金贷款的还款期限；

（三）保证担保的范围；

（四）保证担保的期间；

（五）双方认为需要约定的其他事项。

第三十条（保证期间）

担保机构承担公积金贷款的保证期间从借款人将所购买的自住住房抵押给担保机构之日起至公积金贷款债务全部清偿时止。

第三十一条（履行保证责任）

借款人未按公积金贷款合同约定履行还款义务达六个月时，由受托贷款银行向担保机构送达《履行连带保证责任通知书》，担保机构接到《履行连带保证责任通知书》后七日内承担偿还贷款本息的责任。

第三十二条（行使反担保权的时间）

担保机构在承担保证责任后六个月内根据借款人的不同情况决定是否行使反担保权及行使反担保权的方式。

第三十三条（反担保权实现的方式）

担保机构因借款人丧失劳动能力、缺乏经济来源或者丧失生活自理能力需要依赖社会救助等不可抗拒的因素致使贷款逾期而承担保证责任的，在承担保证责任后六个月内作出对借款人债务延期、债务重组、免除罚息等安排。

担保机构因借款人无前款规定原因致使贷款逾期而承担保证责任的，在承担保证责任后六个月内，采取拍卖、变卖、协议作价抵押物等方式行使反担保权。

第三十四条（费用确定的原则）

担保机构根据所保证的责任范围按年或一次性分别向市公积金中心和借款人收取担保费用。

担保费标准根据所担保的贷款本金的数额、期限、预计逾期率等因素综合确定，并报有关部门批准后执行。

第三十五条（风险防范）

担保机构应当建立严格的担保评审制度和科学的决策程序，建立风险防范、分散和化解机制，加强对担保项目的风险评估审查。

第六章附则

第三十六条（解释权）