互联网消费金融论文范文
时间：2022-10-15 21:48:27
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互联网金融有别于传统金融，其借助于互联网渠道开展业务，实现了可于任何时间、任何地点、任何方式为金融消费者提供服务，在提高金融业务便利度、降低金融服务成本、改善金融消费者体验等方面都发挥了积极作用。
（一）金融服务更加便利
随着互联网尤其是移动互联网的不断升级以及大数据的持续推广，金融行业逐步实现社交化和移动化，由此催生出具有移动互联网特点的新金融业务模式，有效提升了金融活动的系统化和智能化程度，极大地提高了金融运行的效率，从而确保为金融消费者提供高效、全面和便捷的全方位服务。同时，互联网金融所具备的移动化和社交化特点，使金融消费者在任何时间和地点均能充分享受便捷的金融服务。此外，互联网金融拥有的第三方支付平台渠道，已经全面渗透到消费者的日常支付领域，由于其具备支付方式便捷、到账时间快、支付成本低等优势，已成为互联网金融中增长最快的领域。
（二）金融模式更具成本收益优势
一方面，互联网金融在实现与现有的直接和间接融资同等的资源配置效率的前提下，大幅降低了交易成本。互联网金融在零售业务方面具有天然的优势，其无需物理网点，免除人工费用，这是传统金融机构所不可比拟的。另一方面，互联网金融产品具有高收益的特性，如自余额宝推出以来，其年平均收益率保持在5%左右的水平，高于多数银行理财产品的收益率，远高于银行活期存款利息；微信理财通自开通起始终维持着6.5%以上的收益率，7日年化收益率最高达7.90%，逼近信托产品的收益水平。
（三）金融服务更具个性化
受限于客户数量和营销方式，传统金融机构无法满足每一位客户的个性化需求，只能提供一些相对标准化的产品来供客户选择。而互联网金融则主要依托互联网渠道，运用大数据和云计算技术，完成金融消费者的甄别和评价，进行有效的分层和分类,获得消费者投资习惯和风险偏好信息，以便实施个性化营销服务管理。通过运用信息技术掌握客户实际投资需求，寻求最适合的金融产品组合，从而提供最佳的金融服务方案。此外，互联网企业掌握了客户日常生活的信息流，便于实现信息流与资金流的无缝对接，如阿里巴巴凭借淘宝集聚了网上购物的信息流和资金流，账户集购物、支付、投资理财等服务功能于一身，并根据客户的消费偏好推送个性化金融服务方案；腾讯凭借微信集聚了网上虚拟社交的信息流，凭借入口优势迅速扩展其他应用功能，在拥有网络信息流优势的前提下，将支付、理财、储蓄等金融功能与购物、社交、生活等有机结合，力求根据消费者需求和偏好，为其量身定制金融产品和服务，并使其获得良好的服务体验。
三、互联网金融背景下消费者权益保护面临的挑战
（一）金融消费者交易资金安全堪忧
目前互联网金融无法回避的首要问题就是信息安全。由于互联网处于开放式的网络虚拟环境，现有的网络通讯协议的安全性有待改善，数据本源的保护工作相当繁重，密钥管理和加密技术需要不断改进，以有效防范木马病毒、黑客等的外部入侵,维护金融消费者的资金安全。同时，第三方支付和网络贷款平台目前的准入门槛仍然不高，交易资金监控尚存盲区，在行之有效的监管和担保缺位的情况下，交易规模不断扩大将导致交易资金的信用风险不断集聚，从而严重危及消费者和投资者的资金安全。此外，责任主体虚拟化，消费者和投资者维权难度较大。互联网金融主体尤其是网贷平台，发起人的信息披露往往不充分，一旦出现债权债务纠纷或者网络平台非正常关闭等情况，消费者和投资者则难以进行维权。
（二）金融消费者敏感信息保护难度加大
相比于传统金融行业，互联网金融行业面临着更加严峻的金融消费者信息安全挑战。2013年我国共有74.1%的网民遭遇过网络信息安全事件，总数达4.38亿人次，主要包括个人资料泄露、账号或密码泄露以及手机客户端短信垃圾、诈骗电话等问题③。探究信息安全事件频发的原因：一是互联网金融的客户开户流程依托互联网进行，难以通过现场来见证，存在消费者的开户信息被违法分子窃取和篡改的风险隐患。二是尽管互联网金融拥有实名认证、动态密码、数字证书等安全技术手段，但均为纯电子化方式，较之银行的身份认证方式仍显简单，涉及金融隐私权的账户信息、交易信息和资金信息等容易在传输过程中被非法盗取，经常造成消费者个人信息被批量售卖。三是目前国内互联网金融平台普遍未建立起完善的信息存储、使用和销毁的流程和机制，相关内控制度建设和执行仍存在不足，不利于在源头上防范金融消费者信息泄露风险。
（三）金融消费者的合法知情权易遭侵犯
互联网金融发展的日新月异，使得金融产品和服务信息生成的速度明显加快，产品和服务的规模愈益扩大。通过互联网平台展示的金融产品琳琅满目但也容易鱼龙混杂，使得消费者识别信息有效性和真实性的难度增加，金融消费者的知情权难以受到保护。由于金融市场交易双方的信息不对称性在互联网金融领域同样存在，同时由于互联网金融正处于不断完善的阶段，相关金融机构和平台良莠不齐，导致问题更加凸显。部分互联网企业打着互联网金融的旗号，公然开展传统金融业务，同时在经营运行过程中，在信息“公开、透明”的表象下，经常夸大甚至虚构产品和服务内容，甚至有些平台越过了法律红线。例如在互联网融资平台类企业中，不少网贷公司（P2P）超越了平台中介功能，突破传统范围的P2P贷款界限，以平台身份和高息名义吸引资金并挪作他用，存在向非法集资演变的可能，或通过虚假增信和虚假债权等非法手段来吸引投资者，故意隐瞒资金用途而形成“庞氏骗局”，这些均可能涉及侵犯金融消费者的合法知情权，并最终造成金融消费者利益受损。
四、政策建议
（一）建立互联网金融法律体
系和监管框架。作为一种全新的金融业态，互联网金融的相关法律体系和监管框架正处在逐步完善阶段，而维护金融消费者权益正是金融监管的目标取向，这就对加强互联网金融行为监管和金融消费者保护提出了新的要求。一要完善互联网金融的监管立法，将第三方支付、网贷平台、互联网理财等均纳入金融监管法规框架体系内，切实有效地加强监管约束。明确将消费者权利保障作为互联网金融立法的基本原则之一，将《消费者权益保护法》作为互联网金融立法的重要参考。二要由“一行三会”④、工业和信息化部等部门共同建立监管协调机制，统筹金融消费者保护的职能，厘清各部门在金融消费者保护体系中的权责，切实落实监管责任，建立健全监管标准，弥补跨业界经营中的监管与维权的缺失。三要强化市场约束作用，以注册登记或备案审核等方式严格互联网企业准入机制，以强制信息披露为重要手段，同时参照央行征信系统，制定互联网金融行业统一的信用体系管理办法，切实保护金融消费者权益，促进互联网金融行业健康发展。
（二）构建互联网金融安全防护体系
互联网金融是依托于互联网络、移动互联网络、大数据和云计算等技术手段而发展的，科技安全是互联网金融的立足点，这就要求互联网金融行业自身必须不断完善安全防护体系，提升应对安全威胁的能力，确保发展规模与技术水平相匹配。为此，一要不断强化安全防护措施，通过开发升级技术来有效应对互联网金融的网络安全问题，综合采用数字证书、安全控件、动态口令以及生物特征识别等技术手段，同时建立健全数据库、数据传输和数据灾备等技术保障，确保消费者充分享受互联网金融服务的安全性。二要完善信息科技风险管控体系，有效识别评估外部环境，及时监测预警业务系统遭受外部攻击的信息科技风险，从而确保客户隐私信息和资金的安全。
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2014年3月，国务院总理在《政府工作报告》中就针对金融业发展问题提出，要促进互联网金融的发展。这就为金融业的未来发展方向指明了方向。但是，互联网是开放运行体系，金融业应用互联网技术的同时，还需要面临由网络的这一特性所带来的风险。
一、互联网金融的表现形式
从互联网金融的表现形式来看，随着各种具有应用价值的网络技术软件被开发出来。在互联网金融模式中，已经得以应用的技术包括搜索引、大数据挖掘技术、云计算技术以及社交网络等等，让金融交易更为便捷，只要金融交易的双方都能够分担风险成本以及资金期限匹配成本，就可以实现交易，而不需要通过如银行、证券公司等就可以完成。包括贷款、股票等等，都可以实现网上交易，这种交易时候有效的，且受到法律保护。在这种金融运行模式下，人们的各种金融交易和支付效益大大提高，应用非常便捷，特别是网络上利用搜索引擎或者是社交网站对相关信息进行处理，就可以使运行成本得以降低。这种交易模式类似于无金融中介状态的运行模式。
二、互联网金融监管的发展现状
1.互联网技术的开放性使互联网金融的稳定运行受到影响
金融市场的运行要符合均衡化原理，就可以确保信息的真实可靠性。但是，金融市场的具体运行中，会受到各种因素的影响而导致互联网金融无法到达预期的运行效果。这就需要针对金融市场实施监管，特别是互联网金融，由于互联网技术的开放性而导致各种问题存在。要促进互联网金融的健康发展，就要在确保金融创新的同时，实施有效的监督管理，以确保互联网金融健康稳定地发展。
2.市场化运行中使得互联网金融的风险控制力不强
中国的金融市场中，投资风险是大量存在的，除了显性的投资风险之外，还存在着隐性的风险，主要体现在金融担保上。特别是银行在销售理财产品的时候，一些隐性的承诺是否能够兑现，都属于是风险问题，还有一些存款保险，看似办理的是存款业务，但事实上是保险业务。这些都存在着对客户的误导行为。对于客户而言，由于对“刚性兑付”已经形成了思维定势，那么，风险定价机制就难以发挥效用。
3.互联网金融运行中所存在的欺诈行为
一些互联网金融平台上，在对营销市场进行开发的过程中，会变相地推销风险系数比较高的金融产品，消费者对这些金融产品并不是很了解，当购买这些金融产品而遇到风险的时候，就必然会引发金融机构与消费者之间的纠纷。存在这种欺诈行为的主要原因在于，网络营销更为注重预期的收入效益，并不会向消费者对风险以详细产品，而消费者对有关金融知识缺乏了解，就会导致这种现象发生。
三、互联网金融管理需要遵循的核心原则
1.互联网金融管理的监管原则要与监管规则相匹配
互联网金融管理需要遵循一定的原则，使得所建立的监管模式能够发挥指导监管对象正确履行各项职责的作用，并对是否能够实现监督管理目标进行评估。通常而言，实施互联网金融管理，在监督管理工作中，并不会实施直接的管理，更不会对监管对象的工作以干预，以避免影响监督对象具体业务的展开。监督管理部门会按照监管规则，以相关的法律规定作为主要的监管依据履行监督管理职责。
2.互联网金融管理要能够将风险容忍度体现出来
创新是发展的动力。互联网金融运行中要实现创新，主要体现在金融衍生品要能够与供给变化相适应，而并不需要考虑到需求变化。互联网金融是基于互联网技术而发展起来的。金融业由传统的金融运行模式转向互联网运行模式，也是适应信息时展的结果。
3.互联网金融管理要确保线上与线下协调一致
金融管理部门对互联网金融实施监督管理的时候，为了避免监管套利行为的存在，就要做到线上与线下协调一致。所谓的“监管套利行为”，就是能够合理利用监督管理标准中的模糊地带，尽量选用较为宽松的监督管理标准，以在降低监督管理成本的同时，还可以获得收益最大化。金融市场会因为监管套利行为的存在而导致信息失真，严重影响了金融市场的公平竞争，并导致金融监督管理难以发挥应有的效用。
四、总结
综上所述，运用互联网技术开展金融业务，是目前普遍应用的金融运行模式。在技术应用方面，是将互联网技术和通信技术相结合利用，实现了网络平台上完成资金的融通、互联网支付、网络借贷等等各项功能。要确保互联网金融能够健康发展，就要将行之有效的监管体系构建起来，并根据网络金融的运行情况而对监管体系不断地调整和完善，以使互联网金融的潜在附加值发挥作用，使金融业成为有生命力的行业。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究，2014（08）：3-9.
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【关键词】小额金融产品， 互联网+， 趋势研究
一、研究背景
我国小额金融产品起步于金融机构内部产品的组合模式，后期经历了银行单方面销售模式后，进入到现银保合作、银券合作，最后来到了现在所处的综合开拓阶段。学者认为除了最后一个阶段涉及为客户提供财务咨询外，其他阶段提供的理财服务都是通过结算工具帮助客户增值的服务组合。随着“互联网+”社会的形成，以余额宝为代表的互联网小额金融产品具有灵活性高、收益性、低成本的优势，极大的挑战者传统商业银行的主导位置。即便如此，此类小额金融产品对于风险的控制和收益性的保证，将成为决定其发展的重要因素。
二、“互联网+”时代下小额金融产品的风险及其控制
按照我国当前的相关执法法则，第三方机构是没有代销基金的权利。针对这一规定，很多互联网小额金融以基金直销的形式推行，巧妙地规避了相关部门的监管风险。与此同时为了避免市场风险的存在，很多互联网小额金融产品在交易关系达成时，强制性的通过电子协议等形式明确了风险的归属。
此外，“互联网+”时代下小额金融产品的最大优势在于其便利的买卖流程，其自身优势背后也隐藏极大地流动性风险。“T+0”赎回制，即用户可以随时消费支付和转出。这对于资本运营一方来说是极其不愿意看到的局面。针对极其方便的资金赎回，为了控制器流动性，多数的互联网小额金融产品针对性地拟定了交易规则，如规定了单户投资金额不超过100万元。同时，对于“T+0”来说也并不是传统意义的当日交易，资金当日回到传统金融机构的账户当中。特别是在电子商务环境中，已经抢占先机的余额宝产品，可以用于第三方支付，很多消费者利用余额宝进行实时消费，且它拥有相对庞大的客户群。“T+0”是指从余额宝转到支付宝的过程，而不是转到y行卡。同时，在消费者进行消费时需要从余额宝中支付这笔资产，但这并不意味着余额宝要在当日做出实际的支付。消费者在网购后货款不会立即到卖家的账户而是在第三方平台上，直至买家收到货物并确认收获后货款才会被转走。这一举措很好的控制了余额宝的流动风险。此外，支付宝背后的天弘基金公司通过对数据分析总结支付宝的客户的特点，于是利用大数据对用户的购物支付规律、对基金流动性的影响因素进行了深度分析研究，对资金的流动性进行了提前估算。在大数据下控制余额宝的流动性风险，将它调节在可控的范围内。
三、发展趋势展望
小额金融产品品牌局限。在小额互联网金融产品当中，绝大多数是不具备余额宝背后的优越资源，因而很难在短时间内让更多的消费者了解并接受。因此需要实现差异化营销方式，寻找各自的市场缝隙，定位专属的客户范围。例如，通过与保险和医疗业的三方结合，为小额的医疗支出与赔付一体化运营，抓住特定使其的客户需求。另外，还可通过与特定产业的尝试融合，例如与旅游产业、游戏产业的结合，在将虚拟、无形的资产领域进一步放大，将新型消费行为通过互联网工具，有机的嵌入到小额信贷体系中来。
另外的一个重点是在强调互联网经济的“用户体验”概念的同时，保证信贷安全的前提下，发挥互联网的数据可获得特性、数据可挖掘特性，高效的识别风险，进而在对特定客户的审查手续及利用过程中，最大化的减少审核流程，提升响应速率。
小额金融产品在本质上与传统金融产品并无二异，互联网的影响势必导致二者的趋同化发展。因此，笔者认为小额信贷并不依附于某一类特定的运营主体，而是在服务模式上提出了新的概念。
参考文献：
[1] 苏雯.网络理财VS银行理财[J]，金融街，2013，11，60-61.
[2] 孙贺.我国商业银行个人理财业务问题分析[J]，金融经济，2014，6，89.
[3] 毛灿贞.银行理财产品选择与评价[J]，财会通讯，2015，11，25.
[4] Patricia Constante Jaime，Daniel Henrique Bandoni，Flávio Sarno.Impact of an education intervention using email for the prevention of weight gain amongworkers[J]，Public Health Nutrition，2013，17，7.
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一、互联网金融与金融互联网内涵各不相同
其实，目前国际上尚无机构对互联网金融做出权威统一的定义，国内研究中比较主流的观点以谢平教授（2012）提出的区别于直接融资和间接融资的第三种融资方式，即“互联网金融模式”为代表，他对这种模式的定义是“支付便捷，超级集中支付系统和个体移动支付统一；信息处理和风险评估通过网络化方式进行，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方在资金期限匹配、风险分担等上的成本非常低，可以直接交易；银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行。市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态，可以达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，在促进经济增长的同时，还能大幅减少交易成本”[1]。在这个模式设想里，很重要的一点是，这个模式要摒弃金融中介的存在，它试图改变的其实是市场参与的主体和形式。
基于此，笔者认为，区分“互联网金融”与“金融互联网”，目前最好的角度就是从行为主体和参与形式来理解。所谓互联网金融是互联网电商等非金融机构依托于支付技术、云计算、大数据和社交网络等互联网工具和手段，介入金融领域，从而提供更多的金融服务，主要形式包括第三方支付、P2P网络小额信贷、基提供论文写作和写作服务lunwen. 1KEJI AN. COM,欢迎您的光临于大数据的金融服务平台、众筹、网络保险和金融理财产品网络销售等模式。而金融互联网（也被称为金融互联网化），则指的是传统金融机构利用互联网技术自我革新和自我变革，从而提升效率，降低成本，其参与形式表现在利用互联网技术进行数据的处理，采用电脑、手机、移动终端等新的交易渠道、开办电子商务等。前者是互联网公司从事创新型金融业务，而后者则是传统金融机构将自身业务互联网化（见表1）。在这种区分界定下，二者的差异表现在很多方面。
表1 “互联网金融”与“金融互联网”的行为主体和参与形式
（一）衍生的背景不同
互联网金融是在互联网为代表的新技术对人们日常生活的渗透、网络经济与电子商务的快速发展和传统银行业务逐渐不能够满足客户需求的背景下，产生的一种具有互联网“开放、平等、协作、分享”为特征的新兴金融业态；金融互联网固然离不开网络技术的发展与应用，但促其发展更直接的动因则是日趋激烈的同业竞争、互联网金融强势发展所带来的巨大冲击和金融脱媒的压力，通过进军互联网，以实现传统金融服务的网络化与增值化。
（二）现实定位不同
互联网金融定位于“平台金融”、“平台经济”，在平台经济理念下，互联网金融企业通过搭建、开放网络金融平台，可以使客户通过平台实现在线融资、现金管理和跨行支付等功能；而金融互联网的定位则是“渠道”，目前金融互联网的步伐多是开设网上银行、产品上线、进行数据处理和开办电子商务，互联网在其中发挥的只是渠道的作用，最终不过是延伸或增加了传统金融机构的交易渠道。
（三）资源配置特点不同
互联网金融模式中资源配置的特点是去中介化，即资金供需信息直接在网上并匹配，供需双方不再需要银行或交易所等中介机构撮合，可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，信息更加对称，市场更充分有效，从而接近一般均衡定理所描述的无金融中介状态。而金融互联网模式中传统金融机构虽然发力互联网技术，但始终无法改变其作为专门从事货币信用活动中介组织的特定身份。
（四）创新内容不同
由于国内金融监管的要求和金融产品创新本身的复杂性，目前国内的互联网金融主要还是基于服务手段和方式的创新，很难做到金融产品上的创新。而在金融互联网进程中，一直以来作为金融创新的主体的传统金融机构，不仅可以创新服务手段和服务方式，更在金融产品创新方面大有用武空间。
（五）监管要求不同
在监管要求和力度上，互联网金融与金融互联网远未在同一层面之上。互联网金融快速发展中一方面由于业务涉及央行、银监会、证监会、工信部、商务部等多个监管部门，另一方面由于业务创新速度快，缺乏现成的行业法规，导致目前在风险控制、技术安全隐患等方面监管缺位，风险隐忧值得关注。而传统金融机构作为金融互联网的主体，明确由银监会和央行监管，在贷款业务、支付结算等方面有多个明文法规和一系列明确要求，监管相对成熟。
二、互联网金融与金融互联网各有竞争优势
（一）互联网金融的比较优势
1.庞大的网络用户群。根据中国互联网络信息中心第31次《中国互联网络发展状况统计报告》数据，截至2012年12月底，我国上网用户数量为5.64亿，位居世界第一位，互联网普及率为42.1%。时隔半年，截止到2013年6月底，该中心公布第32次《中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，中国网民数量已达到5.91亿，较2012年底增加2656万人；互联网普及率为44.1%，较2012年底提升了2.0个百分点，数据短期内的快速增长，显示出人们对互联网越来越依赖，也意味着互联网金融的规模经济潜力巨大。（见图1）
来源：中国互联网络信息中心《第32次中国互联网络发展状况统计报告》2013.7
图1 中国网民规模与互联网普及率
2.开放的资源平台。互联网金融搭建的资源平台是开放的，一方面是资源的开放，在这个平台上实现了资源的共享；另一方面，是对参与主体的开放，运算力强大的电子系统可以 将客户拓展的边际成本削减至几乎为零，“二八定律”成立的前提也随之消失，因而，以往被传统金融机构所忽视甚至所排斥的80%的中小客户可以进入平台，真正参与金融活动，这一点使得互联网金融更具有普惠金融、民主金融的意义。
3.海量的信息和数据。互联网金融通过电子商务平台和第三方支付组织在运营中积累了大量的客户交易信息和信用数据，进而构建起互联网信用评价体系和信用数据库，可以识别中小客户的信用情况，消除融资中信息不对称的障碍。例如，阿里巴巴通过淘宝、天猫等平台形成的数据，可以解决用户的信用评级、风险评估等问题，再通过阿里金融体系为符合条件的商家发放贷款。未来互联网金融还可以依托海量的信息，利用云计算将消费者的财产状况、消费习惯等数据进行分析，从中挖掘商业价值，智能满足用户需求。
4.便捷和高效的服务。在互联网金融模式下，尊重客户体验，以客户体验为主导，一切都是为了使客户能够更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同时，智能搜索引擎通过对信息的组织、排序和检索，能有针对性地自动匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在这种方式下，信息充分透明，定价完全竞争，大幅度提升了服务的效率。
（二）金融互联网的比较优势
1.雄厚的资金实力。互联网是真正“烧钱”的领域，为了争夺市场、积累客户、开发后台技术，前期往往需要大量的投入，很多互联网企业就是因为投入难以为继而不知所终。金融互联网的行为主体是银行等传统金提供论文写作和写作服务lunwen. 1KEJI AN. COM,欢迎您的光临融机构，在其业务互联网化的过程中，无论是做网上银行、手机银行还是开发电子商务，其雄厚的资金实力都足以支撑各项投入，这一点互联网企业是难以匹敌的。
2.良好的信用品牌。银行等传统金融机构经过长期的发展运营，积累了极高的公信力，在用户心中的地位根深蒂固，相比较近年互联网金融企业频繁发生的“卷款跑路”现象，传统金融机构的诚信品牌无疑可以为金融互联网的发展吸引更丰富更稳定的客户资源。
3.较高的风险管理能力。金融业是经营风险的行业，信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险等等构成了复杂多变的风险环境，传统金融机构在实践中不断优化风险管理流程，建立并完善风险控制指标体系，健全各项风险控制规章制度，形成了互联网金融难以企及的风险防控优势。
4.得天独厚的政策保护。表现在监管部门严格管制市场进入，行业准入门槛高。譬如现行监管规定：“设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币”。从目前来看，互联网企业获取银行牌照的难度很大。
三、互联网金融和金融互联网是竞合与共生的商业生态
（一）互联网金融和金融互联网是“竞争+合作”的关系
互联网金融和金融互联网有着千丝万缕的联系。互联网金融通过发挥“鲶鱼效应”，在理念和观念上对传统金融机构带来冲击，激发金融互联网的崛起和发展；金融互联网则打通了银行卡账户与第三方支付账户资金的双向互转，为互联网金融搭建的支付平台提供了强有力的支撑。在业务上，互联网金融企业着力在传统金融机构业务的盲区小微企业和个体贷款方面，与金融互联网布局高端客户形成错位营销，共同发展的态势。
同时，互联网金融和金融互联网各自的跨界实践或者说竞争也越来越多。互联网金融毋庸赘述，第三方支付、微型贷款、金融产品代销、余额宝等都已经有很成型的产品；金融互联网方面包括手机银行、微信支付、远程理财等创新也不少，特别是网上商城，譬如建行的融通商务、交行的交博汇、民生的民生电商等都做得风生水起。应当看到，不论是互联网企业从事金融，还是金融企业进入互联网领域，谋求的都是协同效应，而非简单多元化。互联网金融和金融互联网不是简单取代和颠覆的关系，更多的则是“竞争+合作”的关系。
（二）基于合作实现互联网金融和金融互联网的共生共赢
从长期看，资本短缺、是否有能力提升安全和稳定性制约着互联网金融的发展，而对海量非结构化数据，整合与分析的能力的严重欠缺则是金融互联网发展中的瓶颈，未来只有充分发挥各自的比较优势，打造合作互惠的模式，才是互联网金融和金融互联网突破局限、共生共赢的发展之路。
1.共享数据资源与客户信息。互联网金融企业从电子商务、网络支付领域积累了丰富的客户资源与交易信息；金融互联网企业经过多年的运营，与交通业、制造业、物流业、零售业等行业龙头企业建立了长期的紧密合作关系。双方可以有条件的资源共享、优势互补，在一定程度上实现交叉销售。
2.联合做大做强贷款业务。首先，是小微企业贷款业务，其需求量巨大，与大企业信贷相比，能带来更高的利差收益，成为时下亟待开发的信贷市场。其次，是消费信贷业务，未来10年我国个人或家庭贷款购房、买车、婚庆、游学仍有巨大的市场需求。加强互联网金融与金融互联网之间的合作，借助互联网金融积累提供论文写作和写作服务lunwen. 1KEJI AN. COM,欢迎您的光临的海量信用交易数据和客户评价、快速的市场应变能力，可以有效发掘新客户群，拓展信贷业务；同时充分发挥金融互联网雄厚的资本实力、监管赋予的吸收存款的能力和零售信贷风险管理能力，通过强强联合，可以实现共赢。
3.合作开发全新的支付工具。在目前线上支付、包括传统银行线下支付相对饱和情况下，开发全新的支付工具可以是互联网金融和金融互联网合作的又一个切入点。包括移动支付、二维码支付、O2O（Online To Offline，即线上筛选服务，线下交易支付）等，在新技术日新月异的今天，通过合作开发全新的支付工具，使支付更加人性化，为客户提供超一流支付服务，这方面前景广阔。
4.共同开拓大众理财市场。目前银行重点布局高净值客户，互联网金融的服务能力仅限于“屌丝”阶层，而国内广大的中产阶级特别是他们的财富管理和投资理财需求则属于银行和互联网能力都不能顾及的真空地段。加强互联网金融与金融互联网之间的合作，将互联 网金融大数据信息、支付渠道与金融互联网的专业能力和产品相结合，在大众理财市场会有非常广阔的未来。
参考文献
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.
[2]梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（07）：47-51.
[3]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013（08）：44-50.
[4]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（04）：14-16.
[5]曹少雄.商业银行建设互联网金融服务体系的思索与探讨[J].农村金融研究，2013（05）：54-58.
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2 金融控股公司式的混业经营发展中存在的问题
3 浅析我国股票发行注册制改革的前提条件的完善与发展
4 我国中小商业银行的风险分析
5 论互联网金融风险防范与监管的分析
6 互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究
7 金融控股公司式的混业经营发展中存在的问题以及解决办法
8 人民币国际化过程中的限制性因素及应付措施
9 我国中小商业银行的风险分析
10 人民币国际化的潜在危险分析
11 人民币升值后提高我国外贸企业国际竞争力的举措
12 人民币国际化的现实障碍与对策分析
13 人民币贬值对我国房地产市场的影响
14 论互联网金融风险防范与监管的分析
15 浅谈我国第三方支付的风险及监管
16 我国互联网金融的风险与风险防范
17 国有商业银行县域支行发展研究
18 利率市场化背景下我国商业银行利率风险管理创新
19 经济新常态下的农村小额贷款发展
20 人民币国际化对中国商业银行影响的研究
21 浅析外汇期货在我国的发展前景
22 从日元国际化看人民币国际化
23 欧洲负利率及其经济影响
24 我国汽车金融现状问题及对策
25 ××省农村支付环境现状及政策建议
26 我国房地产信托投资基金的发展探究
27 美联储量化宽松对石油价格的影响及中国的对策
28 ××省私募股权投资市场的发展现状
29 民营银行的发展及问题分析
30 我国绿色信贷的发展问题分析
31 中国外汇储备问题研究与对策
32 地方债务风险与银行信贷的关系
33 ××省小额贷款公司问题的研究
34 信用卡风险防范问题的研究
35 我国第三方理财机构调研
36 互联网金融的监管及对策分析
37 ××省农村信用社信贷支农的发展障碍及对策
38 我国中小商业银行发展的问题及对策分析
39 我国货币政策对股票市场的影响
40 我国互联网金融存在的风险及其防范
41 我国民营银行发展的难点及对策探究
42 p2p网贷的风险探析及防控对策
43 我国小微企业融资难题与对策
44 我国互联网金融理财产品的风险与控制研究
45 我国外汇储备的成本与收益及管理建议
46 股指期货对我国证券市场的影响
47 基于P2P网贷的互联网金融行业研究
48 当前我国P2P网贷内部风险管理问题研究
49 个人住房抵押贷款抵押物风险探究
50 中信银行对公信贷贷后风险管理研究
51 建立存款保险制度对我国银行业的影响及应对措施
52 ××省农业保险发展问题研究
53 小微企业融资困难问题及其对策研究
54 在中国推行以房养老的障碍及对策分析
55 个人住房抵押贷款违约风险管理分析
56 ××省农村信用社操作风险研究
57 中小银行支持小微企业发展策略研究
58 P2P平台与小微企业融资合作可持续性的探讨
59 互联网消费金融发展研究
60 我国商业银行汽车金融业务的发展路径分析
篇6
佘丛国毕业于西安交通大学，高级经济师。现任中国电信北京研究院战略与规划研究部互联网研究中心总监。主要从事互联网行业研究和新业务发展战略规划，负责过多项中国电信战略规划项目，在国内外学术期刊发表多篇论文。
于吉毕业于北京大学经济系，研究生，曾担任国家经委调研室副处长，国家体改委政策法规司处长、副司长，国家经贸委经济法规司副司长(正司级)，国务院国资委政策法规局副局长(正局级)，国务院国资委企业分配局局长，现担任中国企业联合会常务副理事长。
陈赞成任职于中国电信北京研究院市场研究部。负责集团公司市场规划等重大项目，长期跟踪国际标杆运营商发展动态、国内运营商竞争格局与互联网企业发展，在《人民邮电报》《中国电信业》等行业权威刊物上发表了多篇文章程多生毕业于中国人民大学，劳动经济学博士，曾长期从事国际劳工活动和国际劳工问题研究，在企业社会责任和劳动关系等方面有较深入的研究。
目录
引言：一个理解工业革命的新视角
第一章互联网开启新连接时代之门
人类社会的五种距离//011
连接的本质//015
连接的构成要素和属性//023
连接之升维//030
第二章新连接的经济效应
新连接对主流经济学的影响//041
新连接的四大赋能作用//053
新连接经济的理论认识//064
新连接重构经济新形态//076
第三章连接“资源”：液化、共享和按需即用
新连接改变企业资源观//091
资源的液化//097
资源的共享//103
资源的按需即用//107
第四章连接“生产”：柔性、分布式和智能化
新连接重塑生产范式//113
面向个性化需求的柔性制造//119
基于协同的分布式生产//129
数据驱动的智能制造//138
第五章连接“消费”：泛在化、可预知性和品质化
新连接促进消费释放和升级//147
消费人群和场景的泛在化//150
基于用户画像的消费可预知性//155
消费需求的品质化//162
第六章新连接产业
新连接产业构成//169
新连接产品与服务//176
新连接产业运营模式//183
第七章新连接驱动传统产业转型升级
新连接开启产业转型新模式//193
新连接驱动下的制造业转型//198
新连接驱动下的农业转型//202
新连接驱动下的金融业转型//206
新连接驱动下的零售业转型//210
新连接驱动下的民生服务业转型//215
第八章新连接发展展望
国家战略性基础设施的关键//223
企业核心竞争力的新源泉//227
新生活方式的塑造者//233
新连接面临的挑战//236
致谢//242
篇7
一、产业互联网时代到来
互联网正在从以消费互联网主导时代向产业互联网主导时代转移，互联网经济开始从消费互联网向产业互联网转型。产业互联网的产生和迅猛发展，推动着传统工业生产方式和发展模式的变革，同时不断向物流、交通、金融、传媒、教育、卫生等经济社会各领域渗透，从改变消费者的个体行为习惯向改变企业的运作管理方式与服务模式的发展模式转变。
二、移动互联网发展现状
随着互联网+的迅猛发展，移动化加速向传统行业渗透，各行业对于信息化建设和接轨互联网的需求显得异常迫切。2014年我国移动互联网市场规模持续高速增长，已成为全球移动互联网领域的领先者。预计到2017年我国移动互联网市场规模将增长4.5倍，接近6000亿元，是信息产业发展最快，竞争最激烈的领域之一。伴随着移动互联网跨界融合的日益深入，企业级应用逐渐起步，移动金融、移动教育、移动医疗的领域将会产生新的发展动力。
三、产业互联网背景下移动互联网地位
移动互联网作为新一代信息技术的重点和促进信息消费的核心产业，已成为我国转变信息服务业的发展新热点；成为信息通信领域发展最快，市场潜力最大的业务领域。互联网尤其是移动互联网，以其巨大的信息交换能力和快速渗透能力，通过定向整合生产要素，来扩展新的创造空间，从而改造甚至兼并传统产业的发展模式。国家出台“互联网+”行动计划，实施"中国制造2025“等政策引领国内互联网+产业发展，移动互联网用户规模发展迅猛，带动软件、存储、和显示等产业发展，借助政策和发展东风，互联网+背景下，移动互联网大有可为。
四、移动互联网趋势研究
4.1智能手机增速放缓但应用高速增长，产业从技术驱动向需求驱动演化
移动互联网保持高速增长和创新态势，预计未来智能手机将逐步增速放缓，而移动互联网应用服务加速发展，互联网应用移动化不断加快，在全球移动互联网更新换代和WLAN的普及下，互联网内容形态发生深刻变革，社交多媒体应用快速扩张，移动互联网内容分享迅速从文字快速过度到图片和视频。
4.2可穿戴设备将使智能终端多元化发展，新的终端与应用初步酝酿
随着智能手环、智能手表、智能水杯等出现，智能终端呈现多元化发展的趋势。随着新一代iPhone升级，智能终端进入创新瓶颈期，但可穿戴设备带动第二轮硬件创新潮。2014年以来，主要的跨国企业利用其产业生态系统优势加快组织硬件与应用产业链，共同推动可穿戴设备商业化发展，并带动新兴可穿戴应用服务，创造新业态，带动移动医疗、移动健身等新兴产业的发展。
4.3移动互联网进入企业级应用时机已至
传统企业已经开始利用互联网实施跨界融合，O2O市场成功沉淀大量用户，用户对移动端的粘性和需求呈爆炸式增长。凭借便携、触屏、高清的丰富体验，移动设备正悄然改变着企业的商务运行，人们开始将金融服务、图表、设计、个人事务管理等迁移至移动端，企业级应用厂家将研发重点转移至移动应用平台，越来越多的企业通过“移动解决方案”与客户沟通，移动互联网产品成为不可或缺的交流工具，奠定企业级移动互联网发展的坚实基础。
4.4网络安全将产生新的商业机会
随着互联网在各个领域的广泛渗透及移动互联网高速发展，移动互联网用户迅猛增长，移动设备存储了大量的隐私数据，安全隐患逐渐暴漏出来，网络威胁带来的负面事件也频频发生，成为影响国家安全、产业发展、个人隐私的重大隐患。未来几年，伴随着云计算大规模应用，移动互联网市场蓬勃发展，网络安全建设将成为全球的关注重点，提供数据备份与恢复、云系统、数据加密等服务的公司会越来越多，将助推网络安全领域新商机不断产生。
结束语：现在移动互联网已进入蓬勃发展期，PC互联网加速向移动端迁移，移动互联网产业也已经成为整个信息产业发展最为迅速、竞争激烈的领域，用户规模不断扩张，产业格局日趋合理化，新的终端及应用酝酿而生，新业态逐渐显现，未来移动互联网将朝着更加智能化的方向发展，伴随着产业互联网时代的到来，并将逐渐延伸到更多产业领域，渗透到各行各业。
参 考 文 献
[1]马敏，王旗. 中国移动互联网现状与发展趋势分析[J].互联网天地2014
篇8
摘要：总之，根据国民经济建设的实际情况，注重经济信息的有效管理，并实现各部门、各机构的信息共享和流通，才能真正满足经济全球化发展的各种需求，最终保障国民经济可持续发展。
关键词：经济信息管理;国民经济建设
随着经济全球化发展趋势的不断加剧，对经济信息的利用情况和管理水平有比较全面的了解，才能更好的满足各种类型的客户的需求，以在充分利用各种先进信息技术和设备的基础上，促进人们生活水平不断提升。
一、经济信息管理与国民经济建设的关联性
根据经济信息的相关特点和国民经济的建设情况来看，经济信息的使用对象主要有团体用户和个体用户两种，在与经济建设相关联的情况下，必须对经济信息的个体使用者有比较全面的了解，才能严格按照相关标准对经济信息的对象进行划分。例如：将职业作为划分标准，经济信息的使用对象主要包括专家、经济学学者等，在充分发挥团体部门各种职能作用的情况下，将国家经济建设作为重要支持，以在推动经济建设的刚从恒指，促进经济信息管理水平不断提升，最终在国民经济建设中发挥不可替代的作用。由于经济信息种类比较多、管理手段多种多样，在不断推进经济建设的情况下，管理机构和管理模式的选用也需要相对应的类型，才能更好的推动国民经济不断发展。在实践过程中，上述机构主要可以分为公共信息服务部门、商业性经济信息机构两种，而商业性经济信息机构比较看重盈利，公共信息服务部门主要是在于公众服务，如图书馆、档案馆等。因此，根据相关学者和研究人员的研究资料可知，在某些情况下，商业性经济信息机构也可以看作是公共信息服务部门。通常情况下，上述两种类型的机构可以比较广泛的搜集和储存各种信息，并通过编目、分类、机读目录和题录等形式来管理经济信息，以满足各行业的发展需求。由此可见，上述两种机构是非常重要的经济信息传播媒介，可以对各种信息进行整理、收集、传递等，从而发挥经济信息在经济建设中的推动作用。
二、提升经济管理水平和加强国民经济建设的措施
1.注重全民信息意识的不断增强
在国民经济建设中，民众的经济信息意识占据着非常重要的地位，是国民经济实力、文化素质等不断提升的重要保障，因此，注重全面信息意识的不断增强，有效提升全民文化素质，并真正落实全民信息意识教育工作，才能真正实现经济信息有限管理。与此同时，在经济不断发展的过程中，注重信息服务行业相关工作人员的信息意识教育，不断增强他们的服务意识和责任意识，才能在充分利用报纸、电视等新兴媒介的情况下，充分展示出经济信息的重要性，最终帮助民众合理运用各种经济信息，从而达到增强全面经济信息意识的目的。
2.注重法律机制的有效完善
在不断加强经济信息管理的过程中，注重法律机制的有效完善，是解决信息立法问题的重要保障，以推动经济信息产业可持续发展，真正优化经济信息产业的发展环境。因此，在经济不断发展的现代化建设中，法律机制的不断完善，可以在充分利用现有信息产业法的情况下，实现全国信息产业机构的统筹规划，并推动法律机制的规范化、统一化发展，从而有效解决信息垄断、信息封锁等方面的问题，以真正促进国民经济健康发展、经济信息管理有序化发展。
3.不断推进行政界线集中化管理
在我国市场经济快速发展的情况下，各种经济信息的有效分配和共享，是经济信息管理水平不断提升的重要保障，在推动国民经济建设上同样发挥着重要作用。因此，国民经济建设的真正实现，与经济信息管理有着相互作用和相互影响的关系，在有效实施各种经济信息管理制度的基础上，是国民经济可持续发展的重要保障。在实践过程中，打破行政界线采取集中化管理模式，通过各种机构收集、整理和加工信息，才能真正实现各种经济信息的分类和职能划分，最终促进各部门联系不断增强。与此同时，在同一个机构、同一个部门实现经济信息的有效共享，并促进各部门的协调和联系，增强不同机制之间的信任和互动，才能真正为国民经济建设服务，最终提高国民的生活质量和国民经济服务水平。
三、结束语
总之，根据国民经济建设的实际情况，注重经济信息的有效管理，并实现各部门、各机构的信息共享和流通，才能真正满足经济全球化发展的各种需求，最终保障国民经济可持续发展。因此，在实践过程中，不断提升经济管理水平，加强国民经济建设，才能真正实现提高人民生活水平和推动国民经济健康发展的目的。
参考文献
1、中国经济国民投资率的福利经济学分析李稻葵;徐欣;江红平;经济研究2012-09-20
2、农民工低工资率与国民福利损失的经济学分析对经典劳动供给理论的拓展聂丹;财经研究2007-10-03
有关国民经济论文范文二：互联网金融对国民经济的影响
摘要：综上，借助互联网经济带来的契机，我国经济的发展必须重点依托互联网技术，努力推动产业结构转型、深入释放市场活力、全面提高企业生产经营能力，实现中国经济的再次腾飞。
关键词：互联网;金融;国民经济
一、互联网金融的出现对国民经济的主要影响
(一)衍生出依托互联网的新经济形态
由于互联网自身具备的高效便捷的通信能力和快速准确的运算能力，产生了一批依托互联网庞大的消费群体而形成的全新的经济形态，这一类经济形态被称为互联网经济。狭义的互联网经济主要由搜索引擎、电子商务、即时通讯、网络游戏四大核心产业构成。其中以电子商务产业中的阿里巴巴集团发展态势最为迅猛，其创立初时资产总规模仅为1亿元人民币，此后依靠电子商务迅速扩张，2014年在美国上市时净资产总额估值已超2300亿美元。
(二)传统产业的营销模式得到了革新
美国著名学者波拉特早在1977年就准确的预见传统产业在遭遇互联网经济所产生的变革，并创造性的将社会产业部门划分为第一信息部门和第二信息部门。果不其然，当下互联网的广泛普及使得信息服务业迅速与其他传统产业实现融合和渗透，传统的第一、第二、第三产业间的边界已变得越来越模糊，这也是互联网经济另一个重要特征信息高度渗透性。以汽车电子产业、光学电子产业为例，两大产业充分融合了信息服务和基础制造，实难再以单一的产业结构学说来进行清晰划分。
二、国民经济立足于互联网金融下的发展前景
创新不仅是技术成长的动力，也是一个国家经济发展的基本方向。过去，为了提高国家的技术水平，我们采取的是以市场换技术的战略，但效果并不理想。所以，当前必须清楚地认识到，没有自主创新为支撑，即使用市场也换不到核心技术，一个国家的创新能力也难提高。须知，单纯地依靠技术引进、技术模仿和技术移植绝不会成长为一个有强大竞争力的国家。所以，借助互联网金融的发展态势推动国民经济增长，共同促进创新型国家的建设和发展。
(一)将重点推动产业结构优化升级
互联网经济带领我国走进以网络信息技术为先导、以农业为基础、制造业为支撑、服务业为重点的全面产业格局。在此环境下，国民经济发展不仅要坚持市场调节和政府引导相结合，比如，积极改造传统产业，对信息程度大、财务状况良好的企业予以政策扶植和资金鼓励，对于产能相对落后的僵尸企业提供兼并和信息化改造指导。加快推进第三代移动通讯和下一代互联网技术的研究和运用，充分发挥互联网技术在提高资源配置效率和市场竞争水平上的重要作用，为政府政策制定提供科学的依据;坚持走新型工业化道路，比如新型工业化与工业化、信息化的融合，充分运用互联网技术带动工业化，运用工业化提升互联网技术水平，推动传统工业走上科技含量高、资源耗费少、环境污染小的道路。
(二)将直线提高企业生产经营能力
伴随着人口红利的消失，我国产品的出口能力正逐步被削弱。经济学家认为，提升经济增长速度的第三驾马车就是净出口，因此，依托互联网技术为代表的信息技术，成为了提高国内企业生产经营能力的突破口之一。由此，企业可利用自动化设计和生产系统(CAD、CAM)来提高企业劳动生存率和产品质量;或借助管理信息系统(MIS)来综合分析经营管理水平，为管理者提供科学的决策建议;或采取业务处理系统(TPS、EDP)来提高员工工作效率和产品质量;又或是运用经理信息系统(EIS)向企业所有者及最高层管理者提供全面的企业管理信息，集合多元信息技术合力共同推进国民经济的蓬勃发展。
(三)将加快市场经济活动释放速度
互联网经济下的社会消费需求被直观的反映到了网络之中，但民间投资和国外投资却仍然没有出现较大幅度的增长，这正是市场活力被压抑的结果。可见，政府仍需继续深化行政体制的改革，扩大对外开放力度。比如，逐步试行取消行政审批流程，下放行政审批权力，稳步推进工商登记制度改革;重点修订政府核准投资项目目录，积极扩大营改增试点，为民间创业和企业发展松绑;放宽存贷款利率管制，在全国范围内进行民间融资机构和中小企业股份转让试点，为企业发展增添动力;进一步加快各自贸区金融自由化改革步伐，深入探索准入前国民待遇和负面清单管理模式，努力提高国内投资吸引力。
三、结语
综上，借助互联网经济带来的契机，我国经济的发展必须重点依托互联网技术，努力推动产业结构转型、深入释放市场活力、全面提高企业生产经营能力，实现中国经济的再次腾飞。在新的发展阶段和重要的战略转型期，我们必须对未来的经济发展方向有所思考，不断提高认识，有效应对未来面临的重大挑战。
篇9
国务院办公厅于10月27日下发《打击侵犯知识产权和制售假冒伪劣商品专项行动方案》文件，要求于2010年10月至2011年3月在全国范围内集中开展此次专项行动。
文件指出，工商、新闻出版(版权)部门要会同有关部门加强网络知识产权保护，严厉打击互联网侵权盗版，重点打击利用互联网、通信网络和电视网络销售侵犯知识产权和假冒伪劣商品的欺诈行为。广电部门要加强对视听节目服务网站播放正版节目的监督工作。
把打击利用互联网等网络销售侵犯知识产权和假冒伪劣商品行动上升到国家高度，相信互联网的诚信环境会越来越好。
2、《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》出台并开始施行
该《办法》是国家工商行政管理总局于5月31日颁发的，7月1日起开始正式施行。
《办法》对网络商品经营者和网络服务经营者在境内从事网络商品交易及有关服务行为进行了规范。《办法》规定，通过网络从事商品交易及有关服务行为的自然人，也需向提供网络交易平台服务的经营者提出申请，提交姓名和地址等真实身份信息。这意味着，网上开店正式进入“实名制”时代。
这是我国第一部规范网络商品交易及有关服务行为的行政法规，必将对保护消费者和经营者合法权益、维护网络市场秩序产生积极的作用。
3、《非金融机构支付服务管理办法》正式实施
中国人民银行于6月14日了《非金融机构支付服务管理办法》。《办法》自9月1日起正式实施，规定非金融机构须向中国人民银行副省级城市中心支行以上的分支机构申请，报中国人民银行批准获得《支付业务许可证》后方能开展支付业务。
随着网络信息、通信技术的快速发展和支付服务的分工细化，越来越多的非金融机构借助互联网、手机等技术广泛参与支付业务，本办法的实施将对促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益起到关键性的作用。
4、央视报道电子商务正成为销售假冒商品的新渠道
据12月13日央视《焦点访谈》报道，上海市公安局经侦总队查处了淘宝一家五皇冠的卖家。侦查员以顾客身份在该网店上买了两件商品，交给相关商标权利人做鉴定，结果两件都是假冒商标的产品。该网店负责人因涉嫌销售假冒注册商标商品罪，已被移送司法机关。
近年来，我国不断加大对假冒商品的打击力度，然而，销售假冒商品的手段和渠道不断翻新，从原来单一的实体门店向电子商务蔓延。事实表明，电子商务的诚信问题本质上是社会诚信问题在互联网上的体现，要解决好这个问题还需要全社会的共同参与。
5、《2010年国内网络团购行业信用调查报告》正式
团购是时下最受白领喜欢的网络消费方式。然而，有关团购网站消费保障服务和诚信体系建设备受各界关注，也引发了一些疑问。
为了让行业主管部门和广大消费者了解国内团购网站整体发展现状和信用状况，中国互联网协会信用评价中心联合多家单位开展团购行业信用调查，并正式了国内第一份网络团购行业信用调查报告，引起了业界的强烈反响。报告显示，截止11月底，国内有一定规模团购网站已达1664家，网络团购行业整体信用得分为63.3，等级为BBB，信用一般偏下。但行业内各团购网站之间的信用水平存在很大差异。目前，共有近30家团购网站参加了全国整规办和国资委开展的行业信用评价工作，并获得A级以上信用等级。
6、奇虎360和腾讯QQ纷争
9月起，奇虎360公司与腾讯QQ关于用户隐私的“口水战”时有发生，并在11月双方矛盾骤然升级。该事件关系到数亿网民的用户隐私权、知情权和选择权，在国内整个互联网界引起了一场轩然大波。
该事件引发了社会各界人士对互联网安全、用户合法权益和企业社会责任等问题的忧虑和思考，也引起了互联网专家、行业协会和政府主管部门对互联网行业的法律法规、商业伦理和诚信自律的空前关切。
7、天线视频6名高管因涉嫌侵权盗版被捕
2010年11月30日，北京市朝阳区检察院以涉嫌侵犯著作权罪批准逮捕了天线视频法人代表、总裁及其公司其他高管6人。该公司在未经相关权利人许可的情况下，擅自经营视频点播服务，其在影视节目中嵌入广告违法所得收入高达数千万元。
这是迄今为止国内互联网和版权行业涉嫌侵犯著作权最严重的案件之一，社会反响很大。
8、唐骏“学历造假”风波
7月初，科普作家、著名学术打假人士方舟子通过自己微博连续发文，质疑中国“打工皇帝”、前微软中国总裁唐骏在其自传中所描述的论文、学历、以及数项发明专利、海外创业经历等内容涉嫌造假。该风波引发了社会各界的广泛关注，掀起了“重视诚信，自查自纠”的。
微博作为新兴的极具影响力的网络传播手段，将进一步发挥网民的社会监督作用。
9、伊利“QQ星儿童奶”遭网络恶意攻击事件
警方证实：7月14日，蒙牛“未来星”品牌经理为了谋求不正当利益，雇佣北京一家公关顾问公司，利用互联网制造针对伊利“QQ星儿童奶”有关性早熟的虚假信息，以不同身份故意歪曲事实，煽动网民情绪，对竞争对手有预谋地进行攻击和诽谤。
网络日益融入现实社会，已经成为民众表达意见和获取信息的重要渠道。因此，为了防止网络沦为某些公关公司和利益集团的私有工具，从法律和制度上对互联网进行有效监管成为当务之急。
10、网络论坛曝浙江多家医院收受回扣
篇10
关键词 ：互联网金融；企业并购；O2O
近两年互联网金融高速发展，互联网金融并购浪潮也呈不断高涨态势，其影响甚至扩展至整个社会的各个行业。从2013年起，国内互联网并购市场开始出现了爆炸性的发展。据清科研究中心提供的数据显示：2013年中国并购案例共完成了1015起，较互联网并购还没引起社会较强关注的2012年同期，上涨了23.8%。中国未来以发展互联网金融式的普惠金融为主，它不仅是中小企业融资的重要方式，同时是具有千亿美金的市场，发展前景无限。因此，无论是互联网企业还是非互联网企业，都以不同的策略和方式以并购方式进驻互联网金融市场。
1、互联网企业并购
互联网企业在这场互联网并购浪潮中主要以公司并购为主要表现形式的行业整合，既加大了行业的产品与资源集中度，也使得中国互联网巨头们（阿里巴巴、腾讯、百度）提供的服务越来越同质化，并且其所占用的客户资源也更加庞大。①BAT通过大规模合纵联合的投资并购完善互联网金融布局，且不少业界人士宣称，互联网界的“马太效应”将越来越明显，三家抗衡的局面将成为国内互联网市场的新常态。华兴资本创始人包凡曾说，在未来的商业社会势力中，BAT是一股力量；360、小米这样的挑战者是一股力量，而基于本地生活服务的入口，如美团、大众点评会成为第三股力量。而且，目前还有更多的公司正在借移动互联网之名之力，联手瓜分传统商业世界。
虽然业界的三大巨头都各自展开了行业并购，三巨头也都纷纷补强了自身的短板，但是并购的过程却有所不同，且各有侧重点：
腾讯公司累计对外并购投资达到了537亿人民币，其并购特点是布局十分广泛，涉猎范围广度为三大巨头之首，而且以国际化布局为目标，以网络游戏为基础，逐步拓展电商业务。腾讯公司稳扎稳打，借助其背后庞大的用户群体，步步为营，稳定的积累自身的实力。近期，随着“腾讯电影”影视平台的正式成立，腾讯在娱乐业务平台已经完成了初步布局，打造了一个以腾讯电影、腾讯游戏、腾讯动漫、腾讯文学四个平台为核心的群体。无论是所拥有移动端的用户数量还是所占用用户的移动端时间，都是阿里与百度所不可匹敌的，但其移动端的收入占比目前却处于末位，说明腾讯公司对移动端的商业开发尚处于较为初始的状态。但腾讯公司一直是“产品经理”主导的企业文化，曾明确表态“用户体验绝不会让位于商业变现”，其用户体验一直做得较好。
再看三大巨头资产规模最大的阿里巴巴，其累计对外并购投资更是达到了618亿人民币。阿里集团并购的主要特点是：出手狠，主要围绕电商业务进行发展。众所周知，阿里巴巴赴美上市，受到了来自各界的资金追捧，其上市风波更是引起了国内电商界一次新的浪潮，其融资规模甚至有望达到250亿美元，成为全球最大的IPO。马云可以说是国内，乃至全球电商界的一个传奇，在他的带领下，阿里巴巴正在逐步补强自身缺陷与短板，业内老大的位置也越来越稳固。再说阿里近期的频繁并购也是为了提高“含金量”。上市后的收购会相对困难繁琐还需董事会的表决。此外，怎样将故事讲得更全更大，也有利于阿里上市时的估值。
相比于腾讯公司与阿里巴巴，百度集团累计对外并购的投资金额稍显不足，但也达到了178亿人民币。作为三大巨头最为低调的集团，百度鲜有跨国并购的案例，其主要布局在于电商收购与流量的收购。在最近的行业动态中，百度推出了“直达号服务”，进军电商服务业领域。直达号，顾名思义，即商家在百度移动平台的官方服务账号，基于移动搜索、@账号、地图搜索、个性化推荐等多种方式让用户随时能够直达商家的服务。这项服务，为百度引来了许多战略合作伙伴的同时，也给百度带来了大量的资金。不过百度的传统搜索优势在移动端几乎发挥不出来，旗下的几款APP表现也不尽人意。目前占有的旅游、视频、地图，也无法与PC端的地位相媲美。
那么，三大集团布局给我们的启示何在？我们分别从阿里巴巴、腾讯集团、百度公司入手分析。
阿里打造消费产业链。阿里集团在基础设施层有支付宝和高德地图，足够坚固；在信息层，强大的商户资源本就是阿里集团的强项；在用户层，尽管有新浪微博、来往等产品，在连接人与人关系的社交层面逊色于腾讯；在实体层，除了投资银泰商业，还与大量商家合作，并间接拥有美团的线下商户资源。
腾讯布局社交生态圈。腾讯基础设施层有四维图新、搜狗地图和微信支付；信息层有电商、团购、大众点评、58同城，已初具规模；用户层，腾讯凭借微信、手机QQ、QQ空间等产品拥有明显的优势；在实体层，投资了华南城，并与众多商家开展合作，还间接拥有京东、大众点评、58同城的线下商户资源。
百度构建地图服务网。百度在基础层有百度地图和百度钱包；凭借搜索引擎、百度糯米、91助手、去哪儿网、安居客的信息入口体系，百度在信息层有优势；在用户层，百度处于弱势；在实体层，投资万学教育，与北京动物园合作，并拥有大量中小企业和教育资源。
对比互联网公司，传统的非互联网公司也正通过并购紧锣密鼓的进军互联网金融行业，在前景广阔的互联网金融市场分一杯羹。对于从未涉足互联网金融行业的非互联网企业来说，完全由自身成立一家新的互联网金融公司，并发展自身业务来占据互联网金融产业是非常耗时耗材并且效果缓慢的。并购对于此类公司是个非常方便快捷的进入互联网金融行业的方式。
2、非互联网企业并购
互联网金融对金融行业有着巨大的挑战，银行已上线直销银行等各种应对策略。但其实支付才是银行金融服务的基础，如果企业想要与银行对抗，那么支付就是互联网金融企业资金的基础平台，才能形成金融服务闭环。正因为支付对于互联网金融企业的重要性，很多企业进军互联网金融行业的第一步就是拥有一家第三方支付公司。传统的互联网巨头均有控股第三方支付公司，实现企业资金的高效收付与集成管理。客户使用第三方支付产生的消费数据，可支持企业提供大数据服务。例如，阿里巴巴拥有支付宝，腾讯拥有财付通，京东则是收购网银在线。其取得的成功为像万达集团这样的老牌企业提供了可鉴之处。
互联网金融与O2O是未来最重要的趋势和机会。万达集团的四大核心产业——商业地产、高级酒店、连锁百货和文化旅游均可形成线上与线下相结合的场景，符合O2O模式。而消费的最终环节就是支付。快钱作为业内经营已久的有名支付公司，其具备综合化平台和大数据的体系，目标是实现支付叠加战略。未来，体验式消费将是消费者最大的流量入口。万达集团与快钱合作构建互联网金融与O2O闭环体验的战略模式。万达集团在自身全球最大线下消费平台的基础上建立以体验消费为主的复合型业态模式。而快钱不仅为万达提供线上线下移动支付体系，还将推出理财营销等多种互联网金融服务。万达集团收购快钱，不仅是为了完善万达O2O的支付环节，也是为万达金融的布局开路。
万达大力发展互联网金融业务的策略中有一点是2015年内并购1至2家金融企业，把金融集团框架搭起来。由此可猜测， 在成功并购快钱这家第三方支付公司后，万达的下一个并购可能会选择P2P企业。除万达集团外，早在2013年电气高价收购北京国华汇银科技有限公司，而近期康达尔集团表示拟通过并购方式向农业互联网金融转型均是典型的例子。因此，通过并购现存互联网金融企业进入该市场，将是传统企业的上策。
零售行业面对互联网购物模式的冲击，针对消费者消费行为的变化，开展了线上线下相结合的零售业务模式，现在的零售行业不仅与网络支付合作开展网络零售业务，还逐渐增加了网络小额金融理财产品等业务。苏宁、国美、京东等零售业代表企业以领头羊的角色纷纷加紧布局自己的金融版图。以苏宁为例，苏宁云商涉及的互联网金融领域包括银行牌照、移动端虚拟运营商、易付宝的余额理财、小额贷款以及放心保保险业务等，逐渐形成以营销、物流、支付、理财的全链条式运营服务模式。
传统金融企业在互联网金融时代将迎来新的变革和挑战，如何更加高效的利用互联网金融提升资金使用率，银行、券商、保险等各家传统金融机构为此开始了战略转型的探索，通过与电商平台合作打造网络银行，推出金融商店；与互联网媒体合作金融开放平台等方式打破金融传统固有模式和思维，完成了由信息传播到支付流程的闭环商业操作，从产品、渠道、营销和服务等各个方面，实现了与互联网金融的共同发展和相互融合。传统金融机构在互联网金融模式发展过程中缺少成熟的互联网开发和运营技术，因此，选择通过并购已成规模的互联网金融企业成为简单有效的战略发展方式，如平安集团通过收购“壹卡会”，打造“平安付”，从而曲线获得了第三方支付牌照。后又打造二手车电商平台平安好车，通过电商平台更多的获取互联网用户数据，增加客户粘性，为未来开展互联网金融做好用户准备，成为抢占互联网金融的先头势力。
综上所述，无论是像BAT三巨头一样的互联网公司，还是像金融产业、零售行业和制造业这样的非互联网传统企业，都在通过并购方式抢占互联网金融市场。用户基础、产品、渠道、服务都需进行全方面的设计和整改。除此之外，线上线下融合，即O2O模式，逐渐成为是企业互联网金融发展过程中新一轮角逐的关键点，各家企业都在建设和寻找重要的入口和支付方式，以使得线上线下资源整合效果更好，赢得O2O模式成功。
3、互联网金融并购建议
3.1 开展互联网金融并购需关注政策风险
互联网金融作为一种新兴的产业模式，在我国发展历史较短，发展不完善，许多业务模式在无监管状态下开展。法律体系建设的不完善导致金融监管机构监管缺失，互联网金融行业发展和建设无章可循，增加了互联网金融机构本身的不稳定性。若企业贸然通过并购进入互联网金融市场，缺乏对法律监管和市场经验的认识，很可能在业务开展中游走在违法违规的边缘。因此，并购投资机构和收购方应谨慎选择投资主体，慎重选择金融业务开展。
同时，随着互联网金融的快速发展，相关运营模式及产品风险等问题日渐凸显，相关法律法规的建设已成为必然。但是，未来业务规范、金融监管等相关金融法规的制定内容和方向存在着不确定性，互联网金融企业对这种不确定性反映敏感，未来很可能将依据相关金融法规进行转型发展，这将会对一些互联网金融机构造成冲击。因此，投资机构和收购方应慎重考虑未来监管后的业务运营和收益是否会受到较大的影响。
3.2 跨行业并购需事先规划与互联网金融的协同模式
企业的创新性发展使企业选择跨行业并购，这就应结合互联网金融领域的特点，找准各自的细分领域。零售行业可选择整合电商平台、电子支付等环节，纵向延伸产业链，降低主要环节的资金成本，提高核心技术能力；而资金实力较强的其他实体企业则可选择并购P2P平台、网络小贷等更具金融特质的平台，不仅可使自由资金高效利用，还提高了全业务产业的综合收益率。
跨行业企业并购可整合自己没有或不擅长的资源，快速获得核心技术、资源和业务运营模式，如传统制造业和零售业进入互联网金融领域。其中面临的最主要问题，是如何制定发展规划以发挥并购后的协同效应。据统计，80%的企业并购失败的主要原因是并购后的协同整合较差，是前期投入的大量资金、人力等成本大量浪费。因此，对于拟通过并购进入互联网行业的其他行业企业来说，提前制定并购后业务运营的协同整合战略发展规划，将是能否达到并购预期收益的关键因素。
参考文献
[1] 程兆谦, 汪慧东. 解析 BAT 并购战[J]. 企业管理, 2014 (7):38-40.
[2] 陶斐斐. 新制度经济学视角下的互联网金融生态[J]. 2014全国金融创新与经济转型博士后学术论坛论文集, 2014.
[3] 李诗洋. 互联网金融时代: 中国金融体系何去何从[J]. 国际融资, 2013 (11): 26-28.
[4] 牛禄青. BAT布局O2O的市场启示[J].新经济导刊, 2014,8:004.
[5] 张昊. 收购刚刚开始[J]. 企业家天地, 2014(005): 18-18.
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2013年被称为中国的互联网金融元年，互联网金融无疑是近年来我国发展最蓬勃的产业之一。互联网企业进军保险业有其自身独特的优势：基于大数据客户消费行为和偏好的分析、特定场景下保险产品的创新、自有互联网平台的号召力与流量优势等。互联网企业已经不满足单纯的作为保险销售平台，而是希望拿到保险牌照，从快速发展的中国保险业中分一杯羹。因此，以互联网企业的保险战略为出发点，系统地梳理互联网巨头在保险方面的发展现状，是一项无论对保险行业还是保险公司都具有重要现实意义的研究。
一、互联网企业开展保险业务的SWOT分析
（一）互联网企业开展保险业务的优势分析
1.互联网企业庞大的客户群。体截止2014年，我国网民数量达到6.49亿，其中移动互联网网民数量也达到5.57亿，移动支付随着阿里和腾讯“支付大战”也得到了普及{1}，移动支付用户已达2.76亿。本文分析的互联网企业庞大的客户群体拓宽了潜在的保险客户人群，为互联网企业保险布局带来一定的内部优势。
2.大数据、云计算技术精准定价。传统保险公司给产品定价时，基于固定的经验数据，通过一套精算理论来厘定费率。互联网企业通过分析庞大的客户群体，利用大数据和“云计算”等核心技术，对用户行为、交易数据等进行记录和追溯，基于此，保险产品设计核定价可以实现差异化和个性化，同时提高保险理赔的准确性和及时性。
3.互联网扩大保险覆盖的风险范围。在互联网时代，投保理赔成本可以降到极低的情况下，对一些碎片化的风险也可以承保。如众安在线推出的网络购物退运险和航班延误险，投保和理赔都在网上进行，人工成本极低。
（二）互联网企业开展保险业务劣势
1.互联网和信息系统稳定性和安全性不足。信息系统的安全性不足就会导致以下后果：一是安全认证存在风险；二是在线核保存在风险；三是网上支付不安全。虽然互联网企业对信息系统建立了多层次的安全保护措施，但是保险业务的安全保障仍是业务中最薄弱的环节。
2.道德风险。互联网中由于虚拟性，信息不对称更加严重。虚拟的网络环境，减少了客户在购买保险时与人或经纪人面对面的沟通，客户有跟大的可能信息造假。
3.法律体系未有效完善与健全。2004年，我国通过了《中华人民共和国电子签名法》，但是由于缺少其他有关电子合同的法律配套规定，仅此一部法律，对于保险业而言，同时还受到保险法的约束，因此缺乏针对保险网络销售的相关电子商务问题更楦丛樱同时还涉及到保险法律法规与其他法律法规相对接配套的问题。
（三）互联网企业开展保险业务的外部机会
1.政策的支持。在中央政策方面2014年，将进一步加强对互联网金融的支持。在2015政府报告中提出了促进保险业发展的“国十条”，作为发展互联网金融的第二条路径，互联网企业开展金融业务，得到了大力的政策支持。
2.互联网保险有巨大的提升空间。2014年，中国互联网保险的渗透率为4.24%。财产险中的车险，渗透率为6.70%；人身险的渗透率则为2.78%。而国际上互联网保险发展水平较好的国家，一般财产险渗透率都超过20%，人身险渗透率超过10%。对比可知，中国互联网保险有巨大的发展空间。
（四）互联网保险布局保险领域的威胁
1.互联网保险行业征信体制不完善。2006年央行建立全国统一的金融信用信息基础数据库，但其中真正有信贷记录的仅约3亿人，我国互联网行业征信体制仍然不完善，作为需要客户遵守“最大诚信原则”的行业，道德风险会使企业遭受巨大损失。
2.传统保险企业开展互联网保险的威胁。通过保监会的数据可以看到，从表1中可以看出，开展互联网保险业务的保险公司也超过了100家，这意味着国内超过65%的传统保险公司开展互联网保险业务。图1中，由于目前保费规模增长迅速，所以互联网保险保费占总保费的比例还是较小的。传统保险企业凭借自身的品牌优势、规模大、影响力强和保险专业技能，借鉴互联网金融模式，积极开展互联网保险业务。
3.专业化人才匮乏。现阶段我国的互联网保险大部分都从事标准化的保险产品销售活动，由于在互联网产品精算定价、个性化服务、定位群体等方面专业人才匮乏，这将会限制互联网企业保险的布局。
二、对策及建议
总结上文对互联网企业布局保险业的现状以及SWOT分析，对传统保险企业提出如下对策：
第一，传统保险企业在利用第三方渠道，如综合性门户网站和电子商务平台、专业型第三方营销平台（即互联网的保险中介）销售产品时，应考虑佣金或费用水平，以及对这种销售渠道的实际控制水平。同时，传统保险企业可以在与其他企业的合作过程中调整和改善网上销售模式，若取得一定的规模可以适时推出企业自己的互联网销售平台。
第二，由于互联网企业线下网点匮乏，无法进行个性化的定制服务，销售的保险产品主要是退货险、航意险、车险等，传统保险企业可以利用“线下为主，线上为辅”的策略，在互联网上进行产品的介绍和宣传，利用线下的销售网点进行个性化的保单服务。
第三，传统保险企业应该充分利用其专业优势，开发新的保险品种，在责任保险、信用保险、家庭财产保险等方面开发全面完善的产品。利用互联网进行销售可以在一定程度上防止保费的流失，甚至可能增加保费，但是对保险产品进行创新和扩展才是传统保险企业继续发展的正确途径。
第四，传统保险企业也可以尝试开发新的保险形式。如发展互联网相互保险，传统保险企业可以作为互助保险的发起人，运用互助基金进行投资升值，同时降低了保险公司的展业成本。互联网的发展，同时也提高了互助组织、会员、潜在会员之间沟通的效率，“互联网+相互保险”存在巨大的发展潜力。
注释
{1}数据来源《中国互联网发展状况统计报告》.
{2}数据来源中国保监会.
参考文献
[1]黄倚嘉.以电商平台为核心的互联网金融行业发展研究[D].硕士论文，2014.
[2]李东荣.《中国互联网金融发展报告》[R]，2015.
[3]中国保险行业协会：《互联网保险行业发展报告》[R]，2014.
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一、什么是电子商务
电子商务源于英文electronic commerce，是利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现整个商务(买卖)过程中的电子化、数字化和网络化。从这里我们不难看出，电子商务应该包含两方面的实质，电子方式和商贸活动，而借助的平台式互联网。
在电子商务贸易中，实物被虚拟化为信息，摒弃了考传统的纸质、现金的操作方式而转变为简便的网路操作方式，通过互联网上买卖双方的沟通，物流的配送，最终完成交易的贸易活动。
在整个交易过程中，电子商务的交易过程按以下阶段进行：
1、信息交流：卖方将自己商品的信息通过互联网进行，而买家则通过互联网对自己需要的商品信息进行选择。卖方和买方双方在此阶段进行的是沟通阶段并没有实质的交易活动发生。
2、达成共识：这样阶段买卖双方在沟通的基础上对商品进行签订合同，无论是b2b还是b2c，这一阶段都是具有实质性的，它们将完成产品的初步交易。
3、商品交换：这个阶段是电子商务的成交阶段，卖家将商品提供给买家，而买家则要进行资金的付给，卖家将商品通过物流配送给买家，网上交易完成。
电子商务通过互联网而达成，在时间和空间上得到了拓展，市场空间得到扩大，流通和成本价格得到降低，为产品的交易提供了新的发展模式。
二、我国电子商务发展的问题
电子商务是新型的商品交易模式，对此很多企业重视不够，认为电子商务只是电子工具的简单应用，不能促进企业的发展。对于消费者而言，由于传统观念的影响，对电子商务的可信度还没有一定的适应过程，这和中国的买方市场不无关系，在观念上还有待提高。从政府角度看，对电子商务的管理还没有完善的管理制度。以下是一些具体的问题表现：
1、企业：中国的企业大多还处于改制中，现代企业制度还未很好的建立，企业的信息化刚刚建立，相当的企业还没有认识到电子商务的作用，对电子商务的重视不够，部分企业碍于自身行业的发展，还无暇顾及电子商务。但我们应该看到，电子商务不光是商品交易方式的转变，更会成为主流，中小型企业的发展要以电子商务为依托，方能在激烈的竞争中取得胜利。
2、市场：电子商务的交易领域可以分为b2b还是b2c，即企业家的相互交易和企业与个人之间的交易。中国市场目前还处于不规范阶段，市场的监督和管制措施还未能得到很好的贯彻执行，导致假冒伪劣商品的屡禁不止，消费者在消费观念上自然较为薄弱，需要从观察到购买的过程转变还需要一定的过程。市场的稳定性影响着电子商务的发展，因此，我国的市场，要尽快培育出健全的机制，从而促进电子商务的发展。
3、安全：这应该是电子商务最值得探讨的问题。保障电子
商务在交易过程中的安全性，是电子商务发展的前提。作为电子商务，虽然是虚拟的网络交易，但却涉及实物的交换，网络信息的泄露，将极大的影响、甚至是破坏人们正常的交易。相对我国而言，大多安全技术手段都借鉴与他国，以电子签证为例，目前还处在ssl协议的应用上，而sel还为完全投入使用，于是，安全信息的管理问题随之出现。
4、纠纷处理：电子商务基于互联网而构建，由于互联网的互联性和开放性，虽然使信息的连接空间扩大，但同时也带来了处理纠纷的难度。很多时候交易是跨地区和国际性的交易，但出现纠纷时，由谁来仲裁，依据的原则是什么，如何进行跨地区的仲裁等问题也出现，这也迫切的需要相应的法律规范来使电子商务的纠纷得到保障。
5、金融服务：电子商务需要在互联网上进行交易，交易就设计资金的结算，这就需要有相应的金融服务系统与之相配合。相对于我过而言，金融服务于电子商务还处于起步阶段，很多的规程还不成熟，甚至很多金融服务还未开通电子商务银行，另外，我国各个国有专业银行网络选用的通信平台不统一，不利于各银行间跨行业务的互联、互通和中央银行的金融监管以及宏观调控政策的实施。另外，各行信用卡标准不一样，不能通用，尚不能用信用卡实现网上支付。
这些都严重阻碍了电子商务的发展。
三、我国发展电子商务的对策
1、转变观念：无论是从政府到企业，还是到个人，都应对电子的发展有正确的认识，从观念上进行更新。
2、集中力量优先发展国际电子商务，推动外贸企业先行一步，然后外为内用，再在国内贸易中逐步发展电子商务。首先发展b2b，然后推动b2c的发展。
3、搞好电子商务的关键是协调。部门分割、地区封闭，是搞不好电子商务的。尽管我国已组建了信息产业部，能有力地推进电子商务，但全国的电子商务仍非一个部门的力量所能解决的，需要其他有关部门的配合和综合部门的参与，特别是社会各界的共同努力和齐心协作。
4、做好相关的电子商务配套服务，如金融、法律、技术方面的服务，让电子商务发展有依靠的软件和硬件支持。
参考文献：
