银行学论文范文

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1．结合我国当前经济形势，论述治理通货膨胀的对策。

答：通货膨胀是指商品和劳务一般价格水平持续上涨的现象。严重的通货膨胀会给经济带来不良影响，因此必须加以控制。治理通货膨胀，应该从多方面综合进行：

（1）控制货币供应量。（紧缩的货币政策）

由于通货膨胀形成的直接原因是货币供应过多，因此，治理通货膨胀的一个最基本的对策就是控制货币供应量，使之与货币需求量相适应，稳定币值以稳定物价。而要控制货币供应量，必须实行适度从紧的货币政策，控制货币投放，保持适度的信贷规模，由中央银行运用各种货币政策工具灵活有效地调控货币信用总量，将货币供应量控制在与客观需求量相适应的水平上。

（2）调节和控制社会总需求。（需求管理政策）

治理通货膨胀仅仅控制货币供应量是不够的，还必须根据各次通货膨胀的深层次原因对症下药。对于需求拉上型通货膨胀，调节和控制社会总需求是关键。各国对于社会总需求的调节和控制，主要是通过制定和实施正确的财政政策和货币政策来实现。在财政政策方面，主要是大力压缩财政支出，努力增加财政收入，坚持收支平衡，不搞赤字财政。在货币政策方面，主要是采取紧缩信贷，控制货币投放，减少货币供应总量的措施。采用财政政策和货币政策相配合，综合治理通货膨胀，两条很重要的途径是：控制固定资产投资规模和控制消费过快增长，以此来实现控制社会总需求的目的。

（3）增加商品的有效供给，调整经济结构。

治理通货膨胀必须从两个方面同时入手：一方面控制总需求；另一方面增加总供给。二者不可偏废。若一味控制总需求而不着力于增加总供给，将影响经济增长，只能在低水平上实现均衡，最终可能因加大了治理通货膨胀代价而前功尽弃。因此，在控制需求的同时，还必须增加商品的有效供给。一般来说，增加有效供给的主要手段是降低成本，减少消耗，提高经济效益，提高投入产出的比例，同时，调整产业和产品结构，支持短缺商品的生产。

（4）医治通货膨胀的其他政策。除了控制需求，增加供给、调整结构之外，还有一些诸如限价、减税、指数化等其他的治理通货膨胀的政策。

当前，我国存在的通货膨胀是需求拉上型和结构型通货膨胀。主要源于两方面：一是基础工业和加工工业的发展不相适应，基础工业产品价格上涨导致价格总水平上涨；二是农业发展与工业发展不相适应，农产品价格上涨引发价格总水平上涨。

总之，通货膨胀是一个十分复杂的经济现象，其产生的原因是多方面的，需要我们有针对性地根据原因采取不同的治理对策，对症下药。这种对症下药，并不是简单地根据原因分析一一对应，也不能机械僵化地照搬别人或自己以往的经验。而且对症下药也要以某一方为主或优先，同时结合其他治理方案综合进行。也就是说，治理通货膨胀是一项系统工程，各治理方案相互配合才能取得理想的效果。

2．加入WTO后我国商业银行面临的挑战及对策

挑战：（1）面临银行管理体制的挑战；（是否受政府干预，管理上的差距）

（2）面临经营模式的挑战；

（3）面临业务创新和优质服务的挑战；

（4）面临技术手段和金融产品的挑战；

（5）面临融资风险的挑战；

（6）面临人才竞争的挑战；

（7）面临金融安全的挑战；

（8）面临不良资产的挑战；

（9）面临金融宏观调控的挑战；

对策：（1）尽快处理不良债权，化解金融风险，轻装上阵。

（2）完善中资银行内部管理机制，建立国有商业银行法人治理结构。

（3）尽快实现业务经营的多元化、国际化和资产证券化。

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随着经济学的发展，数理逻辑逐步融入经济分析中，经济学不断数学化。对学生而言，当鲜活生动的经济现实被描述为复杂而抽象的数学符号时，例如货币供求函数，尤其对于那些文科学生而言，《货币银行学》便变成了一门冰冷的课程，学习愈发枯燥乏味。且教师总在教学中板书许多公式，进一步削弱学生对该学科的兴趣。

（二）教学内容理论化

《货币银行学》主要研究货币流通和金融体系运行一般规律，以及两者与经济发展之间关系的理论和实践相结合的问题。一些教师由于缺乏该领域的实践经验，教学内容主要基于自身对理论的理解和研究，因此在教学过程中只是简单照本宣科，或者照搬发达国家市场的经典案例，与我国实际市场情况脱节，从而无法达到使学生深刻理解理论的目的，当然也就难以培养学生应用理论分析和解决现实经济问题的能力。

（三）教学手段机械化

现在的《货币银行学》课程教学，绝大多数教师都比较偏重教材内容的教学，平铺直叙地讲解理论知识。就算进行案例分析，也是蜻蜓点水般一带而过，忽略案例中问题的实际性和复杂性。这一方面会使学生对理论学习的价值产生困惑，从而导致部分同学失去学习兴趣，另一方面不利于激发学生的创造力和培养其经济学的思维方式。

（四）考核方式单一化

目前，绝大多数高校的《货币银行学》的考核方式主要为期末考试。然而，其是一门经济学理论和实际应用结合紧密的课程，金融经济现象的情况负责多变，答案也千变万化。因此，该课程需要通过考核评定学生理论基础的扎实程度和对金融经济现象的分析判断能力，而不是如数学等学科那样通过单纯的计算题的唯一标准答案直观获得学习成绩，从而评判教学效果和学生能力。

二、实践教学模式的构建

由于《货币银行学》课程的特征，因此在现代教学设计中，应该以坚持以“应用能力”为培养目的，充分利用各类教学资源进行实践教学，使教学内容源于教材，又不拘泥于教材，力求教学中充满趣味性、教育性、针对性、实用性，从而提高学生的学习兴趣，达到培养学生经济学思维方式的目的。基于多年的教学经验，笔者分别从教学内容、教学方法和考核方式三个方面构建《货币银行学》的实践教学模式。第一，教学内容应该在理论教学的基础上，增加大量的各类实训模拟课程，并将实训成果在专题讨论课上进行分析点评。第二，通过互动性和双向性的教学活动，力求教学方法的多样性和灵活性，除案例教学外，增加视频教学、实地教学和项目教学，以丰富的形式吸引学生。第三，本课程在考核过程中避免期末一张试卷决定学生学习成绩的现象，坚持学期初到学期末的过程化考核体系。通过“复合式、全程型、多元化”考核方式，加强对学生自主学习的引导和真实学习过程的考核。

（一）教学内容的实用性

首先，在选择合适教材的基础上，结合专业特征有侧重地教学。目前，国内各高校货币银行学选用的教材大多在重点内容和理论体系上如出一辙。然而，不同专业在实际教学过程中对本课程的定位存在一些偏差，因此，如果简单地采用引进版或者名校版，然后单一地照本宣科，就忽视了专业的特殊性。例如国际贸易专业，其货币银行教材应该在基本内容体系的基础上增加外汇，国际货币体系，以及国际资本等方面的内容；而财务管理专业则可忽略这块内容，重视利率、贴现等内容。其次，在教学过程中，一方面，要将课程内容划分为几个板块，不断强调课程体系，使学生明白所学知识之间的关系，达到知识体系完整的目的。另一方面，教师对于关键概念和核心理论等，需要就知识的难易程度设计分层次的、逐步深入的问题，引导积极启发学生主动思考，在理解内容的同时，培养学生独立分析问题和解决问题的能力。再次，在原有的基本的教学内容中，结合专业特征，开设一系列实训模拟课程，包括书面训练和实地训练。以国际贸易专业为例，进行以《货币银行学》为理论基础，以Excel为操作平台，以外贸业务为主线的实训模拟。又或者由教师提供材料和问题，要求学生到银行实地学习，促使其通过实地学习和分析，读懂汇率牌价表，了解外汇汇兑业务，达到把知识转化为实际分析能力的目的。最后，将实训模拟课程的分析报告在专题讨论课上进行分析和讨论。专题讨论课程以学生为中心，激发学生的“研究”热情，培养学生探究与发现金融问题的能力、思辨金融政策合理性能力及金融决策能力。这种课程在实现本课程教学目标的同时，也将助于提高学生的辨析思维能力、自主学习能力。

（二）教学方法的开放性

1.案例教学

第一，设专门的案例分析课。绝大多数的教师都将案例分析穿插在某些理论之后，作为理论联系实际的一个实证。然而，这样的案例分析都是简单地生强硬套理论，草草地将案例中的某个问题进行分析，学生只能依葫芦画瓢，无法使学生达到理论应用于实际的目的。专门的案例分析课是将案例通过前面课堂上的一系列理论综合分析，引导学生主动、全面地思考问题，从而提高学生的经济学思维能力。第二，选择本土化的案例。首先，案例教学一定要选择与现实贴近、学生能直观认识的真实案例，这样才能提高学生的兴趣。其次，由于我国的特殊国情，发达国家的案例与我国情况相差甚远。最后，要在本国的案例中尽可能选择典型的案例，即具有启发性、实践性的案例，从而提高学生的分析能力。第三，坚持案例分析的应用性。在案例分析过程中，应该以学生为主体，教师引导学生围绕该案例的主题，全方位启发学生思索、探讨，借助多元表征加深学生的进一步理解和掌握理论教学中的概念和原理，进而培养学生理论联系实际能力和分析问题的能力。学生在案例分析和讨论过程中，首先应阅读案例并归纳出案例的要点，然后根据教师设计的各种问题进行质疑、讨论，形成不同观点、见解和解决方案，最后从这些备选方案中选出最合适或最佳方案。

2.视频教学

视频教学法是基于现代信息技术的一种教学方法，通过形象的画面、文字和声音等视听信息，将理论形象化、生动化。第一，视频所包含的信息远比教师在同样时间内传递的信息多，大大增加了课堂教学容量。第二，视频所展示的画面、文字和声音等视听信息，比教师单纯用语言表达更易使学生记忆、掌握，有利于让学生接受地理知识。第三，视频可以穿越时空，向学生展现更加真实和直观的信息，从而更容易阐述概念。视频的教学效果有时要好于教师的语言，尤其在新知识的引入这一环节使用视频教学，通过感性的背景知识，让学生完成良好的感知任务。以《中央银行》章节为例，在新课一开始，播放CCTV拍摄的大型纪录片“货币”，从1825年英国的经济危机开始讲述中央银行的起源，从视频中一一找出中央银行产生的四个客观原因。教师在教学过程中扮演“导演”的角色，学生通过教师的指令进行活动，从而自然地进入到新的知识点的学习过程中。因此，视频教学的关键是悬念导入。“疑”是学习的起点，当学生面临问题需要新知识寻找答案时，才会进行积极的学习活动。因此，在视频播放之前，教师应该有针对性地提出问题，有意使学生暂时处于困惑状态，使学生积极地揭开“谜底”。这不但能吸引学生积极投入课堂，而且有利于培养学生独立思考的能力和习惯。

3.实地教学

实地教学法是一种现场教学法和自主教学法相结合的教学方法，即以现场为中心，以现场实物为对象，以学生活动为主体的教学方法。这种方法不但能吸引学生兴趣，而且能提高学生自主学习能力，锻炼学生的综合素质。例如，要求学生去某家银行，借以换汇的机会理解外汇牌价表上现汇买入价和现钞买入价的差异。

4.项目教学

项目教学是一种综合模拟训练，即将课堂的理论知识综合应用于一个虚拟课题，要求学生组队完成。在项目教学过程中，教师需要将课题中所涉及的专业知识重新回顾一遍，并简单介绍其中将会出现的主要问题和解决方法。在课题的完成过程中，学生需要从设计到实验，再调整，最后得出结论并撰写课题报告。本文提到的实训模拟中所举的“以Excel为操作平台，以外贸业务为主线进行实训模拟”，即项目教学。项目教学法让学生利用网络资源，以自主学习的方式寻找答案，提出解决问题的措施，大大提高了学生的自主学习能力。

（三）考核方式多元性

多元化的考核就是以过程考核为主，结合期末笔试得到综合的、合理的成绩评价学生的学习成果。在多元化的考核中，教师可以将理论教学、实训教学和专题讨论三者合而为一，即在理论教学中通过课堂笔记、课后习题及期末笔试等方式考查学生是否掌握；在实训教学和专题讨论中，通过报告和课堂发言来考查学生是否理解。这些方式不仅体现学生参与结果，而且充分反映学生整个参与的过程。在学期结束时，可以采取小组成员互相打分的形式，评价学生在团队合作过程中的具体表现。

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科学规划网点分布包括两层内容，一是统筹规划网点的地理分布，解决网点服务区域重叠的现状；二是合理确定网点的功能分布，改变网点服务功能重叠的情况。通过改变区域重叠和功能重叠的现状，充分利用有限的网点资源，扩大服务能力，从而提高服务效率。

统筹规划市区银行网点的地理分布。在经济较为发达的沿海城市，市区银行的数量众多，在半径500米的商业区内，同一家银行的分支网点可能多达4－5家，银行网点服务区域重叠。形成商业区网点服务区域重叠现象是有一定的历史原因的。由于这些重复分布的网点历史帐户数量基数大，资金自然增长，而银行内部考核一般以开户网点为基准，因此，这些网点的帐面指标较为理想，进而影响了银行对网点地理分布调整的决策。银行应站在整个城市的角度上，统筹规划，对网点地理分布进行调整，确定每个网点的服务目标区域和市场定位，对服务目标区域重复的网点进行必要的撤并，优化网点资源配置，提高服务能力。

合理确定网点的功能分布。随着银行扁平化管理改革，市区大批分理处、储蓄所升格为支行，新支行与原有管辖支行由协作关系变为竞争关系。在考核利益分配机制的驱导下，这些新支行，无论是否具备条件，都向上级部门申请各项业务权限，朝全功能网点的目标发展，形成“家家办国业，个个办信贷”的局面。受到市场容量和人力资源的限制，分行在批准支行新办业务的同时，不会给这些支行必备相应的专业人员。升格后支行往往具有某项业务的开办权，但由于缺乏专业人员为客户提供高质服务，又因害怕互挖墙角而不愿意将客户介绍给较大支行，造成潜在客户群体的大量流失。因此，银行应该注意建立片区支行联动机制，防止内部过渡竞争和潜在客户资源浪费，将五个指头的力量集中成一个拳头，在形成合力争夺市场的同时，可客户提供专业化服务，从而提高服务效率。

二、科学规划柜面业务

合理规划网点后，提高服务效能的第二步是科学规划柜面业务范围，充分利用现有柜台的服务能力。经过十年以来的建设，银行科技运用水平越来越高，电子渠道越来越广泛，自助存取款机、帐单宝、网上银行、手机银行、电话银行等产品已经深入百姓生活，但银行柜台排队现象却越来越严重。不可否认，经济水平提高，银行交易量呈几何级增长是柜台排队的主要起因。笔者认为，银行可以尝试通过以下办法，发挥柜台的最大服务能力，给客户提供快捷的、专业的服务。

加强引导客户使用自助设备，减少柜面的传统业务工作量。我们经常发现一种有趣的现象，一边是银行柜台前排着长长的队伍，一边是银行自助设备旁客户寥寥无几。调查发现，排队的客户办理的业务主要是存取款、一卡通代扣业务、转帐和速汇通业务；这些业务都可以在自助设备上办理。客户不使用自助设备的主要是对自助设备的功能了解不够，对自助设备存款的使用缺乏经验、安全感和认同感，。因此，提高银行服务能力的第一个途径是加强引导客户使用自助设备。在完善自助设备功能的基础上，通过各种渠道加强对自助设备使用的引导。例如，大堂经理和网点经济保安主动向客户介绍自助设备功能，辅导客户使用自助设备，分流排队客户使用自助设备；在营业大厅设立“业务指南牌”等，提示客户使用自助设备办理存取款、一卡通代扣业务、转帐和速汇通业务等；通过社区宣传、海报等媒介宣传渠道，提升居民对自助设备功能的认知程度，培养客户使用自助设备的意识，建立自助设备业务品牌形象。

加强网上银行等产品的营销，将服务渠道延伸到客户门口。增设网点和窗口的方法，不仅受到成本的限制，而且始终无法满足客户对银行成倍增长的服务需求。而网络技术的广泛使用，催生了网上银行、手机银行等电子渠道产品。这些产品可以无所不在，随时为客户提供高效的、贴身的在线服务。因此，提高银行服务能力的第二个途径是加强网上银行等产品的营销。如何缩短客户对网上银行的认知过程，如何消除客户对网上银行的不安全感，是网上银行的营销关键。例如，银行可以在人流量较集中的网点，设立网上银行试用点，由大堂经理辅导客户试用网上银行各项功能；银行可以联系效益较好的企事业单位，举行专场推介会；银行可以充分利用全员营销，所有银行人员都知道、使用、体会、宣传和介绍网上银行。

加强柜台业务规划，提高业务处理能力。银行必须加强柜台业务的规划，有效利用稀缺的、昂贵的柜台资源。首先，银行可通过收取服务费等合理方式，对柜台业务的客户群体进行筛选，给具有较高附加值的客户提供幽雅的环境、卓越的服务。第二，根据客户群体的数量和业务种类的特性，动态调整每个柜台的服务范围。对于业务处理较为烦琐、业务技能要求较高，或者新开办、临时性的业务品种设置专门的柜台，配备高素质的业务人员，集约化操作，提高服务效率。对于VIP客户、大宗业务客户等特殊客户群体提供专门的柜台，分流其他柜台压力。第三，柜台业务流程再造，减少中间环节。在业务风险可控的前提下，对规章制度进行梳理，把握风险原则，适度突破限制，适当放权网点，减少层层审批的中间环节，缩短业务流程。第四，配置专业的、稳定的柜员。每个网点的柜员应相对稳定，至少每个网点的业务骨干相对稳定；柜员的培训一定要到位，具有全面的业务知识、熟练的操作技巧，银行才能在熟悉客户的基础上服务客户。

三、科学规划业务系统

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一、语音在语言学习中的重要性

语言学理论告诉我们，语言首先是有声的。在音形义三要素中，语音是语言更为形象的物质外壳。例如，“讨厌”，用不同的语音语调说出这两个字，就会有不同的情感效果。与文字相比，此时的“语音”在表意与传情方面，更为形象，更为生动。这也说明，在语言交际中，以声音为特征的语流语调可以更为形象更为鲜明地表现出语义中所包含信息中的逻辑关系和情感变化。从这个意义上说，语音是语言的灵魂，而文字只是语言的标本。以文字为标志的书面语只有建立在以语音为标志的口语的基础之上，才能得以发展。

语音永远是语言教学的基础和重点。语音教学在语言的学习过程中发挥着不可替代的作用。这是语言发展的客观规律。

二、语音教学中存在的问题

长期以来，“哑巴”英语仍然是不少地区中小学英语教学中实际存在的客观现状。“哑巴英语”的学习者们习惯于只用视觉、默默地通过文字来学习英语。忽视语音、只靠文字来学习英语，这就相当于一个人只用一条腿走路。其难度、其效率可想而知！有的学生虽然能够出声读英语，但语气平淡，无重音变化，无语调起伏，就像是在读单词表。往往是一段话读完后，连他自己也不知道是什么意思。在这样的语言学习中，语音必然难以发挥出它应有的比文字更为形象、更为生动的表意功能。

忽视了语音在语言学习中生动化的表意功能和强大的促进功能，也就必然注定学习者难以触及所学目标语的内核。

造成这种现状的原因是多方面的。但教师对语音教学认识上的不到位或者是自身语音素质方面的不到位，起着决定性的作用。初中学生在英语学习中的两极分化现象比任何其它学科都出现得早，来得严重，其主要原因之一就是英语语音没有过关。这首先表现在单音教学中学生的拼读技能未能过关，不能按照音形统一的规律去识记单词，单词的读音要靠死记硬背或标注汉字或汉语拼音才能记住，单词的拼写要靠死记硬背字母顺序才能记住。就是因为这种错误的低效的单词记忆方法，学生在单词学习中耗费了大量的时间，他们哪里还有足够的精力去进行听读说写的言语实践？因此，语言能力的形成也就成了一句空话。另一方面，不少教师往往把语音教学局限于阶段性的单音教学。单音教学一旦结束，语音教学便就此停止。殊不知，句子重音、节奏、声调等语音技巧在传播语言的内容时较之于文字更具表现力。在语言学习中，忽视了语流和语调的训练和体会，就难以将语言形式和语言内容紧密结合起来。只是面对干巴的标本式的英语文字，学生无疑便掉入了英语学习的陷阱。

有些教师虽然也认识到了拼读规律的重要性，认识到了语流语调技巧在言语实践中的重要作用，但遗憾的是，他们并没有将这种认识转化为对学生技能的训练。说到底，语音教学属于技能训练的范畴，仅靠口头的说教而无足够的实践练习是不能够帮助学生形成此方面的技能和技巧的。

三、搞好单音教学，重视语流语调教学

语音教学务必要实实在在地贯穿于英语教学的全过程。首先，应立足于学生实际，搞好单音教学，突破拼读关，确保学生快速形成拼读技能。这样，一方面可以防止因标注汉字或死记读音而造成单词读音上的误差，确保大脑中输入正确的语音形象，另一方面，用音形一致的方法记单词可大大提高效率，增强信心。

在搞好单音教学、突破拼读关的基础上，教师还应高度重视语流、语调教学，帮助学生逐渐掌握诸如停顿、连读、句子重音、节奏、声调等方面的语流语调技巧。使学生具有把句子的读音和意义直接联系的能力，能够通过语流语调方面技巧的运用，在语言的声音形象中生动地表现出句子中所蕴含信息中的逻辑关系和情感变化，表现出自己对语言内容的个性化的理解。为此，在进行语音教学时，技能的训练必须要紧密结合语言内容，绝不能为技能而技能。例如，对于下面这个英文句子：

Thereisabikeinourclassroom.

句子重音在特定的语音环境中可以有三种：1abike2our3classroom

合理运用在母语学习中已经形成的语音技能，也可以促进英语语音技能训练中的正迁移。例如上句，教师可以先朗读一遍汉语，要学生体会其中的句子重音，之后再朗读英语，就可以促进学生对相应英文中重音的把握和理解。

在教师的讲解、示范之后，一定要保证学生有足够的时间和机会进行专项训练。在课堂上多提供机会让学生根据自己对句意的理解进行个性化的朗读，鼓励学生不怕出错，大胆开口实践。在此基础上，多举办一些英语朗读、朗诵、问答、对话等方面的比赛。

总结英语教学中无数成功的实例，我们发现，一旦学生真正体会到了英语语音语调与语言内容之间密切的联系，他们就会乐于开口读英语、开口说英语，愿意积极参与教师为他们提供的多样化的语言实践练习，乐于通过英语语音技巧的合理运用，更形象地表现出他们对英语文字中所蕴含的逻辑关系和情感变化的理解。也只有这样，学生对英语文字的掌握才能更加高效、更加巩固、更加灵活。实践证明，在中小学英语教育阶段，这样的语言学习，可以将语言内容与语言形式紧密结合起来，不失为一种解决英语教学中“高耗低效”现象的重要举措。

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二、商业银行业务模拟实践教学方式设计

珀金斯认为学习情景由信息库、符号薄、建构工具、任务情景和任务管理者构成，符号薄通过符号界面，将学习所得信息整合起来，借助于建构工具，认知过程得以实现。

（一）商业银行业务模拟教学业务面扩展训练利用实验教学环境中的软件实现虚拟的业务环境，涵盖银行主要业务的管理，学生通过仿真模拟完成对银行业务的认识。

（二）实践仿真情景构建按照银行的业务模块设计实践仿真情景，学生与客户发生模拟业务关系。

（三）知识体系自主构建实践仿真模拟以学生为中心，以学生自主性学习为主，在仿真实践中，学生收集信息，模拟角色，熟悉流程，制定计划，反馈控制，评估成果。教师是组织者、指导者和伙伴。

（四）团队合作，场景信息交流，共享知识构建实践仿真模拟采取学生小组的形式进行训练，对学生在仿真模拟中的知识构建，通过小组相互沟通，相互交流的方式，实现知识共享。实践完成后，小组根据讨论的情况，提交总结和实验报告，培养学生表达总结和撰写实验报告的能力。商业银行的经营活动以安全性为重要前提，遵循审慎经营原则，实践不可能进入银行真实的环境中，这就决定了仿真模拟的必要性。

三、实践教学知识体系的设计

为培养能在国内外金融企业从事金融产品和金融工具的设计与开发、金融风险管理、公司金融业务经营与管理等工作的复合型人才，教学中应注重学生国际金融、证券投资和金融工程基本理论和知识，以及数理分析和统计分析能力方面。这除了需要大量的数据资源平台支持经济金融模型以外，还需要可以进行实证研究、证券分析、风险控制和投资策略分析的学习平台才能更加高效率地达到培养这种复合人才的目标。商业银行模拟实验室通过专业平台的搭建，开展高端金融课题研究、证券投资研究、商业银行风险控制研究的同时可以利用先进的软件，把科研的成果有效转化到行业应用中来；同时在实验室工具搭建的基础之上，通过专业实验课程设计和教学软件的提供，提高学生技能、素质教育。商业银行模拟实验室培养学生掌握国内外金融产品和金融工具的设计与开发、金融风险管理、公司金融业务经营等方面的能力，培养学生掌握国际金融、证券投资和金融工程基本理论和知识，以及数理分析和统计分析能力项目提供大量的数据资源平台支持经济金融模型以外，还可以进行实证研究、证券分析、风险控制和投资策略分析。

四、实践基础模块的设计

情境认知能更大程度地弥补认知中依靠规则和信息描述导致的情景单调，通过重视文化和情境进行有意识地推理和思考，可以完善认知的情景单调。情境认知充分利用了人对于个体和社会层面的兴趣，个体心理的这种兴趣导致情境认知与人工智能、神经科学、语言学和心理学存在着共鸣点。情境认知是个体认知在物理和社会的情境脉络中建构。知识的建构不是事实和规则的集聚，而是以社会成员角色为基础的一些列适应变化的表征。知识是通过情境认知进行新的定位，知识高度相关与情境，从而知识变成了人的认知协调过程。学习迁移是新颖情境中学习的重构，学习情境与应用情境可以更好地建构学习过程，情境中的学习迁移具有较强的生成性和延续性。个体学习过程中，知识的更换和建构取决于个体与社会情境的互动。为了很好的展现教学情境，《商业银行综合业务模拟》课程对实验模块进行了情境设计。突出实践的教学环境和氛围，展现各教学环节的实践教学情境。商业银行仿真实训实验中心情境教学中主要分为六大模块：实验基础模块、投资理财模块、柜面业务模块、电子银行模块、管理模块、分析决策模块。这六个模块是课堂教学和仿真实训的重要情境，六个模块之间的相互辅助和作用，同时对应真实银行工作环境和岗位，投资理财模块、柜面业务模块和电子银行模块主要针对银行前台业务，管理模块主要针对银行业务，分析决策模块主要针对银行后台业务。商业银行实验中心以仿真模拟商业银行各项综合柜台业务及研发、投资和风控部门的业务为主，兼具业务培训、VIP客户体验投资功能，在软件配置上选用一系统国际最先进的创新金融工具进行整个软件环境的搭建，通过这些模块共同搭建的实验中心的整体环境，从真正意义上实现实验中心的整体化和仿真性。实验室的建设过程中，会面临着软件资源众多的问题，实验资源的管理以及实验过程的监控、学生考勤等工作会给实验室老师或管理员增加更多的负担。《商业银行综合业务模拟》教学实验平台中，通过单点登录技术和先进的用户管理设计，将系统内外的各种软件系统软件按类别纳入到金融实训管理平台内，同时辅以万能大屏控制系统，方便高校风采展示；通过强大的银行产品培训系统，达到学生“知其然，知其所以然”的目标；最后利用银行业务评测教学系统实现对学员银行业务掌握情况的自动评测、考核及统计。

五、商业银行综合实训基地的建设

（一）人才培养方面金融综合实训基地的建设是培养复合型经济管理创新人才的有效途径。在人才培养方面，面向21世纪的经济管理人才，必须适应信息化和国际化要求，具有综合能力强和富有创新能力的基本素质，仅靠传统的计算机基础教育是远远不能解决问题的。理论和实践相辅相成，因此，应该以信息技术为平台，以专业化软件为工具，借助科学的教学体系设计达到培养创新人才的教学效果，使学生在受到良好的专业教育与专业技能训练的同时，获得对专业知识、专业活动的系统理解与认识，在现代教育技术基础上真正搭建起一个培养复合型人才的舞台。

（二）学科建设方面随着大学教育从精英教育向大众教育的转变，高校大规模扩招，在校生急剧增加，导致我国的就业形势很不乐观，用人单位对毕业生动手实践能力的要求越来越高，客观上要求加强学校的实验、实践教学内容。对于财经类专业来讲，应当重视市场需求的导向作用，在课程体系设计中增加实验教学的分量，培养学生掌握必备的金融基础理论和银行、保险业务知识，让他们今后能从事银行柜台、银行信贷、保险、保险经纪、保险核保与理赔、理财规划等专业高层次的高素质技能型人才。

（三）业界合作方面依托金融综合实训基地，充分运用院校在区域影响地位和资源脉络，针对业界开展短期专题性培训业务。邀请海内外财经领域学者、专家、教授和业界精英，基于学院提供的实战应用资源和先进实验培训环境，可以开展一系列热门课题，开展高端热门的财经创新培训课程。

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二、发挥教师的育人作用

学生接触最多的人就是教师，尤其是小学生，经常会把教师作为自己的偶像来模仿、崇拜。因此，加强师德建设，提高教师修养也是“隐性教育”的重要内容。“言传胜于身教”，用教师的言行来为学生做楷模，如：教师和学生以平等的地位来相处，日常用语经常使用“请”“谢谢”等字眼，捡拾垃圾的行为、亲切的话语、朴素的衣着、文明的行为等等都会对学生产生深刻影响，起到“润物细无声”的教育作用。在这里需要注意的是：一方面切忌不能用简单粗暴的行为来对待学生，而要时刻关注学生的变化，及时使用鼓励性的语言使学生感到自己的行为是值得表扬的；另一方面教师的示范作用不一定能起到立竿见影的教育效果，需要长期浸润。在教师的示范作用下，学生的思想品德、行为举止等都会文明高雅，德育教育工作也就化难为简了。

三、发挥课堂教学的育人作用

教学永远具有教育性，课堂是教师实施教育的主阵地，这是一条不变的教学规律，也是一条教育规律。任何课堂都可以在教学过程中贯穿对学生的德育教育。教师在教学各环节中与学生接触面广、时间长、能较准确地了解学生的思想脉搏，因此，教师在教书育人中最有优势。教师要本着成为“学生的教育者、生活的导师、道德的领路人”的观念来教书育人。教师任教的每门学科中都蕴涵着丰富的思想素质教育内涵，只要教师视“育人”为已任，充分挖掘课程中的思想素质教育内涵，把培养学生优秀的道德品质作为第一任务来抓，并自觉地对学生开展思想素质教育，才能最大效能地发挥课堂教学的育人作用，这也是发挥“隐性教育”的重要方法之一。

四、发挥学生活动的育人作用

学生的校园生活是丰富多彩的，学校、班级、家庭间、甚至学生间都会有各种各样的活动。教师要充分发挥这些活动的育人功效，使学生在活动间受到爱国主义教育、思想品德教育，形成良好的习惯是十分必要的。如我校通过每周的“国旗下讲话”“手拉手互助小组”“我是新时代的雷锋”“家务劳动我能行”等多种多样的活动，帮助学生提高各种能力的同时也对学生进行了德育教育。

五、发挥班级群体建设的育人作用

一个团结、向上、有爱的班级内学生的精神状态也是蓬勃向上的。作为教师不能只注重班级环境的建设，要着眼于班级内重要的群体：人。学生是班内最活跃的分子，学生间的行为会对彼此产生影响，教师一定要处理好与学生的关系、处理好学生间的关系。班主任在班内应该公道正派，起表率作用，对某个学生或正确或错误的行为一定要给予及时的肯定或否定，对班内出现的现象一定要及时从德育的角度来对学生进行教育，这样才能形成良好的班风，使班级群体内学生良好的行为相互影响，从而产生正面的教育作用，也就使隐形教育的效能得到了发挥。

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一、美化校园物理环境，让学校的一草一木都具有积极的教育功能

校园物理环境指的是学校的建筑、设施、布局、绿化、文化布置、主题雕塑等。校园物理环境是学校精神风尚的物质反映，它又以有形层次、有形设置，有目的、有意识蕴含教育性的校容校貌，向外界展现着学校的形象。良好的校园环境既是学校物质条件的外显标志，又是良好精神风尚的体现。它具有“桃李不言，下自成蹊”的正向隐性影响教育效果。《史记·乐书》上说：“人心之动，物使之然也。”“物者外境也。”苏霍姆林斯基也曾说：“学校的物质基喘…是对学生精神世界施加影响的手段，是培养他们的观点、信念和良好习惯的手段。”

学校的办学条件虽各不相同，但只要合理使用人、财、物、时间、空间和信息等要素，都可以创造整洁、清新、优美的校园“外境”，以此给学生有力的积极的隐性影响。因此，学校必须有领导、有计划、有组织、有步骤地部署、安排、落实、重视校园环境建设，充分发挥“环境课程”思想教育的导向功能、道德情感的陶冶功能和道德行为规范功能。在具体做法上，可以广栽花草树木，尽量扩充绿地，让师生用智慧和汗水创造优美的自然景观，使校园给人一种幽雅、恬静、舒适、明丽、优美、勃发之感。

教育过程是促进学生社会化的过程。同时，社会环境的优劣又直接制约影响着我们的教育效果。因此，创造一种有利于思想品德教育的良好舆论环境，促进育人环境的全面优化，这是环境育人工作的突破口。学校可根据实际情况，搞好文化艺术走廊，悬挂历史人物壁画，张贴中外著名科学家、教育家、艺术家的画像，布置英雄人物雕像、书写名言警句，让学生的心灵天天与这些杰出人物进行交流，缅怀前贤，领悟人生哲理，使整个校园成为一部立体的多色彩的富有吸引力的“教科书”。

二、优化校园的心理环境

校园心理环境是指师生员工在校园内的一切心理现象的总和。校园心理环境是校园环境的潜在层次，无形设置。它的心理气氛和校园风气的形成刻画着学校的形象。心理环境不仅指和谐的人际关系，还包括教师的人格魅力，有序的校园生活和集体舆论。这些都构成了积极的隐性德青因素，是一种潜在而强大的教育力。一方面它直接成为思想教育的内容，另一方面，又对学校的思想政治教育具有简洁、深刻、长期和持久的影响。

协调人际关系是优化心理环境的重要途径。人际关系是学生成氏的环境因素，也是一种隐性德育。和谐、亲密、合作的人际关系具有正向功能，不仅可以满足学生交往的需要，且有利于发展学生的安全感、友谊感，形成朝气蓬勃、积极向上的性格。不良的人际关系具有负向功能，产生消极的情绪体验，会严重影响人格的健全发展。

在复杂的校园生活中，不可避免地会产生各种矛盾，这既表现在师生之间，也表现在领导与教师、教师与教师间，领导应借助于自身的政治素质、管理水平和民主作风、尊重知识和依靠教师的科学精神，去培养和建设宽松的于群关系环境，形成富有凝聚力和向心力的教师群体。教师之间各种教育活动的相辅性和互补性，应折射出校园精神的特征，成为团结奋进、献身事业的驱动力，并以此去影响学生、身教学生。

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学校是实施以德治国方略的重要阵地，是贯彻落实《公民道德建设实施纲要》的主战场。我们的学校德育从内容到形式既全面又精致的德育体系培养了一代又一代的接班人。改革开放以后，学校德育在多元化的道德环境中，出现了与显性德育并存的隐性德育，并对年青一代产生广泛而深刻的影响。这种影响不管是正面还是负面．都将远远超出显性德育的期望效果。

一、隐性德育及其功能

目前对隐性德育的概念还没有一致的说法，本文是借鉴我国西南师范大学靳玉乐教授关于“潜在课程”的界定。从“德育是教育者按照一定社会阶级的要求，有计划、有目的、有意识地对受教育者施加道德影响．并通过受教育者自身的努力使一定的社会思想、道德转化为受教育者个体的思想品德的教育活动”中引申出来的。所谓隐性德育，是通过社会和社会关系结构的各种环境有意或无意、自觉或不自觉地传递给受教育者的非规定性的信息影响活动。隐性德育作为一种独立的德育形态，就其内涵来说，它是非学术性的，不直接规定学科内容。也不直接决定受教育者学业的进程。它更多是属于非实体性的精神文化，如社会公德、行为规范、道德氛围等．它是显性德育之外所获得的一切德育成效，是显性德育本身或显性德育以外的隐蔽的、无意识的或被受教育者完全认可的那部分信息。其外延不仅超出学校显性德育所规定的范围，而且延伸到社会上各种不确定的却又对受教育者发生潜移默化影响的非规定性的信息。因此。就其外延来说，可以把隐性德育分为如下几大类：

一是学校层面的隐性德育，包括：(一)显性德育课程背后隐含的隐性德育。学校显性德育课程大体有如下三种：一是各种“正规”的政治理论如思想道德修养、法律基础课、哲学基本原理等。二是校外与课外的各种班团活动、校内外的德育活动及各种集会与活动中的道德教育。三是学科教学中的德育因素。教育者在显性德育课程中“有目，的”、“有计划”地理论灌输和说理教育时，传递了很多自认为有用的东西，但受教育者“学会”的或“获得”的并不一定就是这些课程的设计者和传授者所预期的结果。可能是设计者和传授者所预期的东西，也可能是部分甚至完全与预期教育目的相反的东西。这“相反的东西”就是这些显性德育课程背后的隐性德育内容的反映，如宿舍生活、治学态度等品德养成教育。(二)是“硬件”——空间规划的隐性德育。它指的是学校建筑物、教学设施、生态环境和校园规划等物质方面的“硬件”和空间环境方面的布局，对受教育者所发生的潜移默化的隐性作用。校容校貌在一定程度上体现与反映着教育者(尤其是学校领导)的价值取向，因此，教育社会学家科尔指出：“物体在空间里的摆放并不是随心所欲的，房间以其物理形式表示着该场所与物体的精神灵魂。一位教师的房间可以告诉我们他的性格以及他正在干什么。的确，“硬环境”起着隐性德育的作用。(三)是“软件”——精神形态的隐性德育。“软件”是指一种“软环境”的规划，这种“软环境”主要包括制度形态层面的和精神形态层面的两种隐性德育。制度形态层面的隐性德育．主要是指学校的各种规章、规则、规范和领导、教学、生活与一切活动，以及教育评价等多种组织方式的隐蔽形式．影响着受教育的思想观点、价值观念、道德品性与行为方式。例如在受教育者的操行评定中，大都写着迟到、旷课扣多少分等．但在做好事等方面却可以累计加分，分数互相抵消甚至加分比减分更多时，能宣布他(她)操行好还是不好?又如我们的考评制度中对受教育者考试作弊采取的“不能参加正常补考”等的处罚措施，其本意是为了教育受教育者，严肃考场纪律，加强考风建设。而考生除了“不能参加正常补考”外．还可以参加最后一次性补考，只要考生在这“最后一次补考”中“努力学习”，通过了就照样可以毕业。这种考评制度除了给受教育者“平时可以不学习，主要最后关头努力一跃就可以，平时的迟到、旷课又算得了什么”的一个负面隐性德育信息外，就没有什么有意义的作用。精神形态层面的隐性德育，是指集中体现和反映学校的历史传统、精神风貌、校园特征．以及学校成员共同持有的目标追求、价值体系、道德情感和行为模式等，对受教育者发生深刻的、非规定性影响的校风班风、教风学风、师生关系、教师人格等精神、心理因素。“它所传载、倡导的道德价值和校园精神已浸透和附着在校园内的多种环境因素及学校成员身上．而且赋予学校以特有的个性魅力，从而使生活在其中的每位学生都深刻影响。”

二是社会层面的隐性德育。包括：(一)体制和制度层面的隐性德育。主要是指经济体制的根本转换。伴随着其他体制转变的过程，一些似是而非的观念，一些消极现象所带给受教育者的模糊认识和影响。这些直接或间接地成为隐性德育并对受教育者产生负面的价值影响。(二)观念和行为层面的隐性德育。是指在价值取向多元化的格局下，西方的价值、政治等思想观念和生活方式在渗透的过程中，给受教育者造成的潜移默化的影响。目前对我国受教育者影响最大的是资产阶级自由化和物质主义社会思潮。这不仅使受教育者的观念错位，更导致受教育者行为的偏差，如：旷课是自由的表现。经济发展等同于追求金钱等。隐性德育作为一种非规定性的精神文化，与显性德育相比，对受教育的“隐性”作用具有广泛性、潜隐性、易受性和主动性等特性。广泛性包括隐性德育内容的广泛性和影响对象的广泛性。隐性德育的内容不仅包括道德的、文化的，还包括政治的、经济的、审美的、心理的等所有的社会信息。影响对象在本文主要是指在校接受教育的不同年龄层次的“学生”，即所谓的受教育者。潜隐性是指隐性德育通过传媒把有关道德的、政治的、经济的、知识的经验等的折射，对受教育者施加潜移默化的影响。易受性是指隐性德育对受教育者的影响是非强制性的。受教育者对隐性德育的接受往往出于自尊、自重的心理体验，自觉地接受。比起教育者“苦口婆心”的劝诫易受性更强。主动性是指不象显性德育那样被动地接受，而是根据自己独特的认识结构和情绪体验．对隐性德育传递的信息进行有选择的摄取和加工．体现出受教育者积极主动的探索精神。

由隐性德育涵义和特性所引发出来的隐性德育的功能有：一是整合功能。受教育者自觉地把社会上的各种信息反映到自己的头脑，进行不断地筛选、加工，整合成为自己可以接受的“信息”。这整合功能会发挥其巨大潜能．促进受教育者品德结构的优化或异化发展。二是导向功能。是指“对受教育者思想品德的形成和道德品质的提高具有的引导、激发和鼓励的作用。激发他们为祖国社会主义现代化建设的巨大热忱。鼓励他们参与社会主义现代化的伟大实践。从而教育和引导他们树起科学的人生观、价值观和世界观。三是约束功能。隐性德育具有“内在驱动力’，良性的隐性德育因素在一定的道德范围和道德水平上具有制约受教育者的思想和言行的作用。它对与良好道德环境不协调的思想动机、行为举止总在责令和规范，警醒受教育者随时随地进行自我约束。四是反德育功能。任何一个教育者都知道：“学好三年，学坏三日”。当受教育者所接收的隐性德育信息与我们的显性德育内容相悖时．任由教育者再“灌输”正面的道德内容，找出很多正面的英雄事例，“甚至用‘霸权性语言’来‘统治’德育空间的对话形式与气氛”。祈求进行“拨乱反正”，然而，总因“证据不充分”和背离时代现实而显得苍白无力。

二、隐性德育与德育课程改革

与隐性德育的效应相反的是，当前德育存在的主要问题是忽视人的真实感受和生命体验，忽视受教育者对求真、向善、创美的心理追求及行为实践。从教育内容上看“只注重道德原则、道德规范的知识原理的认识教育和历史典故、英雄人物的事例讲解”，或者以反面案例来“教化”受教育者，却忽视了受教育者认识情感和意念这些隐性德育的具体的深层次的内容。从方式方法看，基本上是教育者以“道德的权威、真理的化身”和教者自身的人格来进行道德教化和道德知识的灌输，忽略了隐性德育中的自然的非拘谨的千差万别的形式。因此，德育教育改革呼唤隐性德育参与其中。

(一)改革的原则

改革并不是随心所欲地改或革，而必须遵循一定的原则来进行。

一实事求是的原则。指出：“‘实事’就是客观存在着的一切事物，‘是’就是客观事物的内部联系。即规律性，‘求’就是我们去研究。”在德育课程改革过程中，实事求是就是要求强调突出隐性德育的同时，并不否认、排斥显性德育．而是强调二者在功能上相互渗透、相互补充。人所共知的是显性德育在提高学生认识上具有不可替代的作用．社会道德规范和伦理要求主要还是通过显性德育来传递的，忽视道德知识的灌输和道德判断能力的培养不可能达到理想的德育效果。同样，不注重隐性德育的潜移默化的影响和个体觉悟的提高，德育的实效就不能令人满意．只有通过相互融合才可能获得最大的德育效果。因此，我们“德”的内容选择和“育”的策略运用，都必须按照客观事物的本来面貌加以讲解、分析，既不夸大德育之功效，也不隐瞒或回避隐性德育的效能。

二是整体优化的原则。上述理论告诉我们，德育的内涵丰富深远，既有物质层面的也有精神层面的，既有观念层面的，也有行为层面的，不管哪种层面，其所反映的隐性德育均对受教育者产生潜移默化的影响。我们要重视显性德育和隐性德育共同构成的德育环境(有人称之为德育场)对受教育者施加的影响，在“德”的内容选择上。构成其主题内容的各章节体系由浅人深，由易到难、循序渐进的方式构建其“德”之整体结构，使之达到优化有序的重组。在“育”的策略运用上，按照内容决定形式的理念，选择单一与多元、简单与复杂、传统与现代的“育”之灵活运用，使“德育”取得最大的效果。:

三是真善美统一原则。德育最大的价值便是使受教育者求真、向善、创美。德育课程改革要使德育内容的知识价值科学价值和审美价值达到高度统一，引导受教育者去求真、向善和创美，实现行为价值和道德价值的完美结合：而受教育者所处的是个大环境，深受着社会、家庭、学校三方面的显性和隐性德育的影响，社会环境对他们的影响是深刻并且难以预料和控制的。所以，德育课程改革过程既要兼顾理论层面的真善美统一原则，又要注重让受教育者在自己的实践中探索和体会，创造好的隐性德育，消除不好的隐性德育，要辩证地看待他们的交往和实践活动。对在活动中受到的正面或负面影响．给予正确、适当的引导或消解，引导他们在复杂的环境中经受锻炼，在纷繁复杂的社会生活实践中去接受考验，使他们真正增强抵抗力，形成内心的、稳定的思想道德素质。

四是灵活创新原则。同志说：创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力。要深刻挖掘显性德育课程的“言外之音”；要精心设计学校空间环境和文化环境，让“硬件”蕴涵高尚的灵魂；要民主制订学校的规章制度，让学生受到良好的隐性德育的洗礼；要积极稳妥地开展校园文化建设，塑造美丽的精神家园。

(二)改革目标的价值取向

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义务教育是面向全体学生的，要使所有适龄的青少年受到必要的教育，这是现代化生产和生活的需要，也是现代文明的标志。小学教育是基础教育，而音乐课又是一门实践性很强的学科，整套小学音乐教材都将基础知识，基本技能的教学与学生参加音乐的艺术实践紧密地结合了起来，使学生能主动地、生动活泼地进行学习，有效地提高音乐素质。

音乐课的实践性、技术性很强。基础知识、基本技能的获得，都需要练习。这套教材所设唱歌、欣赏、音乐知识教学内容，较好地体现了义务教育小学音乐教学大纲中所提出的识谱知识和视唱听音的要求。为减轻学生负担，教材中所设计的练习，是课堂内的练习，又是课外作业。

练习的设计，应从以下几点出发：

1注意使学生通过练习所学知识转化为能力如学生在认识了四分音符以后，再学习八分音符时，教材中采用了直观，形象的图表，将八分音符和四分音符的时值进行比较，加深学生对八分音符的理解。再通过跟着教师唱含八分音符的练习，或请学生数一数所学歌曲中有几个八分音符，提高了学生识别八分音符的能力，再跟着老师拍手的练习体验八分音符的节奏感。有了这些有目的、难易适度的练习，久而久之使学生将学到的知识经练习后转化为能力。

2注意形式多样，激发学生的学习兴趣，提高自觉意识，如跟着老师唱，这种形式是为用听唱法进行唱歌教学作准备的一、二册五线谱唱名注音是在符头内，三、四册唱名注音是在音符下面，跟着老师唱或听琴演唱中，设计有不同节拍，不同调的练习，在此基础上逐步发展成为师生接唱，听琴接唱，听琴视唱(简谱)。在四册结束前设计了请你试着唱唱的练习，试图帮助学生体验获得成功的喜悦，增强学生学习的信心，提高练习的兴趣。再后，从认识音符，数所唱歌曲中某种音符数目的练习，到书写音符，临摹四小节歌谱等；从拍节拍到边拍手边唱歌；从读节奏谱到边唱旋律边拍节奏；从听辨音的强、弱，到听辨音的高低，从听节奏填空到听辨简单的音乐短句再到听音填空，形式丰富多彩。这不单纯是为了使学生掌握音乐知识和技能，还着眼于今后音乐的学习上，如，为巩固学过的歌曲和欣赏过的歌曲、乐曲，还设计了听记歌曲、乐曲曲目的次序，以起到复习、巩固的作用，强化音乐记忆力，通过识别所学歌曲的曲调、不仅有助于学习识别歌曲中的反复短句，降低了学习唱歌的难度，还有助于理解表现歌曲，培养学生从小养成分析的习惯，逐步发展思维能力。

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二、数学模型—资本资产定价模型分析

资本资产定价模型也叫CAPM模型，是Sharpe—Lintner提出的一种证券组合模式，该模型是在一系列理想的假设条件下成立的。假设市场上没有任何风险资产能够得到，当市场处于一个均匀、平衡的状态下，风险资产的市场资产组合超额收益率和每项市场风险资产的超额收益率之间具有以下关系：其中，ri为市场资产，rm为市场组合，rf不存在风险情况下的资产收益率。按照数学模型——资本资产定价模型，当资本市场处于一个均衡状态下时，通常通过β测度的系统风险对资产收益的各种因素进行确定。就非系统风险而言，在资产定价过程中不发挥任何作用，期望收益和β间表现为一种线性模式。资本资产定价模型的意义主要体现为：创建了市场风险与证券收益的内在联系，同时对证券风险的内部架构进行了很好的展示，构建了资产收益与市场资产组合间的关系，进而把证券存在的风险细化为非系统与系统风险两种不同形式的风险。

三、数学模型在商业银行管理中的应用

1.市场风硷评估

对于商业银行的市场风险评估而言，其主要在业务的交易清算阶段来完成，所谓市场风险，即为商业银行在运作过程中，由于各种原因导致市场出现波动，进而影响投资市场产生价值波动，而这种波动对商业银行很可能会造成一些损失，我们把这种市场价值的波动称作为市场风险。由于我们可能看出，构成市场风险的核心因素就是存在于市场中的一些不确定因素。所以，商业银行基于数学模型的建立，创建一个以这些不定因素为变量的数学模型，对市场波动、市场运行机制的可靠性等进行科学分析和研究，对诱发市场风险的发展规律进行系统性的分析，进而为商业银行的正常运作创造一个良好的环境，确保银行利益不受损失。就市场风险而言，其主要是对现阶段资产及今后资产价值发展方向的一个综合性概括，通过概率理论可以明显看出，由于市场风险的存在进而导致的资产价值偏差就是一个随机资产的实际效益，对市场风险造成影响的实际因素，不仅包括货币利率的变化，同时也包括货币利率的波动范围等，这些实际因素在很大程度上存在一定的不定性，正是因为这些因素的存在，在某种意义上将诱发风险出现，就部分市场参数或因素而言，其具有一定的历史发展规律，这些历史规律是通过场市场的市场观察而得。通过创建这种数学模型，在很大程度上可预测和判断市场风险。商业银行须在规定时限内对该银行内部的计量模式进行系统性的回归测试，通过一定的方式来比较、分析银行每天的实际利润与风险测量值，同时将比较后的结果进行记录。待显示测试结果后，以商业银行自身的一些评价标准来调整评价模型，进而来拓展评估模型的包含性。

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1 传统音乐教育的局限性

传统的音乐教材内容以民族歌曲和内涵深奥的古典乐曲为主，很少甚至没有涉及流行音乐，而金典的艺术歌曲需要具备一定的音乐修养和鉴赏水平才能产生共鸣，初中生的审美水平和接受能力有限，因此在初中音乐课堂教学中，有相当一部分学生不喜欢我们的音乐课，形成一种学生喜欢音乐但不喜欢上音乐课的矛盾现象。这不利于我们的音乐教学是一个值得时刻关注的音乐教育现象。

2 初中生对流行音乐的审美心理

中学生具有从众心理，总是认为大家都听的流行音乐，一定就好听，古典音乐对他们来说不过瘾，不能满足要求。从音乐审美心理的角度来说，流行音乐或强劲有力、或优美抒情的旋律，浅显易懂、直诉心声的歌词和现场表演对于感官的冲击力等，都与青少年这一时期的心理、生理期等不谋而合。

初中音乐课堂实施流行音乐的必要性

以课程标准中提出的基本理念每一个学生都有权利以自己独特的方式学习音乐，享受音乐的乐趣，参加各种音乐活动，表达个人的情致。要把全体学生的普遍参与与发展不同个性的因材施教有机结合起来，创造生动活泼、灵活多样的教学形式，为学生提供发展个性的可能和空间为指导思想和原则。在现代教育的形势下，流行音乐作为一支强有力的音乐生力军，不可否认已在音乐的大舞台上占有非常重要的位置。流行音乐作为一种特有的、不容忽视的文化现象，因此初中音乐课堂有必要实施流行音乐。

1 兴趣是最好的老师

新《初中音乐课程标准》中指出：关注和重视学生音乐兴趣，发展学生的兴趣与爱好，既是音乐学习的重要基础和基本动力，同时亦是学生在音乐上持续发展，终生热爱音乐的根本保证。因此把优秀的流行音乐引入音乐课堂，势必调动学生学习音乐的兴趣，活跃音乐课堂氛围，也更有利于音乐教学。

2 优秀的流行音乐有利于中学生学习

对于长期处于紧张学习状态的中学生来说，欣赏音乐可以消除大脑的高度紧张和疲劳，使大脑各部分的兴奋和抑制有序交替地出现，可以很好地调动中学生学习的兴趣与动力，同时可以宣泄情感，使心理得到平衡，培养出学生完整健康的审美观和生活情趣以及观察、思考的能力等。

初中音乐课堂实施流行音乐的要求

在如今流行音乐泛滥的时代，如何使其在教学中发挥积极的作用？教师要将流行音乐有機地渗透到中学生的音乐课堂中，在选择流行音乐上要注意以下几点：

1 流行音乐的选择要符合学生心理发展

初中生处于人生的一个特殊阶段，对事物的感知，包括对音乐的感觉、认知、思维、情感逐渐形成。教师在音乐课堂教学中应选择一些适合他们年龄的流行音乐，更多的是要适应学生的身心健康发展。让中学生对生活、人生有所领悟，这才是教育的真正意义。

2 流行音乐的内容要健康向上

音乐课堂教学中，教师要多关注学生学习音乐歌曲的兴趣爱好，精心选择教学内容要趋于积极向上、有丰富文化内涵、健康励志类歌曲，让学生从音乐中体验情感，培养中学生对人生与生活积极乐观的态度，促进学生全面和谐发展。

3 挑选适合中学生演唱的流行歌曲

初中学生正处于变声期，对流行歌曲的难度选择要把握适度。尽量多选择一些音域不宽、音调不高、作品难度不大而又有教育意义的流行歌曲。而对于音域宽、音调高、作品难度又大、学生又特别喜欢的歌曲，教师可采取多听与作品分析的方法让学生鉴赏歌曲，多体验音乐中情感的表达，理解音乐中所体现的内涵。

4 流行音乐进入课堂教学中的比例

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“引导探究”是现代教学过程中应用极其广泛的一种教学方式。在教学实践中，教师要驾驭好“引导与探究”，就不能简单机械地来处理这两种活动，而应十分注重两者间的作用与联系。小学生的思维受年龄及生活阅历的限制，往往不会思考，在课堂教学中，教师一定要注意实施恰当的引导。 1、在教学的关键之处加以引导。突出教学的重点，分散难点。2、在知识内在联系处加以引导。课堂教学中，教师在新旧知识联系处加以引导，有利于知识的迁移，为学生理解新知识奠好基、辅好路。

二、探究性学习

课堂教学中，教师的引导不仅要给学生指点思维的方向，更要创设使学生“心求通而未得”，“口欲言而不能”的“愤发”意境，激发学生的“探究”动机和浓厚兴趣。 探究式学习提倡学生主动参与，使学生真正成为学习的主人。改变原有的单一、被动的学习方式，建立和形成旨在充分调动、发挥学生主体性的多样化的学习方式，促进学生在教师指导下主动地、富有个性地学习，自然成为教学改革的任务。下面解析在语文教学中如何进行探究性学习。

1、设疑。就是创设问题情境，引发学生探究兴趣。如一位教师教《鹬蚌相争》寓言故事后，要求学生讨论；“鹬、蚌被渔人捉去之后，它们会怎样想，怎样说，怎样做呢？”同学们思考后，有的说它们互相埋怨；有的说它们怎样后悔；有的说他们怎样逃走等。课堂气氛活跃，同学们的学习兴趣很浓。

2、做学生兴趣的激发者。爱因斯坦说过“兴趣是最好的老师”。人们对感兴趣的事物，会主动愉快地去探究它，不但不把它当成负担，而且会乐此不疲地干下去，所以在语文探究性活动中，激发学生兴趣是很关键的。

3、做学生学习的引导者。语文探究性学习的起始点就是发现问题、提出问题，而且教师要鼓励学生自己去发现问题、探索问题的方法，寻求答案。而学生自己发现问题、探索解决问题的方法这一过程需要的便是老师的指导。要指导学生如何去发现问题，比如如何质疑、如何提问、如何分析等等。

4、做学生活动的组织者。过去教师习惯于居高临下地教育学生，这样做的最大危害是在无形中损害了学生的个性：语文探究性学习有机会让每个学生都成为自主学习过程的主体，在他们主动吸收自己最感兴趣或最需要的东西的同时，也培养了学生鲜明的个性。

5、转变教学观念，改变教学行为。探究性学习是一次教育的创新，是一场学习的革命，它不仅要改变学生的学习方式，还要转变教师的教育观念和教学行为，促使教师的专业结构、知识结构发生变化。教师要不断完善自身，掌握指导学习的技能和方法。

6、创难。教师在某节课或某段知识讲解前提出难题，把它做为学习目标。学生有了学习目标，就能经常保持一种学习未完成感，“探究”之积极性就很高。

7、求变。就是教师通过改变看问题的角度，改变分析问题和解决问题的形式，调整和组合已有的知识结构，对熟悉的知识换角度提出问题等形式，激发学生学习兴趣和探究意识。

8、留尾。就是在一节课结束时，根据知识体系，承上启下地提出问题，让学生带着问题走出课堂，把新旧知识联系起来，把课本知识与生活实践联系起来，激发探究欲望。

三、加强学生探究的目的性

在学生主动探索知识时，教师适当加以引导，这样，不仅能培养学生独立思考的能力，养成积极探索、克服困难的科学态度，又能使他们感到明确的“探究”目的，树立成功的信心。在探究中加以引导，要注意以下几点；

1、学生探究前，教师最好提出目的要求，加强学生探究的目的性。